Чтобы как можно скорее решить квартирный вопрос, понадобятся немалые деньги, которыми не всегда располагает покупатель. Для того чтобы помочь временно неплатёжеспособному физическому лицу, многие банки предлагают услугу кредитования при покупке жилья.

Одной из характерных черт кредитного договора является то, что заёмщик обязуется возвращать банку денежные средства, соблюдая при этом условия кредитования и сроки выплат, которые устанавливает финансовая организация (банк). Согласно статистическим данным, средние сроки выдачи кредита на покупку жилплощади составляют от 5 до 25 лет.

Как оформить кредит на покупку квартиры, есть ли льготные программы кредитования граждан и кто может воспользоваться спецпредложениями — тема нашей статьи.

Каковы условия и виды льготного кредита на покупку жилья?

Существует 3 вида льготного кредитования на покупку жилплощади:

1. Кредит, при котором процентная ставка погашается за счёт средств бюджета (% может дотироваться государством как частично, так и полностью).
2. Субсидированный кредит — предоставление государством или работодателем субсидии, направленной на погашение первоначального взноса, на погашение займа. Её размер зависит от региона, в котором покупатель планирует приобретать жильё.
3. Продажа квартир по льготным ценам лицам , состоящим в очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий (данная форма кредитования введена не во всех регионах страны).

Некоторые банки по согласованию с заёмщиком могут предоставлять собственные льготы, например:

• увеличение срока займа (но не более чем на 30 лет);
• пересмотр графика платежей и т.д.

Лидером среди банков, практикующих предоставление заёмщикам выгодных условий льготного кредитования, является Сбербанк России. Он предлагает клиентам минимальную процентную ставку по годовым выплатам:

• при кредитовании в рублях — 9,5%;
• при кредитовании в у. е. — 10%.

Также Сбербанк предоставляет заёмщику право выбор жилья: он может приобретать как готовое, так и находящееся на стадии строительства.

Второе место среди лидеров кредитования занимает банк ВТБ24, так как его льготная программа кредитования имеет государственную поддержку:

• подписание кредитного договора осуществляется без уплаты комиссий;
• процентные ставки по займам не превышают 11% (в рублях);
• если первый взнос по кредиту составляет не менее 20% от себестоимости приобретаемой квартиры, то банк может увеличить сроки выплат до 30 лет.

Главным преимуществом кредитования в банке ВТБ24 является то, что заёмщику предлагается широкий выбор страховых программ:

• страхование права собственности (страхование титула) на приобретаемую жилплощадь;
• страхование жизни заёмщика;
• страхование квартиры от внешнего воздействия, причиняющего вред (например, от разного рода бедствий) и пр.

Требования к оформлению договора займа

Каждая кредитная организация выдвигает свои условия и требования, касающиеся предоставления кредита на покупку жилья, но среди них есть и типовые, обязательные для всех банков. Данные условия касаются физических лиц — заёмщиков. Для того чтобы взять кредит на покупку жилплощади необходимо:

• наличие гражданства РФ;
• наличие постоянной регистрации;
• возраст (от 21 до 55 (для женщин), 60 — для мужчин);
• наличие постоянной работы;
• стабильный уровень дохода;
• хорошая кредитная история.

Многие банки требует внесения первоначального взноса. Чаще всего его сумма составляет 15-20% от стоимости жилья.

Для оформления кредитного договора нужны следующие документы:

• заявление на предоставление займа (заполняется по форме, предлагаемой банком);
• копия документа — паспорта;
• копия свидетельства о браке (если лицо состоит в семейно-брачных отношениях), а также копия свидетельства о рождении детей (предоставляется при их наличии);
• копия трудовой книжки, заверенная нотариальной печатью и подписью;
• справка о доходах (может предоставляться в 2-х формах):
  • по форме банка;
  • по форме 2-НДФЛ..
• справка о дополнительном доходе и его источниках (если таковой имеется).

После того, как заёмщик предоставил данный пакет банку, происходит процедура и рассмотрения заявления на предоставление кредитных средств. Она не должна занимать более 7 рабочих дней.

Важно! Сроки и сумма кредитования подбирается аналитиком индивидуально для каждого заёмщика. Это зависит от его заработной платы, так как ежемесячный платёж, направленный на погашение займа, составляет 40% от её суммы.

Каждый банк предоставляет требования и к состоянию квартиры, на поиск которой заёмщику отведено 3 месяца. Главное, чтобы жилплощадь имела ценность на момент покупки, а также на момент выплаты кредита.

После того, как покупатель выбрал подходящее для себя жильё, производится его независимая оценка. Срок на её проведение не должен превышать 1 недели.

Независимую оценку могут производить только те организации, которые аккредитованы банком.

После того, как документы собраны и одобрены, происходит оформление сделки, в которой участвует три стороны:

1. продавец;
2. заёмщик (покупатель);
3. кредитор (банк).

Заёмщик обязуется подписать кредитный договор, к которому предъявлены определённые требования:

• предмет сделки;
• данные о сторонах кредитного контракта;
• сроки;
• сумма кредита;
• порядок его выдачи;
• порядок его погашения;
• процентная ставка по кредиту (или иное, если договор оформляется на льготных условиях);
• способ, посредством которого будет обеспечиваться возврат кредита;
• ответственность сторон в случае неисполнения условий договора.

После того, как кредитный договор подписан, банк перечисляет оговоренную сумму на банковский счёт продавца. При расчётах банки могут использовать банковской ячейки или аккредитив.

Важно! Продавец не сможет распоряжаться перечисленными на его счёт средствами до тех пор, пока покупатель не получит документального подтверждения обретённого права собственности на жильё. Процедура оформления бумаг производится в течение 5 дней.

Граждане, имеющие право на льготное кредитование

Условия льготного кредитования определяются Правительством региона, на территории которого располагается кредитная организация. Но, тем не менее, есть общие правила, в соответствии с которыми на льготный заём могут рассчитывать:

• граждане, которые живут в условиях, непригодных для проживания:
• участники процедуры ликвидации аварии на Чернобыльской АС;
• многодетные/молодые;
• инвалиды и семьи, имеющие детей-инвалидов;
• военные и др.

Для каждой из этих категорий индивидуально исчисляется размер процентной ставки по кредиту (Законодательство не устанавливает её точных размеров, сумма определяется местным Законодательством регионов РФ).

Чтобы получить льготный заём, необходимо:

• обратиться с заявлением о его получении в администрацию, где действует комиссия по рассмотрению заявок на оформление займа;
• дождаться решения комиссии о включении физического лица в реестр получателей льготных займов (о своём решении комиссия извещает в течение 5 дней).

Льготный заём предоставляется гражданину только единожды.

Повторная подача заявки на получения займа невозможна!

Приобретение квартиры в рассрочку

Под рассрочкой понимается выплата продавцу всей стоимости квартиры по частям. Размер первоначального взноса также оговаривается, а выплаты оставшейся суммы погашаются в соответствии с графиком.

Рассрочка платежа при покупке квартиры имеет свои преимущества:

• отсутствие переплат и комиссий;
• нет надобности предоставлять какие-либо дополнительные документы (как при оформлении кредита в банке).

Среди минусов такого способа покупки жилья можно выделить следующие:

• не все владельцы и застройщики готовы предоставить покупателю рассрочку;
• кратковременность рассрочки (как правило, она оформляется на срок от 1 до 2 лет) предполагает уплату больших денежных сумм. Многие покупатели не могут грамотно оценить свое финансовое состояние. Результат такой халатности — несоблюдение сроков с последующим наложением штрафных санкций.

Покупка квартиры в рассрочку оформляется двумя способами:

• условия рассрочки прописываются непосредственно в договоре купли-продажи;
• рассрочка платежей фиксируется в договоре участия в долевом строительстве (при этом может быть дополнительно оформлен с включёнными в него условиями, касающимися рассрочки).

Покупка квартиры в ипотеку

Приобретение жилья в ипотеку является залогом недвижимого имущества, приобретённого по ипотечному договору кредитования, без изъятия его из собственности заёмщика (должника). В случае неисполнения каких-либо обязательств по договору, недвижимость может быть изъята у владельца залогодержателем (банком).

Ипотечное кредитование имеет массу преимуществ:

• кредит носит долгосрочный характер;
• сниженная процентная ставка;
• погашение кредита производится посредством аннуитетных выплат (равных долей от себестоимости).

Этапы покупки в ипотеку:

• Подача заявления о выдаче кредита ипотечного характера в банк.
• Рассмотрение заявления представителем банка.
• Поиск подходящей квартиры . Выбранный вариант должен быть одобрен банком. Желательно, чтобы жилплощадь имела ценность на момент покупки, а также на момент выплаты ипотечного кредита.
• Оценка и утверждение квартиры банком;
• Заключение договора ;
• Передача денежных средств продавцу;
• нотариальная заверка ипотечной сделки;
• Государственная регистрация жилья;
• Страхование кредитора (банк) от возможных рисков (производится за счёт заёмщика).

Ипотечный договор должен быть подписан всеми участниками сделки.

Содержание ипотечного договора купли-продажи

Ипотечный — типовой договор, в содержании которого указывается:

• дата, место и время совершения сделки;
• предмет договора;
• источник оплаты приобретаемой жилплощади (в этом разделе следует указать данные займодавца);
• порядок расчёта между покупателем и продавцом;
• права и обязанности сторон (данный вид договора предполагает участие 3-х сторон: займодавца, заёмщика (покупателя) и продавца);
• сроки действия контракта.

Сам процесс покупки квартиры в ипотеку запускается только после оформления и подписания вышеуказанного договора.

Покупка строящегося жилья в ипотеку

Многие кредитные организации совместно с компанией-застройщиком разрабатывают партнёрские программы, благодаря чему можно приобрести ещё недостроенную квартиру в ипотеку.

Приобретение квартиры в строящемся доме в ипотеку имеет свои особенности: покупатель не может предоставить залог для банка в виде квадратных метров жилплощади.
Квартира становится залогом только после оформления права собственности на неё.

В этой ситуации банк может потребовать:

• залог иного недвижимого имущества, которое находится в собственности заёмщика (покупателя);
• поручительства за покупателя со стороны какого-либо 3-го лица.

Помимо стандартной процедуры оформления договора, банк потребует от заёмщика заключения контрактов о:

• залоге прав требования на недостроенную квартиру;
• договор страхования трудоспособности и жизни покупателя.

Покупатель жилого помещения имеет право на . Как им воспользоваться — тема нашей статьи.
Как проверить квартиру при покупке . Не пренебрегайте мерами предосторожности, доступными до заключения сделки.

Покупка по военной ипотеке

Военнослужащие могут существенно улучшить свои жилищные условия путём подачи рапорта с требованием о включении их в реестр НИС.

Для лица, включенного в реестр накопительно-ипотечной системы, создаётся индивидуальный накопительный счёт, куда поступают денежные средства (их источником является бюджет РФ) в установленном Законом размере. При покупке жилья военнослужащий может воспользоваться ими (но только в случае, если военнослужащий состоит в реестре не меньше 3-х лет).

«Порядочная молодая семья снимет недорогое жилье на длительный срок» — именно такими объявлениями пестрят сегодня страницы газет, интернет-сайты, столбы на остановках общественного транспорта. Редко какая семья имеет возможность обрести квартирное счастье на заре своего становления. Однако аренда жилья позволяет получить иллюзию своего дома лишь на некоторое время. Рано или поздно все равно встает вопрос о том, как обзавестись жильём.

Чтобы получить возможность построить собственный дом или можно оформить кредит на строительство жилья для молодой семьи. Этот способ не так уж и плох и имеет свои определённые преимущества. Главное - знать, на что вы имеете право, и все делать по правилам.

По закону

Кредиты на строительство жилья в Беларуси могут получить абсолютно разные категории населения, в том числе и молодые семьи. Причём многим гражданам положены существенные льготы и послабления при оформлении займа. Основным документом, регулирующим получение льготных денежных займов, считается от 06.01.12 за номером 13. Полностью его название звучит так: «О вопросах предоставления гражданам господдержки при строительстве (реконструкции) и/или приобретении жилых помещений».

Тем, кто решит с ним ознакомиться, стоит знать что существует более поздняя версия, а точнее, Указ президента № 469 от 16.11.15 года, вступивший в действие с 01.03.16. Этот указ корректирует несколько пунктов предыдущего, так что лучше подробно изучить и его тоже.

Кому вообще положен льготный заем

В общем случае существует несколько категорий граждан, которым положен особый кредит на строительство жилья. Нуждающимся в льготе прежде всего необходимо встать на учёт в соответствующие органы власти. Это даст возможность попасть в особую очередь, состоящую из граждан, нуждающихся в непременном

• граждане, в семьях которых есть инвалиды с детства (только первой и второй групп);
• проживающие в домах, признанных ветхими;
• талантливые молодые люди, являющиеся лауреатами спецфонда президента;
• лица, пострадавшие вследствие аварии ЧАЭС, ликвидаторы;
• сотрудники госорганов внутренних дел;
• военнослужащие;
• ветераны боевых действий;
• сотрудники Комитета госконтроля и Следственного комитета;
• лица, более 10 лет живущие в общежитии либо помещении госжилищного фонда;

Кредитование молодых специалистов

Если по закону вы считаетесь молодым специалистом, то вы также можете попытаться встать в очередь и попробовать оформить льготный кредит на строительство жилья. Хотя прямого права на получение льготного займа вы и не имеете, но попытаться все же стоит. Может оказаться так, что вы подходите по каким-либо иным показателям. В любом случае на очередь вас поставить обязаны, но процесс ожидания может затянуться.

Кого считать молодой семьёй

По новому закону, молодой может считаться семья, в которой хотя бы один из супругов не старше 31 года к моменту подачи документов на получение льготного займа. При этом в семье должно воспитываться не менее 2 несовершеннолетних детей, а брак должен быть первым для обоих супругов.

Чтобы получить льготный кредит на строительство жилья для молодых, средний доход на каждого отдельного ее члена не должен превышать трёхкратного среднемесячного минимального СПБ (среднедушевого потребительского бюджета), рассчитанного для семьи из 4-х человек.

Для того чтобы иметь право на льготы, нужно, чтобы в имеющемся жилье на каждого члена одной семьи приходилось не более 10 м 2 (для Минска) или 15 м 2 для других городов. При этом ни один из супругов не может иметь в собственности никакого жилья на территории Беларуси, а также не выступать в качестве нанимателя при проживании в не приватизированном жилье. Проще говоря, семья должна или снимать квартиру или проживать с родителями либо иными родственниками на их территории.

Тут есть и ещё один интересный момент: нахождение в браке не означает, что вы должны стоять на очереди вместе. Если один из супругов стоял в очереди на получение льготного жилья до вступления в брак, то он и дальше может ожидать, пока подойдёт его время.

На какой кредит можно рассчитывать

Кредиты на строительство жилья, предусмотренные государственной программой, призваны облегчить приобретение собственного дома (квартиры) для молодой семьи. Для таких «ячеек общества» предусмотрено два вида кредитования:

Также нужно знать, что семьи, оформившие кредиты на строительство жилья или его покупку, не смогут полноценно распоряжаться своим новым имуществом до того момента, когда полностью рассчитаются по долговым обязательствам. Это значит, что жилье нельзя будет продать, подарить или обменять на другое. Кроме того, никаких подобных действий с жильём нельзя совершать ещё и в течение трех лет после окончательного расчёта по кредиту.

Финансовая поддержка молодых

Конечно, купить квартиру для молодой семьи даже с учётом льготы не так уж и просто. Для этого нужно не только иметь деньги для ежемесячных платежей на протяжении многих лет, но и сразу внести 10, а то и все 30% стоимости жилья. А что делать тем, кто уже взял кредит, да и не льготный, а обычный?

Для некоторых семей, взявших такой кредит, предусмотрена государственная субсидия. Для этого нужно соблюсти одно из трех условий:

• иметь одного несовершеннолетнего ребёнка (или родить его после приобретения жилья) — помощь составит 20 минимальных прожиточных бюджетов;
• за двоих детей, не достигших совешеннолетнего возраста дают 40 бюджетов;
• если есть трое и более ребят — вам положено 50

Субсидия будет выплачена только после того, как пройдёт госрегистрация права собственности на квартиру (дом). Так что использовать деньги в качестве первоначального взноса не получится. Да и денег вы вживую не увидите. Сумма будет равномерно перечисляться на погашение тела кредита или же % по нему, если основной долг уже оплачен.

Собираем документы

Если вы все же решились на оформление льготного займа, вам стоит обратиться за консультацией в "Беларусбанк". Кредиты на строительство жилья там обычно выдают с большим удовольствием. Первоначально вам понадобятся такие документы:

• гражданский паспорт;
• справка о доходах;
• документ (справка) о составе семьи;
• для мужчин, не достигших 27 лет — военный билет.

О документах, которые нужно будет предоставить дополнительно, вам подробно расскажут в банке.

Размеры кредита и нормы площади

Как уже было сказано, кредиты на строительство жилья все равно не покрывают полной его стоимости и желающим иметь собственное жилье придётся запастись первоначальным взносом. На стопроцентное кредитование могут претендовать лишь

Нормы общей площади установлены такие:

• 20 м 2 /чел. — при строительстве однокомнатной квартиры;
• 30 м 2 /чел. — для строительства 1-квартирного жилого дома;
• 30 м 2 /чел. — при строительстве однокомнатной квартиры, 1-квартирного жилого дома в сельской местности, для граждан, которые постоянно там живут и работают;
• 44 м 2 /чел. — для строительства 1-квартирного жилого дома, 1-комнатной квартиры в сельской местности для 1 человека, который там постоянно живёт и работает;

Срок погашения и проценты

Максимальный срок, на который могут быть выданы кредиты на строительство жилья, не превышают 20 лет, а многодетные семьи смогут рассчитывать на вдвое больший период.

Проценты за использование льготных займов устанавливаются такие:

• 1% годовых — для многодетных семей;
• 10% от ставки рефинансирования (но не менее 3% годовых) — для граждан, что работают и постоянно проживают в небольших населённых пунктах (до 20 тыс. человек);
• 20% от ставки рефинансирования (не менее 5% годовых) — для всех остальных категорий льготников;
• 50% ставки рефинансирования Нацбанка, но не меньше 5% годовых — для молодых семей и семей военнослужащих.

Это, пожалуй, все нюансы льготного кредитования молодых семей, а тем, у кого остались вопросы, стоит все же обратиться в юридическую консультацию. Там вам дадут исчерпывающие пояснения по всем пунктам и даже подскажут какие именно дополнительные льготы положены именно вам.

Как получить льготный ипотечный кредит на покупку жилья?

Для многих семей вопрос, как получить льготный кредит на покупку жилья, является одним из самых актуальных.

Сейчас банки предлагают несколько программ льготного ипотечного кредитования, но для их участия заемщики должны соответствовать определенным условиям.

Виды программ льготного кредитования

Можно выделить несколько программ, позволяющих в 2019 году воспользоваться ипотечным кредитом на льготных условиях:

• Погашение процентов по займу за счет бюджетных средств. Например, материнский капитал. Его размер на данный момент составляет 453 026 руб., а воспользоваться им можно как для выплаты процентов, так и для закрытия части долга.
• Оплата части стоимости жилья за счет государства. Есть программа «Молодая семья», позволяющая погасить 30% - если нет детей, и 35% - если они есть. Главное условие – супругам должно быть не более 35 лет.
• Снижение банком процентной ставки. По программе субсидирования предполагается уменьшение ставки на 6 пунктов. Если кредитор даёт займ под 12%, заемщик выплачивает только 6%, остальное – за счет государства. Субсидирование возможно только первые три года, далее применяются значения, установленные финансовым учреждением.
• Покупка жилья по сниженной стоимости. Здесь все зависит только от банка: если с ними сотрудничают застройщики, они могут предлагать клиентам приобретение квартир в их домах на более выгодных условиях.
• Участие в специальных программах: для военных, для учителей, для врачей, и т.д.

ВНИМАНИЕ!!! Также существуют программы льготного ипотечного кредитования многодетным семьям, где предусматривается уменьшение размера первоначального взноса, снижение процентных ставок или компенсация части долга за счет государства.

Кто имеет право на льготный кредит для покупки жилья

Здесь все зависит от того, какая именно программа будет использоваться.

Чаще всего льготы предоставляются следующим категориям граждан:

• Многодетным семьям.
• Военнослужащим.
• Инвалидам.
• Лицам, проживающим в аварийных домах.
• Граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.
• Участники ликвидации ЧАЭС.

ВНИМАНИЕ!!! Важно учитывать, что процентные ставки устанавливаются финансовыми учреждениями самостоятельно, но, если у них есть с государством соглашения о предоставлении льготных кредитов граждан, размеры переплаты могут быть существенно снижены.

Субсидирование процентной ставки

Для субсидирования ипотечных процентов заемщики должны соответствовать следующим критериям:

• Наличие двух и более детей, причем один из них должен быть рожден после 1 января 2019 года.
• Льгота дается только при покупке новой недвижимости, а не на вторичном рынке.
• Стоимость жилья не может превышать установленные ограничения. Для Москвы и Санкт-Петербурга это 8 000 000 руб., для других регионов – 3 000 000 руб.
• Обязательно наличие российского гражданства.
• Стаж на последнем месте работы – не менее полугода. Для ИП - ведение успешной деятельности не менее двух лет.

Чтобы получить субсидирование, необходимо обращаться непосредственно в банк. Если ипотека уже давно выплачивается, подаются только документы, подтверждающие право на льготу. При первом оформлении займа справки подаются вместе с заявлением.

Молодая семья

Данная программа предполагает предоставление компенсации в размере 30% - для бездетных родителей, и 35% - для семей, имеющих детей. Одним из ключевых условий является постановка на учет в качестве нуждающихся в расширении жилплощади. Это возможно, если площадь проживания на одного человека менее 18 кв.м.

Чтобы поучаствовать в программе, нужно выполнить следующее:

1. Подать в Соцзащиту документы для постановки на учет.
2. Повторно обратиться в социальный орган с документами для получения сертификата.

Срок рассмотрения заявок составляет 15 календарных дней, после чего выдается сертификат либо мотивированное решение об отказе.

Для получения сертификата понадобятся:

• заявление;
• брачное свидетельство;
• паспорт;
• справка о состоянии на учете для улучшения условий проживания;
• детские свидетельства о рождении.

Если уже есть ипотека, потребуется ипотечный договор, а также документы о праве собственности и справка об остатке долга.

Условия льготной ипотеки в Сбербанке

На данный момент Сбербанк является одним из самых востребованных банков в сфере ипотечного кредитования.

Здесь предполагается снижение процентной ставки до 6%, а также другие условия:

• Размер первоначального взноса – от 20%.
• Срок – до 30 лет.
• Максимальная сумма: до 3 000 000 руб. – для обычных городов, до 8 000 000 руб. – для городов федерального значения.

ВНИМАНИЕ!!! Для участия в программе необходимо подать заявку на официальном сайте или принести анкету лично в отделение.

Через несколько дней после рассмотрения клиента пригласят в офис, куда ему нужно принести следующее:

• Паспорта (свой и супруга, выступающего со заемщиком).
• Брачный контракт (если есть).
• Свидетельства о рождении детей.
• Справку 2-НДФЛ или налоговые декларации.

Если ипотека оформляется на условиях залога имеющейся недвижимости, понадобятся документы о праве собственности.

ВАЖНО!!! После рассмотрения представленных материалов банк выносит окончательное решение по заявке. Клиенту остается только выбрать недвижимость и заключить с продавцом договор купли-продажи. Денежные средства кредитор перечисляет самостоятельно после проведения оценки жилища и получения ДКП.

Ипотека для военных

Если один из супругов является военнослужащим, ему может быть предоставлена ипотека за счет государства. Ежемесячные взносы в этом случае за него перечисляет Министерство обороны.

Как военному получить жильё от государства:

1. Зарегистрироваться в качестве участника в накопительной ипотечной системе.
2. Спустя три года подать рапорт на имя руководителя о получении свидетельства.
3. Когда свидетельство будет выдано – выбрать недвижимость, соответствующую критериям Минобороны, банка и заемщика.
4. Посетить банк, кредитующий военных по данной программе, и подать документы.
5. Подписать договор с кредитором и Министерством.
6. Заключить ипотечное соглашение с банком.
7. Приобрести жильё, оформив соглашение договор купли-продажи.
8. Зарегистрировать право собственности на жилье в Росреестре или МФЦ.

Использование программ льготного кредитования на покупку жилья – это оптимальный вариант для семей, нуждающихся в расширении жилплощади, но не имеющих финансовой возможности сделать это самостоятельно без помощи государства.

К сожалению, приобретение жилого помещения за свои средства – несбыточная мечта для большей категории граждан. Многие из них, стремясь сэкономить средства и избавиться городской суеты, принимают решение построить небольшой дом где-то на окраине.

Конечно, строительство собственного дома также затратно, поэтому решиться на исполнение своей мечты могут только единицы.

Чтобы поддержать таких граждан, на законодательном уровне разработана программа, по этой заинтересованный человек может оформить льготный кредит на строительство жилья.

К сожалению, воспользоваться такой финансовой помощью от государств может не каждый гражданин, но для поддержки оставшихся категорий людей без льгот, было создано несколько аналогичных негосударственных программ.

Основные виды льготных займов на строительство

Сейчас льготы, которые направлены на получение кредита на особых условиях для строительства жилья, предоставляются как на государственном, так и на частном уровне. Причем последние выдаются банковскими организациями, на основании изучения представленных документов.

Основные программы установлены на законодательном уровне, на основании Указа Президента о льготном кредитовании. Данные программы находятся под ответственностью у соответствующего государственного агентства, поэтому они считаются безопасными.

Получение займа по частным программам предполагает необходимость довериться банковскому учреждению, не имея при этом никаких гарантий, что спустя некоторое время у банка будет отозвана лицензия.

Внимание!

Одно из преимуществ участвовать именно в негосударственной программе по получению льготных займов на строительство жилья заключается в том, что подать документы на получение этого кредита могут любые граждане, в то время как на программы, предусмотренные федеральными и региональными властями, отбирают только льготников.

Также в отношении государственных программ установлены строгие лимиты по созданию жилплощади.

К примеру, лес на строительство дома должен быть закуплен незамедлительно после получения кредита, и сразу же после этого должно быть начато строительство, с соблюдением всех строгих требований закона к возведению дома (общая площадь жилья, количество метров жилой площади на каждого человека, который будет проживать в доме). Займы, оформляемые по предложениям банка, предполагают свободу выбора времени строительства и размеров будущего строения.

Конечно, пользоваться государственными программами намного выгоднее по той причине, что они предполагают более низкие процентные ставки, а также большой период для возврата денежных средств.

Кто может получить помощь

Льготный кредит на строительство собственного жилого дома по негосударственным программам кредитования может быть получен любыми гражданами. Для этого достаточно прийти в банк с определенным пакетом документов, чтобы подтвердить возможность выплачивать этот кредит впоследствии.

С государственными программами все намного сложнее. Воспользоваться ими могут только определенные льготники, для которых такое право установлено на уровне федерального или регионального законодательства.

Чтобы точно узнать условия участия в программе для обзаведения собственной постройкой, а также уточнить перечень документов, заинтересованные граждане должны обращаться в орган соцзащиты, расположенный в регионе их постоянного проживания.

На государственном уровне выделено всего несколько категорий граждан, обладающих правом воспользоваться такой привилегией:

1. Льготы молодой семье. К этой категории льготников относятся только семьи, в которых оба супруга младше 35 лет;
2. Кредиты для многодетных семей. По закону, семья может получить такой статус при воспитании 3 трех несовершеннолетних детей.
   Эта категория чаще всего пользуется возможностью получения такой льготы, ведь в большинстве регионов Российской Федерации за рождение 3 ребенка, матери дается земельный участок под строительство жилого дома;
3. Такой льготный кредит предоставляется малоимущим семьям, которые имеют доход ниже прожиточного минимума, что не позволяет им улучшить свои жилищные условия самостоятельно;
4. Кредит на льготных условиях выдается военнослужащим;
5. Льготы на возведение дома в сельской местности предоставляются специалистам, которые остались работать на селе. В этом случае получение льготного кредита возможно после обращения в районную администрацию с документами, подтверждающими трудоустройство по специальности.

Еще одна разновидность такой государственной поддержки семьям – материнский капитал. Благодаря этой программе, молодой маме остается выплатить только часто суды. Благодаря значительной сумме сертификата (на данный момент почти 500 000 рублей), строительство собственного жилого дома становится по силам даже малоимущей семье.

Условия предоставления

Льготный кредит, предоставляемый на строительство жилья для молодых семей в 2018 году, есть сразу у нескольких банков. То есть, семья и иные льготники, могут самостоятельно выбрать тот банк, в котором они будут кредитоваться, исходя из максимальной выгоды предложенных условий.

1. Сбербанк предоставляет кредиты для строительства недвижимости от 45 000 рублей. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет. Процентная ставка по такому кредиту составляет 11 процентов.
   Преимущество оформления займа на строительство в этом банке заключается в том, что учреждение продляется срок кредитования на 3 года при появлении в семье ребенка.
2. ВТБ предлагает своим клиентам предоставление кредита под 11 процентов на срок до 50 лет. Но чтобы принять участие в этой программе, у семьи должно быть минимум 20 процентов первоначального взноса.

В небольших региональных банках также можно получить льготный кредит. Однако из-за последних экономических событий в стране, есть высокая вероятность, что у них будет отозвана лицензия.

Размеры субсидий

Размер банковского займа напрямую зависит от постоянного дохода клиентов. Так, для получения займа на строительство жилья, у семьи должен быть следующий минимальный доход:

1. Чуть больше 21 000 для семей, в которых нет детей;
2. Чуть больше 32 000 для семей, воспитывающих одного ребенка;
3. От 43 500 рублей для семей с двумя детьми.

Субсидия составляет 40 процентов от размера кредита для семей без детей, и 45 процентов для тех семейств, где есть дети.

Как правильно оформить документы

Семья, которая планирует получить субсидию на строительство жилого дома, должна правильно оформить все документы. Сделать это лучше через юриста или специалиста по льготам в местной администрации.

В пакет обязательных документов входят:

1. Заявление;
2. Документы, подтверждающие доход заявителя и членов его семьи;
3. Справка о составе семейства;
4. Сведения о том, что семья встала на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий;
5. Паспорта или свидетельства о рождении на каждого члена семейства.

Отдельно должны быть представлены документы, касающиеся будущего объекта строительства.

Как получить льготный кредит на строительство жилья

Государство оказывает поддержку некоторым категориям граждан, предоставляя льготный кредит на строительство жилья, частично финансируя процентные ставки по займам в государственных и частных банках. Отдельно взятые субъекты Федерации через разработанные подпрограммы реализуют государственный проект «Жилище».

Кроме помощи в субсидировании, предоставляются благоприятные условия для погашения кредитов в виде минимальных первоначальных взносов и увеличения сроков кредитования. Льготное кредитование с государственным финансированием отличает направленное целевое использование.

Кто имеет право получить кредит

Льготные кредиты на жилье помогают широким слоям населения решить жилищные проблемы. Разрешается направить полученную ссуду на ИЖС (индивидуальное жилищное строительство), погашение ипотечного кредита или оплату заключенных договоров по реконструкции жилья.

Категории льготников включают молодые и многодетные семьи, военнослужащих и ветеранов боевых действий, сирот и молодых специалистов. Для каждой категории предусмотрены условия погашения ссуды.

Многодетные семьи

Семья с тремя и более детьми имеет право на получение государственной субсидии на льготных условиях для улучшения жилищных условий.

Основания:

• удостоверения многодетной семьи;
• свидетельства о рождении;
• субсидию вправе получить малообеспеченные, стоящие в очереди на жилье.

Размер субсидии зависит от следующих факторов:

• норматива для субъекта Федерации;
• социальной нормы жилой площади на человека для многодетной семьи;
• стоимости 1 кв м жилья по рыночной оценке для региона проживания семьи;
• наличия собственного или муниципального жилья;
• количества детей.

Молодые семьи

Категория включает в себя семью, состоящую из граждан РФ младше 35 лет, заключивших законный брак. Для оформления кредита на льготных условиях необходимо представить документы, подтверждающие платежеспособность. Доход должен позволить расплатиться с остаточной суммой займа после учета субсидирования. Лимитирована его минимальная величина в 2018 году в зависимости от состава семьи:

• для бездетной семьи - 21620 руб.;
• при наличии одного ребенка - 32150 руб.;
• с двумя детьми - 43350 руб.

Воспользоваться правом льготного кредитования молодые смогут только один раз.

Сироты

С 1 марта 2016 года сиротам предоставляется возможность получения льготного займа на строительство жилья вне очереди. Период кредитования равняется 40 годам, ставка кредитования - 1%.

Социальное жилье предоставляется сиротам на 5 лет, после жилплощадь остается за гражданином на правах аренды.

Молодые специалисты

В сельскохозяйственных регионах не хватает дипломированных учителей, врачей, агрономов, инженеров. Наличие льгот для молодых специалистов должно заинтересовать молодежь в трудоустройстве на селе.

• с дипломом или получающие документ в скором времени;
• специалисты до 35 лет;
• с трудоустройством на селе по специальности;
• с постоянной пропиской в населенном пункте.

Чтобы оправдать полученный заем на приобретение жилья, молодежь должна отработать 5 лет в сельской местности.

Военнослужащие

Служащие в рядах вооруженных сил по контракту имеют право на получение льготной военной ипотеки. На них распространяется накопительно-ипотечная система кредитования.

Критерии для получения военной ипотеки:

• возраст в пределах 21-45 лет;
• постоянная прописка в месте проживания;
• для оформления залога по займу наличие права собственности на участок земли или на дом на стадии строительства;
• наличие страховки жизни военнослужащего и объекта кредитной ипотеки.

Государство вносит текущие платежи во время службы, остаток займа погашается демобилизованным.

Ветераны боевых действий

Отдельный вид привилегий предоставляется ветеранам боевых действий во времена существования Советского Союза или от имени Российской Федерации, это:

• участники ВОВ;
• занятые на работах по разминированию территории страны в послевоенный период вплоть до 1957 года включительно
• воины-«афганцы», или доставляющим грузы на фронтовую полосу;
• солдаты-срочники, проходившие службу в «горячих точках»;
• военные, служившие в Сирии с 2015 года.

Для получения льготного займа необходимо подать заявление на улучшение жилищных условий.

Условия, предлагаемые банками в Российской Федерации

Сбербанк предоставляет льготные кредиты на строительство жилья. Единственная организация, выдающая заем под жилье из бруса.

Готовое жилье: максимальная сумма кредита 300 тыс. рублей; первый взнос - 15%; для молодой семьи 8,9-9,5%.

Стройка: максимальная сумма кредита - до 85% от цены недвижимости; первый взнос - 15%; для партнеров-застройщиков - 7,4-8,0%.

Строительство жилого дома: максимальная сумма кредита - до 75% от залога; первый взнос - 25%; кредитная ставка - 10,5%.

Загородное жилье: максимальная сумма кредита - до 75% от залога; первый взнос - 25%.

Военная ипотека: заем - до 2,22 млн рублей; ставка - 10.9%; первый взнос - 20%.

Сравнение условий льготного кредитования в разных банках:

Заемщик вправе сам решить, в каком банке условия льготного кредитования лучше.

Как получить льготный заем

Основное условие для получения льготного кредита на покупку или постройку жилья - нуждаемость в улучшении жилищных условий.

Нельзя использовать льготу на покупку жилья в аварийном состоянии. Благоустроенное жилое помещение социального пользования государственного жилищного фонда должно отвечать принятым санитарно-техническим нормам и быть пригодным для проживания.

Если размер площади жилого помещения социального пользования меньше установленных норм проживания в данном субъекте Федерации, граждане имеют право на получение льготного ипотечного кредита.

Алгоритм получения льготы

1. Не все кредитные организации являются участниками государственной программы «Жилище», поэтому сначала необходимо выбрать банк, который предоставляет займы под ИЖС при субсидировании государством низких ставок кредитования.
2. Пакет документов для получения льготной ссуды устанавливается выбранной кредитной организацией. Если банк откажет в ипотеке, сославшись на недостаточные основания для выдачи кредита, нужно обратиться в другое кредитное учреждение.

Льготные заемы на строительство жилья предоставляются лицам, имеющим:

• документы на участок земли под ИЖС;
• хорошую кредитную историю и поручителей без просроченных кредитов;
• стабильный доход, позволяющий расплатиться с полученным займом;
• застрахованный объект ИЖС.

Строительство связано с риском недостроя, поэтому кредитные организации требуют представить пакет документов, обосновывающий получение денежных средств и возможность ежемесячных платежей.

Какие документы с заявлением на получение льготы необходимо предоставить:

• справку о доходах 2-НДФЛ;
• о составе семьи;
• подтверждающий необходимость улучшения жилищных условий и постановке на учет;
• паспортные данные, ИНН;
• заверенное нотариусом согласие супруга на ипотечный кредит;
• паспорта и справки о доходах поручителей;
• договоры купли-продажи с правом общей собственности;
• выписку из ЕГРН на участок земли под строительство жилья;
• проектные данные объекта строительства;
• составленные сметы.

В каждом отдельном случае банк выдает перечень необходимых документов для получения займа.

Преимущества и недостатки

Привилегии при получении льготных кредитов отличаются от условий стандартной ипотеки:

• минимальные процентные ставки по займам или предоставление беспроцентных займов;
• направление полученных денежных средств на покупку или строительство нового жилья, реставрацию имеющегося;
• помощь государства в погашении займа;
• предоставление частичной отсрочки по выплате ежемесячных платежей в виде получения «кредитных каникул», иначе - оформления реструктуризации долга;
• не требуется предоставление дохода заемщика в кредитное учреждение.

Недостатки:

• запрещается вкладывать полученную субсидию в строительство с «0», необходимо представить документы о 70% готовности объекта;
• невозможность направить денежные средства не по назначению.

Получение льготных кредитов с субсидиями государства порой является единственной возможностью для малоимущих категорий населения приобрести собственное жилье. Банки с каждым годом улучшают условия получения займов, снижая ставки и предлагая новые программы ипотечного кредитования.

Льготный кредит на строительство жилья для молодых семей в 2018 году

Многодетные и молодые семьи часто не могут приобрести жилье из-за недостаточного количества денег. В связи с этим правительство страны разработало программу, направленную на помощь таким гражданам. Благодаря программе претенденты могут оформить льготный заем в банке на выгодных условиях.

Что такое льготный кредит на строительство дома?

Льготный кредит на строительство жилого объекта - программа, разработанная государством и предназначенная для физических лиц, у которых недостаточно денег для возведения дома.

Особенностью займа на льготной основе является понижение процентной ставки по кредиту за счет субсидирования программы государством.

Однако не каждый желающий может претендовать на участие в столь выгодной программе.

Получить льготную ссуду можно в государственных и коммерческих организациях.

Преимуществами программы являются:

1. Сниженная или полностью отсутствующая процентная ставка;
2. Кредит является целевым: на строительство жилого объекта или реставрацию уже имеющегося;
3. Есть возможность оформить кредитные каникулы;
4. Частичная безвозмездная помощь предоставляется со стороны правительства РФ;
5. Зарплатным клиентам не нужно документально подтверждать уровень доходов.

Оформить льготный заем могут социально незащищенные и нуждающиеся граждане:

• Работники бюджетной сферы: учителя и врачи;
• Молодые и многодетные семьи с пониженным уровнем дохода;
• Лица, проживающие в общежитии или помещении государственного жилищного фонда;
• Граждане, которые имеют большие заслуги перед государством;
• Ликвидаторы и пострадавшие в аварии ЧАЭС;
• Военные служащие и ветераны боевых действий.

Также в список входят те, кто получил специальный статус нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Если специальная комиссия в ходе проверки откажет заявителю в оформлении льготного кредита, так как сочтет его положение и уровень доходов приемлемым для оформления обычного займа (ипотечного или потребительского), в нем отказано не будет. Отказ в получении льготной помощи на показатели кредитной истории не влияет.

Условия Сбербанка в 2018 году

Сбербанк России пользуется максимальным доверием у граждан РФ, поэтому многие обращаютя именно сюда за крупными суммами, к примеру ипотечным кредитом.

Льготный кредит для молодых семей в Сбербанке можно оформить в случае соответствия всем требованиям:

1. Возрастное ограничение: от 21 до 75 лет;
2. Общий стаж должен быть не ниже 5 лет. Опыт работы на последнем месте - не менее полугода;
3. Максимально можно привлечь только трех созаемщиков. При этом супруг или супруга автоматически являются созаемщиками.
4. Кредит оформляется только в национальной валюте.

Процентная ставка

Сбербанк своим клиентам предоставляет возможность получить льготный заем на таких условиях:

• Минимальный размер ипотеки: 300 000 рублей;
• Максимальная сумма не должна превышать 75% от оценочной и договорной стоимости жилья;
• Срок кредитования: до 30 лет;
• Первоначальный взнос: не менее 25% от размера кредитных средств;
• Ставка от 8,6%. При этом отказ от оформления страховки означает +0,5%; если клиент не зарплатник Сбербанка еще +0,5%.

Особенность программы: необходимо предоставить залоговую собственность: приобретаемую или уже имеющуюся. Стоит отметить, что если у клиента уже имеется собственность или иная недвижимость, получить кредит на льготной основе проблематично.

Основная цель программы - помочь особенно нуждающимся гражданам, которые не имеют собственного жилья и вынуждены арендовать съемное помещение.

Документы

Для получения льготной ссуды (по сниженной процентной ставке) необходимо предоставить:

1. Действующий паспорт РФ заявителя и созаемщиков;
2. Заявление-анкету;
3. Документ, подтверждающий наличие работы и финансового состояния: трудовую книжку или трудовое соглашение;
4. Документация на залоговый объект.

После того, как заявку одобрят, клиенту необходимо предъявить:

• Справку о возможности оплатить первоначальный взнос,
• Документы по жилью.

Льготный кредит на строительство жилья многодетным семьям в Сбербанке предоставляется на схожих условиях, что и ипотека на квартиру в строящемся доме или уже готовом новострое.

• Процентная ставка: от 9,5 годовых;
• Срок кредитования: максимум 30 лет;
• Первоначальный взнос: не меньше 15% от стоимости жилья.

Особенность программы: при рождении ребенка Сбербанк предоставляет возможность оформить рассрочку на год. Так заемщик освобождается от выплаты тела кредита и обязуется ежемесячно вносить только проценты по соглашению. По истечению срока кредитных каникул происходит перерасчет суммы ежемесячных платежей.

Как получить льготный кредит на строительство жилья нуждающимся категориям населения

Предоставление помощи в оформлении льготного кредита на жилье регулируется Постановлением РФ No 404 и Распоряжением No 2242, Федеральным законом No 161. В этих правовых актах устанавливается, кто имеет право на льготный кредит на строительство жилья, условия оформления кредита на льготных условиях.

Если сравнивать льготный кредит на строительство жилья и обычную ипотеку, то выделяется несколько достаточно существенных плюсов. К ним относятся:

• Низкая процентная ставка.
• Государственная поддержка в выплате долга перед банком.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отсутствие необходимости в подтверждении уровня заработной платы.

Денежные средства выдают только на покупку, строительство или ремонт жилого помещения.

Условия для отдельных категорий лиц

Для тех, кто имел право на льготный кредит на строительство жилья 2016 года, выдвигались свои требования, которым они должны были соответствовать.

Многодетные семьи

Сейчас функционирует гос.программа «Жилище», с помощью которой многодетные семьи получают возможность получить помощь в приобретении жилья.

Для получения помощи требуется наличие 3х и более детей и необходимость в улучшении условий проживания. Расходовать средства льготного кредита на строительство жилья для многодетных семей 2017 допускается на погашение ипотечного кредита или внесение платы за услуги подрядчиков.

Получить помощь от государства в оформлении льготного кредита данная категория может по программе «Молодая семья». Деньги выдают для постройки личного дома.

Принимать участие в программе вправе семьи, соответствующие следующим условиям:

• Наличие гражданства РФ.
• Брак оформлен законно.
• Возраст супругов не более 35-ти лет.
• Нуждаемость в жилье.
• Достойный уровень платежности.

Лица, кому положен льготный кредит на строительство жилья в 2017 году, могут пользоваться им только раз.

Военные и бывшие военные

Лица, проходящие службу в ВС РФ по контракту также вправе оформить льготный кредит на покупку жилья для нуждающихся 2017. К данной категории выдвигаются следующие требования:

1. Возраст от 21-ти до 45ти лет.
2. Наличие прописки.
3. Существование личного участка или строящегося жилого помещения, чтобы получить недвижимость в залог при получении кредита.
4. Согласие на оформление страхования жизни и ипотечного объекта.

Государство выплачивает банку ежемесячные платежи за кредит до тех пор, пока гражданин служит по контракту.

Также на получение льготного кредита могут рассчитывать и бывшие военнослужащие, которые были уволены из ВС РФ по причине болезни, возраста или сокращения штата. Их минимальный стаж должен составлять 5 лет. Для получения ссуды следует встать на учет не позже полугода со дня увольнения.

Молодые специалисты

В связи с тем, что в сельских поселения часто не хватает квалифицированных специалистов, государство решило привлечь их с помощью предоставления помощи в приобретении жилья.

Воспользоваться господдержкой вправе лица, которые:

• Имеют диплом или готовятся к его получению.
• Работают в сельской местности по профессии.
• Зарегистрированы в селе, где осуществляют трудовую деятельность.
• Имеют возраст не более 35 лет.
• Нуждаемость в улучшении условий проживания.

Денежные средства, полученные от государства, данная категория может расходовать на покупку жилой площади или возведение дома. Но для получения жилья в собственность молодым специалистам понадобится проработать в селе 5 лет.

Какие банки предоставляют льготный кредит?

Банковских учреждений, которые выдают льготный кредит на строительство или реконструкцию жилья, не так уж и много. К наиболее надежным вариантам относят следующие организации:

1. «Сбербанк». Здесь выгодные условия предлагаются молодым семьям. Минимум выдается 45 тысяч. Оформить ипотеку можно не больше чем на 30 лет. Процент составляет 11% годовых. Если у семьи появится ребенок, то период кредитования могут продлить на 3 года.
2. «ВТБ24». Этот банк предлагает ссуду на льготных условиях. Ставка в год составляет всего 11%. Срок кредитования – до 50 лет. Данное учреждение требует от заемщиков оформление страховки.
3. «ДельтаКредит». Данный банк выдает деньги семьям, которые имеют детей и возраст не более 35 лет. Если у пары рождается еще ребенок, то им предоставляется отсрочка выплаты очередных платежей. Платить нужно будет только проценты.

Перед подачей заявки стоит заранее узнать о том, какие условия предлагают банки, что требуют от заемщика, можно ли получить льготный кредит на покупку вторичного жилья и прочие важные моменты.

Порядок оформления займа

Как получить льготный кредит на покупку жилья в 2017 году? Для этого необходимо определиться с банком, с которым заемщик желает сотрудничать. Финансовое учреждение должно обязательно быть участником государственной программы субсидирования ипотеки.

Затем следует заполнить анкету и отправить в банк. Если предварительно организация соглашается выдать деньги, то понадобится собрать пакет документов. При оформлении ипотеки все бумаги тщательно проверяются. Особое внимание уделяется также кредитной истории заемщика.

Для того чтобы банковское учреждение приняло решение в пользу клиента, необходимо предоставить гарантию возврата взятых денег. Ею может быть подтвержденная стабильная платежеспособность, внесение земли под залог, привлечение поручителей, оформление страховки объекта ипотечного кредита.

Необходимый пакет документов

Вместе с заявлением для оформления кредита на строительство жилья для нуждающихся в улучшении жилищных условий заемщику требуется подготовить определенный пакет документов. В него входят следующие бумаги:

• паспорт клиента;
• свидетельство о заключении брака;
• страховое свидетельство;
• свидетельства о рождении детей;
• документ, подтверждающий трудоустройство;
• бумага, указывающая уровень доходов.

Данный перечень не является исчерпывающим. Каждый банк вправе устанавливать свой список документов. Поэтому следует заранее узнать о необходимых бумагах в выбранном учреждении.

Досрочная выплата кредита

Чем раньше заемщик выплатит льготный кредит на жилье, тем меньше будет переплата. Поэтому банковским организациям невыгодно досрочное погашение. Однако, ввести запрет на это они не имеют права. В некоторых банках за выплату долга раньше установленного срока взимается комиссия. Также учреждение может установить срок, с которого должник имеет возможность досрочно погасить ипотеку.

Если клиент решил погасить задолженность раньше срока, то следует сделать это в следующем порядке:

1. Составить письменное уведомление о желании выплатить долг досрочно и отправить его в банк.
2. Вносить полный платеж лучше всего в день, когда запланировано ежемесячное погашение.
3. После оплаты запросить в финансовом учреждении справку, подтверждающую отсутствие долга перед банком и прекращение договора.

Перед полным погашением необходимо точно выяснить размер оставшейся задолженности, потому что даже одна копейка будет учитываться.

Образец заявления на получение кредита в Сбербанке на покупку жилья

Пользователь задает
вопрос на сайте

Вопрос поступает
дежурному юристу

Вопрос обрабатывается: определяется его тематика,

анализ вопроса, поиск ответа

Решение проблем пользователя – это ответ на

его вопрос

Юрист связывается с пользователем и предоставляет ему

В настоящее время в России продолжается реализация федеральной программы, регламентированной . Адресована она, прежде всего, молодым семьям, не имеющим собственной жилплощади и достаточного количества средств на приобретение квартиры по рыночной цене. Одной из мер, призванных решить проблему, программа называет предоставление дотаций, ссуд, а также льготных условий по кредиту на строительство или покупку жилья. Рассмотрим, кто именно и на каких условиях может претендовать на помощь от государства.

Что такое льготный кредит?

В целях реализации жилищной программы привлекаются крупнейшие банки: государственные и коммерческие. Отличие льготного кредита от обычной ипотеки заключается в том, что часть процентов по такому займу выплачивается из средств бюджета. Основные же условия кредитного договора остаются теми же, что и для обычного заемщика:

• длительный срок;
• начисление процентов за использование заемных средств;
• передача в залог приобретаемого жилья;
• обязательное страхование недвижимости и т. д.

Требования к заемщику также укладываются в общие рамки – предполагается постоянное трудоустройство и достаточный уровень дохода для погашения ежемесячных взносов. Однако для льготных категорий заемщиков устанавливаются дополнительные требования, например:

• верхняя возрастная планка для молодых семей - 35 лет;
• для военнослужащих - род занятий;
• для молодых специалистов условием может быть переезд в сельскую местность и т. д.

Помощь государства в виде льготной процентной ставки по кредиту распространяется лишь на покупку жилья эконом-класса или его постройку. Это одно из условий программы. Жилье обязательно должно быть новым, покупка на вторичном рынке или перестройка уже существующего чаще всего под условия займа не подпадают.

Получение такого кредита кроме сниженной процентной ставки имеет и ряд других преимуществ:

• минимальный первоначальный взнос;
• сниженные требования к уровню дохода;
• предоставление кредитных каникул при необходимости.

Есть, впрочем, и недостатки. Это, прежде всего, целевой характер займа. Потратить выданные банком средства допускается только на решение жилищного вопроса. Затем, до окончательного погашения долга, приобретенное или построенное жилье переходит банку в качестве обеспечения.

Кому предоставляется льготные кредиты?

Программой обеспечения населения жильем предусмотрено несколько категорий льготников. Общими условиями для них является нуждаемость в улучшении жилищных условий и малообеспеченность. Это значит, что у семьи нет в собственности жилья или его площадь меньше установленных законом норм на одного человека. И при этом доход семьи настолько мал, что при существующих рыночных ценах и действующих процентных ставках она не может решить «квартирный вопрос» самостоятельно.

• «Очередники».

Среди нуждающихся в жилье малоимущих граждан немало тех, кто встал в очередь на получение квартиры уже достаточно давно. Если это произошло до 2005 г, то такие очередники могут рассчитывать на получение субсидии или льготного кредита на строительство дома или покупку квартиры. Однако здесь есть один нюанс: у нуждающихся не должно быть в собственности жилья. В некоторых регионах претендовать на льготу могут граждане, прожившие 10 лет в общежитии.

• Молодые семьи.

В данную категорию входят российские граждане моложе 35 лет, официально зарегистрировавшие брак. Наличие детей для включения в программу не обязательно, однако их рождение может стать поводом для предоставления кредитных каникул или дальнейшего снижения процентной ставки.

Молодым семьям предоставляется субсидия, которой полностью или частично погашается кредит на постройку дома или проценты по нему. В случае рождения второго ребенка часть займа может быть погашена с помощью материнского капитала. Для получения субсидии семье необходимо состоять на учете как нуждающейся в решении жилищного вопроса.

• Многодетные семьи.

Семьи, где детей от трех и более, могут получить государственную субсидию в рамках региональных жилищных подпрограмм в силу . Как правило, речь идет о получении льготного кредита на ИЖС. Заемными средствами можно рассчитаться с подрядной организацией за строительство жилья для семьи или погасить уже имеющуюся ипотеку на построенный частный дом.

Размер субсидии многодетным семьям зависит от принятого в регионе норматива, а также количества детей и наличия в собственности или социальном найме уже имеющегося жилья. Необходимо помнить, что государство финансирует частное строительство лишь частично, недостающую часть и проценты по займу придется выплачивать самостоятельно.

• Военнослужащие.

Для военнослужащих предусмотрена особая кредитная программа, получившая название «военная ипотека». Суть ее состоит в том, что за каждый год службы на личный счет в накопительной ипотечной системе поступает определенная сумма. Потратить ее можно лишь на приобретение жилья.

Воспользоваться средствами НИС можно уже спустя три года службы. Поскольку за этот период достаточной на покупку квартиры или дома суммы не накопить, то оформляется ипотечный кредит, погашать который будет Росвоенипотека. И только не покрытую НИС часть займа платит непосредственно сам военнослужащий.

Однако получение кредита на постройку жилья условиями военной ипотеки не предусмотрено. Но можно купить уже готовый дом или его часть.

• Отставные военные.

Тем военнослужащим, кто был досрочно уволен из ВС по состоянию здоровья или по иным уважительным причинам, доступен льготный кредит, если они или их семьи нуждаются в его предоставлении или расширении. Минимально необходимый срок службы для получения льгот - 5 лет. Воспользоваться таким правом могут и те, кто не попал в систему НИС, выйдя в отставку до начала ее действия.

• Молодые специалисты.

Для привлечения молодых специалистов, таких как педагоги, врачи, агрономы, механизаторы и т. д., в сельские районы запущена подпрограмма обеспечения их жильем. Получить субсидию на ИЖС могут выпускники ВУЗов и ССУЗов, работающие по полученной специальности, зарегистрированные в сельских населенных пунктах, не старше 35 лет.

Выдается субсидия в безналичной форме – в виде сертификата. Полученные средства можно потратить исключительно на ИЖС. Кроме того, их придется отработать в течение минимум пяти лет. Для врачей и учителей в сельской местности есть и другие программы, например «Земский доктор».

Важно!

Льготный кредит предоставляется исключительно на постройку дома. Земельный участок, где планируется или уже ведется строительство, необходимо бесплатно приватизировать, приобрести или арендовать заранее, за собственные средства.

Куда обращаться?

Прежде чем выбирать проект нового дома и обращаться в банк за кредитом, необходимо получить подтверждение своих прав на получение льгот. Для этого потребуется обратиться с заявлением в компетентный орган. В городах это будет служба социальной защиты населения, в сельской местности - поселковая администрация, в военной части - руководящий состав.

Заявление определенной формы можно найти на официальном сайте службы соцзащиты, на информационных стендах в местной администрации или в региональном отделении Фонда социальной поддержки. К заявлению прилагаются справки о доходах, о составе семьи и об имеющихся в собственности или на условиях найма объектах недвижимости.

На рассмотрение заявления уходит порядка двух недель, после чего заявитель получает ответ – положительный или отрицательный. Однако получения самого сертификата, дающего право на субсидию, придется подождать уже дольше: от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от числа льготников и состояния регионального бюджета.

С полученным сертификатом можно подыскивать подрядную организацию и обращаться в банк за одобрением кредита. Но для начала необходимо убедиться, что выбранное кредитное учреждение участвует в реализации государственных льготных программ. На сегодняшний день практически все крупные банки готовы сотрудничать в области льготного жилищного кредитования.

Необходимые документы

Помимо жилищного сертификата, банк потребует и другие документы. Для рассмотрения заявки потребуется предоставить:

• заявление на выдачу кредита на льготных условиях;
• копию паспорта гражданина РФ с отметкой о регистрации;
• справку об официальном трудоустройстве или выписку из государственного реестра о регистрации в качестве ИП;
• справку 2-НДФЛ, налоговую декларацию или справку по форме банка, подтверждающую уровень дохода каждого члена семьи;
• сведения о поручителях (если это требуется);
• справку о составе семьи;
• документ, подтверждающий постановку на учет в органе соцзащиты;
• договор с подрядной организацией на постройку дома;
• сведения о выбранной подрядной организации;
• документы на земельный участок, где запланировано строительство;
• разрешение на ИЖС;
• проект будущего дома;
• смету, составленную подрядчиком.

Подготовка документов занимает довольно много времени, поэтому лучше начать ее заранее. Чем полнее пакет собранных сведений, тем выше шанс на одобрение займа. Но необходимо рассчитывать свои возможности по погашению долга. Государство берет на себя лишь часть обязательств.

Получение разного рода льгот на строительство индивидуального дома или покупку квартиры – один из видов государственной поддержки семьи. Однако претенденты должны отвечать предусмотренным законом критериям: нуждаться в улучшении уже существующих условий проживания и не иметь средств на самостоятельное решение данной проблемы в силу возраста или семейного положения. Оба этих факта обязательно должны иметь документальное подтверждение.