Где хранить сбережения? 3 самых популярных варианта
Турбулентность в российской экономике снизилась, но глава ЦБ РФ – Эльвира Набиулина, прогнозирует, что ближайшие 3 года будут также сложным периодом. У граждан возникает простой вопрос – где хранить сбережения и в чем. Некоторые уже настолько отчаялись, что не задумываются о приумножении своих средств, а ищут спокойную гавань для своих сбережений, чтобы просто сохранить их. Россия – это страна возможностей, в том числе и экономических, и если вы грамотно подойдете к вопросу сохранения сбережений, то в итоге вы сможете получить доход.
Деньги под подушкой
Хранить деньги дома – эта привычка из 90-ых годов, которая жива и в наши дни. Некоторые люди по-прежнему хранят деньги дома, что называется под подушкой. Хотя государство предоставляет гарантии на банковские вклады, а также у людей есть другие варианты для хранения. Чаще всего у этого решения есть несколько причин:
- Незнание своих возможностей;
- Недоверие к банковской системе;
- Черное происхождение денег;
- Нежелание «светить» свое имущество;
Наличные деньги – это головная боль налоговых и контролирующих органов. Деньги в банке намного проще контролировать и отслеживать операции. Если человек получил деньги незаконно или просто не уплатил налоги, то сбережения дома под подушкой позволят скрыть имущество от контролирующих органов.
С лета 2016-ого года банки могут запросить источник происхождения денег при открытии вклада клиенту. Полная анонимность – это один из главных плюсов сбережений дома.
Другой весомый аргумент в пользу сбережений дома – деньги всегда у вас. Вы можете потратить деньги в любой момент и вам не нужно опасаться, что банк лопнет или в его кассах/банкоматах кончатся наличные деньги. Это обеспечивает вам определенную независимость от финансовой системы, но за эту независимость придется расплачиваться. И эта расплата заключается в главных минусах этого вида сбережений.
Деньги под подушкой не работают и не приносят доход. Даже обычный вклад в банке может принести вам 8-10% годовых. Инфляция в России находится на отметке 6-8% годовых. В итоге получается, что вы не только теряете потенциальный доход в размере 8-10% годовых, но и теряете 6-8% покупательской способности ваших денег. Уже через 3-5 лет вы «недополучите» почти половину от ваших сбережений.
Не стоит исключать и возможность потерять деньги физически. В квартире может произойти пожар или вас могут банально ограбить. Это риск потерять 100% ваших сбережений. А если вы решите застраховать свою недвижимость, то большинство компаний никак не страхуют имеющиеся в квартире деньги. Вы можете купить сейф для хранения ваших сбережений дома, но такой шаг может привлечь к вам дополнительное внимание со стороны воров.
Сбережения в банке
Доверие к банковской системе в России находится на высоком уровне. Немалую роль в этом сыграло Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Вклады в банках на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы и их возврат гарантируется государством. Если банковская система и АСВ работают, то вклады до 1,4 млн рублей невозможно потерять.
Вы можете рассчитывать не только на сохранность, но и на доходность. На ноябрь 2016-ого года лучшая годовая ставка в банках составляла 10,5%. ТОП 5 вкладов:
| Банк Премьер Кредит | 10,5% |
| Банк ВВБ | 10,32% |
| Русский Стандарт | 10% |
| Ренессанс Кредит | 9,5% |
| Кредит Европа Банк | 9,5% |
Идеальный вариант, это вариант пополняемый, но с возможностью досрочного снятия без потери процентов. Как правило, самые доходные вклады (9-10% годовых) обременены фиксированными сроками, а значит у вас нет доступа к своим деньгам. Это основной минус сбережений в банках.
Воспользоваться вариантом сбережений в банке могут лишь те, кто может подтвердить происхождение своих денег. Как только вы открываете вклад в банке вы попадаете в поле зрение контролирующих органов. Это не означает, что ваш банк распространяет информацию о вас. Те деньги, которые «засветились» на вашем счету, могут потенциально вызвать вопросы со стороны контролирующих органов.
Вы можете хранить в банке не только рубли, но и валюту и даже драгоценные металлы. Некоторые банки также предлагают финансовые инструменты для инвестирования, например, покупка акций. Вклад в банке – это самый консервативный банковский инструмент, подходящий для сбережений. Остальные банковские инструменты больше относятся к инструментам инвестирования, а не сохранения сбережений, а также сопряжены с большим риском.
Сбережения в валюте
На вопрос – в какой валюте хранить сбережения, нет однозначного ответа. Если у вас достаточный объем сбережений, то вы можете сформировать свою собственную валютную корзину. Эксперты рекомендуют включить в нее три валюты: рубли, доллары и евро. В России можно купить и другие валюты, в том числе и перспективную японскую йену или китайские юани, но для сбережений лучше использовать самые крупные мировые валюты.
Процентное соотношение валют в вашем портфеле может варьироваться в зависимости от вашего виденья будущего. Одна из самых распространенных схем: 40 на 60. Где 40% — это валюта России (рубли), а 60% — это иностранная валюта. Вы можете сформировать свой валютный портфель, например, на 40% из рублей, на 30% из долларов и на 30% из евро.
Такое соотношение обуславливается тем, что сбережения в рублях вы можете положить в банк под 8-10% годовых, тем самым получать доход. Кроме этого, российский рубль – это валюта, которой вы можете рассчитаться внутри России. И если вы продолжаете жить в России, то вам обязательно необходимо иметь в рублях хотя бы часть ваших сбережений.
Сбережения в иностранной валюте не обеспечат вам высокой доходности по вкладу, так как ставки разнятся в пределах 0,5-2% годовых. Иностранная валюта гарантирует вам стабильность, а также сулит потенциальный доход, если курс валюты сильно изменится.
Предугадать, какой будет курс евро или доллара в 2017-ого и других годах – это крайне сложная задача. Если посмотреть на планы Минфина РФ, то к 2019-ом году министерство ожидает средний курс доллара 71,1 рубля. Если исходить из проекта бюджета, то можно сделать вывод, что сбережения в долларах и евро сулят неплохие перспективы.
Драгоценные металлы и ОМС
Если мы посмотрим на цену золота, серебра и других драгоценных металлов, то увидим, что сегодняшняя стоимость большинства металлов далека от их исторических максимумов. Цена тройской униции золота по отношению к американскому доллару:
Золото – это главный «спасательный круг» для инвесторов со всего мира, когда экономика рушится или просто в нестабильные годы. Сбережения в металлах, как правило, характерны для тех людей, кто преследует долгосрочные цели. В краткосрочной перспективе цена драгоценных металлов может даже упасть, но в долгосрочной перспективе это один из самых надежных видов сбережения.
Если вы решите купить драгоценные металлы в слитках, то вы будете обязаны уплатить НДС. Также со сбережениями в драгметаллах связаны расходы на их хранение и возможную транспортировку. Есть риски повреждения слитков, а также относительно высокие траты на покупку и продажу. Вы не сможете купить или продать слитки по рыночной цене. Один из самых простых путей к рынку драгоценных металлов – обезличенные металлические счета (ОМС).
ОМС предоставляет ряд крупных банков, например, Сбербанк и Альфа банк. Вместо классического банковского счета, на котором хранится валюта, открывается счет, на котором «хранится» драгоценный металл. Счет называется «обезличенным», так как вы не покупаете металлические слитки, на вашем счету хранится запись о количестве приобретенного металла. Например, 32 тройские унции золота.
Подобные счета могут использоваться как для сбережения, так и для инвестиции. Вы сможете продать металл также легко, как вы купили его через ОМС. Разница между курсом покупки/продажи и рыночной ценой составляет примерно 2%, а все операции можно производить онлайн, но после заключения договора с банком. Кроме золота вы можете присмотреться к другим металлам, например, серебру, платине или палладию. Альфа банк предлагает удобные инструменты для сбережения в металлах, для сравнения стоимости предлагаем курс на 15 ноября:
Чтобы они были всегда под рукой на случай непредвиденных расходов. Даже будучи весьма изобретательным человеком, вы вряд ли обманете вора, который знает наперечет все места, в которые можно . Если вы все же решили все сбережения дома, приобретите сейф. Его надежность и качество будут прямо пропорциональны цене. Доступность денежных средств может быть отрицательной стороной такого способа хранения в том случае, если вы склонны к импульсивным и необдуманным покупкам.
Откройте банковский депозит. Этот способ подойдет для людей, не отличающихся особой финансовой грамотностью, но желающих при этом получать доход. Среди множества банковских предложений вы легко сможете выбрать подходящий вариант. Для этого вам нужно будет определиться вклада, сроком, к которому вам могут понадобиться вложенные средства, и прочими условиями . Чтобы не потратить деньги и не потерять начисленные проценты, выбирайте классический депозит, не предусматривающий частичного снятия денежных средств. Чтобы вы могли вернуть сбережения в случае банкротства банка, сумма вклада не должна превышать 700 тысяч рублей.
Получите сберегательную книжку. Этот способ пойдет тем, кто имеет небольшие сбережения и возможность посещения банка в дни и часы, когда не наблюдается больших очередей. Вы также можете открыть банковский счет, дающий возможность осуществлять безналичные платежи с помощью пластиковой карты или услуги интернет-банкинга. Минусом такого способа являются частые случаи похищения данных карты в интернете и всевозможные махинации с использованием утерянных пластиковых карт. Чтобы не стать жертвой мошенников, не записывайте и не сообщайте посторонним код своей карты, а в случае утери как можно быстрее звоните в банк для блокировки карточного счета.
Откройте обезличенный металлический счет (ОМС) в банке, на котором будут храниться приобретенные вами «виртуальные» . Этот вариант подходит также для долгосрочных инвестиций и игр на колебаниях курсов драгоценных металлов. Минусом этого способа является самоуправство банков: они вправе самостоятельно устанавливать курсы покупки и продажи металлов в свою пользу и не принимать в расчет ситуацию, сложившуюся на мировых рынках. Кроме того, в случае банкротства банка, средства, вложенные в ОМС, не подлежат возмещению вкладчикам.
Используйте банковскую . Этот способ хранения денежных средств не принесет вам дохода, но убережет от рисков потери сбережений. Содержимое ячейки вы можете забрать в любое время без предварительной договоренности, а в случае банкротства банка вы без проблем получите деньги обратно. Кроме того, помимо наличности, таким образом можно хранить драгоценности, ценные бумаги и документы. Недостатками такого способа сбережения необходимость оплаты аренды банковской ячейки, невозможность получать дополнительный доход и удаленно осуществлять операции с денежными средствами.
Как сохранить свои сбережения интересуются многие люди, так как сегодня заработать достаточно сложно, а вот потерять нажитое очень легко. И дело даже не в мошенниках и ворах, хотя и их хватает, а в нестабильности нынешней экономической ситуации во всем мире.
Сохранить деньги в наше время тяжело из-за постоянно растущей инфляции, колебания курсов валют и абсолютной неясности ситуации в стране. Но, если подойти к этому вопросу с некой мудростью, то, все же, несколько вариантов для сбережения и приумножения средств найдется.
Как сохранить деньги
Итак, попытаемся разобраться с задачей «Как хранить деньги ?». Сначала рассмотрим варианты хранения средств без возможности приумножения капитала .
- Дома. Такой вариант, в последнее время, очень часто стали применять те, кто ощутил на себе все прелести ситуаций, когда закрываются банки, исчезают застройщики, испаряются кредитные общества.
Люди стали считать, что хранить деньги дома более надежно. С одной стороны, конечно же, складывается ощущение, что дом самое безопасное место, кроме того, всегда есть доступ к средствам. Но, также существует большой риск потерять все, если вдруг заглянут грабители.
Но, в случае когда человек предпочитает хранить деньги возле себя, то позаботьтесь о максимальной защите – сигнализация, надежный сейф, камера видеонаблюдения.
- Банковские ячейки (сейфы). Это один из надежных способов позаботиться о сохранности денег. Но, для того, чтобы арендовать сейф, придется ежемесячно платить банку за предоставление данной услуги. Также, доступ к средствам будет ограничен в ночное время суток, на выходных и праздниках.
- Хранить сбережения в электронной валюте. Это один из новейших способов сохранять деньги. Он достаточно безопасен, докладывать средства и снимать с него деньги можно в любой нужный момент, но могут возникнуть ситуации с закрытием доступа к кошельку, или внезапное возникновение комиссий и т.д.
- Хранение на банковском счету. Сейчас, наверное, у любого человека есть банковский счет – кто-то получает зарплату на банковскую карту, кто-то пенсию или социальные выплаты, кто-то открывает счета по мере необходимости. Сейчас не берем во внимание депозитные счета, а говорим о текущих и карточных счетах.
Такой способ хранения денег очень удобный, особенно если говорить о платежных картах. Деньги всегда можно обналичивать в банкомате, или расплатиться картой в торгово-сервисной сети. Если карта украдена или утеряна, то ее можно сразу же заблокировать, тем самым обеспечив сохранность средств.
Неудобство заключается в том, что иногда нет рядом банкомата нужного банка, и деньги приходиться снимать с комиссиями, а если деньги размещены на текущем счете, то доступ к ним буде ограничен в нерабочее время банков.
Как и где лучше хранить деньги
- Депозит или банковский вклад. Хранить сбережения в банке на вкладе – это один из самых распространенных способов сбережения и приумножения средств. Многие, конечно же, даже не подозревают, что проценты по банковским вкладам едва ли перекрывают процент инфляции, поэтому о заработке, как таковом, можно поспорить. Но, зато, нет потерь, что тоже не плохо.
Плюсами депозитов является возможность выбора срока вклада, валюты, возможность пополнения суммы депозита, капитализации процентов.
Главным минусом сотрудничества с банковскими учреждениями является то, что сегодня банки закрываются один за другим, и знать точно, когда именно рухнет конкретный банк невозможно. Но, для того, чтобы себя подстраховать, стоит размещать средства в нескольких банках, суммы ограничивать размером гарантированного возврата, и, прежде чем относить деньги в какой-либо банк, стоит узнать его нынешнее положение.
Для этого не обязательно быть финансовым экспертом, достаточно заглянуть на аналитические сайты, где специалисты размещают актуальную информацию о положении дел в банковской системе страны.
- Страховые программы с накоплением средств. Этот вид сбережения и накопления средств не так популярен среди населения, как депозиты, но имеет ряд преимуществ. Во-первых, – это страховка жизни и здоровья вкладчика, во-вторых, – это возможность сберечь и приумножить средства.
Минусами этого метода сбережения являются долгосрочность и низкая доходность.
- Ценные бумаги. Это довольно рискованный вид сбережения и приумножения денег, но в случае, если будут проходить удачные сделки и акции начнут расти, на этом можно отлично заработать.
Но, также, существует риск, что акции, в которые вы вкладываете деньги, могут и не вырасти, а еще и упасть в цене.
Во что вкладывать деньги, чтобы их сохранить
- Покупка недвижимости. Такой способ сберечь деньги довольно распространенный и разумный. Ведь приобретение недвижимости может не только сберечь средства, но и помочь их приумножить – можно сдавать недвижимость в аренду или же перепродать во время взлета цен.
Но, такое вложение может иметь и обратную сторону медали, когда рынок недвижимости обрушивается, и подъема цен, хотя бы до уровня покупки приходится ждать 5-10 лет.
Если говорить не о жилой или коммерческой недвижимости, то можно, также приобрести земельный участок в перспективном районе, и затем продать его по более высокой стоимости. Можно на участке построить дом, и продать его в момент подъема цен.
Недостатками таких вложений являются непредсказуемость рынка и то, что для таких вложений нужно владеть крупной суммой денег.
- Драгоценные металлы. Хранить сбережения в драгоценных металлах это надежный способ сохранить деньги и заработать, так как драгметаллы не теряют в цене, а наоборот имеют тенденцию к постоянному росту. Но, прибыльность таких сложений, видна исключительно в долгосрочном периоде.
Те, кто интересуется вопросом «В какой валюте хранить деньги ?», часто рисуют в воображении какую-то волшебную формулу, которая наверняка поможет сохранить и приумножить капиталы. Но, к сожалению, это не так.
- Есть определенные рекомендации , которые помогут сохранить и, если не заработать, то не потерять средства. Итак, прежде всего, всегда используйте правило – держите деньги в той валюте, в которой собираетесь их тратить .
- Во-вторых, не пытайтесь гнаться за рынком – не стоит начинать скупать валюту при резком росте, и мгновенно сдавать при падении. В вопросах колебаний курсов, ситуация может меняться кардинально в считанные часы. Только хорошо понимающие люди, могут хоть как-то предугадывать ситуацию.
- В-третьих, распределяйте свои сбережения в приблизительно равных пропорциях – по 30% в национальной, валюте, долларах США и евро. Такая комбинация поможет не потерять деньги, если какая-то из валют начнет падать.
Кроме того, сейчас стали приобретать популярность валюты, которые не являются традиционными для наших соотечественников, но достаточно стабильны и имеют тенденцию к росту – польский злотый, китайский юань, английский фунт стерлингов и канадский доллар. Эти валюты вряд ли помогут много заработать, но в плане сохранности денег, они станут очень полезными.
В чем хранить сбережения
Итак, подведем итоги в вопросах: ?, В чём лучше хранить деньги ? и В какой валюте хранить деньги ?
Самым главным правилом для сохранения денег является диверсификация , то есть выбор разных вариантов. Это не значит, что деньги нужно хранить всеми возможными способами, но выбрать 3-4 самых подходящих.
С точки зрения доступности средств, лучше отказаться от идеи хранения денег дома в пользу карточного счета или нескольких счетов в разных валютах (например, если вы часто путешествуете). Если же и карточкам не доверяете, то воспользуйтесь банковской ячейкой.
Если есть в распоряжении крупная сумма денег, то вкладывайте в жилую недвижимость и драгметаллы.
Для возможности приумножения средств и защиты их от инфляции, размещайте деньги на вкладах в банках. Выбирайте срок 3-6 месяцев, это позволит держать руку на пульсе, если появиться какая-то информация об ухудшении состояния дел банковского учреждения. Вклады делайте в пропорции – половина средств в национальной валюте, вторая половина – равными частями в долларах США и Евро.
Также, стоит обратить внимание на накопительные страховые программы и ценные бумаги. Первое даст возможность обезопасить себя и свою семью на случай проблем со здоровьем или преждевременной смерти, а второе – может стать реальным способом быстрого заработка.
Как бы вы не решили хранить деньги , помните – деньги должны постоянно работать , чтобы хотя бы не обесцениваться. Сохранять и накапливать средства нужно обязательно, ведь это некая «подушка безопасности» для каждого разумного человека. Не стоит бояться кризисного времени, ведь многие знающие люди именно в это период умудряются зарабатывать целое состояние. Главное не паниковать, а оценивать ситуацию трезво, не суетиться, и не бросаться из крайности в крайность.
Диверсифицируйте методы хранения своих сбережений и будьте уверенны в своем успехе. Удачи вам!
Самой большой проблемой современной денежной системы является инфляция. Не будем вдаваться в причины ее возникновения, а попробуем найти действенные методы для борьбы с ней.
Инфляция - это обесценение денег, если сказать о ней просто. Как победить инфляцию и сберечь свои деньги? Надо просто заставить свои деньги работать и делать еще деньги, чтобы сохранить их покупательскую способность.
Попробуем найти несложные варианты инвестирования для сбережения наших кровных от инфляции.
Сначала стоит определить уровень инфляции в стране. Для простоты расчета можно взять официальные данные по инфляции. Если Вы не согласны с такими значениями уровня инфляции, то можете прибавить к ним пару-тройку пороцентов - получите более-менее адекватные данные. Допустим инфляция составляет 10%. Это означает только одно: чтобы сберечь деньги от инфляции нам надо найти инвестицию, приносущую нам минимум 10%.
Теперь посмотрим какие есть популярные варианты инвестиций.
1. Банковский депозит . Из плюсов банковского депозита стоит отметить легкую прогнозируемость доходов в виде процентных выплат. Плюс до 700 тысяч рублей вклады застрахованы. На этом положительные моменты заканчиваются и начинаются недостатки этого продукта.
Самым большим недостатком депозита является то, что деньги будут почти постоянно заморожены на счете банка. Если возникнет необходимость снять деньги раньше срока истечения вклада, то мы потеряем все или значительную часть процентов.
Как вариант можно разделить деньги на 3 неравные части и вкладывать их на разные сроки, к примеру самую большую часть стоит размещать на срок более года, среднюю - до года, а меньшую часть, которая нам может понадобиться на текущие нужды - на совсем маленький срок: 1-2 месяца или вовсе оставлять эти деньги на счете "до востребования".
Не стоит серьезно расчитывать на банковский депозит как на средство защиты от инфляции. Как показывает практика, банковский депозит редко полностью перекрывает инфляцию. В долгосрочной перспективе инфляция все равно возьмет свое, поэтому банковский депозит в этом случае не выход.
2. ПИФы облигаций . ПИФы облигаций являются прекрасной альтернативой депозиту по двум причинам. Первая причина - доход будет немного выше чем дает банковский депозит. В принципе, ПИФы облигаций могут практически полностью перекрывать ифнфляцию в долгосрочной первпективе. Второй причиной является то, что мы не потеряем накопленного процента. Если продержали деньги в ПИФе 1 день, то получим проценты за 1 день.
К минусам этого продукта можно отнести расходы на управление фондом и дополнительные риски связанные с облигациями. Чтобы снизить риски вложения в облигационные ПИФы старайтесь не жадничать и выбирать ПИФы с доходностью не более 10-12% годовых. Если есть возможность посмотреть структуру фонда, то обязательно сделайте это. Стоит избегать фондов инвестирующих в облигации малоизвестных компаний, особенно если фонд инвестирует только в один-два вида таких облигаций.
3. Облигации . Если есть знания и немного времени, то лучшей альтернативой ПИФам облигаций станет инвестирование непосредственно в сами облигации. Из облигаций можно собрать какой угодно портфель и по доходности и по рискам. Единственным минусом будет необходимость открывать брокерский счет и платить комиссии брокеру, впрочем, эта комиссия не столь значительна.
4. Золото . Если есть потребность в сохранении денег на десятилетия, то золото станет прекрасным способом защиты от инфляции. Подробно об инвестициях в золото можно почитать . Альтернативой вложения в золото являются инвестиции в серебро .
5. Акции . Как и золото, акции можно рассматривать как защиту от инфляции только в долгосрочной перспективе. Не стоит вообще вкладывать деньги в акции на срок до 2 лет если цель - защита от инфляции. Как правильно вкладывать деньги в акции написано . Альтернативой вложениям в акции может быть структурный продукт .
6. Недвижимость . Очень хорошая альтернатива вложениям в золото, а еще можно и получить денежный поток в виде арендных платежей. Из минусов стоит отметить необходимость делать ремонт и различные форс-мажоры, например стихийные бедствия, война, терракт, смена политического режима и другое.
Вложение в недвижимость требует значительных затрат, поэтому этот вид защиты от инфляции доступен далеко не всем.
Прошлый год стал одним из самых «черных» периодов для российской экономики за все время независимости нашей страны. Рухнул рубль, обанкротился сотый по счету отечественный банк, индекс РТС упал на 45%, а цена на нефть опустилась ниже $60 за баррель. Что будет дальше - не знают даже эксперты.
Можно ли в такой ситуации защитить свои накопления от потери? Любой ответит: "Сложно, но можно!" А если не забывать о «золотых» правилах успешного инвестора, то на кризисе и панике можно еще и прилично заработать…
Чтобы сохранить свои сбережения, нужно понимать, отчего их можно потерять. Поэтому далее мы подробно рассмотрим причины, по которым можно лишиться большей части накоплений. Именно по этим причинам тысячи людей потеряли миллионы.
Банкротство компаний, в которые были вложены средстваПри выборе банка для размещения сбережений, особое внимание следует уделить его репутации, узнать, кто является акционерами и достаточно ли у них средств для поддержки его в кризисной ситуации.
В случае с брокерами (профессиональными участника рынка ценных бумаг) ваше спокойствие в значительной степени зависит только от вас. На первый взгляд кажется, что закон «О банкротстве» решает все вопросы. Ценные бумаги и деньги инвестора не включаются в общую конъюнктурную массу и находятся на специальном брокерском счету, и по желанию передаются другому профучастнику или возвращаются. Однако в реальности проблемы могут возникнуть, если в договоре предусмотрена возможность брокера использовать денежные средства на свое усмотрение. В таком случае по закону ваши требования будут удовлетворяться в порядке общей очереди (после работников организации, объявившей себя банкротом, налоговых органов). Ярким примером такой ситуации можно назвать банкротство инвестиционной компании «Пролог» в 2003 году, вслед за которой устремились с Ямальский фондовый центр и брокерская компания «Четвертое измерение».
Если речь идет о вложениях в негосударственные пенсионные фонды, стоит учесть, что в России нет отдельного закона, касающегося несостоятельности НПФ. В случае банкротства средства пенсионных накоплений в течение трехмесячного срока передаются в Пенсионный фонд РФ. При этом пенсионные резервы не включаются в общую конъюнктурную массу и должны направляться на удовлетворение требований вкладчиков и участников фонда. Однако на практике оказывается все несколько иначе. Пример этому - разорение «Стимул-фонда», входившего в пятьдесят крупнейших НПФ РФ. Более 30 тыс. клиентов не смогли вернуть свои деньги.
Уделите должное внимание финансовому здоровью эмитента и только после этого вкладывайте средства в ценные бумаги. Признаком ненадежного партнера считается рост его долгов, который, в конечном счете, приведет к срывам платежей по обязательствам либо полному сворачиванию деятельности.
Мошенничество компаний-посредниковПод видом финансовых посредников часто маскируются финансовые «пирамиды». Мошенники предлагают самые разные финансовые услуги, в том числе, банковские, услуги потребительских кооперативов, обществ взаимопомощи и т.п.
Основными признаками финансовой «пирамиды» являются:
Обещание высокой (свыше 20%) и сверхвысокой (50-100% годовых) доходности.
- Отсутствие лицензий, полной информации об учредителях и соответствующей документации.
- Заявление о гарантированной доходности и привлечение клиентов через договоры займа.
- Непрозрачная структура активов, в которые вкладываются инвестиции, отсутствие информации о финансовых результатах.
- Использование приемов сетевого маркетинга и пр.
Отдельную нишу занимают мошенники, работающие на рынке Forex. Условно их можно поделить на 3 категории:
1. Мошенники-брокеры (дилинговые центры). Предлагают торговать с помощью открытого у них счета. В своей работе нарушители закона используют «подтяжку котировок». Сравнив котировки разных брокеров, можно заметить, что они отличаются на 2-3 пункта. Если торговля идет на резком рынке, такой разрыв может увеличиться в десятки раз. При этом мошенники видят, где вы установили стоп-лоссы и уровень маржин-колл. Для того чтобы система сработала, они «подтягивают» котировку и вас закрывает убытком. Таким образом, брокеры постепенно поглощают весь ваш депозит. Не меньшей популярностью у них пользуется прием «разворот». Даже если вы умеете торговать на валютном рынке, вам могут устроить «разворот», меняя вашу потенциально прибыльную позицию на обратную электронным способом, убирая стопы и увеличивая объем. При этом вы рискуете потерять большую часть депозита, но вряд ли что-то докажете. Также мошенники могут играть против клиента, не выводить вашу позицию на рынок.
2. Мошенники-фонды. Предлагают своим клиентам инвестировать в торговлю на валютном рынке. На протяжении некоторого времени они показывают клиенту неплохую доходность, однако, как только капитал начинает расти, фонд исчезает.
3. Мошенники-частники. Работают по той же схеме что и фонды, используя псевдонимы. Показывают псевдодоходность, после чего исчезают с деньгами доверчивых клиентов.
Обвал рынкаНа межбанковском рынке резкое падение рубля и значительное повышение ключевой ставки закончилось кризисом. При этом возросли ставки кредитования РЕПО (под залог ценных бумаг), но спрос на них не увеличился.
Резкое повышение ставок по РЕПО и дефицита ликвидности на Московской бирже привел к значительному повышению ставок по займам. Крупные игроки начали снижать лимиты, банки-кредиторы заняли выжидательную позицию, одалживая деньги лишь ограниченному кругу компаний. Сбербанк и ВТБ остаются крупнейшими поставщиками ликвидности, но по причине роста ставок и риска маржин-коллов число сделок сокращается. Обвал рынка грозит валом невозвращенных кредитов. Однако, если, не поддаваясь панике, спокойно переждать спад, можно дождаться восстановления рынка, избежав серьезных потерь.
Глобальные события, происходящие в мире, оказывают непосредственное влияние на валютный рынок и эконмическую ситуацию в стране в целом. Политические события, революция, военные действия, стихийные бедствия - все это ведет к обесцениванию национальной валюты. Что касается войны, для большинства стран она сопровождается волатильностью валют, наносит сильные удары по экономике. Однако экономисты отмечают, что для некоторых стран война дает импульс к экономическому развитию, особенно, если речь идет о военном производстве. Наглядный пример: США после бомбардировки Перл-Харбора вступили в войну, результатом которой стал выход экономики из Великой Депрессии. Однако у такого восстановления слишком высокая цена – человеческие жизни.
Процесс восстановления после кризиса в стране зачастую финансируется дешевым капиталом за счет снижения процентных ставок, что негативно отражается на стоимости национальной валюты. Ее ценность заключает в экономической мощи государства. Состояние неопределенности не дает возможности предсказывать экономические процессы, требует от нас готовности к неожиданностям и быстрого реагирования на события.
Высокая инфляцияРост инфляции оказывает разрушительной действие на экономику страны. Гиперинфляция приводит к обесцениванию национальной валюты, как это было в 90-х годах прошлого века. Реформа «шоковой терапии» повлекла за собой 200%-ой инфляцию, в результате чего миллионы граждан нашей страны утратили свои сбережения.
Криминальные рискиДля того чтобы защитить собственные сбережения от посягательства преступников, воспользуйтесь услугами опытного юриста. Профессиональное юридическое сопровождение позволит исключать разного рода риски вплоть до фабрикации уголовного дела, по которому может быть вынесено решение суда о конфискации имущества.
Бизнес-рискиСуществуют разные виды бизнес рисков: риск организации бизнеса, стандартный предпринимательский риск, финансовый риск, риск мировых факторов, риск личности бизнесменов. Чтобы не расплачиваться за ошибки в ведении бизнеса своим имуществом, можно воспользоваться услугами профессионального риск-менеджера. Если содержать в штате компании такого специалиста нецелесообразно, отдаете эту деятельность на аутсорсинг.
Принципы сохранения сбережений
Несмотря на кажущуюся сложность вопроса, есть всего три базовых принципа, благодаря которым вы сможете сохранять свои накопления: диверсификация активов, доходность выше инфляции и защита капитала.
Диверсификация активов
Под диверсификацией понимают распределение инвестиций в портфеле, используя разные инструменты методы и формы, позволяющее минимизировать потери и сохранить сбережения.
ВАЛЮТНАЯ. При распределении валют можно использовать метод, при котором все инвестиции делятся на 3 части между рублем евро и долларом и хранятся в таком виде. Второй способ требует составления личного финансового плана, который позволит выбрать оптимальное соотношение валют. К примеру, если вы копите деньги на покупку недвижимости в еврозоне, хранить средства лучше в евро, если решили вложить в пенсионную в программу - в рублях.
СТРАНОВАЯ. Данный тип диверсификации подразумевает размещение капитала в банках разных стран. При этом инвестирование следует производить, основываясь на кредитном рейтинге той или иной страны. Такие рейтинги представляют собой градацию, которая позволяет инвесторам составить заключение относительно степени рискованности вложений. При этом рейтинг не является рекомендацией к продаже или приобретению долговых бумаг, потому как не отражает полной картины на рынке. Наиболее популярны рейтинги Standard & Poor"s и Moody"s и Fitch Ratings.
В этом году отмечается снижение кредитных рейтингов 9 стран еврозоны. К примеру, Франция опустилась с наивысшей позиции до уровня АА+ негативным прогнозом, Австрия сменила ААА на АА+ со стабильным прогнозом, рейтинги Португалии и Кипра достигли «мусорного» уровня, рейтинг Италии достиг отметки ВВВ+, Испания снизался до «А» с негативным прогнозом. Наивысший кредитный рейтинг остался у США, Финляндии, Германии, Нидерландов и Люксембурга.
Что касается РФ в середине января текущего года ее рейтинг оказался на минимальном инвестиционном уровне ВВВ-. Свои действия Standard & Poor"s и Fitch объяснили действующими санкциями Запада, которые не допускают некоторые компании на внешний рынок заимствования. Хранить денежные средства в РФ также надежно как в Аргентине, Панаме или Пакистане.
ПО ТИПУ АКТИВОВ. Использование нескольких финансовых инструментов (фонды нефти, пшеницы, драгоценные металлы, вклады, облигации, акции, недвижимость) позволяет создать устойчивую и в тоже время гибкую конструкцию, которая будет реагировать на рыночные изменения, но при этом окажется достаточной жесткой в моменты, когда рынок «штормит».
Доходность выше инфляцииПервое правило защиты сбережений от инфляции – инвестировать нужно по ставке доходности, превышающей текущую инфляцию минимум на 1%. Однако гнаться за сверхприбылью тоже не стоит, ваша основная задача – сохранить сбережения.
В долгосрочной перспективе (более 15–20 лет) доходность выше инфляции демонстрируют только два инструмента: акции и недвижимость (естественно, не конкретные акции и объекты недвижимости, а фонды, инвестирующие в них).
Защита капиталаГОСУДАРСТВЕННАЯ. Существуют разные способы предотвращение возможных убытков от инвестиционной деятельности. К примеру, портфельные инвестиции могут страховаться от возможных потерь при колебании цен на облигации и акции с помощью хеджирования. Не менее эффективна система страхования вкладов (ССВ), позволяющая вкладчикам получить быстрые выплаты из независимого источника (к примеру, из специального фонда) в случае прекращения работы банка. Не дожидаясь ликвидационных процедур, вы будете иметь полный доступ к своему вкладу.
ТРАСТОВАЯ. Эффективность трастового управления доказывает себя на протяжении столетий. Траст по сравнению с любой другой формой управления и владения активами обладает неоспоримыми преимуществами: конфиденциальностью, налоговой оптимизацией, защитой средств в сложных юридических ситуациях, возможностью перевода активов в пользу родственников и других лиц. Дополнительным фактором снижения рисков для владельца траста является застрахованная ответственность трастовых управляющих. К примеру, открывая счет в офшоре, вы сможете вернуть через траст от 90% капитала.
СТРАХОВАЯ. Защита капитала подразумевает участие средств в безрисковых активах, имеющих фиксированную доходность. Крупных инвесторов интересует не столько увеличение капитала, как его надежная сохранность. Обеспечить ее призвана страховка. С помощью полиса накопительного страхования жизни или инвестиционного страхования вы сможете защитить себя от ареста или изъятия накоплений по решению суда либо преступным путем. Взыскание не может быть наложено на страховой полис.
Универсальных решений, способных гарантировать 100%-ную сохранность сбережений, не существует. Только комплексный подход к размещению инвестиций способен предотвратить потерю капитала. Для этого вам следует:
Определиться со сроком вложений. Чем дольше срок, тем более предсказуема доходность.
- Определить цели (рост капитала в будущем или постоянный дополнительный доход).
- Оценить риски. Помните, что чем выше доходность, тем выше степень риска.
Кроме того не стоит забывать и о «золотом правиле инвестора»: «не клади все яйца в одну корзину». Используйте разные финансовые инструменты и способы диверсификации. Часть средств стоит направить на низкодоходные банковские вклады, часть - вложить в покупку недвижимости, часть - в акции и золото.
Размещайте сбережения в странах с высоким кредитным рейтингом (это возможно, если ваш капитал превышает хотя бы 10 000 долларов). Хранить средства лучше всего в 2-3 валютах, это позволит спокойно пережить «колебания» валютного рынка. Обязательно позаботьтесь о защите капитала, "застрахуйте" сбережения.
Мы можем вам помочьКонсультанты компании AMS Финанс готовы ответить на любые ваши вопросы, касающиеся сохранения сбережений, инвестирования и финансового планирования!