Свой бизнес: как открыть визовый центр. Страхование бизнеса

Здравствуйте, уважаемые читатели. В этой статье мы расскажем вам про страхование бизнеса.

Сегодня вы узнаете:

  1. Для чего необходимо страховать бизнес;
  2. Виды рисков в предпринимательской деятельности;
  3. Какие компании оказывают услуги страхования бизнеса и сколько это стоит.

Что такое страхования бизнеса

Этот вопрос может возникнуть у тех, кто только , порой методом проб и собственных ошибок.

Если вы создали дело всей свой жизни, наработали хорошую клиентскую базу и создаете другим компаниям, то стоит позаботиться о том, чтобы это не рухнуло в один миг из-за непредвиденных обстоятельств.

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить свой капитал и продолжить деятельность без финансовых потерь.

Конечно, многие молодые предприниматели стараются и не верят, что может случиться пожар, авария или что кто-то подведет или кто-то «кинет» на деньги. Но согласитесь, приятно работать и знать, что в любой момент все можно восстановить, за счет полученной страховой выплаты.

Можно сделать вывод, что страхование своего бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для вашего дела. Главное, произвести оценку бизнеса и выбрать правильный страховой продукт.

Поэтому если вы только начинаете развиваться, не стоит негативно реагировать на предложения со стороны страховых организаций. Лучше внимательно изучите коммерческие предложения нескольких страховщиков и приобретите выгодный договор.

Преимущества страхования бизнеса

Преимущества страхования бизнеса налицо:

  • Защита от финансовых потерь и . В условиях рыночной экономики, открытие своего дела – это рискованное дело. Клиентская база будет нарабатываться не за один день. Чтобы сократить убытки, которые могут появиться в результате коммерческой деятельности, стоит купить страховую защиту.
  • Защита недвижимого имущества . Помещение, в котором вы осуществляете свою деятельность, может пострадать в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий. Расходы на восстановление могут быть большими. Именно за счет страховки вы сможете отремонтировать имущество.
  • Страхование персонала . Наличие опытного и – залог введения успешного бизнеса. Защищенный коллектив чувствует себя спокойнее и лояльнее относится к руководству компании.

Предпринимательские риски

Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.

Основные виды рисков:

  • Внешние . Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
  • Внутренние . Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный развития собственного дела.

По фактору возникновения выделяют:

  • Политические , связанные и изменением политической ситуации в стране;
  • Экономические , возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.

Классификация рисков по сфере возникновения:

  • Производственный риск , связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
  • Коммерческий риск , возникающий в результате реализации товаров и услуг;
  • Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
  • Страховой риск , связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
  • Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.

Для правильного выбора страховой защиты стоит принимать во внимание:

  • Какие риски могут быть на предприятии;
  • Вероятность появления каждого риска;
  • Убытки, которые вы понесете в результате каждого риска.

Производить оценку будущего ущерба стоит, принимая во внимание следующие методы:

  • Анализ всей деятельности компании;
  • Сравнение собственных прогнозов и данных, полученных от привлеченных специалистов;
  • Использование опыта других предприятий, которые работают в аналогичной отрасли.

Виды страхования бизнеса

Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.

Можно выделить несколько видов страхования рисков:

  1. Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
  2. От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
  3. Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.

Страхование имущества

Допустим, что вы открыли дело, сняли или купили собственное помещение. Помимо помещения, вам пришлось купить необходимую технику и мебель. Если речь идет о большом бизнесе и производстве товаров, то тут нужно дорогое оборудование. Вот все приобретенное имущество может в любой момент пострадать.

Если такое случится, то вы просто получите компенсацию от страховой компании, равную полной стоимости испорченного или украденного имущества. Стоит отметить, что размер страховки значительно меньше, чем стоимость имущества.

По договору можно застраховать:

  • Само здание и прилагающиеся к нему здания и постройки;
  • Материальные ценности;
  • Деньги в хранилище или сейфе;
  • Технику: компьютеры, телефоны, факс, принтеры, сканеры и т. д.;
  • Предметы интерьера.

Страхование от производственного перерыва

Бизнес не может работать круглосуточно. Могут быть запланированные дни для отдыха – это выходные и праздничные дни. Но что делать с незапланированными днями работы, которые могут появиться по форс-мажорным обстоятельствам?

В результате простоя вы:

  • Понесете убытки в виде недополученной прибыли;
  • Будете вынуждены потратить средства на возмещение ущерба, а это незапланированные расходы;
  • Обязаны оплачивать заработную плату своим сотрудникам, налоги и арендную плату.

Компенсировать все расходы поможет страхования компания.

Также стоит помнить про дополнительный полезный страховой пакет:

  • Добровольное ;
  • Страхование транспортного средства компании;
  • Страхование товара во время транспортировки.

Страхование ответственности

Это отличная защита, если по непредвиденным обстоятельствам вы причинили вред заказчику и у него появились претензии.

Допустим, вы решили . Ваш сотрудник, при нанесении маски клиенту, неправильно смешал косметические вещества и у клиента появились на лице покраснения и ожоги. Согласитесь, очень неприятная ситуация.

Если пострадавший клиент составит претензию к салону, вам придется выплачивать компенсацию. Вот только выплачивать будете не вы, а страховая компания, в пределах страховой суммы.

Страхование малого бизнеса

Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.

На данный момент, страхование малого бизнеса включает:

  • Страхование ответственности бизнеса;
  • Имущественное страхование;
  • Возможные потери в производстве.

Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.

Если говорить про страхование в нашей стране на добровольном уровне, то страхование бизнеса в России находится на начальной ступени своего развития.

Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.

Страхование среднего бизнеса

Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.

Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:

  • Пожары;
  • Аварии, в том числе и коммунальные;
  • Смена или болезнь сотрудников;
  • Должностные преступления;
  • Поломка оборудования.

Мало кто из предпринимателей знает, что страховая защита бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоду, а именно льготы по налогам. Все взносы, которые вы оплатите страховой компании по статье страхования жизни или несчастного случая, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Стоимость услуг по страхованию бизнеса

Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.

Примерная стоимость услуг страхования:

Объект страхования

Страховая стоимость Страховой тариф, %

Стоимость договора

Недвижимое имущество

 3 500 000 рублей 0,11%

3 850 рублей

Рабочий автомобиль

 450 000 рублей 1,5%

6 750 рублей

Перерыв в деятельности

 300 000 рублей 0,25%

750 рублей

Медицинская страховка на 1 сотрудника

 500 000 рублей 0,15%

750 рублей

Витрины и окна

 370 000 рублей 0,07%

259 рублей
2 500 000 рублей 0,37%

9 250 рублей

21 609 рублей

Получается, стоимость страховой защиты находится в разумных пределах. Каждый начинающий бизнесмен может позволить себе купить страховку и обезопасить себя от возможных рисков. Некоторые компании предлагают приобрести полис страхования с минимальными пакетами рисков. Такие страховки могут стоить от 5 000 рублей.

Кто предоставляет услуги страхования бизнеса

Приобретать страховую защиту стоит в крупной компании, которая годами доказала свою порядочность, надежность и платежеспособность.

Особое внимание нужно уделить страховым продуктам:

  • Сбербанк;
  • Альфа Банк.

В перечисленных компаниях имеется комплексная программа страхования бизнеса, которая гарантирует полноценную защиту при наступлении страхового случая.

Сберегательный банк предлагает программу «Стабильный бизнес».

В рамках данной программы можно купить страховую защиту на:

  • Отделку и инженерное оборудование;
  • Имущество, которое находится в помещении;
  • Гражданскую ответственность перед третьими лицами: причинение вреда в результате пожара, залива или взрыва газа.

Также в рамках страховой защиты будут компенсированы все убытки, связанные с простоем в результате наступления страхового случая. Стоимость договора зависит от выбранного пакета рисков и находится в диапазоне от 20 000 до 50 000 рублей в год.

Альфа Банк готов оформить каждому бизнесмену страховой продукт «Защита бизнеса+».

Предмет страхования:

  • Гражданская ответственность перед третьими лицами;
  • Страхование имущества: пожар, взрыв, авария и прочие опасности.

Стоимость договора зависит от страховой суммы и составляет от 20 000 до 30 000 рублей год.

Даже самые авантюрные и смелые предприниматели задумываются о том, что существует возможность некоторых рисков. При этом волнение умножается многократно, если человек занимается делом всей его жизни. В этой статье мы рассмотрим, что же такое страхование бизнеса, а также основные его разновидности.

Как возникло данное понятие

Для начала стоит разобраться, в чем же суть рыночной экономики. Данное понятие означает отношения между различными экономическими субъектами. Сюда можно отнести само государство, а также его граждан. При этом рыночные отношения - это купля-продажа определенных товаров и услуг, где одни субъекты оказываются продавцами, тогда как другие - покупателями.

В процессе такого взаимодействия возникает жесткая конкуренция. Поэтому для того чтобы сохранить свои возможности на рынке, субъекты начинают действовать достаточно рискованно. Именно вследствие наличия таких рисков и появилась такая отрасль, как страхование бизнеса. Данный вид деятельности способен оказать значительную помощь в снижении возможных экономических рисков.

Конечно, самостоятельное ведение бизнеса - достаточно сложный и ответственный процесс, где каждый бизнесмен несет полную ответственность за свое имущество. Страхование бизнеса поможет уберечь частных лиц от возможных рисков неудач. Однако стоит учитывать, что, так же как и ведение своего бизнеса, страхование потребует от вас определенных финансовых затрат.

Основные причины снижения уровня доходности

Конечно, создать свою компанию - дело нелегкое, но еще сложнее обеспечить ей процветание на долгие годы. Рано ли поздно любой, даже самый востребованный и перспективный бизнес, может потерпеть поражение. Рассмотрим основные причины, почему это может произойти:

  • изменения в налоговом законодательстве, а также обесценивание денежной единицы;
  • пожары, аварии и стихийные бедствия;
  • введение новых законов, ограничивающих ведение определенных видов деятельности;
  • произведение ошибок сотрудниками компании (человеческий фактор);
  • нарушения в экономической ситуации страны могут стать основной причиной снижения спроса;
  • потеря главных специалистов организации.

Никто не в состоянии точно предсказать основные причины, по которым предприятие может разориться или потерять большие капиталы. Но для того чтобы минимизировать перечисленные выше риски, нужно обратить внимание на такую услугу, как страхование бизнеса.

Риски и страхование в бизнес-плане

Учитывая негативные риски в бизнес-плане, можно значительно облегчить свою работу, и сохранить большое количество средств. Конечно, предугадать все риски, связанные с вашим видом деятельности, абсолютно невозможно, но вот свести их к минимальному количеству очень даже можно. Для этого нужно составить анализ рисков в вашем бизнес-плане, и обязательно учесть способы их снижения. Чем бы вы не занимались, обязательно разработайте бизнес-план. Страхование же поможет вам избежать негативных последствий.

Малый и средний бизнес

Банкротство компании наступает в том случае, когда ее владелец больше ничего не может сделать для того, чтобы ее реанимировать. Страхование малого бизнеса - это очень надежный и верный способ не потерять все денежные средства в результате закрытия вашей организации.

После получения выплаты по страховке у вас появится еще одна возможность реанимировать ваше дело или же заново начать что-то новое. Такой способ борьбы с рисками оказывается очень эффективным при деятельности, связанной с оказанием услуг либо же реализацией товаров в кредит и рассрочку.

Чаще всего страхование бизнеса включает в себя такие пункты: страхование имущества, ответственности и страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Представьте, что вы начали новое дело. Для этого вам понадобится арендовать или купить помещение, оборудование, мебель и другие предметы. Все приобретенное или арендованное вами имущество могут украсть или же испортить. Так вот с помощью страхования имущества вы сможете вернуть все потраченные вами впустую деньги. Однако учтите: для данного вида страхования вам нужно предоставить точную стоимость всех приобретенных или арендованных товаров

Составив страховой договор, вы сможете защитить помещение, материальные ценности, товары, офисную технику, оборудование, а также деньги, лежащие в сейфе или в кассе.

В этом случае стоимость страховки рассчитывается сугубо индивидуально.

Страхование ответственности

Такое страхование сможет вас обезопасить в том случае, если ваша организация нанесла вред заказчику или же у него появились к вашим товарам и услугам претензии.

Чтобы точно понять смысл этого вида страхования, рассмотрим пример. Например, вы являетесь владельцем парикмахерской. Мастер, работающий на вас, неумышленно нанес вред здоровью вашего клиента и тот требует от вас возмещения ущерба. Если же у вас нет возможности оплатить его, тут-то и придет на помощь страховая компания.

Страхование от производственных перерывов

Во время работы каждого предприятия может настать незапланированный перерыв. Конечно, такие перерывы, как праздничные дни или отпуск сотрудников, предусмотреть можно, но что же делать при возникновении форс-мажорных обстоятельств? Например, если на вашем производстве случится пожар?

Все виды работ будут приостановлены, поэтому вы вынуждены потратить средства на восстановление, возмещение ущерба, а также нужно выплатить зарплаты сотрудникам, налоги и так далее. В этом случае страхование от производственных перерывов сможет покрыть все ваши незапланированные траты.

Страхование и оценка бизнеса

Оценка для страхования нужна для произведения правильных расчетов страховых взносов.

Каждая современная должна иметь очень четкое и объективное представление о имущества. Независимая страховая оценка позволяет специалистам очень быстро оценить все риски и составить страховой портфель.

Обычно обращаются к третьим лицам, которые занимаются такими расчетами, и уже на основе полученных данных выдвигают свои условия для осуществления страхования.

Страхование бизнеса («СберБанк» также оказывает данную услугу) нужно осуществлять правильно.

Рассмотрим несколько важных советов, которые смогут вам помочь при выборе страховой компании:

  1. Не стоит страховать ваше любимое дело сразу «от всего». В первую очередь хорошо проанализируйте свой вид деятельности и учтите максимально возможные риски. Только после этого обращайтесь в вам поможет не только грамотно рассчитать свои средства, но и заключить правильный и важный договор.
  2. Подойдите к выбору страховой компании осознанно. Конечно, на современном рынке их тысячи. Не рискуйте и выбирайте только проверенные временем организации.
  3. Уделите как можно больше внимания страховому договору. Полностью изучите данный документ, ведь очень часто страховые компании оставляют «крючок», за который потом можно будет зацепиться. И поверьте, это будет далеко не в вашу пользу.

Управление собственным бизнесом - очень сложное и ответственное занятие. Очень сложно предугадать, где же нас будут поджидать негативные риски. Поэтому всегда лучше перестраховаться. Это поможет вам уберечься от незапланированных трат или даже от банкротства. Удачи в ваших начинаниях.

Предпринимательская деятельность напрямую связана с рисками, и особенно финансовыми. На любой бизнес-процесс могут оказывать влияние как внешние факторы, такие как экономическая и политическая ситуация в стране, природные катаклизмы, взрывы, пожары, затопления, так и внутренние: работа с контрагентами, клиентами, ошибки персонала. Поэтому для каждого предпринимателя встает вопрос о том, как грамотно осуществить страхование бизнеса. Сегодня пойдет речь о таком виде страхования.

Какие варианты страхования предлагают страховщики?

Даже самые опытные аналитики не могут до конца предсказать те или иные факторы, которые способны существенно повлиять на бизнес-процесс. И если вовремя не застраховать бизнес, можно понести большие убытки, вплоть до полного банкротства. Страхование предпринимательской деятельности является достаточно распространенным явлением, особенно на западе.

К примеру, компания Peoples Energy Corp, которая занимается поставками природного газа в Чикаго, заключила достаточно интересный договор страхования с компанией Aegis. По условиям договора, в случае, если среднесуточные температуры за определенный период поднимутся на 8%, то страховщик обязуется выплатить миллионы долларов.

Тем самым промышленная компания обезопасила себя от финансовых потерь. Ведь если температура будет высокой, то их продукт будет менее востребован на рынке, но страховщик покроет потери, а если никаких природных изменений не произойдет, то Peoples Energy Corp продолжит получать прибыль от поставок природного газа.

В России страховки в сфере бизнеса можно поделить на несколько видов:

  1. От простоев в производственном процессе.
  2. Ответственности.
  3. Имущества.

Страхование от простоев в производственном процессе

Во многих компаниях производственный процесс продолжается 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Это непрерывная деятельность организации, от которой зависит ее финансовое благополучие. Фирма нанимает себе штат сотрудников, которые трудятся в посменном режиме. Есть, конечно, и компании, которые работают в режиме 5/2.

Но различного рода происшествия могут случиться и с теми, и с другими. Пожар в офисе или в цеху на производстве, обрыв электросети, судебные разбирательства и временный запрет на осуществление коммерческой деятельности и многое другое. Поэтому многие организации осуществляют страхование бизнеса от рисков такого характера.

Предметом договора будет именно простой в производстве по независящим от страхователя причинам. В этом случае страховщик компенсирует размер ущерба, который будет рассчитан от количества дней простоя. А страхователь обезопасит себя от недополучения прибыли и необоснованных затрат на арендуемое помещение и оборудование.

Такой договор, как правило, оформляется на условиях франшизы. Франшизой в этих случаях будет выступать количество дней простоя. Бывают как условные франшизы, так и безусловные. К примеру, при условной франшизе в договоре страхования прописано, что страховой случай признается таковым, только если простой в производстве длился более трех дней. Это означает, что если простой в производстве длился меньший срок, то страховая компания не выплачивает деньги, если, к примеру, перерыв составил 4 дня, то страховщик оплатит все 4 дня.

При безусловной 3 дня – это тот срок, который страховщик не оплатит, т. е. если простой в производстве составил 4 дня, то страховая компания возместит компенсацию только за один день. При этом стоит отметить, что франшиза существенно снижает стоимость страховки.

Каждая организация может застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Это означает, что в случае наступления страхового события выплачивать компенсацию за причиненный вред будет не застрахованный, а страховщик.

К такому виду страхования можно отнести страховку ответственности владельцев опасного производства. Если в случае какого-либо происшествия на производстве, например взрыва, пострадают люди, то выплачивать деньги за вред жизни и здоровью будет не владелец производства, а страховая компания.

Сюда же можно отнести общегражданский договор страхования и экологическую страховку. Также к страхованию ответственности относится и страховка на транспортировку. Например, поставщик оформляет такой вид страхования. И если в пути с товаром что-то случится: произойдет авария или умышленное противоправное действие третьих лиц, то все финансовые потери также примет на себя страховая компания. Страховое покрытие распространяется с момента отгрузки товара и до прибытия его по месту назначения.

В некоторых случаях страховщики готовы оформлять договоры страхования ответственности перед заказчиком. Это означает, что если у заказчика есть претензии по готовому продукту, то все финансовые расходы в связи с этим также будет выплачивать страховая. Следует учитывать, что такой договор страхования имеет ограниченную сумму страховой выплаты.

Для того чтобы организовать качественный бизнес, необходимо наращивать основные фонды. Часто арендуются или приобретаются офис, производственные помещения, склады, транспорт, оборудование, офисные принадлежности и прочее. Все, что компания покупает в личное пользование, можно назвать имуществом, и все это можно застраховать.

Страхование имущества – самый простой и распространенный вид страховки. Имущество страхуется от пожаров, затоплений, взрывов, терактов, стихийных бедствий и так далее. Как правило, сумма страховой премии, которую выплачивает застрахованное лицо, составляет не более 1% от суммы стоимости имущества, чаще всего тарифная ставка и вовсе исчисляется в сотых процента.

Тарифы зависят от характера имущества, франшизных условий и даже географического местонахождения и политической обстановки. Поэтому в разных регионах страны тарифы различны.

Почему страхование бизнеса от рисков продолжает пользоваться спросом в условиях кризиса? Потому что даже наиболее успешные игроки рынка примерно раз в пять лет несут убытки, причиной которого являются непредвиденные обстоятельства. И это не преувеличение. Это статистика.

В чем причины неудач

Разумеется, виной всему не непрофессионализм российских предпринимателей. Они, как и их коллеги из других стран, совершенно бессильны перед форс-мажором. А он, вредящий бизнесу, проявляется в самых различных формах:

  • стихийное бедствие;
  • пожар;
  • наводнение;
  • производственная авария;
  • мошеннические действия партнеров;
  • «похищение» одного или нескольких ключевых сотрудников хедхантерами.

Перечисленные явления угрожают не только получению прибыли за определенный период, но и всей деятельности компании в принципе. Нивелировать их последствия помогает страхование малого бизнеса.

Позиция страховщиков

Понятно, что ни одна страховая компания (СК) не станет страховать фирму от банкротства. Или обесценивания активов вследствие резкого изменения валютных курсов.

Страховщики готовы брать на себя ответственность за те события, которые характеризуются хоть сколько-нибудь прогнозируемой вероятностью, а также закономерностью.

Поскольку многие СК придерживаются одинакового мнения относительно непредвиденных и внезапных рисков для бизнеса, в продуктовых линейках обязательно присутствует пакет услуг для юридических лиц.

Виды страхования для предпринимателей

Как правило, российским компаниям, относящимся к сфере малого и среднего бизнеса, предлагаются:

  1. Имущественное страхование.
  2. Страхование ответственности.
  3. Страхование от перерыва процесса производства.

С первым обычно вопросов не возникает: в случае наступления страхового случая СК возмещает ущерб, причиненный имуществу, владельцем которого является страхователь. Что к нему относят? Под имуществом подразумевают:

Страхование ответственности перед третьими лицами - это классика. В России, правда, эта услуга мало востребована. Суть ее сводится к следующему. Страховая компания обязана возместить убытки третьему лицу, если оно предъявляет претензии к страхователю из-за наступившего страхового случая. Чтобы было понятнее, необходим пример.

Предприятие А заказывает у предприятия Б установку нового программного обеспечения. В процессе внедрения ПО происходит утеря отчетности предприятия А за последний год. Ему ничего не остается, как обращаться в суд с иском к организации, выполнявшей установку программного обеспечения. Если для возмещения убытков компании Б собственных средств не хватает, то спасти может только страхование ответственности.

Страхование от перерыва процесса производства подразумевает компенсацию финансовых потерь, понесенных фирмой из-за невозможности осуществлять бизнес-деятельность.

При заключении договора необходимо внимательнейшим образом разработать перечень страховых случаев (оплата каждого происходит по отдельности), которые могут произойти как на территории предприятия, так и за ее пределами. В первом случае страхуются следующие риски:

  • повреждения, нанесенные злоумышленниками;
  • утечка воды или иных жидкостей;
  • аварии;
  • бой стекла (например, тары);
  • выход из строя оборудования (не износ).

Любой из них вынуждает фирму прервать деятельность, что чревато последствиями, среди которых недополученная прибыль, незапланированные расходы на приобретение нового оборудования, найм дополнительного персонала и так далее.

Как правило, российскими СК устанавливается нестрахуемый лимит - минимальный временной отрезок, в течение которого предприятие не работает. Если после его окончания работа так и не начата, случай признается страховым.

Стоимость услуг

В свое время компания Альфа-Страхование представила специальную программу страхования бизнеса (ее стоимость составляет 25 000 рублей). Этот продукт является универсальным, так как обеспечивает защиту оборудования, ответственности и имущества компании. Размер страхового покрытия составляет 10 000 000 рублей. Как видно, защита от убытков стоит не так уж и дорого, не так ли?

Страхование имущества среднего и малого бизнеса: Видео

* В расчетах используются средние данные по России

Стартовые вложения:

100 000 - 400 000 ₽

Премия страховым агентам:

Чистая прибыль:

50 000 - 150 000 ₽

Срок окупаемости:

Реально ли открыть свой страховой бизнес и сколько можно на нем можно заработать? Разбираемся в основных понятиях и форматах, анализируем страховой рынок, подсчитываем инвестиции.

Страховой рынок РФ в последние годы находится на подъеме, особенно это заметно на фоне череды кризисных явлений, которые затрагивают другие сферы бизнеса России. Входить на этот рынок, на наш взгляд, необходимо уже обладая опытом работы и наработанными клиентами в данной сфере. Обеспечивая достаточную рентабельность, страховой бизнес позволит предпринимателю начать собственный бизнес с минимальными инвестициями.

Основные понятия страхового бизнеса

Страхованием называется способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между участниками системы. Как в бизнесе, так и в обычной жизни людей периодически возникают риски убытков. Это могут быть простые риски, такие как пожар или несчастный случай. Могут быть и более сложные риски, такие как ответственность за невыполнение контракта или риск непредумышленного нанесения вреда. Возникновение всех этих рисков могут нанести серьезный финансовый ущерб как юридическому, так и физическому лицу. Минимизировать потери от таких рисков помогут страховые компании.

Если коротко, то страхование представляет собой отношения между страховщиком (тот, кто оказывает услуги страхования) и страхователем (тем, кто страхует свои риски) по защите интересов как физических, так и юридических лиц при наступлении страховых случаев, то есть определенных событий, которые могут привести к возникновению финансовых потерь страхователя, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий. Страховая премия - это сумма, периодически уплачиваемая страхователем страховщику в соответствии с договором страхования. Ее также называют брутто-премией или страховым взносом.

Говоря простым языком, страховые компании собирают взносы страхователей, которые за определённый период в сумме гораздо меньше, чем страховое возмещение, выплачиваемое страховщиком при возникновении определенных убытков страхователя. Однако, так как страховая компания собирает взносы со многих страховщиков, у части которых риски по факту не наступают, то эта разница между собранными страховыми взносами со всех страховщиков и выплаченными страховыми возмещениями и составляет доход страховой компании. В связи с этим сумма страховых взносов тщательно просчитывается исходя из статистических данных возможности наступления страхового случая, количества страхователей и суммы возможного возмещения ущерба.

В этом и состоит основная сложность для страховой компании. Если страховая премия будет очень велика, то страховщикам невыгодно будет страховаться, они будут предпочитать нести риски финансового ущерба при возникновении потерь самостоятельно, и страховая компания не получит доход. С другой стороны, если суммарные страховые выплаты будут меньше суммы страховых возмещений, то страховая компания разорится.

Дополнительно, кроме сумм страхового возмещения, страховая премия должна покрывать операционные издержки компании, обеспечивать определенный размер прибыли и учитывать отчисления на создание страховых резервов. Для точного расчета и балансировки страховых выплат и страхового возмещения используются сложные математические формулы и методики, которые разрабатываются каждой страховой компанией.

Анализ страхового рынка России

Страховой рынок по своей эффективности можно назвать одним из самых прибыльных направлений бизнеса в России. Например, за 2017 год страховыми компаниями получено более 1278 миллиардов рублей страховых премий, что на 8,3% выше сумм, собранных в 2016 году. Как вы видите, для текущей ситуации в экономике России, находящейся в кризисе, такие темпы роста являются весьма достойными.

Готовые идеи для вашего бизнеса

С другой стороны, в 2017 году страховыми компаниями было проведено 509,7 миллиардов рублей в качестве страховых выплат. По сравнению с 2016 годом, выплаты увеличились только на 0,77%. Такая динамика характеризует опережающий темп роста доходов страховых компаний над расходами. Как несложно подсчитать, страховые компании выплачивают менее 40% собранных средств. В РФ не так много отраслей, которые обеспечивают более чем 60-ти процентную маржинальность (то есть отношение доходов и прямых расходов).

Темп роста страховых премий в сегменте страхования жизни немного снизился (53,7% в 2017 году, 66,3% в 2016 году), но по объему прироста премий 2017 год оказался рекордным – почти 116 млрд рублей. По сути, в настоящее время именно страхование жизни является основным локомотивом развития страхового рынка.

В связи с долгосрочностью страхования жизни, выплаты по этим договорам еще не вошли в активную фазу, что обеспечивает особую доходность сегмента. Следует учесть, что развитие сегмента страхования жизни в основном идет в основном через банковский канал и ориентировано на инвестиционное страхование, которое предлагается как альтернатива депозитам. При получении кредита многие банки включают в сумму банковского процента определённую сумму, которая направляется на страхование жизни клиента, тем самым банк, страхуя жизнь клиента, снижает свои риски невыплаты кредита в случае его смерти. Разумеется, за все это платит получатель кредита.

Существуют и незаконные способы привлечения клиентов к добровольному страхованию жизни, которые тем не менее активно используются страховыми компаниями. Например, некоторые страховые компании продают полиса ОСАГО только при приобретении полиса страхования жизни. Это незаконно, но в регионах такой прием активно используется страховыми компаниями.

Основными направлениями страхования в РФ стали: страхование жизни, страхование средств наземного транспорта, страхование авиационных и космических рисков, сельскохозяйственное страхование, страхование имущества юридических лиц, страхование имущества граждан, добровольное страхование ответственности, Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов, обязательное страхование ответственности перевозчика, обязательное страхование автогражданской ответственности. Как видите, рынок страховых услуг достаточно широк.

Готовые идеи для вашего бизнеса

В настоящее время в России действуют 246 страховых компаний. Наибольшее число страховщиков зарегистрировано: в г. Москве – 128, в г. Санкт-Петербурге и Республике Татарстан - по 12 организаций, Московской области – 9, Самарской области – 7, Ханты-Мансийском автономном округе – 6.

Количество страховых компаний в 2017 году уменьшилось на 30. Если в предыдущие годы большинство отзывов лицензий связано с невыполнением предписаний регулятора и принудительным отзывом лицензий, то в 2017 году 21 компания отказалась от лицензий добровольно.

Таким образом, общая тенденция на страховом рынке характеризуется ростом его объемов и прибыльности, но крупные компании постепенно выдавливают с рынка своих более мелких конкурентов или поглощают их.

Типы страховых организаций: какой бизнес реально открыть

В России существуют три вида организации страхового бизнеса: страховая компания, страховой брокер и страховое агентство. Все эти три вида существенно отличаются друг от друга как по финансовой модели бизнеса, так и по характеру деятельности. Рассмотрим, в чем их отличия.

Страховая компания - это юридическое лицо, оказывающее услуги в сфере страхования и выступающее в роли страховщика. Страховая компания берет на себя финансовые обязательства по возмещению ущерба в момент наступления страхового случая. Для страховой компании обязательна лицензия от органа государственного страхового надзора.

Страховым брокером является организация, оказывающая услуги страхователю по выбору наилучшего страховщика и его конкретного страхового продукта, а также осуществляющая помощь страхователю в получении страхового возмещения. По сути, это консультационная компания на страховом рынке, которая получает вознаграждение не в виде страховой премии, как страховая компания, а в виде комиссионного вознаграждения от самого клиента. Страховому брокеру на осуществление деятельности требуется лицензия. Дополнительно, страховой брокер проводит оценку рисков страховщика, указывает, какие риски необходимо застраховать, в какой компании - это лучше сделать и как скорректировать договор со страховой компанией, чтобы страхователь гарантированно получил возмещение в случае наступления страхового случая.

Готовые идеи для вашего бизнеса

Страховым агентом может быть юридическое или физическое лицо, осуществляющее продажу полисов от имени страховой компании. Вознаграждение за работу страховым агентам выплачивает непосредственно страховая компания. Страховому агентству лицензия не требуется. Соответственно, все риски и финансовую ответственность перед страхователем несет страховая компания, от имени которой работает страховой агент.

Основными документами, регулирующими страховую деятельность в Российской Федерации являются законы, подзаконные акты, стандарты, указания и прочие документы, которых насчитывается более 50. Без квалифицированного юриста нет смысла пытаться разобраться в этом большом объеме документов. Но если вы хотите получить общее представление о юридическом обеспечении страховой деятельности, начните с изучения закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".


Остановимся на наиболее важном моменте, касающемся открытия страхового бизнеса.

В июле 2018 года Госдума РФ приняла закон о повышении требований к страховым организациям. Данный закон предусматривает поэтапное увеличение минимального размера уставного капитала страховых компаний до 300 миллионов рублей (ранее 120 миллионов рублей), для занимающихся страхованием жизни до 450 миллионов рублей (ранее было 240 миллионов рублей), для тех компаний, которые занимается перестрахованием, то есть когда один страховщик страхует риски другого, до 600 миллионов рублей (ранее было 480). Минимальный размер уставного капитала страховых компаний, осуществляющих обязательное медицинское страхование, должен составлять 120 миллионов рублей. Таким образом, минимальные вложения в создание страховой компании составят не менее 150 миллионов рублей.

Для создания компании, осуществляющей посредническую деятельность в качестве страхового брокера, компания должна будет представить банковскую гарантию на сумму не менее 3 миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие у него собственных средств в аналогичном размере.

Закон вступает в силу с 1 января 2019 года. Но не стоит пытаться открыть страховую компанию ранее этого срока с меньшим уставным капиталом, так как с момента вступления в силу указанного закона все участники страхового рынка будут обязаны увеличить свой уставной капитал. Требования к увеличению уставного капитала будут входить в силу постепенно в течении нескольких лет.

Таким образом, говоря о страховом бизнесе, мы можем обоснованно исключать из перечня возможных для открытия бизнеса компаний организации типа страховой компании, так как требования для ее открытия очень велики и будут ужесточаться. Речь может идти только о компании, осуществляющей деятельность в качестве страхового брокера или страхового агента.

Страховой брокер vs страховой агент – что выгоднее

В России действуют порядка 70 страховых брокеров. Это очень небольшое количество компаний для страны с населением более 140 миллионов человек.

Как мы писали выше, страховой брокер помогает страховщику выбрать и получить лучшие условия на рынке страхования по своему страховому продукту. Однако, он и оплачивает услуги страхового брокера. Конечно, страхователь при этом экономит собственное время на изучение всего рынка и множества предложений на нем, а также на поиск действительно надежной страховой компании.

Размер вознаграждения за услуги страхового брокера составляет порядка 20% от стоимости полиса. Это достаточно значительная сумма, клиент не всегда готов пойти на такие траты. Помимо этого, величина банковской гарантии или собственных средств страхового брокера должна составлять не менее 3 миллионов рублей.

Дополнительно, существующее требование использования нового плана счетов предполагает наличие программного обеспечения стоимостью около 1,2 млн рублей, и еще примерно 400 тыс. рублей в год требуется на его обслуживание. И это помимо расходов на заработную плату сотрудников, содержания офиса и прочих расходов на ведение бизнеса. Такая ситуация и приводит к тому, что количество страховых брокеров с каждым годом уменьшается – многие игроки на этом рынке отказываются от лицензий.

Конечно, есть ряд компаний, которые называют себя страховыми брокерами, однако из них не более 5% имеют лицензию на брокерскую деятельность, то есть, только эти 5% работают законно.

Что касается страховых агентств, то требований к их работе практически никаких нет, их деятельность регулируют страховые компании, от имени которых они работают. Можно зарегистрировать и общество с ограниченной ответственностью, и работать как индивидуальный предприниматель. Никаких требований к уставному капиталу или особым формам бухгалтерского учета. Единственной сложностью является необходимость пройти собеседование в страховой компании, агентом которой вы хотите быть. Нужно показать и знание рынка страховых услуг, и наработанную клиентскую базу. Конечно, предпочтение отдается агентам, уже имеющим опыт работы в страховых компаниях.

Итак, делаем вывод, что в настоящее время в РФ организация деятельности страхового брокера является очень затратным и сложным делом. Если мы говорим о малом бизнесе, то необходимо открывать страховое агентство.


Доходы и расходы страхового агентства

Деятельность страхового агентства – это работа с людьми. По сути, страховое агентство представляет собой фирму, в которой работает несколько страховых агентов.

Как мы писали выше, открытие страхового агентства – это бизнес профессионалов. Он подходит тем, кто уже некоторое время отработал страховым агентом в штате компании. И если вы такой профессионал, то и бизнес будет вам по плечу. Целесообразно начинать деятельность по открытию страхового агентства с одного человека. Так проще без особых инвестиций увидеть страховой бизнес и его перспективы изнутри.

На первом этапе, для открытия такого бизнеса лучше открыть ИП. Первое время можно вообще обойтись без офиса. Вам понадобится только компьютер, принтер со сканером и рабочее место. То есть минимальные инвестиции для открытия такого бизнеса составят около 50 тысяч рублей.

Основным кодом ОКВЭД необходимо выбрать 66.29.9 «Деятельность вспомогательная прочая в сфере страхования, кроме обязательного социального страхования».

Если вы уже обладаете достаточным опытом работы и знаете бизнес, то можно открыть фирму с тремя-четырьмя страховыми агентами. Расходы на открытие фирмы с тремя работающими страховыми агентами составят около 150 тысяч рублей. Требования к офису, в данном случае, минимальные, поэтому можно подобрать небольшое готовое помещение, желательно с мебелью и не нуждающееся в ремонте. Таких помещений на рынке коммерческой недвижимости достаточно в любом регионе.

Конечно, подобное страховое агентство не сразу выйдет на окупаемость, как и любой бизнес. Но заработная плата страхового агента, как правило, состоит в основном из премиальной части, окладная часть минимальна. Поэтому, для агентства из трех человек вам необходимо отложить небольшой оборотный фонд на выплату арендной платы помещения, небольшой окладной части заработной платы сотрудникам и прочие операционные расходы, например, оплату связи и канцелярских товаров. Таким образом, для открытия небольшого страхового агентства Вам потребуется около 400 тысяч рублей.

Конечно, можно обойтись и гораздо меньшей суммой, но в таком бизнесе желательно иметь небольшой запас финансов для обеспечения работы фирмы, который необходим для наработки постоянных клиентов и отработки бизнес-процессов. Минимальная же сумма инвестиций, на наш взгляд, может уложиться в 100 тысяч рублей.

Страховой бизнес успешен, когда страховые агенты являются профессионалами. Средняя премия страхового агента составляет порядка 10-30% от стоимости полиса в зависимости от типа страхового продукта. Как владелец бизнеса вы оставляете себе часть суммы, которую зарабатывает страховой агент и это является доходом вашего бизнеса.

Наиболее часто вам придется продавать страховые продукты по следующим направлениям:

    ОСАГО и КАСКО;

    страхование жизни и здоровья;

    страхование имущества физических и юридических лиц;

    страхование предпринимательской деятельности.

При наличии трех квалифицированных страховых агентов прибыль вашей компании составит около 50-70 тысяч рублей в месяц на начальном этапе. Далее все зависит от того, насколько успешны будут продажи. В случае успешных продаж прибыль вашей компании может вырасти, при указанном количестве сотрудников, до 100 – 150 тысяч рублей. Если дела пойдут успешно, то штат агентов можно расширить до 10-15 человек.

Как правило, срок окупаемости вложений при открытии страхового агентства составляет от 3 месяцев до полугода.

Маркетинг и продвижение страхового агентства

Прежде всего вам необходимо понять своего потенциального клиента. Изучить его мотивы, доход, определить, какие страховые продукты необходимы клиенту в первую очередь.

Основа успеха в страховом бизнесе – личный контакт с клиентом. Поэтому, на первое место становятся личные качества страховых агентов. Коммуникабельность, отличное знание страховых продуктов, презентабельный внешний вид агентов являются основой успеха. Основы технологии продаж, работы с возражениями и знание основ психологии являются обязательными для страхового агента.

Необходимо сделать хороший и понятный сайт с продуктами вашего страхового агентства. Продвижение в социальных сетях также может существенно увеличить количество ваших клиентов.

Более 80% информации об агентстве должно носить имиджевый характер и направлено на формирование позитивного взгляда на ваше агентство с точки зрения покупателей страховых услуг.

Страховое агентство по франшизе

Приобретение франшизы страхового агентства позволяет снизить риски открытия бизнеса. Вы получаете право на работу от имени известного бренда, некоторый поток клиентов, направляемый непосредственно владельцем франшизы, набор обучающих тренингов для агентов и регламенты бизнес-процессов. В некоторых случаях вам будет обеспечена юридическая и бухгалтерская поддержка бизнеса.

Стоимость приобретения подобной франшизы составляет от 50 тысяч рублей. Необходимые инвестиции в открытие страхового агентства по франшизе составляют от 120 тысяч рублей. Роялти начинается от суммы в 8 тысяч рублей.

Дополнительно, владелец франшизы может предоставлять следующие услуги:

    обучение сотрудников страховым продуктам и технологиям продаж;

    заключение договоров со страховыми компаниями;

    документы для организации процесса работы;

    систему мотивации персонала.

Ввиду сравнительно небольшой стоимости франшизы стоит рассмотреть возможность ее приобретения, тем более, что предлагается большое количество подобных вариантов франшиз и существует возможность выбора.

Проанализировав возможности, которые предлагает страховой рынок для открытия собственного бизнеса, мы считаем целесообразным остановиться на выборе формы организации в виде страхового агентства, как наиболее прибыльного, и, вместе с тем, требующего минимальных инвестиций. Развитие этого рынка в последние годы обусловило наличие множества свободных ниш в данной сфере бизнеса. Ключевым фактором успеха для данного бизнеса будет являться привлечение высокопрофессиональных страховых агентов.


493 человек изучает этот бизнес сегодня.

За 30 дней этим бизнесом интересовались 136268 раз.

Калькулятор расчета прибыльности этого бизнеса

аренда + зарплаты + коммунальные услуги и т.п. руб.