После наступления страхового случая собственник чаще всего пребывает в легком ступоре и непонимании, что же делать дальше. Взять на себя решение проблем по возмещению убытков должен страховщик, но иногда доказывать возникновение повода для компенсации приходится и страхователю. Тут на помощь придет независимая экспертиза.
В данной статье мы рассмотрим: что представляет собой независимая экспертиза и в каких случаях она проводится; сколько стоит проведение экспертизы и кто имеет право ее проводить; как правильно выбрать экспертную компанию и заключить договор на проведение работ.
Особенности проведения независимой экспертизы
Независимая экспертиза в имущественном страховании – это процедура исследования причин, последствий и величины ущерба, причиненного имуществу по факту происшествия страхового случая. Таким образом, страховая компания получает основание для выплат и оценивает размеры компенсации, необходимые для восстановления причиненного ущерба.
Особенностью данной процедуры является то, что ее проводят незаинтересованные в конечном результате специалисты, обладающие широкими познаниями в конкретной области. В соответствии со статьей 79 ГПК РФ, проведение независимой экспертизы может быть поручено судебно-экспертному органу, профильному специалисту или оценочной организации. Независимая экспертиза может проводиться как государственными, так и негосударственными организациями. Существует ряд квалификационных требований, которых все специалисты должны придерживаться. Список конкретных требований зависит от вида экспертизы.
Виды независимой экспертизы в имущественном страховании
Существует множество разновидностей независимых экспертиз, каждая из которых может пригодиться в том или ином случае. Тем не менее в имущественном страховании, как правило, требуются исследования только из группы «неидентификационные», которая включает:
- диагностические исследования;
- классификационные исследования;
- ситуационные исследования;
- реконструкционные исследования.
Впрочем, бывают исключения. Например, для страховых случаев, связанных со спланированным вандализмом, нередко требуется проведение исследования по установлению групповой принадлежности.
Порядок проведения независимой экспертизы
В первую очередь страхователю необходимо заключить с независимой экспертной компанией или индивидуальным оценщиком договор со списком предоставляемых услуг, их стоимостью, сроками на составление отчета или акта о независимой экспертизе. Также в договоре должны быть указаны данные страховой компании, сотрудник или сотрудники которой будут приглашены на экспертизу. По закону прав у независимого проверяющего, состоящего в саморегулируемых организациях, достаточно, чтобы разобраться во всех нюансах страхового случая.
| Права и ограничения для независимых экспертов
(согласно ст. 85 ГПК РФ) |
|
|---|---|
| Эксперт имеет право
|
Эксперт не вправе
|
| Знакомиться со всеми материалами дела, которые так или иначе связаны с объектом экспертизы
|
Самостоятельно собирать материалы для производства экспертизы
|
| Просить суд о предоставлении дополнительных материалов, необходимых для объективной оценки ущерба
|
Контактировать с участниками происшествия, если это может вызвать подозрения в его заинтересованности
|
| Задавать вопросы, которые могут помочь установить причины возникновения ущерба
|
Разглашать посторонним лицам информацию, полученную в процессе производства экспертизы
|
После проведения независимой экспертизы уполномоченный специалист должен составить акт осмотра и независимой оценки и зафиксировать на фото все ключевые детали происшествия. Страхователю и страховщику потребуется подписать все предложенные экспертом документы, засвидетельствовав их подлинность.
Стандартный акт осмотра имущества включает в себя:
- дату и место проведения;
- свидетелей проведения экспертизы;
- информацию о состоянии заводских пломб;
- установленный ущерб или его отсутствие;
- пожелания и претензии участвующих лиц;
- замечания к информации, указанной в акте;
- подписи эксперта и участвующих лиц.
В течение предусмотренного договором времени эксперт должен рассчитать сумму ущерба после страхового случая и составить отчетный документ об оценке. Заключение передается страхователю, а тот, в свою очередь, должен предоставить его страховой компании. В заключении независимой экспертизы обязательно должны быть:
- описание объекта исследования;
- способ и подход к оценке причиненного ущерба;
- порядок исследования;
- выводы.
Страхователь вправе потребовать от эксперта дополнить заключение информацией, которая поможет привнести ясность в определенные положения документа. Так, например, если выводы описаны сухим техническим языком или их смысл неоднозначен, это заключение страховая компания сможет легко оспорить в суде.
Сроки и стоимость проведения
Законом не предусмотрены конкретные сроки производства экспертизы, поэтому каждая независимая компания определяет индивидуальные временные рамки. Длительность проведения экспертизы зависит от сложности дела, однако в большинстве случаев независимые эксперты укладываются в сроки от 3 до 30 дней. В некоторых компаниях предусмотрена услуга «Срочная оценка ущерба», которая гарантирует минимальные сроки на проведение исследований - обычно от 1 до 7 дней. Такой вид услуг обойдется страхователю немного дороже, нежели классический вариант.
Стоимость независимой экспертизы, так же как и в случае со сроками, определяется экспертными компаниями индивидуально. При этом практически всегда стоимость проведения исследования не берется «с потолка», а рассчитывается исходя из количества элементов исследования, времени, потраченного на исследования, и сложности конкретного страхового случая.
Каждая независимая экспертная компания обязана предоставлять клиентам квитанции и чеки с указанием стоимости предоставленных услуг. Если страховая компания откажет в выплатах и дело дойдет до суда, расходы на экспертизу в полном объеме оплатит проигравшая сторона.
Оспаривание результатов
Если страхователя не устроит экспертное заключение, он имеет право подать жалобу в независимую экспертную компанию и потребовать проведения повторной экспертизы на основании конкретных претензий. Также экспертное заключение можно оспорить через суд, но в таком случае повторная проверка будет поручена судебным экспертам.
Экспертиза и исследования в области медицинского страхования занимается изучением условий наступления страхового случая, подтверждением того, что произошедшее является страховым случаем, а также особенностями выданной медицинской страховки и ее соответствия законодательству Российской Федерации. Исследования занимаются также изучением перечня услуг, включенных в те или иные виды страхования, обоснованием необходимости проведения того или иного лечения, подтверждением права застрахованного лица на получение определенных медицинских услуг.
На сегодняшний день в России существует два вида медицинского страхования - обязательная или государственная страховка (так называемый полис ОМС) и коммерческая страховка. Оказание медицинских услуг населению по полису обязательного медицинского страхования осуществляется частично из федерального бюджета, частично из бюджета регионов России. Единого перечня бесплатных медицинских услуг, оказываемых в рамках государственного страхования, не существует. Каждый субъект Российской Федерации с помощью специальных нормативных актов определяет набор медицинских услуг, оказываемый на территории данного субъекта. Поэтому в большинстве спорных ситуаций необходимо прибегать к экспертизы и исследованиям в области медицинского страхования.
Высокая стоимость некоторых видов медицинских исследований, а также лечения, делает экспертизу в данной области необыкновенно востребованной. С помощью исследования производится определение субъекта, исполняющего финансовые обязательства относительно оказанных медицинских услуг.
Задачи, которые решают экспертиза и исследования в области медицинского страхования
Круг задач, ставящихся в данной области судебной медицины довольно широк. Зачастую исследования в этой сфере затрагивают не только сугубо медицинские, но и правовые аспекты. Множество понятий в поле медицинского страхования велико и зачастую решить спорную ситуацию можно только за счет опыта и высокого уровня компетенции эксперта, проводящего исследование. Для каждого исследования, в зависимости от его цели и предназначения, ставятся свои, конкретные задачи. Чаще всего экспертиза и исследования в области медицинского страхования используются для решения следующих задач:
- Определение перечня медицинских услуг, стоимость которых покрывает данный договор медицинского страхования.
- Установление факта, является ли произошедшее страховым случаем.
- Квалификация производственных травм.
- Определение соответствия договора медицинского страхования нормативным актам федерального значения, а также нормативным актам, изданным на территории определенного субъекта России.
- Экспертиза при неоказании медицинской помощи, определение качества и объема медицинской помощи.
- Исследование физиологического состояния человека с целью определения необходимости назначения ему того или иного лечения или обследования.
- Подтверждение права застрахованного лица на получение определенной медицинской помощи.
Определение перечня медицинских услуг, стоимость которых покрывает договор медицинского страхования
Исследование представленного на экспертизу договора медицинского страхования проводится с целью выявления списка конкретных медицинских услуг, которые, будучи оказанными пациенту, подлежат оплате за счет страховки. В отношении полисов ОМС установление данного перечня производится в соответствии с перечнем, имеющим законную силу на территории того субъекта Российской Федерации, в котором был получен полис ОМС.
В области коммерческого страхования перечень медицинских услуг должен быть указан непосредственно в договоре или в специализированных документах, выпущенных компанией-страхователем.
В обоих случаях, если медицинская услуга, находящаяся в перечне, оказывается при выполнении какого-либо условия или определенное количество раз в единицу времени, то экспертиза устанавливает соблюдение обозначенных условий и количество уже полученной медицинской помощи, имеющей ограничение по количеству предоставления
Определение статуса произошедшего события - является ли данный случай страховым
Квалификация происшествий в качестве страховых случаев используется, прежде всего, в отношении коммерческого страхования. Зачастую договоры медицинского страхования составлены крайне невнятно. Иногда это делается с целью запутать клиента, иногда вследствие недостаточной компетенции сотрудников страховой компании, составляющих договор. Кроме того, очень часто для признания некоторого случая страховым, необходимо соблюдение определенных условий. Например, при страховании жизни и здоровья на время туристической поездки, цена получаемого полиса значительно отличается в зависимости от вида отдыха. Так, для туристов, предпочитающий активный отдых (горные лыжи, походы и пр.), цена страховки будет выше. Для туристов, чей отдых сопряжен с риском для жизни (альпинизм, прыжки с парашютом, глубоководный дайвинг и пр.), цена страховки становится наиболее высокой. Соответственно, страховой случай должен наступить при том виде отдыха, который обозначен в страховке. Другими словами, если в страховке указано, что человек не собирался лезть в горы (и это отображено в полисе), но, тем не менее, отправился туда и получил травму, то такой случай страховым являться не будет.
Страховые компании довольно часто не признают произошедшее страховым случаем и возникают спорные ситуации, разрешаемые в судебном порядке. Решение суда опирается на заключение экспертизы и исследований в области медицинского страхования, которые как раз и квалифицируют полученные травмы, повреждения, болезни и пр., как относящиеся (или не относящиеся) к страховым случаям.
Квалификация производственных травм в ходе проведения экспертизы и исследований в области медицинского страхования
Многие компании осуществляют страховку своих сотрудников от несчастных случаев и травм, полученных на производстве или при выполнении сотрудниками должностных обязанностей. При наступлении страхового случая требуется доказать, является ли полученная травма производственной, а также находился ли пострадавший во время происшествия при исполнении своих должностных обязанностей. На основании решения по данному вопросу пострадавшему выплачивается денежная компенсация и оказывается определенная медицинская помощь. Если же экспертиза устанавливает, что полученная травма или произошедший несчастный случай никак не связаны с профессиональной деятельностью пострадавшего, то его лечение производится за счет иных полисов медицинского страхования, или же за счет личных средств.
Определение соответствия договора медицинского страхования нормативным актам федерального значения, а также нормативным актам, изданным на территории определенного субъекта России
Данный вид исследования в группе судебно-медицинских экспертиз лежит на стыке медицинских изысканий и юридического знания. Зачастую по данному вопросу проводится комиссионная экспертиза, которую выполняют специалисты в области медицины и права. Данное исследование может быть проведено как в отношении договора обязательного медицинского страхования, так и в отношении добровольного медицинского страхования. Экспертиза осуществляется с точки зрения соответствия заключаемых договоров законам, имеющим действие на территории всей страны в целом, а также нормативным актам, принятым в данном субъекте России.
Экспертиза при неоказании медицинской помощи, определение качества и объема медицинской помощи
Данные виды экспертизы и исследований в области медицинского страхования имеют отношение, прежде всего, к спорным ситуациям, связанным со случаями неоказания медицинской помощи или оказания ее в недостаточном объеме, при которых в качестве обоснования действия врачей называется отсутствие страхового полиса у пострадавшего или же ограниченный перечень услуг, оказываемых по имеющейся страховке.
Исследование в данном случае ставит своей целью определение того, являлось ли состояние пострадавшего таковым, при котором ему была необходима срочная медицинская помощь, которая оказывается человеку в не зависимости от того, обладает ли он страховым полисом или нет. Множество случаев, когда больному отказывают в неотложной помощи под предлогом отсутствия полиса ОМС, делает данный вид экспертизы необычайно востребованным.
Что же касается полисов добровольного медицинского страхования, то задачи исследования приближаются к определению перечня входящих в договор страхования медицинских услуг при соблюдении определенных условий со стороны застрахованного. И в случае обязательного, и в случае добровольного страхования результаты данного вида исследования используются в дальнейшем для определения тяжести вреда, который был нанесен здоровью пострадавшего.
Исследование физиологического состояния человека с целью определения необходимости назначения ему того или иного лечения или обследования
Данный вид экспертизы и исследований в области медицинского страхования изучает состояние здоровья пострадавшего с целью определения необходимости получения данным человеком медицинской помощи, на которую он претендует. Не менее редко камнем преткновения становятся определенные виды медицинской помощи, как правило, дорогостоящие. Пострадавший может требовать того или иного вида обследования или лечения, а лечащий врач или представитель страховой компании не считают эти меры необходимыми или целесообразными. И в этом случае на помощь спорящим сторонам приходит судебно-медицинский эксперт, который определяет объективную необходимость назначения той или иной медицинской помощи. Чаще всего это касается проведения таких дорогостоящих исследований, как компьютерная и магнитно-резонансная томография, назначение редких видов анализов, а также назначения определенных видов лечения при тяжелых заболеваниях.
Правовая база для проведения экспертизы и исследований в области медицинского страхования
Процессы выдачи жителям России полисов обязательного медицинского страхования, а также процедуру предоставления медицинской помощи регламентирует Федеральный закон № 326-ФЗ, принятый Государственной думой 19 ноября 2010 года. Последние изменения в данный нормативный акт были внесены 11 февраля 2013 года Федеральным законом № 5-ФЗ. Данные законодательные акты устанавливают правовые взаимоотношения сторон, участвующих в процессе обязательного медицинского страхования, а также в последующем процессе получения и оказания медицинской помощи.
Вопросы, которые ставятся перед специалистом по проведению экспертизы и исследований в области медицинского страхования
- Является ли данный случай страховым?
- Соответствует ли заключенный договор медицинского страхования требованиям законодательства?
- Каков перечень видов медицинской помощи, входящих в договор медицинского страхования, представленный для проведения экспертизы?
- Является ли данный вид медицинского обследования или лечения необходимым с точки зрения состояния пострадавшего?
- Является ли достаточно полным объем оказанных пострадавшему услуг?
- Было ли качество оказанных услуг надлежащим?
- Каковы причины неоказания медицинской помощи? Связано ли неоказание медицинской помощи с отсутствием у пострадавшего необходимых документов?
- Является ли медицинская помощь, необходимая пострадавшему, неотложной?
- Можно ли квалифицировать полученные пострадавшим травмы или заболевания как производственные (полученные во время исполнения пострадавшим должностных обязанностей)?
- Произошел ли исследуемый несчастный случай во время исполнения пострадавшим своей профессиональной деятельности?
Стоимость и сроки
Судебная экспертиза
Судебная экспертиза проводится по определению суда. Для назначения экспертизы в нашу организацию необходимо подать ходатайство о назначении экспертизы и приложить к нему информационное письмо с указанием реквизитов организации, возможности выполнения экспертизы по поставленным вопросам, стоимость и срок проведения исследования, а также кандидатуры экспертов с указанием их образования и опыта работы. Данное письмо должно быть заверено печатью организации и подписью ее руководителя.
Наши специалисты подготавливают информационное письмо в течение одного рабочего дня , после чего мы высылаем его скан-копию по электронной почте. Также, при необходимости, оригинал письма можно забрать в офисе нашей организации. Как правило, в суде не требуется оригинал информационного письма, достаточно представить его копию.
Услуга по составлению информационного письма предоставляется бесплатно .
Внесудебное исследование
Внесудебное исследование проводится на основании договора по 100%-ой предоплате. Договор может быть заключен как с юридическим, так и с физическим лицом. Для заключения договора не обязательно присутствовать в офисе нашей организации, в этом случае пересылка всех документов, в том числе экспертного заключения, будет осуществляться при помощи услуг почтовых операторов (Dimex, DHL, PonyExpress), что займет не более 2-4 рабочих дней.
Рецензирование экспертного заключения
Рецензия необходима в тех случаях, когда требуется оспорить выводы проведенной экспертизы, чтобы затем провести повторное исследование. Условия заключения договора на рецензирования точно такие же, как и на внесудебное исследование.
Получение письменной консультации эксперта (справки)
Справка не является заключением, носит информационной характер и содержит ответы на вопросы, которые не требуют проведения полного исследования, но позволяют оценить целесообразность проведения полноценной экспертизы.
Условия заключения договора на справку точно такие же, как и на внесудебное исследование.
Получение предварительной консультации эксперта
Наши специалисты готовы ответить на любые ваши вопросы, касающиеся проведения судебных и внесудебных экспертиз, оценить целесообразность проведения экспертизы, оказать помощь при постановке формулирование вопросов на исследование, сообщить возможность проведения того или иного анализа и многое другое.
Консультация проводится на основании письменного запроса.
Для этого необходимо заполнить форму онлайн-заявки (либо отправить нам запрос по e-mail), где следует максимально подробно описать обстоятельства дела, сформулировать цели, которые требуется достичь при помощи экспертизы, предварительные вопросы, по возможности приложить все возможные документы и описания объектов.
Чем подробнее вы расскажете обстоятельства дела, тем продуктивнее будет помощь эксперта.
Дополнительные услуги
Уменьшение срока производства экспертизы в два раза
30% к стоимости
Выезд эксперта в пределах города Москвы для осуществления осмотра объектов, отбора образцов для исследования, участия в судебном заседании или иных мероприятиях, требующих присутствия эксперта
Выезд эксперта в пределах Московской области
Выезд эксперта в другие регионы России
Транспортные и командировочные расходы
Подготовка дополнительного экземпляра экспертного заключения
Юридическая консультация по вопросам, не связанным с проведением и назначением экспертиз
от 5 000 руб.
Составление искового заявления
Эксперты
Эксперт-психиатр
Окончила РГМУ по специальности «Педиатрия». Являлась участником студенческого научного общества по психиатрии. В ноябре 2011 г. прошла аттестацию в центральной аттестационной комиссии при Департаменте здравоохранения города Москвы (на кафедре психиатрии, наркологии и психотерапии ФПДО МГМСУ) с присвоением первой квалификационной категории по психиатрии. В 2012 г. присвоена вторая квалификационная категория по психиатрии. В 2013 г. прослушала курсы повышения квалификации по психиатрии на кафедре социальной и судебной психиатрии ФППОВ Первого МГМУ им. И. М. Сеченова и курсы по повышению квалификации по психотерапии на кафедре психиатрии, наркологии и психотерапии ФПДО МГМСУ.
Врач – стоматолог, эксперт
Специалист в области эстетической стоматологии и протезирования. Имеет авторские разработки по сохранению и восстановлению зубов, планированию комплексного междисциплинарного лечения. Принимает участие в международных конгрессах по эстетической стоматологии, протезированию и имплантологии. Стажировалась долгое время за рубежом у ведущих мировых докторов в области стоматологии. Ведет научную работу.
Медицинский эксперт, врач-хирург, юрист (медицинское право)
Специалист в области амбулаторной и госпитальной хирургии, медико-экономической экспертизы, страховой медицины и экспертизы качества медицинской помощи. Автор ряда научных и методических публикаций, в том числе в рецензируемых изданиях (список ВАК). Активно занимался преподавательской и исследовательской деятельностью на кафедре общей хирургии. Имеет опыт клинической практики в стационаре и поликлинике. Помимо высшего медицинского, имеет высшее юридическое образование. Располагает опытом комплексной экспертной оценки объема и качества медицинской помощи, урегулирования споров и конфликтов между пациентами, страховыми и медицинскими организациями. Постоянный участник различных конференций и семинаров как национального, так и международного уровня. В настоящее время осуществляет экспертную деятельность в сфере здравоохранения на постоянной основе
Одним из основных этапов процедуры страхования является прове дение страховой экспертизы.
Страховая экспертиза - исследование и оценка основных парамет ров, характеристик страховых рисков, объектов страхования и страхо вых случаев на основе специальных знаний с целью выдачи мотивированного заключения.
Страховая экспертиза проводится штатным работником страховой компании - экспертом (аварийным комиссаром) или независимым специалистом - аджастером (юридическим лицом - аварийным комиссаром) по инициативе страхователя.
Аварийный комиссар - уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика, которое устанавливает причины, характер и размеры убытков после страхового случая. По указанию страховой компании может осуществлять реализацию поврежденного имущества, розыск пропавшего имущества, контроль и организацию работ по ликвидации последствий страхового случая, а также выплату страхового возмещения (обеспечения) за счет страховщика до определенной суммы.
Результатом деятельности аварийного комиссара или аджастера (см. определение в Терминологическом словаре) является составление экспертного заключения (аварийного сертификата) для страховщика.
Страховая экспертиза осуществляется на основе следующих принципов:
- законности действий;
- полноты оценки ситуации;
- объективности фактов.
- сбор сведений для оценки страхового случая;
- объективная оценка страхового случая;
- организация тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;
- анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;
- разработка рекомендаций по снижению рисков страховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий (ПМ);
- осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества).
- разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;
- осмотр и обследование объекта страхования после наступления страхового случая;
- наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;
- истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, справки, фотоснимки и т. п.), у органов ГИБДД, милиции, пожарных, медицинских учреждений и др.;
- анализ сведений о причинно-следственных событиях;
- привлечение добровольных помощников для выяснения возможных причин наступления страхового случая.
- Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования.
- Эксперт анализирует сведения на предполагаемое страховое мошенничество. Например, в Германии каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «дорогостоящих» египетских ваз и др.
- Проведение подробного сбора и обработки информации для объективной оценки страхового случая.
- Анализ причин страхового случая и других действий страхователя с целью получения им выгоды от страхового случая.
- наименование страхователя, его юридический адрес, телефон;
- подробное описание объекта страхования с указанием страховой суммы;
- финансовое состояние страхователя;
- подробное описание обстоятельств страхового случая;
- наличие объективных и субъективных рисков (сейсмо-экологи- ческие зоны, взрыво- и пожароопасность, затопляемость, электроопасность и др.);
- причины наступления страхового случая, выявление виновников, отягчающих факторов и т. п.
Контрольные вопросы
- Какие организационные формы страхования наиболее распространены в РФ?
- Назовите отличительные признаки ОВС от других организационных видов страховых организаций.
- В чем заключаются преимущества акционерных страховых компаний?
- Каким образом взаимосвязаны между собой государственное страхование и акционерное страхование?
- Какие элементы организации ОВС сближают его с акционерной страховой компанией?
- Назовите цели формирования страховых пулов.
- Чем различаются функции представительства страховой компании и ее агентства?
- Назовите особенности деятельности АСК.
- Какие лица выполняют функции страховых посредников?
- Чем обусловлена посредническая деятельность в страховом бизнесе?
- Перечислите основные функции страхового агента.
- Назовите отличительные признаки агентской деятельности от брокерской.
- Чьи интересы представляет страховой брокер на страховом рынке?
- Назовите три основных элемента процедуры страхования, проводимой страховой компанией.
- Чем отличается деятельность страховой компании после принятия риска на страхование от процедуры заключения договора страхования?
- На каком этапе процесса страхования проводится страховая экспертиза?
- В чем заключается цель страховой экспертизы?
- К какой категории работ относятся страховые эксперты в страховой компании (штатные или нештатные)?
- Дайте характеристику содержания страховой экспертизы.
- Какие пункты отражаются в заключении страхового эксперта?
С 04.07.2016 года действуют изменения, внесенные в Федеральный закон «Об ОСАГО» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ, касающиеся предоставления автомобиля потерпевшего водителя для осмотра страховщику. До внесения этих изменений, в большинстве случаев, автолюбитель после ДТП обратился сразу в независимую экспертизу для расчета размера компенсации ущерба.
Пунктом 11 статьи 12 закона об ОСАГО предусмотрено, что потерпевший при автомобильной аварии водитель не может проводить независимую экспертизу машины до того, как предоставит ее для осмотра в страховую компанию.
Если эта норма будет нарушена и автолюбитель не представит поврежденный автомобиль или то, что от него осталось для осмотра страховщику, то:
- Страховой компании предоставлено право возвращать без рассмотрения заявление о страховой выплате. При этом потерпевший водитель имеет право подать заявление повторно, но транспортное средство всё-таки придется предъявить на осмотр.
- Страховщик не обязан принимать результаты независимой экспертизы для определения размера причиненного материального ущерба, если автовладелец уклонился от своей обязанности предъявить авто на осмотр.
Такие, правила действуют, в том случае, когда была согласована дата осмотра, а потерпевший водитель проигнорировал процедуру осмотра и не предоставил машину.
Процедура проведения осмотра поврежденного автомобиля
Процедура проведения осмотра поврежденного автомобиля при дорожно-транспортном происшествии или его остатков страховой компанией детально прописана пунктами 45-48 Правил обязательного страхования автогражданской ответственности в редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 29.02.2008 г. № 131.
Так, пункт 45 предусматривает, что потерпевший водитель, желающий получить страховую выплату, обязан предоставить поврежденную машину страховщику для выяснения всех обстоятельств, при которых был причинен вред и определения размера нанесенного ущерба.
С этой целью страховая компания организовывает:
- осмотр;
- осмотр и независимую экспертизу (оценку);
- независимую экспертизу.
Страховщик проводит осмотр поврежденной машины в специальном помещении офиса компании. Если автомобиль в результате «серьезной» аварии получил скрытые повреждения и деформации, то автолюбитель может настаивать на проведении осмотра в условиях станции технического обслуживания (СТО).
Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО предусмотрено, что осмотр должен быть проведен в течение 5 рабочих дней с момента подачи потерпевшим водителем заявления о выплатах и прилагаемых к нему документов, если не будет оговорен иной срок. Следует помнить, что предусмотренный законом срок сотрудники компании начнут отсчитывать с момента подачи всего перечня документов.
Важные нюансы
Страховщик организовывает независимую экспертизу путем выдачи направления на проведение мероприятия. Правила ОСАГО обязывают страховщика согласовывать с потерпевшим автолюбителем время и место проведения осмотра или независимой экспертизы с учетом, графика работы потерпевшего, страховика, эксперта, а также установленного в законе срока.
Когда автовладелец не смог предоставить поврежденный автомобиль на осмотр в согласованный день, то должна быть согласована новая дата и время. В таком случае страховщик продлевает срок на выплату на количество дней между первоначально назначенной датой и фактической датой осмотра авто, но не более чем на 20 рабочих дней.
Если поврежденная в автоаварии машина не может самостоятельно брать участие в дорожном движении, то автовладелец пишет заявление на имя руководителя отделения страховой фирмы, в которое он обратился за выплатами, с просьбой провести осмотр или организовать независимую экспертизу по месту нахождения имущества.
В заявлении используется формулировка: «характер и особенности, полученных в результате ДТП, повреждений автомобиля исключают его представление для осмотра по месту нахождения страховщика (или независимой экспертизы по месту нахождения эксперта), и поэтому, прошу провести осмотр (экспертизу) по месту нахождения транспортного средства» и указывается адрес.
Только, в том случае, когда сотрудники страховой компании не провели осмотр поврежденной машины на протяжении 5-ти рабочих дней, то потерпевший водитель имеет право не предъявлять больше авто для осмотра и самостоятельно заказать независимую экспертизу. Страховщик обязан при расчете суммы страховых выплат учитывать результаты независимой экспертизы.
Таким образом, для того чтобы не затягивать с получением компенсации, причиненного материального ущерба при автоаварии, потерпевшему водителю нужно сдать весь пакет документов страховщику, в предусмотренный законом об ОСАГО период, и не соглашаться на проведение осмотра позже 5 рабочих дней с момента сдачи последнего документа. Никто не может обязывать автолюбителя без его доброй воли.
Когда участник ДТП должен обратиться в страховую компанию
Если дорожно-транспортное происшествие оформлялось с привлечением сотрудников ГИБДД, то потерпевший водитель должен посетить страховую компанию виновника столкновения на протяжении 15 рабочих дней.
Автолюбитель пишет заявление о страховых выплатах и прилагает к нему предусмотренный законодательством об ОСАГО пакет документов.
Когда участники автомобильной аварии оформили Европротокол, то законом предусмотрена процедура прямого возмещения убытков.
Каждый водитель должен отвести в свою страховую компанию Европротокол, фотографии с места происшествия и предусмотренный пакет документов не позже чем через 5 рабочих дней с момента оформления ДТП.
Какие документы нужно сдать страховщику
Пунктом 44 Правил ОСАГО предусмотрено, что автовладелец прилагает к заявлению о выплатах следующий пакет документов:
- справка о дорожно-транспортном происшествии, выданная инспектором ГИБДД;
- извещение о ДТП;
- полис ОСАГО;
- паспорт гражданина РФ;
- водительское удостоверение;
- техпаспорт транспортного средства;
- банковские реквизиты счета, на который страховщик должен перечислить компенсацию ущерба.
Также, правилами оговорено, что автолюбитель прилагает к заявлению копии процессуальных документов, составляемых сотрудниками полиции, только, в предусмотренных законодательством случаях.
В частности:
- протокола об административном правонарушении;
- постановления по делу об административном правонарушении;
- определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.
Прежде чем передавать документы в страховую компанию следует сделать не менее трех копий каждого документа, оформленного сотрудниками ГИБДД и участниками автоаварии. Если есть возможность, то отсканируйте документы в цветном изображении. Именно эти документы вам понадобятся для проведения независимой экспертизы, оформления досудебной претензии и обращения в суд.
Особенности процедуры осмотра
Автолюбитель должен предоставлять автомобиль для осмотра в чистом виде. Это необходимо для того, чтобы эксперт при страховщике смог зафиксировать все повреждения, имеющиеся на машине. Следует знать, что осмотр поврежденного автомобиля проводится без разборки. Поэтому эксперт описывает только те повреждения, которые видит.
Водителю следует внимательно следить за работой эксперта. Очень важно чтобы он не пропустил ни одно повреждение. После подписания акта осмотра, автовладельцу будет очень тяжело, а по сути, не реально добиться включения повреждения в документ. Поэтому, лучше подстраховаться и пригласить на процедуру осмотра человека, хорошо разбирающегося в устройстве автомобиля.
Результаты осмотра машины оформляются в документ акт осмотра. Его подписывают: страховщик, эксперт проводивший осмотр и автовладелец. Когда потерпевший автолюбитель не согласен с результатом проведенного осмотра, то ему не следует спешить подписывать акт осмотра. Ведь, на основании этого документа будет рассчитана сумма страховых выплат.
Водителю необходимо внимательно прочитать акт осмотра поврежденной машины. Все пустые строчки документа должны быть «погашены» – ставится знак «Z». Это делается для того, чтобы позже сотрудники компании ничего не смогли дописать. На последней странице акта осмотра в графе «Примечания» можно написать, с чем именно не согласны и поставить подпись.
В случае, когда автолюбитель полностью не согласен с результатами осмотра, то в примечаниях нужно это указать и там же попросить провести независимую экспертизу. Прежде чем отдавать документ нужно его сфотографировать хотя-бы на телефон. Такими действиями водитель подстрахуется от того, что сотрудники страховой перепишут документ.
Обязательно следует взять копию акта осмотра машины. Документ будет необходим при заказе независимой экспертизы, а также при подготовке искового заявления и досудебной претензии. Следует знать, что согласно, пункта 71 Правил ОСАГО страховые компании выдают на руки акт осмотра, только, на основании письменного заявления потерпевшего автолюбителя.
Обязательно в день, когда был проведен осмотр машины, водителю нужно написать заявление на имя руководителя отделения страховой компании, в котором рассматривается его страховое дело, о выдаче копии акта осмотра. Копя документа, передается страховщиком страхователю не позднее 3 дней с момента получения письменного заявления, которое следует обязательно зарегистрировать в канцелярии компании.
Когда страховщик организовывает независимую экспертизу
Частью 11 статьи 12 закона об ОСАГО предусмотрено, что только в случае спора между страховщиком и потерпевшем водителем о характере повреждений автомобиля, полученных при ДТП, а также о размере страховой компенсации страховая компания обязана организовать независимую экспертизу.
Под формулировкой «организовать независимую экспертизу» законодатель предусмотрел выдачу автовладельцу направления. Страховщик обязан согласовать с потерпевшим водителем место, дату и время проведения независимой экспертизы. Она должна быть проведена на протяжении 5 рабочих дней с момента предоставления машины на осмотр к страховщику.
Когда водитель после проведения осмотра машины экспертом страховой компании не настаивает на проведении независимой экспертизы, то страховщик может ее не проводить. Помните, что оплачивает независимую экспертизу заказчик. Конечно, потерпевший водитель потом взыщет стоимость экспертизы с виновника ДТП, но сначала оплатит ее собственными средствами.
Поэтому, следует внимательно читать все документы, которые предоставляет страховая компания. Очень часто в акте проведения осмотра или в расчетах суммы причиненного ущерба мелким шрифтом указано, что потерпевший участник ДТП отказывается от проведения независимой экспертизы. Да, и со всеми документы, перед подписью нужно ознакомиться.
Заказываем независимую экспертизу самостоятельно
Пострадавший автолюбитель может заказать независимую экспертизу только после того как будет проведен осмотр машины или организована страховщиком независимая экспертиза.
Если это условие не будет выполнено, то страховая компания не обязана принимать для определения размера компенсации результат исследования инициированного автовладельцем.
Как выбрать экспертную компанию
Сначала автолюбителю необходимо выбрать экспертную компанию, у которой он закажет исследование. Очень важно учитывать, как субъективные, так объективные факторы при выборе исполнителя. К субъективным параметрам оценки экспертов можно отнести мнение друзей, знакомых, отзывы бывших клиентов и комментарии на сайте компании.
К объективным характеристикам экспертной компании входят:
- рейтинг компании среди конкурентов;
- продолжительность работы в сфере автоэкспертиз;
- узкая специализация деятельности компании. Желательно только один вид предоставляемых услуг – независимая экспертиза машин после ДТП;
- какое поколение программного обеспечения используется. Предпочтение последнему поколению.
В первую очередь следует обращать внимание на объективные факторы деятельности экспертной организации. Не секрет, что компании покупают лестные отзывы о своей работе. Да, и мнения разных людей иногда очень противоречивы. Кроме того, может оказаться, что у друзей и знакомых нет опыта проведения независимой экспертизы.
Следует знать, что Федеральным законом «Об оценочной деятельности в РФ» № 135-ФЗ регламентировано, что независимая экспертиза достоверна, только когда подписана экспертом, имеющим высшее образование по специальности «экспертиза по расследованию ДТП» и застрахованным в саморегулируемой организации оценщиков. Поэтому, автовладельцу, прежде чем заключит договор об оказании услуги, необходимо проверить все документы.
Процедура заказа независимой экспертизы
Сначала специалисты экспертной компании проводят консультацию будущему клиенту по телефону. Эксперта, в первую очередь, интересует какая страховка у потерпевшего водителя. Имеет он только полис ОСАГО или у него КАСКО. После этого, выясняется, какие повреждения получил при ДТП автомобиль.
Такая информация, помогает определиться, в каком месте, желательно, проводить осмотр машины: офис компании, СТО или по месту нахождения авто. Эксперта, также, интересует было ли уже, обращение в страховую компанию и какой размер страховой компенсации получил потерпевший водитель.
Если после проведения консультации автолюбитель принимает решение заказать независимую экспертизу в этой компании, то он подписывает договор и оплачивает услуги. Оплату, как правило, принимают наличным и безналичным способом. На руки водитель получает оригинал договора и квитанцию, подтверждающую платеж.
Какие документы нужны для проведения экспертизы
Центральный Банк Российской Федерации, как регулятор по страхованию по системе ОСАГО, своим Положением от 19.09.2014 г. № 433-П утвердил Порядок производства экспертных исследований автомобиля, который побывал в ДТП. Именно этим Порядком предусмотрен пакет документов, который должен предоставить заказчик экспертизы.
В частности:
- справку о ДТП;
- свидетельство о регистрации автомобиля;
- все документы о ДТП, которые были переданы страховщику;
- другие документы, описывающие автомобильную аварию.
Вот, когда пригодятся копии документов или их сканы, сделанные перед предъявлением оригиналов в страховую компанию. Также, автовладелец предоставляет экспертам для ознакомления акт осмотра поврежденного автомобиля, выполненный экспертом, работающим при страховой компании.
Результаты независимой экспертизы
Независимый эксперт внимательно изучает переданные ему заказчиком документы и проводит самостоятельный осмотр машины или того, что от нее осталось. Он фотографирует автомобиль с четырех сторон и углов, как предусмотрено Правилами. Делает отдельные фотографии каждого повреждения. На основании фотографий составляется акт осмотра.
Документ содержит полный список всех полученных транспортным средством повреждений. Эксперт делает перечень деталей, подлежащих замене. Также, он описывает все необходимые ремонтные и другие работы. Например: различные диагностики, регулировка колес и прочее. Акт подписывается заказчиком, страховщиком и экспертом, который проводил осмотр.
На основании акта осмотра проводится расчет размера компенсации причиненного ущерба, позволяющий сделать полный восстановительный ремонт. Расчет проводят с использованием специальных программ: SilverDAT, EUROTAX, Audatex, ПС-Комплекс, АВТОБАЗА. Для запуска программы нужно ввести VIN-код автомобиля и его дополнительные опции, при наличии таких.
Эксперт в работе использует единые ценовые справочники стоимости деталей, материалов и ремонтных работ, разработанные Российским союзом страховщиков. При проведении расчетов учитывается износ деталей.
Подсчет стоимости деталей, которые необходимо заменить, материалов, используемых при ремонте, а также нормо-часов всех ремонтных и дополнительных работ позволяет узнать цену полного восстановительного ремонта автомобиля.
Результаты независимой экспертизы подшиваются в дело, которое подписывает эксперт, проводивший экспертизу и руководитель экспертной организации. Дело включает акт осмотра поврежденной машины, фотографии, расчёты стоимости восстановительного ремонта авто и отчета эксперта.
В отчете содержится полный перечень повреждений, с характеристикой сложности каждого повреждения и выводом о возможности его получения при ДТП. Также, эксперт описывает технологию проведения ремонта и объём ремонтных и дополнительных работ. Указывается стоимость восстановительного ремонта машины, и при помощи какой программы она рассчитана.
Итог
Подводя короткий итог, хочется акцентировать внимание на том, что с 04.07.2016 года пострадавший при ДТП водитель может заказать независимую экспертизу только после того как будет проведен осмотр машины или организована страховщиком независимая экспертиза.
Автолюбителю нужно знать:
- что проводить независимую экспертизу поврежденного автомобиля до проведения осмотра экспертом при страховой компании нельзя;
- осмотр должен быть проведен не позднее 5 рабочих дней с момента подачи заявления о выплатах и прилагаемых к нему документов;
- в случае спора между страховщиком и потерпевшем водителем о размере компенсации страховая компания организовывает независимую экспертизу.
Если автолюбитель сначала закажет независимую экспертизу, а потом явится в страховую компанию, то страховщик по закону не обязан рассчитывать размер компенсации ущерба по результатам независимого исследования.
Удачи вам на дороге!