Кредиты студентам на обучение. Кредит на обучение в ВУЗе: где студентам взять деньги на оплату образования в России и за рубежом

Современный человек, вне зависимости от выбранной сферы деятельности, редко может обойтись без диплома ВУЗа. Образовательный кредит – оптимальное решение для заемщиков или их детей, планирующих пройти обучение по программам, которые предлагают несколько банков страны. Продукт имеет свои особенности, преимущества и недостатки и доступен большинству российских граждан. Однако до начала оформления сделки стоит подробно изучить условия предоставления ссуды и погашения задолженности.

Что такое образовательный кредит

Данный вид кредитования предоставляется отдельными финансовыми учреждениями. Взять ссуду могут граждане, получающие среднее, высшее профессиональное образование или проходящие специальные курсы обучения. Студенческий кредит на обучение предоставляется в рамках целевой программы. Некоторые банки выдают займы с государственной поддержкой, что обеспечивает значительную экономию клиентам. Предоставляется образовательная ссуда как на весь период обучения, так и на определенный период времени.

Кредит на обучение в ВУЗе можно по двум видам программ:

Потребительский заем с процентной ставкой от 12% годовых.
Кредит с господдержкой, предусматривающий пониженную процентную ставку и особые условия.

На учебу в вузе РФ

Получить денежные средства на обучение в России могут все граждане старше 14 лет. Существуют целевые программы конкретных банков и льготный заем с государственным субсидированием, предоставляемый отдельными учреждениями. Стоит отметить, что абитуриент должен быть зачислен в ВУЗ, чтобы эмитент одобрил заявку и предоставить полный комплект документов. Кредит по целевым программам оформляется на стандартных условиях с обеспечением и страхованием. Льготная ссуда с госсубсидией не требует подтверждения доходов, залога и прочего.

Займ на обучение за рубежом

Последние несколько лет образование за границей становится все более популярным и доступным для россиян. Диплом зарубежного ВУЗа открывает большие возможности перед выпускником. Однако бюджетное место в учебном заведении другой страны получить практически невозможно, тем более россиянину. Некоторые финансовые организации России готовы предоставить ссуду на оплату обучения в иностранном ВУЗе, причем не только в рублях, но и в другой валюте.

Сегодня такой вид кредита выдается в следующих банках:

Интеза;
Ситибанк;
Русский Стандарт;
Росинтербанк.

Где взять кредит на образование для студентов

Получить целевой заем на оплату обучения россияне могут в нескольких финансовых организациях. Самым выгодным вариантом считается кредит на учебу в Сбербанке, однако получить его сложнее, чем ссуду от другого банка из-за более высоких требований учреждения. Займы в рамках целевой программы предоставляются строго на оплату обучения в размере выставленного учебным заведением счета. Подробные условия зависят от эмитента.

С государственной поддержкой

Получить деньги на льготных условиях могут только студенты, поступившие на определенные специальности. Кроме того, образовательное учреждение должно работать с данной программой. Заемщиком может быть абитуриент, достигший совершеннолетия или подросток старше 14 лет при наличии соответствующего разрешения от родителей и органов опеки. Не предоставляется ссуда взятым на попечительство несовершеннолетним. Можно оформить льготный кредит на обучение в Сбербанке или Росинтербанке, но на данный момент программа временно приостановлена.

Среди достоинств образовательного кредита с господдержкой стоит выделить следующее:

возможность получить деньги, не подтверждая доход;
отсутствие требований к обеспечению;
пролонгация срока выплаты долга при необходимости.

Банковский кредит

Кроме льготной программы россияне могут воспользоваться специальными продуктами отечественных банков. Такой вариант кредитования доступен разным категориям граждан. Условия зависят от конкретного финансового учреждения:

Банк «Союз» – предоставляет ссуды в рублях или долларах США сумму до 100% стоимости обучения.
Россельхозбанк – предлагает образовательные займы до 350 тысяч рублей с возможностью продлить срок погашения долга до 5 лет.
Сосьете Женераль Восток – выдает кредиты в рублях, долларах или евро, суммой 45-750 тысяч рублей.
Банк «Уралсиб» – выдает ссуды до 1 миллиона рублей под поручительство 1-2 физических лиц.
Нацпромбанк – выдает образовательные займы под поручительство законных представителей ребенка или залог, суммой до 90 % от стоимости обучения.
Балтийский банк – готов предоставить россиянам старше 18 лет сумму 20-200 тысяч рублей на оплату обучения.
ВТБ 24 – дает образовательные ссуды с максимальной суммой от 250 тысяч до 3 миллионов 600 тысяч рублей. Предоставляется заем под поручительство или без обеспечения.
Почта банк – предусматривает образовательный кредит с длительным сроком погашения суммой более не более 2 миллионов рублей.

Уточните варианты получения ссуды в таблице:

Финансовая организация	Процентная ставка	Срок погашения долга
Россельхозбанк	14% годовых
	17-19% годовых
Балтийский банк
Сосьете Женераль Восток
	10% годовых
Нацпромбанк	18-20% годовых

Почтабанк		До 12,5 лет

Условия предоставления

Параметры кредитного договора зависят от выбранного банка. Максимальная сумма займа во всех случаях ограничивается стоимостью обучения и рассчитывается после предоставления счета из университета. Стоит отметить, что многие банки готовы предоставить не более 90% от размера оплаты курса. Срок кредитования устанавливается индивидуально, как правило, предусматривает отсрочку оплаты основного долга.

Требования к заемщику

Чтобы оформить образовательный кредит, соискатель должен отвечать требованиям эмитента. Критерии могут отличаться, но основные параметры потенциального заемщика следующие:

абитуриент или студент российского ВУЗа;
минимальный возраст – 14-18 лет, но не старше 55-60;
регистрация в регионе обращения;
гражданство РФ.

Какие документы нужны для оформления

Важным условием для соискателей, планирующих взять образовательный заем является наличие полного пакета бумаг. Отсутствие необходимой справки может стать причиной того, что банк решит не давать ссуду заявителю. Для получения образовательного кредита нужны:

Договор об оказании услуг между потенциальным заемщиком и образовательным учреждением и подтверждение того, что соискатель поступил.
Паспорт, СНИЛС, ИНН соискателя.
Документы, подтверждающие наличие постоянной или временной регистрации у потенциального заемщика.
Военнообязанные мужчины должны представить бумаги из военкомата.
Заполненное заявление-анкета по форме банка.
Документ из бухгалтерии ВУЗа соискателя со счетом на оплату образовательных услуг.

Кроме того, соискатели, не достигшие совершеннолетия, предоставляют дополнительные документы:

свидетельство о рождении;
паспорта поручителей (родителей, законных представителей);
письменное согласие родителей;
разрешение из органов опеки.

Особенности образовательного кредита

Данный банковский продукт имеет целый ряд отличий и особенностей. Прежде всего, ссуда выдается без справки о доходах, кроме случаев, когда соискатель получает второе образование. Выплачивать долг заемщики могут начать только после прохождения образовательного курса и выхода на работу или начиная с третьего года использования заемных средств. До этого клиент вносит взносы в размере начисленных процентов. Получить ссуду можно только для оплаты обучения в определенных ВУЗах, которые являются партнерами банков.

Процентная ставка

Главный плюс образовательных займов заключается в небольшой переплате. По специальным программам финансовых учреждений предусмотрены сравнительно низкие проценты. Однако самая большая экономия доступна тем, кто оформляет образовательный кредит с госсупсидией. По льготной программе переплата зависит от ставки рефинансирования Центробанка России.

Кроме этого, на процент влияет то, какой банк выберет клиент:

Переплата по программе Сбербанка рассчитывается по формуле ¼ ставки рефинансирования ЦБ + 3%.
В Росинтербанке переплата по образовательной ссуде составляет ¼ ставки рефинансирования ЦБ + 5%.

Сумма и срок погашения

Размер кредита по образовательным программам устанавливается в соответствии с правилами банка. Сумма не может превышать 100% от стоимости обучения, ведь финансовая организация переводит деньги прямо на счет ВУЗа. Некоторые предоставляют ссуду с обязательным первоначальным взносом от 10% в счет оплаты обучения. Срок погашения зависит от выбранного банка и составляет 3-16 лет. Льготная программа с субсидией от государства предусматривает отсрочку и общее время действия кредитного договора до 10 лет после окончания обучения.

Обеспечение кредита

Льготные займы на обучение не предусматривают предоставления справок о доходах и обеспечения. Если образовательный заем оформляется без поддержки государства, то эмитент может потребовать имущественный залог или поручительство физических лиц. Обеспечение устанавливается индивидуально, с учетом суммы займа, параметров заемщика и прочих условий сделки.

Кредит на обучение для студентов – порядок оформления

Получение денежных средств для оплаты обучения отличается от традиционного кредитования. Сделка оформляется при соблюдении следующей хронологии:

Прохождение вступительных испытаний, поступление в университет/колледж/техникум.
Подбор банка из списка партеров ВУЗа с самыми удобными условиями для клиента.
Сбор полного пакета документов для подачи заявки (список можно найти на сайте банка эмитента).
Подача заявки через отделение финансового учреждения.
Изучение условий кредитного договора (при положительном решении) и подписание бумаг.
Получение ВУЗом денежных средств за обучение заемщика.

Как погашать кредит на учебу в ВУЗе

Льготная программа кредитования допускает погашение процентной части долга во время обучения заемщика, плюс 90 дней после окончания ВУЗа. Основная сумма выплачивается за 10 лет после получения заемщиком профессии и устройства на работу. Существует программы, не предусматривающие отсрочку оплаты. Во всех случаях погасить полную стоимость обучения или часть заранее заемщик имеет право без дополнительных штрафов и пеней.

Плюсы и минусы образовательных кредитов

Специальные образовательные кредитные программы имеют большое количество плюсов. Среди достоинств такого вида займов стоит выделить следующее:

низкие процентные ставки;
отсутствие комиссий;
отсрочка выплаты долга;
государственные субсидии.

Однако минусы у продукта тоже имеются. Среди них стоит отметить следующее:

большой перечень необходимых документов;
ограниченный круг ВУЗов партнеров;
иногородним студентам мешает получить ссуду отсутствие прописки в регионе обращения;
отсрочка выплаты долга значительно увеличивает переплату.

Видео

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Задумывался ли кто-нибудь о том, как взять кредит с 18 лет? Ведь самое перспективное вложение средств – это инвестиции в собственную учебу.

Кредит студенту необходим, так как хорошее образование дает повышенные шансы найти приличную работу, больше зарабатывать и продолжать развиваться как личность. Но как бы это красиво ни звучало, а получить высшее образование в наше время – достаточно дорогой процесс.

И до тех пор пока молодой человек не имеет специальности и оплачиваемой работы, то, соответственно, и денег на ВУЗ у него нет. Так где можно взять средства для продолжения учебы?

Для людей, которые желают получить высшее образование, современный рынок банковских услуг разработал новые программы кредитования населения. Правда, развитие этих проектов происходит довольно медленно.

Почему в России кредиты на получение образования не очень популярны?

Причин для этого как минимум две. Первая причина состоит в том, что в России многие не верят в необходимость и ценность такого мероприятия. И действительно, казалось бы, для чего брать кредит на учебу, который затем придется выплачивать, тем более, что высшее образование само по себе не дает никаких гарантий.

Каждый год российские ВУЗы выпускают десятки тысяч безработных, которые имеют диплом, но большинство из них, как специалисты, не стоят ничего. Лучшим вариантом представляется взять кредит на стиральную машинку или телевизор – и стоимость меньше, и точно знаешь, каким образом пользоваться приобретенной вещью.

Тем более, что вместо займа на образование можно оформить кредит, к примеру, . Ведь машина смотрится куда лучше, чем диплом с призрачной перспективой.

Другая причина заключается в том, что заем на получение образования в России, да и во всех странах СНГ, стоит очень дорого. Если в западном мире кредит на учебу давно существует, и спрос на него всегда стабильно высокий, а механизм возврата финансов отработан и понятен, то у нас ничего подобного и в помине нет.

Когда в Соединенных Штатах Америки студент оформляет кредит на получение образования, то он уверен, что, окончив учебу, найдет место по специальности и приблизительно знает, какая заработная плата его ожидает.

В нашей же стране такой уверенности нет даже у взрослого и состоявшегося человека. На Западе студент может заранее просчитать, в какой срок он сможет полностью погасить кредит вместе с процентами. В России строить какие-либо планы далее, чем на завтрашний день, мягко говоря, неперспективно.

Иными словами, российские банки еще не готовы выдавать по-настоящему выгодный кредит на получение образования, впрочем, как и российские граждане не готовы такой кредит брать. В итоге получился замкнутый круг, из которого, кажется, нет выхода. Как бы там ни было, но спрос на образовательный заем все же есть. Банки, хоть и редко, но все-таки такой кредит выдают. Специальные исследования в этой области не проводились, но приблизительно можно предположить, что из общей массы заемщиков таких наберется не больше пяти процентов. Если же рассматривать количество предложений по данному кредиту, то их тоже мало.

Кому банк может отдать предпочтение?

Далеко не все учреждения готовы предложить кредит студенту на образование, да и целесообразность оформлять такой заем на условиях, которые выдвигают некоторые банки, вызывает серьезные вопросы и сомнения.

Некоторые финансовые организации образовательный кредит выдают почти всем желающим, но при условии наличия у них договора, заключенного с ВУЗом, о подготовке данного специалиста. Помимо этого, банку нужно предоставить лицензию учебного заведения.

Все дело в том, что сегодня существует много ВУЗов, созданных на частной основе, которые наравне с государственными ВУЗами оказывают образовательные услуги.

Именно частные заведения и используют для получения кредита обманным путем. Поэтому лицензия Министерства образования сможет гарантировать банку, что заемщик действительно желает получить образование, а не просто деньги. Для оформления кредита на учебу нужен паспорт, который подтверждает гражданство РФ.

Также важен возраст заемщика, который может быть от восемнадцати до пятидесяти пяти (для женщин) или шестидесяти лет (для мужчин). Иногда возникают исключения из этих правил, потому как после окончания школы не все ученики могут быть совершеннолетними. Кроме того, необходимо подтвердить возможность своей платежеспособности.

Если заемщиком будет молодой человек, не имеющий стажа работы, то его доходы, естественно, будут равны нулю. Зачастую в таких случаях требуются созаемщики, которыми могут выступить, например, его родители. Им также нужно будет подтвердить размер своих заработков по форме банка, или же предоставив справку формы 2НДФЛ.

Образовательный кредит может выдаваться на срок до пяти лет. Минимальная сумма, которую предполагает такой заем, составляет 50 тысяч рублей. При этом ставка годовых будет равна 16%. Поэтому, прежде чем подумать, как взять кредит с 18 лет, нужно подумать и просчитать, сможете ли вы его отдать.

Стоит ли вообще брать кредит на обучение?

Такой заем – это достаточно дорого, но все равно выгоднее, нежели оформлять потребительский кредит. Иногда банк готов даже продлить сроки возврата средств.

Ведь по истечении пяти лет молодой человек только получил диплом об образовании, поэтому вряд ли стоит ожидать от него денег на выплату долга. Руководствуясь этими соображениями, некоторые финансово-кредитные учреждения выдают средства на срок более двенадцати лет.

Причем, у будущего специалиста есть возможность получить отсрочку по выплате долга. К примеру, проводить оплату человек сможет сразу после получения образования, а в некоторых случаях, даже позже.

Во время прохождения обучения будущий специалист от выплат будет освобожден. Как бы там ни было, но банки далеко не всегда пойдут на подобную щедрость. Зачастую заемщик уже во время учебы начинает выплачивать кредит. Если же финансовая организация пойдет клиенту навстречу, то тот может оплачивать лишь процент по своему займу.

Ставки в каждом банке будут различные, причем, зачастую, в очень значительной степени. Сегодня в России начали появляться учреждения, которые предлагают средства для обучения в ВУЗах на более выгодных условиях.

Например, некоторые банки предлагают своим заемщикам кредит на учебу и специальную программу, условия которой предполагают получение займа с фиксированной ставкой до 13,5% в год. Однако здесь присутствует некое ограничение, а именно – денежные средства на оплату обучения выдаются только для государственных ВУЗов России. Но есть в этом и положительные стороны – кредит может оформить как непосредственно студент, так и его близкие родственники. Если сумма по займу достигает 250 тыс. рублей, необходим поручитель, если же требуется более 250 тыс. рублей, но менее 500 тыс. – нужно два и более поручителя. Заем, превышающий сумму более 500 тыс. рублей, банки не выдают. Так же важно отметить тот факт, что не выдают. Деньги будут переведены на счёт учебного заведения.

Кредит «Студенческий» обычно субсидируется государством, это дало возможность финансовым учреждениям поставить выгодную ставку по займу. Сроки по кредитованию – весь период обучения, и еще дополнительно десять лет после окончания ВУЗа. Размер средств рассчитывается в каждом случае индивидуально, и будет зависеть от размера стоимости за один семестр учебы.

Это интересное и выгодное предложение, однако, и оно имеет свои ограничения. Одним из них является обязательное условие, что на момент заключения договора заемщик уже должен быть студентом ВУЗа. Кроме того, клиент должен быть гражданином РФ, иметь возраст не менее 14 лет и хорошо учиться.

Специализированные займы на образование есть только у двух российских банков."РБК Деньги" разбирался, при каких условиях можно получить льготную ставку по кредиту и какие альтернативы существуют у студентов

Студент во время сдачи экзамена (Фото: ТАСС)

Москвичке Анне Зулуновой в 2012 году не хватило баллов по ЕГЭ, чтобы поступить на бюджетное место факультета государственного и муниципального управления в Высшей школе экономики (ВШЭ). В 2012 году кризиса ждали только пессимисты, и родители Анны, у которых был собственный бизнес, согласились оплачивать ее образование. Но спустя два года денег на оплату обучения стало не хватать.

В учебной части студентке рассказали об образовательных кредитах на льготных условиях, по совету сотрудников ВШЭ Анна обратилась в Сбербанк. Спустя два месяца, большая часть из которых ушла на сбор документов, Зулунова получила кредит на 640 тыс. руб. с отсрочкой на время обучения. Она довольна условиями кредита. «Сейчас я плачу только проценты, 7,06% годовых - это около 800 руб. в месяц. После того как окончу университет, придется в течение 10 лет выплачивать около 8 тыс. руб. в месяц».

Зулунова стала одной из немногих российских студенток, получивших классический студенческий заем. Главная особенность займов для студентов - невысокая ставка и отсрочка по выплате тела долга во время обучения. Этот вид кредитования очень распространен в развитых странах, но пока плохо развит в России. По данным Министерства образования, 60% российских студентов - 5,5 млн человек - учится за деньги. При этом целевых кредитов на образование выдается около 300 в год.

Основная причина столь плачевного положения дел, говорит директор программы «Мастер финансов» РЭШ Алексей Горяев, в том, что 90% студентов получают первое высшее больше не ради реальных знаний, а чтобы иметь «корочку». А если образование не ценится, зачем ради него брать кредит. «Если мы посмотрим на результаты социологических опросов студентов, то очень большая доля из них не собирается работать по специальности. Такое образование вряд ли стоит того, чтобы серьезно инвестировать в него и тем более влезать ради него в долги», - объясняет Горяев.

Кроме того, банки неохотно кредитуют студентов: это не самая надежная категория заемщиков, а низкие ставки, отсутствие залогов и отсрочка платежей на все время обучения делают невыгодными такие программы.

Субсидии от правительства

Так как коммерческим банкам невыгодно кредитовать студентов, часть ставки по кредитам субсидирует государство. Российское правительство начало искать способы стимулировать банки для выдачи студенческих займов в 2007 году. В течение семи лет чиновники проводили эксперименты по субсидированию студенческих займов и в результате в 2013 году утвердили специальную госпрограмму.

По ее условиям кредит можно взять на обучение в любом вузе. С помощью кредита разрешается оплачивать не только высшее образование в государственных вузах (в том числе и аспирантуру), но и обучение в ПТУ, колледжах и любых частных учебных заведениях. На заем могут претендовать молодые люди от 14 лет. Требований по успеваемости нет.

Срок кредита - период обучения, увеличенный на 10 лет. Погашать основной долг надо начинать только через три месяца после окончания обучения. Никаких поручителей не требуется. Постановлением правительства льготная ставка по кредиту определяется как ¼ ставки рефинансирования (8,25% годовых), увеличенной на 5 процентных пунктов. Таким образом, ставка для заемщика - 7,06% годовых (как у Зулуновой). Государство возмещает банку ¾ ставки рефинансирования банку: в 2013 году бюджет потратил на эти цели 17 млн руб. Впрочем, получить кредит на таких льготных условиях могут пока немногие.

Простые сложности

Чтобы это произошло, необходимо слишком много совпадений. Министерство образования должно заключить соглашения с вузом и банком. А те в свою очередь должны заключить договоры между собой. Только после этого банк может получить субсидию. Пока Минобрнауки удалось заключить договоры субсидирования образовательных кредитов лишь с двумя кредитными организациями - Сбербанком и Росинтербанком. Из 10 крупнейших розничных банков, в которые обратился РБК, только Росбанк раздумывает над присоединением к госпрограмме. Но сначала банк понаблюдает за ее эффективностью, уточняет директор развития сегментов и клиентского маркетинга Росбанка Наталья Хмелевская.

При этом далеко не все российские вузы успели заключить договоры с двумя участвующими в программе банками. Из 10 ведущих (по версии «Эксперт РА») российских университетов, соглашения с банками есть только у трех - НИУ ВШЭ, МГИМО и у Санкт-Петербургского государственного университета. МГТУ им. Н.Э. Баумана находится в процессе оформления документов. Однако даже у абитуриентов этих вузов особого выбора нет. Например, МГИМО работает только с одним банком - Сбербанком.

В результате с начала действия новой программы до конца марта 2015 года было выдано всего 300 займов. Почему банки не хотят участвовать в госпрограмме?

Главная причина - невыгодные условия. Схема субсидирования, предлагаемая правительством, не отражает рыночных реалий, считает начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка Антон Павлов. Субсидия привязана к ставке рефинансирования, которая у нас в стране мало что значит, главный ориентир для российских банков - ключевая ставка, говорит он. «Сейчас она составляет 14%, разницу можете оценить сами». Если бы государство субсидировало ¾ именно этой ставки, то ставка для студентов составляла бы 8,5% годовых.

Чтобы студенческие займы были выгодны банкам, ставка по ним должна быть не менее 20%, говорит Павлов. «В нынешней экономической ситуации большинство студентов просто не смогут позволить себе погашать такой кредит», - считает банкир. Например, если взять в банке 1 млн руб. по этой ставке, то во время обучения платежи по процентам составят 15 тыс. руб. Затем в течение 10 лет выпускнику придется платить около 25 тыс. руб. ежемесячно.

Альтернативные кредиты

Что делать студентам, которые все-таки хотят получить кредит на обучение? Часто образование оплачивается с помощью обычных потребительских кредитов, которые, как правило, получают родители студента, рассказывает президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. «По нашей оценке, не более 5% потребительских кредитов берутся на оплату образования. А всего кредиты на образование занимают не более 2% от общего кредитного портфеля физических лиц», - говорит Докучаева.

Например, обычный потребительский кредит, который правда, рекламируется как образовательный, предлагает Ситибанка. «Кредит на образование» выдается на срок до пяти лет под 21% годовых.

В Росинтербанке кроме кредита с государственным субсидированием, который называется «Зачетный», есть собственная программа «Доступное образование». Кредиты в рамках этой программы выдаются не только в рублях, но и в валюте, поскольку банк рассматривает заявления на оплату обучения за границей. Российские вузы должны иметь лицензию на право ведения образовательной деятельности. Зарубежные образовательные организации должны участвовать в признаваемых в России рейтингах. Процентная ставка составляет от 13% до 25% годовых в рублях и от 8,9% до 20,9% в валюте. Она зависит от срока кредита и количества оплачиваемых семестров.

Банк «Образование» предоставляет кредиты только на обучение в государственных вузах. Заемщик должен иметь постоянное место работы, поэтому, если сам студент не работает, кредит могут выдать его родителям. Процентная ставка составляет 25%, отсрочку банк не предоставляет. Средства перечисляются сразу на счет учебного заведения.

«Кредит Европа Банк» выдает займы на обучение в российских вузах, языковых школах и курсах повышения квалификации. Кредит на сумму от 10 до 400 тыс. руб. можно получить только на один год или на один семестр обучения. Ставка зависит от вуза: для одних учебных заведений это 22%, для других — до 60%. Для получения кредита нужна справка об официальном трудоустройстве, возраст заемщика — от 21 года, из-за таких условий кредит чаще всего получают родители студента.

Кроме того, студенты могут получить скидку 1% годовых в банке «Центр-инвест». Процедура такая: вы берете обычный потребительский кредит, предоставляете справку о платном обучении, и вам снижают ставку.

Личный опыт: как взять образовательный кредит в России и США

Максим Фалдин, основатель компании Wikimar

Страна - США
Ставка по кредиту - 5%
Сумма - $150 000
Платеж - $900

В 2007 году я поступал в Стэнфорд на двухлетнюю программу MBA. После того как я успешно сдал экзамены, мне прислали анкету. Один из вопросов касался способа оплаты обучения. Я отметил пункт «кредит». После этого мне прислали договор с условиями финансирования моего займа.

Все оформление проходило через финансовый отдел университета, я даже не уверен, что правильно помню, какой банк мне выдал кредит. Раз в месяц в университете мне просто выдавали чек, который я оплачивал в любом отделении Wells Fargo - компания была расчетным банком по кредиту.

Размер кредита составлял $150 000, из них $110 000 пошли на оплату самого обучения, а остальные $40 000 - это так называемый living cost. На него можно было покупать любые вещи, необходимые для образования, даже ноутбук.

Условия кредита замечательные: срок - 25 лет по ставке 5% годовых. Платить нужно было начинать только через 6 месяцев после окончания обучения. До этого срока ни основной долг, ни проценты погашать было не надо. Я до сих пор выплачиваю чуть больше $900 в месяц через свой онлайн-аккаунт в Wells Fargo. Платеж для меня небольшой, и девальвация рубля меня нисколько не беспокоит. Если бы мне предложили еще раз занять на таких условиях, я бы с удовольствием сделал это.

Соня Савельева, менеджер проектов института «Стрелка» (Фото: Артем Голощапов для РБК)

Страна - Россия
Ставка по кредиту - 10%
Сумма - $45 000
Платеж - $1121

В 2006 году я приехала из Петербурга поступать в МГУ на факультет иностранных языков и регионоведения и не смогла поступить на бесплатные места. Когда я забирала документы из учебной части, на выходе меня поджидали менеджеры программы «Кредо» от банка «Союз», их офис располагался в первом гуманитарном корпусе МГУ. Мне предложили взять кредит на оплату обучения - $45 000 по ставке 10% с отсрочкой на пять лет.

После окончания обучения нужно было выплачивать чуть больше $1000 в течение пяти лет. Никаких особенных требований, кроме поручительства от родителей, не предъявлялось. Кредитов в рублях банк не предлагал. В тот момент я ничего не знала о кредитах - в моей семье их никто никогда не брал.

После девальвации рубля выплаты стали съедать до 80% моего дохода. Банк отказывается перевести кредит в рубли. Иногда родителям приходится мне помогать. Мне осталось платить по кредиту два года. Если я не смогу этого делать, единственное, что может предложить банк, - пролонгировать кредит до 2021 года. Платеж при этом должен уменьшиться примерно до $500.

Сейчас я сильно жалею, что взяла кредит в долларах. Но, по большому счету, выбора у меня не было. Мои родители не могли платить за образование, а единственным банком, где в тот момент можно было получить образовательный кредит с отсрочкой, был «Союз».

Сбербанк заморозил выдачу кредитов на образование с господдержкой. С 1 января нельзя подать заявку и заключить новый договор. Может быть, к сезону поступлений всё вернут обратно, а может быть и нет. Пока что без гарантий.

У кого уже есть кредиты - не волнуйтесь: если договор подписан до 31 декабря 2016 года, деньги на обучение перечислят в обычном режиме.

Как было раньше?

Раньше в России действовала программа образовательных кредитов с государственной поддержкой. Студентам старше 18 лет выдавали кредиты на оплату обучения в колледжах и вузах, которых заключили соглашение с Минобразования и Сбербанком. В этом списке 179 учебных заведений, в том числе ГИТИС, МГИМО и МГТУ им. Баумана.

Екатерина Мирошкина

экономист

Максимальная стоимость такого кредита составляла 7,63% , что в 2, 3 или 4 раза ниже, чем обычные ставки по потребительским кредитам. Это даже ниже, чем ставка по ипотеке, хотя по ипотеке в залоге у банка лежит квартира.

По программе господдержки можно было взять в банке до 100% стоимости обучения, а выплачивать весь срок учебы и еще 10 лет. Обеспечение и страховка не требовались. Комиссий тоже не было. Во время учебы студент мог не погашать основной долг, а перечислять банку только проценты.

А если подать заявку в другой банк?

Образовательные кредиты с господдержкой в 2016 году выдавали два банка: Росинтербанк и Сбербанк. Другие кредитные организации в программе не участвовали. Но в сентябре 2016 года Росинтербанк лишился лицензии.

В другом банке можно взять потребительский кредит и оплатить им обучение. Ставка по такому кредиту будет, как за обычный потребкредит. Банк может потребовать поручительство и страховку.

Не путайте образовательный кредит с господдержкой с целевым образовательным кредитом. Например, в «Почта-банке» можно взять кредит на образование по ставке от 14,9%. Это выгоднее, чем кредит наличными, но всё равно в два раза менее выгодно, чем с господдержкой.

Государство в целевых кредитах не участвует и никаких льгот не дает.

Почему это призошло?

Сбербанк не имеет права выдавать образовательные кредиты по техническим причинам. С 1 января действует постановление правительства , которое меняет расчет ставки по льготным кредитам. Появились новые формулы и коэффициенты. Теперь нужно вносить изменения в разные законы и правила. Пока новых документов нет, а старые уже не действуют.

Полностью от этой программы государство не отказывается. Объем финансирования обещают не сокращать. Но и получить кредит пока нельзя. Проблему обещают решить к сезону поступлений, но точных сроков нет.

Но это же нарушение закона!

В первую очередь на бесплатные места зачисляются льготные категории абитуриентов. Сначала на бюджет примут всех сирот, детей погибших героев и призеров олимпиад. И если останутся места - поступят те, кто хорошо сдал экзамены на общих основаниях.

Что мне делать сейчас?

Если вы планировали учиться сами или учить ребенка платно, не рассчитывайте на субсидии государства. Выбирать экзамены и учебное заведение нужно уже сейчас. Неизвестно, решится ли вопрос с образовательным кредитом до весны. А если решится - непонятно, какими будут условия и ставки.

Если вы не относитесь к льготной категории абитуриентов, вкладывайтесь в подготовку. Можно взять потребительский кредит на оплату репетиторов, чтобы набрать больше баллов на ЕГЭ и поступить бесплатно.

Узнайте, за что выбранный вуз начисляет дополнительные баллы. Это может быть значок ГТО, аттестат с отличием или волонтерская деятельность.

Если не хотите брать кредит, а своих денег нет - ищите факультеты с маленьким конкурсом. Есть специальности, по которым желающих поступить меньше, чем бюджетных мест.

Если поступить в вуз на бюджет нереально, а учиться хочется, выберите техникум или колледж.

А как у других?

В кредит учатся студенты всего мира. Граждане Евросоюза могут получить образовательный кредит для учебы в Англии. Государство помогает оплачивать учебу студентам в США, Японии, Швеции и Китае. Ставки за границей по таким кредитам в два раза ниже, чем в России.

Диплом о законченном высшем образовании открывает перед молодыми людьми широкие возможности по построению карьеры. Большинство россиян ещё с советских времён полагают, что высшее образование — залог благосостояния и процветания. Однако в современной России поступить в высшее учебное заведение может далеко не каждый. Бюджетных мест на всех желающих крайне не хватает, а плата за обучение не по силам большинству желающих. В этой ситуации финансовые учреждения готовы прийти на помощь абитуриентам или уже поступившим студентам, предоставляя кредит на образование. Сбербанк, о программе которого пойдёт речь, также работает в этой сфере услуг.

Кредит может быть предоставлен как единовременным перечислением средств на счёт учебного заведения, так и частями согласно договору. Во втором случае может потребоваться предоставление документов, подтверждающих успешное завершение этапов обучения, и дополнительное подписание приложений к договору с банком Сбербанк. Кредит на образование, условия которого не предусматривают ни комиссии, ни страховки, обеспечивается залогом или поручительством третьих лиц лишь в случае большой суммы заёма. При несоблюдении сроков платежей на оставшийся долг по кредиту начисляется штрафная ставка в размере 20 % годовых.

Клиенты образовательных программ

Заёмщиком образовательного кредита банка ПАО «Сбербанк России» может выступить любой желающий студент образовательного учреждения, то есть банку требуется подтверждение зачисления абитуриента в учебное заведение на платной основе, на основании которого выдаётся целевой кредит на образование для студентов. Сбербанк кредитует не только студентов высших учебных заведений, ссуду можно взять на любое платное обучение в образовательных учреждениях, имеющих соответствующую аккредитацию на учебную деятельность. Студенты вечерних и заочных курсов также имеют возможность воспользоваться услугами кредитования, наравне с учащимися дневных отделений. Возраст заёмщика должен быть не ниже 14 лет, для несовершеннолетних клиентов потребуются дополнительные письменные согласия от законных представителей, а также разрешение из органов опеки и попечительства на право использовать кредит на образование. Сбербанк исключает обслуживание лиц, находящихся на попечительстве, согласно федеральному закону «Об опеке и попечительстве».

Программа государственной поддержки студентов высших образовательных учреждений

Минобрнауки уже несколько лет проводит эксперименты с программами поддержки студентов. Кредиты с господдержкой можно получить на обучение в более чем сотне вузов, самых разнообразных специальностей. Подписаны соглашения с несколькими банками, в том числе с банком Сбербанк, кредиты на образование в котором рассматриваются в статье. Привлекательной особенностью ссуды с государственной поддержкой является сниженная процентная ставка согласно ставке рефинансирования Центрального Банка России и дополнительно 5 пунктов. К примеру, по программе кредитования студентов ПАО «Сбербанк России» государство возьмёт на себя обязательства выплаты половины (7,5 %) ставки за пользование кредитом. Заёмщик будет обязан выплачивать лишь оставшиеся 7,5 % ставки банку Сбербанк. Кредит на образование на таких условиях соответствует зарубежным аналогам.

Сбербанк России - залог стабильности для большинства россиян

В целом отношение к ПАО «Сбербанк России» за более чем полторы сотни лет у клиентов сложилось довольно положительное. Не исключение составляет и программа, предоставляющая учащимся кредит на образование для студентов. Сбербанк, отзывы о котором подчёркивают одну из самых низких ставок кредитования по России, предоставляет возможность получения образования для малообеспеченных слоёв населения, а также возможность независимо от помощи родственников, своими силами получить необходимое образование для совершеннолетних работающих заёмщиков. Выплаты в начале пользования не слишком высокие, при этом они дисциплинируют заёмщика и готовят к выполнению основных обязательств по займу во втором периоде погашения, когда вместе с процентами нужно оплачивать и сумму кредита.

Обслуживание не "на высоте"

Из негативных отзывов превалируют в основном претензии к качеству работы в отдельных подразделениях банка, связанные в основном с недостаточным профессионализмом персонала, предоставляющего кредит на образование в Сбербанке. Отзывы зачастую говорят, что кредитование студентов и господдержка таких программ - довольно новое направление услуг не только для потребителей, но и для самих банков, это естественно, поэтому возникают некоторые проблемы со специалистами банка, которым проще оформить стандартный потребительский кредит, нежели вдаваться в подробности специализированных программ. Несколько отзывов подчёркивают несоблюдение сроков рассмотрения документов, действительно, в некоторых региональных отделениях банка, что снова подтверждает недостаточную осведомлённость персонала или намеренное нежелание работать с новой услугой, предоставляя кредит на образование для студентов. Сбербанк, отзывы о котором нас заинтересовали, для решения проблем с оформлением и во избежание затягивания процесса выдачи ссуды и штрафных санкций от учебного заведения за задержку оплаты настоятельно советует обращаться к вышестоящему руководству или на горячую линию по поддержке клиентов, поскольку разница между обычным потребительским кредитом и целевым займом на образование довольно ощутима.

Влияние кризиса

Интересные отзывы оставили пользователи, уже получившие в банке Сбербанк кредит на образование с государственным субсидированием во время кризиса в экономике. Несколько месяцев такие студенты обучались под страхом немедленного отчисления из образовательного учреждения, потому что у банков не было средств для обеспечения кредитных обязательств. Часть обязательств банков временно смогли позволить себе взять на себя сами вузы. В итоге ситуации с обучением студентов, попавших в эту непростую ситуацию, были решены положительно, учебные заведения полностью выполнили заявленные в договоре образовательные услуги, несмотря на перебои с оплатой.

Перспектива

Довольно молодые ещё программы по кредитованию студентов в России могут иметь хорошее развитие, опираясь на опыт зарубежных систем поддержки студентов. Аналитики видят хорошее будущее за такими видами кредитования, что вкупе со стабильной экономикой и поддержкой государства может дать стране немало обученных и самостоятельных специалистов. Учитывая демографический подъём, вызванный в том числе и государственной политикой поддержки рождаемости последних десятилетий, будущее образовательного кредитования не за горами. Сбербанк как участник государственной программы поддержки студентов и как самостоятельный кредитор на стандартных условиях кредитования на данный момент является наиболее выгодным партнёром для большинства желающих получить высшее или профессиональное образование в кредит.