Россельхозбанк является на данный момент лидером по ипотечному кредитованию. Организация привлекает все большее количество новых клиентов не только на прямой ипотечный заем, но также на проведение рефинансирования. Основной целью грамотно проведенного рефинансирования является возможность получения займа на более комфортных условиях, чтобы снизить нагрузки на заемщика.
Банк позволяет оформить рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке в 2019 году и снизить общую сумму ипотеки или крупного потребительского кредита, уменьшить проценты и количество ежемесячных плат за счет снижения общей комиссии или установленной процентной ставки.
Чтобы принять участие в выгодной программе выгодного льготного рефинансирования банка, требуется соблюдать определенные условия. Вот самые основные из них:
- Остаток от общей задолженности образован на протяжении 2 лет;
- Действие обновленного договора по срокам не меньше 7 лет;
- Безупречная история по кредитованию, полное отсутствие серьезных просрочек за все время выплаты ранее оформленного долга в иных финансовых учреждениях. Данный фактор обязательно должен быть подтвержден официальной выпиской;
- Не предусмотрена возможность проводить реструктуризацию займа;
- Валютой рефинансированного кредита могут быть только доллары, рубли и евро;
- Рефинансирование можно провести только на остаток всего долга, сумма которого составляет 2 млн рублей.
Точный размер рефинансированной задолженности определяется по предварительно оформленному договору. Имеет значение доход заемщика, из которого в процессе проведения расчетов отнимаются обязательные ежемесячные платежи и траты.
Минимум по перекредитованию не должен быть менее 100 рублей. Ставка по переоформленному кредиту в среднем будет составлять примерно 11,5%. Если будут предоставлены не все требуемые документы, если клиент откажется от добровольной страховки, проценты могут быть увеличены.
Как подать заявку
Для непосредственного участия в грамотном рефинансировании Россельхозбанка потребуется подать заявку. Сделать это можно при личном посещении банка и через официальный сайт финансового учреждения. Принять участие в рефинансировании имеют право только определенные категории граждан:
- Возрастная категория от 21 до 65 лет. Крайняя цифра актуальна строго на день погашения долга.
- Официальное подтверждение гражданства РФ.
- Наличие регулярного, желательно ежемесячного и официального дохода, важна подтвержденная документами занятость человека.
- Стаж работы на основном месте должен быть выше 6 месяцев.
После предварительного одобрения заявки потребуется подойти в отделение банка с необходимым пакетом документов на рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке условия и процентная ставка, которой довольно выгодна. Среди обязательных бумаг и справок можно отметить следующие:
- Официальное удостоверение личности исключительно российского плана;
- Анкета или заявление по специальной предоставленной форме;
- Документы на детей и официальное свидетельство о браке;
- Подтверждение официальной трудовой занятости, справка о получаемых ежемесячных доходах;
- Бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимость, которая приобретается по ипотеке;
- Копия кредитного договора по первоначальному займу;
- Военный билет для мужчин.
В большинстве случаев сотрудники банка требуют выписки с кредитных счетов в иных финансовых учреждениях. Данная справка будет являться подтверждением полной отсутствии задолженности у человека по прошлому ипотечному займу.
Россельхозбанк рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам
Количество физических лиц, обращающихся в Россельхозбанк за рефинансированием, становится все больше. Клиентов привлекает получение выгоды, получаемой при осуществлении рефинансирования. Выгода для клиентов основывается на следующих положительных факторах:
- Снижается банковское вознаграждение за использование ипотечными средствами – ставка по процентам и комиссия.
- Увеличивается общее время выплаты, на основании чего значительно уменьшаются ежемесячные платежи.
- Изменение валюты займа, что значительно снижает общую материальную нагрузку на физическое лицо.
Преимуществом является способ погашения кредита. Их может быть несколько – кассы Россельхозбанка, банкоматы с комфортной функцией получения средств, при помощи карты в стандартном интернет-банке, то есть в режиме онлайн, можно совершать безналичные денежные переводы с личного счета, ранее открытого для личного накопления, а также с зарплатной карты.
Важно! За внесение в определенных случаях может браться комиссия. Это касается погашения кредита через терминалы иных учреждений, с карт иных финансовых учреждений, сюда относятся электронные кошельки.
Рефинансирование ипотечного кредита в Россельхозбанке
После проведенного рефинансирования начисленные деньги на счет поступают в среднем 5 суток от даты отправки перевода. Это обязательно нужно принимать во внимание. За несвоевременное погашение платежей, на клиента накладывается санкционная плата, размер которой составляет 0,1%, начисляемый за просроченный день. Потребуется оплатить не менее 20% от общей суммы установленных платежей. Если клиент в процессе подачи заявки не предоставляет нужных документов, банк может установить специальный повышающий показатель, сумма будет увеличена примерно на 3%. Клиентам, получающим в банке заработную плату, банк может предоставить скидку на рефинансированный займ, размер которого будет составлять 0,6% за каждый годовой период обслуживания.
В процессе выбора выгодного кредитного продукта стоит убедиться в том, что большую выгоду можно будет получить при оформлении нового договора. Потребуется произвести специальный расчет, получить график ежемесячных платежей, полностью соответствующих установленным условиям. Рассмотрение официальной заявки по проведенному рефинансированию в среднем занимает 3 дня, но только при условии полного комплекта официальных документов на самого заемщика и на покупаемую недвижимость. Решение по такому процессу, как рефинансирование ипотеки Россельхозбанк официальный сайтвыдаст в личном кабинете. На сайте можно не только подать заявку, использовать калькулятор онлайн, чтобы была ясна процентная ставка, условия займа физическим лицам и для пенсионеров. Перед тем как оформить ипотечное кредитование, стоит изучить отзывы других банков и пользователей банка.
Заключение
Преимуществом рефинансирования кредита в финансовом учреждении Россельхозбанке является оптимальная возможность выбрать метод погашения всего оформленного долга. Это могут быть аннуитентные или дифференцированные денежные платежи. Есть возможность быстро погасить взятые средства без дополнительных комиссий и уведомлений. Окончательная сумма определяется на основании общей платежеспособности клиентов. Сотрудники Россельхозбанка при рефинансировании следят за тем, чтобы сумма не была больше остатка официальной задолженности в ином банке. Все действия и предложения банка направлены на обеспечение комфорта и удобства обслуживания клиентов.
Взятая ипотека может оказаться не такой выгодной и простой в выплатах, как казалось при изучении условий еще до заключения. Однако если вы выбрали не самую лучшую программу и жалеете о том, что предпочли далеко не лучший вариант, можно воспользоваться в Россельхозбанке, специалисты которого максимального оптимизировали кредитную программу, учтя недостатки других банков.
Основные задачи рефинансирования заключаются в уменьшении ежемесячной финансовой нагрузки на семью, получении ипотеки с более выгодными условиями, а часто и увеличение оставшегося срока выплат.
Рефинансирование можно подразделить на 2 основных вида:
- Внешнее (предполагает получение средств в добавок к выданным или переоформление ипотеки в другом банке);
- Внутреннее (позволяет объединить несколько кредитов в один в том же банке).
Минус первого варианта заключается в необходимости еще раз предоставлять все документы для оформления ипотеки, что может быть утомительно и достаточно долго.
Условия рефинансирование ипотеки Россельхозбанка
Чтобы стать участником программы рефинансирования Россельхозбанка, необходимо уже являться его клиентом и иметь действующий целевой . Для его оформления необходимо владеть участком земли, на котором может строиться будущее жилье. К сожалению, несмотря на все преимущества , с ипотеками других банков он сейчас не работает.
Даже если соблюдены вышеперечисленные условия, необходимо убедиться, что:
- заемщик на момент рефинансирования не достиг 65 лет;
- в случае, если возраст заемщика от 65 и выше, необходимо привлечь созаемщика подходящей возрастной категории;
- созаемщик является полноправным владельцем части прав на строящееся жилье;
- ипотека должна истечь не ранее чем через 2 года в случае, если для заемщика она является первой;
Еще одно условие Россельхозбанка – 5-летний срок выплаты рефинансированной ипотеки.
Остальные условия не касаются непосредственно ипотеки и относятся к любым кредитам, взятым в Россельхозбанке. Рефинансирование ипотечного кредита является займом и поэтому к нему применимы общие требования, и сумма, которую сможет выдать вам банк на выплату жилищного кредита будет зависеть только от документов, доказывающих и демонстрирующих платежеспособность и кредитной истории, которая должна быть чистойю
Кроме того, Россельхозбанк, в отличие от многих других кредитных организаций не выдает при рефинансировании дополнительных средств.
Обязательным условием является наличие страхования. То есть, рефинансируют и кредиты тем, у кого нет полиса о страховании жизни, здоровья и полученного займа (при наличии созаемщиков), однако условия для них гораздо менее выгодные.
Также необходимо побеспокоиться об обеспечении кредита. Это может быть:
- физическое или юридическое лицо, выступающее поручителем;
- имущество или недвижимость.
Если сумма кредита более 300 тыс. р., то поручителем должно быть минимум 2 физических лица, либо юридическое лицо.
Как оформить рефинансирование ипотеки Россельхозбанка?
Для получения нового кредита на выплату ипотеки необходимо заполнить в банке заявку, а также предоставить следующие документы:
- паспорт;
- выписка с текущего кредитного счета с указанием истории платежей;
- документы, подтверждающие наличие земельного участка и стройку на нем;
- справки о трудоустройстве и доходах.
Необходимо понимать, что список документов может варьироваться в зависимости от заемщика и ситуации, поэтому за подробной консультацией рекомендуется обращаться в к консультантам.
Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке в 2019 году – это возможность изменить процент по действующему ипотечному кредиту так, чтобы размер ежемесячного платежа стал меньше. Это позволяет снизить нагрузку на бюджет заемщика. Подобные программы появляются во многих банках, что делается с целью привлечь как можно большее количество клиентов.
Выгоды рефинансирования в Россельхозбанке
- Согласие на сделку от первичного кредитора получать нет необходимости, а это тоже экономит время и нервы;
- Можно изменить либо срок кредита, либо размер платежа;
- С клиента не взимаются дополнительные комиссии и нет скрытых платежей;
- Дается право выбора оптимальной схемы погашения долга: аннуитет или дифференцированная;
- Можно использовать справку по форме банка для подтверждения дохода. Явный плюс в сторону банка, ведь многие по-прежнему строго требуют лишь 2-НДФЛ;
- Возможно внесение всей суммы долга досрочно без штрафных санкций.
Как подать заявку на участие
Сделать это можно дистанционно, просто заполнив форму на сайте банка. В ней указывается удобное отделение, ФИО, номер телефона и дата рождения клиента, прописываются параметры кредита (сумма и оптимальный срок).
В среднем до 5 дней требуется на рассмотрение заявки. Альтернативный вариант – лично обращаться в ближайшее отделение банка, имея при себе паспорт.
Чтобы в несколько раз увеличить свои шансы на положительный ответ, заемщик должен отвечать таким критериям:
- Попадать в возрастную категорию от 21 до 65 лет. Заемщику должно быть не больше 65 на момент внесения последнего платежа в рамках договора;
- Иметь гражданство России и прописку на ее территории (оптимально, если в регионе расположения банка);
- Быть готовым подтвердить свой официальный доход по требованию банка;
- Иметь стаж работы не меньше 6 месяцев на нынешнем месте и больше года общего трудового стажа.
Последний критерий отменяется для тех клиентов, которые получают заработную плату на пластиковую карту Россельхозбанка. Если физическое лицо ведет ЛПХ, с момента его регистрации и до дня подачи заявки на рефинансирование должно пройти не менее 12 месяцев.
При необходимости анкету для заполнения заемщиком, бланк на полное или досрочное погашение долга можно скачать непосредственно на сайте.
Пакет документов
Все требуемые справки делятся на три группы: без которых заявка не будет рассматриваться, а также документы по кредиту, который подлежит рефинансированию. Третья группа – это справки, которые доказывают целевое использование выданных средств.
Чтобы анкета попала на рассмотрение, необходимы:
- Заполненное лично заёмщиком заявление;
- Паспорт или другой документ, подтверждающий личность человека;
- Сведения о трудовой занятости и о размере дохода;
- Информация о составе семьи и семейном положении;
- Мужчинам в возрасте до 27 лет включительно требуется приписное или военный билет.
Если выносится предварительное одобрение, человеку пора собирать пакет бумаг касаемо жилплощади, в отношении которой выполняется рефинансирование.
В него входят:
- Справка об остатке долга и процентах, заверенная кредитором. Включает в себя все, начиная от даты составления договора и его номера, до валюты займа, годовой ставки по договору, сведения о наличии просрочек или пени и т.д.;
- Копия кредитного договора с дополнениями, если таковые имеются.
Обратите внимание, что срок действия этих документов – не больше 30 дней, поэтому озаботиться их получением нужно заранее, но не перестараться, чтобы они не потеряли актуальность.
Рефинансирование ипотечного кредита в Россельхозбанке подразумевает необходимость доказать, что кредит был использован по его целевому назначению.
Это значит, что на протяжении 30 календарных дней с момента перечисления средств клиент обязан принести в Россельхозбанк оригинал справки от первоначального кредитора о том, что все обязательства в полной мере погашены и договор расторгнут.
Еще 45 дней клиенту отводится на работу с документами относительно залога. С объекта (квартиры) необходимо снять обременение стороннего банка, затем на договоре о снятии проставить отметку, что залог успешно зарегистрирован в пользу Россельхозбанка. Справка предоставляется в тот офис, где клиент получил средства.
Ключевые особенности программы и требования к рефинансируемому кредиту
Кредит может быть использован на погашение:
- Ипотеки на квартиру (вторичный или первичный рынок – значения не имеет);
- Долга за таун-хаус или земельный участок вместе с жилым домом.
Валюта кредитования – исключительно рубли РФ, срок не может превышать 30 лет.
В отношении рефинансируемого кредита тоже выдвигается ряд требований: он должен быть только в рублях, а на протяжении последних 180 дней заемщик не допускал просрочек по ежемесячным платежам на срок, превышающий 30 дней.
Нельзя рефинансировать уже реструктурированный кредит или такой, для которого запрашивалась пролонгация. На момент обращения за рефинансированием ипотечному договору должно быть больше года (если имеются незначительные просрочки) и не меньше полугода (если просрочек за заемщиком не наблюдалось).
В сделке обязательно должен быть залог , как правило им выступает приобретаемый в ипотеку объект. Покупка страхового полиса для заемщика – условие необязательное, а вот страховать объект залога на весь период перекредитования придется в любом случае.
Заемщик вправе привлечь не больше 3 созаемщиков . При этом они не должны являться родственниками титульного заемщика, в то время как его супруг (супруга) должен (а) выступить в роли созаемщика. Это обязательное условие программы.
Условия рефинансирования и ставки для разных категорий клиентов
Минимальный размер кредита ограничен лимитом в 100 тысяч рублей, максимальный равен 20 миллионов рублей с небольшими ограничениями:
- До 20 миллионов на рефинансирование (сумма колеблется в зависимости от уровня доходов) может быть выдано жителям Москвы, до 15 миллионов проживающим в Санкт-Петербурге и всего до 10 миллионов для жителей области при условии, что объект предоставляется Россельхозбанку в залог;
- Если требуется рефинансировать ипотеку на таун-хаус или земельный участок с жилым домом на нем, максимальная сумма для всех регионов равна 10 миллионов рублей;
- Во всех случаях, не подпадающих под эти категории, верхний предел суммы – 5 миллионов.
Кроме того, сумма не может быть больше 80% от оценочной стоимости объекта залога (таун-хауса или квартиры) и не больше 75%, если в роли обеспечения в сделке будет выступать участок земли с возведенным на нём частным домом.
Также предусмотрены надбавки +1% к ставке добавляется, если титульный заемщик и (или) созаемщики отказываются осуществлять страховку здоровья и жизни. На сайте банка можно найти перечень категорий работников, которые относятся к «бюджетникам» и могут претендовать на сниженную ставку.
Как предоставляется и обслуживается кредит
Если заемщик удовлетворяет всем требованиям, с ним заключается договор. Клиент Россельхозбанка вправе сам выбирать для себя оптимальный метод погашения: аннуитет или дифференцированный
. Платежи вносятся ежемесячно в оговоренную условиями договора дату любым удобным способом.
Если заемщик намерен осуществить досрочное погашение полной суммы или внести часть долга средствами материнского капитала, об этом необходимо уведомить банк. Затем клиенту нужно скачать с сайта банка заявление, заполнить бланк и вместе с ним обратиться в ближайший офис. Штрафы или комиссии за это не предусмотрены договором.
Полная сумма кредита предоставляется заемщику сразу в день подписания всех документов на рефинансирование.
Средства переводятся безналично на счет банка-кредитора для погашения ипотечного займа, в свою очередь клиенту потребуется принести справку с полными реквизитами счета для выполнения операции.
Одобренная заявка будет действовать на протяжении 60 дней, которые отводятся клиенту на сбор необходимой документации и урегулирование всех вопросов.
Прочтите также: Как взять ипотеку в Россельхозбанке: условия, проценты в 2019 году. 10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке — отличная возможность изменить условия своего кредита в лучшую сторону. На протяжении последнего года ставка ЦБ постоянно снижается, что влечет за собой и понижение ставок по кредитным продуктам, в том числе и ипотеки. Сегодня получить деньги у банка для приобретения жилья можно под 9 - 10% годовых, в то время как раньше ипотечные ставки были 12 - 15%. Поэтому сейчас практически каждый банк имеет предложение по рефинансированию ипотеки , чтобы привлечь к себе ипотечных клиентов других банков, и Россельхозбанк является одним из лидеров на этом рынке.
Ставка по рефинансированию кредита устанавливается в зависимости от его суммы, объекта недвижимости и категории клиента. Минимальная ставка - 9,05%, ее могут получить клиенты, получающие зарплату на карту банка, которые рефинансируют ипотеку на квартиру стоимостью от 3 млн. рублей. При этом не важно, на каком рынке (первичном или вторичном) куплена недвижимость. На минимальную ставку также могут рассчитывать "надежные" клиенты. Ими являются лица, которые уже брали кредиты в Россельхозбанке и выплатили их без нарушений.
Представители бюджетной сферы, не являющиеся зарплатными клиентами, получат аналогичный кредит уже под 9,10%, а все остальные под 9,20%. Если стоимость кредита ниже 3 млн., все ставки повышаются на 0,10%.
Рефинансирование ипотеки на покупку жилого дома осуществляется по более высоким ставкам. 11,45% — для зарплатных клиентов, 11,5% и 11,6% для бюджетников и всех остальных заемщиков соответственно.
Кредит выдается только в рублях. Деньги можно получить на срок от 1 месяца до 30 лет. Как и другие банки, Россельхозбанк навязывает клиентам комплексное страхование. Это не обязательно, но если заемщик не захочет оформить страховку жизни и здоровья ставка увеличиться на 1%.
Также предусмотрена повышенная процентная ставка (+ 2%) на период, когда с недвижимости еще не снято обременение другого банка.
Для того чтобы рефинансировать ипотеку, нужно подать заявку вместе с необходимым пакетом документов. Срок рассмотрения — 5 дней, при положительном решении у клиента есть 2 месяца, чтобы переоформить кредит.
Основные достоинства рефинансирования в Россельхозбанке:
- Небольшая минимальная сумма кредита. Взять деньги можно начиная от 100 тыс. рублей, в других банках этот порог в несколько раз выше;
- Клиентам не нужно получать разрешение на рефинансирование ипотеки от первого кредитора;
- Есть возможность выбрать тип погашения займа (аннуитетные или дифференцированные платежи).
- Заемщик может изменить срок кредитования или размер ежемесячного взноса;
- Отсутствие комиссий за оформление;
- Разрешено досрочное погашение займа без комиссий независимо от суммы взноса.
Какие требования предъявляет банк
Россельхозбанк имеет ряд критериев, которым должен отвечать потенциальный заемщик, это:
- Возраст. Рефинансировать ипотеку смогут только лица, достигшие 21 года. Максимально допустимый возраст для клиента на момент полного погашения займа — 65 лет.
- Гражданство. Заемщик должен быть гражданином России.
- Трудовой стаж. Предъявляются требования к общему стажу — не менее 12 месяцев за последние 60 месяцев, и есть критерии к продолжительности на работы на последнем месте — не менее полугода.
- Официальный заработок.
- Регистрация. Должна быть постоянная или временная прописка на территории РФ.
Россельхозбанк кредитует и фермеров, имеющих свое подсобное хозяйства. Поскольку как такового стажа работы у них нет, им нужно представить в кредитное учреждение записи из органов местного самоуправления о наличии ЛПХ в течение последнего года (это минимальный срок, он определяется на день подачи заявки).
Если клиент отвечает этим требованиям, ему необходимо подготовить пакет документов для подачи заявки. При рефинансировании ипотеки требуется расширенный пакет.
Итак банку нужно представить:
- Заявление-анкету.
- Паспорт.
- Свидетельства о регистрации брака и рождении детей.
- Военный билет (для мужчин до 27 лет).
- Справки о доходах. Потенциальный заемщик должен подтвердить свой заработок справками с места работы, разрешается заполнить справку по форме банка.
- Копия трудовой книжки или иные документы, подтверждающие стаж работы.
- Документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости.
- Справку из банка, в котором первоначально была оформлена ипотека, о состоянии задолженности. Документ должен включать: реквизиты кредитного договора; срок, сумму и валюту кредита; остаток задолженности; размер ежемесячного платежа, начисленные проценты, информацию об имеющихся просрочках и иных нарушений по договору. Справка действительна в течение 1 месяца.
- Кредитный договор. Если к нему были оформлены дополнительные соглашения, они в обязательном порядке прикладываются.
Порядок рефинансирования
Рефинансирование ипотечного кредита проходит в несколько этапов:
- Предварительный расчет новой ипотеки через онлайн-калькулятор на сайте банка.
- Сбор пакета документов и подача заявки.
- В случае положительного решения, проводится оценка недвижимости.
- Заключение кредитного договора и перевод денег на счет банка, в котором была оформлена ипотека.
- Снятие обременения со стороны первого банка и получение закладной с отметкой о том, что все обязательства выполнены. На этом этапе в Россельхозбанк нужно представить справку от предыдущего кредитора о закрытии ипотеки и отсутствии претензий со стороны бывшего кредитора. На это дается 1 месяца со дня перевода денег.
- Наложение обременения и оформление закладной со стороны Россельхозбанка.
Несмотря на то, что процесс рефинансирования очень трудоемкий, с его помощью можно значительно облегчить себе кредитное бремя. Однако перед тем, как решиться на этот шаг необходимо рассчитать, действительно ли это будет выгодно с учетом дополнительных затрат на страховку, оценку и оплату государственной пошлины.
Кредиты, направляемые на приобретение жилья, отличаются своей долгосрочностью. Каждый банк желает иметь как можно больше клиентов-ипотечников. Ведь за это он получает неплохое вознаграждение в виде процентов от суммы кредита и взносов за его обслуживание.
Именно поэтому даже при небольшой «оттепели» в экономической обстановке многие банки идут на смягчение условий кредитования. В первую очередь это касается уменьшения процентных ставок. Для банков недополучение 0,5 или 1% от суммы кредита практически неощутимо.
Зато для простого обывателя даже такое послабление может стать существенным облегчением кредитного бремени. Возможность перезаключения соглашения на других, более лояльных к заемщику условиях называется рефинансированием ипотеки . В 2019 годах ввиду тяжелой экономической ситуации, негативно отразившейся практически на каждом россиянине, переоформление долга весьма востребовано.
Рефинансирование кредита: определение и виды
Рефинансирование ипотеки обозначает перезаключение кредитного договора на более доступных для заемщика условиях. При этом новый займ может быть выдан первоначальным кредитором или совершенно иным кредитным учреждением.
Например, ипотеку, взятую в Росбанке, можно погасить полностью либо частично средствами, полученными по займу от Газпромбанка. Однако при этом следует тщательно изучить все условия нового кредитования и оценить экономическую целесообразность такого перехода.
В текущем году большинство банков предлагает следующие варианты рефинансирования кредитных продуктов:
Уменьшение процентной ставки
Здесь все понятно: чем меньше размер процентной ставки, тем выгоднее ипотека. То есть каждый месяц заемщик тратит из своего бюджета меньшую сумму.
Увеличение кредитного периода
Основная сумма задолженности не изменяется, но благодаря увеличению срока погашения платежей ежемесячные выплаты уменьшаются
. В конечном итоге заемщик заплатит больше денег (за счет увеличения суммы процентов), но зато этот вариант облегчит его существование «здесь и сейчас», когда каждая выплата становится неподъемной ношей.
В связи с увеличением суммы кредита, для банка этот вариант тоже выгоден. Ведь если он не пойдет на уступки заемщика, он со значительной долей вероятности обзаведется проблемами, связанными с невыплатами по кредиту. А в случае увеличения срока платежей он получит больше денег за счет роста процентных выплат.
Изменение валюты платежа
Этот вид рефинансирования ипотечного кредита выгоден в том случае, если заемщик уверен в длительном росте курса валюты, в которой получен займ. Например, в нынешнем году в очень сложном положении оказались граждане, оформившие валютную ипотеку. Курс евро и доллара значительно вырос по отношению к национальной валюте.
По этой причине погашение кредита из рублевого заработка становится все более проблематичным. Поэтому многие заемщики стремятся перевести валютную ипотеку в рублевую.
К примеру, банк ВТБ 24 рефинансирование ипотеки предлагает произвести путем конвертации валютного кредита в рубли РФ по курсу иностранной валюты, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент проведения конкретной конверсии. При этом перевод ипотеки в другую валюту можно совместить и с другим видом реструктуризации долга, к примеру, продлить срок погашения ипотеки.
Когда рефинансирование ипотеки выгодно?
Если улучшение условий кредитования происходит в рамках одного учреждения, то это практически всегда выгодно для заемщика. Любое уменьшение процентной ставки означает существенную экономию для кредитополучателя.
А вот договариваться с банком об увеличении кредитного периода есть смысл, только если изначальный срок составляет более пяти лет. Чаще всего на длительные периоды выдаются целевые займы — ипотека и автокредиты.
Процедура оформления перекредитования в рамках одного учреждения происходит, как правило, очень быстро. При этом дополнительные взносы и выплаты отсутствуют. К тому же, чтобы не потерять клиента, особенно с хорошей репутацией заемщика, банк готов пойти на уступки.
В связи с этим зачастую остаться в своем банке и перезаключить с ним договор на новых условиях оказывается даже выгоднее, чем уйти к другому кредитору, предлагающему более заманчивые условия кредитования.
Несколько иная ситуация при рефинансировании ипотеки в других банках. Лучшие предложения 2019 года не всегда позволяют потребителям сэкономить. А все потому что надо учитывать различного рода сопутствующие расходы. Здесь ситуация такова: переоформление потребительских займов на более выгодных условиях не влечет больших материальных затрат, а вот сделки, для обеспечения которых выступает движимое и недвижимое имущество, могут повлечь серьезные расходы. Они в большей степени относятся к переоценке залоговой собственности. Кроме того, новый кредитор может подстраховаться, и до момента переоформления квартиры кредитополучателю придется платить большие проценты. Ставка уменьшится сразу после окончания оформления имущества.
В связи со всем вышесказанным, все специалисты единодушны в том, что производить рефинансирование ипотеки в другом банке экономически целесообразно только в том случае, если новый кредитор предлагает уменьшение ставки по кредиту более чем на 2%.
Схема проведения рефинансирования ипотеки в другом банке
Процедура оформления реструктуризации долга отличается от получения стандартной ссуды под залоговое имущество только необходимостью подготовки и представления в организацию, предлагающую лучшие условия кредитования, дополнительного пакета документов.
Как правило, он включает сведения, относящиеся к исполнению кредитных обязательств по отношению к первоначальному кредитору. Ведь обзавестись проблемным клиентом не хочет ни один банк. Поэтому многие кредитные организации соглашаются оформить рефинансирование ипотеки только при условии, что заемщик исправно исполнял свои обязательства как минимум полгода . Это является свидетельством его положительной кредитной репутации.
Кроме того, при желании провести рефинансирование кредита в другом банке стоит перечитать договор. Если в нем содержится пункт, запрещающий досрочное погашение ипотеки, то ничего изменить не удастся. Дополнительно при досрочном погашении кредита могут быть предусмотрены немалые «отступные». Наличие этого условия может сделать реструктуризацию долга гораздо менее выгодной.
Документы
Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2019 году необходимо представить:
- Документы по кредиту, который вы хотите переоформить, а именно:
- ипотечный договор, график платежей и дополнительные соглашения к нему;
- копия закладной на жилье;
- справки, содержащие информацию об остатке долга и случаях возникновения просрочки по выплатам (при наличии таковых);
- справка об уступки прав требования по первичному договору.
- Анкета и паспорт заявителя.
- Документы, подтверждающие уровень доходов (справки о заработке с места работы, копия трудовой книжки и др.).
- Документы на залоговую недвижимость (на право собственности, оценочные акты и др.).
Этот перечень не является исчерпывающим. В конкретной ситуации он может быть дополнен или изменен.
Процедура рефинансирования
Большинством кредитных учреждений соблюдается одинаковая схема рефинансирования ипотеки. В Россельхозбанке в 2019 году, к примеру, это происходит так:
- Клиент готовит и адресует подготовленные документы в банк.
- Процесс рассмотрения длится на протяжении 10 рабочих дней (при условии, что представлен весь пакет нужных документов).
- В случае принятия положительного решения назначается дата подписания нового договора и необходимых соглашений.
- Остаток займа погашается путем перечисления денег на расчетный счет первоначального кредитора. При желании клиента и соблюдении необходимых требований (например, достаточном уровне заработка) банк может выдать новый кредит на большую сумму.
- Старый кредит считается погашенным (о чем свидетельствует справка от старого кредитора), а заемщик ежемесячно исполняет кредитные обязательства перед новым кредитором.
Требования к заемщику и условия рефинансирования
Поскольку рефинансирование, по сути, — это оформление нового кредита, то к заемщикам предъявляются те же требования, что и обычно.
В каждом учреждении они могут немного отличаться, но большинство банков, в том числе и Абсолют банк, рассматривают в качестве своих клиентов для оформления реструктуризации ипотеки только граждан:
- старше 21 года и не достигших 55 лет женщин, 60 лет мужчин (при этом банки обычно выдают ипотечные кредиты на такой срок, только по окончании которого заемщик достигнет пенсионного возраста);
- граждан РФ, имеющих прописку;
- с непрерывным трудовым стажем в течение последних 6 месяцев и как минимум один год суммарно за предыдущие 5 лет.
Как дополнительные условия можно рассматривать положительную кредитную историю и своевременное исполнение обязательств перед прежним кредитором.
А вот условия, на которых происходит рефинансирование ипотеки, могут существенно отличаться в каждой кредитной организации. Например, Альфа банк выдаст новый кредит только под такие условия:
- Максимальный размер суммы перекредитования — 60 миллионов рублей.
- Минимальный размер стоимости недвижимости, на которую переоформляется займ, — 2,5 миллиона рублей.
- Кредитный период — от 5 до 25 лет.
- Размер процентной ставки зависит от длительности периода кредитования. В среднем — от 12,5 до 13,5%. Для клиентов, которые получают заработную плату через Альфа банк, размер ставки ниже.
- При отказе клиентов от личного или титульного страхования размер ставки выше в среднем на 3%.
- В качестве залога должна выступать собственность, расположенная только в определенных российских городах, — Санкт-Петербурге, Москве, Перми, Кемерово, Екатеринбурге, Уфе, Хабаровске и некоторых других. При этом не имеет значения первичное это или вторичное жилье.
Видео: Говорим про рефинансирование ипотеки
Итого
В столь непростой экономической обстановке каждый без исключения заемщик желает хоть немного облегчить свою жизнь, снизив ежемесячную кредитную нагрузку. Это вполне реально, особенно при условии, что ипотека оформлялась в разгар кризиса или сразу же после него, когда процентные ставки были очень высокими.
В настоящее время банки как с государственной поддержкой, так без нее для привлечения дополнительной клиентуры предлагают более выгодные условия кредитования. При желании рефинансировать ипотеку заемщику лучше всего для начала попробовать договориться с действующим кредитором. Он может снизить процентную ставку, продлить период или изменить валюту кредитования.
В зависимости от конкретной ситуации любое из этих решений может существенно повлиять на погашение платежей. При нежелании пойти на уступки собственному клиенту можно поискать более выгодные предложения от других банков. Но при этом следует учитывать все дополнительные расходы, которые могут возникнуть при переоформлении долга.