Банковский кредит и рассрочка: в чём разница? Как распознать в рассрочке скрытый кредит

Так как вопрос - чем отличается кредит от рассрочки, довольно популярен сегодня, ответим на него подробно. Рассрочка и кредит довольно часто распространены в последние годы при покупке разного рода потребительских товаров.

Сегодня легко можно предоставить паспорт и любой другой второй документ, например военный билет, водительское или пенсионное удостоверение, и уже через час можно получить наличные деньги на покупку мебели, компьютера, путевки на отдых. Если же нет времени или возможности обращаться в банк за наличностью, то практически все магазины предлагают свой товар в кредит или рассрочку. Давайте разберемся в этих двух понятиях и определим конкретнее, чем же отличается рассрочка от кредита.

Например, вы выбрали покупку телефона, его цена 10000 рублей, консультант в магазине предложил в качестве оплаты за товар, выбрать рассрочку платежа, например, на полгода. Цена товара, купленного по этой программе не должна отличаться от ценника в магазине, индивидуально может быть оговорен первый взнос, который первоначально необходимо внести при оформлении договора. Он колеблется от 0 до 50%. Оставшаяся сумма может быть разделена на несколько месяцев и проценты на нее не должны начисляться. Причем при оформлении договора рассрочки необходимо проверить общую сумму выплат, указанную в документе, которая, напомним, не должна быть больше цены товара, указанной на ценнике.

Особенности договора кредитования

Помните, что договор на кредит вы заключаете с банком, а договор на рассрочку - непосредственно с самим магазином. Кредит изначально предполагает в себе увеличение цены товара на ту или иную процентную ставку, которую предлагает банк, заемщику. Между банком и заемщиком заключается также договор, в котором оговаривается сумма, проценты и срок возврата. Также банковский кредит, как и рассрочка, могут предполагать внесение первого взноса за товар. Получается, что основным отличием между кредитом и рассрочкой является то, что в первом случае помимо суммы за товар придется выплатить проценты, взимаемые банком за пользование его средствами, а во втором, достаточно погасить лишь цену товара, без всяких дополнительных издержек.

Главные выводы

Покупка товара в рассрочку выгоднее;
Но если в кредит можно взять практически любой товар, то в рассрочку магазины зачастую дают в основном только дорогостоящий товар, например, ювелирные украшения, мебель, изделия из меха, бытовую технику.
Не забывайте, что первый взнос для договора рассрочки устанавливается индивидуально и обычно на практике он составляет от 30 до 50% от стоимости товара. Таким образом, выбирать вам, возможно лучше скорее получить желаемый товар без взносов, а затем немного переплатить или все же, стоит подождать, накопить необходимую на первый взнос сумму и приобрести его в беспроцентную рассрочку.

Надеемся, после прочтения статьи Вам стало намного понятнее, чем отличается кредит от рассрочки?

Большинство людей не понимают, чем отличается рассрочка от кредита и при покупке товара в магазине теряют деньги, которые могли бы сэкономить, знай они, в чем разница между этими понятиями.

Что такое рассрочка и кредит?

Кредит — это выдача денежных средств (наличным или безналичным путем) банком физическому лицу при условии полной выплаты заемной суммы плюс процент за пользование кредитными средствами.

То есть человек может взять деньги, но вернуть должен гораздо больше, так как процентная ставка часто составляет минимум 20% от стоимости товара или полученной наличной суммы.

Человек может взять кредит на телефон, бытовую технику, мебель, машину, квартиру и т.д. Покупка товаров в кредит или получение потребительского займа отличаются тем, что в первом случае банк оплачивает покупку заемщика для предоставления ее ему в пользование, а во втором банк просто выдает средства клиенту, а тот сам распоряжается ими по своему усмотрению. Кредит всегда берется через банк, оформить его в магазине нельзя.

Рассрочка — это возможность приобрести товар с учетом отсрочки выплаты всей суммы сразу, но ежемесячно необходимо будет осуществлять внесение платежей в оговоренном договором размере.

У рассрочки нет процентов, и человек приобретает продукт без переплат. Сумма покупки стабильная и не зависит от каких-либо изменений курса валют или востребованности товара. Покупатель выплачивает сумму стоимости товара на момент заключения договора рассрочки.

На каких условиях дают рассрочку?

Условия предоставления рассрочки крайне выгодны для покупателя, так как большой плюс это беспроцентная покупка товара. Купить в рассрочку можно множество вещей, что выгодно, когда у человека нет денег, а товар срочно необходим.

Условия рассрочки таковы:

срок предоставления рассрочки один год или меньше.
наличие первоначального платежа в размере 10-30% от стоимости товара (магазином может быть установлена и иная сумма).
товар оплачивается равными частями ежемесячно, либо дифференцировано.
пока покупатель не выплатил всю сумму покупки, он является пользователем, но не владельцем.
оплата может производиться в установленные дни или чаще по желанию покупателя.
можно досрочно погасить всю сумму и выкупить товар.
для оплаты покупки разрешается использовать наличные и безналичные деньги.
выдача покупки происходит в день оформления договора рассрочки.
если покупатель перестает выплачивать деньги, то магазин имеет право вернуть продукт.
если 50% стоимости покупатель уже оплатил, а далее перестал вносить средства, то стороны договариваются самостоятельно, как решить эту проблему.
для оформления рассрочки нужны документы — паспорт обязательно, а справки о доходах и месте работы по желанию конкретного магазина.
на продукт проценты не начисляются.

Стоит знать и небольшие секреты рассрочки — часто приобрести продукт на таких выгодных условиях можно не всегда, так в периоды акций на товары со сниженными ценами такое предложение не действует, и если человек хочет приобрести вещь в рассрочку, то придется заплатить больше.

На каких условиях дают кредит?

Кредиты выдают только банки, и без их посредничества приобрести товар не удастся. Платить по кредиту всегда нужно больше, чем при рассрочке.

Условия предоставления кредита на покупку продукта таковы:

сумма займа соответствует сумме покупке, либо может быть большей, если покупатель оформляет потребительский кредит.
выгода банку — это процентная ставка, она фиксированная и устанавливается индивидуально для каждого заемщика.
кредит оформляется сроком от месяца до десяти лет в зависимости от стоимости товара и условий кредитования.
покупатель получает товар на руки после того внесения банком на счет магазина денежных средств.
выплаты после получения товара осуществляются банку, и продавец уже не стороной кредитного договора.
если заемщик пропускает назначенные сроки выплат, то начисляются штрафы и пенни.
нет необходимости вносить первоначальный взнос.
в кредите может быть отказано без объяснения причин.
ссуда выдается банком при предоставлении клиентом паспорта, документа о состоянии доходов и занятости, а также банк может затребовать залоговое имущество, если сумма займа велика.

Часто людей волнует вопрос: можно ли если есть кредит оформить рассрочку и наоборот.

Да, такие действия разрешены, если дохода человека хватит на погашение всех платежей.

В банке эти сведения проверят обязательно при наличии текущей рассрочки, а вот в магазине могут и не знать о наличии кредита, поэтому приобрести товар будет просто.

Кредит от рассрочки очень сильно отличается, и человек должен учитывать каждое отличие, чтобы понять, что выгоднее будет в каком-либо конкретном случае.

Плюсы и минусы

Определение рассрочки от кредита очень отличается, и также сильно отличаются преимущества и недостатки этих программ.

Понять, какая выгода будет от рассрочки или кредита, можно сравни в таблице все плюсы и минусы:

	Плюсы	Минусы
Рассрочка	отсутствие переплат. быстрота и легкость в оформлении. не требуется большой пакет документов. не учитывается кредитная история покупателя. имеется возможность вернуть товар по гарантии.	малый срок для возврата средств. нельзя выбрать любой товар. часто предоставляется только для физических лиц, а для юридических лиц не доступна. наличие первоначального взноса.
Кредит	длительный срок выплат - до 10 лет. отсутствие первоначального взноса. возможность приобрести любой товар в любом магазине. имеется возможность взять сумму больше, чем требуется, и потратить ее на свои нужды.	наличие большой процентной ставки. учитывается кредитная история заемщика. нельзя вернуть товар и не погашать долг. при несоблюдении условий кредитования начисляются большие штрафы.

Видео

Что лучше рассрочка или кредит?

Что выгоднее должен самостоятельно решить человек. Большинство сразу утверждает, что рассрочка более выгодная, чем кредит. Но это не всегда так, особенно если дело касается эксклюзивного товара, ведь на него в магазине может отсутствовать возможность взятия рассрочки и тогда кредит единственный вариант. Если сумма велика, то выплатить ее за малый промежуток времени трудно, то кредит подходит больше.

Но рассрочка выгодна в плане отсутствия переплат и, если есть возможность приобрести товар таким способом, то лучше им воспользоваться. Плюсом будет и возможность вернуть продукт и свои деньги, взяв кредит, сделать этого нельзя, и придется пользоваться даже бракованной вещью.

Стоит основательно взвесить все плюсы и минусы и тогда выбирать между рассрочкой и кредитом, чтобы не прогадать материально.

Где оформить?

Покупка товара чаще всего осуществляется непосредственно у продавца. Если берется кредит, то при заключении сделки банк будет выступать посредником, а при рассрочке такого нет.

В зависимости от этого оформить можно:

Рассрочку — в магазинах непосредственно в момент покупки при наличии у человека паспорта. Составляется договор с условиями, согласованными с двух сторон — покупатель и продавец. Пункты договора могут быть изменены от стандартных при обоюдном согласии сторон. В случае возникновения проблем при помощи договора покупатель сможет обратиться в суд и отстоять свою правоту.
Кредит — в отделении банка при наличии полного пакета документов, затребуемого банковской организацией в частом случае. Займ выдается человеку после предоставления договора купли-продажи и тогда банк перечисляет средства в магазин, а покупателю выдают товар. Если же оформляется потребительский кредит, то сделка заключается лишь между заемщиком и банком, а уже кредитными средства человек может распоряжаться по своему усмотрению и даже приобрести товар — магазин в такой ситуации не является сторон кредитного договора.

Отличия рассрочки и кредита необходимо знать каждому, так как часто банки и магазины заманивают доверчивых покупателей красивыми словами «Рассрочка без переплат», а на деле выдают обычный кредит, по которому начисляются проценты и товар выходит человеку в несколько раз дороже.

Эти минимальные знания, помогут обезопаситься от аферы и поступить с выгодой для себя, а не для банка или магазина.

Видео

Сегодня на бигбордах и ценниках в магазине можно увидеть заманчивое предложение по поводу приобретения товара в кредит с нулевыми % или в рассрочку. Продавцы используют такой маркетинговый ход, рассчитывая на психологию человека, совершение им покупки не только данного товара, но и других. Простому же обывателю не понятно, чем отличается рассрочка от кредита. И он может бездумно взять продукцию, не уточнив нюансы этого предложения. Что же, давайте разбираться вместе.

Чем рассрочка отличается от кредита

Кажется, что между рассрочкой и кредитом нет различий. Однако это глубокое заблуждение. Путаница возникает из-за того, что и та, и другая услуга представляет покупателю выгоду и позволяет приобрести товар, о котором он мечтал, но не мог себе позволить. Заем, предоставляемый банком, не может не иметь целевого назначения. Это на неотложные нужды и т.п. Он обычно требует обеспечения, выдается в денежной форме.

Кредитор, естественно, - банк, а заемщиком может выступать как физлицо, так и предприниматель. При кредитовании в обязательном порядке подписывается . Вы можете выбрать любой способ получения средств при кредите ( , ), но их мгновенного поступления добиться вряд ли получится. Банку необходимо несколько дней, чтобы проверить ваше финансовое досье, предоставленную информацию и вынести решение. Хотя некоторые учреждения готовы дать .

Погашение осуществляется в четко определенное время и фиксированными платежами. Стоит один раз нарушить это правило, и у вас появится внушительная пеня. Рассрочка же представляет собой своеобразный способ оплаты покупок, когда человек расплачивается по частям. Ее с помощью представителя банка оформляют прямо в магазине. Кстати, сегодня существует ряд предложений по так называемым от крупных банков, советуем присмотреться.

Так чем же кредит отличается от рассрочки? Отвечая на этот вопрос, сразу отметим, что при кредитовании вас ожидают процентные ставки. Во втором случае они отсутствуют. Т.е. при такой покупке происходит отсрочка платежа. Сразу же после внесения первого взноса вы можете покинуть магазин с товаром, однако считаться его полноправным владельцем станете тогда, когда будет выплачена сумма в полном объеме. Данный способ шопинга предполагает составление договора, в котором описаны все условия сделки.

В чем заблуждение

Итак, мы уже сказали, что главное отличие кроется в наличии/отсутствии %. Оказывается, рассрочку предоставляют и в банковских учреждениях ( , ). В чем суть их схемы? Например, вы хотите купить мобильное устройство. При этом решаете отказаться от и воспользоваться более приятной альтернативой – выплачивать его стоимость по частям, но зато без %.

В данном случае вам, вероятней всего, не откажут. Однако проблема в том, что называя это рассрочкой, на самом деле вас будут кредитовать. И когда вы уже с покупкой в руках поймете истину, от кредита на товар отказаться не получится. Вы можете подумать: «Все же я остался/ась при выигрыше». Но и тут не так все просто. Да, тело займа оплачиваете вы, остальное – магазин, при этом он не остается в убытке, поскольку в стоимость товара вложил сумму, уплачиваемую по кредиту. Выгода банковской организации будет со страховки, которую вам навязчиво предложат, и др.

Еще одно отличие рассрочки от кредита заключается в том, что это прерогатива торгового предприятия. Магазины решают, дать вам ее или нет. А при кредитовании именно банк определяет, предоставлять такую возможность либо отказать. К слову, если покупатель, хотя бы единожды не заплатил, магазин вправе забрать товар назад. Как и с кредитом, здесь нужно четко соблюдать график возврата. В договоре с продавцом освещаются:

стоимость предмета;
величина обязательных ежемесячных платежей;
срок, на который заключается договор;
дата внесения последней оплаты за товар и др. нюансы.

Обратите внимание, договор заключается исключительно С ПРОДАВЦОМ. Другими словами, при оформлении рассрочки не могут участвовать 3-и лица. Это важный пункт, который должен интересовать будущего заемщика. Если продавец рекомендует вам совершить оформление через банк, значит, навязывается стандартное кредитование. Чтобы получить товар, человеку необходим только паспорт. Кредит от рассрочки при покупке какой-либо вещи отличается тем, что требует большего пакета документов.

Предложениями о кредите и рассрочке пестрят уличные баннеры и рекламные щиты финансовых организаций. Привлекательность данных услуг в том, что получив деньги в долг, клиент может позволить себе крупные покупки, которые на одну зарплату не приобретет. Оформляя ссуды, заемщик часто не видит разницы между рассрочкой и банковским кредитом. Что же из них выгоднее, и чем они отличаются друг от друга – читайте в статье.

Чем отличается рассрочка от кредита

Понятие кредита подразумевает выдачу денежных средств под определенный процент. При этом обязательным является оформление кредитного договора. В нем указаны срок и сумма займа, процентная ставка, дополнительные условия. Получить кредит доступно в отделении банка, офисах продаж финансовой организации или в магазинах-партнерах учреждения. Оформление документов производится только сотрудником кредитора.

Переплата – это главное, что отличает кредит от рассрочки. Ее величина зависит от условий, предлагаемых тем или иным банком. Размер переплаты возможно увидеть в , который выдается на руки в момент подписания ссудного договора. При оформлении любого вида кредита банк уведомляет клиента о полной его стоимости.

В случае задержки ежемесячного платежа заемщику грозят пени и . При длительных сроках неуплаты размер штрафных санкций иногда достигает размера самого займа.

Рассрочка – это беспроцентный заем. Ее предоставляют магазины, автосалоны и фирмы, оказывающие различные услуги населению. Цена товара или услуги распределяется равными частями на весь период рассрочки. Хотя такая опция нравится покупателям простотой оформления и удобством, но она не всегда финансово выгоднее, чем банковский кредит. Продавцы, предлагая рассрочку, иногда завышают цены на данный товар. Кроме этого, устанавливаются условия приобретения только товара той или иной марки или вида.

Чем отличается кредит от рассрочки в магазине

Рассрочка в магазине – это сделка только между покупателем и продавцом товара. Дополнительных комиссий при таком способе покупки нет. В большинстве случаев покупатель обязан внести первоначальный взнос. Возмещение производится в кассу магазина. В случае, если покупатель перестает оплачивать рассрочку, магазин вправе изъять у него товар.

Если же при покупке в торговой точке основным документом служит , то это уже не рассрочка, а банковский заем. И это даже несмотря на то, что ссуда выдается под 0%. Возможно, в этом случае продавец сам покрывает проценты банку. Хотя заемщик не переплачивает за покупку, но он становится участником взаимоотношений с финансовым учреждением. В его вносится очередная запись о полученном займе.

Плюсы рассрочки:

Отсутствие переплаты за товар.
Скорость оформления.
Минимум документов: чаще всего только паспорт.
Гибкая схема погашения долга.
Невозможность попасть в кредитную кабалу.

Минусы рассрочки:

Короткие сроки. При крупных покупках ежемесячный платеж составляет большую сумму.
Не всегда есть возможность приобрести именно тот товар, который нужен.
Внесение .
Собственником товара покупатель становится только при полной выплате стоимости покупки.

Плюсы кредита

Сроки кредитования от 1 месяца до 10 и более лет.
Получив кредит, человек вправе приобрести понравившийся товар у любого продавца.
Возможность оформить экспресс-кредит за несколько минут.

Минусы кредита:

Переплата на процентах.
В некоторых случаях требуется залог.
Большие штрафы на несвоевременную оплату.

Наличие процентов, срок действия услуги, санкции за просрочку или отсутствие выплаты – все это делает рассрочку и кредит различными для клиента.

Обращаясь в магазин с целью приобретения товара, покупатель сталкивается с выгодными на первый взгляд предложениями.

Приобретение товаров с отсрочкой платежа, в кредит, под низкий процент или без процентов. Как не запутаться в терминах и выбрать выгодный вариант? Попробуем разобраться…

Что такое рассрочка?

Товар фактически переходит покупателю в момент в момент приобретения, а денежные средства за него возмещаются частями в течение оговоренного периода времени.Рассрочка –способ приобретения товаров, согласно которому покупатель сразу погашает лишь некоторую часть его стоимости, а оставшуюся сумму вносит частями согласно взаимной договоренности с продавцом.

Право собственности на товар возникает только с момента полного погашения его стоимости.

Значимые характеристики с точки зрения покупателя

Небольшой период действия. Покупатель должен окончательно выплатить стоимость товара за строго ограниченный временной отрезок
Отсутствие процентов. Главным преимуществом считается отсутствие процентов за предоставленную отсрочку на оплату товара
Скорость оформления. Рассрочка оформляется непосредственно у продавца, ее оформление не занимает много времени
Санкции за невыплату. Самое серьезное, что может предпринять продавец, забрать товар, по которому своевременно не производится оплата. Однако эта мера крайняя и применяется редко

Рассрочка предоставляется на выборочные категории товаров, чаще всего, дорогостоящие. Таким образом, рассрочка представляется магазином, а не банком, не предусматривает начисления процентов

В чем особенность кредита?

Определяющими характеристиками являются:Кредит – денежные средства, предоставляемые заемщику кредитной организацией на определенных условиях, под оговоренный процент и на установленный договором срок.

Наличие процентов. Ставка варьируется в зависимости от условий договора, срока, размера основного долга и т.д.
Заключение договора с банком. Кредит не предоставляется самим продавцом даже в момент приобретения товара, посредником всегда выступает некая кредитная организация, в том числе банк
Необходимость предоставления пакета документов и одобрения банком. Сейчас процесс оформления, особенно на незначительные суммы, упрощен, поэтому ожидание одобрения занимает немного времени, однако, оно требуется
Значимость кредитной истории. Для оформления кредита важна кредитная история заемщика, так же как и приобретение товара в кредит при возникновении просрочек в дальнейшем влияет на кредитную историю заемщика

Отсюда, кредит – услуга, предоставляемая не самим продавцом, а кредитной организацией. Если магазин предлагает беспроцентный кредит, то, скорее всего, между ним и банком заключен договор.

Проценты платит продавец банку, покупатель при этом возвращает их продавцу, так как они включены в стоимость товара

Выгода для продавца очевидна – не теряя денежных средств, привлечение клиента с помощью предложения приобретения товара на «выгодных» условиях.

Основное отличие для покупателя

Исходя из характеристик двух услуг, отличиями считаются:Для покупателя есть принципиальная разница между рассрочкой и кредитом.

Проценты. При заключении договора рассрочки проценты не начисляются, кредит же предполагает начисление процентов за предоставление займа
Кредитная история. Рассрочка предоставляется продавцом покупателю, никаких сторонних организаций в этом не участвует. Кредит предоставляется банками и другими кредитными организациями, а соблюдение графика его выплаты сказывается на кредитной истории заемщика
Санкции. За несвоевременное погашение платежей по рассрочке продавец имеет право применять меры воздействия, вплоть до изъятия приобретенного товара. Просрочка выплаты по кредиту предполагает другие меры: штрафы, пени и т.д.

Отличия рассрочки от кредита – принципиальные и заключаются в самых значимых моментах, которые важны для покупателя

Что лучше выбрать?

Основные преимущества рассрочки перед кредитом делают ее предпочтительной для покупателя. Отсутствие процентов, переплат, влияния на кредитную историю – все это делает рассрочку желаемой.

Если выбор стоит между этими двумя видами услуг, то покупателю стоит склоняться в пользу рассрочки. В случае просрочки или злостной неуплаты сумм рассрочки максимальный риск для покупателя – лишиться приобретенного товара, при невыплате кредита – начисление процентов, штрафов, пеней и даже судебные иски.

В итоге, и тот, и другой способ дают покупателю возможность приобрести товар, который он не мог бы позволить себе без предоставления этих услуг. Однако различия условий их предоставления делают предпочтительной рассрочку с точки зрения покупателя.

Уловки, на которые идут магазины

Зачастую под предложением купить товар в рассрочку, без процентов, переплат и других кредитных прелестей скрывается именно предложение заключить договор с банком.Обращаясь в магазин за приобретением товара, покупатель не застрахован от некоторых уловок со стороны продавца.

Отсюда понятно, что клиенту под видом рассрочки предлагают взять кредит.

Что должно насторожить клиента

Участие банка. Банки не имеют право предоставлять рассрочки согласно действующему законодательству, следовательно, если в магазине работают банковские работники – представители, то с клиентами заключается именно договор на предоставление кредита
Срок. Рассрочка чаще всего предоставляется на срок до 1 года, более длительный срок – повод задуматься и насторожиться
Процесс оформления. Оформление рассрочки не требует справок о доходах и подтверждения сторонних организаций, решение о предоставлении принимает продавец. Кредит же обязательно имеет залог, которым чаще всего выступает приобретаемый товар. При его оформлении требуется подтверждение дохода или одобрение банка
Дополнительные комиссии за оформление. Обычно комиссия за оформление взыскивается именно при оформлении.

Таким образом, рассрочка и кредит – абсолютно разные услуги. Разница кроется в самой сути, а также условиях предоставления. Кредит выдается всегда при участии банков, а рассрочка непосредственно продавцом.

Условия предоставления, как рассрочки, так и кредита зависят от конкретного случая. Однако покупателю стоит быть внимательным, чтобы избежать предоставления одной услуги под видом другой