Накопительное страхование жизни от сбербанка. Семейный актив — Сбербанк страхование

Доброго времени суток!

Сегодня хочу поговорить с Вами, дорогие мои, о деньгах. Да-да, вот так внезапно!

Сразу же прошу не хаять данный продукт и не путать с той страховкой, которую Вас обязывают платить, при выдаче кредита. К слову сказать, от нее вы можете отказаться, написав заявление в течение 14 в банке, где брали кредит, и Вам вернут деньги. Следите только, чтоб Ваше заявление было зарегистрировано и попросите копию.

Ближе к делу! Конечно же, все мы думаем, живем и надеемся, что ничего плохого с нами произойти просто не может. Именно для нас таких и придуман данный продукт "Страхование жизни с полным возвратом взносов по окончании программы ". Таким образом, если не наступает страхового случая вы просто забираете свои деньги. Сейчас многие, наверное, скажут: " Зачем я буду сейчас отдавать свои деньги и наблюдать, как их "ест" инфляция?! Я же могу их вложить во что-то более стоящее!".

Но! Минимальная сумма отчисления по страховой программе составляет 2000 рублей в месяц. Посмотрите табличку на фото. Дорогие мои, куда вы собрались в месяц "вкладывать" 2000 руб.!??))) Акции? Облигации? Золото? Даже грамм золота стоит дороже! Плюс, не забываем заплатить комиссию банку за операцию. Да и скажите честно, сами себе, вы умеете копить?! Так, чтоб откладывать, пусть даже под матрас, и ни трогать ничего из накопленного?

Я честно ответила себе на вопрос и поэтому этот продукт от Сбербанк мне отлично подходит. Для себя я рассматриваю "Сберегательное страхование", как хороший вклад под 13% годовых. Скажите, какая инвестиционная деятельность Вам будет приносить доход 13% в год, сейчас, в кризис?! Дело в том, что от своих накоплений вы можете ежегодно получать налоговый вычет. "Сберегательное страхование " ссылается на ст. 219 НК РФ "Социальный налоговый вычет".

Также, к плюсам данного продукта я хочу отнести 5% БОНУСОВ "Спасибо от сбербанк". Сейчас все, владельцы карт Сбербанк, у кого подключена программа «Спасибо от Сбербанк» , могут получать 0,5 от стоимости покупок по карте. С помощью Сберегательного страхования 5%) Чувствуете разницу в 10 раз?? К слову, о баллах «Спасибо от Сбербанк», их можно потратить на сайте [ссылка]

Одним из минусов является вероятность не получить страховку в полном объеме. Но ровно такие же шансы у вас даже, если вы застрахованы в том же Рессо или Росгосстрах.

Скажу о выплатах: каждый клиент программы Сбербанк «Сберегательное страхование» Застрахован на 1 000 000 руб. + 240 000 (Ваши накопления, если делать отчисления по 2000 в течение 5 лет) = 1 240 000 руб. Именно на эту сумму Вы можете рассчитывать в случае наступления несчастного случая (ни дай Бог, конечно же!!!).

Накопительное страхование жизни позволяет получить денежное возмещение в страховом случае. При этом необходимо знать правила его оформления.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В России не сильно развиты услуги страховых компаний, как например, в США или странах Евро Союза, где каждый гражданин обязан быть застрахован.

В России население не доверяет страховым компаниям, потому что из-за нестабильной экономики сегодня может быть данная страховая компания, а завтра она уже банкрот и, естественно, деньги никто не вернет, и при несчастном случае никто не выплатит страховую сумму.

Однако накопительное страхование жизни можно оформить и в надежной страховой компании.

Но для того, чтобы понимать, как это сделать, необходимо изучить правила оформления страхования и список организаций.

Важные аспекты

Что это такое

Если вкратце объяснить, как это происходит на практике — вы подписываете договор со страховой компанией на оговоренный период

Согласно договоренностям, которые прописаны в договоре, вы ежегодно вносите страховые взносы на счет страховой компании, в свою очередь СК обязуется застраховать вашу жизнь/здоровье, сохранить ваши деньги, и приумножить их.

При этом страховая компания делает выплату в ситуации наступления несчастного случая.

В каких случаях применяется

Выгодно ли накопительное страхование жизни? При наступлении страхового случая, вы в обязательном порядке получаете выплату страховой суммы, о которой ранее было оговорено и прописано в договоре.

Выплаты происходят независимо от того сколько взнос вы сделали, и какая у вас сумма. Как правило, страховая сумма выплат зачастую во много раз превышает суммы страховых взносов.

Зачастую страховые риски такие:

сметь застрахованного лица;
, как результат несчастного случая;
временная безработица.

Законодательные аспекты

Деятельность страхования регулирует такие законы:

Принцип работы

Страхование жизни имеет такой принцип работы:

В данной программе предусмотрено вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в полгода.
Исходя из своих возможностей и целей, клиент выбирает сумму взносов, и срок на которых оформляется страхование.
Застрахованным считается клиент с момента подписания договора, и претендует на выплату в случае страхового случая независимо от того какую сумму уже внес.
Все кто может получить вместо вас страховой взнос, прописано в договоре.
В течение срока действия договора скапливается ваш доход, который выдается вам в конце срока.
Клиент имеет право в любое время расторгнуть договор, при этом получить свою сумму с учетом накопления.
Исходя из пакета услуг данного продукта, и целей клиента, возможно подключение различных опций.

Как происходит расчет стоимости

В основе лежат ежемесячные затраты и доход человека. Например, Ваш ежемесячный доход составляет 35000 рублей. В год это 420 тыс., значит, для страхования вам понадобится такая сумма.

Застраховаться вы, например, хотите на 15 лет. Значит, каждый год вам необходимо вносить по 28тыс. Данную всю сумму вы можете получить уже после первой выплаты, если имеется страховой случай.

Условия предоставления организаций

Принцип накопительной программы, итоговый результат и т. п., зависят от условий той компании, с которой клиент, непосредственно, собирается сотрудничать.

Давайте рассмотрим несколько примеров на тему накопительного страхования жизни в 2019 году.

Сбербанк

Сбербанк давно известен всей стране, занимает самые первые места по опросам у населения, по качеству и востребованности.

Помимо кредитного обслуживания, депозитного и т. п., в банке действуют две актуальные, на сегодняшний день, программы накопительного страхования жизни, а именно:

«Первый капитал»

Данная программа имеет значение для родителей, которые желают накопить достаточную сумму средств в рублях на достойное будущее своего ребенка. По продукту период времени страхового договора максимум 25 лет. Открыть счет можно на ребенка от года и до 24 лет. После достижения установленного родителями возраста, будущий владелец сможет самостоятельно распоряжаться финансами

«Семейный актив»

Таковой программой рекомендуют воспользоваться тем гражданам, которые в семье выступают единственными кормильцами или в будущем планируют совершить крупную покупку. Условия по данной программе располагают сроком до 30 лет, по возрасту от 18 лет до предельных 80 лет

Имеется некий нюанс, в случае наступления первой или второй группы инвалидности за время действия договора, клиент освобождается от обязательного внесения платежей.

За него это будет исполнять страховая организация.

Росгосстрах банк

В банке Росгосстрах действуют три предложения относительно страхования:

«Семья»	Программа предусматривает период времени сделки от 5 лет до 40 лет. Если говорить про возрастной период, то застрахованное лицо может быть от 18 до 65 лет, но не более 70 лет (максимальное значение). В случае наступления присвоения группы инвалидности, компания освобождает клиента от платежей и проводит их самостоятельно
«Дети»	Здесь возрастной порог доходит до 21 года, это значит, что при закрытии срока договора, ребенку должно быть не больше 21 года
«Сбережения»	Самый долгосрочный продукт в банке - до 40 лет. Довольно привлекательная перспективная программа для накопления крупной суммы

ВТБ 24

Банк «ВТБ24» (входящий в состав сети «ВТБ») и компания «ВТБ-Страхование» предлагают программы накопительного характера для клиентов с кредитным пакетом «Бизнес-экспресс».

Но это больше относится, как стандартная страховка при кредите. Стало известно, что на 2019 год организация «ВТБ-Страхование» разработало и выпустило новую программу накопительного страхования «Резервный фонд».

Он включает в себя набор страховых групп рисков. При открытии пакета, уже с первой выплаты, гражданин имеет право при наступлении страхового случая, на выплату полного пакета.

Договор заключается от 7 лет до 20 лет с минимальным стартовым взносом в 25 тыс. руб.

Другие

Для примера рассмотрим предложения от страховой «ренессанс Жизнь». В наличии две программы:

На что обратить внимание при заключении договора

Если вы решили открыть накопительную программу страхования жизни в банке, то менеджер обязан вас предварительно проконсультировать по данному вопросу.

Указав на условия оформления, и прочее. Каждый клиент имеет право предварительно ознакомиться с содержанием будущего договора.

Подписать просто в слепую бумагу и надеяться на хорошее - неправильно .

После подписания договор набирает силу, и если всплывут какие-то нюансы, не выясненные во время консультации, то будет тяжело уже доказать обратное.

Рассматривая всевозможные варианты страховки и их особенности, многие потребители обращают свое внимание на накопительное страхование жизни. Сбербанк, будучи самой крупной финансовой организацией РФ, включает в себя дочернюю компанию, специализирующуюся на страховании частных и корпоративных клиентов.

Прежде чем ознакомиться с основными преимуществами и недостатками, которыми обладает накопительная программа Сбербанка, целесообразно подробнее изучить данный тип страхования. По сути, подобный продукт относится к долгосрочным программам, в рамках которых, потребители регулярно вносят на специальный счет средства в соответствии с установленным объемом.

Периодичность внесения средств, как правило, составляет 1 год, однако на рынке представлены продукты, условия которых допускают ежемесячное и ежеквартальное пополнение. На протяжении срока действия заключенного со страховой компанией соглашения, клиент может быть уверен в выплате компенсации при условии наступления обстоятельств, предусмотренных полисом.

При наступлении установленных обстоятельств - травмы, смерти и прочих, потребитель получит определенную выплату. Её размер может варьироваться и зависит от условий соглашения. Как правило, клиент получает сумму, которую бы он смог отложить к моменту завершения действия полиса либо весь объем средств, уже внесенных на счет.

Некоторые продукты могут предусматривать увеличение выплаты в несколько раз, при условии наступления ряда обстоятельств, например, ДТП или несчастных случаев.

При желании обладатель полиса может расширить спектр его действия, добавив дополнительные опции и риски.

В их роли выступает тяжелая болезнь, получение инвалидности или другие нежелательные события, способные повлечь вред здоровью.

НСЖ — это долгосрочная страховая программа с постоянным пополнением

Преимущества и недостатки НСЖ

Если потребителя интересует программа страхования жизни Сбербанка, целесообразно ознакомиться с ключевыми преимуществами и недостатками, характерными для подобного рода продуктов. Прежде всего, следует отметить, что он относится к категории целевых и призван помочь накопить средства на крупные покупки - оплату обучения, приобретение недвижимости или транспортных средств.

Помимо прочего, у НСЖ «Сбербанк» есть и другие достоинства:

возможность защитить клиента от наступления нежелательных обстоятельств, которые способны оказать негативное влияние на его здоровье, трудоспособность;
капитал, накопленный в рамках подобного предложения, может быть использован как дополнительная пенсия, что позволит увеличить доход клиента;
участники программы имеют право на получение бонусов юридического и налогового характера, что делает использование продукта более удобным и полезным.

Многие предложения крупных страховых компаний позволяют не только накопить средства для последующих трат, но и частично сохранить их от инфляции, что представляется неоспоримым преимуществом в условиях кризиса.

Помимо положительных особенностей, данный продукт имеет и ряд отрицательных. К их числу, прежде всего, следует отнести тот факт, что на размещенные подобным образом средства не распространяется действие программы АСВ. Это значительно затрудняет получение вложенных финансов при банкротстве или отзыве лицензии у финансовой организации.

Необходимо помнить о том, что сроки действия договора, как правило, начинаются от 5 лет. Уровень благосостояния заемщика за этот период может существенно снизиться, а обязательные взносы по соглашению в подобной ситуации увеличат нагрузку на бюджет. Однако при желании, клиент может запросить отсрочку платежа, которая составит порядка 30-90 суток.

Льготы для клиентов

Действующее законодательство предусматривает ряд привилегий и льгот, касающихся тех потребителей, которые решили застраховаться по подобным программам. Данный способ сохранения капитала выгодно отличается от прочих, благодаря следующим особенностям:

отсутствие необходимости внесения подоходного налога при наступлении страхового случая и получении выплаты клиентом;
сокращение объемов НДФЛ, взимаемых с потребителя;
накопленные на полисе средства не подлежат разделу при расторжении брака;
у клиента есть возможность установить выгодоприобретателя по договору, который получит компенсацию при наступлении его смерти. При этом в подобной роли могут выступать как родственники, так и третьи лица.

Данные льготы заметно упрощают использование продукта, делая его универсальным и выгодным для страхуемого способом защитить семью от непредвиденных обстоятельств.

Накопительное страхование от Сбербанка имеет определенные преимущества

Ассортимент программ Сбербанка

Крупнейшая финансовая организация РФ - ПАО «Сбербанк» через дочернее учреждение предлагает всем клиентам оформить накопительное страхование. Ассортимент предложений крайне широк и позволяет каждому потребителю подобрать подходящий продукт. На текущий момент, дочерняя организация Сбербанка предлагает клиентам следующие программы данного типа:

«Детский образовательный план» — предназначена для накопления средств на обучение.
«Сберегательное страхование» — программа позволяет сохранить средства клиента и получить сделанные взносы в полном объеме.
«Как зарплата» — специальный продукт, предназначенный для получения регулярных выплат после прекращения трудовой деятельности.
«Первый капитал» — позволяет отложить средства для будущих нужд ребенка.
«Семейный актив» — представляется универсальным продуктом для финансовой защиты семьи.

Подобные продукты существенно различаются между собой условиями размещения средств, доходностью и прочими особенностями, ввиду чего, целесообразно изучить их подробнее.

«Детский образовательный план»

Поскольку получение высшего образования в большинстве случаев сопряжено с существенными затратами, многие потребители задумываются о накоплениях для своих детей. Программа «Детский образовательный план» призвана помочь клиентам отложить достаточно средств, а также сделать процесс их накопления необременительным для семейного бюджета.

Как и большинство других программ, подобный продукт предусматривает налоговые и юридические льготы для его обладателей, а также страховую защиту. Уникальной услугой представляется опция «Детский консьерж-сервис», которая предоставляется в рамках продукта. Он позволяет изучить различные варианты образовательных программ и факультативных занятий и выбрать наиболее подходящий для ребенка вариант.

Для предложения характерны следующие параметры:

сроки договора могут варьироваться от 5 до 17 лет;
среди доступных валют представлены рубли, фунты или доллары;
осуществлять взносы можно по гибкому графику платежей;
возможность получения накопленных средств в форме ренты, которая будет регулярно выплачиваться на протяжении всего времени обучения.

Страховая защита, предоставляемая в рамках продукта, а также иные льготы предусмотрены для того лица, которое указано в полисе в качестве выгодоприобретателя.

Программа «Сберегательное страхование» предусматривает возможность получения всей суммы взносов при определенных обстоятельствах

«Сберегательное страхование»

Как было сказано ранее, накопительное страхование представляется отличным решением, позволяющим сформировать капитал и сохранить накопления в условиях кризиса. Программа «Сберегательное страхование» представляется классическим продуктом данного типа, основным назначением которого, является обеспечение финансовой защиты семьи.

Основной особенностью продукта, можно считать возможность возврата всего объема совершенных взносов при наступлении страхового случая. Данное предложение выделяется среди прочих гибкостью условий - у клиента имеется возможность подобрать подходящий вариант с учетом желаемых сроков, размера взноса, а также общей суммы страховки.

Среди основных преимуществ «Сберегательного страхования», необходимо упомянуть:

простое и быстрое оформление, для которого потребуется предоставить лишь паспорт гражданина РФ;
продукт предусматривает круглосуточное действие страховки;
страховка распространяется на весь мир, что позволяет получить защиту при частых поездках и путешествиях.

Помимо получения взносов, сделанных ранее, клиент при наступлении определенных обстоятельств вправе рассчитывать на дополнительную выплату. К таким событиям относится смерть при поездке в авиа и железнодорожном транспорте, при котором выгодоприобретатель получит дополнительно 1млн рублей.

«Как зарплата»

Программа «Как зарплата», призвана повысить уровень благосостояния клиента на момент оставления трудовой деятельности. Она предполагает возможность получения регулярных выплат, которые позволят сделать условия жизни более комфортными. Продукт предусматривает возможность расширения перечня страховых случаев, при которых клиент получит выплату, а также имеет другие особенности:

размер получаемой в будущем ренты фиксируется в соглашении на протяжении всего срока его действия;
если накопления, сделанные клиентом были исчерпаны, страховая компания продолжит платежи на тех же условиях за свой счет;
подобный продукт единственный в линейке компании, предусматривающий длительный и фиксированный доход и ренту.

Подобный продукт представляется оптимальным решением для лиц трудоспособного возраста, которые хотят создать для себя более комфортные условия выхода на пенсию в будущем.

«Сбербанк Страхование» предлагает несколько программ с разными условиями накоплений для разных категорий граждан

«Первый капитал»

Данное предложение призвано помочь родителям сформировать капитал для своего ребенка, который позволит ему начать взрослую жизнь с необходимым объемом средств. Основной особенностью продукта, представляется страховка на случай потери трудоспособности кормильца, что позволит избежать финансовых трудностей.

Продукт позволяет гарантированно создать накопления для ребенка, обеспечить страховую защиту для лица, приносящего в семейный бюджет основной доход, а также предусматривает юридические и налоговые льготы.

«Семейный актив»

«Сбербанк страхование» — «Семейный актив» представляется уникальной программой, в которой сочетаются возможности страховой защиты кормильца семьи с удобной схемой формирования накоплений. Следует помнить, что структура портфеля финансовых инструментов, предусмотренная подобной программой неоднородна:

Депозит (50-60%) - призван защитить средства от негативного влияния инфляции. Может быть выведен из портфеля с небольшими, в сравнении с другими инструментами потерями. Отличается невысокой доходностью;
Недвижимость (20-25%) — представляется высокодоходной долей, прибыль от которой заметно превышает инфляцию. Спрос на инструмент, как правило, слабо зависит от экономических/политических факторов, что делает его заметно надежнее многих аналогов;

Страховая компания произвела выплату Александру в размере 30 000 долларов США, за счет чего Александр сумел покрыть расходы на дорогостоящее лечение и покупку медикаментов. Через месяц после диагностирования инфаркта, Александру была присвоена II группа инвалидности. В связи с перенесенным заболеванием уплата дальнейших взносов по договору страхования стала невозможна и планируемое обучение сына Александра в ВУЗе могло не состояться. Однако, благодаря опции освобождения от уплаты взносов, все последующие взносы по договору страхования делались за счет страховой компании. По завершении программы страхования сын Александра получил выплату в размере 100 000 долларов США, а также дополнительный инвестиционный доход в размере 15 269 долларов США*.

События в течение срока действия договора страхования: Александр аккуратно уплачивал страховые взносы. После уплаты второго ежеквартального взноса Александр оступился на улице и сломал ногу. Страховая компания произвела выплату в размере 2 500 долларов США, чего в полной мере хватило на компенсацию расходов по лечению последствий перелома. Через 10 лет после приобретения программы у Александра был диагностирован инфаркт.

Накопительное страхование жизни Сбербанк

выбора базового актива;
валюты и срока соглашения;

рисковая часть. Величина занимает 5-40% взносов в зависимости от устанавливаемых параметров программы и характеристик клиента, не возвращается при благоприятном исходе (с клиентом);
накопительная , поступающая на персональный клиентский счет в компании.

Сбербанк – страхование: все то, что вам надо знать

Лица, чей возраст не соответствует указанным параметрам;
Лица, болеющие спидом или инфицированные ВИЧ;
Лица, которые имеют психические заболевания или расстройства;
Лица, которые состоят на наркологическом учёте или на учете в психо-неврологическом диспансере.

В случае повреждения или гибели транспортного средства в результате произошедшего ДТП, возгорания, взрыва, столкновение, наезда или удара на сооружения, препятствия или животных.
Также в случае опрокидывания ТС, падения на автомобиль деревьев, снега или льда, выброса гравия, камней и прочих предметов из-под колёс встречного или попутного транспорта, падения машины в воду, провала под лёд.
В результате стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц таких как кража, грабеж или разбой.

Страховые программы Сбербанка

Гибель или повреждение ТС в результате:
ДТП;
пожара;
взрыва;
столкновения с другим ТС;
наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных);
опрокидывания;
падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда;
выброса гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта;
падения в воду;
провала под лед;
стихийных бедствий;
противоправных действий третьих лиц;
хищения ТС (утрата в результате кражи, грабежа, разбоя).

2.Сохранить свой капитал при помощи налоговых и юридических привилегий программы: — налогооблагаемая база по НДФЛ снижается на ставку рефинансирования ЦБ, страховая выплата, осуществляемая при наступлении страхового случая, не облагается налогом на доходы физических лиц; — средства, вложеные в программу страхования, не подлежат конфискации, взысканию, а также не включаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода; — нет необходимости ожидать 6 месяцев для получения наследства — в случае, если в договоре страхования установлены выгодоприобретатели на случай ухода из жизни, страховая выплата не включается в состав наследства и производится лицу, указаному в качестве выгодоприобретателя в сроки, установенные договором страхования (как правило — 30 дней); — наименьшие налоговые потери при передаче своих сбережений близким.

Особенности страхования имущества в Сбербанке

Важно: следует обратить внимание, что на сайте Сбербанк-страхование указан срок действия полиса – документ вступает в силу по истечении 15 дней с момента его оплаты. Эта информация противоречит сведениям на официальном сайте Сбербанка, где указано, что полис распространяется на страховые случаи, произошедшие после 00:00 дня, следующего за оформлением полиса.

от пожара или взрыва установленного в квартире бытового газа;
в случае неправомерных действий третьих лиц, в том числе собственников соседних жилых и коммерческих помещений;
при обнаружении дефектов в жилье, которые были допущены при возведении конструктивных элементов здания при застройке;
при падении обломков летательных аппаратов, повреждении грузовым транспортом;
при ударе молнии;
в случае произошедших стихийных бедствий.

Ютуб видео

Описывается инвестициионная идея, ожидаемая доходность 16,3% годовых, на три года. Базовый актив — акции крупнейшей швейцарской компании. Смотрите и узнайте подробности. При желании — найдите меня в ФБ, ВК, можете задать вопросы здесь, можно по почте, написав мне письмо на адрес [email protected]

Поговорим об опциях Смартполиса — про опцию «Смена фонда».
Зачем нужна эта опция? Она нужна для того, чтобы сменить один фонд на другой, один базовый актив на другой базовый актив. Но в любых ли ситуациях стоит это делать? На что конкретно в продукте влияет опция «Смена фонда»?
Правильный ответ — на будущую доходность.
Раньше мы смотрели на один базовы актив и относительно него определяли свою будущую доходность. Теперь же мы будем смотреть на другой базовый актив и на основе уже других инструментов будем определять свою будущую доходность.
Также данная опция будет влиять на коэффициент участия. То есть если в первоначальном базовом активе коэффициент участия, допустим, был 100%, то полсе смены вы получите иной коэффициент участия.

Накопительное страхование жизни и здоровья в Сбербанке

Семейный актив сбербанк страхование

В большинстве случаев клиенты, имеющие сотрудничество с частными юридическими компаниями, предоставляющими услуг страхованию, часто подвергаются обману. Обращение к услугам персонала Сбербанка минимизирует риски, практически сводя их к нулю. Клиент, обратившись в государственное учреждение, обеспечивает себе надежную защиту, прозрачные условия и полноценное страхование имущества.

частичное или окончательное разрушение, потеря или же значительная порча имущества;
ответственность по обязательствам (жизнедеятельность, здоровье, имущество др. лиц), указанная законодательством;
гражданская ответственность;
производственные убытки (риск для бизнесмена).

NewsNews WordPress Theme

возможностью определения гарантии возврата инвестируемых ресурсов разного уровня (в том числе более 100% взноса);
выбора базового актива;
валюты и срока соглашения;
размера и периодичности оплаты и других способов пользования продуктом в течение срока полиса.

по периодичности выплаты взносов самым выгодным является разовый взнос, но для него требуется крупная сумма. При ежемесячных платежах получаются самые большие переплаты. Психологически более приемлем – квартальный платеж;
длительный срок страхования предполагает наименьшие суммы взносов, а при минимальных сроках незначительна сумма капитализации. Поэтому размер и срок следует определять исходя из собственных возможностей;
расторжение соглашения влечет потерю части внесенных денег;
уплата возмещения при наступлении страховой ситуации производится при предоставлении необходимых документов, для передачи которых в СК установлены временные ограничения.

Что такое накопительное страхование жизни? В каких случаях целесообразно его оформлять? В чем преимущества и недостатки по сравнению с долгосрочными вкладами? Где оформить такую страховку? Эти вопросы мы подробно разберем в статье.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это возможность одновременно накопить крупную сумму, получить процентный доход и застраховать жизнь и здоровье.

При рисковом страховании вы вносите платеж один раз, и в случае наступления страхового случая получаете компенсацию. Если страховой случай не наступит, то деньги остаются у страховой компании.

При накопительном страховании договор заключается на длительный срок (обычно 5-25 лет), в течение которого вы обязуетесь регулярно вносить страховые платежи. Такой способ позволяет накопить крупную сумму денег к определенной дате: к выходу на пенсию, совершеннолетию детей и др.

Страховая компания делит взносы на две части. Первая предназначена для страхования и покрытия расходов страховщика. Вторую часть страховщик инвестирует в финансовые инструменты. От его инвестиционной деятельности вы ежегодно получаете доход.

Доход также состоит из двух частей. Первая часть – фиксированная. Она колеблется в пределах 2%-4%. Вторая часть – доход от инвестиционной деятельности. Это может быть и 10%, и 15%, и 0% – зависит от рыночной ситуации.

При наступлении страхового случая вам (или вашим близким) выплатят установленную страховую сумму вне зависимости от того, сколько платежей вы успели внести. В случае смерти застрахованного его родственники получат компенсацию в течение 10-ти рабочих дней, не дожидаясь полгода, как это предусмотрено для оформления наследства.

Если страховой случай не наступит, то после окончания срока договора вы можете забрать накопленную сумму сразу, либо ежемесячно получать ее в виде пенсии.

Сколько это стоит?

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Принимаются во внимание данные страхователя – пол, возраст, состояние здоровья, род деятельности (связана ли работа с риском или нет). Учитываются условия страхования – страхуетесь ли вы от всех рисков или только от одного.

От этих факторов зависит соотношение страховой и накопительной частей взносов и, соответственно, доходности полиса. Например, чем моложе клиент, тем меньше рискует компания, и тем больше средств от взносов направляется в накопительную часть, на которую клиент получает доход. Равно как чем больше страховая сумма при одинаковом размере взносов, тем больше рискует компания, и тем меньше доходность полиса.

Плюсы программы

НСЖ – это надежный способ создать «подушку безопасности». Обычно откладывать «на черный день» удается с трудом – не все умеют копить. В данном случае процесс накопления носит обязательный характер.

Средства не могут полностью «сгореть» (как бывает при работе с другими финансовыми инструментами), и положенную сумму вы получите гарантированно. Некоторые компании даже имеют программы, при которых страхователь освобождается от взносов, если получает определенную группу инвалидности.

При удачном стечении обстоятельств инвестиционный доход будет радовать, и при этом вам не придется самим ломать голову над тем, какие ПИФы или акции выбрать.

Минусы программы

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.

В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.

Программы страховых компаний и банков

СК «Сбербанк страхование»

Есть две программы НСЖ – «Первый Капитал» и «Семейный Актив».

«Первый капитал» предназначен для родителей, которые хотят накопить стартовый капитал для детей или обеспечить их финансовое благополучие на непредвиденный случай. Срок страхования – 5-23 лет. Возраст застрахованного ребенка – от 1 года до 24 лет на момент окончания договора. Возраст застрахованного взрослого – от 18 до 80 лет на конец срока действия договора.

«Семейный Актив» выбирают те, кто является единственным кормильцем в семье или хотят сделать накопления для крупных покупок. Срок страхования – 5-30 лет. Возраст застрахованного –от 18 до 80 лет на момент окончания договора.

В случае присвоения застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности он освобождается от уплаты взносов. В течение оставшегося срока договора уплачивать их будет страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Программа «Будущее» доступна клиентам в возрасте от 18 до 55 лет (на дату окончания договора – не более 65 лет). Срок страхования – от 10 лет. Для краткосрочных финансовых целей подойдет «Вклад в будущее» с аналогичными требованиями к возрасту, но со сроком страхования 5 лет. Можно выбрать одну из трех стратегий инвестирования: «Сбалансированная», «Агрессивная» и «Агрессивная Плюс».

Есть детская программа «Дети» с минимальным сроком страхования от 5 лет (но минимальный срок действия договора – до исполнения ребенку 17 лет). Возраст ребенка – от полугода до 24 лет на день окончания действия договора.

В случае присвоения инвалидности страхователь освобождается от уплаты взносов. Страховую сумму можно индексировать для защиты от инфляции.

СК «Росгосстрах Жизнь»

Программа «Семья» со сроком страхования от 5 до 40 лет. Возраст застрахованного – 18-65 лет (70 лет на дату окончания договора). Компенсация выплачивается в случае потери трудоспособности, получения травмы, утери кормильца. При получении 1-й группы инвалидности клиент освобождается от уплаты взносов.

Финансовое благополучие детей обеспечит программа «Дети» со сроком страхования от 5 до 21 года. Ребенку должно быть от 1 до 23 лет. Страхователю – 18-70 лет.

Накопить большую сумму позволит программа «Сбережение» со сроком страхования 5-40 лет. Возраст страхователя – от 18 лет и не старше 70 лет на дату окончания действия полиса. Возраст застрахованного – от 18 до 80 лет на момент окончания срока договора.

Полис с расширенным страховым покрытием «Престиж 2» предназначен для граждан от 18 до 70 лет. Срок страхования – 7-40 лет.

СК «Русский Стандарт Страхование»

Программа «Без риска» обеспечивает страховую защиту на случай смерти или возникновения критического заболевания (инсульт, инфаркт миокарда, рак и др.).

Воспользоваться предложением могут лица от 18 до 55 лет. Если на момент оформления договора клиент имел серьезное заболевание или перенес его ранее, то договор считается недействительным. По умолчанию срок страхования составляет 10 лет, если иное не указано в договоре.

Есть еще программа «Копилка» с гарантированной доходностью от 4,5% годовых, рассчитанная на 10 лет и предназначенная для накопления крупной суммы. Размер взноса клиент определяет самостоятельно, но платеж должен быть не менее 20 тысяч рублей (возможна полугодовая рассрочка).

Сравнение программ

Сложность выбора страховой компании в том, что стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Невозможно сходу определить доходность, так как неизвестно, по какому тарифу вы будете платить взносы.

Первоначально стоит ориентироваться на требования к возрасту и срок страхования. Дальше лично обращаетесь в каждую компанию для расчета взносов и уточнения условий.

Если вы финансово подкованы, то можете руководствоваться стратегией, которой придерживается страховщик в процессе инвестиционной деятельности.

Почему НСЖ, а не банковский депозит?

Сравнивать эти продукты некорректно, так как у них разные задачи. Депозит предназначен для краткосрочных финансовых целей. У вас есть деньги, и вы планируете их потратить, но не сегодня, а лет через пять.

Разумно положить временно свободные средства на депозит, чтобы спасти их от инфляции и заодно получить процентный доход. По истечении срока вклада договор можно пролонгировать, но ставка может измениться не в лучшую для вкладчика сторону.

Сроки вкладов сегодня редко превышают 5 лет. Например, в Сбербанке долгосрочными считаются вклады со сроком до 3-х лет. Вклад «Сохраняй» с доходностью 4,4%-7,76% лишен опций пополнения и частичного снятия. Вклад «Пополняй» допускает пополнение, но нет частичного снятия и доходность уже 4,6%-7,28%. Условия вклада «Управляй» разрешают частично снимать деньги и пополнять счет, но ставка снижается до 4%-6,68%. По итогам прошлого года доходность по НСЖ в большинстве страховых компаний составила в среднем 7%-10%, так что разница невелика.

Ставка рефинансирования сегодня – 8,25%. Примерно на таком же уровне находятся максимальные процентные ставки по вкладам. Вы можете найти ставку и в 10%-11%, но она будет доступна, только если вы разместите очень крупную сумму на максимальный срок без возможности снятия и пополнения.

НСЖ не всегда выгодно в краткосрочном периоде, но действует в трех направлениях – страховая защита, накопление средств и их преумножение. Не имея возможности откладывать большую сумму денег, вы, тем не менее, обеспечиваете наличие крупной суммы «на черный день».

Кстати, некоторые банки предлагают комплексный продукт «вклад плюс страховка» (страховой вклад). Вы открываете депозит и одновременно заключаете договор накопительного страхования жизни. Часть вкладываемых денег направляется на депозит, а часть – на страховой счет. Ставка по страховым вкладам обычно на 1-3 п.п. выше, чем по другим депозитам. Подобные предложения есть у Райффайзенбанка (до 9,5%), «Номос-Банка» (до 12,85%).

Однако срок страховых вкладов обычно не более 1-го года. Пролонгировать вклад можно только на условиях стандартных вкладов. То есть лишь один год вы будете получать повышенный процент от депозита. В дальнейшем доход будет поступать только по договору НСЖ.