3 мая 1973 года в Брюсселе адепты 239 огромнейших банков Европы и Северной Америки основали и зарегистрировали SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - Общество глобальных межбанковских денежных телекоммуникаций, созданный для проектирования, введения и регулировки интернациональной телеграфной сети, передающей и распределяющей потоки интернациональных денежных переводов между членами данной организации. В текущее время в системе SWIFT примут участие свыше 4000 банков из 70 государств.

Для данных целей прошла работа по созданию и согласованию шаблонного языка общения меж банками-членами общества, что разрешило создавать автоматическую обработку поступающих сообщений. Переводы неких из данных стандартов, имеющих статус интернационального стандарта, размещены в реальном издании.

Базу системы SWIFT оформляют 3 распределительных центра в Брюсселе, Амстердаме и штате Вирджиния (Соединенных Штатов), которые оборудованы двойными микропроцессорами.

Любой из микропроцессоров отдельно имеет возможность регулировать поток поступающей информацию. Любая держава - член SWIFT - имеет собственный государственный узловой пункт (концентратор известий), который связан телефонными линиями с одним из распределительных центров и совместно с линиями считается собственностью SWIFT. Банки - члены общества, подключаются к концентраторам по районным линиям взаимосвязи собственной державы.

Правила SWIFT требуют, чтоб входящая в нее организация промышляла этим же самым видом бизнеса, что и другие, и учавствовала в интернациональных передачах телеграфных денежных сообщений.

Вход иных банков в SWIFT

SWIFT - это акционерное сообщество, обладателями которого считаются банки-члены. Записанно сообщество в Бельгии (штаб-квартира и повсевременно действующие органы пребывают в г. Ла-Ульп неподалеку от Брюсселя) и функционирует по бельгийским законам. Высший орган - единое собрание банков-членов либо их адептов (Генеральная ассамблея). Все решения воспринимаются основной массой голосов соучастников ассамблеи согласно с принципом: 1 - 1 голос. Главенствующее положение в совете начальников занимают адепты банков государств Западной Европы с Соединенных Штатов. Число акций распределяется гармонично трафику передаваемых сообщений. Самое большое число акций имеют Соединенные Штаты, Германия, Швейцария, Франция, Англия.

Членом SWIFT готов стать хоть какой банк, имеющий согласно с государственным законодательством право на осуществление интернациональных банковских операций. Вместе с банками- членами есть и 2 иные группы пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и соучастники. В виде первых выступают отделения и филиалы банков-членов. Ассоциированные члены не считаются акционерами и лишены права участия в распоряжении делами сообщества. Так-называемые соучастники SWIFT - различные денежные институты (на банки): брокерские и дилерские фирмы, клиринговые и страховщики, инвестиционные фирмы, получившие доступ к сети в 1987г.

Вступление в SWIFT состоит из Двух шагов : подготовки банка к вступлению в члены сообщества и подготовки банка к включению к сети в виде работающего члена сообщества. На первом шаге банк оформляет и посылает в SWIFT набор документов, включающий: утверждение о вступлении, обещания банка делать устав SWIFT и возмещать (операционные ) сообществу, адрес банка и лица, ответственного за взаимосвязь с сообществом, обзор трафика известий банка. SWIFT оценивает документы и принимает решение о приеме банка в сообщество. Банк-кандидат получает право на плату одновременного вклада и приобретение одной акции сообщества.

Вступление в SWIFT стоит недешево: одновременный вклад составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Помимо всего этого, банки-члены обязаны приобрести 1 акцию ценой в 55 000 бельгийских франков. 2-ой шаг конкретно связан с физическим включением банка к сети. Конкретно на данном шаге находят решение все тех. вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (цена его сможет оформлять сотни тыщ долларов США), ведется изучение персонала. Даты включения к сети фиксированные: это 1-ые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Практика показывает, издержки банков на роль в системе SWIFT (приемущественно на установку прогрессивного электронного оборудования) окупаются традиционно на протяжении 5 лет.

В любой стране, в какой развертывается система SWIFT, сообщество делает собственную региональную администрацию. В Рф ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная фирма “Совам Телепорт ”. SWIFT приостановил собственный выбор на ней, беря во внимание ее укомплектованность сверхтехнологичным оборудованием основных западных компаний Alcatel и Motorola, квалификацию профессионалов и навык работы в этой области.

3.3. Выбор товара - объекта внешнеторговой сделки

3.4. Поиск и выбор иностранных контрагентов

3.5. Анализ, расчет и обоснование цены

3.6. Коммерческие переговоры с иностранными партнерами

3.7. Способы заключения сделок

Глава 4

4.1. Общие рекомендации по содержанию и форме контракта

4.2. Определение предмета контракта и количества товара

4.3. Выбор базиса поставки

4.4. Характеристика качества товара Общие требования к качеству товара

4.5. Упаковка и маркировка

4.6. Гарантии качества товара

4.7. Установление цены и суммы контракта

4.8. Определение срока поставки Рекомендации по установлению сроков поставки в контрактах

4.9. Сдача-приемка товара по количеству и качеству

4.10. Условия платежа

4.11. Претензии и санкции

4.12. Форс-мажор и существенное изменение обстоятельств

4.13. Порядок разрешения споров, арбитраж. Прочие условия

Глава 5

5.1. Работа по исполнению экспортных сделок

5.2. Особенности исполнения импортных сделок

Раздел III Применение современных информационно-коммуникационных технологий во внешнеэкономической деятельности

Глава 6

6.1. Электронный обмен данными. Концепция и основные элементы

6.2. Международное межбанковское взаимодействие. Система swift

6.3. Национальные системы эод в сша, Англии и Франции

6.4. Правовые вопросы регулирования электронных расчетов

Глава 7

7.1. Международный стандарт эод эдифакт оон (un/edifact)

Часть 1 справочника содержит общее введение, посвященное вопросам исторического развития стандарта и общим целям деятельности по внедрению эод и эдифакт.

Часть 2 содержит:

Часть 3справочника определяет используемую терминологию.

7.2. Практика использования стандартов эод

7.3. Стандарт eancom и системы штрихового кодирования

Глава 8

8.1. Инструменты Интернета

8.2. Понятие электронной коммерции

8.3. Web-сайт как инструмент электронной коммерции

8.4. Организационно-технические проблемы создания web-сайта

8.5. Продвижение сайта

Глава 9

9.1. Товарная политика

9.2. Сбытовая политика

9.3. Ценовая политика Схема в2с

9.4., Коммуникационная политика

9.5. Учет человеческого фактора

Глава 10

10.1. Обеспечение безопасности и защита информации в Интернете

10.2. Формы расчетов и методы платежей в электронной коммерции

10.3. Перспективы интернет-технологий во внешнеэкономической деятельности

Xml-технологии в развитии электронной коммерции

Приложения Нормативные и руководящие документы по вопросам вэд

Интернет-адреса некоторых крупнейших международных и национальных организаций

Государственные и межгосударственные стандарты по штриховому кодированию

Правила сетевого этикета (netiquette)

Примерная программа дисциплины

1. Цель курса

2. Задачи курса

3. Место курса в системе экономического образования

4. Требования к уровню освоения содержания курса

1. Разделы курса

2. Темы, их краткое содержание

Тема 1. Сущность и содержание внешнеэкономической деятельности

Тема 2. Виды и формы внешнеэкономической деятельности

Тема 3. Многоуровневый характер внешнеэкономической деятельности

Тема 4. Внешнеэкономический комплекс страны, его особенности в современных условиях

Тема 5. Общая характеристика внешнеторговых операций и сделок

Тема 6. Внешнеторговые операции с участием посредников

Тема 7. Операции на специальных рынках - международных биржах, аукционах и торгах

Тема 8. Подготовка внешнеторговых сделок

Тема 9. Способы заключения сделок. Проведение коммерческих переговоров с иностранными партнерами

Тема 10. Общие рекомендации по содержанию и оформлению внешнеторговых контрактов

Тема 11. Определение предмета контракта, количества товара и выбор базисных условий поставки

Тема 12. Характеристика качества товара, его упаковка и маркировка, гарантии

Тема 13. Определение срока поставки. Сдача-приемка товара по количеству и качеству

Тема 14. Валютно-финансовые условия контракта: цена и общая сумма, условия платежа

Тема 15. Претензии и санкции

Тема 16. Форс-мажор, арбитраж, другие условия контрактов

Тема 17. Исполнение экспортных сделок

Тема 18. Особенности исполнения импортных сделок

Тема 19. Электронный обмен данными (эод) в вэд

Тема 20. Стандарты эод. Система межбанковских коммуникаций на основе стандарта swift

Тема 21. Национальные системы эод. Роль международных организаций в развитии систем эод в вэд

Тема 22. Деятельность еэк оон по стандартизации и унификации внешнеторговых документов. Международный стандарт эод - эдифактоон

Тема 23. Использование возможностей сети Интернет в вэд

Тема 24. Электронная коммерция. Интернет-маркетинг

Тема 25. Обеспечение безопасности и защита коммерческой информации в Интернете

Тема 26. Формы и методы осуществления электронных платежей

Тема 27. Перспективы использования новейших интернет-технологий во внешнеэкономической деятельности

Форма итогового контроля

Методические рекомендации

Примерный перечень вопросов к экзамену (зачету) по курсу

Список рекомендуемой литературы

6.2. Международное межбанковское взаимодействие. Система swift

Сообщество всемирных межбанковских коммуникаций - Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications (S.W.I.F.T.) было основано группой из 239 банков из 15 стран Европы и Север­ной Америки в целях разработки единых формализованных мето­дов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных со­общений. Реально общество приступило к работе в 1977 г., и к это­му времени оно объединяло уже 518 коммерческих банков из 17 стран. К настоящему времени число финансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, превышает 8000 из 203 стран, число сообщений, пересылаемых этими учреждениями, превысило 9 млн ежесуточно. Среднее время доставки сообщений по S.W.I.F.T составляет несколько секунд, что значительно превы­шает показатели прочих каналов связи, проверка целостности пе­реданного сообщения и подтверждение подлинности происходит автоматически. В России происходит постоянный рост трафика (числа сообщений) отправленных пользователями по системе S.W.I.F.T., сегодня это около 19 млн сообщений в год.

S.W.I.F.T. (далее - SWIFT) - это акционерное общество, вла­дельцем которого являются банки-члены. Общество зарегистриро­вано в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп) и действует на основании двух основопола­гающих документов: Устава и Основных соглашений и условий. Высший орган - общее собрание банков-членов или их предста­вителей (Генеральная ассамблея). Общее собрание, которое в соот­ветствии с Уставом проводится ежегодно, обсуждает и утверждает бюджет, рассматривает и принимает стандарты, обсуждает вопро­сы, которые не смог решить Совет директоров.

Члены, ассоциированные члены и участники системы SWIFT

Членом SW1 FT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление между­народных банковских операций. В частности, для российских бан­ков это означает наличие лицензии, выданной ЦБ РФ, на проведе­ние операций в иностранной валюте (валютной лицензии). Вступ­ление банка в члены (акционеры) SWI FT проходит в два этапа: этап подготовки банка к принятию в члены общества и этап подготовки банка к подключению к системе и его утверждению как работаю­щего члена сообщества.

На первом этапе в банке заполняется и отправляется в SWIFT комплект документов, включающий в себя обзор графика сообще­ний банка, обязательство (заявление о вступлении и принятии ус­тава сообщества и его условий), адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, лицензию, обязательство по возмещению за­трат (операционных расходов) общества. После рассмотрения правлением общества всех присланных документов и их одобрения банк получает статус кандидата. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции об­щества; после этого на правлении снова рассматривается вопрос о наделении банка статусом члена общества.

Второй этап вступления банка в члены общества длится год. На этом этапе разрабатывается специальный график, в котором банк определяет для себя сроки начала и окончания ряда стандартных мероприятий.

Наряду с банками-членами существуют и две другие катего­рии пользователей сети SWIFT: ассоциированные члены и участ­ники. В качестве ассоциированных членов могут выступать отделе­ния или филиалы банков-членов; они не являются акционерами и не имеют права принимать участие в управлении делами общест­ва. Участники - это всевозможные финансовые институты, не являющиеся банками (брокерские, дилерские, клиринговые кон­торы и т.п.), которые получили доступ к сетям SWIFT лишь с 1987 г.

На базе SWI FT построены более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основой расчетной системы ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET. В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT, обеспечивают более 60% общего мирового объема клирин­говых расчетов.

В каждой стране, где разворачивается система SWIFT, согласно регламенту создается Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети, и Национальная группа членов SWIFT, объ­единяющая все банки - члены Сообщества. В Российской Федера­ции организацией, объединяющей пользователей сети, является Рос­сийская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ). Она была создана в мае 1994 г. как негосударственная, некоммерческая органи­зация, и к настоящему времени насчитывает свыше 400 членов. Выс­шим органом Ассоциации является Общее собрание российских пользователей SWIFT, в перерывах между собраниями руководство Ассоциацией осуществляется Комитетом, который избирается соб­ранием из числа членов Ассоциации. География пользователей ох­ватывает более 50 городов в 10 временных зонах РФ, в SWIFT пред­ставлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осу­ществляют более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе место после США.

Подключение к системе SWIFT

Подключение участника стоит довольно дорого, поскольку требует закупки специального компьютерного оборудования, имеющего лицензию SWIFT, коммуникационной и шифровальной техники, специализированного прикладного программного обеспечения. Как правило, используются аппаратно-программные комплексы ST-200, ST-400 и ST-500, различающиеся своими возможностями и производительностью, или более современный межплатформен­ный продукт SWIFTAlliance, который может быть установлен даже на персональные компьютеры под управлением операционной си­стемы Windows 2000/NT. Региональная администрация может предлагать участникам собственные или арендованные каналы связи.

Подключение новых пользователей происходит четыре раза в год: в марте, июне, сентябре и декабре. Процесс подключения к сети SWIFT состоит из двух стадий:

вступление финансовой организации в члены Сообщества SWIFT (оформление пакета документов и отправка его в SWIFT);

создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в са­мой финансовой организации и непосредственное подключение его к системе SWIFT.

Существуют две принципиальные схемы подключения: собст­венное и коллективное. Собственное подключение означает созда­ние собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT СВТ (Computer Based Terminal ), установленного непосредственно на тер­ритории подключающегося пользователя. Коллективное подклю­чение предполагает использование СВТ головной финансовой ор­ганизации в разделенном режиме (Shared Connection ) или подклю­чение через специально организованные сервис-бюро.

Программные продукты, использующиеся в различных сегмен­тах финансового рынка, могут быть проверены на соответствие критериям SWIFT и пройти сертификацию по программе SWIFTReady. В сертификате указывается, на какие конкретно бан­ковские операции он распространяется: платежи, форексные и другие сделки на денежном рынке, документарный бизнес, опера­ции с ценными бумагами и т.д.

Сертификат под названием «Серебряная метка» (программные про­дукты, обеспечивающие файловый обмен) или «Золотая метка» (он­лайновый режим работы), свидетельствующий о соответствии опреде­ленным критериям SWIFT, выдается на срок не более года, что связа­но с ежегодными изменениями стандартов SWIFT. В настоящее время SWIFT сертифицировал около 50 программных продуктов, среди ко­торых первыми были разработки двух российских компаний: система «Межбанковские расчеты» АБС RS-Bank v. 5.0. фирмы R-Style Software Lab. и Информационная система управления банковской деятельностью «Новая Афина» компании «Диасофт+ПрограммБанк».

Эти программные продукты получили сертификат «Серебряная мет­ка» (SWIFTReady Silver Label), свидетельствующий о том, что разрабо­танное ПО позволяет осуществлять файловый обмен данными между банковской системой и интерфейсами SWIFT. Сейчас участниками специальной программы поддержки разработчиков банковского ПО SWIFT Partner Solutions являются 9 российских компаний - раз­работчиков программных продуктов: Банковские информационные системы (БИС), Компьютерные системы для бизнеса (CSBI), СМА Small Systems АВ, Инверсия, Диасофт 4x4, Диасофт 5NT, Диа-софт+Программбанк, Canopus Software Laboratory Ltd., R-Style Software Lab.

Основные возможности системы SWIFT

Система SWIFT позволяет осуществлять: телеграфные переводы клиентов; передачу извещений о получении переводов; проведение операций по обмену валюты; запросы и извещения о займах и вкла­дах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверж­дение дебета или кредита; выписки со счета и т.п.

SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию обра­ботки информации; надежность передачи и обработки данных; за­щиту данных (шифрование); быструю передачу сообщений; сокра­щение потерь из-за ошибок; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов. Эти пре­имущества в немалой степени обусловлены использованием стан­ дартных сообщений. При этом сообщество SWIFT несет финансо­вую ответственность за точность и своевременность доставки сооб­щений.

Время передачи сообщения приоритета N (normal) до 20 мин, U (urgent) до 3 мин; но основное различие между простым и сроч­ным сообщением состоит не во времени передачи, а в скорости вы­полнения расчетов. Банки вправе обрабатывать сообщение при­оритета N в течение трех банковских дней, а сообщение приорите­та U - в течение одного дня, если иное прямо не оговорено в договоре об установлении корреспондентских отношений.

Отличительной особенностью системы SWIFT является проду­манная и тщательно формализованная система представления ин­ формации. Все документы поступают в систему в стандартизиро­ванном формате, разработаны специальные унифицированные формы банковской документации. Система электронного инфор­мационного обмена финансовыми документами SWIFT полностью базируется на международных стандартах. Международной орга­низацией по стандартизации (ISO) уже к 1980 г. были разработаны основные стандарты на следующие группы сообщений:

движение платежей клиентов;

межбанковское движение платежей;

данные о торговле деньгами;

выписки из текущих счетов банков за день, включая записи по кредитным и дебетовым счетам;

продажа и оформление ценных бумаг;

операции инкассирования и аккредитования;

Балансовый отчет об управлении наличными средствами клиента;

чек-авизо/блокирование счета;

торговля благородными металлами;

гарантии.

В последние годы был реализован крупный проект по разработке и со­вершенствованию ранее действовавших стандартов в области инфор­мационного обмена на рынке ценных бумаг. В результате в 1999 г. был утвержден новый стандарт ISO 15022, призванный заменить ранее су­ществующий стандарт ISO 7775. В настоящее время к этому стандарту присоединились организаторы торговли и расчетные системы боль­шинства ведущих стран мира. ISO 15022 будет положен в основу всех новых разработок системы SWIFT по обмену сообщениями по цен­ным бумагам. Во многих ведущих странах мира по инициативе SWIFT созданы национальные группы по анализу практики рынка ценных бумаг (National Securities Market Practice Group, NSMPG), целью ко­торых является выработка единых требований по формированию и использованию сообщений на основе стандарта ISO 15022 с учетом национальной специфики. В России такая рабочая группа функцио­нирует с ноября 1999 г., ею подготовлена и вступила в действие с I ян­варя 2007 г. очередная версия Рекомендаций по использованию стан­дартов SWIFT для передачи финансовых сообщений на фондовом рынке с учетом требований и особенностей российского рынка цен­ных бумаг

Использование стандартов и унифицированных форм докумен­тов позволяет автоматизировать обработку данных и обеспечить од­нозначность передаваемых сообщений, т.е. исключить возможность различного толкования смысла документа отправителем и получате­лем. Фиксация выполненных транзакций позволяет осуществлять полный контроль (аудит) всех проходящих сообщений и автоматически формировать соответствующие отчеты. Сохранность и защита передаваемых сообщений обеспечивается комбинацией физических, технических и организационных методов защиты.

В SWIFT используется детальная рубрикация банковских сооб­щений и для каждого из них установлены перечни полей с жестким форматом данных. Любое сообщение представляет собой пронуме­рованную совокупность обязательных и необязательных полей, обязательные поля содержат информацию, необходимую для пра­вильной обработки транзакции. В случае поступления в систему SWIFT нестандартной информации, не соответствующей катего­риям, группам и типам установленных сообщений, может исполь­зоваться экспертная система ARTRANS. Применение этой систе­мы дает возможность извлечь из неструктурированных сообщений значимую информацию, касающуюся перевода средств. Она состо­ит из анализатора сообщений для выявления неточностей, анали­затора текста, интерпретатора сообщений (подбор формы платежа, проверка номеров счетов, адресов и т.п.) и формализатора содер­жания сообщения в системе SWIFT.

Принципы построения стандартизированных форм

Все финансовые сообщения SWI FT должны использовать стандар­тизированные формы. Сообщения всех типов построены по обще­му принципу. Они состоят из начальной части, в которую входят метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header) и метка начала текста (Start of Text), текста сообщения (Text of Messa­ge) и окончания сообщения, в которое входит метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Mes­sage).

Начальная часть и окончание образуют «конверт» или «капсулу», в котором пересылаются сообщения и который содержит инфор­мацию, важную для управления движением сообщения в сети.

Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий пя­тизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функ­ции, и трехзначный код сообщения с двузначным кодом приорите­та. В параметрах указываются код аутентификации и другие сооб­щения, например, предупреждение банка-получателя о задержке в передаче сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.п.

В целях обеспечения правильной доставки сообщений все пользователи SWIFT снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Identifier Codes, BIC), являющимися адресами в сети (BIC-коды могут получить не только пользователи сети SWIFT). Коды-идентификаторы имеют следующую структуру:

Всемирный четырехбуквенный код финансовой органи­ зации;

двухбуквенный код страны в соответствии со стандартами ISO (ISO 3166-1:1997. Part 1. Country Codes);

двухбуквенный код местоположения финансовой организа­ции (возможно географическое деление внутри страны, т.е. город, область или временная зона);

трехбуквенный вспомогательный код (для финансовой орга­низации, не являющейся пользователем SWIFT, проставляется буквенный код BIC; для пользователя SWIFT трехбуквенный код может быть использован для идентификации его конкретного ме­стоположения в стране).

Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 означает банк, в котором ве­дется счет, 69 - бенефициара и т.д. В текст сообщения информа­ция вносится в строгой последовательности, при этом заполнение части полей является обязательным, а некоторые поля могут опус­каться или заполняться произвольным образом. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обра­ботки сообщений.

Вся специфика SWIFT как международной системы финансовых сообщений отражается в категориях, группах и типах сообщений, пересылаемых по сети. В настоящее время используется 11 катего­рий (табл. 6.1), охватывающих более 130 типов сообщений, постро­енных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансо­вых операций с большой точностью.

Сообщения категорий 1-9 и п передаются от одного пользова­теля SWIFT к другому (или другим); помимо них существуют и сис­темные сообщения, позволяющие пользователю взаимодейство­вать с сетью.

Системные сообщения используются для запроса определен­ных действий и получения специальных отчетов, поиска в базе данных, для учебных и тренировочных целей, они пользуются наи­высшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касаю­щуюся функционирования сети.

К основным системным сообщениям относятся:

LOG-IN/OUT - системное сообщение для входа/выхода в систему;

RETRIEVAL - по этому запросу система присылает пользо­вателю копию хранимого сообщения;

REPORTS - дает возможность получения различного вида отчетов.

Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1-9 и п, присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории операции.

Каждое сообщение из общей группы можно использовать в лю­бой из категорий сообщений. Коды сообщений общей группы вы­глядят как п9М, где п заменяется номером той категории, которая наилучшим образом соответствует цели сообщения, 9 - указывает на особый характер сообщения в каждой категории, а М определяет конкретный тип сообщения (например, 0 - уведомления, 2 - тре­бования об аннулировании, 5 и 6 - запросы и ответы).

К категории 2 отнесены сообщения, которыми финансовые ор­ганизации обмениваются в своих интересах. К ним относятся пере числения, содержащие требования о движении денежных средств, полученных финансовыми организациями в свою пользу или поль­зу других финансовых организаций, а также уведомления о пред­стоящих поручениях, извещающих финансовые организации о средствах, которые должны поступить на счета отправителей.

Сообщения категории 3 подтверждают информацию, уже из­вестную обеим сторонам - подробности контрактов к этому вре­мени обычно уже согласованы. К этой категории относятся сведе­ния о подтверждении и урегулировании сделок, информация о ва­лютно-обменных операциях, вложениях денежных средств в связи с операциями по займу/депозиту и соглашения о долгосрочных процентных ставках.

Сообщения, относящиеся к категории 4, не предполагают стро­гого соблюдения единых правил, установленных для инкассовых платежей, однако должны обрабатываться с учетом того, что веде­ние инкассовых платежей на основе различных видов валюты ни в одном сообщении не предусматривается.

Сообщения категории 5 содержат инструкции по продаже и оп­лате ценных бумаг и соответствующие подтверждения, информа­цию о совместных действиях, уведомления о капитале и прибыли, отчетность и информацию, связанную с регулированием портфеля и кредитованием ценных бумаг.

Сообщения категории б могут нести информацию, относящую­ся непосредственно к операциям с драгоценными металлами (тор­говые подтверждения, уведомления/инструкции по сделкам, от­четная информация), а также различного рода уведомления, кото­рыми обмениваются финансовые организации, входящие в синдикаты по драгоценным металлам.

Сообщения, относящиеся к категории 7, содержат информа­цию о выдаче аккредитивов, инструкции и отчеты, связанные с кредитными операциями и предоставлением гарантий. На сообще­ния, относящиеся к этой категории, не накладывается жестких ог­раничений в виде требований непременного использования имен­но английского языка.

К сообщениям категории 8 относятся сообщения о продаже и оплате дорожных чеков, возмещении расходов и управлении запа­сами, а также сообщения, которыми обмениваются эмитенты че­ков и отправители денежных переводов (ремитенты), торговые агенты и агенты по рефинансированию, вовлеченные в операции с дорожными чеками.

Технология работы системы SWIFT

Вся система SWIFT работает под управлением четырех серверов: двух в Голландии и двух в США. Для обмена сообщениями между этими операционными центрами с 1985 г. существует канал спут­никовой связи. При этом для функционирования системы необхо­дим только один компьютер, три других находятся в «горячем» ре­зерве. В этих центрах находятся процессоры управления системой, не участвующие в обработке и передаче сообщений, а выполняю­щие функции мониторинга, управления системой и сетью.

В используемой сегодня системе SWIFT-2 срок хранения ин­формации увеличен до четырех месяцев и увеличена скорость пе­редачи данных; помимо протокола Х.25, передача данных по кото­рому рассчитана на низкоскоростные, часто аналоговые каналы, поддерживается и протокол Х.400. Для ввода сообщения в SWIFT-2 (рис. 6.2) используется банковский терминал Computer Bank Terminal (CBT) - как правило, это персональный компьютер; со­общение обрабатывается на специальном криптографическом обо­рудовании и с помощью коммутационного оборудования поступа­ет в линию связи. По линиям связи информация поступает на точ­ку доступа в SWIFT - SWIFT Access Point (SAP) или в региональную администрацию Regional Administration (RAD); с этого момента сообщество SWIFT начинает нести всю полноту от­ветственности за целостность и безопасность сообщения. Посту­пившие в операционный центр сообщения проверяются на пра­вильность формата документа, срока и адресов отправителя и по­лучателя, а также статуса устройства - источника сообщения, после чего происходит их дальнейшая передача по нужному адресу.

Обеспечение безопасности в системе SWIFT

В системе SWIFT используется широкий диапазон профилактиче­ских и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспе­чения доступности ее услуг пользователям. В системе обеспечения безопасности учитываются все компоненты: программное обеспе чение, доступ к терминалам и доступ в помещения, техническая инфраструктура, влияние человеческого фактора.

При обеспечении безопасности учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимо­сти физических ресурсов от последствий неавторизованного досту­па и даже природных и техногенных катастроф. Помимо разработ­ки и усиления мер безопасности соответствующими внутренними подразделениями, периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.

В SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Поль­зователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую за­щиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа (SAP) и правильное оформление сообщений. После поступления сообще­ния в SAP вся ответственность переходит к SWIFT. Сообщество от­вечает за непрерывное функционирование сети, за защиту от не­санкционированного доступа к ней, за защиту пересылаемых сооб­щений от всех видов воздействий после пункта доступа.

Одним из важных элементов обеспечения безопасности являет­ся физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; в операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах.

Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожара, сбоев питания и прочих форс-мажорных обстоятельств. Пункты доступа, работающие без участия персонала, контролиру­ются специальными системами, которые следят за входом в поме­щение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудо­вания.

Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа пользователей на основе паролей и/или смарт-карт. В том случае, когда при вводе сообщения с терминала обнаружена помеха, пре­рвана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером, в целях обес­печения безопасности терминал может быть автоматически отклю­чен самой системой с фиксацией в специальном файле (журнале). Впоследствии на основании записей в журнале могут быть выявле­ны линии связи низкого качества или неквалифицированное об­служивание терминалов.

Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа используются специальные криптографические

Рис. 6.2. Движение сообщений в системе SWIFT:

К - криптографическое оборудование; М - модем; SAP - SWIFT Access Point;

СВТ - Computer Bank Terminal (терминал пользователя)

устройства. Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их недоступными третьим лицам. Сохраняются сообщения также в зашифрованном виде, поэтому персонал не может их прочитать без специального допуска.

К программно-техническим методам защиты относится ис­пользование кодов подтверждения подлинности сообщений, соз даваемых во время ввода специальными алгоритмами, и контроль последовательности сообщений. Коды создаются на основе содер­жания сообщений с использованием секретных ключей, известных только отправителю и получателю. Для контроля последовательно­сти сообщений всем сообщениям SWIFT присваиваются уникаль­ные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. В процессе приема и передачи номера проверяются, и если сообщения не сле­дуют в ожидаемой последовательности, то они не только не про­пускаются, но и отключается терминал пользователя.

Как было показано выше, защищенной является и сама архи­ тектура системы, в системе широко используется резервирование аппаратных средств (два операционных центра). Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к теле­коммуникационному оборудованию строго ограничен.

Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может за­просить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Учи­тывая использование ряда дополнительных мер, включая аппарат­ные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.

Услуги системы SWIFT

Система SWIFT первоначально позволяла производить лишь об­мен структурированными сообщениями ограниченной длины, основным сервисом и сейчас является FIN для защищенного обме­на финансовой информацией, надежного и экономически эффек­тивного. Но потребность в передаче других, возможно менее значи­мых данных, потребовала разработки новых видов услуг. Так, SWIFT была разработана специальная услуга для передачи данных большого объема - межбанковский обмен файлами (Interbank File Transfer , IFT ). Эти данные могут включать административную и те­кущую отчетную информацию между головными офисами банков и их филиалами, информацию покупателя, данные для управления кредитами и экономическую и статистическую информацию. IFT может также выполнять операции с деловыми отчетами и общей корреспонденцией, данными по управлению рисками и обмену че­ков, а также другими документами, традиционно отправляемыми по факсу. Услуги IFT полностью интегрированы в архитектуру сети SWIFT и обладают теми же преимуществами, что и стандартные со­общения: как и при передаче финансовых сообщений, секретность и сохранность гарантируются. С внедрением технологии SWIFTNet передача файлов стала доступной и удобной в применении. Теку­щее название данной службы в сети SWIFT - SWIFTNet File Act, она позволяет осуществлять защищенный обмен файлами между пользователями SWIFT, минуя предварительный этап выбора и со­гласования технических средств обмена и защиты «каждый с каж­дым». Файлы при этом могут быть любого формата: структурирован­ного (собственный формат банка или платежной системы), неструк­турированного, содержать набор любых символов, включая символы национальных языков, графическую и иную информацию. Наибо­лее распространенными областями применения SWIFTNet File Act являются: массовые платежи (bulkpayments ), такие как выплата пен­сий и заработной платы; розничные платежи и операции с чеками; передача дополнительной информации и отчетности по сделкам с ценными бумагами или в рамках платежной системы; предоставле­ние отчетов для регулирующих органов. SWIFTNet File Act функ­ционирует как в режиме real - time (реального времени), так и по принципу store - and - forward (сохранение и передача), который пред­полагает отправку сообщений в любое время, когда контрагент ока­жется на связи с системой SWIFT.

Интерактивная служба SWIFT по обмену сообщениями между двумя партнерами SWI FTNet InterAct дополняет SWIFTNet File Act и SWIFTNet FIN. Эта служба может поддерживать решения для рыночной инфраструктуры, закрытых групп пользователей и фи­нансовых институтов. SWIFTNet InterAct дает возможность обме­ниваться сообщениями в автоматическом и интерактивном ре­жимах.

Кроме IFT сообщество SWIFT уделяет пристальное внимание новым технологиям и стандартам ЭОД, позволяющим обменивать­ся финансовыми и коммерческими данными не только между бан­ками и другими финансовыми организациями, но и между прочи­ми участниками ВЭД (корпоративными клиентами). В частности, сообщество SWIFT принимало участие в подготовке и дальнейшем развитии стандарта EDIFACT, который будет подробно рассмот­рен в гл. 7.

Как уже указывалось, SWIFT не выполняет клиринговых функ­ций, но в последние годы сообщество активно участвует в развитии проектов, связанных с созданием внутренних платежных систем разных стран. Уже более чем в 50 странах внедрены платежные сис­темы на основе SWIFT, и значение системы для реализации инфра­структуры расчетов в реальном времени продолжает возрастать. Необходимо отметить, что сеть SWIFT активно используется для внутригосударственных платежей и расчетов не только странами, применившими ее в качестве инфраструктуры для национальных платежных систем. Например, в США, несмотря на наличие не­скольких национальных платежных систем, через сеть SWIFT внутри страны ежегодно передается около четверти всего суммар­ного трафика США в SWIFT.

Использование SWIFT в России

Первым из российских банков к системе SWIFT в 1989 г. подклю­чился Внешэкономбанк; к настоящему времени Российская наци­ональная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) насчитывает свыше 400 членов. Использование сети SWIFT связано не только с переда­чей сообщений за рубеж, но и с осуществлением расчетов внутри страны. Свыше трети всего российского трафика SWIFT сегодня приходится на обмен сообщений между российскими банками, причем удельный вес «рублевых» сообщений становится в их тра­фике все больше.

Для передачи подобных финансовых сообщений разработаны стандарты SWIFT-RUR5 - «Правила использования стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений в российских руб­лях». Эти стандарты содержат правила формирования сообщений SWIFT при операциях с российскими рублями, а также правила и таблицы транслитерации, которые позволяют производить одно­значное кодирование и декодирование символов русского алфави­та в тексте сообщений SWIFT. Специальные рекомендации позво­ляют учитывать особенности осуществления расчетов различными кредитными организациями (не только банками) и дают возмож­ность использовать единые технологии для автоматизации обра­ботки финансовых сообщений при расчетах как в российских руб­лях, так и в иностранных валютах.

Стандарты SWIFT-RUR5 утверждены сообществом SWIFT; по­рядок их применения определяется «Дополнительным соглашени ем об использовании стандартов S.W.I.F.T. RUR 5 для совершения операций в валюте Российской Федерации в системе S.W.I.F.T.», являющимся приложением к договорам о корреспондентских со­глашениях, типовая форма которого разработана уже упоминав­шейся организацией РОССВИФТ.

Сообщество SWIFT постоянно развивается, пересматривает и дополняет стандарты (например, новая версия SWIFTNet 6.0), раз­рабатывает новые приложения - в настоящее время, например, предлагается ряд решений на основе современных технологий (электронной торговли и т.п.).

SWIFT-платеж – это довольно быстрый и безопасный способ перевода денежных средств между юридическими и физическими лицами в международном формате. В настоящее время участниками SWIFT-системы являются более 10 000 различных корпораций из более 200 стран мира.

SWIFT работает таким образом, что любая организация или человек данной платежной системы имеет персональный SWIFT-код. При совершении платежа или перевода денежные средства зачисляются только на счет владельца.

Отправитель выбирает необходимую валюту зачисления перевода, вне зависимости от того, в какой денежной валюте будет осуществляться данный перевод.

Преимущества системы SWIFT

Один из основных плюсов SWIFT – это широкое распространение системы и ее известность во всем мире, что, несомненно, позволяет сотрудничать с большинством банков и осуществлять платежи во многие страны мира.

Прочие преимущества СВИФТ:

• отправить и получить SWIFT-перевод возможно даже тогда, когда банк не сотрудничает с данной системой напрямую;
• точность доставки перевода или платежа на счет получателя;
• сохранность конфиденциальных данных;
• гарантия доставки средств своевременно и в короткий период времени;
• отсутствие ограничений суммы при отправке перевода (но в некоторых случаях она регулируется валютным законодательством);
• большой выбор иностранных валют;
• переводы можно осуществлять как на счета физических, так и юридических лиц;
• низкие тарифы;
• удобство пользования.

SWIFT чаще всего используется для осуществления переводов с целью:

• минимизации «комиссионных расходов» при переводе крупных денежных средств;
• покупки товаров и услуг иностранных предприятий;
• перечисления крупных денежных сумм частным лицам, банкам и организациям.

Недостатки SWIFT

Пожалуй, единственным недостатком международной платежной системы Swift является возможность «застревания» платежа по причине его попадания на ручную обработку. Как следствие, банк возьмет большую комиссию за свои услуги. Почему это происходит? Давайте попробуем разобраться.

Практика показывает, что платеж попадает на ручную обработку вследствие:

• некорректного номера счета получателя (кода IBAN);
• слишком сложного маршрута перевода;
• переизбытка информации в назначении платежа;
• отсутствия наименования и BIC-кода банка-корреспондента в реквизитах.

Чтобы избежать задержки в переводе денег, необходимо:

• правильно указывать все данные;
• помнить о том, что платежное поручение по своей сути является телеграммой, а значит, должно содержать минимум информации, а детали платежа являются кратко изложенным его назначением.

Как перевести денежные средства в другую страну

Путь от банка отправителя до финансового учреждения получателя – это так называемая цепочка (трасса) платежа.

Разумеется, длина этой цепочки может быть разной – в платеже может участвовать от 2 до нескольких банков. Оптимальная схема перевода выглядит так: банк отправителя пересылает деньги в свой банк-корреспондент, затем средства попадают в банк-корреспондент банка получателя, а оттуда – в финансовое учреждение получателя.

При переводе определенных сумм отправителю важно знать точные SWIFT-реквизиты получателя данного перевода.

В частности:

• наименование банка получателя;
• BIC-код финансового учреждения получателя в SWIFT-системе;
• наименование и SWIFT-код банка-корреспондента;
• номер счета получателя (IBAN) или номер транзитного банковского счета;
• ФИО человека, который должен получить перевод (при отсутствии счета указываются данные паспорта).

BIC-код – это комбинация из букв и цифр, в которой 8 или 11 символов.

В этом коде содержится:

• уникальный идентификатор финансового учреждения;
• код государства;
• код расположения банка на территории данной страны;
• идентификатор банковского филиала.

Код IBAN является международным форматом банковского счета. Это сокращение расшифровывается, как International bank account number. Ранее код использовался исключительно в странах Евросоюза, а сейчас он применяется и в странах, которые не входят в ЕС. В международный номер банковского счета может входить до 34 символов. Каждое государство пользуется своим стандартом IBAN.

Как расшифровать код IBAN? Первые два символа в нем – это код страны, следующие 2 символа после него – это цифра, рассчитываемая по стандарту ISO 7064. Затем следует номер банковского счета, в который включается и номер финансового учреждения.

Реквизиты в SWIFT заполняются на английском языке. Во избежание ошибок получателю рекомендуется запросить реквизиты в том банке, в котором он обслуживается, после чего необходимо сообщить их отправителю платежа.

При переводе денег в другой банк отправителю необходимо предоставить:

• удостоверение личности;
• реквизиты банка получателя;
• заявление с указанием личных данных получателя;
• номер текущего счета в банке, в котором производится отправка денежных средств.

Но это не обязательная процедура.

Тарификация платежей в системе SWIFT

Конечная комиссия международной платежной системы SWIFT за пересылку денег зависит от множества факторов:

• комиссии банков-корреспондентов;
• условия, прописанного в самом сообщении SWIFT. Платеж может осуществляться за счет отправителя или за счет получателя;
• валюты, в которой осуществляется платеж;
• страны банка получателя;
• договора получателя с его банком;
• STP-правил (особенностей обработки платежей финансовыми учреждениями).

Платежи в долларах США облагаются меньшей комиссией, чем переводы в евро. Средняя стоимость платежа в долларах – 1,5-25 у.е., в евро – от 3 до 50 евро.

Подведем итог всему сказанному выше. Переводы денег за границу, особенно регулярные, дешевле выполнять в SWIFT. Для этого отправителю необходимо знать минимум реквизитов, а банковский счет открывать не обязательно.

Аббревиатура SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. В переводе это значит «Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций», основной целью которого является передача информации и совершение платежей в международном формате.

Предпосылки к созданию системы SWIFT были замечены еще в начале 50-х годов 20 века, когда, спустя несколько лет после Второй Мировой войны, государства начали заниматься активной торговлей на международном уровне. Как результат, это повлекло за собой резкое увеличение банковских функций и операций. Ранее общение между банками совершалось посредством почты и телеграфа, однако новые условия диктовали новые правила – такие способы передачи информации стали неэффективными из-за стремительного увеличения объема банковских операций. Более того, очень часто стали возникать недоразумения и ошибки во время проведения межбанковских операций, связанные с системами функционирования различных банков и отсутствием необходимой стандартизации. Банкиры понимали, что рано или поздно возникнет новый способ бумажного обмена финансовой информации между всеми банками мира. И они были правы…

Разработка такой системы началась в начале шестидесятых годов. Представители шестидесяти крупнейших европейских и американских банков несколько раз собирались для обсуждения волнующей всех проблемы – создания единой системы стандартизации в банковской сфере. Для этой цели было решено использовать точную вычислительную технику – компьютеры, которые, как известно, обеспечивали максимально эффективную систему передачи данных такого рода.

Непосредственная работа над данной системой, способной круглосуточно обеспечивать обмен финансовой информацией с высокой защитой и под контролем, началась в начале 1968 года. Уже в 1972 создатели подготовили официальный проект и сделали необходимые расчеты по рентабельности этой системы.

В мае 1973 года при участии 239 банков, расположенных в 15 странах мира, была создана и учреждена платежная система под названием SWIFT. Её разработчики трудились более четырех лет для практического осуществления этого учреждения, и 9 мая 1977 года международная сеть, отвечающая за передачу данных, была официально запущена. В конце этого же года число банков, желающих присоединиться к SWIFT, возросло до 586. Ежедневно сообщество передавало 450 тысяч электронных сообщений.

На сегодняшний день в составе SWIFT находятся более 7 тысяч финансовых организаций и банков, которые находятся в 190 странах. Несмотря на достаточно большое расстояние друг от друга (иногда возникает необходимость передачи информации из США в Австралию), они могут беспрепятственно обмениваться сообщениями и круглосуточно взаимодействовать.

Схема работы SWIFT

Существует два типа сообщений: финансовые (передающиеся между пользователями системы) и системные (передающиеся между пользователями и системой).

Все сообщения системы SWIFT включают в себя:

• заголовок
• текст сообщения
• трейлер

Благодаря использованию компьютерного терминала (CBT) становится возможным осуществление связи с универсальным компьютером, передачей и получением сообщений и управлением прикладными задачами. Все сообщения хранятся в региональном процессоре (RPG), после чего отправляются для обработки в следующий операционный центр. Там SWIFT занимается их обработкой:

• проверяет синтаксис
• создает новые заголовки и преобразовывает сообщения в исходящую форму
• добавляет трейлеры
• копирует и шифрует сообщения для хранения

Поле проверки отправитель моментально получает уведомление: положительный результат – АСК, отрицательный – NAK. Каждому сообщению автоматически причисляется входящий номер.

Преимущества и недостатки SWIFT

На сегодняшний день в России SWIFT уступает в популярности таким известным системам переводов как, например, Western Union или «Юнистрим», однако для оплаты зарубежных услуг или перевода крупной суммы денег в другую страну является, по сути, самым рациональным решением (особенно для тех, у кого возникает постоянная необходимость отправки немалых денежных переводов за границу).

Невероятная масштабность распространения SWIFT в мире позволяет осуществить перевод на клиентский счет любого известного банка, при этом сумма ограничивается только допустимыми величинами, которые не нарушают экономическое законодательство того или иного государства.

SWIFT-переводы отправляют финансовые средства не на ФИО получателя, а на определенные счета, при этом у вас всегда имеется возможность самому выбрать валюту перевода. Также система максимально конфиденциальна и безопасна. При переводе денег через SWIFT, комиссия всегда составляет определенную (фиксированную!) сумму, которая будет увеличиваться в минимальной пропорции от суммы переводов, что будет выгодным при переводе больших сумм денег за рубеж.

Итак, основные преимущества SWIFT заключаются в:

• высокой скорости доставки переводов. Среднее время доставки в любую точку мира – приблизительно 15 минут для обычного и 2 минуты для срочного сообщения;
• отсутствии ограничений по сумме платежа;
• широком выборе валют, которыми оперирует SWIFT;
• низких тарифах (они действительно намного ниже, чем в других системах);
• широком распространении и популярности в мире, что позволяет осуществлять платежи практически во все страны;
• гарантии своевременной доставки перевода. SWIFT покроет возникшие убытки клиентов в случае, если будут нарушены сроки доставки по вине системы.

Недостатком же можно считать достаточно длительный срок обработки платежей – примерно 5 банковских дней. Также, при выборе такого перевода обязательно учитывайте, что хоть сама система и имеет более-менее фиксированную комиссию, основные затраты получатся при получении денег в банке и межбанковском переводе.

Более того, система зависит от развития корреспондентских отношений банка, посредством которого вами осуществляется перевод (ведь один денежный перевод в SWIFT может осуществляться несколькими финансовыми организациями или банками). Помимо этого, стоимость перевода может повысить наличие банков-посредников, которые возникают тогда, когда валюта перевода отличается от национальной валюты государства, в которое данный перевод осуществляется.

Итак, основные недостатки SWIFT заключаются в:

• обязательной необходимости предоставления в банк достаточно большого пакета документов;
• контролем (с 2011 года) над этой системой госдепа США, который осуществляет мониторинг всех платежей;
• отсутствии возможности стать участником системы SWIFT малых и средних банков (из-за достаточно внушительного вступительного взноса).

Что такое SWIFT-код и где он используется?

SWIFT-кодом называют уникальный идентификационный код определенного банка или любого другого участника финансовых расчетов, использующегося при переводе денежных средств из одного государства в другое между банками (которые являются участниками системы SWIFT). Код формируется по следующему стандарту: ISO 9362 (ISO 9362 - BIC).

SWIFT-коды банков обычно можно найти на сайте самого банка (раздел «реквизиты» или «переводы). Вы также можете воспользоваться специальными справочниками SWIFT-кодов банков.

Стоит отметить, что данный код используется только на мировом рынке. Для проведения банковских операций внутринационального характера нужны другие коды. Идентификационная система банков Российской Федерации называется «БИК». В Великобритании, например, это «Sort Code». Безусловно, можно перечислить такие системы всех стран мира, но гораздо легче будет воспользоваться соответствующими справочниками.

Не стоит забывать, что участие в идентификационной системе SWIFT носит исключительно добровольный характер, поэтому отсутствие подключения к ней будет означать, всего лишь, замедление процесса международных банковских операций. Также SWIFT-код гарантирует полную безопасность того или иного перевода, таким образом, риск того, что перевод затеряется между банками, сводится к минимуму.

Любое явление имеет свои плюсы и минусы – международная платёжная система swift исключением не стала. Многие боятся её использовать для переводов и прочих финансовых операций, поскольку даже не знают, что это такое, в чём суть этой системы и, наконец, каковы её достоинства и недостатки. Разберёмся вместе во всех этих вопросах.

Что такое SWIFT-система?

Если вам необходимо выполнить перевод денег за границу или из-за границы надежным и относительно недорогим способом – к Вашим услугам система SWIFT-платежей.

Международная платежная система SWIFT предназначена для обмена информационными сообщениями финансового характера. С помощью неё можно очень быстро и с легкостью оплатить покупки, учёбу, номер в отеле, отдых или лечение.

Более того, это простой способ перевести денежные средства родным или знакомым. Переводить средства в системе свифт может как обычный гражданин, так и любая организация. Получателем перевода также может быть кто угодно.

Платежная система SWIFT также используется для межбанковских расчетов. Аббревиатура SWIFT происходит от сокращения Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, что переводится как Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций.

Почему вам стоит осуществлять перевод средств через свифт-систему? Да потому что это наиболее дешевый способ отправки денег за границу. Для сравнения: тарификация популярных платежных систем, таких как Western Union, Unistream, MoneyGram в два, а на суммах более $10 тыс. – в три раза больше, чем международные платежи swift. Посему это – наиболее оптимальный вариант отправки денег, тем более, если вам необходимо выполнить регулярные платежи по одним и тем же реквизитам.

Преимущества и недостатки SWIFT платежей

Как и у любого явления, у системы платежей SWIFT плюсы и минусы тоже можно найти. Кратко об основных моментах.

Преимущества:

• высокая скорость прохождения перевода. Среднее время прохождения SWIFT-перевода в любую точку мира составляет в среднем от 1–3 суток до 1 минуты;
• нет ограничений по сумме платежа;
• надёжность в конфиденциальности информации, которая обеспечивается рядом организационных и технических мер;
• большой выбор валют расчетов системы;
• тарифы существенно ниже, чем в других платежных системах;
• система переводов SWIFT популярна в мире, что позволяет выполнить перевод практически в любую точку планеты;
• наличие у отправителя перевода счета в банке – не обязательно.

Недостатки:

• срочность прохождения свифт платежа. Поскольку платеж может «медленно» обрабатываться банками – участниками цепочки платежа, он также может «застрять» на санкции. И это, пожалуй, единственный отрицательный момент.

Суть свифт-системы состоит в следующем: каждому банку-участнику платежной системы присвоен свой уникальный SWIFT-код, который является идентификатором для перечисления средств между банками в пределах и за пределами государства.

Путь от банка отправителя до банка получателя платежа называется цепочкой или трассой платежа. В цепочке свифт платежей могут участвовать от двух до нескольких банков. Расчет между банками происходит через корреспондентские счета.

Оптимальная схема цепочки swift платежа выглядит следующим образом:

Реквизиты для выполнения коммерческих платежей по системе SWIFT

Для отправки перевода по SWIFT системе необходимы следующие реквизиты :

• SWIFT-код (BIC-код) и наименование банка получателя средств;
• номер счета (или IBAN) и наименование получателя;
• при наличии: SWIFT-код (BIC-код) и наименование банка-корреспондента банка получателя.

Код SWIFT (или BIC-код) представляет из себя буквенно-цифровую комбинацию из 8 или 11 символов. Этот код содержит:

• уникальный буквенный код банка, идентифицирующий участника расчетов;
• код страны;
• код местоположения банка на территории страны;
• код филиала банка.

Код IBAN (International bank account number) – международный номер банковского счета. Изначально этот формат использовали для расчетов в странах Европейского cоюза. В настоящее время код стал использоваться и в государствах, не входящих в ЕС. Максимальное количество символов в номере IBAN – 34. В каждой стране используется свой стандарт IBAN.

Первые два символа кода обозначают код страны, следующие два – контрольное число, рассчитываемое по стандарту ISO 7064, далее следует внутригосударственный номер банковского счета, который включает в себя как сам номер счета, так и номер банка.

Среди стран, не являющихся членами Евросоюза, IBAN используют такие страны как Азербайджан, Грузия, Израиль, Казахстан, Объединенные Арабские Эмираты, Саудовская Аравия, Пакистан и другие.

Тарификация коммерческих (не банковских) SWIFT платежей

Стоимость отправки платежа в иностранной валюте с использованием системы свифт зависит от многих факторов:

• тарифы банков-корреспондентов;
• условия комиссии в SWIFT сообщении (за чей счет комиссии);
• валюта платежа;
• страна банка получателя;
• договорные отношения между получателем и его банком;
• индивидуальные особенности обработки платежей банками корреспондентами (так называемые STP правила).

Как показывает практика, платежи в долларах США значительно дешевле платежей в валюте евро, что является преимуществом денежной системы переводов SWIFT. Это связано с тем, что американские банки имеют практику удерживать комиссию из суммы платежа.

В то же время европейские банки-корреспонденты устанавливают достаточно высокие цены, не урезая при этом сумму платежа (при условии, что тип комиссии в таких платежах будет «OUR», т.е. «за счет отправителя»). В среднем стоимость платежа в долларах США варьируется от $1,50 до $25, а стоимость платежей в евро: от €3 до €50.

Величина комиссии за swift платеж также зависит от условий контракта, по которому осуществляется расчет. Если в контракте закреплены все расходы «за счет отправителя» – тогда стоимость такого платежа во всемирной межбанковской системе СВИФТ в долларах США будет увеличена за счет дополнительной комиссии за так называемую услугу «Гарантированное OUR» или «FULLPAY».

Стоимость такой услуги обычно составляет $20-$30. В тоже время Европейские банки дополнительной комиссии за такие услуги не берут (при условии, что в платеже будет стоять тип комиссии «OUR», т.е. «за счет отправителя»).

Если в контракте расходы по расчетам ложатся на обе стороны, это так называемые детали комиссий «SHA» – в таком случае swift платеж гарантированно дойдет до получателя за вычетом комиссии посредников.

Если по условиям контракта расходы ложатся на получателя (так называемые условия комиссии «BEN») – тогда из суммы swift платежа будут удержаны комиссии всех участников цепочки платежа, включая банк отправителя.

Что касается комиссий за NON-STP: данные комиссии взимаются банком-корреспондентом дополнительно к основной комиссии за проведение платежа в системе переводов SWIFT. Понятие NON-STP означает, что SWIFT платеж не прошел сквозную непрерывную обработку (Stright Through Processing). То есть swift платеж попал на ручную обработку в банке-корреспонденте, что повлекло за собой:

• задержку исполнения swift платежа;
• повышение стоимости обработки swift платежа.

Причины, по которым платеж попадает на ручную обработку

К сожалению, существуют недостатки свифт-платежей – иногда они задерживаются и попадают на ручную обработку. Для этого есть несколько причин:

• некорректный IBAN код;
• сложный маршрут swift платежа;
• много информации в назначении swift платежа;
• отсутствие банка-корреспондента в реквизитах swift платежа.

Для избегания данных ситуаций нужно выполнять несколько основных требований по заполнению платежных поручений в иностранных валютах для отправки по международной платежной системе swift:

• платежное поручение – это телеграмма, которая должна содержать минимальный набор необходимой информации;
• детали платежа – это кратко изложенное назначение платежа (сокращения допускаются);
• корректность указанных данных.

Итак, подведем итог. Переводы за границу дешевле и выгоднее выполнять в международной платёжной системе SWIFT. Особенно это касается регулярных платежей. Для осуществления свифт перевода необходимо иметь минимальный набор реквизитов, и совсем не обязательно открывать счет в банке.

На этом пока все. В следующей статье мы рассмотрим более подробно , а также политику мировых банков относительно проверки на санкции.