Должны ли возвращать страховку при погашении кредита. Видео: Как вернуть страховку по кредиту и как Банки нас обдирают. Повлияет ли этот факт на кредитную историю

Еще при подаче запроса потенциальные заемщики сталкиваются с тем, что сотрудник банка настоятельно рекомендует приобрести страховку при получении заемных средств. Заемщика предупреждают о большой вероятности отклонения заявки. Не следует сразу обвинять банковских служащих в превышении своих полномочий, так как некоторые кредитные продукты требуют обязательного оформления полиса. Возврат страховки за кредит в Сбербанке – стандартная практика, используемая на законных основаниях, при соблюдении определенных обстоятельств. Следует разобраться в процессе, как и когда компания возвращает уплаченные ранее суммы.

Столкнувшись с настойчивыми рекомендациями оформления страховых услуг, клиент, намеренный повысить шансы на одобрение финансирования, предпочитает согласиться с дополнительными расходами. Тем более, что действующим законодательством предусмотрено право на отказ от приобретенных услуг с возвратом перечисленной суммы. Чтобы знать, в каких случаях можно вернуть страховку и с каком размере клиент получит возврат, исходят из положений федерального законодательства, пунктов Гражданского Кодекса, а также положений заключенного с финансовой организацией соглашения.

Обязательно ли приобретать страховку в Сбербанке

Несмотря на негативное отношение к дополнительным расходам при оформлении займа, в некоторых случаях страховая выплата несет серьезную пользу, т. к. избавляет клиента от серьезных финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, когда жизненная ситуация не позволит далее своевременно погашать заем в соответствии с графиком и в полном объеме.

Для Сбербанка страхование кредита влечет за собой множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже при непредвиденных ситуациях:

В Сбербанке на базе кредитования реализуется несколько программ страхования:

• наступление инвалидности 1–2-й групп;
• жизнь клиента;
• залоговое имущество;
• утрата трудоспособности в связи с болезнью;
• утрата источника дохода.

Следует научиться различать случаи, когда полис является неотъемлемым требованием при оформлении займа, а когда законодательство освобождает от данной необходимости.

На федеральном уровне закреплено обязательство оформления договора страхования при ипотеке. Так как банку необходимо залоговое обеспечение, приобретаемый объект недвижимости должен быть обязательно застрахован. Оформление личной страховки считается дополнительным преимуществом, но не обязанностью заемщика.

Если Сбербанк оформляет потребительский кредит, требовать от заемщика страхового полиса он не может, оставляя за собой право отказать гражданину в финансировании либо увеличить ставку, защищая себя от риска невозврата.

Важно помнить, что даже в случае с ипотекой услуга страховщиков становится необязательной, как только период погашения кредитной линии закончился. Таким образом, страховка по кредиту имеет ограниченный срок действия – при полном закрытии долга необходимость в полисе отпадает.

Если кредитор отказал заемщику, отклонившему настойчивое предложение застраховаться, граждане вправе подать иск в суд. Однако вероятность получения положительного вердикта сомнительна, так как доказать факт, что основанием отказа послужило нежелание страховаться, довольно сложно. Кредитор вправе принимать решение о сотрудничестве с тем или иным клиентом по своему усмотрению, не информируя о причинах принятия того или иного решения.

С другой стороны, заемщик вправе отказаться от полиса сразу после того, как банк объявил о своем согласии на выдачу займа.

После того, как заемщик сообщил о согласии страховаться, взяв кредит, у граждан существует два варианта действий:

1. Оставить страховку, гарантирующую покрытие по указанным в договоре рискам.
2. Заявить об отказе, если кредитование не предусматривает обязательность страхового покрытия, с последующим возвратом средств полностью или частично.

В некоторых случаях, когда существует большая вероятность ухудшения положения клиента, имеет смысл сохранить полис без изменений, так как компания выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая. Однако, если причина оформления вызвана исключительно настойчивостью банковских служащих, от договора можно отказаться, пользуясь правом, закрепленным федеральным законодательством.

Перед подписанием необходимо ознакомиться с условиями, при которых клиент может воспользоваться взятой страховкой или вернуть уплаченные за нее средства.

Несмотря на то, что Сбербанк работает с более, чем 30 страховщиками, в первую очередь кредитор заинтересован в продвижении услуг своей дочерней организации – Сбербанк Страхование. Как правило, тарифы на услуги будут примерно совпадать, различаясь лишь по видам страхования и вероятности рисков. Например, если клиент занимается опасными для жизни видами деятельности, страхование жизни будет осуществляться по повышенной ставке.

В большинстве случаев затраты на услуги составят 0,3–4,0% от величины заемного долга за 1 год действия договора. Если страхование оформляется при займах на 5 лет, необходимость в продлении сохраняется на протяжении всего данного срока.

Закон не устанавливает, каков будет возврат денег по компенсации, так как каждый договор страхования рассматривается индивидуально, а цена рассчитывается на основании множества показателей. Тем не менее действует определенное правило, согласно которому доля возвращенной клиенту стоимости рассчитывается, исходя из того, насколько быстро клиент заявляет об отказе и как долго он пользовался услугам компании.

Предположить сумму возврата страховки по кредиту в Сбербанке можно, ориентируясь на среднюю величину расходов клиента:

• страхование жизни - 0,3–4,0% стоимости кредита;
• при несчастном случае – до 1,0%;
• залоговое обеспечение – 0,7%;
• от заболевания в области онкологии – 0,1–1,7%.

В Сбербанк Страховании действуют следующие ставки, исходя из включенных в договор рисков:

• комплексное обеспечение на случай потери дохода, болезни, при смерти заемщика – 2,99%;
• личное страхование – 1,99%;
• определение конкретных рисков по усмотрению клиента – 2,5%.

Чем больше сумма займа, тем выше затраты на полис. Простой подсчет позволяет определить, что при кредитной линии в 2 миллиона рублей при самостоятельном выборе рисков заемщику придется ежегодно тратить 50 тысяч рублей. В виду существенных трат актуален вопрос, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, когда в страховке больше нет необходимости и клиент намерен вернуть потраченные средства.

В зависимости от того, на каком сроке обращаются за расторжением, размер полученных обратно средств будет различаться:

1. В течение пятидневного срока после оформления договора возможно получить всю оплаченную стоимость в рамках возврата «не подошедшего товара или услуги».
2. В течение двухнедельного периода после подписания договора возвращают полную сумму.
3. Если срок превышает 14 дней, деньги вернут только в том случае, если клиент успел их оплатить без наличия действующего договора, т. е. шансы на возврат по истечении 14 дней минимальны.
4. При закрытии кредитной линии, включая досрочную выплату, возвращают с учетом расчета страхового периода, оставшегося неиспользованным.

Благодаря выпущенному Центробанком Указанию, процедура, как вернуть страховку с кредита в Сбербанке, стала проще. С 01.06.2016 в страховании был введен «период охлаждения», позволяющий отказаться от страховки с полным возвратом оплаты, если сообщить о своих намерениях в 5-дневный срок после оформления. Возмещение средств происходит не позднее 10 дней после передачи заявления страховщику. Единственное условие, при котором реально возможен отказ с полным возвратом стоимости, – это индивидуальное оформление полиса.

Таким образом, при согласовании условий выдачи займа теперь не имеет смысла отказываться от страховых услуг, если от них зависит принятие банком одобрительного решения. Достаточно обратиться в отделение в течение установленного ЦБ срока и вернуть уплаченные ранее средства в полном объеме. Для клиента согласие со страховкой заметно повышает шансы на кредитование, и обеспечивает максимально выгодную процентную ставку. После выдачи займа клиент сможет быстро оформить отказ от дополнительных услуг, оказываемых в индивидуальном порядке.

При целевом финансировании покупки недвижимости заемщик по закону обязан оформить страхование объекта залога, поэтому отказаться от такой страховки без серьезных последствий со стороны банка не удастся.

Если заемщик по каким-либо причинам не успел воспользоваться своим правом на отзыв страховки, существует возможность добиться возврата в течение последующих двух недель.

Право на возврат средств в течение 14 дней после приобретения полиса распространяется на всех клиентов Сбербанка, как это указано в текущей редакции договора. Ранее данный срок составлял 30-дневный период, однако предполагал 13-процентный вычет из уплаченной суммы в качестве компенсации услуг финансового учреждения.

Согласно положениям п. 4.1.2. кредитного соглашения, при неподписанном договоре средства, перечисленные в рамках подключения к страхованию, подлежат полному возврату и в более поздний период. Трудно себе представить ситуацию, когда средства перечисляются в обход подписания соглашения, поэтому добиться полного возврата суммы после истечения 2-недельного срока практически невозможно.

Действия по возвращению уплаченной суммы будут зависеть от обстоятельств, при которых клиент отказался от услуг компании:

• если отказ произошел в самом начале срока, вернуть можно всю стоимость полностью, при условии, если договор подписывался на добровольных началах и не связан с получением ипотеки;
• при обращении в компанию в связи с закрытием кредитной линии ограничение по займам снимается, а сумма к выдаче клиенту составит оплату за неиспользованный период действия.

В начале срока кредитования оформить возврат довольно просто – достаточно заявления, оформленного надлежащим образом и переданного в отделение. По окончании кредитования необходимо представить дополнительные бумаги, дающие основания требовать частичной компенсации.

Основным документом, требуемым от заемщика в таких ситуациях, служит заявление. Его составляют согласно принятым требованиям и передают в отделение в сопровождении с определенным перечнем сопутствующей документации.

Не исключено, что страховщик откажет в передаче средств обратно клиенту. В таком случае следует заручиться дополнительным бланком заявления, на котором будет стоять отметка о принятии бумаги к рассмотрению, с дальнейшим запросом письменного официального ответа. Если в 10-дневный период ответа не последовало, заемщик вправе направить досудебную претензию в банк. Успех мероприятия полностью зависит от наличия законного права на возврат и правильного выстраивания стратегии поведения.

Реализовать возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке можно на основании заявления и представленных приложений. В список необходимой документации входят личные бумаги страхователя, а также документы, подтверждающие наличие оснований для предъявления требования возврата средств.

Чтобы составить заявление на возврат страховки по кредиту, потребуются данные из основных документов страхователя, ксерокопии которых далее прилагают к официальному запросу.

В стандартный перечень приложений в 2018 году входят:

1. Гражданский паспорт заемщика.
2. Договор о выдаче банковского кредита (копия).
3. Подтверждение из банка о закрытии долга (при досрочном расторжении) либо о невыплаченной сумме (в самом начале срока кредитования).

Так как заемщику важно иметь подтверждение своевременного принятия заявления к рассмотрению, рекомендуется передать обращение лично сотруднику в отделение. На втором экземпляре ставится отметка о передаче документа в банк. Начиная со дня уведомления об отказе от услуг, страховщик обязан в 10-дневный срок отреагировать и сообщить о принятом решении.

1. Справа в верхней части указывают, кому адресовано обращение (название страхователя и адрес размещения компании).
2. Ниже вписывают информацию о заявителе – его полные Ф. И. О. и адрес.
3. Ниже в центральной части указывают на тип обращения – «заявление».
4. В основном текстовой части в произвольной форме описывают ситуацию и суть самого обращения. Обращают внимание на внесение исчерпывающей информации о реквизитах договора о выдаче займа, периоде его действия, сумме долга, внесенных оплатах. Вносят сведения о договоре страхования, стоимости услуг.
5. Далее формулируют цель заявления – возврат денежных средств, с указанием ссылок на нормы закона, положения действующих регламентов, устанавливающих право на получение возмещения.
6. Для организации перечисления средств вносят сведения о том, каким образом можно оформить возврат, и банковские реквизиты.

Также следует указать, как лучше страховщику осуществлять общение с клиентом, указав почтовый адрес и иную контактную информацию.

Важно помнить, что заявление не будет иметь силы, если под документом не будет стоять подпись клиента с расшифровкой и датой составления.

Если поводом для отзыва страховки становится досрочное погашение кредита в Сбербанке, порядок оформления мало отличается от стандартного обращения клиента за возмещением, однако есть свои нюансы:

1. Так как с момента заключения соглашения о подключении к услуге страхования до полного расчета с кредитором проходит определенный срок, данный период уже считается использованным, т. е. не подлежащим возмещению. Таким образом, если заемщик закроет кредитную линию досрочно, получить деньги обратно в размере полной стоимости полиса будет невозможно.
2. Ситуация при досрочном расторжении в связи с окончанием кредитования требует предварительной выплаты на банковский счет суммы, достаточной для покрытия долговых обязательств. Данный факт обязывает предоставить документы, свидетельствующие об отсутствии каких-либо финансовых претензий со стороны кредитора после погашения кредита в Сбербанке.

Актуальность запроса напрямую зависит от того, насколько велик неиспользованный срок действия страховки. Если до окончания годового полиса осталось совсем немного, следует задуматься об экономической целесообразности согласования со страховщиком возможности вернуть свои деньги за страховку.

1. Досконально изучают пункты договора о выдаче займа. В большинстве случаев, для применения статьи 958 ГК, позволяющей получить сумму за неиспользованную страховку, никаких проблем не существует. Однако в некоторых случаях в соглашении присутствуют пункты, позволяющие обойти положения гражданского законодательства.
2. Из договора выявляют точное название компании, предоставляющей страховые услуги и ее контактную информацию.
3. В свободной форме составляют заявление с учетом основных требований к документу. Рекомендуется использовать образец, чтобы не забыть указать все существенные моменты по данному вопросу.
4. Готовят ксерокопии договоров и выписок из банка.
5. Заявление вместе с приложениями-ксерокопиями направляют в офис страховщика. Оптимальным вариантом станет личное посещение офиса и передача обращения из рук в руки. Если это невозможно (например, страхователь проживает далеко от точки расположения представительства), закон допускает дистанционную подачу через почтовую отправку заказным письмом с описью и уведомлением.
6. Уведомление о вручении или отметка на втором экземпляре заявления станет подтверждением факта и времени обращения за расторжением страхового договора.
7. Столкнувшись с противодействием со стороны страховщика, рекомендуется обратиться к вышестоящему руководству, подготовив исчерпывающие юридические обоснования о правомерности взыскания.

Отсутствие ответа либо отказ в выплате в установленные сроки дают основание обратиться в надзорные и судебные органы. Наиболее эффективны обращения с жалобой на страховщика в Центральный банк РФ, прокуратуру, суд. Дополнительно можно пожаловаться на неправомерные действия в Роспотребнадзор. Как правило, одного упоминания о намерении обратиться в ЦБР с жалобой на нарушение закона бывает достаточно, чтобы решить вопрос оплаты в пользу клиента.

В последнее время, при выдаче займа, кредитные организации требуют обязательно застраховать заемщика и его имущество.

Получается, что к значительным выплатам по кредиту прибавляются еще страховые взносы. Такую сумму расходов выдержит кошелек далеко не у каждого. Поэтому, важно знать, как вернуть страховку по кредиту.

Что надо знать о страховании кредита

Проще всего вернуть деньги за страхование по кредиту можно, если в страховом акте было прописано такое развитие событий еще при подписании этого соглашения.

Но лучше всего не оформлять страховку вообще. По законам России, если заемщик берет, к примеру, в Сбербанке или подает заявку , то только тогда страхование требуется обязательно.

А на другие виды кредитов страхование не нужно. Только с решения клиента (часть 2 ст. 935 ГК РФ).

Обычно банковские учреждения, например, Сбербанк не дает кредит после отказа от страхования. Но так как это незаконно, в этом случае надо напомнить им от ст. 16 закона «О защите прав потребителей» .

Время возвращения страховки не должно превышать месяц. Перерасчет делают от нового месяца. Например, клиент обратился 11-го. Считать будут с 1 числа следующего месяца, а оставшиеся 19 дней не оплатят.

Главной ошибкой почти всех заемщиков является то, что они идут в кредитное упреждение, а не в страховую компанию. Это нужно только в том случае, если страхование является услугой банка.

В других ситуациях, если планируется вернуть весь заем, в банк можно не идти. Направляясь в страховое агентство, надо взять с собой паспорт, страховку, документы, что выплата кредита произведена, ксерокопии всех бумаг. Деньги они должны перечислить или на карточный счет, или отдать наличными через час.

Сложности в возвращении средств

Специалисты одного из крупнейших банков Ренессанс советуют для начала выяснить условия, на которых был подписан договор. Сама кредитная организация, то есть банк Ренессанс, не может быть страховщиком.

Право подписать договор страхования имеет заемщик и страховая компания. В документе должно быть несколько условий:

• должна быть прописана цена на услуги;
• порядок выплаты взносов (они могут производиться однократно или ежемесячно);
• иногда прописывается, что все выплаты обязательны и в случаях или займа.

Хотя работники банка Тинькофф при получении кредита и говорят, что отказаться от страхования и вернуть средства можно в любое время, но в реальных условиях все это осуществляется с большим трудом. Часто заемщикам приходится идти в суд, чтобы вернуть свои деньги.

Приведем небольшой пример. Житель Москвы взял в Сбербанке. Через некоторое время он, досрочно выплатив всю сумму кредита, обратился в Сбербанк с заявлением вернуть ему деньги за страховку.

Речь шла о 15 тыс. рублей. В Сбербанке решить этот вопрос не захотели, и тогда заемщик обратился в региональный союз потребителей.

Там они вместе составили исковое заявление в суд, который и стал на сторону мужчины. После этого ему Сбербанк вернул не только все деньги за страховку, но и выплатили моральную компенсацию.

Совет! Всем, кто столкнулся со сложностями при возвращении своих средств, помогут отделения союза потребителей. На практике, эта организации весьма эффективно решает вопросы по всем заявлениям граждан и может дать правовые консультации.

Варианты возврата страховых выплат

Существует 3 варианта развития событий во время возврата страховки:

1. Отказ от возврата средств. Этот вариант самый частый, потому что банки отказывают в получении большинству обратившихся за возвратом средств. Ведь договора нарочно печатаются мелким шрифтом. Там и содержатся данные, что страховая фирма будет освобождена от возвращения средств, оберегая заемщика при использовании кредита. Чтобы получить свои средства, нужно сразу обращаться к услугам адвокатов, потому что лично очень сложно добиться желаемого.
2. Частичный возврат средств. Это реально в тех случаях, когда с момента составления соглашения прошло более шести месяцев. Страховая компания будет настаивать на том, что основная сумма денег была истрачена на административные издержки. Если же суммы большие, то можно послать запрос на получение распечаток понесенных расходов. Это даст возможность добиться получения почти всей суммы. Обычно при таком варианте не избежать обращений в судебные органы.
3. Полный возврат средств. Данный результат возможен тогда, когда кредит был выплачен в течение одного-двух месяцев после его составления. В данном случае после этого можно не обращаться в судебные органы, так как у страховой компании не найдется аргументов насчет того, как они «могли бы» потратить часть ваших денег.

Обращение по поводу возвращения средств

Прежде всего, вам потребуется написать заявление, для того чтобы обратиться в финансовое учреждение с просьбой возвращения страховки по кредиту (в том числе и по ).

Форма заявления (претензии):

Банк сам может устанавливать сроки ответа на запросы клиентов (в среднем, около 30 дней), после чего он даст ответ (деньги будут перечислены на указанный счет).

В том же случае, когда банк отказал в возвращении средств, не остается ничего другого, кроме как обратиться в суд.

Форма искового заявления:

Суд рассмотрит ваше заявление и вынесет решение, удовлетворяющее частично или полностью требования истца.

Принятие решения о выплате или отказе в выплате

Финансовое учреждение в течение не более одного месяца с момента получения от заемщика заявления о погашении кредита, рассматривает вопрос о выплате страховки за кредит или об отказе. Однако оно может отсрочить принятие решения в случае особо сложных обстоятельств или, когда обстоятельства требуют дополнительной проверки, а также если:

• Полностью не выяснены или появились новые обстоятельства этого дела;
• Кредитное учреждение отрицает осуществление выплаты по кредитному соглашению;
• В связи с уголовным правонарушением или составлением протокола об административном правонарушении или предъявлением иска в порядке хозяйственного, гражданского или административного судопроизводства, или вступления в силу решения суда (хозяйственного, административного суда).

Возвращение средств при досрочном погашении

Если заем был погашен досрочно, а подписанное соглашение все еще является действительным, то заемщик может вернуть оставшуюся сумму денег. Когда кредит был выплачен заранее, то можно просто перестать выплачивать деньги, тогда соглашение после этого закроется автоматически.

Для того чтобы не быть оштрафованным, надо пересмотреть ту часть соглашения, где определены обязательства заемщика. Сначала надо написать заявление и обратиться в страховую компанию. С заявлением также подается:

1. паспорт (не должен быть );
2. копия кредитного соглашения;
3. справка из кредитной организации о полной выплате кредита.

Само заявление должно быть обращено на имя директора страховой организации. В нем пишется о досрочном прекращении составленного договора и возврата части денежной суммы. Такое досрочное прекращение соглашения возможно при таких случаях:

• прекращения осуществления организацией своей работы, если страховой полис покрывал все риски, сопряженные с ведением этой деятельности;
• окончания времени действия соглашения;
• смерть лица, на которого был составлен страховой полис.

Возврат страховки по кредиту

Многие заемщики, которые хоть раз оформляли кредит задумывались о том, как вернуть страховку. Такой вопрос может появиться в течении нескольких дней после оформления кредитного договора, так и после планового или досрочного погашения кредита. Как правило, это связано с тем, что менеджеры при оформлении кредита вводят клиентов в заблуждение касаемо стоимости данной услуги, либо же вообще умалчивают о ней. Тем не менее, есть законные способы как отказаться от навязанной страховки.

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Закон о страховании

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.

1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

• КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
• Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

• страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
• полис на случай потери работы, сокращения;
• титульное страхование, актуальное для ипотеки;
• защита от финансовых рисков;
• страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

1. Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
2. Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
3. В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат страховки по кредиту пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .

Отзыв-мнение

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:

В статье мы рассмотрим, как происходит возврат страховки по кредиту. Узнаем, можно ли получить выплату денег при досрочном погашении потребительского кредита, и разберемся, как выглядит бланк заявления в страховую компанию. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию возврата страхования жизни и привели краткий обзор судебной практики.

Зачем страховать кредит и является ли это обязанностью заемщика?

Часто оформление кредита необходимо , автомобиля, а также прочих нужд. Если речь идет о значительной сумме, встает вопрос страхования кредита. Учитывая, что это далеко не маленькие расходы, большинство заемщиков ищет варианты, как избежать такой услуги.

Для получения кредитных средств самыми распространенными являются следующие виды страхования:

• жизни и здоровья заемщика;
• залогового имущества;
• потери работы.

В соответствии с действующим законодательством требовать от вас и здоровья не имеет права. Это решение сугубо добровольное. А вот страхование залогового имущества — требование закона. В частности, это касается ипотеки (нужно застраховать недвижимость), при получении автокредита банк может потребовать от вас оформить КАСКО.

Что делать, если сотрудники банка навязывают страховку?

Навязывание страховки — это прямое нарушение законодательства, а именно, «Закона о защите прав потребителей». Поэтому при разговоре с менеджером банка, который поставил своей целью навязать вам ненужную услугу, можно ссылаться на эту норму. Если речь идет о навязывании какой-то конкретной страховой компании, это попадает под нормы антимонопольного законодательства, которое предполагает наличие выбора страховщика.

Но бывает и так, что вы подали заявку на кредит, а в условиях о страховке нет ни слова. Вам звонят, говорят, что заявку одобрили. Вы приходите в офис банка и только потом узнаете, что получите деньги только при условии одновременного заключения договора страхования. Вариантов здесь немного: либо берете средства со страховкой (если они очень нужны), либо просто уходите. В этом случае война с банком результата не даст: он вправе отказать в кредите, не объясняя причин.

Специалисты дают следующий совет: если деньги очень нужны, берите со страховкой, но как только получите средства, обратитесь с заявлением о расторжении договора страхования.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Разберемся, возможен ли возврат страховки за кредит в банке. Итак, с момента заключения договора с финансовой организацией и в течение пятидневного срока действует так называемый период охлаждения. В этот период вы можете расторгнуть договор, заключенный со страховой компанией. На примере рассмотрим, как он рассчитывается:

Заемщик Иванов при оформлении кредита в банке А. принял решение оформить страховку 27.03.2017, а через 2 дня передумал. В договоре была прописана возможность расторжения. Период охлаждения в этом случае наступает с 28.03.2017 и длится 5 дней, то есть до 03.04.2017. При этом речь идет о 5-ти рабочих днях, выходные и праздничные дни в расчет не входят.

5 дней на возврат страховки по кредиту: это много или мало?

Вопрос возврата страховки регламентируется Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015. В соответствии с требованием ЦБ РФ банковская организация не имеет права отказать в возврате страховки, если заявление на это было написано в установленный пятидневный срок. А также есть кредитные учреждения, которые позволяют расторгнуть договор страхования и после того, как пройдут оговоренные 5 дней. Это делается для того, чтобы повысить лояльность клиентов. В частности, такое условие действует в ВТБ банке, также это возможно при обращении в Хоум Кредит. А вот воспользоваться такой услугой в Ренессанс Кредит невозможно.

Условия для возврата средств в этот период следующие:

• в течение пятидневного срока не должен наступить страховой случай;
• вы должны собственноручно заполнить заявление на отказ от страховки и предоставить документы в банк.

Если страховой случай не наступил, вам вернут деньги в полном объеме, если страхование уже действует, в течение 10 дней вам вернут средства с удержанием суммы за фактический период действия страховки.

Важно! Если с вашей стороны нарушений при расторжении договора не допущено, вы уложились в пятидневный срок, а в выплате отказали, обращаться следует в ЦБ РФ.

Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция

Если вы решили расторгнуть договор страхования, то нужно выполнить несколько важных шагов. А именно:

1. Обратиться с заявлением о своем намерении в страховую компанию/кредитное учреждение.
2. Предоставить пакет необходимой документации.
3. Ожидать результата рассмотрения заявления.
4. Получить страховую сумму.

Если страховая компания не предоставила письменного ответа либо ответила отказом, но вы уверены в своей правоте, можно обратиться в Роспотребнадзор. Приложите все чеки, графики платежей, свое заявление, а также письменный отказ страховщика (если он есть). Обращение в судебную инстанцию — крайний случай, когда ваши права явно нарушаются. Решить проблему можно мирно, не прибегая к этому шагу.

Какие документы понадобятся

Больших требований к пакету документов нет. Чаще всего нужно предоставить:

1. Ваше заявление, заверенное личной подписью.
2. Ксерокопию паспорта.
3. Ксерокопию с датой и номером.
4. Ксерокопию договора страхования с датой и номером.
5. Чек, подтверждающий оплату кредита.

Бумаги можно принести лично либо отправить через Почту России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Заявление страховая компания должна рассмотреть в течение 10 рабочих дней.

Заявление на возврат страховки по кредиту

Чаще всего у банковских организаций и страховщиков есть образцы заполнения документации, включая бланки заявлений.

При оформлении письма о возврате суммы страховки обязательно включите в него следующую информацию:

1. Вашу фамилию, имя, отчество.
2. Все данные своего паспорта.
3. Дату подписания и номер кредитного договора, а также договора страхования.
4. Реквизиты для перевода средств.
5. Свою подпись с расшифровкой.

Заявление рекомендуется составлять в двух экземплярах: одни отправить в кредитное учреждение, второй оставить себе. Обязательно четко аргументируйте свою позицию, сошлитесь на конкретные пункты договора и законодательство, укажите срок, в течение которого ждете письменного ответа.

С примером заявления вы можете ознакомиться ниже:

Как отказаться от страховки при досрочном погашении?

Если, оформляя кредит, вы заключили договор страхования, то при досрочном погашении кредита можно попытаться вернуть часть страховой премии. Для этого обратитесь в страховую компанию со следующей документацией:

1. Ксерокопией договора кредитования.
2. Паспортом гражданина РФ.
3. Справкой из банковской организации о внесении средств.
4. Заявлением, написанным на имя руководителя страховой компании.

В большинстве случаев заемщики допускают серьезную ошибку и идут с документами в банк, а не к страховщику. Если страховка входила в пакет услуг банка, то это оправданно. В других случаях обращайтесь сразу к страховщику.

Нужно обратить внимание на один из пунктов, который прописан в ГК РФ: если вы расторгаете договор по своей инициативе (досрочное погашение кредита подходит под это описание), то страховщик имеет право не возвращать уплаченные средства.

Но шанс вернуть деньги есть. В большинстве случаев заемщики обращаются к помощи профессиональных юристов.

Есть и лояльные страховщики, которые в договоре страхования сразу прописывают пункты, регламентирующие возврат средств при досрочном погашении кредита, а в правила страхования включают особые условия. Изучив эту документацию, вы сами сможете оценить, получится ли вернуть деньги.

Возврат страховки после погашения кредита

Если вы погашали задолженность, не опережая график, то кредитный договор перестает действовать после выплаты последнего взноса. В это же время заканчивается и срок действия договора страхования. Если к примеру, вы взяли деньги на 3 года, то страховка оформляется сразу на все это время.

В случае, если вы брали кредит на 8 месяцев, а полис оформлен на год, то можете требовать возврата неиспользованной суммы средств за оставшиеся 4 месяца.

Есть ряд особенностей, когда деньги по выплаченному кредиту вам не вернут:

• был страховой случай, часть средств выплачивалась;
• по платежам были допущены просрочки, получается, что вы нарушали договор;
• в договоре зафиксировано, что при полном погашении кредита в срок страховка не возвращается;
• если был заключен комплексный договор страхования;
• если вы обратились за возвратом после истечения 3-х лет с даты оплаты кредита — в данном случае истек срок исковой давности.

Если вашим договором возврат средств не предусмотрен, то даже при обращении в суд исправить ничего не получится. Ваша подпись означает согласие со всеми условиями соглашения, поэтому в судебной инстанции вам, вероятнее всего, откажут.

Возврат страховки по кредиту в Сбербанке

В данном банке оформление страховки по потребительскому кредиту в 2018 году не является обязательным. В то же время существует парадокс: откажетесь от страховки, в кредитовании могут тоже отказать. Но дело даже не в этом: если вы оформили кредит, можно осуществить . Это правило распространяется как на досрочное погашение кредита, так и при выплате строго по графику.

Бытует мнение, что вернуть деньги по кредиту, выплаченному без опережения графика, нельзя. Это ошибочно, открытым остается только вопрос, какую сумму удастся получить.

Порядок возврата следующий:

1. Пишете заявление на имя компании-страховщика (Сбербанк-Страхование).
2. Предоставляете необходимую документацию (ксерокопию паспорта, копию кредитного договора, справку об отсутствии задолженности).
3. Отдаете заявление, при этом контролируете, чтобы сотрудник проставил отметку о принятии.
4. Ждете рассмотрения и письменного ответа.

Важно! Если специалист Сбербанка отказывается принимать заявление, пишите жалобу на имя руководства организации.

На какие хитрости идут банки?

По закону навязывать вам страхование никто не имеет права. Но на практике у банковских работников есть несколько сравнительно честных способов все-таки навязать клиенту страховку. Разберемся в них подробнее:

1. Из-за отсутствия страховки отказывают в кредитовании. Доказать, что отказали именно по этой причине, нереально: банк вправе не мотивировать свой отказ.
2. Предоставление двух вариантов процентной ставки: высокой (без страховки), сравнительно лояльной (со страховкой). А варьировать с размером ставки законом не запрещено.
3. Подключение к системе коллективного страхования. Вы не покупаете полис, а платите банковской организации за участие в программе. В этом случае страховщик — ваш банк. Отказаться от такой страховки в течение периода охлаждения вы не сможете.

Возврат страховки при коллективном страховании

Со вступлением в силу распоряжения ЦБ РФ о периоде охлаждения банковские организации идут на разные хитрости, чтобы избежать соблюдения указа. В частности, заемщиков все чаще подключают к программам коллективного страхования. По таким договорам пятидневный период для возврата средств не действует, так как договор заключен между страховщиком и кредитором, то есть между двумя юридическими лицами.

Выход есть лишь в том случае, если в документах страховщика прописана возможность отказаться от присоединения к договору коллективного страхования по личному заявлению.

Это довольно редкий пункт договора, но встретить его можно. Если это ваш случай, то прежде, чем писать заявление, просчитайте, насколько изменится процентная ставка. Иногда проще согласиться со страховкой, чем получить в итоге гигантский процент по кредиту.

Судебная практика

Анализируя судебную практику по данной категории дел, стоит отметить, что суды по-разному решают такие споры. Например, практически всегда суд встает на сторону заемщика при досрочном погашении задолженности. Известны случаи, когда досрочное погашение кредита не прекращало действия договора страхования.

А также в качестве примера можно привести следующее дело:

Гражданин С. оформил кредит в банке В. на сумму 600 000 руб. Дополнительно его обязали подписать договор страхования жизни и здоровья. Через 3 дня после оформления он пришел в банк и написал заявление о возврате. Но ему отказали, не мотивировав такое решение. С. обратился в суд, куда предоставил все подтверждающие его обращение документы. Иск был принят, решение вынесено в пользу истца. Деньги были возвращены в течение 10-дней с даты вынесения решения.

Сегодня часто бывает так, что при оформлении кредита граждане заключают договор страхования. Он дает возможность финансовым учреждениям значительно сократить собственные риски.

Важно! Зачастую банки сотрудничают с определенными страховыми компаниями. Они предлагают заемщику застраховать собственную жизнь, трудоспособность, платежеспособность, имущество (движимое и недвижимое).

Зачем оформлять страховку – знают многие. Но вопрос о том, можно ли вернуть страховку за кредит, до сих пор волнует заемщиков.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Зачастую размер платежа по страховке определяется исходя из кредитного лимита и составляет от 10 до 30%. Выплачивать страховой полис клиент имеет возможность несколькими способами:

Один раз – в день подписания договора со страховой компанией;
Частями – ежемесячно вместе с платежами по кредиту.

У клиентов вопрос о том, можно ли вернуть страховую премию по кредиту, часто возникает во время досрочного погашения кредита или во время расторжения кредитного договора по той или иной причине раньше срока. Часто ответ на вопрос, можно ли вернуть страховку после выплаты кредита, содержится в кредитном договоре или в договоре о страховании. Достаточно лишь внимательно читать эти документы.

Важно! Практически все страховые компании составляют договор таким образом, что клиент не имеет возможности получить свои деньги обратно ни при каких обстоятельствах. Это указано отдельным пунктом в большинстве страховых договоров.

Но даже если такового пункта нет, права страховой компании регламентируются статьей 958 ГК РФ. Здесь указано, что заемщик, решив расторгнуть договор со страховой компанией раньше срока и в одностороннем порядке, не имеет права на возврат стоимости страховки.

Получается, что вернуть свои деньги невозможно? Это не совсем так. Все же, есть некоторые ситуации, при которых происходит возмещение денежных средств.

Как можно вернуть страховку по кредиту?

Получить обратно деньги, выплаченные в день подписания договора со страховой компанией, можно в нескольких случаях:

Если в страховом договоре не указаны действия и права обеих сторон при досрочном расторжении кредитного договора. Тогда есть смысл обратиться в суд для решения вопроса в свою пользу;

Если предметом страхового договора выступало оформляемое в кредит имущество, которое после подлежало возврату по причине неисправности, выхода из строя и пр. В этом случае расторгаются два договора одновременно: кредитный и страховой;

Если заемщик изменит выгодоприобретателя. Согласно действующему законодательству, выгодоприобретатель – это финансовая организация, то есть банк. Поэтому, если наступает страховой случай (например, смерть заемщика, потеря трудоспособности, увольнение с работы и т.д.), то страховку получает банк, предоставивший финансовую помощь. Когда заемщик досрочно погашает кредит, то он имеет право сменить выгодоприобретателя, назначив вместо банка кого-то из родственников. Да, вернуть потраченные на страховку деньги не получится. Но, если наступит страховой случай, заемщик или его семья получат страховой платеж в полном объеме.

В том случае, когда страховка оплачивается частями параллельно с погашением кредита, а сам кредит погашается досрочно, заемщик может не вносить платежи по страховке. То есть выплаченной останется лишь часть страховки. Но это при условии, что в договоре не указано обратное.

Важно! Получается, что клиент может оплачивать страховку частично. Например, если кредит погашается за 1-2 платежа, то страховая компания получит меньшую сумму, нежели указано в договоре.

Но в этом случае необходимо учитывать, что страховая компания вправе отказать в выплате страховки, если до конца действия договора наступит страховой случай.

Можно вернуть страховку по кредиту или нет?

Вернуть денежные средства, которые были оплачены заемщиком и переведены на счет страховой компании, очень проблематично. Дело в том, что с юридической точки зрения страховой договор составлен грамотно.

Важно! Судиться со страховой компанией не имеет смысла. Также важно учитывать: какое бы решение ни вынес суд, оплачивать издержки должен истец, то есть заемщик. Зато заемщик вправе не вносить платежи по страховому договору, если кредит был погашен раньше указанного в договоре срока.

Чтобы не возникал вопрос, как можно вернуть страховку после выплаты кредита, следует внимательно изучать кредитный и страховой договоры до момента подписания.