Возврат страховки по кредиту после погашения ипотеки. Можно ли оформить возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении? Что на это отвечают в банках

Один из видов страховки по ипотеке обязателен по закону, другие оформляются на добровольной основе, но и по первой, и по вторым в ряде случаев можно вернуть средства полностью или частично. К обязательному страхованию ипотечных продуктов относится защита кредитуемого имущества от повреждения и утраты, к добровольному - титульное страхование, комплексные услуги, защита жизни заемщика, здоровья, страховка от потери работы и т.д.

Таблица возвратности страховки:

Существует два варианта возврата страховки по ипотеке:

  • полный возврат;
  • частичный.

Полностью можно вернуть средства во время действия так называемого «периода охлаждения», когда у заемщика остается право отказа от страховых услуг (но только если договор не вступил в силу). Частичный возврат происходит при досрочном погашении кредита, расторжении договора по определенным причинам или когда клиент воспользовался правом отказа в период охлаждения, но после вступления действия договора в силу (т.е. когда услуга страхования уже начала предоставляться).

Правила возврата описаны в страховом договоре, поэтому следует очень внимательно изучить его, прежде чем ставить подпись. Также необходимо обратить внимание, заключают с вами индивидуальный договор либо предлагают присоединиться к коллективному. Отказаться от страховки можно при получении кредита, во время его действия и после закрытия путем подачи соответствующего заявления и предоставления обоснований возврата.

Отказ от страхования при получении ипотечного кредита

Как уже упоминалось, покупка страховки имущества от повреждения и утраты является обязательной. Оформление других полисов по закону не служит условием выдачи кредита, но менеджеры, работающие с клиентами, об этом часто умалчивают, навязывая дополнительные услуги – защиту здоровья, жизни, титульную страховку и т.д. Данное требование незаконно, и от подписания таких документов клиент вправе отказаться непосредственно в момент оформления ипотечных бумаг. Можно просто не ставить подпись.

Если отказаться до одобрения кредита, есть шанс получить от банка отказ в ипотечной ссуде, хотя это и незаконно. Поэтому имеет смысл совершить это действие уже после получения одобрения.

Кроме того, у клиента есть «период охлаждения» в 14 дней, на протяжении которых он вправе отказаться от уже приобретенной добровольной страховки и получить возврат средств за навязанные услуги.

Если услуга уже оказывается (т.е. обращение за возвратом происходит после даты начала действия страхования по договору, но до истечения установленных законом 14 дней) страховая компания вернет деньги за вычетом суммы, пропорциональной количеству истекших дней с начала действия. В ином случае деньги вернутся полностью.

Если заемщик заключил договор не личного страхования, а коллективного, возврат денег будет затруднителен, поскольку коллективный договор – это трехстороннее соглашение между клиентом, банком и страховой. На него действие законодательства о «периоде охлаждения» не распространяется.

Возврат по такой страховке может быть не предусмотрен вообще, поэтому следует внимательно изучить все документы при их подписании и потребовать у менеджера копию правил страхования по коллективному договору (обычно они на руки не выдаются).

Можно ли вернуть деньги во время действия договора и при досрочном погашении

Если клиент погасил задолженность в плановом режиме, уплаченная страховая премия - неважно, обязательная или добровольная, - возвращена не будет. Иная ситуация возникает при досрочном погашении: на счет клиента обычно возвращается часть, пропорциональная неиспользованным дням страхования. Так, например:

  • страховой взнос – 20 тысяч в год;
  • кредит погашен за половину периода, т.е. через полгода после внесения годового взноса;
  • заемщик вправе рассчитывать на возврат 10 тысяч – страховую премию за «неиспользованные» месяцы.

В таком случае следует обратиться в офис страховой компании (или банка) с:

  • паспортом;
  • полисом страхования;
  • кредитным договором;
  • графиком выплат;
  • справками о погашении задолженности;
  • заявлением на возврат.

Аналогичным способом можно действовать и при рефинансировании, поскольку задолженность перед исходным банком уже погашена (если планируется перейти к другой страховой.). Если рефинансирование происходит внутри одного банка (переход на более низкую ставку в том же учреждении), то в подавляющем большинстве случаев происходит перерасчет страховки, при котором необходимая к возврату сумма просто идет в оплату нового договора.

От добровольного страхования можно отказаться, подав соответствующее заявление, паспорт и полис. В то же время некоторыми компаниями в договоре прописывается возврат не части премии пропорционально неиспользованному периоду, а какой-то ее доли, чаще всего половины. Так что в случае с вышеописанным примером 10 тысяч нужно еще разделить на 2, т.е. к возврату будет 5000 р.

Если заемщик перестает вносить страховые взносы во время действия договора, банком или страховой компанией это с определенного момента расценивается как одностороннее желание разорвать отношения. Если иное не предусмотрено пунктами соглашения, уже выплаченные средства ипотечному клиенту не возвращаются. Кроме того, клиенту, который просрочил платеж, страховая может начислять штрафы, пени на невыплаченные премии и даже передать дело в суд или коллекторское агентство. Параллельно с этим банк оставляет за собой право поднять процентную ставку.

Последнее произойдет и в случае, если заемщик откажется платить за продление уже купленного полиса. Выплаченные деньги не вернутся, а ставка увеличится на некоторое количество процентных пунктов.

Основная рекомендация всем ипотечным заемщикам – внимательно изучать документы до их подписания. В кредитном договоре могут быть пункты относительно страховки, а сам страховой договор обязательно предусматривает перечисление правил возврата средств и порядок такового.

Возможно, отказ от страховки поможет сэкономить на платежах, но в ответ банк поднимет процентную ставку. Кроме того, страхование – гарантия защиты от непредвиденных ситуаций как для банка, так и для клиента, поэтому следует оценить все «за» и «против», прежде чем принимать решение о подписании или отказе от дополнительных услуг.

Следует помнить, что возврат денег по ипотечной страховке возможен только до наступления страхового случая. Если таковой произошел, услуга считается оказанной в полном объеме и деньги возврату не подлежат.

Если страховка заключена по коллективному договору, то даже при соблюдении прочих правил вернуть уплаченное может быть затруднительным, нужно обязательно попросить у менеджера условия коллективного договора и прочесть их либо обратиться в компанию, которая заключает индивидуальное соглашение. Правда в некоторых банках за привлечение сторонней организации может подниматься процентная ставка по кредиту.

Из вероятных сложностей может последовать отказ страховой на возврат. Если все документы в порядке и основание для выплаты имеется, придется доказывать свою правоту в суде.

Многие заемщики интересуются, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке, поскольку при оформлении кредитного договора на покупку квартиры страховое оформление было вынужденной мерой. Желание обладать собственной недвижимостью и страх получить отказ в кредитно-финансовой организации вынуждают человека дать согласие на страхование имущества и жизни.

Платить за один вид страховки все-таки придется. Обязательным при ипотечной покупке жилья является страхование покупаемой недвижимости. Это условие действует на основании закона РФ и не только в Сбербанке, но и во всех кредитно-финансовых организациях.Таким образом государство защищает банк от потери денежных средств, если с квартирой или домом кредитуемого что-либо случится.

Застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки в Сбербанке (как и в любом другом) можно на добровольной основе. От данного вида страхования заемщик вправе отказаться. Это подкреплено законодательно и распространяется на договоры, заключенные с мая 2016 года. Но на деле часто происходит навязывание страховых услуг работниками банка.

При отказе клиента от страхования здоровья и жизни Сбербанк может, в свою очередь, отказать в ипотечном кредитовании, не объясняя причины неодобрения займа. В другом случае – поднять процентную ставку. Во избежание этого заемщики идут на уступки и соглашаются застраховать себя.

Если договор со страховой компанией и банком уже заключен, а клиент думает, как вернуть страховку по ипотеке, то в этом случае все зависит от прописанных в документах условий и вида страхования.

Можно попробовать вернуть деньги за страховое оформление сразу после подписания кредитного соглашения в первые дни, если за это время не наступил страховой случай. Чтобы добиться этого, пишут компании-страховщику заявление, в котором отказываются от договора с ними и просят вернуть деньги. Положительный результат чаще возможен в случае личного страхования, когда у заемщика на руках имеется страховой полис. Поэтому, чтобы вернуть премию, нужно сначала внимательно изучить кредитные документы.

В случае коллективного договора между банком, страховой компанией и заемщиком шансы на возврат сводятся к нулю. При этом договоре действуют другие условия. В Сбербанке чаще всего составляются коллективные договоры, поэтому вернуть премию страховки сложно при оформлении ипотеки или кредита в данной финансовой организации.

В случае ипотечного кредитования, когда клиент кредитуется на 20-30 лет на крупную сумму, Сбербанк рискует потерять денежные средства в большом объеме, и по этой причине банковские служащие заключают с клиентом договор, в котором после полного погашения займа до срока заемщик не сможет вернуть неиспользованную часть страховой премии или совсем не имеет права на возврат средств страховки ни при каких обстоятельствах.

В ситуации с ипотечным кредитованием часто сам клиент, берущий недвижимость в ипотеку, заинтересован лично в том, чтобы застраховаться от потери возможности зарабатывать деньги при возникновении проблем со здоровьем или несчастных случаев. Это увеличивает затраты на кредит, но придает уверенности в возможности быть платежеспособным до конца срока кредитования.

Все кредитные соглашения заключаются в индивидуальном порядке, поэтому прежде чем подписывать документы, необходимо тщательно изучить, кроме всех условий, и пункты, касающиеся страховых обязательств обеих сторон.

Правила возврата страховки и куда обратиться

Тем не менее закон о правах потребителя позволяет вернуть 100% стоимости страховой премии, если клиент обратился в первые 5 дней после оформления кредитного договора. Это право называется “периодом охлаждения”. Также можно попробовать вернуть часть суммы в первые 2 недели. И третий вариант – возврат оставшейся неиспользованной премии после досрочного полного погашения ипотеки (если позволяет договор).

Многих заемщиков мучает вопрос, как вернуть страховку по ипотечному кредиту в Сбербанке, поскольку в РФ чаще всего берут ипотеку в этой финансовой организации. Успех дела зависит от условий кредитного и страхового соглашений, заключенных в отделении Сбербанка, и грамотных действий клиента.

В первые 14 дней можно вернуть деньги за добровольно застрахованную жизнь и здоровье или права собственности в любой кредитно-финансовой организации России. Для этого нужно обратиться в банк или страховую компанию с документами и письменным заявлением.

Документы на возврат страховки

Документы, нужные для возврата страховки по ипотечному кредиту в Сбербанке:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Копия кредитного договора с графиком платежей (при досрочном погашении, если последний менялся, предоставить первоначальный график).
  3. Документы, удостоверяющие право на жилье (при ипотечном кредитовании).
  4. Документ о сумме кредитования из банка или подтверждение о погашенном долге (в случае досрочной выплаты займа).
  5. Страховой полис (если таковой имеется).
  6. Заявление на возврат.

Образец заявления

Чтобы вернуть деньги за страховку в Сбербанке (или в другом банке), клиент должен составить письменное обращение страхователю по следующим правилам:

  1. В правом верхнем углу пишут, кому адресовано обращение: название страховой компании и ее юридический адрес и кем написано: Ф.И.О. заявителя и его фактическое место жительства.
  2. Чуть ниже, по центру со строчной буквы указывают вид письменного обращения – “заявление”.
  3. В основной части заявитель излагает в произвольной форме причину обращения, подробно описывая условия банковского договора, срок, сумму кредита, оплаченные средства. Также указывает на основании каких законов и регламентов имеет право возместить страховую премию.
  4. В заключительной части указываются способы перечисления денежной премии, реквизиты банка, номер счета заявителя.
  5. Под заявлением ставится дата обращения, подпись с расшифровкой, контактные данные.

В течение 10 дней должен прийти ответ от страховщиков. Результат может быть и отрицательным. Если договор предусматривает возврат, а компания отказывается, заемщик вправе обратиться в суд с исковым заявлением.

Возврат при досрочном погашении кредита

Вернуть страховку после погашения ипотеки в банке можно, если договор с организацией это предусматривает. Составляется заявление, к нему прилагается справка об отсутствии долга перед банком и вместе с копией пакета документов отдается страховщику. Осуществляется перерасчет суммы страховых взносов, и заемщику выплачиваются неиспользованные средства.

Если страховое соглашение оформлено с условием ежегодной пролонгации, то после выплаты кредитного долга до срока оно автоматически аннулируется.

Если оформлена ипотека в Сбербанке, при досрочном погашении кредита не всегда заемщику удается вернуть часть неизрасходованных денег по страховке. Все дело в договоре, по условиям которого клиент не может забрать неиспользованные страховые средства по собственной инициативе, или возврат не предусмотрен в соглашении, подписанном обеими сторонами.

Для того чтобы улучшить лояльность потенциальных заемщиков и побудить их к оформлению полного пакета страхования (имущества, жизни и здоровья, права собственности), Сбербанк снижает процентную ставку по ипотечному кредитованию. Для клиентов, берущих ипотеку, этот вариант является оптимальным, т.к. платежный период длится большой промежуток времени, обе стороны хотят обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств.

Видео про страховку при ипотеке:

законно ли это и как вернуть деньги за страховку.

Андрей Маринин

Здравствуйте. надо смотреть все документы- все договоры что есть. Если вы подписали отдельный документ (соглашение) на страховку, на присоединение к ней- то все законно- вы сами на нее согласились. Более того, без страховки банки обычно не выдают кредиты, а уж ипотеки и подавно. Поэтому конкретнее можно говорить только посмотрев все документы, но не факт что ситуация будет в вашу пользу.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

    • Юрист, г. Санкт-Петербург

      Общаться в чате

      Добрый день.

      Почему Вы 9 лет платите страховку? Страховая премия уплачивалась не единовременно?

      Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Самара

      Общаться в чате

      Добрый день. По Гражданскому Кодексу:

      Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества
      1. Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:
      1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования

      Вы обязаны страховать квартиру, так как она является предметом залога. Скорее всего, и в кредитном договоре такая ваша обязанность прописана. Возврат части неиспользованной страховой премии возможен только если вы рассчитаетесь с Банком до окончания срока действия страхового полиса.
      Недавно ЦБ РФ разрешил банкам повышать ставки по кредитам в случае, если заёмщик не продлевает договор страхования.

      Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Санкт-Петербург

      Общаться в чате
      • 7,3 рейтинг

      Добрый день,

      Скажите, какого вида страховку Вы оплачиваете? Обязательную (застрахован предмет залога от повреждения и уничтожения) либо дополнительную (страхование Вашей жизни и трудоспособности)?

      Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

      Свернуть

      получен
      гонорар 27%

      Юрист, г. Москва

      Общаться в чате
      • эксперт

      Здравствуйте Андрей!

      В соответствии со ст. 31 Закона «Об ипотеке»:

      3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

      Таким образом, страхование имущества при ипотеке - обязанность залогодателя в силу закона. В данном случае деньги за страховку вернуть не получится.


      Ответ юриста был полезен? + 2 - 0

      Свернуть

      получен
      гонорар 36%

      Адвокат, г. Москва

      Общаться в чате
      • 10,0 рейтинг
      • эксперт

      Добрый день, Андрей.

      9 лет плачу ипотеку и страховку, законно ли это и как вернуть деньги за страховку.

      Андрей Маринин

      С точки зреия закона Вы обязаны застраховать только предмет залога, часто банка предлагают застраховать также свою жизнь и здоровье.

      Во втором случае Вы можете в любой момент отказаться от договора страхования, написав соответствующее уведомление в страховую компанию и больше не будете платить. Но что касается страхования предмета залога, то эту страховку придется платить в любом случае.

      Что касается возможно возврата уже уплаченных сумм, то боюсь, что ничего не получится даже если Вам и была навязана незаконная страховка. Дело в том, что для того, чтобы вернуть незаконно навязанную страховку нужно признать недействительными соответствующие положения кредитного договора, однако поскольку договор был заключен 9 лет назад, то уже прошел срок исковой давности.

      Статья 196 ГК РФ Общий срок исковой давности

      1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

      2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

      С Уважением,

      Васильев Дмитрий.

      Ответ юриста был полезен? + 2 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Воронеж

      Общаться в чате
      • эксперт

      Здравствуйте, Андрей.

      Посмотрите ваш договор ипотеки и страхования, скорее всего там написано, что сумма страховки платиться ежегодно в зависимости от остатка ссудной задолженности. Если так, то это правомерно. То есть сумма страховки должна уменьшаться.

      Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Москва

      Общаться в чате
      • 9,0 рейтинг
      • эксперт

      Здравствуйте. В договоре прописана думаю обязанность страхования?

      Если прописана обязанность в договоре, застраховать имущество, то всё законно. А вот если что то другое, жизнь например, то уже незаконно.

      Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ(ред. от 21.07.2014)«Об ипотеке (залоге недвижимости)»(с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014)


      (в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ)
      1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

      2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

      Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Санкт-Петербург

      Общаться в чате
      • 7,3 рейтинг

      В зависимости от того, про какую страховку Вы говорите, в Вашем Договоре с Банком должно быть это прописано. Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.От страхования предмета залога Вы отказаться не имеете права. В случае Вашего досрочного погашения ипотеки, прекращается и оплата страхования предмета залога.

      Но если Вы дополнительно страховали свою жизнь и трудоспособность на период ипотеки, то всегда можете от этой страховки отказаться.

      Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Раменское

      Общаться в чате
      • 8,6 рейтинг

      О какой страховке идет речь? о страховании имущества (недвижимости) или страхования жизни и здоровья?

      Если страхование объекта недвижимости, то это вы обязаны делать до тех пор пока не погасите всю ипотеку, это условие прописано в ФЗ «Об ипотеке», если же страхование жизни и здоровья, то это вы делать не обязаны, это законом не предусмотрено и вправе отказаться от страхования данного

      Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
      [Закон «Об ипотеке»] [Глава V] [Статья 31]

      1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

      2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

      3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

      Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

      4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

      По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

      Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

      5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).

      По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.

      Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.

      Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

      Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.

      Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

      Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.

      6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.

      При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.

      7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

      8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.

      9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

      10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

      Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

      Свернуть

    • получен
      гонорар 36%

      Юрист

      Общаться в чате

      Здравствуйте!

      Если идет речь не о страховании залога, то в случае, если в кредитном договоре с условием страхования сумма страховой премии (плата за страхование - ст. 929 ГК РФ) выделена и выдана Вам вместе с суммой кредита, то есть смысл расторгнуть в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, то есть отказавшись от него:

      Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    • При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

    Виды страхования по ипотечному кредиту

    У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

    Вид страховки Объект, субъект страхования Страхуемые
    риски     		Размер премии Пролонгация Примечание
    Имущественное страхование Приобретаемое жилье Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др 0,1 – 0,3% от страховой суммы Да, в соответствии с законами РФ Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
    Титульное страхование Право собственности Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной 0,5-1% от страховой суммы Да, не более трех лет Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
    Страхование жизни и здоровья Заемщик, созаемщик Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни До 2% от страховой суммы Да, если предусмотрено условиями кредитного договора Заключение договора является добровольным

    Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

    Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

    Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

    Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

    Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

    Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

    В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

    Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

    Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

    Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

    1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
    2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.
    1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
    2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

    Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

    Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

    Пример. Господин N заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12000 руб. В июне (30.06.2016 г) заемщик досрочно закрыл задолженность по ипотеке и обратился в страховую компанию за возвратом денежных средств. Выплаченная сумма составила:

    Где 12 000 – сумма годовой страховой премии

    12 – количество месяцев в году

    Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

    Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

    В стандарте кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

    При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

    • обязанностей сторон;
    • страховых случаев.

    Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

    Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

    Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

    Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

    Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

    Виды страховки при ипотеке

    Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

    Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

    Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

    • ежегодно;
    • единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

    Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

    Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.

    Три способа возврата страховки

    Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

    • в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
    • в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
    • оформить возврат страховки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

    Алгоритм действий

    Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте ). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

    1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
    2. Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
    3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
    4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

    Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.

    Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части - пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.