Для каждого из нас смерть близкого и родного человека – это невосполнимая потеря, которая ну никак не может соизмеряться какими-то материальными ценностями, но, увы, наше суровое и порой циничное общество, считает немного по-другому. Общество живет своими законами, где трагедия и горе одного отдельно взятого гражданина никого не волнует. Кроме того, что родственникам умершего приходиться решать проблемы с его погребением, так еще на их головы сваливается и другая достаточно серьезная проблема – уплата его долгов, в том числе и перед финансовыми учреждениями. Если сумма небольшая, то проблема может решиться быстро, а если кредит крупный, например, на строительство дома или покупку дорогого автомобиля...
В этой статье мы как раз и приведем вам дельные рекомендации относительно того, что делать с кредитом, если должник умер.
Приступим.
По долгам умершего платят его наследники!
К сожалению, в наследство получают не только дома, машины, деньги и драгоценности, но еще и долги, причем все это по закону. также передается по наследству. Таким образом, те граждане, которые принимают наследство, как правило, будут еще должны выплачивать все скопившиеся долги умершего. Но на кое-какие моменты им все же стоит обратить особое внимание, чтобы не потерять больше того, что будет приобретено.
1. Наследники имеют право отвечать по полученным долгам не всем имеющимся у них имуществом, а лишь тем, которое они унаследовали.
2. Проценты по кредитному займу будут начисляться без прекращения, поэтому наследник все-таки должен будет их выплатить в полном объеме. В некоторых случаях банки идут на встречу и на срок до полугода, пока вы не вступите в наследство приостанавливают начисление процентов по кредиту.
3. Банк не имеет права требовать от наследника , однако может настаивать на выплате штрафов за просроченный кредит.
Что делать, когда банк требует выплаты неустойки "по полной"?
На самом деле, если банк требует выплат неустойки в полном объеме, вы можете существенно снизить ее размеры, закон здесь на вашей стороне. Ведь наследник отвечает по всем долгам только с того момента, когда он принял наследственное имущество, то есть тогда, когда когда вы вступили в наследство. Наследство же открывается в день смерти наследодателя.
Итак, если вы приняли решение вступить в наследство, значит, отвечать по долгам вы должны только с момента вступления в наследство. Вы должны будете вносить очередную оплату по кредитному займу, а также выплачивать неустойку по этому кредиту при возникновении просрочек, в том числе за период до вступления вами в наследство.
У вас есть шансы снизить и размер штрафов, так как банк, конечно, не сильно разориться от того, что данный кредит будет погашен немного позднее положенного срока, и для этого вам нужно обратится в банк с соответствующим заявлением. И даже если на вас банк подаст иск в суд, то суд обязательно учтет тот момент, что вы не оплатили задолженность не потому, что не хотите это делать, а вследствие своего сложного психического и физического состояния, вызванного потерей близкого родственника.
Самый простой вариант не платить по долгам в таких ситуациях – это отказаться от всего получаемого наследства, тогда и долг по кредиту вам выплачивать не придется. Особенно рекомендуем принимать такое решение тогда, когда значительно превышают наследство, которое он вам оставил.
Из Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 г. Москва «О судебной практике по делам о наследовании"
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Нужны срочно деньги? Подай заявку на микрозайм и получи одобрение в течение 15 минут!
Наличие в числе окружения должников всегда создает дополнительные проблемы, связанные с тратой времени на переговоры, ведение судебных разбирательств. Усугубляет трудности ситуация, когда необходимо вернуть долг с умершего человека.
В таком случае возникает множество нюансов, о которых следует обязательно знать кредитору, а именно пределы ответственности наследников по долгам наследодателя.
Кроме того для возврата долга умершего придется вступать во взаимоотношения с нотариусом и наследниками. Соответственно нужно быть готовым к длительным судебным тяжбам. Всем этим аспектам посвящен предлагаемый материал.
В этой статье:
Взыскание долга с наследников умершего
Кто отвечает за долги после смерти должника? Как известно, по наследству переходят не только имущество покойного, но и его обязательства перед кредиторами. Поэтому в случае смерти должника претензии адресуются к его наследникам.
При таких обстоятельствах возможно несколько вариантов развития событий.
Допустим, кредитор узнает о смерти гражданина через непродолжительное время после этого печального факта.
Чтобы вернуть денежный долг с умершего должника следует для начала уведомить нотариуса, который будет вести наследственное дело. Узнать его координаты можно оперативно в нотариальной палате региона, где последнее время проживал покойный.
После получения всех данных желательно адресовать нотариусу уведомление о наличии долга. Его можно оформить и в виде претензии в адрес абстрактного круга наследников.
Тогда нотариус известит всех претендентов на имущество умершего о наличии его неисполненных обязательств.
Если же о смерти должника стало известно после оформления наследства, то в любом случае подается иск о взыскании долга с наследника. И здесь есть свои правила.
В каком объеме отвечают наследники по обязательствам наследодателя
Когда необходимо осуществить взыскание долга с наследника умершего, судебная практика и законодательство свидетельствуют о том, что правопреемники отвечают по обязательствам покойного пропорционально размерам доставшихся имущества.
Например, если собственность должника поделена пополам, то в таком же объеме распределяется и бремя погашения долгов умершего независимо от их суммы.
Наследники отвечают по долгам независимо от того, каким способом они вступили в свои права: по закону или завещанию. В последнем случае долги переходят в той части, которая приходится на долю каждого из наследников.
Кредитору следует обратить внимание на то, что претензии по обязательствам можно предъявить только к тем лицам, которые приняли наследство в установленном порядке.
Если в свои права вступил только один человек, то он будет полностью отвечать и по долгам.
А также погасить все обязательства может только отдельно взятый наследник. После этого он получит право регрессных требований к остальным обладателям имущества покойного.
Что нужно знать, обращаясь с иском о взыскании долга с наследника
Что делать если должник умер? Перед тем, как получить долг с наследников умершего должника, нужно знать круг лиц (с указанием их координат и долей), которые приняли наследство.
После этого можно заняться подготовкой иска. В качестве ответчиков будут фигурировать все наследники в соответствии с принятыми долями имущества умершего. При этом иск можно предъявить по месту проживания одного из них.
Может сложиться так, что на момент смерти должника срок исполнения обязательств не определен.
Кредитору необходимо направить каждому из наследников требование о погашении задолженности в размере, пропорциональном части оформленного имущества. Такое письменное обращение должно быть исполнено в семидневный срок.
Подавая исковое заявление о взыскании долга с наследников, нельзя забывать об исковой давности. Ведь переход обязательств к наследникам умершего не приостанавливает её течение. Поэтому риск пропуска сроков также нельзя сбрасывать со счетов.
Встречаются ситуации, когда смерть должника наступила уже после начала судебного разбирательства. Тогда следует заявить ходатайство о замене стороны в процессе, и изменить свои исковые требования с учетом количества наследников.
В такой ситуации дело суд дело приостановит, а спор будет рассмотрен по существу только с окончанием оформления наследства.
Если родственники не приняли наследство
Возникает резонный вопрос, как взыскать долг, если должник умер, но не оставил наследства или все претенденты отказались от своих прав? В этом случае речь идет о выморочном имуществе.
Оно переходит как в собственность муниципалитета (если после умершего осталась недвижимость или о земельный участок), так и во владение государства.
В таком случае иск о взыскании долга следует адресовать именно к Администрации города.
Как должно быть оформлено исковое заявление
Для облегчения задачи кредитору мы предлагаем скачать образец искового заявления о взыскании долга с наследника. При этом рекомендуем обратить внимание на следующие моменты.
Мы уже говорили о том, что в качестве ответчиков должны выступать все лица, принявшие наследство. При этом к исковому заявлению обязательно прикладываются доказательства вступления ответчиков в свои права с четким разделением долей.
Естественно, что нужно обосновать наличие долга и обстоятельства его возникновения.
В частности, следует сослаться на пункты договора займа, содержание долговой расписки и так далее. Само собой, нужно привести детальный расчет взыскиваемой суммы с учетом неустойки, начисленных процентов.
В просительной части иска указывают, какую сумму от долга необходимо взыскать с каждого наследника с учетом соотношения их долей в наследстве.
Разумеется, как и любой иск должен содержать в качестве приложений все документы, обосновывающие необходимость обращения в суд. При этом важно отметить, что для каждого из ответчиков комплект исковых материалов следует подготовить отдельно.
Несмотря на то, что в деле будет присутствовать несколько ответчиков, госпошлина платится один раз со всей заявленной суммы.
Пример иска о возврате долгов умершего с наследников
В Головинский районный суд
г. Москва, ул. Зои и Александра Космодемьянских, д.31, к.2
Истец: Федоров Сергей Васильевич
г. Москва, ул. Маршала Соколовского д. 56 кв. 21
Ответчик: Лещенко Виктория Александровна
Лещенко Виталий Петрович
г. Москва, ул. Часоваяд.19 кв. 34
Цена иска: 350 000 рублей
Исковое заявление
о взыскании задолженности с наследников
Я, Федоров Сергей Васильевич предоставил своему знакомому, Лещенко Петру Степановичу деньги долг в размере 300 тысяч рублей. Получение средств оформлено распиской, которая составлена 1 июля 2017 года.
В ней было указано, что Лещенко П.С. должен был возвратить полученные средства в срок до 2 января 2018 года. А также в документе указано, что за пользование предоставленными деньгами заемщик выплачивает плату в размере одного процента годовых.
В положенную дату средства возвращены не были. 6 февраля 2018 года Лещенко Петр Степанович умирает, не отдав мне долг. 25 августа нотариусом Дмитриевой Еленой Валерьевной было выданы свидетельства наследникам покойного – его супруге Лещенко Виктории Александровне и сыну, Лещенко Виталию Петровичу. Они являются правопреемниками покойного.
Согласно ст. 1112 ГК РФ входят не только имущество, но и имущественные обязанности покойного, включая денежные. На момент предъявления иска сумма задолженности с учетом начисленных процентов составляет 350 тысяч рублей.
Ответчики являются прямыми наследниками Лещенко Петра Степановича в силу закона. Причем, они относятся к первой очереди наследования.
В соответствии с частью 2 статьи 1141 ГК РФ наследники одной очереди распределяют между собой наследство в равных долях. Поэтому, каждый из ответчиков должен мне сумму в размере 175 000 рублей.
На основании перечисленных доводов, и руководствуясь ст. 808, 1112, 1141 ГК РФ,
Прошу суд :
1) Взыскать с Лещенко Виктории Александровны и Лещенко Виталия Петровича по 175 тысяч рублей с каждого в счет погашения задолженности.
2) Судебные расходы по подаче иска прошу взыскать с ответчиков солидарно.
Приложения:
1) Квитанция по внесению государственной пошлины.
2) Копия долговой расписки от 01.07.2017 г.
3) Копии свидетельств о вступлении в наследство родственников должника.
4) Расчет суммы долга по расписки с учетом начисленных процентов.
5) Экземпляр искового заявления с приложениями для ответчиков.
Истец Федоров С.В.
Рекомендации при подготовке иска о взыскании долга с наследников
Взыскание долга с наследников умершего человека имеет свои особенности. Ведь обязательства будут возложены на тех претендентов на имущество, которые смогли вступить в наследство.
Если подается иск к наследственному имуществу кто ответчик? Как узнать наследников умершего должника?
Перед подачей иска нужно :
- Обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело и предъявить претензию, как кредитору (ст. 63 Основ закона о нотариате). Сделать это можно с помощью нотариальной палаты соответствующего региона.
- Предъявить иск к наследственному имуществу (ст. 1175 ГК РФ). До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества.
Если будут установлены наследники, вполне возможно, что долги могут перейти им не в равных долях. Особенно это касается случаев наследования по завещанию.
Исковую давность тоже не следует упускать из вида. Ведь если долги передаются по наследству, сроки для их взыскания не обнуляются.
| 03.06.2013
Что кредитору делать в такой ситуации? Как вернуть долг? А главное, у кого требовать его возврата?
Материалы по теме:
Обращаться с требованием возврата долга к гражданским мужу или жене покойного, если они не были включены в завещание, бесполезно, т.к. они не являются наследниками.
Должник и не успел отдать то, что занял. «Плакали» ваши денежки? Отнюдь. (конечно, кроме тех, кто ) являются приемниками долговых обязательств покойного. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (статьи 1110, 1113 (глава 61) и содержащиеся в главе 64 статьи 1154, 1175), подав заявление о и, тем более, вступив в наследство, все отвечают по долгам покойного в пределах полученного имущества.
Что сделать, чтобы получить с наследников то, что их родственник был должен вам? Самое главное - не тянуть. Срок исковой давности по делам о долгах составляет всего три года с момента, когда долг должен был быть возвращен.
В ситуации, когда вы инициировали судебное разбирательство при жизни , суд подтвердил ваши претензии, на имущество должника был наложен арест и был выдан исполнительный лист, нужно взаимодействовать с судебным приставом-исполнителем. Он должен обратиться в суд, выдавший предыдущий исполнительный лист, и приостановить исполнительное производство в связи со смертью должника (статья 40 закона «Об исполнительном производстве»). В этот же суд он должен подать заявление о замене стороны. Т.е. потребовать, чтобы суд заменил в исполнительном листе имя должника на имена его наследников. При этом неважно, получено наследство или нет, достаточно поданного наследниками заявления о его принятии, т.к. в соответствии со статьей 1152 ГК РФ (глава 64), принятое наследство принадлежит наследнику со дня открытия , независимо от времени его фактического принятия. Это значит, имущество принадлежит наследнику еще до того, как он оформил на него право собственности.
С заявлением о приостановлении исполнительного производства и об изменении стороны может обратиться и сам гражданин. В этом случае к заявлению нужно будет приложить материалы предыдущего дела, исполнительный лист и другие доказательства своей правоты.
Если наследники не спешат вступать в наследство и оформлять права собственности на имущество, судебный пристав может и должен обратиться в регистрирующий орган (в территориальный орган Росреестра, если речь идет о ) для государственной регистрации права собственности на имущество (статья 66 закона «Об исполнительном производстве»). Т.е. зарегистрировать права наследников на имущество принудительно.
В случае, если вы не знаете, есть ли у покойного наследники, обратитесь (лично или через пристава) к нотариусу по месту проживания умершего должника и узнать у него, было ли заведено наследственное дело. Для такого обращения нужно обязательно иметь исполнительный лист, иначе нотариус ничего не скажет. И после установления наследников действуйте по указанной выше программе: приостановление исполнительного производства — изменение стороны — возобновление производства.
Здравствуйте! Случайности не случайны.
Пошел за газетой в киоск, оделся наскоро. Подхожу – очередь большая. Но стоял я в ней, как оказалось, не зря: познакомился с одной девушкой. С ней мы теперь каждый день общаемся.
У девушки недавно случилось горе. Ушла в мир иной бабушка. У бабушки был огромный долг банку – наследство внучке. Как бабуле одобрили кредит – одному Богу понятно. Проникнувшись сочувствием к девушке, я посоветовал ей юриста. Кто должен платить банку, когда заемщик умер? Ответ – в статье.
Когда близкий человек умирает, всегда тяжело и печально, но общество это, к сожалению, волнует мало. У социума свои законы. Трагедия личного плана остается трагедией личного плана, т.е. конкретного гражданина, а не всего общества.
Проводив должным образом усопшего, родственники спустя некоторое время могут оказаться перед фактом: нужно платить долги за умершего.
Не так страшно, когда под словом долг подразумевается 1000 рублей, не отданная соседу. Куда хуже оказаться должным платить ипотеку или большой кредит банку. Эта ситуация приводит наследников в замешательство. Где оно, оптимальное решение возникшей проблемы?
Извольте забирать, ваше наследство – долги
Обычный гражданин привык к пониманию наследства как материального блага, оставляемого усопшим человеком живым родственникам. Среди таких благ – машина, квартира, ювелирные украшения, деньги и др. потому удивление многих обывателей оказывается безграничным, когда они узнают, что по наследству можно получить долг. Законное основание для этого – Гражданский Кодекс РФ, статья 1175. Согласно этой статье, наследники в ответе за долги человека, оставившего им наследство.
Но есть еще одна статья в Гражданском Кодексе. Ее номер – 418. В ней дается призрачный намек на то, что наследник не должен исполнять кредитных обязательств оставившего ему наследство человека: смерть должника является основанием для прекращения обязательств.
Например, должник обязан был исполнить песню на корпоративе банка, но за день до этого корпоратива его жизнь прервала автомобильная катастрофа. В таком случае его обязательство считается законченным, потому что банк желал послушать именно его, а не кого-то другого. Другого человека с абсолютно идентичными первому вокальными данными в мире нет. С банком все по-другому. Ему безразлично, кто будет гасить долг, лишь он был погашен. Об этом свидетельствует судебная практика.
Суд руководствуется тем, что обязательство по кредиту не имеет неразрывной связи с личностью, следовательно, не должно быть прекращено, когда должник умирает. Значит, гражданина, который принял наследство, могут обязать выплатить кредит наследодателя
Унаследовавшие долги умершего человека должны знать такие моменты:
- отвечать по долгам имуществом, которое было у них до получения наследства, они не обязаны. Отобранным за неуплату долга может быть только имущество, доставшееся по наследству;
- несмотря на то что человек умер, проценты продолжают начисляться. Их выплата ложится на плечи наследника. Паузы в начислении процентов не предполагаются.
- требование банка погасить задолженность до срока незаконно;
- если очередной платеж просрочен, банк требует, чтобы наследник выплатил неустойку.
Банк: отдай мне всё!
Часто случающаяся ситуация: человек, взявший деньги в долг у банка, умер. Соответственно, кредит не платится. Но проценты продолжают «капать», начисляется штраф за просрочку.
Спустя время банку становится известно о том, что заемщик умер, и кредитное учреждение, узнав о наличии наследников у должника, переадресовывает обязательства своего заемщика, который по понятным причинам больше платить не может, им или поручителям.
Как известно, горе не приходит одно. Только что пережившие трагедию утраты близкого человека родственники узнают о претензиях банка.
Об оплате кредита умершего заемщика в видео:
Как снизить неустойку?
Статья 330 Гражданского Кодекса РФ определяет неустойку так: сумма денег, которая установлена по закону или в договоре, подлежащая для выплаты кредитору, если заемщик недолжным образом исполняет свое обязательство.
Нередкой оказывается такая позиция: наследник начинает выплачивать кредит наследодателя только тогда, когда он получает свидетельство, подтверждающее право на наследство. До получения этого документа он по закону наследником не является, следовательно, и отвечать по долгам не должен – это мнение ошибочно. Время открытия наследства и время его принятия по факту не совпадают. Открытие, в соответствии со статьями 1113 и 1114 Гражданского Кодекса РФ, происходит в день смерти наследодателя. Значит, и ответ по долгам наследник должен держать с этого дня.
Значит, наследнику нужно сделать очередную выплату по кредиту в срок или ждать, что банк предъявит ему неустойку. Однако, наследным должникам не нужно приходить в отчаяние от такой ситуации. Выход есть. Статья 333 ГК РФ дает возможность существенного снижения неустойки. Банк, по сути, не будет иметь большого убытка от того, что один из его заемщиков оплатит кредит позднее. И суд обратит внимание на отсутствие связи неуплаты кредита с нежеланием заемщика выплатить кредит. Причина задержки – смерть заемщика.
Из-за стресса, вызванного утратой близкого человека действительность наследниками не всегда воспринимается адекватно. Иногда они и вовсе не догадываются, что их умерший родственник оставил им в наследство порядочную сумму долга.
Отказ от наследства – самое простое решение проблемы
У вас есть своя квартира или дом, своя машина? Зачем вам имущество, чья стоимость ниже долга перед банком? В таком случае проще не вступать в наследство, отказавшись от его получения.
Отказ от наследства в данном случае означает, что к вам не придут судебные приставы, и вам не надо тратить время на судебные заседания.
Ипотека по наследству
Гораздо хуже того, что человек смертен, тот факт, что он внезапно смертен. А если на него оформлена ипотека? Тогда она становится внезапной причиной хлопот для его близких, которые должны урегулировать обязательства по кредиту.
При этом им следует помнить, что так называемая страховка, которую оформляют при выдаче кредита, не является гарантией, что компания-страхователь будет сама решать проблемы с банком. В большинстве случаев для оплаты долга привлекают созаемщиков, поручителей и людей, получивших кредит по наследству.
Страховая компания заплатит, но не за все
Кажется, что страховой договор прост: если должник умирает или получает группу инвалидности (первую или вторую), страховая компания обязуется выплатить кредитору всю сумму оставшегося долга, а квартира становится собственность наследников. Однако на практике выявляются «подводные камни» во многих договорах. Дело в том, что страховщики в погоне за прибылью уменьшают стоимость страховки. Но за счет чего? Конечно, за счет размеров страховой выплаты. Так, первый тариф – 0,2 процента от суммы, подлежащей страхованию. Человек заполняет небольшую анкету и становится застрахованным лицом. Медицинские работники при этом ничего не освидетельствуют.
В страховых договорах, как правило, есть большой список исключений, позволяющих не считать смерть застрахованного лица страховым случаем.
По словам работников банка, каждая десятая страховая компания, когда умирает ее клиент, отвечает отказом на претензию банка по поводу погашения его задолженности. Свой отказ компания, к примеру, может объяснить тем, что застрахованный человек скрыл, что у него была та или иная хроническая болезнь на момент подписания страхового договора, которая и привела его к смерти.
Среди других причин отказа могут быть следующие:
- смерть наступила из-за действия радиации на человека;
- клиент погиб во время проведения военных действий;
- клиент был арестован, заключен под стражу или отправлен в места лишения свободы;
- человек закончил жизнь самоубийством в течение двух лет после подписания им договора;
- клиент был убит заинтересованным в получении выгоды после его смерти лицом;
- смерть была от отравления некачественным алкоголем;
- авария, в которой погибает клиент, будучи в нетрезвом состоянии;
- гибель в процессе занятия экстремальным видом спорта на уровне любителя или профессионально;
- клиент был заражен ВИЧ или имел синдром приобретенного иммунодефицита во время подписания договора;
- упущен указанный в договоре срок, в течение которого компанию должны были уведомить о трагедии.
Надо понимать, что если незадолго до смерти человек принимал алкоголь, страхователь будет кропотливо выяснять, была ли связь между употреблением алкоголя и летальным исходом. Конечно, ради законного отказа выплачивать кредит за своего клиента.
Чтобы не делать выплаты, страховая компания должна доказать, что ее клиент был инфицирован ВИЧ до заключения договора.
Могут «подвести» и сроки. Если с момента смерти клиента прошел 31 день, но страховую компанию в этот срок не уведомили о том, что наступил страховой случай, она вправе отказаться от выплаты.
На самом деле, даже при условии невыполнения установленного срока заявление может быть подано на протяжении трех лет.
Договор «Росгосстраха» требует известить компанию о случившейся трагедии в течение двух (!) дней. Причем сделать это должен выгодоприобретатель, т.е. банк, кредитовавший средства клиенту. Но кредитор не будет брать подтверждающие смерть документы (справку, свидетельство, постановление о том, что возбуждено уголовное дело в случае насильственной смерти), в которых указывается причина летального исхода.
Солидарность ответственности
Когда страхователь признает, что смерть клиента страховым случаем не является, кредит должны платить его наследники, поручители и созаемщики.
Если в договоре об ипотеке в качестве созаемщиков обозначены родственники (делается это, обычно, для увеличения размера суммы кредита), они имеют одинаковые права, и обязательства у них также равны. Т.е. банку безразлично, от кого из них он будет получать средства для погашения кредита. Однако ответственность за невыплату очередного взноса ляжет на плечи всех созаемщиков.
Несколько по-другому происходит, если в договоре были указаны поручители. Обратившись к логике, понимаем, что в обязанности поручителя входит ответ за действия должника. Значит, когда должник умирает, эта ответственность заканчивается. На самом деле, ГК РФ, говоря о поручительстве, не предусматривает передачу обязанностей по кредиту поручителю после смерти заемщика. Однако кредиторы отыскали возможность уменьшить свои риски без нарушения Гражданского Кодекса. Так, например, «ВТБ24», оформляя договоры поручительства, указывает, что поручитель обязан нести ответ по кредиту даже если сам заемщик умирает. Несмотря на наличие наследников, получивших имущество должника банка после его смерти, обязанность выплачивать долг ложится на поручителя. Еще один момент, некоторые кредиторы требуют, чтобы поручитель выплачивал кредит за заемщика, пока устанавливается, была ли смерть должника страховым случаем или пока наследники официально не приняли наследство. Но это не означает, что деньги поручителя окажутся потерянными безвозвратно. Согласно закону, он поручитель, в данном случае приобретает права кредитора настолько, насколько им удовлетворены претензии банка. Другими словами, поручитель вправе отсудить у наследников ту сумму, которую он заплатил по кредиту умершего лица.
Либо все, либо ничего
Если страхователь выплачивает долг кредитору за умершего заемщика, квартира, купленная в ипотеку, становится собственностью наследников после снятия обременения.
В случае признания трагического случая нестраховым, наследники, согласно ст. 1175 ГК РФ, должны сами исполнять обязанности по кредиту. Сумма выплат в целом не должна превышать стоимости имущества, которое они получили по наследству. Значит, взять с наследников больше, чем они унаследовали, кредитор не имеет права.
Допустим, руководствуясь теми или иными причинами, наследники решают не становиться должниками кредитора. Тогда им нужно в течение полугода после смерти их родственника-должника отказаться от наследства, написав заявление, заверенное нотариусом. После этого им не придется решать вопросы по ипотеке и квартире, являющейся залогом. Однако следует понимать, что отказ будет от всего имущества умершего. Нельзя стать наследником дачи, автомобиля, катера, но убрать из списка наследуемого имущества квартиру, покупаемую по ипотечному договору.
Наследники в большинстве случаев принимают решение все же вступить в наследство и взять на себя обязательства по кредиту в соответствии с долями, которые они получили. Т.е. если умерший заемщик был отцом двух детей, – его долг будет поделен между ними. Банк при этом не проверяет платежеспособность новых должников и по этому признаку он наследников не выбирает.
Как переводить долг, и какой будет регламент уплаты? Это вопрос технический, и ответ на него зависит от того, какую программу использует банк. Наследникам нужны счета для внесения на них средств по уплате долга. Их открывают в банке-кредиторе. Кредитор должен организовать периодическое списание сумм с этих счетов, согласно размерам ежемесячных выплат по кредиту. Осуществляется это, обычно, путем привязки старого договора к счетам новых плательщиков. Другой путь – выдача наследникам нового кредита с целью погашения того, который был оформлен на их наследодателя.
Если обязательства по кредиту оказываются «неподъемными» для наследников, они могут начать переговоры с банком об изменении порядка уплаты долга.
К примеру, о продлении срока уплаты кредита. Также можно заключить договор с кредитором о продаже квартиры, выкупаемой по ипотеке. Средства, полученные от продажи, делятся между банком, который закрывает кредит, и наследниками.
Кредиторы просят не забывать и о том, что между моментом смерти должника и моментом, когда наследство фактически принимается наследниками, т.е. переоформляется право собственности на жилье, находящееся в залоге, проходит не один месяц. Если в течение этого периода не будут производиться взносы для погашения кредита, платежи в итоге окажутся просроченными, и наследникам нужно будет единовременно гасить долг за все прошедшие с момента смерти наследодателя месяцы, когда они вступят в наследство.
Если в судебном порядке можно приостановить начисление штрафов за задержку выплат, то проценты в любом случае будет продолжать начисляться.
Как оплачивать долги умершего?
Пережив большое потрясение, связанное со смертью близкого человека, члены его семьи через несколько дней после похорон узнают, что он был должен банку большую сумму. Поставленные перед необходимостью исполнять кредитные обязательства за него наследники зачастую понятия не имеют, как это делать. Особенно если речь идет о погашении огромного потребительского кредита или ипотеки.
О погашении кредита после смерти заемщика в видео:
Наследование кредитов
Под наследством понимается получение имущества, оставшегося после смерти наследодателя, которое становится собственностью наследника. Однако передать в наследство можно не только материальные ценности. Кредитные обязательства также наследуются. Таким образом, родственники умершего человека ответственны за то, какие долги он сделал при жизни. Законным основанием для этого является ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ: кредиты, которые взял наследодатель при жизни, должны оплачиваться его наследниками.
Статья 478 ГК РФ говорит о том, что одновременно со смертью заемщика с него снимается обязанность платить по кредиту. Однако только в том случае, когда оно имеет связь конкретно с ним, с его личностью. Такой связью, например, может быть его талант петь так, как не может никто другой. Или рисовать, или писать прозу, т.е. подразумеваются уникальные умения. Кредитору же нет разницы до того, кто будет выплачивать ему кредит. Для него важно получить всю сумму по обязательству должника. Поэтому кредитные обязательства не считают тесно связанными в конкретным человеком. Значит, их нужно исполнять и после смерти заемщика.
Само собой разумеется, что гасить долги должны граждане, получающие наследство.
Наследникам, еще не успевшим до конца осознать свою потерю в плане утраты близкого человека, банк предъявляет претензии. В такой обстановке может показаться, что кредит наследодателя отберет все средства у наследников.
Но в реальности долги платятся согласно таким правилам:
- статья 1175 Гражданского Кодекса РФ ограничивает ответственность унаследовавших имущество граждан по кредиту размерами самого наследства.Претензии на изначально принадлежавшее им имущество банк делать не вправе;
- проценты начисляются всегда после подписания договора о кредите. Смерть должника не является поводом для «заморозки» процентов;
- кредитор не имеет права заставить наследников погасить кредит досрочно в связи со смертью заемщика. Банк может лишь настаивать на том, что выплаты по кредиту должны по-прежнему производиться в установленные договором сроки;
- при возникновении просрочки кредитор обязует наследников платить неустойку.
В статье 1152 Гражданского Кодекса говорится о том, что наследство открывается сразу после смерти наследодателя. Следовательно, и начало ответственности по его долгам не зависит от времени принятия наследства по факту (т.е. получения свидетельства).
Обычная ситуация
Когда заемщик умирает, стандартна следующая ситуация. Платежи перестают поступать кредитору. Банк это начинает беспокоить. Кроме процентов он начисляет дополнительные суммы как штрафы за просрочку. Через какое-то время служащие банка узнают о смерти должника и переносят на наследников обязанность вовремя платить по кредиту, взятому их наследодателем. Причем вычитать из долга ту сумму, которая была начислена за несвоевременность выплат, банк не собирается. Формально правда на его стороне. Начало обязательств по кредиту для наследников – открытие наследства, т.е. момент смерти заемщика (две статьи ГК РФ регулируют эти обязательства – 1113 и 1114).
Как уменьшить выплату по неустойке?
Понять состояние наследников несложно. Они только что пережили огромное психологическое потрясение. Их близкий человек умер. Как сосредоточиться на делах насущных и переключиться на материальные проблемы? Им кажется, что штрафы начислены необоснованно, поэтому во многих случаях наследники отвечают банку на его претензии отказом.
Штрафные выплаты по статье 330 Гражданского Кодекса РФ должны начисляться в соответствии с теми суммами, которые прописаны в кредитном договоре для случаев задержки выплаты очередного взноса. Если о размерах штрафов в договоре не говорится, значит, неустойка начисляется в соответствии с указаниями закона.
Если наследники ненадлежащим образов исполняют кредитные обязательства, т.е. не вносят необходимой суммы в счет погашения кредита вовремя, они должны быть готовыми к тому, что банк начислит пеню.
Но даже если это произошло, отчаиваться не надо. Количество средств, взимаемых как неустойка, в судебном порядке можно уменьшить. Основание для этого – статья 333 Гражданского Кодекса РФ. Разорения банка не случится при оплате кредита позднее срока. Убытки кредитора будут крошечными. Это обязательно учтет суд. Суд также внимательно отнесется к тому факту, что взнос по кредиту не был сделан вовремя из-за трагических обстоятельств, и о существовании кредита наследники могли вовсе не знать.
Долг наследников по ипотеке
Квартира, являющаяся ипотечным залогом, может наследоваться. Правила ее наследования такие же, как и квартиры, находящейся в собственности у наследодателя. Но увы, вместе с имуществом наследники получают и обязательства по ипотеке.
Решение вопроса несложное. Данные о должнике, отправившемся в мир иной, в документации кредитора заменяются данными о наследниках, согласно 38-й статьи ФЗ «Об ипотеке». Теперь наследники должны вносить взносы по ипотечному кредиту. Если у них нет возможности платить ипотеку, кредитор забирает квартиру и считает долг выплаченным. Наследники при этом должны получить уже сделанные заемщиком взносы по ипотеке.
В том случае, когда залоговая квартира является жильем наследников, и больше жилья они не имеют, им нужно приложить максимум усилий для продолжения выплат по кредиту, чтобы не оказаться на улице.
Право не оплачивать
По закону наследник может отказаться платить кредит за умершего близкого родственника. Но тогда он должен пожертвовать всем имуществом, переданным ему по наследству.
Таким образом, законным основание для неуплаты кредита за умершего должника является только отказ от наследства, подписанный нотариально. Зачастую этот выход из ситуации оказывается единственно возможным, т.к. размер долга по кредиту может превышать стоимость имущества, переданного по наследству.
Отказавшись от наследования, человек избавляется от необходимости ходить в суды, общаться с судебными приставами. Поэтому, прежде чем принимать на себя обязательства по кредиту, рекомендуется узнать, каково соотношение размера кредита и общей стоимости имущества усопшего.
Правильное решение можно принять, сравнив размер наследства с количеством долгов, оставшихся после усопшего.
Погашение кредита обязательно?
Человек взял кредит в банке и думать не думал, что этот кредит за него придется выплачивать его наследникам, т.к. ему суждено в скором времени умереть. Как в песне Земфиры «Спид»: «Не рассчитались с долгами, свинтили…».
Такая ситуация, по статистике, не является редкой. Во многих случаях она приводит в растерянность и замешательство родственников покойного заемщика. Они не знают, как нужно действовать.
Уход из жизни близкого родственника – сильный удар. Но он влечет за собой множество хлопот, связанных с оформлением наследства, решением вопросов с кредитами. Сложно, но этими хлопотами нельзя пренебрегать. Поэтому наш разговор сегодня посвящен финансовым проблемам, связанным с уходом человека в мир иной.
Как кредитор узнает о смерти клиента?
Зачастую банку становится известно о смерти заемщика только после того, как на его счет неоднократно не поступают вовремя деньги для погашения кредита. Т.е. с началом просрочек.
Если кредитор крупный, выяснение причин неуплаты начинается спустя несколько месяцев после первого неполучения банком взноса по кредиту. Менеджеры звонят должнику, его близким, начальнику, чтобы узнать, в чем причина неисполнения им обязанностей по кредиту. Само собой разумеется, что банк в период выяснения, куда пропал кредитор, не прекращает начисления процентов по кредитному договору, к которым прибавляется неустойка. Затем кредитор может обратиться в суд, чтобы произвести досрочное взыскание долга.
Со смертью заемщика его долговые обязательства не прекращаются. И наследники умершего не должны оставлять это без внимания. Каков должен быть их алгоритм действий?
Какие правила надо знать и что следует сделать безотлагательно
Первое правило: Как только родственники получили свидетельство о смерти близкого человека, им необходимо идти с ним к кредитору, чтобы тот не начислял проценты и штрафы за неуплату на протяжении полугода, т.е. до того момента, когда наследники официально получат права на собственность усопшего.
Заявление нужно написать без промедления.
Большинство банков отвечает согласием на такие просьбы, приостанавливая начисление процентов. Однако и сегодня есть кредиторы, рекомендующие еще не официально признанным наследникам погашение кредита за их родственника, отправившегося в мир иной.
Второе правило: Родственники умершего до получения свидетельства о наследстве не обязаны осуществлять погашение кредита наследодателя. Никто им такую обязанность поручить не может. Значит, если родственники продолжают делать взносы по кредиту умершего заемщика, они теряют часть денег, которую могли бы сэкономить, уведомив банк о случившемся.
Третье правило: Выплаты по кредитам умершего должника не должны превышать стоимость имущества, переданного им в наследство.
Четвертое правило: Приняв наследство, родственники, согласно универсальному правопреемству, становятся обязанными выплачивать кредиты наследодателя. Здесь есть одно но, уже обозначенное мной: наследники должника ответственны перед банками лишь в рамках стоимости принятого ими наследства.
Прежде через суд кредиторы взыскивали с людей, получивших наследство, часть суммы основного долга с процентами, начисленными с момента смерти заемщика. Подобных случаев в судебной практике много. Не исключение и мой. Но не так давно ситуация поменялась в пользу наследников. И сейчас банк не вправе получать с родственников проценты по кредиту умершего должника до официального оформления наследства. Свою статью я переписывать не стал, а создал отдельный материал.
Если этот пункт вас интересует, советую прочитать статью «Пределы ответственности наследников должника перед кредиторами».
Пятое правило: Отказавшись от получения наследства, позабудьте о необходимости гасить долг умершего заемщика.
Шестое правило: Если, кроме кредита, родственники не наследуют никакого имущества по причине его отсутствия у должника, выплачивать долг банку за заемщика они не должны. Если банк вынудил родственников умершего заемщика гасить кредит за него, в судебном порядке его могут заставить вернуть сделанные после смерти должника взносы. Помимо этого, плательщики имеют право получить материальную компенсацию за незаконность требований банка.
Судьба непринятого наследства
Какова судьба имущества, собственником которого был умерший должник, если наследники отказываются от его получения из-за долгов наследодателя перед банками? Родственники в таком случае не обязаны платить по кредитам заемщика, а недвижимость и прочее имущество должника становятся собственностью государства.
Бывают случаи, когда кредитор претендует на получение имущества умершего клиента. Впрочем, эта тема уже не должна волновать родственников отправившегося в мир иной должника.
О переходе кредита по наследству в видео:
Кто обязан платить кредиты за умерших людей?
В марте, примерно в середине месяца, одна кредитная организация выставила на продажу кредиты 17 200 «мертвых душ», т.е. заемщиков, которые умерли прежде, чем смогли выполнить свои кредитные обязательства. Сумма долгов, выставленных на торги, превысила 1 000 000 000 рублей (такая сумма накопилась за шесть лет невыполнения кредитных обязательств).
Это первый случай во всей истории банковского дела. Он очень меня заинтересовал, и я решил разобраться, почему так много «мертвых» должников перед банками, и кто обязан выплачивать кредит, если заемщик умер?
Наследство может стать причиной разорения
Статья 1175 ГК РФ говорит о том, что если заемщик умирает, не погасив кредита, отвечать перед банком должны его наследники. Но, как говорит Юрий Баринов, юрист, член коллегии адвокатов, унаследовавшим имущество умершего гражданина людям необходимо выплатить долг банку только в размере стоимости имущества, которое они получили по наследству. Значит, когда вы, к примеру, наследуете машину и кредит размером 2 000 000 рублей, банку вы должны будете не больше, чем стоит машина. В случае превышения стоимости имущества той суммы, которую нужно заплатить банку, гася кредит за умершего заемщика, наследнику остается остаток. Если имущество наследует не один человек, а несколько, долг распределяется на доли в зависимости от выделенных им долей в имуществе покойного. Можно отказаться от долга, но одновременно нужно будет отказаться и от наследуемого имущества.
По словам юриста Павла Маркасова, генерального директора «КонсультантЪ», нельзя принять только часть наследства. Либо ты наследник и принимаешь все имущество, в том числе залоговую квартиру, либо нет. В последнем случае необходимо писать отказ от наследования имущества. Решить, согласитесь вы стать наследником или не согласитесь, нужно, пока не прошло полугода с момента смерти вашего родственника.
По истечении полугода после трагического события родственники становятся наследниками автоматически, и им выдается свидетельство о наследовании. На этом этапе они уже не имеют права отказаться ни от собственности, ни от долгов наследодателя.
Не всегда за этот срок у потенциальных наследников получается узнать о наличии долгов у человека, чье имущество они должны принять. Юристы советуют обращаться за консультацией к нотариусу. Однако это целесообразно только тогда, когда подозревается о наличии долгов перед конкретным кредитным учреждением. Нотариус прояснит ситуацию, сделав запрос в это учреждение и узнав, есть у наследодателя в ней долг или нет. Но, как показывает практика, наследники чаще узнают о кредитах своих умерших родственников уже после оформления наследства. Таково экспертное мнение Маркасова.
Юрист рассказывает, как все обычно происходит в жизни. Человек отправляется в нотариальную контору, узнает, что ему положена некая сумма в банке, какая-либо недвижимость и автомобиль, принимает наследование, 6 месяцев спустя получает официальную бумагу – свидетельство о наследовании. Затем картина омрачается пришедшим из банка письмом о задолженности по кредиту. Банк не заинтересован в том, чтобы заблаговременно извещать наследника о наличии долга. Многие кредиторы сообщают об этом только после официального оформления наследства.
Почему долги продаются?
Теоретически получается, что закон на стороне кредитора. Но встает вопрос, откуда в таком случае так много невыплаченных из-за преждевременной смерти заемщиков кредитов? Мало вероятно, что их наследники написали отказ от имущества умершего родственника, если размер долга был средним – примерно 60 000 рублей (речь идет о таком кредиторе, как «Восточный экспресс»). Для банка судебное разбирательство – это большая неприятность. А в суд наследники долгов обращаются часто. В основном, по причине несогласия с начислением процентов и штрафов по кредиту после смерти их родственника-заемщика.
Закон на стороне банков. Он не прощает заемщику долги перед кредиторами, несмотря ни на какие обстоятельства. Но законный инструмент для возвращения банком денег в данном случае только один – постановление суда.
Маркасов отмечает, что с выплатой долга люди не торопятся, когда квартира, перешедшая им по наследству, является их жильем, больше у них жить негде, и они зарегистрированы на данной жилплощади. Арестовать такое имущество нельзя, т.к. Гражданский Кодекс, наряду с некоторыми другими видами собственности, не разрешает взыскивать единственную квартиру. В этом случае предполагается, что долг должен быть погашен за счет средств, вырученных после продажи иного имущества, которого, к сожалению, у наследника нет. Продавать ему нечего. Кроме того, может выясниться, что получивший наследство родственник работает официально за 10 000 рублей в месяц, обязан платить алименты с этой суммы. По закону судебные приставы вправе взыскать с такого должника не более 0,25 части его ходов. Т.е. по кредиту он будет платить всего 2500 в месяц.
У исполнительного производства, как говорит Маркасов, нет срока исковой давности. Не важно, сколько времени прошло после закрытия дела. Оно может быть открыто вновь, если материальное положение должника значительно улучшилось, т.е. у него появилась возможность платить по кредиту.
Ждать и надеяться на то, что должник внезапно станет богатым, кредитор не может себе позволить – это следует из объяснений Юрия Баринова. Долг находится на балансе банка, который вынужден хранить под сумму кредита большой резерв. Обращаться в суд кредиторы не любят, особенно при незначительной сумме займа. Для них проще слить долг или выставить его на продажу.
Отказаться от получения наследства проще, чем иметь дело с коллекторами. Для банка это тоже более выгодный вариант.
Кто покупает невыплаченные кредиты? Коллекторы. Дела коллекторов зачастую вызывают неодобрение, т.к. они не брезгуют незаконными методами взыскания задолженности. А закона, который бы регулировал коллекторскую деятельность, нет. Однако, обязанность всех граждан подчиняться ГК и УК РФ, т.е. никто не вправе совершать вымогательств.
Кредитор, когда наследник не вступает в свои права, оформляет заявление у нотариуса, обозначая в нем его отношение к умершему лицу как кредитора, просит погасить долг посредством стоимости наследства, которое не было принято. Имущество переходит в собственность государства. Однако для отказа от имущества необходимо, чтобы наследники своевременно были проинформированы о наличии долга у наследодателя. Для банка же контролировать дела всех своих должников – дополнительная трата времени. Поэтому далеко не все кредиторы вовремя извещают родственников наследодателя о его долгах.
Банки страхуют себя от невыплат
Банки страхуют себя системой поручительства. Права поручителя и должника солидарны, т.е. поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и сам заемщик.
К примеру, долг составляет 100 000 рублей. Заемщик сделал первый взнос по кредиту и скончался. «Кто должен платить оставшуюся сумму?» – спрашивает Маркасов. – Конечно, поручитель». Но после уплаты долга поручитель может подать на наследников умершего заемщика в суд, требуя, чтобы они вернули ему всю сумму.
Банк также вправе застраховать кредит. Однако здесь есть определенные сложности. Страховые компании в качестве страховых случаев предполагают только несчастные происшествия. В судебной практике мира система страхования кредитов функционирует продуктивно. Этого, к сожалению, о России сказать нельзя. В нашей стране очень много препятствий на пути получения банком выплаты от страховой компании. Даже если эту выплату постановил суд, страхователь не торопится ее делать. Зачастую с момента суда до получения банком денег проходит год.
Баринов считает, что банки страхуют себя от невыплат, закладывая процентные ставки. Выдавая займы, кредиторы просчитывают все нюансы.
Кредитор, высчитывая проценты по займу, руководствуется тем, что если вдруг должник не сможет погасить весь долг, процентов должно хватить на возвращение той суммы, которую он взял у банка.
К примеру, тот же Сбербанк предлагает людям, желающим получить потребительский кредит, очень подробную анкету. Но это залог гибкости процентной ставки.
Принцип такой: больше положительной информации о себе – ниже процентная ставка.
На Западе принято считать, что если процент задолженности от актива кредитора выше 3, банк близок к дефолту. Работа наших банков осуществляется в тяжелых условиях. Этому способствует деятельность микрофинансовых организаций, выдающих займы под 1000 – 2000 (!) процентов в год.
Полезная информация
Все граждане вправе передавать свою собственность тому, кому хотят. Но когда наследодатель имеет нетрудоспособных детей, родителей-инвалидов, решая передать все, к примеру, своей молодой трудоспособной жене, он должен знать, что часть имущества по закону будет передана государством нетрудоспособным наследникам первой линии.
В случае принятия наследственной массы, на наследников ложиться обязанность по выплате все кредитных обязательств умершего лица. В случае, когда наследники приняли решение отказать от имущества или наследников нет, то имущество подлежит реализации, а полученные средства направляются на погашения долга. В случае, когда денежные средства или часть имущества остались они переходят в собственность государства.
Необходимо отметить, что не долги, которые связаны непосредственно с личностью умершего лица, не входят в состав наследственной массы (алиментные обязательства).
Лица, принявшие наследственную массу, отвечают по обязательствам исключительно в соответствии с размером стоимости полученного имущества.
Кредит, взятый заемщиком, который впоследствии умер, должен быть погашен теми лицами, который вступили в наследство. Это обязанность закреплена в ст.1175 ГК.
В каком порядке они получили имущество, а также, в какой категории наследников они выступили, для банковской организации не имеет значение.
Процедура истребования взятых кредитором средств с его наследников достаточно сложная, которая имеет несколько тонкостей. Так, в соответствии с нормой закона лицо, принявшее наследство исполняет долговые обязательства, только в объеме равном по стоимости переданного ему имущества.
Например в случае, когда наследником были получены денежные средства размер которых составлял 50 000 рублей, а долговые обязательства составляют 200 000 рублей, размер покрытия долгов будет составлять не более 50 000. Продажа своего имущества для исполнения обязательств наследодателя не допускается.
Если в наследство вступили несколько лиц, то выплаты обязательств будет пропорциональны размеру их доли. Так, например, в случае, когда в наследство вступили два лица, и имущество разделено пополам, каждый из них должен выплатить по половине суммы долга.
Процедура выплаты средств участниками определяется на основании соглашения, либо решения суда.
В случае, когда наследник не достиг возраста совершеннолетия, но вступил в права на имущество, по обязательствам будет отвечать его родители или иные законные представители.
Процедура перевода обязательства на наследника следующая:
- Получение документа о смерти;
- Уведомление банковской организации о смерти должника;
- Оформление дополнительного договора с графиком платежей.
В случае, когда наследники отказываются исполнять обязательства, кредитные организации наделены правом обращения в судебную инстанцию. После вынесения соответствующего решения об обязанности наследников выплачивать средства, решение передается приставам исполнителям. Если лицо не исполняет обязанность, то пристав вправе реализовать имущество лица, или наложить на него арест.
Есть ли законные основания для того, чтобы уклониться от уплаты кредитной задолженности умершего наследодателя?
Допускается ли отказ от выплаты средств, входящих в наследственную массы на законных основаниях?
В соответствии с законом лицо может в течение срока, установленного законом отказаться от принятия имущества по наследству.
Отказ должен быть оформлен письменно, заверен нотариусом не позднее 6 месяцев с даты смерти лица.
Тогда банковская организация не может предъявить требования к наследнику. Однако наследник должен уведомить банк о том, что отказался от прав на имущество. Для этого лице необходимо явится в кредитную организацию и представить документ об отказе от имущества и прав на него.
Особенности отказа от наследственной массы:
- отказ оформляется на всю наследственную массу, то есть не допускается принять машину и отказаться от квартиры;
- после оформления отказа отказаться от него невозможно.
Ответственность поручителей
Поручители, выступая на стороне заемщика, несут такую же ответственность, как и основной заемщик. Однако в случае, если последний умирает, прав на наследование имущества у них не возникает.
Помимо основного долга и процентов поручители обязаны компенсировать банку все судебные издержки, штрафы и проценты за заемщика.
Поручитель при этом имеет право компенсировать понесенные затраты в случае:
- Когда наследники отказались от наследства;
- Когда наследники вступили в наследство, а поручитель исполнил все обязательства. В этом случае у поручителя возникает право регрессных требований к каждому из наследников о возврате ими выплаченных средств кредитной организации.
В этом случае поручитель сам становится кредитором (согласно ст. 365 ГК РФ).
В случае смерти поручителя, его обязанности по наследству не передаются.
Выплаты по залоговым кредитам
Некоторые кредиты выдаются с условием залога имущества у учреждения, которое выдало денежные средства (ипотека, автокредит). В этом случае, погасить кредитные обязательства намного проще, достаточно реализовать предмет залога с разрежения кредитного учреждения. Полученные средства передаются для уплаты долгов, оставшиеся средства остаются у наследников.
Наследник имеет право выступить стороной кредитного договора и продолжить вносить платежи для уплаты долга. Для этого необходимо заключить дополнительный договор к основному. Обратите внимание, что банком может быть затребованы данные о трудовой деятельности лица, а также документ об уровне заработной платы.
В случае, когда все наследники отказались от имущества, а условия заключения договора с кредитной организацией не предполагали поручителей на стороне обязанного лица, то кредитное учреждение может обратиться в судебный орган с заявлением о необходимости реализации имущества. Перед вынесением решения суд изучает документы, в случае необходимости заслушивает заключения органов опеки и попечительства (наличие прописанных несовершеннолетних детей в квартире).
Выплаты по застрахованным кредитам
В основном одним из условий заключения кредитного договора, является страхование здоровья заемщика, а также его жизни. Когда договор страхования заключен, а в последствии заемщик умер, страховое учреждение обязано в случае признания смерти страховой, направить денежные средства для покрытия займа. Тем самым страховые средства освобождают наследников от выплаты обязательства.
В жизни у наследников зачастую бывают проблемы с признанием смерти страховым случаем.
По условиям страхования не может, признан случай страховым, если заемщик умер в результате:
- участия в военных действиях;
- Получения радиационного заболевания;
- Смерть, наступившая в местах лишения свободы;
- Самоубийства.
Не может являеться основанием для выплаты страховки, смерть которая наступила в ходе участия в экстремальных видах спорта, а также причиной которой стало венерическое заболевание. Не признается страховым случаем смерть причиной, которой стало какое — либо заболевание, признанное в качестве хронического. Страховые учреждения, для того, что бы не выплачивать положенные средства, как правило, смерть застрахованного лица списывают как на результат заболевания.
В случае, когда страховая выплата произведена, но не полностью покрывает обязательство, остальную часть обязаны внести лица, вступившие в наследство.
Обязаны ли наследники погашать штрафы и проценты по кредитным обязательствам наследодателя?
Многие считают, что обязанность у наследников по погашению обязательств лица, которое умерло, возникает только после получения наследства. Однако это не так.
В соответствии с нормой закона обязанность по погашению обязательств лица, у наследника возникает со дня смерти лица, завещавшего имущество. В связи с этим, любые требования банка, которые предъявлены сразу после наступления этой даты, являются обоснованными.
Если же наследник по каким — либо причинам не имел сведений об обязательствах умершего лица, то в этом случае, закон предоставляет ему право уменьшить размер неустойки, а также обжаловать размер начисленных банком штрафов, с помощью обращения в судебную инстанцию.
В таких ситуациях, как правило, судебный орган, занимает позицию лица, вступившего в наследство, и расценивает смерть обязанного лица, как объективную причину несвоевременного погашения средств.
В случае если заемщик при жизни своевременно гасил кредит, то банк может аннулировать штрафы и пени.