Статья 929 ГК РФ упоминает три типа договоров имущественного страхования: страхование определенного имущества, страхование гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности (предпринимательский риск).
Правовой основой договора страхования предпринимательского риска выступают: часть 2 ГК РФ, в частности ст. 933 и Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Статья 933 ГК РФ не раскрывает понятия предмета договора страхования предпринимательского риска, поэтому попытаемся сформулировать его самостоятельно.
Договор страхования предпринимательского риска представляет собой соглашение, в силу которого страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) обязуется в течение обусловленного срока оказать страховую услугу – создать предпосылки для минимизации неблагоприятных последствий (страхового случая) в предпринимательской деятельности страхователя, которые могут возникнуть вследствие ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним, а равно в результате неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).
В зависимости от объекта страхования выделяют:
Договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от ненадлежащего исполнения обязательств перед ним его контрагентами;
Договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от риска неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).
Объектами страхования предпринимательских рисков являются «имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов».
Страховым случаем при страховании предпринимательских рисков является факт возникновения убытков страхователя из-за нарушения (наступившего в период действия договора страхования) договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих событий (рисков):
1) несостоятельности контрагента страхователя (за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства);
2) длительной просрочки платежа – неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены (периода ожидания).
Можно предположить, что объектом страхования выступает, как правило, имущество, которое должно появиться в будущем и являющееся целью предпринимательской деятельности.
Предмет договора содержит следующие имущественные интересы субъекта предпринимательской деятельности:
1. имущество предприятия, организации, фирмы, индивидуального предпринимателя;
2. гражданская ответственность за невыполнение предпринимателем своих обязательств по кредитным договорам, что влечет за собой неуплату задолженностей по займам или кредитам;
3. остановка производства, ухудшение работоспособности производственных систем, сокращение объемов производства в результате пожара, взрыва, аварии;
4. банкротство;
5. гражданская ответственность страхователя перед третьими лицами из причинения вреда их здоровью или жизни из-за случившихся аварий, вредных для жизнедеятельности выбросов;
6. гражданская ответственность за недопоставку или отсутствие поставки товаров, услуг продавцам.
Таким образом, объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. При этом п. 2 ст. 947 закрепляет, что «страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости)». Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п.2ст.947 ГК РФ). Предприниматель имеет определенный страховой интерес, который заключается в стремлении оградить себя от имущественных потерь, в виде убытков от предпринимательской деятельности. Он реализуется при наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения.
Сторонами договора страхования предпринимательского риска выступают: страховщик и страхователь.
Страхователем, в нашем случае, может быть не любое лицо, а только то, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, в установленном законом порядке.
Предпринимательской деятельностью вправе заниматься не все юридические лица, например, ассоциации и союзы не имеют такого права.
Таким образом, страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут выступать: российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность; граждане России – ИП; иностранные юридические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью; иностранные ИП.
По мнению Е.Н. Селяниной, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ). Не допускается заключение данного вида договора в пользу третьих лиц (застрахованного лица, выгодоприобретателя). При нарушении данного требования наступают последствия, применяемые к притворным сделкам: договор в части третьих лиц является ничтожным, а права и обязанности по нему возникают у страхователя. Кроме того, интересным моментом выступают случаи отказа страховщика потенциальному страхователю в заключении договора, например, страховая компания ООО «Урал–рецепт» не заключает договор страхования предпринимательского риска с предпринимателями, имеющими просроченную задолженность банкам и другим кредиторам.
Форма страхового договора имеет существенное значение. Как отмечают многие исследователи для заключения сделки не достаточно внутренней воли сторон, необходимо выражение воли вовне. Для заключения страхового договора предусмотрена (за исключением обязательного государственного страхования) обязательная письменная форма (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования предпринимательского риска должен быть заключен в письменной форме, путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховой полис представляет собой документ, который исходит от определенной стороны договора – страховщика и вручается контрагенту – страхователю в соответствии с предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. Полис – это не договор страхования в смысле договора страхования как единого документа, подписанного сторонами. Это лишь документ подтверждающий факт заключения договора.
Если договор не оформлен отдельным документом, но выдан полис на основании заявления страхователя, письменная форма договора будет считать соблюденной.
Пункт 2 статьи 943 закрепляет условия, содержащиеся в правилах страхования, которые будут иметь обязательный характер для страхователя, при условии, что будет соблюдено одно из указанных в данной статье требований: правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (должна свидетельствовать запись в договоре).
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от23.05.2016) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, №6, 12.01.1993.
3. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: Часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (постатейный) / Баринов Н.А., Бевзюк Е.А., Беляев М.А. - 2014 // СПС КонсультантПлюс.
4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21.04.1998 г. №1584/98 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998 № 7.
5. Селянина Е.Н. Все, что нужно знать о страховании предпринимательских рисков. Планово- экономический отдел. - № 12, 2014. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.profiz.ru/peo/12_2014/strahovanie_riskov/ (Дата обращения 13.11.2016 г.).
Разновидностью договоров страхования является договор страхования предпринимательского риска. Данный вид страхования на сегодняшний день не очень широко распространен в нашей стране. Что представляет собой договор страхования предпринимательского риска? Какие могут возникать спорные моменты при определении предмета этого договора? Каковы его особенности в отношении лица, не являющегося страхователем? Можно ли заключать соглашение об уступке права требования страховой выплаты по договору страхования предпринимательского риска?
Разновидность договора имущественного страхования
Договор страхования предпринимательского риска является разновидностью договора имущественного страхования и, соответственно, обладает всеми признаками данного договора.
К сведению. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 929 ГК РФ).
В Гражданском кодексе прямо указано, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, - также ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).
Согласно ст. 933 ГК РФ по договору страхования может быть застрахован предпринимательский риск. Действующим законодательством установлены следующие правила:
- по такому договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу;
- договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен;
- договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Предпринимательский риск как объект страхования
Страховые компании нечасто заключают договоры страхования предпринимательского риска. При этом они еще пытаются признать уже заключенный договор недействительным при наступлении страхового случая. Ярким примером стало дело, рассмотренное в трех судебных инстанциях (см. Постановление ФАС ПО от 18.03.2011 по делу N А55-11379/2008).
Суть спора заключалась в следующем. ОАО "В" обратилось в Арбитражный суд Самарской области с иском к страховой компании о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами. Исковые требования были мотивированы неправомерным отказом ответчика (страховщика) в выплате страхового возмещения после наступления страхового случая.
В свою очередь ответчик предъявил встречный иск о признании недействительным договора страхования, который был мотивирован тем, что спорный договор со стороны ответчика был подписан лицом с превышением полномочий.
Арбитражный суд Самарской области в удовлетворении первоначального и встречного исков отказал. Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд решение суда первой инстанции отменил: первоначальный иск удовлетворил в полном объеме, в удовлетворении встречного иска отказал.
Страховая компания обратилась в ФАС ПО, который не нашел оснований для удовлетворения данной жалобы.
По мнению страховой компании, наступление страхового случая является недоказанным, соответственно, у страховщика отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.
Из материалов дела следует, что ОАО "В" (подрядчик) заключило договор с контрагентом (ООО) на выполнение проектных работ. Договором было предусмотрено, что разработка проекта будет вестись в два этапа. Оплата выполненных работ по первому этапу осуществляется заказчиком по факту их выполнения на основании предъявленного подрядчиком акта сдачи-приемки работ с приложением к нему комплекта документации не позднее пяти банковских дней.
После заключения данного договора ОАО "В" обратилось в страховую компанию и заключило с ней договор страхования, предметом которого стала обязанность страховщика возместить страхователю убытки, причиненные ему в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) обществом с ограниченной ответственностью (заказчиком) перед ОАО "В" (подрядчиком) обязательств по оплате работ, выполненных по первому этапу договора.
Акт сдачи-приемки работ был подписан сторонами, но в предусмотренный договором срок общество (заказчик) стоимость данных работ не оплатило. ОАО "В" обратилось в страховую компанию с заявлением о страховой выплате по договору страхования предпринимательского риска, но получило отказ.
К сведению. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Интересно, что суд первой инстанции пришел к выводу о недоказанности факта причинения истцу убытков в результате неисполнения заказчиком обязательств по оплате работ, выполненных по первому этапу договора, а также наступления предусмотренного договором страхового случая. При этом арбитры признали ненадлежащим исполнение истцом своих обязательств по первому этапу договора на выполнение проектных работ. Кроме того, поскольку нормами ГК РФ не предусмотрена возможность заключения договора страхования финансовых рисков, связанных с неисполнением договорных обязательств контрагентом страхователя, суд первой инстанции на основании ст. 168 ГК РФ признал спорный договор страхования ничтожным.
Суд апелляционной инстанции отменил данное решение на основании следующего.
Он принял во внимание условия спорного договора страхования, а также утвержденные ответчиком правила страхования неисполнения договорных обязательств и пришел к выводу, что заключение подобных договоров распространено в практике страховой компании. Это не был единичный договор страхования. Страховая компания, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг и считая себя добросовестным контрагентом, осознавала правовые последствия заключения таких договоров.
В итоге суд апелляционной инстанции признал спорный договор страхования договором страхования риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом истца своих обязательств, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов, соответствующим закону (ст. 933 ГК РФ).
Изучив обстоятельства дела, апелляционная инстанция пришла к обоснованному выводу о наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, являющегося основанием для выплаты страхового возмещения. С этим согласились и судьи ФАС ПО.
Таким образом, договор страхования предпринимательского риска может предусматривать и страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов.
Если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу лица, не являющегося страхователем
Иногда могут возникать трудности при квалификации договора страхования как договора страхования предпринимательского риска. Один из таких случаев рассмотрен в Постановлении ФАС МО от 22.02.2011 N КГ-А40/785-11 по делу N А40-167804/09-59-1213.
Открытое страховое акционерное общество (далее - ОСАО, истец) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) о признании недействительным заключенного между истцом и ответчиком договора страхования финансовых рисков, связанных с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств.
Решением Арбитражного суда г. Москвы иск был удовлетворен. Судьи признали названный договор страхования недействительным (ничтожным) на основании ст. 168 ГК РФ как не соответствующий ст. 933 ГК РФ, поскольку договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Основанием для данного решения стало то, что в договоре страхования финансовых рисков, связанных с исполнением договорных обязательств, в качестве выгодоприобретателя была указана гражданка Д.
Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда решение было оставлено без изменения.
В ФАС МО обратилась гражданка Д., в пользу которой был заключен спорный договор. По ее мнению, суд неправильно применил норму материального права - ст. 933 ГК РФ, устанавливающую, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Третье лицо указало, что в договоре страхования был застрахован финансовый риск, связанный с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств по договору доверительного управления, то есть риск ответственности за нарушение договора, что регулируется ст. 932 ГК РФ, в соответствии с которой по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. В данном случае это условие было соблюдено.
Кассационная инстанция пришла к выводу, что обжалуемые судебные акты подлежат отмене.
Между инвестиционной компанией (ООО) и страховой компанией (ОСАО) был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. В соответствии с его условиями страховщик выдал страховой полис. Объектом страхования были не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить выгодоприобретателю в порядке, установленном гражданским законодательством РФ, убытки, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязательств по договору доверительного управления, выгодоприобретателем была гражданка Д.
Суды первых двух инстанций признали договор страхования недействительным как не соответствующий ст. 933 ГК РФ.
Но ст. 933 ГК РФ предусмотрено, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Такой договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае, как следует из договора страхования финансовых рисков, был застрахован риск самого страхователя - ООО. Это условие выполнялось. По мнению ФАС МО, заявленное истцом основание для признания договора страхования недействительным отсутствовало.
Что касается указания в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя третьего лица, то это влечет предусмотренное законом последствие - такой договор считается заключенным в пользу страхователя ООО.
Судьи Московского округа пришли к выводу, что данный договор является договором страхования предпринимательского риска. Кроме того, согласно п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
Таким образом, суд кассационной инстанции ранее вынесенные решения отменил.
Уступка права требования страховой выплаты по договору страхования предпринимательского риска
Можно ли переуступить право требования выплаты по договору страхования предпринимательского риска? Данный вопрос исследовался судами. Рассмотрим Постановление ФАС ЗСО от 29.04.2008 N Ф04-2715/2008(4379-А45-39) по делу N А45-24675/2005-54/91.
Страховая компания обратилась в Арбитражный суд Новосибирской области с иском к перестраховочной компании о взыскании страхового возмещения по договору перестрахования и процентов за пользование чужими денежными средствами. Затем ООО обратилось в этот суд с заявлением о замене им истца в качестве его правопреемника, то есть ООО являлось правопреемником страховой компании.
Суд в удовлетворении ходатайства о замене истца отказал, утвердил мировое соглашение, заключенное между страховой и перестраховочной компаниями, производство по делу прекратил.
Постановлением ФАС ЗСО определение о прекращении производства по делу было отменено, дело направлено на новое рассмотрение в первую инстанцию того же суда. Суд кассационной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для утверждения мирового соглашения, так как оно было утверждено в судебном заседании без участия представителей истца, документы, подтверждающие согласие на рассмотрение данного вопроса без его участия, отсутствовали. В отношении соглашения об уступке права требования последовал вывод, что оно в судебном порядке не признано недействительным, и, следовательно, вывод суда о том, что мировое соглашение не нарушает права и законные интересы других лиц, является преждевременным.
В свою очередь, суд первой инстанции исходил из невозможности уступки права требования по договору страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем. Договор уступки права требования, по которому право требования страховой выплаты и процентов за несвоевременную уплату страховой выплаты перешло к ООО, был признан ничтожным.
Теперь уже ООО обратилось с кассационной жалобой в суд и просило отменить определение об отказе в замене истца и принять новый судебный акт о замене истца либо направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. По мнению ООО, к правоотношениям сторон ст. 933 ГК РФ не применяется, поскольку при этом имела место не замена стороны по договору перестрахования, а перемена кредитора в отдельно взятом договорном обязательстве по выплате страхового возмещения.
Суд кассационной инстанции не нашел оснований для отмены ранее вынесенных судебных актов.
Суть дела свелась к тому, что страховая компания передала ООО по соглашению правомочие по истребованию долга и процентов за пользование денежными средствами с перестраховочной компании. На основании указанного соглашения общество с ограниченной ответственностью и заявило ходатайство о замене истца по настоящему спору.
Как отметил ФАС ЗСО, норма абз. 2 ст. 956 ГК РФ не допускает замену выгодоприобретателя после совершения им действий, направленных на выполнение обязанностей по договору, или после предъявления требования страховщику. Из материалов дела следует, что соглашение об уступке требования было подписано после предъявления выгодоприобретателем соответствующих требований страховщику, значит, его замена в силу указанной статьи была недопустима.
Суд кассационной инстанции согласился с выводом суда первой инстанции: договор уступки права требования является ничтожным, правовых оснований к замене истца не имеется, поскольку договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (абз. 3 ст. 933 ГК РФ).
В заключение отметим, что договор страхования предпринимательского риска является договором страхования имущества и обладает всеми признаками, присущими договору имущественного страхования.
Договор страхования предпринимательского риска может предусматривать в том числе страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств, включая риск неполучения ожидаемых доходов.
Особенностью такого договора является то, что по нему может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, а в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Соглашение об уступке права требования страховой выплаты и процентов за ее несвоевременную уплату, подписанное после предъявления выгодоприобретателем соответствующих требований страховщику, ничтожно и не может служить основанием для процессуального правопреемства.
В настоящее время страховая защита в осуществлении предпринимательской деятельности играет огромную роль. Поэтому договорным отношениям по страхованию предпринимательского риска уделяется повышенное внимание. Следует отметить, что в ГК РФ, который содержит значительный массив правовых норм, регулирующих гражданско-правовые отношения между участниками страхования, вопросам, связанным конкретно с договором страхования предпринимательских рисков, посвящена всего лишь одна статья (ст. 933 ГК РФ). Тем не менее, специфика объекта страхования по договору страхования предпринимательского риска выражается в целом ряде особенностей, присущих договорным отношениям, которые возникают в процессе исполнения и заключения договоров этого вида.
Страхование предпринимательского риска является единственным исключительно предпринимательским страховым договором, относящимся согласно ст.929 ГК РФ к договору имущественного страхования. Интерес, страхуемый как предпринимательский риск, комплексный, т. е. включает в себя все составляющие страховых убытков - и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК РФ).
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу, таким образом, в договоре не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Но последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.
По договору страхования предпринимательского риска страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки - ущерб в имуществе и ответственность. Поэтому лица, ведущие предпринимательскую деятельность, могут выбрать, в какой правовой форме им страховать свое имущество - в форме страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) или в форме страхования предпринимательского риска - в зависимости от этого выбора нормативное регулирование будет различным. Например, экологическое страхование на случай увеличения экологических нормативов. Если оно проводится как страхование ответственности предпринимателя за причинение вреда, то выгодоприобретателем является потерпевший, а проведение его в форме страхования предпринимательского риска возможно только в пользу самого страхователя.
Выделив страхование предпринимательского риска в отдельный вид страхования и установив для него особые правила, законодатель ввел различное регулирование фактически возникающих отношений не в зависимости от содержания этих отношений, а в зависимости от правовой формы, в которую они облечены.
Страховая сумма ограничивает размер выплаты по-разному для договора имущественного и для договора личного страхования. Для имущественного страхования - это сумма, в пределах которой страховщик выплачивает возмещение (ст. 929 ГК РФ), для договора личного страхования - это сумма, которая выплачивается в качестве страхового обеспечения (ст. 934 ГК РФ).
В ст. 947 ГК РФ предусмотрен порядок выплаты страховой суммы, в соответствии с которым сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком. При этом, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. Такой стоимостью считается:
для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Договоры страхования предпринимательского риска и имущества, в которых страховая сумма превышает установленный предел могли бы признаваться недействительными в целом по основаниям ст. 168 ГК РФ как не соответствующие ст. 947 ГК РФ, если бы в п. 2 указанной статьи не было диспозитивной оговорки «если договором не предусмотрено иное». Из-за наличия этой оговорки договор страхования предпринимательского риска или имущества со страховой суммой, превышающей страховую стоимость, в целом не противоречит закону. Только в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость он ничтожен по основанию п. 1 ст.951 ГК РФ, а в остальной части договор остается действительным.
Страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в месте нахождения имущества на день заключения договора, т. е. это та среднерыночная цена, по которой это имущество в данном месте и в данное время можно продать. Но такая оценка не всегда совпадает с денежной оценкой самого имущества. Имущество организаций оценивается по правилам абзаца второго п. 1 ст. 11 ФЗ «О бухгалтерском учете»:
для покупного имущества - по цене, за которую оно фактически было приобретено плюс расходы, связанные с его приобретением;
для вновь созданного имущества - по расходам на его создание;
для безвозмездно полученного имущества - по среднерыночной цене.
Т. е. балансовая стоимость имущества и его страховая стоимость - разные величины, которые совпадают только для безвозмездно полученного имущества.
Существуют ситуации, когда в течение действия договора страхования действительная стоимость имущества значительно изменяется. Например, страхование новых автомобилей - за год существенно снижается продажная цена, а покупная остается той же. При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с покупной ценой, но если автомобиль угнан, это не означает, что его владелец получит всю страховую сумму. Он может получить только текущую продажную стоимость автомобиля, а в части страховой суммы свыше текущей продажной цены договор ничтожен. Уплаченная излишне часть премии в этом случае возврату не подлежит согласно (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Но если премия вносится в рассрочку, то по п. 2 ст. 954 ГК РФ по мере снижения действительной стоимости невнесенные взносы должны пропорционально уменьшаться. Поэтому при страховании новых автомобилей внесение премии в рассрочку выгоднее для страхователя, чем единовременная ее уплата.
Страховая стоимость для предпринимательского риска легко определяется в случае, когда страхование производится на случай неисполнения обязательств контрагентом предпринимателя. Т. к. известен характер обязательства, можно произвести примерную оценку убытков от его неисполнения или ненадлежащего исполнения. Сложнее обстоит дело с оценкой возможных убытков из-за изменения условий деятельности предпринимателя, так как заранее редко бывает известно, как именно эти условия изменятся.
Поэтому при заключении договора оценку возможных убытков целесообразно документально оформить и приложить к договору страхования, чтобы в дальнейшем не возникало споров со страхователем о выплате и с налоговыми органами о ее правомерности, т. к. у страховщика налогооблагаемая база для налога на прибыль уменьшается на величину выплаты.
Страховая сумма может устанавливаться в договорах, как по договору в целом, так и по одному страховому случаю. Может быть установлена только одна сумма. В этом случае в отношении личного страхования из ст. 934 ГК РФ прямо следует, что эта сумма относится только к одному страховому случаю, а в отношении имущественного страхования из ст.929 ГК РФ нельзя сделать такого однозначного вывода. Напротив, в имущественном страховании принято считать, что если в договоре прямо не указано, что установленная в нем страховая сумма относится к одному страховому случаю, то сумма, указанная в договоре относится к договору в целом.
Сложный вопрос возникает, когда в договоре имущественного страхования страховая сумма установлена только для одного страхового случая, но не установлена по договору в целом. В этом случае получается, что общая сумма выплат страховщика по договору при последовательных страховых случаях ничем не ограничена.
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ). Данный способ расчета величины возмещения является «пропорциональным возмещением» и применяется диспозитивно. Договором можно предусмотреть иной способ расчета, например, включить в договор оговорку о возмещении всех причиненных убытков. Но при этом сумма возмещения не должна быть выше страховой суммы, если страховая сумма меньше страховой стоимости, и не должна быть выше страховой стоимости, если страховая сумма больше страховой стоимости.
В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза -определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями договора страхования и определяемая в процентном соотношении к страховой сумме или в абсолютной величине. Франшиза разделяют на условную и безусловную. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности по обязательствам за убыток, если его размер не превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность по обязательствам страховщика определяется размером убытка за вычетом франшизы.
Ст. 950 ГК РФ предусматривает условия дополнительного имущественного страхования, в соответствии с которой страхователь, в том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, может осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость.
Если же страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, то договор (согласно ст. 951 ГК РФ) считается ничтожным только в той части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Ничтожность договора в этом случае означает, что страховщик обязан выплатить возмещение только в пределах страховой стоимости.
Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Правило о ничтожности договора в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью создает большое удобство для страхования таких видов имущества или предпринимательского риска, страховая стоимость которых в период действия договора страхования может меняться или вообще неизвестна при заключении договора страхования.
При страховании имущества к таким видам относится, например, страхование имущества незавершенного строительства, а при страховании предпринимательского риска - страхование на случай дополнительных расходов при повышении таможенных пошлин.
Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками (ст. 952 ГК РФ).
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
В п.2 ст. 952 ГК РФ последствия наступления страхового случая и сам страховой случай рассматриваются, как разные события. Эта же позиция рассматривается и в ст. 929 ГК РФ, т. е. законодатель последовательно проводит мысль о том, что страховой случай и факт причинения вреда - это различные события, т. е. страховой случай - это опасность, от которой производится страхование, а причиненный вред - результат воздействия этой опасности.
Договор страхования прекращается (ст. 958 ГК РФ) до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Норма п. 2 ст. 958 ГК РФ вводит правило, позволяющее по требованию страхователя прекратить договор в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика. Но ни при одностороннем отказе (страхователя или страховщика) от исполнения договора, ни при его расторжении по иным основаниям уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом, либо если иное правило не установлено законом (п. 4 ст. 453 ГК РФ, п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Ст. 967 ГК РФ установлено, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика по заключенному с последним договору перестрахования.
Принципиальным в перестраховании является вопрос о наличии у страховщика страхового интереса в связи с возможными страховыми выплатами и, следовательно, о том является ли вообще перестрахование страхованием или это какой-то иной, особый вид отношений?
Перестрахование - это особый вид имущественного страхования, на отношения по перестрахованию распространяются как общие правила главы 48 ГК РФ, так и специальные правила, относящиеся к страхованию предпринимательского риска.
Страхование предпринимательских рисков - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.
Предпринимательский риск можно определить как возможное, случайное событие, оказывающее негативное воздействие на материальные ресурсы и различные процессы предпринимательской деятельности и причиняющее убытки предпринимателю.
Согласно ст. 929 ГК РФ к предпринимательским рискам отнесены :
Риск убытков, связанных с простоями;
Риск убытков, связанных с нарушением своих обязательств контрагентами предприятия;
Риск убытков, связанный с недополучением ожидаемых доходов
Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик.
Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.(Назначить выгодоприобретателем он обязан только самого себя.)
Страховщиком , как и по другим видам страхования, является юридическое лицо - страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских рисков.
Общая характеристика страхования предпринимательских рисков :
1. Интерес при страховании предпринимательского риска является комплексным, то есть включает в себя все составляющие страховых убытков: реальный ущерб, упущенную выгоду и ответственность.
2. Страхователем является субъект права, осуществляющий предпринимательскую деятельность (ИП, коммерческое либо некоммерческое юридическое лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей).
3. Подлежит страхованию риск самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ). В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.
4. По договору страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки – ущерб в имуществе и ответственность.
Можно выделить следующие основные виды страхования предпринимательского риска:
1. Страхование возможных убытков по различным сделкам предпринимателя, связанным с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг.
2. Страхование предпринимателем собственных финансовых ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках.
3. Страхование банком непогашения кредита заемщиком.
4. Страхование средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов.
5. Страхование убытков, возникающих от перерывов (остановок) производства.
6. Страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от своей предпринимательской деятельности.
64.Права и обязанности сторон по договору страхования. Ответственность сторон по договору страхования .
В случае заключения договора страхования страховщик обязан:
1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;
3. при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;
4. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования
В рамках заключенного договора страховщик имеет право:
1. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;
2. проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования;
3. отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:
а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.
В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь обязан:
1. своевременно вносить страховые взносы;
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;
3. в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;
4. уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др
Страхователь имеет право:
1. заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);
2. при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;
3. получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др.
Ответственность сторон:
Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Конкретные формы ответственности предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования, например, штраф в размере 1 % страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм.
Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:
· - признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя;
· - расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение вероятности страхового случая.
Взаимное страхование.
Взаимное страхование – это такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща коммерческая ориентация, чем акционерному или частному страхованию.
Общество взаимного страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.
Особенность ОВС – их некоммерческий характер. Они не преследуют цель извлечения прибыли из проводимых операций, поскольку страхуют лишь тех лиц, которые являются членами этих обществ.
Возможность такой организационной формы страхования предусмотрена Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». ОВС – некоммерческая организация, создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников, оно должно адаптироваться к нуждам местного населения и учитывать специфические потребности различных социально-профессиональных групп.
Цель ОВС – распределение рисков, возникающих как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни.
ОВС принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховой премии (взносов). Каждый полисодержатель выступает в роли пайщика, а весь коллектив – страховщика для каждого из них. Страхователи в ОВС являются компаньонами одного и того же страхового предприятия. Задача ОВС – предоставление членам объединения наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых взносов. Распределение суммы чистого дохода среди членов ОВС производится пропорционально их вкладам в тот или иной резервный фонд. Солидарная ответственность членов общества ограничивается пределами их страховой суммы.
Деятельность ОВС управляется его членами. Высший орган – общее собрание. Оно выбирает членов совета, правления и ревизионной комиссии. При этом в правление и в совет могут быть избраны не только члены общества, но и сторонние лица, число которых, однако, не может превышать трети.
Порядок осуществления взаимного страхования.
1. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора.
2. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой участью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.
3. Общество обязуется при наступлении определенного события произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию(страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.
4. Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.
5. Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.