Банковская гарантия как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств

1. Особенности банковской гарантии. Согласно ст. 368 ГК в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Внешне банковская гарантия схожа с поручительством, однако и по основаниям возникновения, и по своему содержанию существенно от него отличается. Эти отличия проявляются в трех направлениях:
1) банковская гарантия - не договор, а одностороннее и безусловное обязательство гаранта перед кредитором (бенефициаром) уплатить при соблюдении условий гарантии названную в ней денежную сумму;
2) банковская гарантия не носит акцессорного характера. Согласно ст. 370 ГК предусмотренное банковской гарантией обязательство перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, по которому гарантия выдана, даже если в ней содержится ссылка на это обязательство;
3) обязательство платить по гарантии, если формальные условия гарантии бенефициаром соблюдены, носит безусловный характер. Даже при исполнении обеспеченного обязательства гарант в случае повторного требования бенефициара обязан произвести такой платеж (об этом далее).
Поскольку банковская гарантия выдается финансовыми учреждениями, платежеспособность которых является устойчивой, она в силу названных ее правовых особенностей дает кредитору по обязательству (бенефициару) уверенность в том, что в случае несоблюдения условий обязательства, обеспеченного гарантией, он получит обозначенную в ней денежную сумму для покрытия возможных убытков.
Банковской гарантией могут обеспечиваться не только договорные, но и внедоговорные обязательства, например, связанные с морскими авариями. Таможенный кодекс допускает принятие банковской гарантии в качестве обеспечения последующего погашения таможенных платежей (ст. 342).
Позиция арбитражных судов по спорам, возникающим при выдаче банковской гарантии, изложена в информационном письме Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 27 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии".
2. Выдача и условия банковской гарантии. Гарантия выдается банком, кредитным учреждением или страховой организацией по просьбе принципала, являющегося должником. Она совершается только в письменной форме и в соответствии с общим правилом ст. 7 Закона о бухгалтерском учете должна быть подписана также главным бухгалтером выдающего гарантию юридического лица.
В ГК названы существенные условия гарантии: предмет гарантии и срок, на который она выдана. При отсутствии этого срока в документах, содержащих гарантийное обязательство, гарантийное обязательство не возникает. Указание в гарантии на выплату суммы после истечения срока поставки товара не может рассматриваться в качестве условия о сроке действия гарантии (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 27).
Обычно в банковской гарантии определяется также перечень документов, представление которых необходимо при предъявлении бенефициаром требования о платеже по гарантии (ст. 377 ГК). В гарантию могут включаться и другие условия, отражающие ее особенности, однако не меняющие характер безусловного обязательства гаранта.
В интересах стабильности и надежности банковской гарантии предусмотрено, что она не может быть отозвана гарантом, а право требования бенефициара к гаранту не может быть передано другому лицу. Однако на практике в условиях банковской гарантии иногда бывают предусмотрены отступления от этих правил.
Нормы ГК не дают прямого ответа на вопрос о влиянии на гарантию возможных изменений в содержании того обязательства, для обеспечения которого гарантия выдана. В договоре поручительства действует правило, согласно которому неблагоприятные для поручителя изменения влекут прекращение поручительства. В отношении гарантии такое правило не установлено, и его применение способно ослаблять значение гарантии.
Банковская гарантия является возмездным обязательством, и за ее выдачу принципал уплачивает гаранту вознаграждение (п. 2 ст. 369 ГК). Его размер зависит от суммы гарантии, характера обеспечиваемого ею обязательства, а также платежеспособности принципала-должника. Сведения о размере вознаграждения за выдачу гарантии обычно носят конфиденциальный характер.
3. Предъявление требования по банковской гарантии. Такое требование должно быть заявлено бенефициаром в пределах срока действия гарантии, в письменной форме, с приложением названных в ней документов и содержать сведения о допущенном принципалом нарушении обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия (ст. 374 ГК). Предварительно заявлять принципалу требования об исполнении его обязательства не нужно, если иное не было оговорено в гарантии.
Гарант должен рассмотреть требование бенефициара в разумный срок и вправе отказать в удовлетворении заявленного требования, если оно или приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены по истечении определенного в гарантии срока ее действия. Таким образом, отказ допускается только по формальным основаниям, вытекающим из текста выданной гарантии.
Если гаранту при рассмотрении требования бенефициара станет известно, что обеспеченное гарантией обязательство полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям или недействительно, гарант должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу, что означает намерение отказаться от оплаты гарантии. Однако полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара о платеже подлежит удовлетворению.
Это важное правило, содержащееся в ст. 376 ГК, является следствием правовой сущности гарантии как безусловного обязательства платить, а также объясняется тем, что исполнение основного обязательства может оказаться ненадлежащим, а прекращение или недействительность самого обязательства - только предполагаемыми, и по этим вопросам возможны длительные споры, в том числе судебные. Это не должно ослаблять юридическую надежность гарантии.
Если же бенефициар проявляет недобросовестность и получает удовлетворение дважды (по основному обязательству и в качестве платежа по гарантии), к нему может быть предъявлено требование о возвращении неосновательно полученного, уплате процентов и возмещении причиненных убытков. Возможно и иное решение этого вопроса, защищающее права гаранта.
Рассматриваемая ситуация имела место в ходе судебного разбирательства требований бенефициара к гаранту. Установив, что обеспеченное гарантией обязательство было исполнено (товар оплачен), суд расценил действия бенефициара как злоупотребление правом и на основании ст. 10 ГК в иске отказал (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 27).
Обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается той суммой, которая была названа в гарантии. Однако при невыполнении или ненадлежащем исполнении гарантом его обязательств он несет имущественную ответственность, которая может выходить за рамки этой суммы (проценты за просрочку платежа по гарантии и возможные убытки бенефициара).
В случае платежа по гарантии право гаранта требовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по гарантии, определяется, как говорится в ст. 380 ГК, соглашением гаранта с принципалом. Однако и при отсутствии такого соглашения гарант вправе претендовать на возмещение ему уплаченных по гарантии сумм, поскольку иное создавало бы для принципала неосновательное обогащение, которое правом не допускается.
К данному регрессному требованию гаранта должны применяться общие правила, установленные ГК для регресса, в частности норма о порядке исчисления в этих случаях исковой давности (п. 3 ст. 200 ГК), ее приостановлении и перерыве (ст. 202, 203 ГК).
4. Прекращение банковской гарантии. Гарантия, как и другие гражданско-правовые обязательства, прекращается в силу ее исполнения - уплатой названной в гарантии денежной суммы, а также истечением срока действия гарантии. Кроме того, в качестве основания прекращения гарантии в ст. 378 ГК назван отказ бенефициара от своих прав по гарантии, что на практике бывает редко.

Введенная в действие с 1 января 1995 г. часть первая ГК РФ содержит помимо других, новых для российского законодательства, положений институт банковской гарантии. В Гражданском кодексе РСФСР от 11 июня 1964 г. и в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г. банковская гарантия не выделялась как самостоятельный вид обеспечения исполнения обязательств, а просто приравнивалась к поручительству и на нее распространялись посвященные поручительству правила ст. 203 - 208 ГК РСФСР. Так, ст. 210 ГК РСФСР называла ее просто гарантией, но подзаконные акты и научная литература постепенно выявили ряд отличий ее от поручительства.Появление в российском законодательстве банковской гарантии как самостоятельного инструмента обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств стало следствием вступления в силу с 1 января 1995 г. части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и сразу вызвало самые различные, порой диаметрально противоположные мнения по вопросу о его целесообразности и эффективности. Скептицизм в данном вопросе вполне оправдан: идеальные механизмы правовой защиты найти гораздо сложнее, чем лазейки для несоблюдения тех или иных установленных законом норм.Банковская гарантия, несомненно, призвана обеспечивать надлежащее исполнение должником основного обязательства перед кредитором. Однако, несмотря на проработанность данного вида обеспечения и достаточно полное его освещение нормами действующего законодательства, по мнению многих практиков, непосредственно соприкасающихся в своей работе с банковской деятельностью и ее проблемами, использование данного инструмента в настоящее время сложно хотя бы потому, что в экономически нестабильной России появилось множество самостоятельных хозяйствующих субъектов, в том числе предприятий и организаций различных форм собственности, а также финансово-кредитных институтов.Сегодня практически никто не может точно сказать, какие именно банки могут предоставлять "реальные" банковские гарантии (исходя из своего финансового положения). Ведь большая часть банков "консервативные" и стараются не информировать о себе широкую общественность, в то время как многие "предприниматели" научились самостоятельно составлять пакеты требуемых документов за свой (или известный им) банк (результат известен и неоднократно повторялся в российской истории последнего десятилетия: "черный вторник" 1995 г., межбанковский кризис 1996 г., дефолт 1998 г., мировой финансово-экономический кризис 2008 - 2011г.г.).Конечно, контролирующие и правоохранительные органы, а также Банк России, Государственный таможенный комитет РФ и другие систематически публикуют соответствующую информацию о приостановлении принятия банковских гарантий тех или иных банков, ликвидации или банкротстве кредитно-финансовых организаций, проведении в отношении руководства этих организаций уголовно-следственных мероприятий и т.д., но, как говорится, нельзя объять необъятное - ведь достаточно один-единственный раз не отследить важное сообщение, и, возможно, с немалыми суммами можно будет вовсе распрощаться. Причем одно дело, если кредитором выступает рядовой хозяйствующий субъект, хотя никто не умаляет степени его "проблем" и необходимости защитных мер, но если кредитором являются органы власти, (пример - Сбербанк России -- правопреемник системы государственных трудовых сберегательных касс СССР (сберкасс), всё имущество которых принадлежало государству. В процессе либерализации цен в начале 1990-ых годов государство и Сбербанк фактически отказались от гарантий обеспечения вкладов граждан, в результате произошло их обвальное обесценивание, вызвавшее резкое недовольство населения. С 1996 года проводится частичная компенсация потерь вкладчиков.), в том числе органы власти субъектов Российской Федерации или органы местного самоуправления, - то проблем становится гораздо больше!.Конечно, ни одна правовая новелла никогда не бывает совершенна с самого начала, и чтобы доработать и усовершенствовать ее, необходимы время и соответствующая апробация. Совершенствование, а в целом - новое написание российского законодательства, в результате полного изменения сложившегося за 70 лет режима хозяйствования потребовали от ученых и политиков огромных затрат сил и энергии для подготовки новых "правил игры" в крайне сжатые сроки.Вопрос обеспечения безопасности банковской деятельности, возможностей адекватного правового истребования долгов посредством судопроизводства, как и вопрос о необходимости совершенствования условий организации кредитной деятельности в работе хозяйствующих субъектов, - один из наиболее острых и "злободневных" в современных условиях экономического развития Российской Федерации. В связи с этим показательна статистика рассмотрения в 2001 - 2002 гг. арбитражными судами России дел по данной категории споров. Так, если в 2001 г. было рассмотрено всего 75 дел, то в 2002 г. уже 91 дело, т.е. прирост составил 21,3%. Банковская гарантия получает все большее распространение в предпринимательской деятельности, однако в общей массе рассматриваемых арбитражными судами дел данная категория споров занимает весьма скромное место: на ее долю приходилось всего 0,011% в 2001 и 0,013% в 2002 году.К тому же положенные в основу действующего гражданского законодательства Российской Федерации нормы, регулирующие вопрос о правовом применении банковской гарантии как способа обеспечения исполнения обязательств по сделкам, приближены к сложившимся в международной банковской практике, и прежде всего - к нормам Унифицированных правил для гарантий по первому требованию (Uniform Rules for Damand Guarantees. ICC Publication. N 458), разработанных Международной торговой палатой (в ред. 1978 и 1992 гг.).Статья 368 ГК РФ дает следующее понятие банковской гарантии. Под банковской гарантией понимается способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого банк, иное кредитное учреждение или страховая компания (именуемая стороной-гарантом) дают по просьбе другого лица (именуемого принципалом) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (именуемого бенефициаром) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о его уплате.Как видим, в ГК РФ при наименовании сторон использованы широко распространенные в международной практике термины, заимствованные из римского права: бенефициар - лицо, в пользу которого совершается платеж либо выставляется аккредитив (при расчетах по аккредитиву банком-эмитентом по поручению плательщика), либо это лицо - получатель по страховому полису; принципал - основной, главный должник в обязательстве.Из определения следует, что банковская гарантия - это способ обеспечения исполнения обязательства, состоящий в выдаче обязательства уполномоченными на то органами по оплате определенной денежной суммы в пользу указанного должником лица, а не простое привлечение к исполнению обязательства третьих лиц.Банковская гарантия представляет собой, по сути, одностороннее обязательство банка-гаранта (иного кредитного учреждения или страховой организации). Аналогичное понимание данного обязательства усматривается и в п. "а" ст. 2 Унифицированных правил для гарантий по первому требованию, в соответствии с которым "гарантия по первому требованию" означает любую гарантию или платежное обязательство банка, страховой компании или иного гаранта, выданные в письменной форме и содержащие обязательство выплатить денежную сумму в случае представления письменного платежного требования, составленного в соответствии с их условиями, а также других документов (например, решения суда).Следует отметить важность вопроса о неправомочности подмены понятий "банковская гарантия" и "гарантийное письмо банка", т.к. ГК РФ предусмотрено только первое. В банковской практике прошлых лет гарантийное письмо было широко распространено среди хозяйствующих субъектов, и предоставляли такие обязательства не только банковские институты, сколько сами хозяйствующие субъекты друг другу или их вышестоящие инстанции (управления, главки, министерства и т.д.). Однако в современной практике хозяйствования гарантийным письмам банка не был присвоен статус банковских гарантий, что привело к негативным последствиям для некоторых неосведомленных банков в силу слабости в том числе их юридических служб. Банковская гарантия - особый вид обеспечения исполнения обязательства и от поручительства отличается прежде всего особым субъектным составом. Выступать гарантом может только банк, иное кредитное учреждение, страховая организация (таким образом, термин "банковская гарантия" в значительной степени условен). При этом де-факто принципал как лицо, обратившееся за банковской гарантией к гаранту, является должником по основному обязательству, а бенефициар, наделенный правом предъявлять требование к гаранту, выступает кредитором по основному обязательству.Банковская гарантия является письменным односторонним обязательством, по которому гарант обязуется уплатить бенефициару по обеспечиваемому обязательству определенную денежную сумму.Бенефициар по банковской гарантии должен обращаться к гаранту с оформленным должным образом письменным требованием (претензией или иным письменным документом, соответствующим условиям гарантии и имеющим подтверждающие документы). В то же время одним из оснований прекращения поручительства является непредъявление кредитором к поручителю иска в пределах срока, на который выдано поручительство.В рамках гарантийного обязательства не учитываются претензии и возражения принципала к бенефициару, что выгоднее для бенефициара, именно поэтому банковская гарантия бывает для него предпочтительнее поручительства.Банковская гарантия является безотзывной, а права бенефициара по ней - непередаваемыми (ст. 371 и 372 ГК РФ), хотя эти нормы носят и диспозитивный характер, т.к. предполагается возможность при определенных условиях гаранту отозвать свою гарантию, а бенефициару - передать права требования по ней к гаранту другому лицу.Внимание законодателя к банковской гарантии обусловлено острой потребностью в надежном способе обеспечения исполнения обязательства. Поручительство и банковская гарантия являются в настоящее время достаточно надежными способами, обеспечивающими надлежащее исполнение обязательств. Причем второй способ кредитор скорее предпочтет первому именно в силу ст. 370 ГК РФ. Законодательство о залоге хотя и обновилось (дополнено Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"), но оформление залогового обязательства и передача прав на закладываемое имущество все же тормозят получение кредита, откладывая данное мероприятие порой на многие месяцы.В отношении страхования кредитных рисков, на которые идут коммерческие банки, можно сказать, что страховые компании за последнее десятилетие не отличались особо добросовестным поведением и часто отказывались платить по своим обязательствам. Лишь немногие из них, преимущественно крупные и средние, имеющие значительный опыт и дорожащие своей репутацией, всегда выполняют свои обязательства и действительно "работают на клиента". Причем в среде юристов-практиков, анализирующих "ухищрения" страховщиков, применяемые для невыполнения обязательств, взятых на себя по страхованию кредитных рисков, появляются все новые основания для "недолюбливания" данной формы поддержки бизнеса.Учитывая то обстоятельство, что гарант за выдачу гарантии вправе рассчитывать на вознаграждение, зачастую большее, чем сам обязан выплатить кредитору (в соответствии с п. 2 ст. 369 ГК РФ "за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение"), банковская гарантия является перспективным способом обеспечения исполнения обязательств и источником пополнения резервов банков и иных кредитных учреждений. Кроме того, предоставление гарантии является своего рода рекламной акцией банка-гаранта, способствует дополнительному привлечению клиентов к сотрудничеству. Хотя справедливости ради надо отметить, что нередко банку проще самому предоставить кредит заемщику, чем выдать за него гарантию.С точки зрения правовых особенностей института гарантии к настоящему времени сформировались некоторые общепринятые и закрепленные судебной практикой нормы применения соответствующих постулатов российского законодательства к практике разрешения споров, связанных с банковскими гарантиями. Например, для возникновения гарантийного обязательства не требуется извещения гаранта о принятии бенефициаром гарантии, если иное прямо не предусмотрено в тексте гарантийного обязательства. При отсутствии в документах, содержащих гарантийное обязательство, указаний о сроке, на который оно выдано, гарантийного обязательства не возникает. Отсутствие письменного соглашения между принципалом и гарантом не влечет недействительности гарантийного обязательства гаранта перед бенефициаром. При наличии доказательств прекращения основного обязательства в связи с его надлежащим исполнением, о чем бенефициару было известно до предъявления письменного требования к гаранту, судом может быть отказано в удовлетворении требований бенефициара (ст. 10 ГК РФ).Обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства и подлежит исполнению по требованию бенефициара без предварительного предъявления требования к принципалу об исполнении основного обязательства, если иное не определено в гарантии. Ответственность гаранта перед бенефициаром не ограничена суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное. Иск бенефициара к гаранту, отказавшемуся удовлетворить своевременно предъявленное требование об уплате денежной суммы, может быть заявлен в пределах общего срока исковой давности.Отсутствие в банковской гарантии указания бенефициара, которому она выдана, не является основанием для признания ее недействительной.Указанные подходы, несомненно, должны приниматься во внимание всеми, кто заинтересован в результативной защите своей сделки рассматриваемым инструментом обеспечения обязательств.

В гражданско-правовой сфере ежедневно заключаются тысячи договоров. Но не все они исполняются в нужные сроки и в полном объеме. На законодательном уровне этот вопрос регулируется созданием системы мер, цель которых минимизировать риски сторон. Банковская гарантия как способ обеспечения обязательств – один из самых эффективных способов.

Что такое банковская гарантия

Российским законодательством предусмотрены различные способы обеспечения по сделкам. К таковым относится банковская гарантия. История ее восходит еще к периоду существования Древнего Рима.

В процессе реализации всегда задействованы три стороны:

Гарант. Это банковская структура, которая предоставляет обязательство.
Принципал. Основной должник, который обращается в банк с просьбой о поручительстве.
Бенефициар. Главный кредитор, который наделен правом обращения к гаранту с требованием компенсировать неисполненное обязательство.

Сама процедура выдачи гарантии на примере выглядит следующим образом. Некая фирма S заключает контракт на поставку товара с организацией D. Эта организация для предоставления задатка требует гарантий. Фирма S обращается в банк с просьбой обеспечить сделку гарантийными обязательствами. За их предоставление финансовая структура должна получить оговоренную оплату. Между фирмой и банком заключается соглашение, по которому последний обязуется в случае неисполнения фирмой договора с организацией D, компенсировать этой самой организации часть убытков (например, в размере 40 % от суммы контракта). После наступления гарантийного случая банк выплачивает оговоренную сумму организации, а затем требует ее возмещения от фирмы S в качестве регрессивного платежа.

В ряде случаев наличие гарантии требует не бенефициар, а государство. Например, она необходима для организаторов азартных игр. Еще одной сферой, куда вмешивается государство при обеспечении гарантии банка, являются концессионные соглашения. Плюс согласно ФЗ № 132 потребуется она и для деятельности всех российских туроператоров. Обязательной она будет и для большинства договоров подряда.

Банк может выступать в качестве гаранта выполнения одной стороной своих обязательств перед другой

Законом допускается, что обязанность гаранта может выполнять не только банковская структура, но и коммерческая организация. Но на деле ни одна из них еще не была допущена к исполнению этой роли. Для возможности стать гарантом, банк должен обладать рядом основных особенностей:

Осуществлять кредитно-финансовую деятельность на рынке не менее 5 лет.
Обладать капиталом, размер которого не может быть менее 1 млрд. руб.
В финансовой отчетности банка не должно быть никаких нарушений.
У кандидата не может быть признаков надвигающегося банкротства.

Принципалом является и юридическое лицо, и физическое (только в статусе ИП). Гарантия будет предоставлена, если он обладает следующими чертами:

Осуществляет предпринимательскую деятельность, которая дает стабильный доход.
Не замешан в судебных тяжбах вокруг невыполненных финансовых обязательствах.
Имеет собственность, которая в случае необходимости может быть использована в качестве залогового имущества.
Осуществляет работу в теперешней сфере деятельности не менее трех месяцев.

Принципал обязан представить гаранту определенный перечень внутренней документации:

Свидетельства о прохождении регистрации плюс оригиналы лицензий и сертификатов на осуществление определенной деятельности.
Документы, подтверждающие право собственности на имущество, которое может в будущем выступить в качестве залога
Бухгалтерский баланс по последнему отчетному периоду.
Документы, раскрывающие информацию о предстоящей сделке, для которой необходимо предоставление гарантии.

Банковская гарантия может быть выдана как юридическому, так и физическому лицу

Какие есть разновидности

Существует несколько классификаций гарантий. Первая предполагает разделение относительно условий выплат:

Условная. Данный вид предусматривает гарантированные выплаты только после предоставления кредитором документов, подтверждающих неисполнение договорных обязательств принципалом.
Безусловная. Предполагается, что удержание денежных средств в пользу бенефициара производится сразу по первому его требованию.

Следующая классификация делит гарантии на:

Отзывные. Договор между должником и гарантом предусматривает возможность расторжения его банком в одностороннем порядке.
Безотзывные. Данные гарантии не могут быть отозваны единоличным решением.

Следующая классификация за основу берет способ обеспечения самой гарантии:

Обеспеченная. Для заключения договора между гарантом и принципалом последний обязан предоставить в качестве залога какое-либо имущество. В качестве такового чаще всего используют автотранспорт или недвижимость.
Необеспеченная. Для подписания договора достаточно письменного заверения без предоставления залога в качестве обеспечения.

Еще одно деление осуществляется по принципу подтверждения договорных гарантий иными организациями:

Подтвержденная. При такой гарантии стороннее кредитно-финансовое учреждение берет на себя солидарное обязательство по отношению к гаранту и становится участником договора.
Неподтвержденная. Банк единолично берет на себя гарантийные обязательства.

Гарантии имеют много разновидностей

Последняя классификация разделяет гарантийные обязательства на:

Прямые. Предполагают, что при возникновении необходимости выплаты осуществляет сам гарант.
Контргарантийные. Для проведения гарантийных платежей задействуются сторонние организации по просьбе гаранта.

Формы банковских гарантий также имеют свое деление:

Гарантийные обязательства исполнения. Классический вариант, подразумевающий исполнение банком обязательств перед продавцом, если их не осуществит покупатель.
Платежная гарантия. Приравнивается к предыдущей, имея небольшие отличия, важные лишь для профессионалов.
Тендерная гарантия. Предоставляет денежные средства исполнителю в случае, если организатор тендера не принимает заказ и не производит оплату по нему.
Гарантия возврата аванса. Банк обязуется вернуть кредитору внесенный аванс при условии, что должник не выполнит договорную работу.

Как осуществить проверку

Чтобы проверить наличие реальной гарантии банка следует осуществить лишь несколько шагов. В первую очередь необходимо зайти на сайт Единой информационной системы в сфере закупок. Вся информация, касающаяся рассматриваемой темы, вносится на страницы портала в течение одного рабочего дня.

Плюс на сайте Минфина можно посмотреть список всех учреждений, которым предоставляется право на осуществление услуг банковской гарантии.

Иногда может потребоваться дополнительная проверка существующих гарантий

Окончание гарантийных обязательств

ГК РФ регламентирует условия и порядок прекращения действия поручительства. Гарантия исполнения обязательств завершается если:

Бенефициар получил денежные средства в том объеме, который предусматривается договором о выполнении гарантийных обязательств.
Срок действия соглашения о предоставлении обеспечения по сделке закончился.
Между кредитором и гарантом заключен двусторонний договор о прекращении обязательств.
Бенефициар сам отказался от дальнейшего участия в сделке.

Что касается отношений принципала и гаранта, то они могут быть прекращены только при условии, что установленные выплаты так и не были осуществлены. Если же они производились, то должник обязан предоставить денежное вознаграждение гаранту и возместить понесенные убытки.

Обеспечение исполнения обязательств банковской гарантией – это перевод искомых обязательств в денежный эквивалент. Таким образом участники сделок защищают свои финансовые и имущественные права.

Речь в видео пойдет об обязательствах и их обеспечении:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Внешне банковская гарантия схожа с поручительством, однако и по основаниям возникновения, и по своему содержанию существенно от него отличается. Эти отличия проявляются в трех направлениях:

1) банковская гарантия - не договор, а одностороннее и безусловное обязательство гаранта перед кредитором (бенефициаром) уплатить при соблюдении условий гарантии названную в ней денежную сумму;

2) банковская гарантия не носит акцессорного характера. Согласно ст. 370 ГК предусмотренное банковской гарантией обязательство перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, по которому гарантия выдана, даже если в ней содержится ссылка на это обязательство;

3) обязательство платить по гарантии, если формальные условия гарантии бенефициаром соблюдены, носит безусловный характер. Даже при исполнении обеспеченного обязательства гарант в случае повторного требования бенефициара обязан произвести такой платеж (об этом далее).

Поскольку банковская гарантия выдается финансовыми учреждениями, платежеспособность которых является устойчивой, она в силу названных ее правовых особенностей дает кредитору по обязательству (бенефициару) уверенность в том, что в случае несоблюдения условий обязательства, обеспеченного гарантией, он получит обозначенную в ней денежную сумму для покрытия возможных убытков.

Банковской гарантией могут обеспечиваться не только договорные, но и внедоговорные обязательства, например, связанные с морскими авариями. Таможенный кодекс допускает принятие банковской гарантии в качестве обеспечения последующего погашения таможенных платежей (ст. 342).

Позиция арбитражных судов по спорам, возникающим при выдаче банковской гарантии, изложена в информационном письме Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 27 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии".

2. Выдача и условия банковской гарантии. Гарантия выдается банком, кредитным учреждением или страховой организацией по просьбе принципала, являющегося должником. Она совершается только в письменной форме и в соответствии с общим правилом ст. 7 Закона о бухгалтерском учете должна быть подписана также главным бухгалтером выдающего гарантию юридического лица.

В ГК названы существенные условия гарантии: предмет гарантии и срок, на который она выдана. При отсутствии этого срока в документах, содержащих гарантийное обязательство, гарантийное обязательство не возникает. Указание в гарантии на выплату суммы после истечения срока поставки товара не может рассматриваться в качестве условия о сроке действия гарантии (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 27).

Обычно в банковской гарантии определяется также перечень документов, представление которых необходимо при предъявлении бенефициаром требования о платеже по гарантии (ст. 377 ГК). В гарантию могут включаться и другие условия, отражающие ее особенности, однако не меняющие характер безусловного обязательства гаранта.

В интересах стабильности и надежности банковской гарантии предусмотрено, что она не может быть отозвана гарантом, а право требования бенефициара к гаранту не может быть передано другому лицу. Однако на практике в условиях банковской гарантии иногда бывают предусмотрены отступления от этих правил.

Нормы ГК не дают прямого ответа на вопрос о влиянии на гарантию возможных изменений в содержании того обязательства, для обеспечения которого гарантия выдана. В договоре поручительства действует правило, согласно которому неблагоприятные для поручителя изменения влекут прекращение поручительства. В отношении гарантии такое правило не установлено, и его применение способно ослаблять значение гарантии.

Банковская гарантия является возмездным обязательством, и за ее выдачу принципал уплачивает гаранту вознаграждение (п. 2 ст. 369 ГК). Его размер зависит от суммы гарантии, характера обеспечиваемого ею обязательства, а также платежеспособности принципала-должника. Сведения о размере вознаграждения за выдачу гарантии обычно носят конфиденциальный характер.

3. Предъявление требования по банковской гарантии. Такое требование должно быть заявлено бенефициаром в пределах срока действия гарантии, в письменной форме, с приложением названных в ней документов и содержать сведения о допущенном принципалом нарушении обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия (ст. 374 ГК). Предварительно заявлять принципалу требования об исполнении его обязательства не нужно, если иное не было оговорено в гарантии.

Гарант должен рассмотреть требование бенефициара в разумный срок и вправе отказать в удовлетворении заявленного требования, если оно или приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены по истечении определенного в гарантии срока ее действия. Таким образом, отказ допускается только по формальным основаниям, вытекающим из текста выданной гарантии.

Если гаранту при рассмотрении требования бенефициара станет известно, что обеспеченное гарантией обязательство полностью или в соответствующей части уже исполнено, прекратилось по иным основаниям или недействительно, гарант должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу, что означает намерение отказаться от оплаты гарантии. Однако полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара о платеже подлежит удовлетворению.

Это важное правило, содержащееся в ст. 376 ГК, является следствием правовой сущности гарантии как безусловного обязательства платить, а также объясняется тем, что исполнение основного обязательства может оказаться ненадлежащим, а прекращение или недействительность самого обязательства - только предполагаемыми, и по этим вопросам возможны длительные споры, в том числе судебные. Это не должно ослаблять юридическую надежность гарантии.

Если же бенефициар проявляет недобросовестность и получает удовлетворение дважды (по основному обязательству и в качестве платежа по гарантии), к нему может быть предъявлено требование о возвращении неосновательно полученного, уплате процентов и возмещении причиненных убытков. Возможно и иное решение этого вопроса, защищающее права гаранта.

Рассматриваемая ситуация имела место в ходе судебного разбирательства требований бенефициара к гаранту. Установив, что обеспеченное гарантией обязательство было исполнено (товар оплачен), суд расценил действия бенефициара как злоупотребление правом и на основании ст. 10 ГК в иске отказал (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 27).

Обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается той суммой, которая была названа в гарантии. Однако при невыполнении или ненадлежащем исполнении гарантом его обязательств он несет имущественную ответственность, которая может выходить за рамки этой суммы (проценты за просрочку платежа по гарантии и возможные убытки бенефициара).

В случае платежа по гарантии право гаранта требовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по гарантии, определяется, как говорится в ст. 380 ГК, соглашением гаранта с принципалом. Однако и при отсутствии такого соглашения гарант вправе претендовать на возмещение ему уплаченных по гарантии сумм, поскольку иное создавало бы для принципала неосновательное обогащение, которое правом не допускается.

К данному регрессному требованию гаранта должны применяться общие правила, установленные ГК для регресса, в частности норма о порядке исчисления в этих случаях исковой давности (п. 3 ст. 200 ГК), ее приостановлении и перерыве (ст. 202, 203 ГК).

4. Прекращение банковской гарантии. Гарантия, как и другие гражданско-правовые обязательства, прекращается в силу ее исполнения - уплатой названной в гарантии денежной суммы, а также истечением срока действия гарантии. Кроме того, в качестве основания прекращения гарантии в ст. 378 ГК назван отказ бенефициара от своих прав по гарантии, что на практике бывает редко.

Что такое банковская гарантия

Какие есть разновидности

Как осуществить проверку

Окончание гарантийных обязательств

Популярное