Невозможность внести первый взнос по ипотеке - главное препятствие, которое мешает молодым людям в нашей стране приобрести жилье. Однако сейчас при рождении или усыновлении второго ребенка родителям можно оформить жилищный кредит, внеся в качестве первоначального взноса материнский капитал. Пожалуй, это самое популярное использование государственной субсидии.
Использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке
Средства материнского капитала возможно использовать для улучшения жилищных условий семьи. Они могут быть направлены на погашение уже действующего ипотечного кредита или внесены в качестве первоначального взноса, без привлечения собственных денежных средств.
Отсутствие возможности внести первый взнос для покупки жилья по ипотеке – главная проблема, с которой сталкиваются молодые семьи при обращении в банк. Сейчас многие решают ее с помощью материнского капитала.
Государство внесет денежные средства материнского капитала как первый взнос, остальную же часть предстоит платить самим заемщикам. Деньги из госбюджета будут направлены только на погашение основного долга и процентов по ипотеке, штрафы и пени гасить этими средствами нельзя.
Основным условием погашения кредита маткапиталом является приобретение благоустроенного жилого помещения. Это может быть как вторичное, так и строящееся жилье на территории России. Также можно приобрести и отдельно стоящий жилой дом с участком - главное, чтоб цена земли не превышала стоимости строения.
Приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка-кредитора до погашения ипотечного кредита, что подтверждается оформлением закладной на нее. Это означает, что продать, подарить или совершить другую сделку без согласия залогодержателя у вас не получится.
Основное условие, которое предъявляет Пенсионный фонд к совершаемой сделке – оформление доли собственности на детей в приобретаемой жилой недвижимости.
Вам необходимо будет составить нотариальное заявление с обязательством выделить долю после погашения ипотечного кредита, в противном случае средства банку не перечислят.
Какие банки работают с материнским капиталом?
Не все банки готовы работать с материнским капиталом, в основном на это решаются крупные авторитетные кредитные организации. Прежде чем подавать заявку на кредит, обязательно проконсультируйтесь в банке о возможности использовать маткапитал как первоначальный взнос и получите сам сертификат на руки в ПФР.
Подберите предложения от нескольких банков, готовых принять маткапитал, и проанализируйте их предложения на предмет выгодности для вас как для заемщика. Обратите внимание на следующие моменты:
Будьте готовы к тому, что супруг обязательно будет созаемщиком по данному кредиту. Дело в том, что не только имущество, но и долги делятся между супругами поровну. Исключение составляет заключенный между супругами брачный контракт с прописанными в нем пунктами относительно владения имуществом и разделением долговых обязательств. Эта бумага понадобится при получении ипотеки, если она была ранее подписана у нотариуса.
Банк будет рассматривать платежеспособность, благонадежность не только основного заемщика, но и его супруга. Он проверит:
Все эти факторы будут играть определяющую роль в принятии решения по вашей заявке. Некоторые банки более лояльны, но это неизбежно отразится на процентной ставке в сторону ее увеличения.
Сбербанк
Сбербанк – самая популярная кредитная организация, в которой можно взять ипотеку под материнский капитал. Однако нужно понимать, что требования, которые предъявляются к заемщику, достаточно строгие. Плохая кредитная история, наличие судимостей и пр. станут препятствием для получения положительного ответа банка.
Можно выделить основные условия получения кредита в Сбербанке с привлечением средств материнского капитала:
ВТБ 24 (ПАО)
Тоже популярный банк среди владельцев сертификатов на маткапитал. В него часто обращаются молодые семьи, чтобы использовать материнский капитал как первоначальный взнос.
Условия, предлагаемые ВТБ 24, при оформлении ипотеки:
- максимальный срок кредита 50 лет;
- минимальный первоначальный взнос от 10%;
- средняя ставка 10,4-14,95% годовых;
- использование маткапитала допускается после достижения 3-летнего возраста ребенком.
Другие банки
Кроме ВТБ 24 и Сбербанка принимают сертификаты на материнский капитал и в других банках. К ним относятся:
- банк ДельтаКредит, он выдает ипотеку от 8,75%, при этом первый взнос может быть только 5% от стоимости жилья, срок кредитования – до 25 лет;
- Банк Москвы: средняя процентная ставка 12,45-13,95% годовых, максимальный срок кредита 50 лет;
- Райффайзен Банк: ставка от 10,9% годовых, срок ипотеки до 25 лет.
Прежде чем выбрать какой-либо банк, проведите расчет в онлайн-калькуляторе на сайте банка или подойдите в отделение финансовой организации, где планируете получить ипотеку. Сравните, сколько предстоит платить ежемесячно и какова сумма переплаты за весь срок кредитования в разных банках.
Какие документы необходимы?
Для подачи заявки поинтересуйтесь у сотрудников банка, какие именно документы нужно предоставить. Возьмите все бумаги в оригинале. Обычно пакет бумаг стандартен:
- паспорта обоих супругов;
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении детей;
- сертификат на маткапитал;
- справка из Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала;
- документы о ваших доходах (справка с места работы 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация для ИП, справка о пенсии из ПФР);
- документы о трудовой занятости (заверенная копия трудовой книжки, документы ИП, агентский договор и пр.).
Образец справки о доходах по форме Сбербанка:
Образец справки о размере пенсии:
| Приложение N 6 к Приказу Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 3 июля 2012 г. N 11н
Справка территориального органа Пенсионного фонда
___________________________________________________________________________ Страховой номер индивидуального лицевого счета _________________________________________ является получателем (сделать отметки в соответствующих квадратах):
страховой стаж _________ лет ___________ мес. __________ дней /отсутствует; размер страховой части трудовой пенсии по старости составляет __________руб. _____ коп. Справка выдана на основании сведений, имеющихся в распоряжении территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации, в Руководитель территориального |
После принятия положительного решения банком относительно заемщиков нужно собрать бумаги на приобретаемую недвижимость, так как банк обязательно будет оценивать рискованность сделки. Подозрительные сделки банк просто не пропустит, так как в случае невыплаты кредита квартира или дом должны быть реализованы в счет погашения долга.
Необходимо будет предоставить копии следующих документов:
Порядок оформления
Прежде всего узнайте, какие требования предъявляют банк-кредитор и Пенсионный фонд к приобретаемому жилью, каковы условия ипотеки. Реально оцените ваши финансовые возможности и предложения рынка недвижимости.
После этого можно оформлять кредит. Порядок его получения таков:
Заявление на перечисление средств маткапитала:
Первые полтора-два месяца в период рассмотрения в ПФР вашего заявления о перечисления средств в погашение ипотеки вам предстоит платить ежемесячный платеж в большем размере, за пользование всей суммой кредита. После подойдите в банк и узнайте, были ли переведены средства и сколько вам теперь нужно платить по ипотеке.
Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки до достижения 3 лет ребенку?
По закону возможно использовать материнский капитал для погашения ипотеки, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку. Это регламентируется Федеральным законом № 131-ФЗ от 23.05.2015 и Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 28.12.2017) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Однако, банки вправе на свое усмотрение устанавливать некоторые ограничения и не выдавать кредит до достижения 3-летнего возраста.
Сбербанк ипотека с материнским капиталом в качестве первоначального взноса — погашение жилищного займа мат капиталом
Ипотека под материнский капитал в 2018 году от Сбербанка, калькулятор которой можно без труда найти на сайте банка, является привлекательным решением. Уже многие люди смогли оценить ее преимущества. В нашей же статье рассмотрим все нюансы данной программы.
Мат капитал – одна из форм государственной поддержки семьи. Он предоставляется после рождения второго ребенка и может быть использован для различных целей, в том числе для улучшения жилищных условий.
С его помощью можно расширить имеющуюся квартиру или взять займ на приобретение новой. Второй вариант достаточно популярен и уже многие клиенты воспользовались им.
Кто может рассчитывать на мат капитал? Это женщины, родившее второго ребенка. Нужно обратиться в Пенсионный фонд и пройти процедуру оформления. Сумма перечисляется на специальный счет в ПФР и будет храниться на нем до момента использования.
Получение жилищного займа – только один из способов применения мат капитала, но он весьма популярен в данный момент. Одни из лучших условий по таким программам сможет предложить именно Сбербанк. Поэтому давайте вместе рассмотрим их.
Условия ипотеки Сбербанка под материнский капитал
Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке? Для этого достаточно заключить договор с банком, а затем обратиться в ПФР с соответствующим заявлением.
Какие условия предлагаются сейчас? Параметры следующие:
- Ставка – от 7.4%.
- Размер займа – до 30 миллионов рублей.
- Срок – до тридцати лет.
- Первоначальный взнос – не менее 15 процентов.
Первый взнос может быть больше указанного параметра. Клиент самостоятельно определяет его размер. Но нужно учесть, что финансовая организация не выдает ипотечные займы меньше 300 тысяч рублей.
Условия весьма неплохие. По этой программе предлагаются низкие ставки для клиентов. У вас есть шанс сэкономить на процентах и приобрести собственное жилье с небольшой переплатой.
Важно! Максимальная сумма займа определяется индивидуально. При ее расчете специалисты учитывают следующее параметры:
- Количество созаемщиков в будущем договоре.
- Их общий доход.
- Возможность клиентов исполнять взятые обязательства.
По внутренним алгоритмам сотрудники рассчитывают кредитную нагрузку. Если она превышает определенный параметр, то в займе будет отказано. Поэтому здраво оценивайте свои финансовые возможности при обращении в организацию.
Преимущества и недостатки данного вида кредитования
Использование материнского капитала, как первоначального взноса в Сбербанке по ипотеке, имеет ряд преимуществ:
- Привлекательная процентная ставка.
- Можно погасить весь первоначальный взнос или его часть.
- Не придется долго собирать нужную сумму, чтобы передать ее банку после оформления.
- Удается улучшить жилищные условия прямо сейчас.
- Действуют льготные ставки по программам для молодых семей.
- Вы оцените прекрасные условия.
- Нет дополнительных комиссий.
- Для зарплатных клиентов действуют специальные условия.
- Индивидуальный подход к рассмотрению поступившего запроса.
- Можно привлечь созаемщиков для увеличения максимальной суммы займа.
Недостатки:
- Придется потратить немного больше времени на оформление.
- Дополнительно посетить ПФР.
- Любой ипотечный займ предполагает переплату.
- Придется возвращать полученный кредит в течение продолжительного времени.
Если вы решили взять займ на покупку квартиры, то по нему придется переплатить. Но часто у клиентов просто нет другого выбора. При получении ознакомьтесь с порядком погашения, запросите расчет будущих платежей.
Как взять ипотеку с материнским капиталом?
Хотите взять кредит на квартиру с использованием материнского капитала? Чтобы оформить жилищный займ, нужно:
- Предоставить в офис пакет документов, написать заявление.
- Дождаться рассмотрения заявки и вынесения решения.
- Если вы получили положительный ответ, то нужно выбрать объект для покупки.
- Передать документы по нему в банк.
- Подписать договор с учреждением.
- Зарегистрировать права собственности на объект.
- После предоставляется у Сбербанка ипотека с материнским капиталом, как первоначальным взносом.
Если изучить данную схему, то процесс кажется простым. На деле он займет у вас некоторое время. Придется собирать документы, ждать их рассмотрения, подписывать договора.
Когда вы пройдете все этапы, сможете воспользоваться мат капиталом и отметить новоселье. Но помните, что решение принимается индивидуально, а банк может отказать клиенту после рассмотрения документов.
Бумаги
Какие документы потребуются для подачи в учреждение:
- Паспорт.
- Второй личный документ.
- Справка о доходах по форме банка .
- Документы о регистрации по месту пребывания.
- Анкета.
- Документы по жилому помещению.
- Справка из ПФР.
- Сертификат мат капитала.
Молодым семьям дополнительно нужно предоставить свидетельство о браке и рождении ребенка. Все бумаги передаются сотрудникам финансовой организации и проходят тщательное рассмотрение.
Как внести материнский капитал в ипотеку?
Как в Сбербанке взять ипотеку под материнский капитал? После заключения соглашения нужно в течение полугода прийти в ПФР. Вам необходимо:
- Предоставить договор.
- Написать заявление на перевод средств в банк.
- Специалисты рассмотрят запрос и перечислят деньги на счет учреждения.
Это простая инструкция, как погасить материнским капиталом жилищный займ. Средства должны быть перечислены сотрудниками ПФР в течение короткого времени.
Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом
После использования маткапитала дальнейшее рефинансирование вызывает большие проблемы. Если вы решили вложить его в займ, то банки могут отказать в перекредитовании.
Рефинансирование возможно в том случае, когда дети не наделены собственностью. Если же они имеют доли, то учреждения с большой вероятностью откажут в поданной заявке.
Поэтому перед тем как вложить маткапитал, тщательно проанализируйте предлагаемые условия. Внимательно изучите все параметры, чтобы принять правильное решение.
Если рефинансирование возможно, дети не имеют доли в квартире, то выполнить процедуру удается по следующей схеме:
- Обратитесь в другие банки, попросите предложить вам условия.
- Соберите ответы от учреждений. Их предоставьте в свою финансовую организацию, попросите снизить ставку.
- Если ваш банк отказался изменять условия, то заключайте договор с другим учреждением.
- После прохождения процедуры новый банк выплатит остаток по кредиту, вы станете его клиентом.
Важно! Рефинансирование – довольно дорогостоящая процедура. Чтобы собрать документы и пройти все этапы, потребуется потратить определенную сумму. Поэтому перед принятием решения следует рассчитать реальную выгоду от перехода в другое учреждение.
Калькулятор ипотеки Сбербанка с материнским капиталом 2018 года
В статье были рассмотрены условия в 2018 по ипотеке с материнским капиталом, калькулятор Сбербанка же поможет выполнить расчеты. Вам не нужно знать специальные алгоритмы и формулы, чтобы справиться с данной процедурой. Достаточно воспользоваться удобным инструментом от финансовой организации.
Как работать с калькулятором?
- Зайдите на страницу банка http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/mot .
- Укажите сумму займа в форме.
- Выберете размер первоначального взноса.
- Определите продолжительность возврата.
- Кликните на дополнительные пункты в форме.
Клиенту предоставляется перечень основных данных, в том числе сумма займа, процентная ставка, размер ежемесячного платежа. Калькулятор работает с использованием особых алгоритмов, которые вводят специалисты при его настройке.
Важно! Предоставленные данные являются предварительными. Узнать конкретные параметры можно уже при оформлении жилищного кредита. Специалист выполнит расчет и предоставит интересующую информацию для ознакомления.
В чем достоинства калькулятора?
- Он прост в использовании.
- Можно выполнить расчет при отсутствии специальных знаний.
- Вся процедура занимает минимум времени.
- Он работает стабильно и прекрасно справляется со своими задачами.
- Точность расчетов высокая. Но не забывайте, что данные предоставляются только для ознакомления и не являются публичной офертой.
- Специалисты своевременно обновляют алгоритмы, с учетом изменений параметров по кредиту.
Улучшение жилищных условий является приоритетным направлением использования материнского капитала. Именно по этой причине ипотечный кредит под материнский капитал пользуется очень большой популярностью у тех семей, которые получили право на государственную поддержку в качестве капитала.
Направления использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования
Если семья принимает решение направить материнский капитал на улучшение своих жилищных условий посредством ипотечного кредитования (погасить ипотеку материнским капиталом), то нужно помнить, что имеются три основных варианта использования семейного капитала:
- Погашение основного долга и процентов по ранее оформленному кредиту на жилье. Это возможно при работе со Сбербанком, Банком DeltaCredit.
- Использование материнского капитала как первоначального взноса по вновь оформляемому ипотечному кредиту. Это возможно в Банке Москвы, в Банке ВТБ24, в Номос Банке, в Банке DeltaCredit.
- Увеличение суммы ипотечного кредита на сумму капитала при покупке более дорогого жилья, чем позволяют доходы. Это можно сделать в Росбанке, Ижкомбанке, Тверском ипотечном центре, в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, в Банке ЮниКредит.
Особенности использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования
Основными особенностями использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования можно назвать следующие:
- Во-первых , материнский капитал - это не наличные деньги, а просто право семьи на государственную помощь, подтвержденное соответствующим сертификатом. Потому понимание капитала как чего-то, что может выступать залогом по займу или его обеспечением, неверно.
- Во-вторых , не каждый банк принимает материнский капитал в виде оплаты по основному долгу и процентам по использованию кредитов. Тем более сложно использовать материнский капитал в виде первоначального взноса по ипотечному займу.
- В-третьих
, материнский капитал можно использовать на приобретение любого жилья (построенного, строящегося, находящегося в стадии проекта), но сделать это можно только при непосредственной купле-продаже или постройке.
Если материнский капитал используется в рамках ипотечного кредитования, то тип приобретаемого жилья определяется банком и конкретным кредитным продуктом: некоторые банки (кредитные продукты) работают только с новостройками, другие, наоборот, с вторичным жильем.
- В-четвертых , чтобы использовать капитал на погашение ранее оформленного жилищного кредита, нет необходимости ждать трехлетия ребенка или истечения трехлетнего срока со дня усыновления ребенка. Однако, чтобы направить семейный капитал на первоначальный взнос по оформляемому ипотечному займу, трехлетний период необходимо выждать.
- В-пятых , при приобретении жилья на средства капитала (или часть средств) жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность всех членов семьи (родителей и всех детей).
Банки, работающие с материнским капиталом
Можно назвать следующие банки, которые в 2014 году выдают ипотечные кредиты под материнский капитал (то есть принимают семейный капитал в виде первоначального взноса) и/или погашают жилищные займы средствами материнского капитала:
- Банк DeltaCredit . Этот банк выдает кредит на жилье под материнский капитал с минимальным первоначальным взносом - не более 5%. Средства семейного капитала могут быть направлены на внесение первоначального взноса и на досрочное погашение основного долга и процентов по кредиту. Банк учитывает платежеспособность заявителей, а также остаток суммы материнского капитала при расчете максимальной суммы займа, чтобы работать с материнским капиталом;
- Банк ЮниКредит . Данное кредитное учреждение позволяет использовать матерински капитал на погашение ипотеки;
- Сбербанк . Этот банк работает исключительно с готовыми постройками и выдает кредиты по ставке 14% годовых на 30 лет максимум. Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика /общую долевую собственность супругов и его/их детей;
- Банк Москвы. Данное банковское учреждение пока не принимает материнский капитал как первоначальный взнос, однако погашает им сумму основного долга по ипотечным кредитам и проценты по ней;
- ВТБ24 . В данном банке ставка по жилищным займам составляет 11 % и выше, а кредиты выдаются на срок до 50 лет. В текущем году банк ВТБ24 предоставил возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке;
- Номос Банк . Данный банк относительно недавно стал работать с материнским капиталом, но уже смог предложить очень выгодный кредитный продукт, позволяющий эффективно использовать средства капитала на улучшение жилищных условий;
- Росбанк . Данный банк предлагает заемщикам расширить свои возможности по приобретению жилья в кредит путем погашения задолженности по кредиту капиталом;
- Ижкомбанк . Банк предлагает займы на приобретение жилого помещения и на завершение строительства объекта незавершенного строительства;
- Тверской ипотечный центр . Работа с данным учреждением позволит приобрести более комфортное жилье путем увеличения суммы займа без учета ограничений банка;
- . Данное кредитное учреждение предлагает выгодные ипотечные кредиты с привлечение капитала как первоначальный взнос и как суммы для погашения основного долга и процентов по займу.
Ниже приведена таблица, дифференцирующая вид жилья (строящееся, готовое, первичное или вторичное), с которым работают вышеперечисленные банки.
| Банк | Строящееся | Готовое |
|---|---|---|
| Банк DeltaCredit | + | + |
| Банк ЮниКредит | - | + |
| Сбербанк | + | + |
| Банк Москвы | + | + |
| ВТБ24 | + | + |
| Номос Банк | + | + |
| Росбанк | + | + |
| Ижкомбанк | - | + |
| Тверской ипотечный центр | + | + |
| Агентство по ипотечному жилищному кредитованию | + | + |
Процентные ставки банков по ипотечным кредитам с привлечением материнского капитала
Рассмотрим процентные ставки банков по кредитам, в которых разрешено задействовать материнской капитал. Процентные ставки указаны в соответствии с условиями каждого кредитного продукта.
| Банки, работающие с материнским капиталом | Кредитные продукты | Процентная ставка |
|---|---|---|
| Банк DeltaCredit | DeltaЭконом | от 13% |
| DeltaСтандарт | от 7% до 10% | |
| DeltaРублевый | от 10% до 13% | |
| Delta Вариант | от 6% до 9% | |
| DeltaМечта | от 11% | |
| Банк ЮниКредит | Кредит на покупку квартиры ил коттеджа | от 12% до 13% |
| Сбербанк | Приобретение строящегося жилья | 12% |
| Приобретение готового жилья | от 12% до13% | |
| Банк Москвы | Ипотека + материнский капитал | от 11,9 % |
| ВТБ24 | Вторичное жилье | от 11,95% |
| Новостройка | от 12,95% до 13,95% | |
| Номос Банк | Квартира + Материнский капитал | от 12,25% до 14,5 % |
| Росбанк | Стандартный | от 12,35% в рублях, от 9% в долларах и евро |
| Новостройка | от 13,3 % в рублях, от 10,75% в долларах и евро | |
| Загородная недвижимость | от 12,6 % в рублях, от 9,75% в долларах и евро | |
| Ижкомбанк | Материнский капитал | от 8,95% до 11,95% |
| Тверской ипотечный центр | Материнский капитал плюс | (исчисляется в процентах переплаты по кредиту) - от 50% до 80% |
| Материнский капитал плюс + Дом | (исчисляется в процентах переплаты по кредиту) - от 50% до 70% | |
| Агентство по ипотечному жилищному кредитованию | Материнский капитал | от 7,65% - при работе с первичным рынком, от 8,95% - при работе со вторичным рынком |
Документы, необходимые при использовании материнского капитала
У каждого банка пакет документов будет отличаться. Ниже приведен стандартный пакет документов, которые могут понадобиться любому банку для оформления ипотеки при использовании семьей материнского капитала:
- Сертификат на материнский капитал - оригинал и копия;
- Справка из местного отделения Пенсионного фонда о размере остатка средств семейного капитала на счету семьи;
- Справка 2-НДФЛ (справка о доходах за последние полгода);
- Копии последних заполненных и сданных налоговых деклараций (матери и отца);
- Документы, подтверждающие доходы близких родственников (вне зависимости от того, будут ли они поручителями по кредиту);
- Паспорт заявителя;
- Все документы по кредитуемому жилому помещению.
Как воспользоваться материнским капиталом в банках: пошаговая инструкция
Для оформления ипотеки при использовании материнского капитала в виде первоначального взноса необходимо соблюсти следующую последовательность действий. Помните, что использовать капитал в данном направлении можно только после того, как со времени рождения или усыновления ребенка пройдет три года или более.
- Получить сертификат на материнский капитал, подобрать жилое помещение для приобретения его в ипотеку.
- Получив сертификат от Пенсионного фонда, заключив договор купли-продажи жилого помещения, нужно обратиться в банк с полным пакетом документов (см. выше).
- Банк будет рассматривать заявление на оформление кредита и использование капитала как первоначального взноса по займу от нескольких дней до месяца.
- После одобрения заявления на оформление кредита банк выдаст предварительное письмо-подтверждение о выдаче займа и уведомит заемщика о сроке перечисления средств материнского капитала в счет внесения первоначального взноса.
- Получив предварительное письмо о выдаче кредита, заемщик должен обратиться в Пенсионный фонд для перечисления средств капитала. Делается это для того, чтобы запросить в Пенсионном фонде справку о размере остатка средств капитала (даже если они вообще не были использованы ранее).
- Пойти в банк и оформить кредит. Получить на руки копии всех документов по ипотеке.
- Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением (с приложением кредитного договора и договора по ипотеке) внести средства капитала на счет банка.
Ведь до 2015 года использовать государственные деньги для первого взноса вообще запрещалось. Рассмотрим в данной статье можно ли использовать материнский капитал на первоначальный взнос ипотеки и когда можно использовать эти средства?
Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке
Можно ли внести материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки? Да, сейчас это возможно, ранее это запрещалось. Но не следует думать, что все пройдет гладко и безболезненно.
Первое, о чем следует подумать – а по силам ли вам вообще ипотека? Ладно, сейчас кажется, что средств у вас хватает. А если кто-то из членов семьи заболеет?
Также непременно следует учитывать, что ипотека – прекрасный шанс потерять и жилье, и мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке, если вдруг возникнет задолженность, которую вы не сможете погасить и суд обратит свое взыскание на заложенную квартиру. Не поможет даже статус многодетной семьи, выселят все равно.
Вторая трудность – это выбор банка. К сожалению, дела обстоят так, что все меньше банков соглашается иметь дело с материнским капиталом. А те, кто все же идут на это, как правило, не стесняются в поднятии процентной ставки.
Среди банков, работающих с семейным капиталом, наиболее известны такие, как ВТБ-24, Сбербанк, Дельта-банк, Банк Москвы, Россельхозбанк и некоторые другие.
Итак, давайте разберемся более подробно: «Можно ли материнский капитал использовать как первоначальный взнос?»
Материнский капитал и ипотека, смотрите на видео:
Что говорит закон?
Как уже говорилось, в течение довольно долгого время Федеральным законом № 256-ФЗ вариант, где материнский капитал — первоначальный взнос по ипотеке не предусматривался вообще. Можно было с помощью субсидии только погашать тело кредита или процентную часть.
Однако в 2015 году Государственной Думой был одобрен законопроект №752376-6, разрешающий использовать семейный «кейс» для оплаты первоначального взноса.
Важно: внести первоначальный взнос по ипотеке материнским капиталом можно будет только по достижению вторым или последующим отпрыском трехлетнего возраста.
Это правило не распространяется только для погашения тела кредита. Задолженности и пени нельзя погашать полученной субсидией никогда, ни при каких обстоятельствах.
Условия использования
Собственно, их немного:
- наличие официальной работы у обоих супругов;
- отсутствие иной жилплощади в собственности;
- действующее право на материнский сертификат.
Можно ли использовать мат капитал на первоначальный взнос по ипотеки и какие условия, смотрите на видео:
Как рассчитать первоначальный взнос? Это будет зависеть от требований банка, в который вы обратились.
Можно оплатить весь первый вклад субсидией, а можно материнский капитал использовать как первоначальный взнос лишь частично. Многие банки устанавливают норму – не менее 20% от всей стоимости жилища.
Пошаговая инструкция
Итак, сыну или дочке, которые принесли вам право на долгожданную субсидию, исполнилось три года.
Вы подобрали квартиру, которую можно взять в ипотеку с материнским капиталом, первоначальный взнос при этом и будут средства мат капитала.
Теперь следует выбрать банк. Нужно внимательно изучить все условия, что вам предлагаются.
Особенно нужно обратить внимание на мелкий шрифт под «звездочками» – обычно это дополнительные платежи. Или разрекламированные льготы будут действовать только при условии, что…там написано, каком.
Но вот предположим, и банк вас устроил, и жилье подобрано. Теперь, перед тем как использовать материнский капитал как первоначальный взнос, нужно собрать пакет документов для банка.
Что туда входит?
- сертификат;
- налоговые декларации (копии);
- справка по форме 2-НДФЛ;
- справка из Пенсионного фонда о том, что материнский капитал присутствует на счете;
- заявление.
Далее эксперты банка производят расчет платежеспособности претендента.
К рассчитанной сумме прибавляется семейный капитал, это и будет итоговый кредит.
После этого нужно предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ заявление о распоряжении средствами из «кейса». На это отводится максимум шесть месяцев. К нему тоже потребуется свой пакет документов:
- общегражданское удостоверение личности;
- СНИЛС;
- сертификат;
- ипотечный договор (копия);
- нотариально заверенное обязательство о наделении долями всех членов семьи (исполняется после того, как с жилища будет снято обременение).
Почему нет фразы «переводит средства»? А потому что он этого пока и не сделает.
Если субсидией распорядились именно так – использовав материнский капитал как первый взнос по ипотеке — то механизм несколько иной, нежели с простым погашением кредита.
Сам сертификат
не означает банковский чек, а всего лишь символизирует право на получение средств.
И за словами «оплата первоначального взноса» кроется следующее – клиенту оформляется еще один займ, но уже под семейный капитал. Этот займ и идет в качестве первоначального взноса.
Процентная ставка по нему – 8,75%. Именно столько установлено Центробанком в качестве ставки рефинансирования. То есть – маленькая, но существенная надбавка к процентам по кредиту.
И эту надбавку семье придется платить до тех пор, пока ипотечный займ не будет погашен полностью! Только тогда Пенсионный фонд переведет деньги банку.
Требования банков
Общие требования у кредитно-финансовых организаций следующие:
- наличие официального заработка и белой зарплаты;
- общий рабочий стаж не менее пяти лет;
- минимум полгода на последнем месте работы;
- декларация о доходах близких родственников;
- привлечение созаемщиков.
Кроме этого, банки могут заявлять дополнительные требования, о которых мы поговорим ниже.
ВТБ-24
ВТБ-24 требует предоставления следующих документов:
- предоставление сведений об образовании;
- копии трудовых договоров;
- сведения обо всех имеющихся кредитах;
- сведения о наличии ценного имущества.
Сбербанк
К дополнительным требованиям Сбербанка относится предоставление:
- наличие двух поручителей;
- стаж на последнем месте от года;
- привлечение созаемщиков;
- данные о доходах близких родственников;
- хорошая кредитная история.
Россельхозбанк
Эта организация вообще крайне неохотно идет на какие-либо смягчения условий. Крайней не любит соглашаться на рефинансирование, если у семьи возникнут какие-то материальные трудности.
Обязательно будет проверяться кредитная история претендента — можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку конкретному лицу. Можно привлечь до трех созаемщиков.
Что же касается ограничений, то квартиру можно купить квартиру с первоначальным взносом материнским капиталом только такую, которая была бы максимум в десять раз дороже, чем семейный капитал.
А что касается новостроек, то и еще меньше – в пять. Кроме того, объект не должен находиться в стадии строительства.
Как уже было сказано, в случае с первым взносом за счет семейного «кейса» дело обстоит иначе, нежели с простым погашением тела кредита или процентной его части. Отвечая на вопрос: «Можно ли материнский капитал внести как первый взнос в ипотеку?» вы должны понимать, что вместо одного кредита у вас будет как бы два.
Накопить на первоначальный взнос проще, чем на всю квартиру, поэтому нужно несколько раз обдумать все возможные варианты. И вообще, если есть хотя бы один шанс – не берите в кредит квартиры, с первым взносом материнского капитала!
В любом случае, в кредитном договоре должно быть обязательно упомянуто, что залогом является жилье, что это жилищный займ, а не простой потребительский. На последнее использование материнского капитала в качестве первоначального взноса вообще не предусмотрено.
Также следует помнить, что любая ипотека – это всегда риск.
И неважно это ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос или иного рода ипотечный кредит.
В итоге при своих квартирах остаются далеко не все. Если дело дойдет до банкротства и продажи заложенного жилища с торгов, сумму капитала будет вернуть нельзя.
А от этого, да еще и в условиях непростой экономической обстановки, никак нельзя быть застрахованным. Проще говоря, вы окажетесь и без жилья, и без субсидии.
Нужно настроить себя и на то, что банки вообще любят «вздергивать» процентные ставки почти до максимума всем, кто заявляет мат капитал на первоначальный взнос по ипотеке.
Вполне может случиться так, что ваша ставка окажется почти 20% годовых. По силам ли это вашей семье? Если сомневаетесь, лучше откажитесь от этого варианта.
Тем более не стоит предоставлять «липовые» справки 2-НДФЛ. Ведь если вы окажетесь в трудном положении и банк произведет проверку, то вас запросто могут обвинить в незаконном получении кредита, а это будет означать суд и уголовную ответственность.
Подводя итоги: «можно ли использовать мат капитал как первоначальный взнос?» — отвечаем да. Но по-всему получается, что материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке – дело весьма рискованное и откровенно не выгодное.
Годится тем, у кого действительно нет и не предвидится шанса добыть денег для первоначального взноса из других источников или копить придется очень долго.
Просмотрите советы и предупреждения специалистов об использовании мат капитала на первоначальный взнос на видео:
Каждой семье хочется создать комфортные условия проживания для своих детей: ютиться вчетвером в съёмной однушке конечно весело, но точно неудобно…И если раньше ипотека была только в мыслях, то с получением материнского сертификата решение вопроса стало ближе.
У молодых семей с маленькими детьми достаточно хлопот и затрат – откладывать и копить очень проблематично. А что делать? Ведь для ипотеки нужно 15-20% на первый взнос. А вот и не обязательно! Мы расскажем о том, как использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Ипотека «первый взнос = материнский капитал»
Программа «Материнский капитал» не запрещает направлять средства сертификата в качестве первого взноса по ипотеке. Однако, банки, работающие с материнским капиталом, не спешат раздавать деньги за сертификат. Старая схема привынее надежнее – если семья накопила 15-20% от стоимости квартиры, значит и кредит потянет. Исключение составляют банки, которые могут себе позволить повышенный риск.
Банки, которые принимают по ипотеке материнский капитал, как первоначальный взнос:
- Сбербанк
- ВТБ24
- ВТБ + Банк Москвы
- Райффайзенбанк
- Дельта Кредит
Обратите внимание! Название программы «ипотека плюс материнский капитал» не гарантирует того, то банк примет сертификат в первый взнос! Только перечисленные выше банки смогут рассмотреть заёмщиков без наличных.
Как использовать сертификат для первого взноса?
Чтобы вы смогли использовать материнские средства по запланированной схеме, вам необходимо:
- Обратиться в ПФ РФ за справкой об остатке средств на счете сертификата;
- Определиться с ценовой категорией приобретаемого объекта недвижимости;
- Приготовить документы для кредита: справки с работы, заверенную копию трудовой – на себя и супруга;
- Найти поручителей и/или созаемщика (доход молодой семьи может быть слишком мал для оформления ипотеки, поэтому пригодится третье лицо, готовое прийти на помощь при необходимости);
- Подать заявку в банк, дождаться решения (в среднем, 7-14 дней);
- При одобрении – ознакомиться с требованиями к объекту недвижимости и в течение 2 месяцев подобрать подходящий вариант;
- Заранее обсудите с застройщиком, что дата совершения сделки зависит от расторопности Пенсионного Фонда! Банк переведет деньги продавцу только после перечисления денег из ПФ РФ!
- Теперь остается дождаться перевода средств капитала банку и приступить непосредственно к сделке.
Будьте готовы к тому, что приобретение квартиры в ипотеку с использованием сертификата в качестве стартового взноса может растянуться месяца на 3-4.
Какие будут условия кредита?
Во-первых, при использовании сертификата в ПВ (в 2017 г. = 480 000 руб.), максимально доступная сумма получится 2,4 млн. руб., так как по программе вы должны покрыть минимум 20% стоимости жилья. Если вам понравится квартира большей стоимости, придется добавлять собственные сбережения.
Срок кредита будет стандартным – до 30 лет.
Процентные ставки не отличаются от стандартных для программы с использованием мат.капитала. Единственный нюанс – вы не сможете воспользоваться акционными предложениями. Только базовые ставки.
Для примера рассмотрим процентные ставки Сбербанка (Программа – приобретение готового жилья):
Итого, в среднем, вы получите ипотеку под 13% (в базовых ставках не учтена надбавка 0,5% за то, что объект недвижимости построен без участия средств ПАО «Сбербанк»).