В качестве одного из наиболее важных параметров кредитной карточки выступает лимит. И объем денег, который может быть вами израсходован, как раз обозначается посредством данного критерия. Как понять, каким образом формируется данное ограничение, и есть ли возможность его увеличения? Что такое кредитный лимит, и каковы нормы его функционирования? Эти и многие другие вопросы, связанные с ограничениями по кредитованию, будут рассмотрены в статье.
Все кредитные карты имеют денежные ограничения
Определение терминологии и основные понятия
Лимит по кредитной карте устанавливается банком в процессе ее изготовления . Оформление кредитки происходит по тем же принципам, что и открытие любого другого кредита: в банк предоставляется определенный набор документов, содержащих справку о текущих доходах и поступлениях. Именно от того, какие финансовые возможности имеет потенциальный заемщик, банк и будет отталкиваться в процессе принятия решения о лимите. Если взятие карты происходит впервые, чаще всего показатель лимита не устанавливается выше, нежели 2-3 уровня ежемесячного дохода. А некоторые банки предлагают еще более низкую планку.
Что означает установка лимита по кредиту
Кредитные карточки включают в себя определенный перечень условий и требований, выдвигаемых банком в рамках индивидуального решения. Поэтому, можно сказать, что лимит кредитной карты – это величина, имеющаяся в доступе на счете клиента, и она может быть использована для любых покупок по карте или наличности. При всем этом финансовое учреждение может назначить на данный показатель несколько ограничений или требовать внесения вспомогательных выплат в целях регулирования трат клиента.
Зачем нужен лимит по кредитованию
Данная сумма используется при долгосрочном предоставлении в пользование денежных средств со стороны банка. В течение определенного временного отрезка клиент может «одалживать» у финансовой структуры денежные средства, а затем компенсировать их и снова брать в пользование. В итоге суммарная величина долга не будет выше определенной суммы. Данные ограничения имеют место быть в целях снижения рисков невозврата денег. Поэтому размерный показатель лимита будет иметь зависимость, в первую очередь, от того, насколько клиент сможет подтвердить факт своей платежеспособности. Вот мы и рассмотрели, что значит данный лимит, и каким образом его можно использовать.
Потратить средства с карты свыше установленного лимита невозможно
Можно ли рассчитывать на большее количество бонусов и привилегий
Если доходная часть позволяет вам пользоваться большими объемами денежных средств, но придется явиться в кредитное учреждение лично и составить заявительную бумагу в установленной форме. Но положительно банк ответит далеко не каждому человеку, который принял решение пользоваться более внушительными суммами. Однозначно отказ последует для тех, кто использовал карту нерегулярно. Помимо этого, банк откажет и в случае, если задолженность была погашена с просрочками , а сама карта использовалась вне назначения, т. е., например, для снятия наличных денег. Если же долги отсутствуют, и вы практикуете активную эксплуатацию кредитной карты, ответ, скорее всего, будет положительным, и вы сможете рассчитывать на обслуживание карты с большим лимитом. То есть получается, что для рассмотрения вашей заяви и принятия по ней положительного решения должны существовать какие-то существенные причины:
- Предоставление документации с подтверждением дохода. Если оформление кредитки производилось с помощью паспорта, и соответствующие документы, свидетельствующие об уровне дохода, предоставлены не были, то их принесение может положительно повлиять на решение финансовой структуры.
- Погашение других ссуд. Если к моменту составления соглашения были не погашенные какие-либо другие кредиты, то следует сделать обращение в финансовую организацию. В связи с постепенным снижением вашей финансовой нагрузки банк сможет увеличить этот предел.
Таким образом, повлиять на состояние и размер кредитного лимита можно в следующих случаях:
- соблюдать сроки по всем вносимым на счет банка выплатам;
- активно пользоваться картой в рамках действующих предложений;
- повышать платежеспособность и доказывать этот факт;
- пользоваться договором сроком от полугода.
Для увеличения кредитного лимита нужно обратиться в банк с заявлением
При всех условиях лимит кредитования может подлежать как уменьшению, так и увеличению. Об этих изменениях кредитор обязуется сообщить заемщику с помощью телефонного звонка или смс сообщения.
Правомерность действий со стороны банка
С одной стороны, увеличение кредитного лимита – процедура непростая. Но некоторые кредитные учреждения обеспечивают увеличение доступных сумм средств, в самостоятельном порядке за «послушность» в виде регулярного пользования картой, своевременного погашения всех платежей, а также предлагают различные акции, бонусы, скидки, действующие возможности. Следует заметить, что в процессе оформления карты между сторонами происходит формирование соглашения – это документ, который обеспечивает регулирование всех нюансов выпуска и применения «пластика».
В рамках одностороннего порядка банковские организации не вправе менять условия, если этот аспект не предусматривается договором. Впрочем, изменениям не и прочие пункты. Но если вы подписывали эту бумагу «не глядя», а в ней вдруг оказался пункт о возможности банка «своевольничать», поэтому можете ждать от него сюрпризов. С одной стороны, это хорошо и удобно, ведь банк стремится вам помочь и обеспечить большее количество денег. С другой стороны, это отражается на общей процентной ставке: чем больше средств имеется в вашем распоряжении, тем больше суммарная переплата.
Факторы, влияющие на показатель
Вот мы и рассмотрели, что это — лимит по кредитованию. Понятие означает определенную сумму средств, взятых у специализированного учреждения в пользование на определенный период за какую-то плату в виде процентов. На практике используются возобновляемые и не возобновляемые кредитные лимиты. Первые подразумевают разновидности ссуд, которыми можно пользоваться бесконечно в рамках функционирования соответствующего соглашения. Что касается второй группы займов, то их выдача происходит разово, а после возврата всей суммы банку договор прекращает свое действие.
Разные банки предлагают свои условия по кредитным картам с различным лимитом
Лимитные суммы находятся под влиянием большого количества факторов, и мы рассмотрим некоторые моменты:
- Кредитная история . Это своеобразная форма отчетности об операциях, которые проводились клиентом до этого. Она включает в себя материалы о предыдущих платежах, успешности прошлых кредиторов в процессе взаимодействия с дебиторами.
- Кредитный рейтинг. Это приблизительная оценка потенциального заемщика на предмет его платежеспособности и уровня ответственности, которое основывается на истории по кредитам и списке имеющихся долгов, активов, пассивов. При рассмотрении заявки большинство кредиторов обращает внимание именно на этот показатель.
- Текущая платежеспособность. Это показатель, который отражает финансовое состояние заемщика. Если на первых порах он может рассчитывать на лимит исключительно в 15 – 50 т. р., то впоследствии, при предоставлении справки о доходах или наличии прочих материальных ценностей, клиент может рассчитывать на повышение этого показателя. Банк, удостоверившись в благонадежности заемщика, примет решение выдать ему большее количество денег.
Величина кредитных лимитов старательно проверяется банковскими организациями для того, чтобы клиент вдруг не вышел за пределы своей платежеспособности . Если эта величина мала и подразумевает увеличение, необходимо держать связь с кредитором и просить его пересмотреть ограничения, которые были установлены до этого.
Если клиент предоставил все необходимые документы и банк признал его кредитоспособным, встает вопрос о кредитном лимите (лимите задолженности). Ведь у каждого займа есть свои рамки, нельзя взять больше, чем способен вернуть. С помощью лимита кредитования банки защищают свои интересы и уберегают себя от возможных проблем с недобросовестными заемщиками. По сути, кредитный лимит выгоден и для клиента.
Ведь, попросту говоря, это финансовая черта, за которую человеку не разрешает перешагнуть его собственный уровень доходов.
Итак, кредитный лимит – максимальная сумма, которую может выдать банк заемщику (держателю кредитной карты). Она устанавливается в индивидуальном порядке в результате обязательной проверки платёжеспособности клиента. Лимит кредитования не может быть больше общего лимита, установленного для кредитной карты.
Клиент может пользоваться лимитом, совершая покупки, снимая наличные средства, погашая и осваивая кредит вновь и вновь (если на карте открыта возобновляемая , – практически любая кредитка). Держатель карты должен следовать условиям банка, в соответствии с банковским договором: не допускать просрочки по платежам – к примеру, минимальный обязательный платёж должен быть внесён на в обязательном порядке.
У каждого клиента собственный, индивидуальный лимит кредитования. Он, как правило, зависит от количества легальных доходов. Обычно, для получения кредита рассматриваются несколько последних зарплат заемщика, учитывается его стаж на текущем месте работы. Большое значение имеет лица.
Самый лучший клиент для банка тот, который получает зарплату на (зарплатную) карточку банка. Таким охотнее дают кредитки, т.к. банк может воспользоваться средствами клиента, в случае проблем с погашением долга по . Самое интересное, что бывает и обратное – отказ без объяснения причин, несмотря на то, что человек уже является клиентом банка.
Сотрудники банка тщательно рассматривают все нюансы, после чего принимают решение о выдаче карты и о величине кредитного лимита. Но чаще всего это делает компьютерная программа, которая учитывает множество факторов, и порой принимает неоднозначные решения, как, например, в банке Тинькофф, когда человеку с хорошей зарплатой выдают кредитную карту с лимитом в несколько тысяч.
Увеличение и уменьшение лимита кредитования
Как уже было сказано, кредитный лимит индивидуален, однако, размер его со временем можно изменить. Клиент имеет право просить об увеличении или уменьшении лимита. Обычно изначально банк предоставляет минимальную ссуду для лица, которое не имеет кредитной истории в этом заведении.
Если клиент добросовестно выполняет все условия сделки (не допускает просрочек), он может просить об увеличении лимита. Это так же возможно, если доходы заемщика существенно увеличились. Также возможно уменьшить свой лимит кредитования.
Увеличение или уменьшение лимита кредитной карты может осуществляться как в двустороннем, так и в одностороннем порядке. Часто преобладает второе, когда банк не принимает заявки на увеличение (уменьшение), а может уменьшать допустимую сумму лимита кредитования, если заемщик не выполняет своевременно условия договора по карте, или увеличивать её, если в течение нескольких месяцев клиент стабильно пользуется кредиткой и полностью «выбирает» допустимый кредитный лимит (гася сумму в срок). Более подробную информацию об этом вы сможете найти в статье: .
Остаток кредитного лимита
Те средства на кредитке, которые держатель может тратить, называются доступным остатком.
Остаток лимита кредитования – разница между установленным в карточном договоре размером кредита и уже потраченными деньгами по карте (в счёт кредитных средств банка) со знаком плюс. Эта та сумма, которую клиент ещё может использовать для покупок по карте. Она появляется после того, как часть кредитной суммы была использована клиентом и ещё не была полностью оплачена.
Кредитный лимит по карте - это не что иное, как максимальная сумма, в пределах которой банк готов предоставить вам кредит. Говоря проще - это предел, в рамках которого кредитная организация доверяет вам деньги.
Лимит по кредитной карте является возобновляемым - вы возвращаете банку деньги, а он выдаёт вам их снова. То есть, оформив один раз займ, им можно пользоваться многократно.
Сумма средств на кредитной карте зависит от вашей платежеспособности, типа карты и . Минимальный размер линии составляет 1 тыс. рублей, но в среднем по рынку лимит устанавливают на уровне от 5 тыс. рублей. Максимальный же размер может достигать нескольких миллионов рублей. Чаще всего банки придерживаются простого правила - максимальный кредитный лимит не должен превышать 3-5 среднемесячных зарплат.
Размер лимита прописывается в договоре, а также сообщается клиенту при получении кредитной карты. Но это вовсе не означает, что он не может быть изменен. Так, если вы вдруг допустите неоднократную просрочку по карте, то банк может отказать вам в последующих заимствованиях или уменьшить их. Но, как показывает практика, такая мера принимается очень редко.
Намного чаще банки предпочитают наоборот увеличивать пределы своего доверия. Так, после 3-6 месяцев (в более редких случаях 1 месяца), аккуратного соблюдения платёжной дисциплины и активного использования заёмных средств для оплаты товаров и услуг, банк может повысить первоначальный лимит. В среднем по рынку его рост составляет 20-25%, а иногда все 50-100%.
Существуют два варианта увеличения кредитного лимита: по заявлению клиента или по решению банка, который потом извещает об этом посредством письма или иного сообщения.
После изменения остатка средств, в соответствии с инструкцией Центробанка, кредитная организация рассчитывает новый график платежей и полную стоимость кредита, а потом оповещает вас об этом. При вы всегда может отказаться от повышения, обратившись для этого с заявлением в банк. Иногда кредитный лимит может быть пересмотрен при перевыпуске карты, но чаще всего банкиры не привязывают это действие (увеличение) к каким-то определённым событиям.
Как правило, держатели карт очень позитивно воспринимают решение банка об увеличении кредитной линии, но есть и те, кто считают это неправильным и в итоге отказываются от него. Сравни.ру уверен, что перед тем как принять такое решение, вы должны ответить себе на следующий вопрос: сможете ли вы удержаться от нового соблазна и не потратить деньги свыше нормы? Если ответ положительный, то выбор вполне очевиден. А вот, если он отрицательный, то лучше не рисковать. Каким бы не был размер лимита, его всё равно придётся возвращать в полной мере.
Совет Сравни.ру: В том случае, когда вам нужен кредит на большую сумму денег и длительный срок, нет смысла брать его с помощью кредитки. Оформите обычный потребительский займ в банке - так значительно сэкономите на процентах.
Практически каждый банк предлагает своим клиентам кредитные карты, на которых установлен лимит. Заемщик может пользоваться деньгами, а затем должен вернуть их в положенный срок. Лимит обычно возобновляемый, поэтому клиент может снова снимать с карты средства. Это очень удобно, поскольку можно воспользоваться деньгами в удобное время. Не потребуется сбор документов, не нужно тратить лишнее время. Но если у вас есть лимит может стимулировать на покупки, которые не всегда нужны.
О кредитном лимите
Кредита? Это сумма денег, предоставляемая банком клиенту в постоянное использование. С получением банковского продукта на нем уже есть средства, поэтому заемщик может снимать наличные или расплачиваться за покупки. Возвращать долг надо вовремя, чтобы избежать лишних начислений.
Практически каждое финансовое учреждение предоставляет в том числе и "Приватбанк". Кредитная карта, лимит которой сначала может быть небольшим, используется клиентом в течение 50-60 дней без процентов. Конкретные условия во всех банках могут отличаться. Если грамотно пользоваться услугой, то у клиента есть возможность выгодно снимать средства ни один раз.
При неуплате средств в установленный период происходит начисление процентов. Такую услугу имеет только лимит со временем может увеличиваться, но это устанавливается по решению банка.
Без лимита
С заказом карты клиенту предоставляется лимит, иначе ее выпуск не происходит. Но есть карточки с нулевым балансом. Обычно они оказываются дебетовыми. К примеру, таковой является продукт Visa Platinum "Бинбанка". Об особенностях использования и обслуживания необходимо узнавать у сотрудников учреждения.
Эта карта считается дебетово-кредитной, которая предоставляется моментально. При выдаче на ней нет средств. На протяжении нескольких дней по решению банка предоставляется конкретная сумма, о чем клиента оповестят по СМС или звонку. Тогда карта обретает статус кредитной. Именно таковой является карта "Кукуруза", "Евросеть" дает возможность выгодно оформить денежные средства в долг.
Размеры лимитов
Банк устанавливает лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Здесь тоже учитывается заработная плата. Если клиенту была выдана кредитная карта, кредитный лимит со временем может увеличиваться. На это влияет улучшение платежеспособности. Обычно предоставляется 50-100 тыс. рублей.
Когда клиент не является платежеспособным, в лимите отказывается. Правила расчета в каждом банке разные. Как правило, платеж не должен составлять выше 25% от доходов. Обязательно учитываются все расходы клиента. На размер лимита влияет содержание в собственности недвижимости, машины.
Увеличение лимита
Если есть кредитная карта, кредитный лимит может быть увеличен. В каждом банке это рассчитывается по-своему. К примеру, в "ВТБ-24" клиент подает заявление, справку о доходах, документ о собственности. Рассмотрение заявки длится не больше 3 дней, после чего принимается решение.
"Бинбанк" самостоятельно принимает решение об увеличении суммы, если клиент постоянно пользуется услугами и возвращает деньги без просрочек. Поэтому лимит может быть увеличен при:
- предоставлении документов;
- постоянном использовании средств.
Как узнать кредитный лимит?
Чтобы узнать о размере предоставляемой суммы, можно воспользоваться следующими вариантами:
- следует ознакомиться с договором, который был выдан при обращении в банк;
- сумма указывается в чеке с банкомата;
- клиент может заказать выписку в банке;
- есть удобный сервис интернет-банкинга.
Такие способы доступны с каждой картой, в том числе и с картой "Кукуруза". "Евросеть" предоставляет возможность пользоваться личным кабинетом. С него удобно совершать различные платежи и переводы.
Уменьшение суммы
Сумма может быть не только увеличена, но и снижена. Это возникает тогда, когда:
- есть непогашенная задолженность;
- появляется риск невозврата задолженности.
Осуществляется это в одностороннем режиме, что указывается в договоре. При желании у клиента есть возможность самостоятельно уменьшить сумму. К примеру, ему предоставляется 300.000 рублей, а клиент не снимает такие деньги и боится потери карты. Тогда он может составить заявление, в котором просить снизить количество средств до желаемой суммы. Предоставление лимита является выгодной услугой, поскольку при необходимости не нужно искать, где Необходимо лишь вовремя возвращать долг.
В кошельке у большинства российских граждан обычно находится уже не одна-две, а гораздо больше карт. Одни из них дебетовые, другие кредитные, т.е. позволяющие использовать деньги банка в пределах установленного лимита кредитования.Именно об этом и пойдет речь в данной статье.
Понятие кредитного лимита
Часто клиенты, даже активно использующие карточные продукты не задумываются о том, что такое кредитный лимит по кредитной карте. Ведь им известна сумма, которую можно тратить и этого достаточно.
На самом деле кредитный лимит – это и есть размер заранее одобренной банковской потребительской ссуды, которую клиент может взять в долг в любой момент для оплаты товаров и услуг. В некоторых случаях кр лимит банковской карты допускается использовать и для снятия наличных денежных средств, но встречаются такие продукты достаточно редко.
Важно ! Популярные банки, например, ВТБ 24 допускают снятие денежных средств за счет установленной суммы, но при этом взимают большую комиссию.
Особенностью таких карт является возобновляемая сумма. После того, как клиент оплатил долг по карте, он снова может воспользоваться деньгами банка в любой момент без необходимости снова согласовывать документы в офисе.
Замечание. Не стоит путать кредитную карточку с пластиком, выпускаемым для выплат долга по обычным кредитам, выдаваемым наличными.
Размер кредитного лимита
Каждый банк самостоятельно и индивидуально для каждого клиента устанавливает лимит банковского кредитования. На максимальную возможную сумму задолженности влияют следующие факторы:
- кредитная история;
- размер доходов;
- активность клиента;
- результаты проверки службой безопасности;
- наличие собственности.
Часто банковские учреждения предлагают кр карты с уже установленным лимитом для почти всех зарплатных клиентов. Такая практика характерна в частности для Сбербанка.
Замечание . Иногда кредитный лимит может быть дополнительно установлен к дебетовой карточке. Например, по карте Кукуруза существует возможность заключить договор кредитования с одним из нескольких банков.
Изменение кредитного лимита
Заключая договор на кредитку, клиент соглашается с тем, что лимит, установленный ему изначально, может быть изменен в любой момент по усмотрению банка как в большую, так и в меньшую сторону.
Уменьшение лимита
Самостоятельно снижать кр лимит клиенты просят очень редко. Обычно это происходит по инициативе банка из-за снизившихся доходов заемщика, пропущенных платежей или как в варианте Приват Банка изменения экономической ситуации в стране.
Увеличение лимита
Сразу доступны кр карты с большой суммой для снятия далеко не всем клиентам. Большинству граждан придется заслужить доверие банка. Первоначально финансовые организации устанавливают относительно небольшую максимальную сумму задолженности, предлагая постепенно увеличивать сумму по мере добросовестного обслуживания текущих задолженностей клиентом.
Существует два варианта, как увеличить лимит на кредитной карте:
- дождаться автоматического решения банка;
- обратиться с заявлением об увеличении самостоятельно.
Не редко банки проводят анализ действующих клиентов и при выполнении ряда условий поднимают максимальную сумму самостоятельно.
Рассмотрим, что влияет на решение банка об увеличении максимальной суммы задолженности:
- активность использования карт;
- отсутствие просрочек по платежам;
- использование клиентом средств за рамками льготного периода;
- изменения финансового состояния заемщика.
Обычно предложение от банка о первом увеличении суммы поступает через полгода – год активного использования кредитки и только если заемщик, хотя бы иногда пользуется средствами дольше льготного периода.
Клиент может сам изъявить желание увеличить лимит задолженности по карте, например, если планирует поехать отдыхать или совершить крупную покупку за счет заемных средств и лишь затем рассчитаться с банком.
Для поднятия максимальной суммы долга по карте, если инициативу проявляет сам клиент, ему необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Сделать это можно в любом офисе кредитной организации или через интернет, если такая возможность доступна.
Совет. Часто при первоначальном выпуске карты и установке максимальной суммы, банки не спрашивают документы о доходе. Если представить сотрудникам справку о заработной плате, то можно существенно увеличить шансы на одобрение заявления об увеличении максимальной суммы.
Кредитные карты отличный продукт, который позволяет многократно пользоваться заемными средствами в пределах установленного лимита. Но для увеличения кредитного лимита и исключения негативных последствий необходимо очень добросовестно обслуживать долг.