Привлечение зарубежного партнера позволяет решить множество проблем языкового, административного и законодательного характера, не прибегая к затратам по содержанию полноценного офиса за пределами страны. Для этого достаточно найти банковское учреждение – банк–корреспондент, обеспечивающий выполнение платежных транзакций других финансовых организаций.
Банк-корреспондент (correspondent bank) - банковское учреждение, выполняющее на основании договора платежные и иные поручения других банков и финансовых организаций, называемых респондентами. Основная масса международных платежей осуществляется именно через корреспондентские счета.
Небольшие банковские учреждения могут иметь небольшое количество корреспондентов и при необходимости пользуются сторонними услугами. Существуют банки, которые специализируются только на международных расчетах и могут предложить варианты, отсутствующие у лидеров рынка, особенно когда нужно удовлетворить индивидуальные потребности клиента в использовании низколиквидных или не полностью конвертируемых валютах.
Основные услуги банков-корреспондентов, это:
- расчетно-кассовое обслуживание : перечисление средств по экспортно-импортным контрактам, обслуживание клиентов респондента за пределами страны (пластиковые карты, обмен валют и другие);
- расчеты по межбанковским кредитам и депозитам;
- операции с ценными бумагами и валютой;
- взаимная продажа банковских продуктов и услуг в своей стране;
- нестандартные операции , в том числе проведение которых напрямую может быть законодательно ограничено или запрещено в стране банка-респондента;
- поддержка фонда обязательного резервирования;
- административное и хозяйственное обеспечение своих зарубежных филиалов и представительств.
Корреспондентский счет
Это главный элемент международной системы платежей, который можно считать депозитом до востребования. С точки зрения банковских функций - это обычный расчетный счет для проведения финансовых операций в другой стране, на котором кроме собственных средств банка могут храниться и средства клиентов. Виды корреспондентских счетов:
- «Ностро» (от лат. nostro (наш), второе название due from account) - счет, открытый банком-респондентом в зарубежном банке-корреспонденте для осуществления платежных операций клиентов. Может быть трех типов: в валюте страны банка-корреспондента, национальной валюте или валюте третьих стран. Операции по ностро-счету отображаются в активе баланса респондента в национальной и иностранной валюте для предоставления консолидированной отчетности в контролирующие органы по месту регистрации.
- «Лоро» (от лат. loro (их)) - счет, который в качестве респондента открыл банк-корреспондент. Простыми словами, получаем «обратный ностро», операции по которому вносятся в пассив баланса респондента. Могут открываться в иностранной и национальной валюте.
- «Востро» - корреспондентский счет, открытый в национальной валюте респондента или в третьей валюте, удобной для обоих участников договора;
Межбанковский договор может не предусматривать взаимное открытие счетов, и в таком случае все расчеты идут через третьих участников, что характерно для операций в развивающихся странах Азии и Африки. Корреспондентские отношения могут быть не только добровольными, а и обязательными, например все коммерческие банки обязаны иметь открытый счет в расчетном центре Банка России.
Количество ностро и лоро счетов в конкретном банке зависит от уровня развития экономики и влияния национальной валюты на финансовый рынок. Так, банки США имеют значительно больше лоро-счетов от нерезидентов, чем ностро за пределами страны в недолларовом эквиваленте.
Межбанковские платежные системы
SWIFT
Система создана в 1973 году для ускорения и стандартизации международных денежных переводов между банками-корреспондентами, коммерческими организациями и частными лицами. На текущий момент в системе больше 100 000 банков и фирм в 209 странах.
Каждый участник имеет свой уникальный код в системе SWIFT-ID и для осуществления платежа достаточно кода получателя. Среднее время обычного платежа составляет 20 минут, срочные обрабатывается за 1,5 минуты например, платежи в Китай . Низкие тарифы и большой список доступных валют, гарантия доставки с компенсацией убытков по техническим причинам. Из возможных недостатков - упрощенный доступ к финансовой информации правоохранительных органов в рамках программ борьбы с отмыванием средств и терроризмом.
TARGET
Организована на базе SWIFT для внутренних расчетов стран-участниц ЕС. Кроме повышения скорости и безопасности трансграничных платежей, система дает возможность участникам в режиме реального времени пользоваться дневными кредитами Центробанков при нехватке оборотных средств.
Корреспондентские отношения с оффшорными зонами
Финансовые транзакции через оффшорные зоны - самый популярный вариант для снижения налоговой нагрузки, но всегда нужно помнить при работе с таким банком-корреспондентом, что это привлекает особое внимание правоохранительных органов и департамента надзора Центробанка. Установление банковских корреспондентских соглашений в данном случае регламентируется отдельными документами, например, в РФ применяется следующая процедура:
Российские банки имеют право открывать корреспондентские счета в аналогичных организациях-нерезидентах, зарегистрированных в государствах или территориях с льготным режимом налогообложения и повышенным уровнем конфиденциальности финансовых данных только при выполнении следующих условий.
- Рейтинг долгосрочной кредитоспособности партнера не ниже Aa3 по рейтингу компании Mood’s или AA от Standard and Poor (S&P);
- Если требования по рейтингу не выполнены, но совокупный капитал нерезидента (без клиентских средств и депозитов) составляет не менее 100 миллионов евро, открытие корреспондентских счетов типа ностро возможно после предоставления в Банк России результатов независимой аудиторской проверки финансовой отчетности за последние три года;
- Открытие счетов лоро оффшорными банками на территории РФ запрещено.
Корреспондентский счет – это расчетный счет банка, который нужен для проведения операций за счет другого финансового учреждения. Открыть его можно в ЦБ РФ либо в любом другом банке.
Что такое корреспондентский счет банка?
Корреспондентский счет банку, являющемуся отправителем платежа, необходим в случае, если в платежном поручении клиента указан расчетный счет иного финучреждения. Если же переводы производятся в пределах одного и того же банка или в его филиалы, то кор. счет не нужен.
Корреспондентский счет бывает трех видов:
- ностро (в нем отражаются операции в балансе банка-респондента по счету, открытому в банке-корреспонденте);
- лоро (открывается в банке-корреспонденте банку-респонденту);
- востро (счет ностро, открытый в иностранном банке).
Важно: чтобы легко запомнить разницу между тремя видами корреспондентских счетов, нужно понять, что ностро – наш счет в их банке, лоро – их счет в нашем банке, востро – наш счет в иностранном банке.
Как узнать номер корреспондентского счета?
Номер корреспондентского счета состоит из 20 цифр. При этом последние 3 из них совпадают с последними тремя цифрами БИК (банковский идентификационный код - уникальный идентификатор банка, который используется в платежных документах), а первые три цифры – «301». Узнать этот номер можно у банка:
- на сайте (в разделе, где приведены реквизиты, или в своем «Личном кабинете»);
- по телефону горячей линии;
- в отделении.
Что нужно, чтобы открыть кор. счет?
Чтобы открыть корреспондентский счет, банк должен заключить с другой финансовой организацией договор. Корреспондентские связи банки устанавливают не только с ЦБ РФ, но и между собой. Каждая финансовая организация может иметь неограниченное количество таких счетов.
Корреспондентский счет и расчетный счет - отличие
Отличие состоит в том, что корреспондентский счет – это счет самого банка, а расчетный – счет клиента (индивидуальный предприниматель, организация, предприятие) банка. При проведении безналичного расчета, когда пересылка денег осуществляется с расчетного счета клиента одного банка на расчетный счет клиента другого банка, плательщик должен указывать не только расчетный счет получателя, но и кор. счет финучреждения, в котором находится счет получателя. Если же расчетные счета плательщика и получателя находятся в одном и том же банке, то указывать корреспондентский счет не требуется.
Важно: расчетный счет также называется банковским или текущим, у термина «корреспондентский» синонимов нет.
Вопросы от пользователей
Рассмотрим часто задаваемые вопросы от пользователей.
Р/с - что это в реквизитах?
Р/с в реквизитах обозначает расчетный счет, который предназначен для получения клиентом (небанковской структурой) переводов и отправления платежей. К/с находится в связи с р/с. Во многих случаях при отправлении платежа на конкретный р/с нужно указывать и к/с.
Банк-респондент - это что?
Банк-респондент – это банк, который открыл корреспондентский счет в другой кредитной организации и распоряжается им.
В сфере деятельности финансовых структур часто можно услышать такое понятие, как корреспондентский счет. Это особая разновидность счета, открываемого одним банком в другой кредитной организации либо Центробанке на основании соглашения о сотрудничестве. Данный счет указывается, как правило, в платежных бумагах организации. Помимо номеров расчетных счетов получателей и отправителей, в них также указываются сведения о банке, в котором эти счета ранее были открыты. О корреспондентском счете и вариантах его оформления расскажем подробнее.
Что представляют собой корреспондентские счета?
Корреспондентский счет − это своего рода депозитный счет «до востребования». По сути, он выполняет функции классического расчетного счета организации с поправкой на специфику банка, в котором он и был ранее открыт. При этом на корреспондентском счете могут находиться не только неиспользованные денежные средства банка, но и заемные деньги от других кредитных учреждений, а также финансы его клиентов.
Именно с помощью корреспондентского счета банк осуществляет ряд финансовых операций, включая те, которые связаны с оформлением в Центробанке депозитов. Корреспондентские счета принято открывать в рублях и в иностранной валюте.
Каково назначение корреспондентского счета?
Как и любой документ, корреспондентский счет организации имеет определенную направленность. Как правило, он предназначен для полноценного отображения различных финансовых операций держателя. Иными словами, после открытия такого счета можно понять, в каком положении находится организация, открывшая его. В частности, если на счете кредитного учреждения не хватает средств, то это будет говорить о временных финансовых трудностях организации и т. д.
Также корреспондентские счета - это первый шаг на пути регистрации новой кредитной организации в официальных списках Центробанка России и формирования собственного уставного фонда. После успешного прохождения данного этапа банк получает от ЦБ лицензию и может осуществлять свою деятельность на вполне законных основаниях. После окончания процесса регистрации корреспондентские счета помогают «молодому» банку вести учет собственных доходов и расходов, а также принимают непосредственное участие в создании резервного фонда банка.
Что представляют собой корреспондентские отношения?
Многие российские банки открывают корреспондентские счета не только в соседних отечественных кредитных организациях, но и в иностранных банках. Это связано прежде всего с тем, что большинство банковских клиентов открывают счета в иностранной валюте, а также планируют их контролировать посредством отечественных банков. Следовательно, в силу обстоятельств российским кредиторам приходится заключать корреспондентские отношения с банками, находящимися за границей.
Как подтверждаются корреспондентские отношения между банками?
Подобные договоренности, как правило, скрепляются договорами о сотрудничестве и подтверждаются обменом телексных ключей и SWIFT-кодов. О том, как открыть корреспондентский счет банка, мы расскажем далее.
Кроме того, корреспондентские отношения между банками и финансовыми организациями могут скрепляться реальными и виртуальными договорами, а также сопровождаться открытием корреспондентских счетов. Иногда соглашения могут подписываться и без открытия счета.
Как выглядят корреспондентские счета в России?
После того как будет открыт счет, организация сможет получить его реквизиты. Каждому счету присваивается свой номер, состоящий из двадцати цифр. При этом первые три начальные цифры являются практически у всех одинаковыми − «301», а конечные семь указываются в соответствии с номером банковского идентификационного кода.
Приведем пример: к/с 20012800000040000896 (корреспондентский счет кредитной организации), где последние три цифры идентичны номеру участника расчета, именуемому БИК, 085646896.
Какими бывают корреспондентские счета?
Корреспондентский счет − это особый счет, позволяющий контролировать все возможные поступления и расходные операции банков, других кредитных организаций и прочих компаний участников корреспондентских отношений. Условно все к/с можно разделить на три вида:
- «Ностро»;
- «Востро»;
- «Лоро».
«Ностро» − это счета, открываемые одним банком-респондентом в другой финансовой организации, являющейся его корреспондентом. При этом все финансовые операции по такому счету, как правило, отображаются в активах баланса банка-респондента. Именно с «Ностро»-счета выполняются разнообразные расходные операции по оплате услуг российских и иностранных компаний, а также частных лиц. При работе с таким счетом банки часто используют вспомогательные инструменты, например, SWIFT, SPRINT и TELEX.
«Востро» − это счета, открытые в кредитной организации-респонденте иностранным банком. Они доступны в российских рублях и зарубежной валюте.
«Лоро» − это счета, открываемые в банке-респонденте по просьбе иного банка-корреспондента. При этом все финансовые операции по таким счетам будут отображаться в пассиве банка-респондента. Они открываются в национальной и иностранной валюте.
Помимо этого, открытие корреспондентского счета может происходить при участии банка-резидента и Центробанка РФ либо при содействии нескольких кредитных организаций, сотрудничающих между собой.
Какие операции можно осуществлять по корреспондентским счетам?
Большая часть финансовых операций, осуществляемых в пределах корреспондентского счета, связана с количеством денежных средств на них. Так, если у банка или другой кредитной организации все в порядке с финансами, на его счете будет минимально допустимая сумма и кредитовое сальдо. Последнее подразумевает поступление на счет денег в размере, превышающем общую сумму выполненных затратных операций с него.
Напомним, что корреспондентский счет − это счет, открываемый банком-респондентом с целью легализации собственной деятельности (если это новая кредитная организация) и контроля над собственной финансовой деятельностью.
В случае же, если сумма поступлений будет меньше затрат банка, кредитной организации следует срочно компенсировать этот недостаток межбанковским кредитом. При его одобрении сумма займа, полученная от другого банка, поможет и далее выполнять деятельность организации.
Что необходимо для открытия корреспондентского счета в банке?
Требования для открытия к/с в различных банках практически одинаковы. К примеру, открыть корреспондентский счет Банка России кредитные организации могут с того момента, когда они уже успели пройти регистрацию в ЦБ и получили собственный регистрационный номер. Само же открытие счета выполняется в рамках заключенного между организациями Договора счета и исключительно с разрешения руководителя сети Банка России. Для открытия к/с кредитным организациям понадобятся следующие документы:
- написанное заявление на открытие к/с;
- копия банковской лицензии с обязательной подписью и печатью нотариуса;
- копия учредительной документации банковской организации: устава, свидетельства о регистрации (нотариально заверенные);
- оригинал письма и выписки о переводе денежных средств на открываемый к/с;
- оригинал письма с указанием кандидатур руководителя и бухгалтеров банка, имеющих право подписи;
- оригинал свидетельства о постановке на налоговый учет банка;
- оригинал справки о постановке на учет в ПФ;
- оригинал справки о постановке на учет в соцстрахе;
- оригинал оттисков печати и подписей ответственных лиц;
- оригинал документа о регистрации кредитной организации в ЕГРПО с указанием индивидуальных кодов банка.
Как открывается корреспондентский счет Сбербанка?
Помимо Банка России, к/с можно открыть и в Сбербанке. Для этого представителю финансовой организации необходимо также написать заявление и предоставить оригиналы всех разрешительных и идентифицирующих кредитную организацию документов.
В заявлении, открывая корреспондентский счет Сбербанка, нужно указать следующую информацию:
- полное название Сбербанка РФ;
- полное название кредитной организации, планирующей открывать счет;
- разновидность валюты, в которой предполагается открыть счет.
Далее необходимо согласиться с оказанием содействия по противодействию отмыванию доходов (если это понадобится), указать ответственных лиц, расписаться и поставить печать. При этом, если ваше заявление будет одобрено, в нем обязательно поставят отметку о положительном решении, укажут номер и сумму вашего счета.
Одним словом, процедура открытия счета сводится к написанию заявления, предоставлению необходимого пакета документов и получению положительного ответа от банка-респондента.
Каждой банковской организации присваивается индивидуальный корреспондентский счет. Он входит в число обязательных реквизитов при переводе денежных средств. Банкам корсчет необходим для совершений операций по зачислению денег. На нем фиксируется вся информация о всех платежах. В этой статье расскажем, что такое корреспондентский счет и как узнать корреспондентский счет Сбербанка.
Что такое корсчет
Корреспондентский счет банка – это индивидуальный номер, состоящий из 20 цифр. На нем сохранена история всех операций. В первую очередь он в себе несет информацию о состоянии банковского баланса, который так необходим контролирующим органам.
Например, по данным корреспондентского счета Сбербанка Центральный Банк решает, насколько безопасную деятельность осуществляет коммерческий банк, не имеет ли он признаков банкротства. Ведь в случае отрицательного баланса на корсчете Сбербанк не сможет выполнять операции по переводу денег между пользователями.
Такой номер есть не только у Сбербанка, но и у любого другого коммерческого банка в России. И для каждой банковской организации он присваивается в индивидуальном порядке и носит уникальный характер. Данные по К С в Сбербанке России и других банках являются открытыми и общедоступными. Их можно посмотреть на официальных сайтах банковских компаний.
Но баланс счета и проводимые операции доступны только для Центрального Банка, а также для крупных инвесторов или аудиторских компаний, оказывающих соответствующие услуги.
Как мы уже говорили ранее в этой статье, корреспондентский счет состоит из 20 цифр. И номер для корреспондентов в РФ формируется следующим образом:
- первые три цифры характеризуют принадлежность счета к российской зоне. Это обычно 201 или 301;
- затем зашифрован индивидуальный банковский счет;
- последние три цифры совпадают с номером БИК.
БИК – это банковский индивидуальный код, который, как и корсчет, назначается ЦБ. БИК содержит от 7 до 9 цифр. Он также входит в число обязательных реквизитов для распознавания платежа. Как узнать БИК банка? Это также открытая информация, которая может быть размещена на сайте в платежных документах, личном кабинете или в отделениях компаний.
Корреспондентский счет физически привязан к определенному региону. Корсчет Сбербанка расположен в Москве. В банковских реквизитах часто указывается информация о местоположении счета, но для перевода достаточно указывать только цифры.
Такое решение принимает Центральный Банк России, а коммерческие банковские компании обязаны подчиняться. Поэтому и БИК и корреспондентский номер могут быть в любой момент изменены. Клиенту стоит обращать внимание на актуальные данные.
В случае, если допустить ошибку в общих реквизитах, т. е. БИКе, КС или ИНН, то деньги не смогут быть переведены и не дойдут до адресата, они будут возвращены отправителю. А все путешествие денежных средств может занять до 10 рабочих дней.
Обычно БИК и корсчет меняются из-за смены в названии банка или изменения юридического местонахождения. В любом случае все решения диктуются именно ЦБ.
Стоит разделять общие и индивидуальные реквизиты. Общие реквизиты могут понадобиться, если осуществляются переводы между сторонними банковскими организациями или оплата совершается через платежные системы. В общие реквизиты входят:
- Корсчет.
Также заполняются индивидуальные реквизиты владельца расчетного счета, т. е. непосредственно клиента банка, куда должны поступить деньги. Поэтому стоит разделять понятия корреспондентского (общего) и расчетного (индивидуального) счета. Для совершения операции значимым условием может выступать назначение платежа. Например, перевод денег в пользу погашения кредита по договору.
К С для Сбербанка России можно уточнить на сайте банковской компании. Это можно сделать следующим образом:
- выбрать раздел «Отделения и банкоматы». Он расположен вверху сайта, рядом с эмблемой Сбербанка России;
- далее кликнуть на раздел «Информация о банке». Первый пункт меню под эмблемой;
- слева появится вкладка «Реквизиты», кликнув на которую можно обнаружить полные банковские реквизиты Сбербанка – корсчет, БИК и прочее.
Но если операции выполняются внутри одного банка, то знание общих реквизитов может не понадобиться. Например, если клиент с карты Сбербанка переводит деньги на карточку клиента в Сбербанке, то достаточно будет указать только номер кредитки.
Дополнительно общие реквизиты можно уточнить, позвонив на горячую линию или обратившись в отделение банковской компании. Помимо этого, требуемые данные доступны в банкоматах и терминалах Сбербанка.
На данный момент для Сбера определены следующие реквизиты:
- Корсчет: 30101810400000000225;
- БИК: 044525225;
- КПП: 773601001;
- ИНН: 7707083893.
В случае оплаты кредита потребуется дополнительно указать свой личный номер, открытый для погашения. Если платеж совершается стороннему лицу на карту Сбербанка, чей номер неизвестен, значит, дополнительно следует написать номер счета карты, в пользу которой осуществляется операция.
Корреспондентский счет
Расчетные операции являются основным видом деятельности банков и выделяются в отдельную сферу. Для этого были созданы специальные счета, с которых списывались и зачислялись денежные средства. У каждого счета есть свое предназначение и свои функции.
Расчеты занимают в среднем до 70% операционного объема работы банковского бизнеса. Сегодня все расчетные операции проводятся исключительно через корреспондентские счета, которые открываются на основе взаимного соглашения между банками и ими в Центробанке РФ. В любой документации, обрабатываемой в банковских отделениях, указаны не только номера клиентских расчетных счетов, но и коррсчета тех учреждений, где открыты эти расчетные счета. Рассмотрим подробнее, что такое коррсчета, какие бывают виды, для каких целей они нужны и почему могут быть заблокированы ?
Что такое корреспондентские счета?
Они представляют собой спецсчета, который открываются банком в ЦБ РФ или в иной банковской организации. Во всех платежных документах, проводимых между российскими банками указываются коррсчета. В межстрановых расчетах их использование является необязательным. Кредитные учреждения, открывающие такие совместные спецсчета, называются корреспондирующими, а их отношения называются корреспондентскими. Отношения дифференцируются:
- По местоположению: внутренние (в пределах одного государства) и внешние (на межстрановых рынках).
- По видам транзакций: обслуживание (проведение сделок, предоставление гарантийных и трастовых услуг) и межбанковские сделки (получение займов, размещение вкладов, продажа/скупка ценных бумаг).
- По характеру: межбанковские прямые отношения и в случае отсутствия счетов (через 3-ье учреждение).
Обычно банки открывают взаимные коррсчета: если открыл банк А у банка Б, то и Б открывает у А. При открытии банки обмениваются документацией (отчетность, ксерокопии уставной и лицензионной документации, факты о соответствии нормативам и проч.) для оценки надежности и платежной состоятельности друг друга.
После всех согласований заключается договор , а учреждения договариваются о незлоупотреблении коррсчетами. В соглашении четко прописаны: расчетный регламент, режим обмена информационными данными, обязанности и права участников, условия списания комиссий за использование коррсчетов, наказание за злоупотребление соглашением, период его действия и условия досрочного расторжения.
Типы коррсчетов.
Счета могут подразделяться на три вида:
- «Ностро» — это коррсчет респондента в корреспонденте-банке, который числится на активе респондента.
- «Лоро» — это счет, предоставляемый корреспондентом для респондента, находящийся на его пассиве.
- «Востро» — это счет зарубежной банковской организации в российском учреждении в нацвалюте или инвалюте.
Таким образом, «Ностро» одного учреждения являются «Лоро» во втором и наоборот. «Востро» относятся только к зарубежным организациям и являются «Лоро».
Основа коррсчета заключается в том он, является тем же текущим или депозитным счетом, но с учетом особенностей банка.
Состав коррсчета.
Коррсчета имеют определенный набор цифр, который можно расшифровать. Российские корсчета состоят из двадцати знаков, причем первыми тремя знаками является комбинация «301».
Счет имеет следующую структуру:ААА ББ ВВВ Г ДДДДДДДД ЕЕЕ, где:
- ААА – это номер первого порядка 301.
- ББ – номер второго порядка и обозначает счет Ностро (10) или Лоро (09).
- ВВВ – код валюты (например, 810 – рубль, 840 – доллар и т.д.).
- Г – проверочный знак.
- ДДДДДДДД – код коррсчета в банке.
- ЕЕЕ – последние три цифры БИКа банка.
Зачем нужны коррсчета?
Они имеют важное предназначение для расчетов и используются для различных целей:
- Коррсчет банка открывается в ЦБ РФ для формирования УК. На основании этого ЦБ решает о возможности выдачи лицензии. После положительного решения, этот коррсчет используется для учета банковского имущества, участия в создании резервного фонда и совершения расчетно-обменных операций с Центробанком.
- Для осуществления межбанковских операционных сделок.
- Расчетов с соцфондами и бюджетными структурами по перечислению взносов, госпошлин, налоговых и страховых сборов.
- Сделок с ценными бумагами, формирования резервов, расчетов по межбанковским вкладам и займам.
- Обеспечение бесперебойности обработки клиентских операций, сохранение стабильной ликвидности.
- Контроль со стороны Центробанка за правильностью и законностью проведения операций
Банк обязан сообщать о каждом открытом корсчете на территории страны и заграницей.