Буквально несколько лет назад погасить автокредит досрочно было довольно трудно. Не в плане того, что нужно собирать документы и долго ждать, а потому что банки брали довольно серьезные штрафы за досрочное погашение (несколько тысяч рублей). К тому же раньше существовал так называемые мораторий, то есть срок, во время которого погасить автокредит досрочно было нельзя (обычно до 3 месяцев с момента получения кредита). После того как закон вплотную взялся за контроль банковской деятельности, данный штраф был стерт практически всеми банками нашей страны. Так как сейчас правильно досрочно погашать автокредит? Выгодно ли это делать? Можно ли вообще погашать автокредит досрочно в настоящее время? Ответы на эти и многие вопросы далее в данной статье.
В данный момент условия для досрочного погашения автокредита во многом определяет сама кредитно-финансовая организация. Однако, учтите, что банки не приветствуют досрочные погашения , и стараются препятствовать таковым. Все дело в том, что банкам невыгодно досрочное погашение кредита - они теряют часть своей прибыли, полученной в виде вашей выплаты процентов по кредиту. А погашая досрочно взятый займ вы лишаете банк этого дохода.
Погасить кредит можно полностью или частями. Благодаря частичному погашению быстрее уменьшается «тело» кредита и снижается сумма ежемесячного платежа. Но даже тут не все так просто. Чтобы уменьшить долг частично, должна вноситься сумма, не меньшая той, которая указанная в кредитном договоре, который заключался при . Полное погашение автокредита возможно, как правило, после того, как пройдет некоторое время с момента заключения соглашения по кредиту, хотя многие банки и пишут, что досрочное погашение доступно с 1 дня выдачи кредита и штрафов никаких не берется.
Досрочное погашение позволяет сэкономить на выплате процентов , которых взимается тем больше, чем больше заемщик пользуется займом. Нет необходимости в приобретении полиса КАСКО в страховой компании, указанной банком - обычно такие варианты страхования являются самыми дорогими. После погашения кредита страховщика можно выбрать самостоятельно, в этом случае будет для вас наиболее выгодным вариантом. Когда вы рассчитаетесь с банком, обратно получите не только ПТС, находящегося в банке во время действия , но и полностью свободное распоряжение автомобилем по своему усмотрению.
Недостатками досрочного погашения автокредита является необходимость внесения крупной суммы сразу. Спрашивается, зачем тогда вообще брать автокредит, если эти деньги у вас на руках итак имеются? При этом оплачивается не только кредитный долг, но и банковскую комиссию, если таковая имеет место быть (сейчас это уже не так актуально, у большинства банков её уже нету). В каких банках имеются комиссии можно в статье про .
Собрав достаточную для окончательного расчета сумму, за месяц до внесения очередного платежа вы письменно должны оповестить банк о желании досрочного погашения . Внимательно проверьте то, сколько вам насчитали . Ведь если вам неправильно посчитают итоговый платеж, придется идти в банк повторно, или же платеж может не пройти из-за того, что не хватило всего нескольких рублей. В результате кредит не будет погашен, а на эти оставшиеся рубли начнут набегать проценты, а на них уже пеня и так далее.
Если в банке-кредиторе у вас есть еще один кредит, нужно проследить за тем, чтобы банковские работники не закрыли поступившими средствами другой долг, ведь платеж и процентные ставки будут разными. Если все завершилось благополучно, завершающим аккордом станет выдача банком справки об отсутствии к вам претензий на счет досрочно выплаченного автокредита . Также нужно забрать ПТС и убедиться в том, что обременение с автомобиля снято.
Автомобиль уже давно стал практически обязательной покупкой, также как и погашение кредита стало обязательным действием, после приобретения . На нем очень удобно передвигаться, особенно когда много вещей или есть маленькие дети. Единственным серьезным ограничением является стоимость железного коня, поэтому многие решают взять его в долг. Погашение автокредита это обязанность каждого заемщика, но любой может выбрать, каким именно способом он будет это делать. Есть несколько вариантов, как погасить кредит:
- аннуитетная система;
- дифференцированная система;
- досрочное погашение кредита.
Погашение кредита с помощью аннуитетной системы
Многие даже не задумываются, как погасить автокредит, ведь банки редко предоставляют возможность выбора, они по молчанию расписывают только тот вариант, который самый выгодный для организации. В большинстве случаев это аннуитетная система, которая предусматривает максимальное количество переплаты по процентам. К тому же данная схема очень простая в расчетах и позволяет не запутаться консультантам. Да и самим плательщикам проще всего следовать именно ей.
Отличительно особенностью данного варианта является то, что в каждый месяц по всему сроку кредита платеж составляет одна и та же сумма. Будь то или же долг за машину.
Это приносит свои определенные плюсы и минусы. Отрицательной особенностью становится то, что переплаты, если сумма взята на большой срок, могут быть очень значительными. Единственным же положительным фактором становится четкость системы. Невозможно запутаться в платежах, если в течение нескольких лет одна и та же сумма до конкретного числа каждого месяца.
Многие банки и вовсе ограничиваются только этим вариантом, заранее прописав в правилах своей организации, что иной системы не может быть.
Как погасить кредит по дифференцированной системе
Если речь идет о том, как погасить максимально выгодно, то имеет смысл рассмотреть дифференцированную систему. Ее не сложно найти в крупных банках, которые особенно заботятся о каждом своей клиенте и ценят свою репутацию больше, чем небольшую прибыль от процентов по кредитам.
Смысл этой схемы заключается в формировании платежей особым образом. В каждый месяц сумма отличается и это обосновано регулярным перерасчетом. Конечно, основной долг придется вернуть в полном объеме, однако с процентами дело обстоит иначе, при конечной оценке можно заметить, что сумма переплаты немного уменьшится.
Происходит на практике это так, в первую половину автокредита идет активно, увеличенными суммами. За счет этого в дальнейшем процент начисляется на меньшие деньги, а значит и его эквивалент уменьшается. В самом конце платеж будет минимальным, хотя вначале придется постараться, чтобы вытянуть крупные суммы.
Огромным плюсом в данной ситуации будет экономия, минусом же является то, что нужна некоторая внимательно, при оплате обязательно нужно будет уточнить сумму. В первые месяцы нагрузка может показаться слишком тяжелой, ведь на увеличенные платежи многие могут не рассчитать свою заработную плату, но в результате этот труд себя окупит вполне.
Досрочное погашение автокредита
Несмотря на то, что многие банки стараются избежать за авто, любой желающий должник может погасить досрочно всю сумму, даже если это ипотечные кредиты, которые взяты на огромный срок.
В первую очередь этот метод предпочтителен психологически, даже самый выгодный кредит давит морально и заставляет каждый месяц нервничать, когда подходит срок платежа. Избавится от подобного бремени разом это всегда очень приятно.
Второй положительной чертой является денежная экономия. Конечно банк может заставить выплатить проценты. Но накладывать какие-либо штрафы и санкции он не в праве, поэтому в результате сумма получается намного меньше, чем, если платить по определенному распорядку.
У этого метода имеются и свои недостатки. Далеко не каждый может единовременно найти такую большую сумму денег. К тому же, негативом является то, что сами организации очень не любят подобные погашения, ведь они теряют от этого свою основную выгоду. В результате клиент может быть даже отмечен как неприятный, особенно, если подобные схемы оплаты повторялись не один раз.
Самое главное, если уже взята сумма в долг, то выплачивать ее без задержек.
Банки достаточно строго относиться к своим должникам, вплоть до обращения в . Конечно, выход есть из любого положения, но лучше не вступать в конфронтацию. Среди трех способов погашения каждый может выбрать для себя именно тот, который будет наиболее удобен. Всегда нужно помнить о том, что деньги следует отдавать, но никто не должен препятствовать сделать это так, чтобы было максимально выгодно. Кредит это не страшно, а достаточно приятно и позволяет расширить свои возможности, главное знать все тонкости и нюансы.
Получение крупного кредита всегда становится тяжким бременем для семейного бюджета, и неудивительно, что многие заёмщики всеми силами стараются избавиться от него поскорее. Если позволяют финансовые возможности, применяется досрочное погашение автокредита. В этом случае заёмщик полностью или частично расплачивается с банком с опережением графика.
Казалось бы, это выгодно и банку, и клиенту. Нет долга – нет риска просрочек и невыплат. Однако далеко не всё так просто.
Почему банки препятствуют досрочному погашению?
Задача любого банка – не просто вернуть выданную клиенту сумму, но и получить за неё проценты , которые могут быть очень немаленькими. Чем дольше клиент выплачивает долг, тем банку выгоднее, особенно если добросовестный заёмщик не допускает просрочек и погашает долг в строгом соответствии с графиком. Многие банки ещё и дополнительно начисляют комиссии, которые в итоге значительно увеличивают сумму переплаты.
Преждевременные попытки заёмщика вырваться из «кредитного рабства» ни один банк не устраивают, поэтому стоит быть готовым к всевозможным препятствиям и ограничениям. До недавнего времени многие финансовые организации вообще выставляли мораторий на досрочное погашение автокредита в течение определённого срока – обычно полугода или года. С 2011 года закон запрещает ввод моратория, однако появилось несколько новых ограничений.
Досрочное погашение автокредита – это дополнительные хлопоты и для клиента, и для банка. Сегодня можно столкнуться со следующими вариантами ограничений и препятствий:
- Многие банки требуют обязательной подачи письменного оповещения за 30 дней до момента досрочного погашения. То есть клиент, даже если он уже готов полностью выплатить долг, обязан целый месяц ждать возможности реализации своего права.
При этом за этот месяц проценты будут начислены в полном объёме. Само заявление рассматривается примерно 3-5 дней, после чего вы получите уведомление.
- Погашение автокредита досрочно не полностью, а частями тоже далеко не всегда является выгодным решением. Существуют системы дифференцированных и аннуитетных платежей. Поскольку при первом варианте проценты начисляются на оставшийся долг, в этом случае стоит вносить крупные платежи сразу – это позволит значительно уменьшить платежи в дальнейшем.
Аннуитетный тип платежей, напротив, предполагает погашение долга равными частями, и проценты постоянно будут начисляться на всю сумму. При этом график погашения выстраивается так, что клиент сначала выплачивает проценты за весь период, и только потом начинает погашать основной долг. В результате досрочное погашение займа на авто никак не отражается на ежемесячной выплате.
Клиент всё равно до самого последнего платежа не почувствует разницы, единственный плюс – выплаты в итоге закончатся быстрее. Аннуитетный способ выгоднее для банка, неслучайно именно его большинство кредитных организаций и использует для расчёта.
- Очень часто автокредит на досрочное погашение всё равно облагается дополнительными платежами. Некоторые банки, к примеру, требуют помимо основной суммы долга выплатить и проценты, оставшиеся до конца срока. Не все клиенты знают, что эти требования незаконны, поэтому финансовые организации всё равно в итоге получают свою прибыль.
Кроме того, некоторые компании могут потребовать дополнительного заявления накануне последнего платежа. Если клиент просто переведёт оставшуюся сумму на счёт, она будет зачислена как при обычном взносе. Из неё будут каждый месяц списываться выплаты, а с учётом начисленных процентов её окажется недостаточно.
Через год заёмщик, думающий, что успешно расплатился с кредитом, внезапно получает грозное оповещение о скопившемся долге.
Как правильно погасить договор автокредита досрочно?
На автокредит досрочное погашение имеет свои тонкости. Потребуется не только разорвать кредитный договор с банком после выплаты долга, но и вывести машину из-под обременения. После внесения последнего платежа и получения квитанции договор залога будет аннулирован, и машина окажется в полной собственности своего нового хозяина.
После этого можно будет её перепродавать, обменивать, дарить и т. д., к тому же бывший заёмщик избавится от необходимости каждый год покупать страховку КАСКО. Но чтобы сделка была завершена успешно, необходимо выполнить несколько последовательных действий:
- В установленный срок напишите заявление о досрочном погашении автозайма. Оно будет рассмотрено, и вы получите уведомление. После этого в личном кабинете на сайте вы сможете увидеть новый график погашения, согласно которому вы будете обязаны внести всю сумму в установленный день.
- Накануне этого последнего платежа необходимо лично явиться в банк и узнать реальную сумму оставшегося долга с учётом комиссий, дополнительных платежей и прочего. Телефонный разговор не подходит для столь важного дела, необходимо личное присутствие, и желательно узнать фамилию сотрудника, передавшего вам информацию.
- Оплатите последний взнос удобным способом. Это может быть платёж в банкомате, городском терминале или в кассе банка. Необходимо получить платёжный документ.
- С этим документом нужно прийти в банк и получить справку о том, что вы свободны от всякого долга.
Как ни странно, такая справка тоже может оказаться платной, и её стоимость составит 100-500 рублей. Поскольку клиент уже рассчитался с банком, он уже перестал быть заёмщиком, и формально кредитная организация не должна обслуживать его бесплатно.
Крупные банки, такие как Сбербанк России или ВТБ24, такой уловкой не пользуются, а в коммерческих организациях с ней вполне можно столкнуться. Однако получение справки обязательно, так как это гарантия отсутствия претензий в дальнейшем.
Досрочное погашение автокредитов, несмотря на все трудности – возможность избавить себя от крупного долга раньше времени. Любые комиссии и дополнительные требования банков окажутся ниже переплаты за проценты.
Расчет с банком – один из основных этапов сотрудничества. Клиент должен ежемесячно вносить денежные средства до окончания срока действия договора. Однако у человека может появиться возможность заранее закрыть долг перед банком. Компании разрешают выполнить досрочное погашение . Но операция должна осуществляться в соответствии с установленными правилами.
Что нужно знать заемщику
Досрочное погашение кредита: что нужно знать? Если клиент имеет на руках сумму, необходимую для погашения обязательств, это еще не значит, что он имеет право осуществить расчет.
На практике нередко возникает ситуация, когда человек вносит денежные средства, предварительно обговорив такую возможность с сотрудниками банка по телефону, а через какое-то время организация вновь начинает требовать денежные средства, направляя к заемщику коллекторов. Это может произойти из-за неправильного расчета суммы долга. Чтобы человек не оказался в неприятном положении, должна быть получена справка, подтверждающее досрочное погашение .
Условия получения займа
Чтобы знать точную сумму, затраты которой потребует досрочное погашение , необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления денежных средств. Для этого нужно изучить действующий кредитный договор. В нем указываются все нюансы осуществления расчета с банком. Эксперты советуют заранее позаботиться о наличии возможности досрочного погашения задолженности. Изучая договор еще на этапе его составления и подписания, человек должен следить, чтобы в нем не было следующих пунктов:
- возможность погасить долг досрочно появляется только после завершения определенного периода;
- банк взимает комиссию за выполнение расчета заранее;
- сумма, в размере которой можно выполнить досрочное погашение, зафиксирована в договоре;
- выполняя полное погашение, человек должен будет оплатить проценты.
Наличие подобных условий увеличивает стоимость автокредита и лишает заемщика выгоды. Не стоит начинать сотрудничество с учреждениями, которые фиксируют подобные нюансы в договоре.
Обязанности заемщика
Чтобы у клиента появилась возможность погасить долг досрочно, он должен соблюдать взятые на себя обязательства. К ним относятся:
- своевременное внесение платежей по кредиту;
- приобретение страховки, если подобное было прописано в договоре;
- соблюдение иных закрепленных обязанностей.
Узнать полный список можно, ознакомившись с договором по кредиту.
Досрочное погашение автокредита
Человек, который хочет осуществить досрочное погашение автокредита и закрыть долговые обязательства перед банком сразу или по частям, должен знать основные нюансы досрочного погашения долга. Если клиент хочет полностью рассчитаться с банком, ему придется погасить всю имеющуюся сумму задолженности. Если планируется досрочное погашение кредита, калькулятор поможет определить величину суммы. Человек, задумавший совершить расчет, должен понимать, что в состав займа входит:
- основная задолженность по кредиту;
- начисленные на момент погашения проценты;
- прочие имеющиеся задолженности.
Сумму необходимо внести не позднее дня списания. При этом у заемщика не всегда имеется возможность полностью закрыть долг перед банком. Если клиент , досрочное частичное погашение даст возможность облегчить возврат долга. Внесение неполной суммы позволит заемщику сократить время кредитования или уменьшить размер ежемесячных платежей.
Проценты по кредиту
Особенности погашения процентов зависят от нюансов договора. В большинстве случаев заемщику придется внести только сумму долга и проценты, начисленные на момент закрытия обязательств. Однако некоторые компании прописывают в договоре, что заемщик обязан выплатить проценты за весь период планируемого сотрудничества. Без переплаты такой автокредит закрыть не получится. Вся выгода досрочного погашения для клиента в этой ситуации исчезает.
В век информационных технологий банки переходят на удаленное сотрудничество с клиентами. Однако автокредитов данное утверждение не касается. Большинство просят клиентов лично посетить офис и написать заявление о желании погасить автокредит досрочно.
Как рассчитать задолженность
Расчет точной суммы оставшегося долга по автокредиту осуществляют сотрудники банка. Однако клиент может предварительно узнать примерную сумму, которую придется выплатить. Для этого необходимо воспользоваться кредитным калькулятором. Программа имеется на большинстве официальных сайтов компаний. При этом сумма, которая получится в итоге, является примерной.
Как оформить закрытие кредита
- Написать заявление о желании заранее погасить долг. Сделать это необходимо за 30 дней до момента внесения денежных средств.
- Дождаться, пока банк рассмотрит заявление.
- Получить точные расчеты суммы долга и данные о внесении изменений в график платежей.
- Внести необходимую сумму денежных средств.
- Выполнить закрытие кредитного договора и дождаться, пока банк снимет обременение с автомобиля.
Если клиент не будет придерживаться схемы, банк может ответить отказом на просьбу о досрочном погашении обязательств по автокредиту.
Варианты внесения средств
Средства для совершения расчета по автокредиту вносятся с помощью привычных способов. При этом капитал должен находиться на счете до момента его очередного списания. Чтобы минимизировать вероятность задержек при перечислении средств, лучше использовать внутренние системы банка. Например, заемщик может внести деньги в кассу организации или воспользоваться банкоматами.
Возврат страховки
Большинство банков обязывают заемщиков приобретать полис на весь период взаимодействия. Если заемщик сразу же приобрел пакет услуг на весь срок, а затем закрыл обязательства перед компанией раньше, может быть выполнен возврат страховки при досрочном погашении автокредита. Для получения денег необходимо обратиться в организацию, предоставившую полис. Компания обязана вернуть платежи.
Получение справки о досрочном погашении
Чтобы не возникло проблем, эксперты советуют взять справку, подтверждающую, что клиент полностью погасил имеющийся долг по автокредиту. Ее оформление не займет много времени. Для получения бумаги клиент должен лично посетить отделение компании и попросить соответствующий документ.
Последствия неправильного погашения
Эксперты советуют проявлять максимальную внимательность, выполняя досрочное погашение автокредита. Даже если клиент согласовал с банком сумму, всегда остается риск, что задолженность будет закрыта не полностью. Компания может зачислить внесенные деньги на депозитный счет клиента и постепенно списывать с него сумму ежемесячного платежа по автокредиту вместе с начисленными процентами. Следовательно, деньги на счету закончатся раньше, чем долговые обязательства будут закрыты.
Образуется долг по автокредиту, на который банк начнет начислять штрафы и пени. В итоге к заемщику, считающему, что он давно рассчитался с организацией, могут наведаться коллекторы. Чтобы этого не произошло, необходимо брать справку, подтверждающую, что клиент ничего не должен банку.
Досрочное погашение автокредита позволяет заемщику существенно сэкономить не только на оплате процентов по займу, но также и на дополнительных комиссионных, которые ежемесячно изымаются за обслуживание счета. Как преждевременно оплатить займ на покупку автомобиля, читайте в статье ниже.
Общие сведения
Автокредитование — вид потребительного кредита, позволяющий клиенту взять автомобиль в долг у банка под процент. Общая стоимость транспортного средства разбивается на количество месяцев, то есть на срок погашения. Заемщик вносит фиксированную сумму денежных средств в установленное время каждого месяца. За пользование кредитными дивидендами начисляются проценты. Чтобы сократить стоимость переплаты, клиент может погасить задолженность раньше установленного срока.
Согласно части 3 и 4 статьи №11 ГК РФ, гражданам не запрещается выплачивать автокредит досрочно. Также кредитор не имеет право начислять штрафные санкции и пеню за преждевременную оплату задолженности.
Досрочное погашение автокредита может быть:
- Полным — клиент вносит всю сумму долга и начисленные проценты. Кредитный договор становится недействительным, а долговые обязательства между заемщиком и банком прекращаются;
- Частичным — оплата задолженности сверх установленного ежемесячного платежа, но меньше всей суммы займа.
Для досрочного погашения ссуды на автомобиль клиенту необходимо заранее известить кредитора о своем намерении. По закону, оплатить автокредит заемщик может в первые 30 дней после заключения договора. В этом случае предварительное оповещение банка не требуется. В последующем заемщику требуется извещать кредитора о погашении кредита за 1 месяц.
В ведущих банках страны действуют следующие условия досрочного погашения автокредита:
- ВТБ 24. Банк необходимо уведомить о досрочном погашении автокредита за 1 день. Дата частичной или полной оплаты займа выбирается заемщиком по желанию. Изменение графика платежей — по инициативе клиента;
- В Сбербанке возможно погасить автокредит в офисе компании в тот же день. Дополнительная комиссия не изымается;
- Совкомбанк требует оповещения о досрочном погашении займа за 30 дней до внесения оплаты;
- В Юни Кредит банке требуется подать заявку на досрочное погашение займа за 3 дня. Дата оплаты устанавливается по желанию заемщика.
Условия досрочного погашения автокредита
Для досрочной оплаты автокредита необходимо:
- Известить кредитора о желании погасить ссуду ранее установленного срока. Заказное письмо о намерении оплаты автокредита направляется тем способом, который прописан в договоре;
- В извещении требуется указать стоимость выплаты и день внесения платежа;
- Не позже, чем за день до даты погашения долга, перечислить деньги способом, указанным в кредитном соглашении;
- При полном погашении займа — уточнить у кредитора о возможных неоплаченных суммах. Для частичной оплаты автокредита необходимо составить новый график платежей;
- В случае полной выплаты автокредита требуется также написать заявление о снятии обременения с ТС и возвращении техпаспорта автомобиля.
После того, как кредитор получит извещение, назначается дата и место получения ПТС (от 5 до 30 рабочих дней).
Образец заявления
В заявлении о досрочном погашении автокредита указывается следующая информация:
- Наименование финансовой организации;
- ФИО и паспортные данные заемщика;
- Номер кредитного договора и дата его составления;
- Номер пункта договора, в котором указана возможность досрочного погашения займа;
- Номер счета, на который будет зачислена оплата за кредит;
- Сумма.
Заявление оформляется в двух экземплярах. Скачать образец можно
Как рассчитываются проценты?
Для перерасчета процентов по автокредиту суммируется оставшаяся стоимость и прошедший срок. Полученная цена сравнивается с той, которая была выплачена по ссуде с учетом комиссий и штрафов.
Расчет стоимости досрочного погашения автокредита.
Пример 1: Гражданин получает кредит на приобретение авто в размере 1 миллиона рублей по ставке 20% годовых. Срок погашения — 2 года. По истечению периода выплаты клиент возвращает взятый миллион и начисленные проценты — 40% от суммы — 400000 рублей;
Пример 2: Заемщик выплачивает сумму долга за первый год в полном размере. При этом проценты были выплачены в первой половине срока. Чтобы рассчитать оставшуюся стоимость необходимо поделить стоимость переплаты пополам. В конечном результате — переплаченные проценты составляют 20% от суммы долга — 200000 рублей.
При досрочном погашении займа необходимо правильно рассчитать его стоимость, так как любая ошибка может обернуться клиенту начислением пени.