Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении судебная практика. Можно ли вернуть проценты по кредиту

27 01 2018Андрей Говоров

Похожие статьи

Когда мы берём кредит в банковском учреждении, то это учреждение ориентируется на тот срок возврата денег, который был указан в договоре. Банк не заинтересован в том, чтобы возврат осуществлялся досрочно, потому что в таком случае он просто не получает проектируемую прибыль, что для него невыгодно. Потому банки стараются создать все условия, которые бы позволили бы обезопасить их финансовое положение в ситуации, когда будет осуществлено досрочное погашение. Но всё же часто правда оказывается на стороне заемщика – и возможно не только лишь рассчитаться с долговыми обязательствами раньше обозначенного срока, но и осуществить возврат процентов по кредите при досрочном погашении.

Зачем это нужно?

Зачем вообще нужен возврат уплаченных процентов? Дело в том, что, когда вы осуществляете полное досрочное погашение, когда вы гасите займ целиком и закрываете договор, может выйти такая ситуация, что вы переплатили. Например, у вас имелся договор, согласно которому процентная ставка по кредиту равняется 10%, длительность договора составляет 10 лет. В то же время, вы за первый год выплачиваете сумму процентных платежей, которая равняется 20% от общей суммы процентов, которые вы должны выплатить за все эти 10 лет – это может возникнуть из-за особенностей договора.

Выходит, что вы, вместо десятой доли процентных платежей, оплатили (или должны оплатить постфактум) пятую – потому вы претендуете на возврат десяти процентов, ведь они были уплачены в излишнем количестве, не согласно договору, который был оговорен ранее. Так что нужно осуществлять возврат переплаченных процентов.

Как к этому относятся банки?

Банки, разумеется, не заинтересованы в том, чтобы люди возвращали себе излишне уплаченные суммы. Потому некоторые из них перестраховываются и вставляют в договоры кредитования пункты, которые заранее предусматривают, что проценты не возвращаются при досрочной уплате по займу. Например, такие строчки есть в договоре ВТБ 24 и ряда других банковских учреждений. В большинстве случаев люди просто принимают это как данное – и иногда это правильное решение.

Некоторые крупные банки, например, Сбербанк, напротив, спокойно относятся к возврату переплаты.

Но также можно попробовать подать иск в суд. Хотя иногда дела и проигрываются, но зачастую суд бывает именно на стороне заемщика, таких прецедентов имеется очень много. Так что всё скорее зависит от того, о каких суммах идёт речь. Если они значительные, если переплаты по процентам являются серьёзными, имеет смысл подать на банк в суд.

Как вести себя в остальных случаях?

Если же банк не предусматривает подобные оговорки в договоре, ситуация заметно упрощается. Достаточно всего лишь составить заявление на возврат процентов. Если платежи аннуитетные, возврат процентов осуществляется во время очередного ежемесячного платежа, иначе – в любое время при условии составления специального договора.

Помните, что государство в общем и целом находится на стороне именно заемщика, потому старайтесь требовать возврата. Ссылаться при этом можно на статью 809 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа, и, следовательно, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Если же проценты списываются в пользу какого-либо другого периода – что, фактически, и происходит при переплате – то тогда выходит, что происходит нарушение, а любое нарушение – это прямой повод для разбирательства.

Если вы не хотите потерять деньги, если вы считаете, что ваши права ущемляются и списание денежных средств происходило нелегитимно, то наиболее оптимальным решением будет обращение к профессиональному юристу, который поможет изучить ситуацию и предложить, каким именно образом нужно поступить, какие меры предпринять и на какие законодательные акты надлежит делать упор, чтобы рассматриваемая ситуация разрешилась в вашу пользу.

Читайте также: Возврат процентов по ипотечному кредиту в 2016 году

Андрей Говоров

Финансовый консультант

Возврат подоходного налога по кредиту

Ежемесячно каждым гражданином нашей страны отдается государству часть собственного заработка в виде подоходного налога. При этом, чем больше заработная плата, тем большей будет сумма налога. Но если вы являетесь заемщиком, то в некоторых случаях у вас есть не только возможность возврата страховки по кредиту. но и возместить этот вид налога.

Возвратить налог по кредиту имеют право только резиденты, имеющие идентификационный номер.

Возврат процентов по кредиту.

Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. - это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.

Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку. Рассмотрим типичные из них - возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Возможно ли возвращение страховки по кредиту

Сегодня в кредит приобретается буквально все: пылесосы, машины, квартиры, турпоездки. Понятно, что такое решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете.

Условия возврата процентов по кредиту

Предложение банка оформить страховку обычно застает потенциального заемщика врасплох.

Стоит ли тратить дополнительную сумму, чтобы облегчить себе и близким гашение кредита в случае болезни или внезапной потери работы? Или страхование по – это просто очередной способ банка заставить вас раскошелиться?

Для каждого из них предусмотрены собственные страховые схемы.

Как вернуть деньги за кредит

Дело в том, что президиум Высшего Арбитражного Суда постановил, что банки не имеют права брать комиссию за выдачу или открытие и ведение ссудного счета. а так же навязывать страхование жизни, тем самым банки нарушают Ваши права. Другими словами, если вы взяли кредит и заплатили единовременную или ежемесячную комиссию, то банк обязан вам ее вернуть и в этом вам поможет «Центр по Защите Прав».

Как вернуть навязанную банком страховку по кредиту

Агентство по страхованию вкладов начало проверку кредитной организации «Связной банк» на предмет возможности проведения процедуры ее финансового оздоровления. Другим вариантом развития ситуации может быть отзыв лицензии у Связного банка. Как стало известно «Ъ», в Связной банк …

Банковские новости текущей недели оказались довольно позитивными для граждан, желающих взять кредит — Сбербанк и УБРиР снизили ставки по потребительским кредитам, а банки «Глобэкс» и Россельхозбанк объявили о понижении ставок по ипотеке.

Как вернуть переплату по кредиту?

— Большинство людей относятся к переплатам более лояльно и не «догоняют» их, я же вам рекомендую делать это, так как это возможно и правильно. Стоит учесть, что вернуть можно любую переплату, хоть по текущим платежам, хоть после выплаты всего долга. Что бы вернуть её необходимо будет найти квитанцию об уплате и собственно написать заявление в банк, после с двумя этими бумажками обратиться в ближайшее отделение банка.

Как вернуть страховку за выплаченный кредит

Практически всегда при заключении кредитного договора банковское учреждение требует от заемщика заключения и договора по страхованию жизни и потери трудоспособности, а также по страхованию титула (при наличии залогового имущества). Конечно, наличие страхового полиса является рекомендуемым условием кредитования, но при его отсутствии размеры процентных ставок на порядок увеличиваются, поэтому заемщики соглашаются получить страховые полисы.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Несколько лет назад практически все банки ввели новое обязательство для заемщиков в виде страхования имущества, жизни и здоровья. Теперь при оформлении или займа клиентам банка приходится подписывать страховой договор и вносить дополнительные средства. Однако далеко не во всех случаях принудительное страхование является законной операцией. И, зная свои права, можно вернуть страховку по кредиту.

Как вернуть часть денег по кредиту

Речь идет о конкретном пункте договора — о взимании комиссии за ведение банковского счета, а это незаконно. Когда вы берете в банке, то открываете счет не для того, чтобы переводить на него средства, снимать их с него, получать от этого какую-то прибыль и т.п. То есть банк никаких усилий по ведению вашего счета не прилагает. А суммы иногда за это выставляет значительные. К примеру, при платеже 3500 рублей в месяц оплата за ведение счета может составить 2500 рублей в месяц.

Как заставить банк вернуть проценты по кредиту

О перерасчёте процентов при досрочном погашении кредита

Подробности Опубликовано 03.05.2016 17:04

О перерасчёте процентов при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита оказывается выгодным для целого ряда заёмщиков, однако возникает естественный вопрос, реально ли в этом случае снизить сумму банковских процентов. Особенно сложно бывает разобраться, если договор предусматривает погашение кредита аннуитетными платежами, то есть равными ежемесячными суммами в течение всего срока договора.

Погашение процентов по кредиту

Обратившись к судебной практике, можно заметить, что в рассмотрении исков о перерасчёте процентов по досрочно погашенным аннуитетным кредитам суды основного и среднего звена часто ссылаются на тот факт, что в структуре аннуитетных платежей содержится сумма процентов за реально истекший, а не запланированный в договоре, период пользования кредитом, из чего логично вытекает, что лишних денег после досрочного погашения кредита банк с расплатившегося должника не возьмёт.

Такая точка зрения судей отражена также и в решении Завьяловского районного суда Алтайского края по исковому заявлению Ирины Шиченко, и в апелляционном определении Алтайского краевого суда по тому же делу. В ноябре 2011 года Ириной Шиченко был взят кредит в одном из отделений Сбербанка в сумме 300 тысяч рублей под 18,2% годовых, сроком на 5 лет, что составляет 60 месяцев, с условием погашения аннуитетными платежами. Кредит был погашен за 37 месяцев вместо 60-ти, после чего Ирина Шиченко пересчитала сумму процентов с учётом фактического периода пользования заёмными средствами и обратилась в суд с иском к Сбербанку о взыскании с него излишне выплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за несоблюдение требований потребителя, неустойки за нарушение сроков окончания выполнения услуг и компенсации морального вреда. Две судебные инстанции в удовлетворении заявленных требований отказали, а Верховный суд РФ вынес по кассационной жалобе Шиченко определение, которым направил дело на пересмотр в Алтайский краевой суд. Сославшись в своём определении на статью 32 Закона о защите прав потребителей, пункт 1 статьи 819 и пункт 4 статьи 809 ГК РФ, ВС РФ рекомендовал суду при пересмотре данного дела проверить обоснованность расчёта уплаченных процентов и с учётом этого вынести решение.

Ссылка к статье 32 Закона о защите прав потребителей и статье 809 ГК РФ напоминает о выигранном в г.Новоалтайске в 2012 году аналогичном деле, когда мировой судья удовлетворил иск Игоря Бехинова к Банку ВТБ 24 в части излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Кроме того, Верховный суд в 2014 году уже высказывался в пользу заёмщика Александра Давыдкова в тяжбе с Брянским офисом СКБ-банка. Рекомендация ВС РФ к нижестоящим судам проверять правомерность расчёта процентов очевидна и обоснованна, остаётся понять, на что необходимо обратить внимание при проверке досрочного погашения аннуитетных кредитов.

Основная трудность для заёмщика аннуитетного кредита - вычислить самостоятельно сумму ежемесячной выплаты по довольно сложной формуле, в которой, собственно, и участвует планируемый срок погашения в месяцах. Разные на вид, но дающие одинаковый итог вычислений, варианты этих формул легко найти в Интернете; один из вариантов указан, например, в описании потребительских кредитов на сайте Сбербанка, в документе «Общие условия по продукту». Формулу Сбербанка мы и рассмотрим для наглядности на примере дела Шиченко. Для расчёта удобно воспользоваться онлайн-калькуляторами для возведения в степень.

Формула Сбербанка: Пл=S*(П годовая/(12*100))/(1- (1+П годовая/(12*100))^(-Т))

Выражением (П годовая/(12*100)), то есть годовая процентная ставка, делённая на 12 и на 100, - так вычисляется процент за месяц, точнее месячный коэффициент, коль мы уже разделили на 100. Тогда ежемесячный аннуитетный платёж равен сумме кредита или сумме остатка по кредиту, умноженной на такую дробь: коэффициент за месяц делить на выражение 1 — (1 + коэффициент за месяц, возводимые в такую степень со знаком минус, сколько месяцев записано в кредитном договоре или сколько месяцев осталось до погашения). Подставляем сумму 300 тыс.руб., годовую ставку 18,2 и число месяцев 60:

Пл=300000*(18,2/12/100)/(1- (1+18,2/12/100)^(-60))=300000*0,015/(1- (1+1/1,015^60))

Пл=300000*0,015/(1- 1/2,44322)=300000*0,015/(1-0,4093)=300000*0,015/0,5907=300000*0,0254=7618

В связи с округлениями десятичных знаков при самостоятельном расчёте получаем сумму, близкую к банковской 7650 руб., но с разницей в несколько рублей. Кредитные онлайн-калькуляторы дают итог ещё ближе к банковскому, который и примем за основу.

Проценты за 1 месяц: 300000*18,2/12/100=4550
Тело кредита за 1 месяц: 7650-4550=3100
Проценты за 2 месяц: (300000-3100)*18,2/12/100=4503
Тело кредита за 2 месяц: 7650-4503=3147
Проценты за 3 месяц: (300000-3100-3147)*18,2/12/100=4455
Тело кредита за 3 месяц: 7650-4455=3195
И так далее…

Вникнув в принцип расчёта аннуитетных платежей, мы можем заметить, что если в один прекрасный месяц, допустим, в 37-ой месяц из 60-ти, у заёмщика появилась сумма, достаточная для одномоментного досрочного погашения всего остатка по кредиту, то при таком погашении требовать перерасчёта уплаченных процентов в самом деле нет оснований.

Другое дело, если заёмщик в середине договорного периода погасил часть остатка кредита или, того интересней, при каждом платеже или по некоторым срокам уплат неоднократно - и возможно неравномерно - превышал аннуитетный размер платежа. Если фактически уплаченная по очередному сроку погашения сумма превышает аннуитетную, то получается, что проценты в составе аннуитетной части за фактически прошедший месяц уплачены, новый месяц ещё не наступил, часть тела кредита погашена по графику в составе аннуитетной части, и заёмщик вполне логично предполагает, что сумма превышения над аннуитетным платежом дополнительно погасит тело кредита, что в дальнейшем повлечёт уменьшение причитающихся банку процентов.

Но при этом необходимо помнить, что законом, а именно пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, право заемщика-гражданина, получившего кредит в непредпринимательских целях, досрочно возвратить сумму займа (кредита) обусловлено его обязанностью уведомить займодавца (кредитора) об этом не менее чем за 30 дней до такого возврата или в более короткий срок, установленный договором.

В случае одного-двух досрочных частичных погашений в середине договорного срока банк, возможно, согласится рассчитать по заявлению заёмщика новые графики аннуитетного погашения, но если каждый заёмщик каждый месяц будет гасить разные суммы, превышающие рассчитанный ранее и закреплённый в договоре платёж, и требовать регулярного перерасчёта процентов, то банки с большой вероятностью окажут организованное сопротивление, скажем, как внесением ограничений для заёмщиков в тексты кредитных договоров, так и лоббированием изменений в действующее законодательство РФ. Видимо, попытки в этом направлении уже происходят. Так, Ассоциация российских банков надеется на принятие подготовленных поправок в ГК РФ, запрещающих досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия кредитора. Для потребительских кредитов и займов исключения предположительно сохранятся.

Определение ВС РФ от 01.03.2016 по делу № 51-КГ15-14.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п.

Досрочное погашение кредита в сбербанке и возврат процентов

1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x ПС,

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример.Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

АП = СП + ОД.

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

• фиксированной ставки;
• переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ):

— 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются;

— 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются.

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017, ограничен трехкратной величиной суммы займа.

По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации»).

Связанные вопросы

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи? >>>

Как узнать полную стоимость потребительского кредита? >>>

Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу? >>>

В определённых случаях закон предусматривает возможность вернуть налогоплательщику часть уплаченных налогов. Если гражданин взял потребительский кредит, то получить налоговый вычет возможно только, если заемные средства были потрачены на определённые цели указанные в Налоговом кодексе РФ. В данной статье пойдёт речь о возможности вернуть часть подоходного налога при потребительском кредитовании.

Налогоплательщик может рассчитывать на возврат налога от кредита, если использовал заёмные средства на определённые социальные цели или на улучшение жилищных условий.

Важно! Вернуть подоходный налог при потребительском кредите, если средства были потрачены на улучшение жилищных условий, возможно только при условии, что в кредитном договоре указано, что средства являются целевыми и могут быть использованы только на улучшение жилищных условий (покупка квартиры, строительство дома).

Социальный налоговый вычет на образование

Итак, налогоплательщик может вернуть часть подоходного налога, если потратил заёмные средства на образование своих детей или своё по дневной форме обучения, если образование было получено в возрасте до 24-х лет.

Важно! Социальный вычет не предоставляется, если образование было оплачено за счёт средств материнского семейного капитала.

При этом данный социальный вычет ограничен максимальной суммой до 50 тыс. р.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

в год на одного ребёнка для обоих родителей. Например, если налогоплательщик заплатил за образование своего ребёнка в 2015 г. 100 тыс. р., то он сможет вернуть налогового вычета за 2015 г. только 50 тыс. р. в силу прямого указания в законе.

Кроме этого, учебное заведение должно иметь лицензию на соответствующую образовательную деятельность.

Важно! Воспользоваться данным вычетом может также брат (сестра) студента, если он оплатил образование по очной форме обучения за своего брата (сестру) до достижения ими возраста 24 лет.

Социальный вычет на медицинское лечение за счёт средств потребительского кредита

Также налогоплательщик может получить социальный вычет с затраченных заёмных средств, если данные средства были потрачены на лечение гражданина или лечение своих близких родственников (супруга, родителей, детей в возрасте до 18 лет). А также в размере затрат на покупку лекарств.

Данный социальный вычет также имеет ограничение по максимальной сумме возврата — налогоплательщик может вернуть в качестве вычета не более 120 тыс. рублей за один календарный год.

Важно! Если лечение было дорогостоящее в соответствии с перечнем утверждённым Правительством РФ, то налогоплательщик имеет право вернуть в качестве вычета фактически затраченные средства без ограничения максимальной суммы возврата.

Имущественный вычет на улучшение жилищных условий

Кроме этого, налогоплательщик может вернуть уплаченный подоходный налог от потребительского кредита, если кредит был целевым и был потрачен на улучшение жилищных условий заёмщика.

И здесь есть особенности т. к. гражданин может вернуть не только вычет от суммы заёмных средств, но и может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов по целевому потребительскому кредиту.

Например, сумма кредита 1 млн р., в этом случае заёмщик может вернуть 13% в виде основного имущественного вычета (130 тыс. р.). Сумма процентов за пользование заёмными средствами составила 1 млн р., поэтому налогоплательщик может также вернуть 13% от уплаченных процентов (130 тыс. р.).

Важно! При социальном вычете на образование или медицинское лечение можно вернуть подоходный налог только с основной суммы займа. Нельзя получить вычет с уплаченных процентов по потребительскому кредиту на эти нужды.

Порядок получения вычета по потребительскому кредиту

Для получения вычета на образование налогоплательщик должен подать в налоговую инспекцию заявление с приложением следующих документов:

• свидетельство о рождении и паспорт студента, а также паспорт родителя;
• заверенная копия лицензии образовательного учреждения;
• квитанции об оплате обучения;
• договор о платном образовании;
• справка о доходах заявителя от работодателя.

При получении вычета за платное лечение в налоговую инспекцию подаются:

• квитанции об оплате лечения;
• договор о платной медицинской помощи;
• квитанции о покупке лекарств;
• копия лицензии медицинского учреждения;
• справка о доходах налогоплательщика.

Итак, вернуть уплаченный подоходный налог можно ни с любого потребительского кредита, а только с кредита, потраченного на определённые социальные цели или на улучшение жилищных условий заёмщика.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Крайников Владимир

Специалист по кредитным обязательствам, досудебное, судебное урегулирование споров по кредитам, помощь заёмщикам в уменьшении долга по кредитам.

Кредиты, займы

И Мы готовы Вам помочь.

Сколько можно платить.

Как высокие проценты объединяют недовольных заемщиков

Год доказывал в судах гражданский активист Ермек Нарымбаев, что платит незаконные скрытые платежи банку по своей ипотеке за квартиру в Алматы. Суд принял сторону Нарымбаева, который также ведет наступательную информационную кампанию против практики местных банков.

В конце прошлой недели Алматинский городской суд постановил, что Ермек Нарымбаев не должен платить «Альянс банку» ничего, кроме остатка основного долга и 10 процентов годовых комиссионных.

Юристы ООО «Справедливость» помогут вернуть деньги за незаконные банковские страховки.

Оформив кредит в банке, внимательно взгляните на свой договор. Наверняка в нем присутствуют скрытые проценты и комиссии. И такие нарушения со стороны банков коснулись не только Вас. Раньше пришлось бы смириться с тем, что нужно платить банку «драконовские» проценты. Однако в настоящее время ситуация изменилась и у каждого есть реальная возможность отсудить у банка свои деньги.

Вне закона

13.04.2012 Людмила Милевская

Зачастую, желая как можно скорее одолжить в банке круглую сумму, заемщик подписывает кредитный договор, не вникая в детали, а в итоге вынужден платить комиссии, на которые совсем не рассчитывал. Между тем далеко не все банковские сборы законны.

На стороне заемщиков Роспотребнадзор и Высший арбитражный суд (ВАС). Их позиция – заемщик, не имея специального финансового образования, может не понять тонкостей договора и быть ущемлен в правах, поэтому его права нуждаются в особой защите, пусть и в ущерб интересам банков.

Соберите все документы, подтверждающие ваши кредитные отношения с банком и все платежи, сделанные вами по кредиту.

Это, в первую очередь, ваш кредитный договор, квитанции, подтверждающие внесение вами наличных в кассу банка (или почтовые переводы, банковские переводы из другого кредитного учреждения, чеки из терминалов моментальной оплаты или сторонних организаций, через которые вы производили оплату — например, салоны сотовой связи и др.

Как вернуть скрытые проценты по кредиту

Спешу рассказать, что у нас появился отдел по работе с потребителями кредитных услуг.

Мы знаем как вернуть переплаченные проценты по кредиту, незаконно удержанные комиссии и скрытые платежи.

И Мы готовы Вам помочь.

Выбор за Вами – молча переплачивать проценты по кредиту или обратиться к нам.

Инструкция по возврату банковских комиссий

Вы никогда не задумывались, почему заемщик по автокредиту всегда неправ, когда вступает в спорные отношения с банком. Только стоит взглянуть мельком на кредитный договор: у банка есть права и обязанности, а у заемщика – одни обязанности! На каком основании банк может написать в своем «типовом» договоре все что угодно, невзирая на нормы закона? Сколько еще незаконных комиссий можно придумать? Почему возврат банковских комиссий в глазах банка выглядит как преступление и посягательство на «святая святых»? Будем разбираться!

Поскольку уже давно никто не живет натуральным хозяйством, деньги стали для нашего современника предметом совершенно необходимым.

Как вернуть скрытые проценты по кредиту

В отделении Сбербанка мне предложили получить кредитную карту. При получении карты мне были выданы:

— лист «Информация о полной стоимости кредита»;

— лист «Расчёт о полной стоимости кредита»

в них говорится о наличии льготного (беспроцентного) периода и отсутствии комиссии при пользовании кредитной картой.

Ни с какими другими Условиями получения и пользования кредитной картой меня не ознакомили.

Вопросы в разделе Потребительский кредит

Дата: 06.02.14 19:23

Здравствуйте. Я взял кредиты в разных банках в одно время, сейчас нечем выплачивать, что делать?

Здравствуйте.

Как заставить банк вернуть проценты по кредиту?

Это не простой вопрос, на который нельзя ответить однозначно. Все зависит от того, в каких банках были оформлены кредиты, от размера задолженности и т.д. Читайте более подробно по ссылке http://kreditsovet.ru/faq#q11

Дата: 04.02.14 17:43

Здравствуйте! Скажите, какие судебные решения бывают по потребительскому кредиту?

Здравствуйте.

Компания Быстроденьги процентная ставка по займу 2% в день

Жизнь не предсказуема, бывают ситуации, когда срочно нужна небольшая сумма денег. Непредвиденные расходы стали привычным, распространенным явлением.

Каждый раз бежать к соседям за деньгами – стыдно, взять в долг, у мало известного частного лица оставив расписку – страшно, лучше обратиться в проверенную микрофинансовую организацию (МФО) Быстроденьги процентная ставка в которой позволит решить финансовые трудности с минимальной переплатой.

Как вернуть скрытые проценты по кредиту

Суть ниже написанного, не в том как обмануть банк и не вернуть взятые деньги, совсем не так… (взятые обязательства нужно выполнять даже по этическим и моральным соображениям), а в том как не позволить банкам или кредитным организациям ввести Вас в долговую кабалу, которая будет «завтрашним днем» – если Вы просрочите хотя бы один платеж. Существует некоторый принцип на вооружении структуры банковского взыскания: «виноватый в одном – виноват во всем» и если Вы стали виновником хотя бы одной просрочки – держитесь… целая свора процентов, штрафов, неустоек и прочих мыслимых и немыслимых наказаний обрушится на Вашу «однажды виноватую» голову…

При предоставлении кредитов населению, законодательство РФ, предъявляет ряд обязательных требований к Банкам, которые, как показывает практика, Банки почти всегда нарушают.

Центр правовой защиты банковских заемщиков»

Описание компании: Центр правовой защиты банковских заемщиков №1 был основан в 2010 году Санкт-Петербургской коллегией по защите прав потребителей.

За период своего существования Центр правовой защиты банковских заемщиков №1 завоевал репутацию команды высококлассных специалистов в области гражданского и арбитражного права.

В нашем Центре на сегодняшний день трудятся более 10 адвокатов и юристов — специалистов с огромным опытом правового обслуживания организаций и физических лиц в сферах финансового и банковского права.

Бухгалтерские услуги в Иркутске

Скрытые комиссии по кредиту

Несмотря на многочисленные отзывы лицензий у кредитных организаций, работающих банков в нашей стране все еще достаточно. Причем многие из них продолжают вести свою деятельность не совсем чисто. Рассмотрим сегодня, какие подводные камни скрывают коммерческие и государственные банки и как нам их избежать.

Законодательством предусмотрен и описан порядок выдачи и погашения денежного кредита.

Как вернуть скрытые проценты по кредиту

Автозащита. Защита прав автовладельцев. Юридические услуги www.avtozashita.com

Бизнес-центр «Старый город» АРЕНДА ОФИСОВ В КОСТРОМЕ www.oldcenter.ru

Компания ООО «КомТранс» Строительство, продажа квартир в таунхаусах, коттеджи в Костроме, жилье в Костроме, дома в Костроме www.tkos.ru

Аренда, продажа коммерческих помещений под кафе, ресторан в Костроме.

Мы все иногда так или иначе берем кредит. Это может быть займ на телефон или ипотека. Рассмотрим сущность кредита. Кредит — это услуга, за которую нужно платить деньги или проценты банку.
Существуют ситуации, когда после выдачи можно произвести возврат процентов, излишне уплаченных банку. Рассмотрим типичные из них — возврат процентов при досрочном погашении, налоговый вычет, возврат товара, купленного в кредит.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.
Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%
Т.е. каждый месяц. вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

Вот как выглядит график по займу в данном случае


Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)
А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)
Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.

97258/585733 = 0,166 или 16.6 %

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

16.6 — 10 = 6.6 %

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.

585733 * 0.06 = 35143,98 рублей

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.
Однако не все так просто. Например банк ВТБ 24 обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.
Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете вовзрата.


Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.
Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.
А вот положительное решение суда по данному вопросу


Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами. По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные. Приведу примеры решений суда.

В целом государство на вашей стороне. Можете подавать в суд и требовать возврата от банка.

Вы можете проконсультироваться у юристов по вопросам, обманывает ли вас банк и как вернуть свои деньги, если это так.

Возврат процентов в виде налогового вычета

По закону если квартиру в ипотеку вы покупаете впервые, вам положен налоговый вычет. Его можно получить на работе и в налоговой. Налоговый вычет состоит из 2 частей
Первая часть — 13 процентов от суммы ипотеки. Эту сумму можно вернуть единовременно и она не изменится. Следует отметить, что максимальная сумма ипотеки в данном случае равна 2 млн. рублей
Т.е. если вы взяли ипотеку более 2х миллионов рублей, вам вернут 13 процентов от 2 млн.

2 000 000 х 0.13 = 260 000 рублей

Т.е. максимальная сумма возрвата от суммы займа.
Вторая сумма является переменной — это 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Полностью сумму вы можете получить в конце кредита, т.е. когда проценты будут выплачены полностью.
Другой вариант — получать налоговый вычет на работе. С вас просто не будут вычитать 13 процентов с зарплаты. Пока эти 13 процентов не покроют постоянную + переменную часть налогового вычета.
Вы можете посчитать налоговый вычет с помощью
Налоговый вычет можно получить раз в жизни. Т.е. при второй ипотеке налоговый вычет не полагается.

Возврат товара ненадлежащего качества, купленного в кредит

Допустим вы приобрели телефон в кредит в одном из магазинов электроники. Воспользовались предложением банка, например банка .
А телефон через пару месяцев взял и сломался. После диагностики телефон не смогли починить, договор купли-продажи был расторгнут, первый взнос вам вернули, а вот проценты по займу вы регулярно платили в течение 2х месяцев. И с чем же вы остались в итоге. Телефона нет, платили 2 месяца деньги банку.

Встает вопрос — как вернуть проценты по займу, которые вы излишне оплатили?
Один из ответов такой — по закону в случае возврата товара ненадлежащего качества, который продали в кредит, вам вернут уплаченные за товар деньги в сумме погашенного ко дню возврата указанного товара кредита + сумма, оплаченная за предоставление кредита. Тут возникает 2 вопроса — кто вернет и с кем судиться. Скорее всего это будет магазин и вам нужно будет подавать в суд. Из-за пары тысяч это вряд ли целесообразно делать. Но на 100% выигрыш дела нельзя рассчитывать. Есть масса лазеек и масса условий. Нужно внимательно почитать законы и форумы.

ВОПРОС: Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, которые банк удержал за время, в течение которого заемщик уже не пользовался заемными деньгами? И как вернуть проценты по кредиту?

ОТВЕТ: Да, можно, но только при досрочном погашении займа. В противном случае повода для возврата процентов нет. А как это сделать расскажем ниже.

Кстати, при досрочном погашении кредита можно вернуть и стоимость страховки, об этом . А, например, в Сбербанке этот процесс выглядит .

Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.

А почему так?

Да, все просто.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?

Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

Причина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.

Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денег свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), нужно сначала понять, сколько можно вернуть.

Как вернуть проценты по кредиту:

• сначала прочитайте внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, мешающего вам вернуть переплаченные проценты)
• напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя руководителя (пример заявления смотрите в конце статьи)
• в заявление укажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
• приложите к нему копии графика погашения кредита и справки об отсутствие задолженности
• не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в порядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное письмо с описью и с отметкой о вручение)
• обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре отметку о его принятие
• если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику отделения
• если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

Согласно закону РФ, оформляя кредит, заемщик обязан выплатить сумму задолженности и причитающиеся к ней проценты. Но, несмотря на частую практику кредитования в России, мало кто из заемщиков знает о том, что можно потребовать возврат процентов по кредиту.

Любой кредит, в том числе и потребительский, может иметь всевозможные скрытые комиссии – дополнительные проценты к основной ставке, за страховку, открытие ссудного банковского счета, за досрочное закрытие кредита и т.д. Подобные действия являются незаконными и переплаченные по ним проценты можно вернуть.

Возврат процентов по потребительскому кредиту можно осуществить:

• в случае досрочного погашения долга;
• при налоговом вычете;
• в случае возврата некачественного товара, приобретенного в кредит.

Возврат процентов при аннуитетном кредитовании

Подавляющее большинство потребительских кредитов – это кредиты, выданные по аннуитетной системе. Что это значит? При такой системе кредитования размер взносов является фиксированным и не изменяется в течение всего срока погашения задолженности, а вот проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по ссуде. Тут следует отметить, что размер взносов вначале всегда большой, а размер погашения основного долга – наоборот, незначительный. Поэтому, погашая такой кредит досрочно, заемщик переплачивает проценты за пользование кредитом, который он уже полностью выплатил и закрыл.

Поэтому получается, что в случае досрочного погашения заемщик переплачивает процентную сумму за само пользование кредитом.

Ст. 809 ГК РФ определяет проценты как плату за пользование заемщиком суммы, которая выдается в кредит. Следовательно, взимать проценты банк может за период от непосредственно оформления ссуды до момента ее полного возврата. Посему требовать от заемщика выплаты процентов за период, когда он не пользовался кредитом, банк не вправе.

Вернуть проценты по аннуитетному кредиту можно следующим образом:

• закрыть всю сумму в банковской кассе или через онлайн-сервис;
• обратиться по месту получения кредита в день наступления очередной выплаты, установленный кредитным договором;
• при полном погашении долга вас полностью освобождают от выплат;
• при частичном погашении долга учреждение пересчитывает график.

Существует и порядок возврата уплаченных процентов при дифференцированном кредитовании. Если заемщик хочет вернуть проценты при досрочном погашении дифференцированного кредитования, нужно:

• пополнить счет;
• обратиться по месту выдачи кредита в день назначенного платежа и заполнить все необходимые документы.

Возврат процентов по кредиту при налоговом вычете

Налоговый вычет представляет собой сумму, которая уменьшает размер дохода, из которого, в свою очередь, выплачивается налог. Таким образом, доход, который вы получаете – это только 87% от полной суммы вашего заработка, остальные 13% – подоходный налог, который выплачивает государству ваш работодатель. Именно эти 13% в определенных случаях можно вернуть.

Возврат 13 процентов потребительского кредита можно осуществить в случае целевого займа, оформленного для покупки недвижимости, если:

• Стоимость ипотечного жилья не больше 2 млн. рублей – возвращаются 13% от стоимости.
• Стоимость ипотечного жилья превышает 2 млн. рублей – вычет из суммы не может превышать 260 тыс. рублей. Также можно вернуть 13% от процентов, которые были внесены по кредитному договору.

Чтобы вернуть себе удержанный после покупки жилья подоходный налог нужно:

• написать заявление в Федеральную Налоговую Службу;
• подать в Налоговую инспекцию пакет документов.

Такой пакет документов должен содержать:

• налоговую декларацию с доходами за прошлый год;
• документы, подтверждающие покупку жилья и права собственности на него;
• документы, подтверждающие выплату процентов по ипотечному кредиту;
• справку о доходах;
• договор, подтверждающий выдачу кредита.

Возврат процентов по кредиту при покупке некачественного товара

Допустим, вы взяли телефон в кредит, а он взял и вышел из строя в течение следующих нескольких месяцев. Диагностика показала, что телефон неисправный, договор купли-продажи расторгли, взнос вам вернули. Но остается определенная сумма процентов, которые вы исправно платили банку эти несколько месяцев. Вопрос – как теперь вернуть эти самые проценты? Закон обязывает вернуть выплаченную за товар сумму, отданную до момента его возврата и сумму, выплаченную за пользование кредитом. Возврат процентов по кредиту, в таком случае, зачастую осуществляет магазин, в котором был приобретен некачественный товар.

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

• некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
• измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
• в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.