Накопительное и инвестиционное страхование жизни. Инвестиционное страхование жизни: доходность, отзывы

1 Средства, вложенные в программу, не подлежат разделу при разводе, конфискации, аресту, а также не могут быть заблокированы в результате приостановления операций по банковскому счету.

Договор страхования, а также денежные средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не подлежат разделу при разводе за отсутствием правовых оснований для этого. При этом возможны исключения, предусмотренные ст. 34, 36, 40 Семейного кодекса РФ, в отношении имущественных прав требования и выплат, вытекающих из договора страхования.

Согласно действующему таможенному, уголовному, административному законодательству, а также законодательству об авторских правах, договор страхования и денежные средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не могут являться объектом конфискации.

Арест договора страхования или средств, являющихся страховой премией по такому договору, нереализуем за отсутствием правовых оснований. При этом арест может быть наложен на имущественные права требования, вытекающие из договора страхования.

Договор страхования не подразумевает открытие специального счета Страхователя в банке, в связи с чем такой договор страхования, а также средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не могут являться объектом приостановления операций по банковскому счету.

2 Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Возможны исключения и ограничения, согласно ст. 1149 «Право на обязательную долю в наследстве» ГК РФ.

3 ТКБ Инвестмент Партнерс (АО), лицензия ФКЦБ России № 21-000-1-00069, лицензия ФСФР России № 040-09042-001000. tkbip.ru.

4 Услуга предоставляется Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СиВ Лайф», лицензия Банка России (ЦБ РФ) СЖ № 4105 от 08.09.2015, СЛ №4105 от 08.09.2015, civ-life.ru. При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» страховая выплата составит сумму выплат по рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного по любой причине». Страховая сумма по каждому из этих рисков составляет 100% от суммы страховой премии, уплаченной Страхователем. Полные условия страхования и Правила страхования доступны на сайте ООО «СК «СиВ Лайф» .

5 Расчет произведен исходя из курса доллара США - 65,00 руб. на момент входа в программу и 75,00 руб. на момент завершения программы, роста индекса на 30%, коэффициента участия (КУ) 150%. Размер инвестиционного дохода зависит от КУ, валюты договора, курса доллара США на момент заключения договора и выплаты, динамики индекса и может отличаться от представленного.

6 Клуб привилегированных клиентов ЮниКредит Прайм Клаб.

Обращаем ваше внимание на то, что представленные данные носят исключительно информационный характер и ни при каких условиях не являются публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Инвестиционное страхование жизни — симбиоз страхового продукта и инвестиций. Для многих людей это еще малоизвестная финансовая услуга. Однако активность банков по ее популяризации способствует росту интереса к ней среди потенциальных клиентов.

Этот финансовый продукт рассчитан на физических лиц. Кроме непосредственно страховых компаний, активно ее распространением занимаются и банки.

Нередко инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) предлагается сотрудниками финансового учреждения в качестве альтернативы . Что же это такое и какой доход оно может принести клиенту?

По сути ИСЖ объединяет в себе услугу страхования жизни и инвестирование в различные финансовые активы. За счет последнего, как раз и достигается доходность операции. Ведь вложенные деньги клиента направляются управляющей компанией на покупку высоколиквидных активов, таких например как, золото, облигации, акции крупных компаний и т.п.

Наличие же фактора страхования предусматривает защиту клиента от следующих рисков:

• естественной смерти;
• гибели в результате несчастного случая;
• болезни, которая привела к инвалидности.

Кстати, перечень страховых событий может быть расширен. Все зависит от индивидуальных договоренностей между клиентом и страховой компании.

Однако, это не значит, что средства будут выплачены человеку или его доверенному лицу только при наступлении вышеописанных событий. Получить свои деньги плюс инвестиционный доход клиент может также после завершения срока действия договора.

И здесь стоит учесть, что особенностью ИСЖ является его долгосрочный характер. Как правило, минимальный период страхования составляет 3 года. При желании клиент может заключить договор и на 10-15 лет или еще дольше.

Как работает инвестиционное страхование жизни

Клиент, заключив договор инвестиционного страхования жизни, обязывается с определенной периодичностью вносить конкретную сумму на счет страховой компании. Это может быть как ежемесячно, так и ежеквартально или ежегодно.

Размер страхового взноса определяется индивидуально и зависит от среднемесячного дохода человека или его семьи. Одни, например, готовы откладывать 10%, другие 30% или даже 50% своего ежемесячного дохода. Сумма взноса может быть как фиксированной, так и плавающей.

Получив деньги от клиента, страховая компания их разделяет на две части:

• первая направляется в низкорискованные финансовые инструменты, такие например, как вклады в стабильных банках с высоким рейтингом надежности. Таким образом, компания обеспечивает сохранность денег клиента и получение минимального дохода;
• вторая часть используется для покупки более рискованных финансовых инструментов: акции, драгоценных металлов, валюты и т.д. Каждая компания специально разрабатывает стратегию деятельности на бирже, чтобы не потерять деньги клиента, а еще больше их приумножить. И скажем сразу, забегая вперед, что не всем это удается.

Если в течение срока действия договора с клиентом случается страховой случай, тогда ему или его доверенному лицу перечисляется накопленная сумма и инвестиционный доход. Однако, если инвестиционная стратегия компании «провалилась», то клиенту возмещается только гарантированный взнос, который состоит из его периодических платежей.

После завершения срока действия договора клиент также должен получить все свои накопления и инвестиционный доход. Но как описывалось выше, последнее не гарантировано.

Популярные программы инвестиционного страхования жизни

Сбербанк

Лидер банковской сферы предлагает клиентам « » и «Сбербанк Первый» заключить договор ИСЖ. Услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхования жизни» по программам:

• СмартПолис — стандартные параметры продукта предусматривают минимальный срок действия договора 5 лет. Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования по таким направлениям: глобальный фонд облигаций, недвижимость, новые технологии, золото, глобальный нефтяной сектор;
• СмартПолис купонный — дает возможность клиенту получать ежегодный фиксированный доход. Программа работает в двух валютах в рублях или долларах. Те, кто отдали предпочтение, национальной денежной единице могут заключить договор на 5 лет, для долларов же срок действия программы составляет 7 лет.

Является одним из самых популярных предложений на рынке страхования.

Росгосстрах предлагает оформить инвестиционное страхование жизни по программе «Управление капиталом». Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования между:

• консервативной – в данном случае 60% взноса направляется в активы с низким уровнем риска (облигации, депозиты крупных банков), а остальные 40% в акции различных компаний. Такое разделение дает возможность снизить до минимума все риски и обеспечить клиенту доход выше, чем по банковским вкладам;
• сбалансированной – здесь пропорции установлены наоборот: 40% взноса направляется в надежные и стабильные активы с минимальной доходностью, а оставшиеся 60% используют для покупки акций компаний. Эта программа дает возможность при удачном стечении обстоятельность получить более высокий доход;
• динамичной – самая высокодоходная стратегия, но в тоже время и с самым большим уровнем риска. Она предусматривает размещения 10% взноса в облигациях и вкладах, а 90% в наиболее доходных инструментах рынка.

В зависимости от программы размер взносов колеблется:

• стандарт – 150 тысяч рублей единовременный или же 60 тысяч годовой, также дополнительно можно класть 10 тысяч рублей;
• ВИП – 600 тысяч рублей единовременный, годовой 180 тысяч, а дополнительные взносы от 30 тысяч рублей.

Русский стандарт

Русский стандарт предлагает своим клиентам заключить договор на инвестиционное страхование жизни по программе «Формула жизни». Чтобы стать участником необходимо внести минимальный взнос в размере 100 тысяч рублей. На выбор клиенту предоставляется 4 инвестиционных стратегии:

• российская экономика – размещение денег в акции перспективных российских компаний;
• мировая экономика – деньги инвестируются в ценные бумаги международных компаний;
• здравоохранение – акцент делается на инвестиции в капитал компаний и организаций, которые представляют фармацевтическую отрасль;
• недвижимость – покупка самых выгодных для инвестирования объектов недвижимости.

Плюсы ИСЖ

Чем же может привлечь людей инвестиционное страхование жизни?

Во-первых, наличием ряда налоговых льгот . Клиенту, который заключил договор ИСЖ, положен социальный налоговый вычет НДФЛ.

Но максимальный размер страховой суммы для налогового вычета ограничен 120 тысячами рублями и претендовать на налоговые льготы могут только граждане, которые заключили договор страхования жизни на срок не менее 5 лет (п.4 ст.219 НК).

Кроме этого, страховая выплата при наступлении страховых событий (смерть, инвалидность и т.п.) не облагается налогом .

Во-вторых, юридическими особенностями . Деньги которые переданы страховой компании не являются собственностью клиента, а значит они не подлежат конфискации, плюс на них исполнительная служба не сможет наложить арест.

Еще одним положительным моментом является упрощенная схема выплаты денег в случае смерти клиента . Накопленные средства не передаются по наследству, а перечисляются лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель.

Причем ждать полгода, чтобы получить деньги не нужно, все происходит намного быстрее, в течение срока предусмотренного условиями договора (в большинстве компаний — 30 дней).

В-третьих, страховые компании гарантируют возвращение всех взносов клиента при любых обстоятельствах.

Минусы ИСЖ

Относительно же недостатков, то они следующие:

• отсутствие 100% вероятности получения высокого инвестиционного дохода . Это значит, что если выбранная стратегия «не сыграла», то по завершению срока действия договора клиент получит назад только гарантированный доход. При этом размер последнего может быть существенно меньше той суммы, что он мог заработать, разместив деньги на вкладе;
• сложности с возвращением своих денег в случае банкротства страховой компании . Чтобы претендовать на выплату, клиенту нужно будет зарегистрироваться в реестре кредиторов;
• не все события считаются страховыми , каждая компания в договоре прописывает множество исключений, которые не дают право на получение страховой выплаты или существенно снижают ее размер. Поэтому, чтобы получить назад свои деньги и доход необходимо внимательно читать договор перед тем, как его подписывать.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни дает возможность защитить себя и своих родных от неблагоприятных событий, которые могут случиться. Как правило, беда приходит тогда, когда к ней не готовы, например, внезапная болезнь, для лечения которой нужны дорогостоящие лекарства или уход из жизни. В таких случаях всегда срочно нужны деньги.

Наличие действующего договора ИСЖ позволит избежать таких моментов, как поиск средств среди знакомых и родственников, а также оформление кредита.

Страховая компания в зависимости от условий договора обязывается выплатить страховое возмещение. Например, в большинстве договоров в случае смерти клиента предусматривается выплата в размере 200% от накопленных страховых взносов.

Относительно же инвестиционного дохода, то здесь «все сложно». Клиент может его как получить, так и нет. Все зависит от стратегии, которую он выбрал.

Хотя в последнее время наличие большой конкуренции способствует развитию рынка. Условия договоров становятся более гибкими и ориентированными на клиентов. Начинают появляться программы с множеством дополнительных опций.

Например: автопролонгация договора, смена стратегии, автоматическая фиксация дохода и т.д. Что делает услугу ИСЖ еще более популярной и интересной для людей.

Но в тоже время отсутствие стабильных гарантий со стороны государства существенно снижают привлекательность ИСЖ.

Потенциальным клиентам проще и понятней положить деньги на вклад, чтобы получить минимальный, зато реальный доход. Чем ждать 3-5 лет, только и думая, просуществует все это время страховая компания или закроется.

Александр Бабин

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни - продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

Дожитие до окончания действия договора страхования,

Смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75-90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни - это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый - пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант - довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний - процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором - определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило - не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Страхование жизни при оформлении кредита - дело обычное. Услуга увеличивает ежемесячные платежи, но и банку, и клиенту спится спокойнее. Однако в последние годы кредитные организации предлагают такую процедуру и при оформлении вклада, причем при повышенных депозитных ставках. Для чего это нужно? Кому это выгодно?

Какой смысл?

Начнем издалека. Представим, что у ответственного человека появилась свободная сумма денег, которую он хотел бы отложить на черный день. И он начинает думать.

С одной стороны, выгодно открыть вклад. Если его регулярно пополнять, то с учетом процентов через несколько лет накопится хорошая сумма. Хватит на машину, на ремонт, на первый взнос по ипотеке. К тому же, случись что в жизни, деньги можно будет снять.

С другой стороны, с работы могут уволить в любой момент, и тогда будет не до пополнения вклада. И вообще, лет через 20 уже на пенсию, а с пенсионным фондом в стране беда. Да и живем в съемной квартире. Не дай бог что-то с нами случится, где будет жить ребенок, на какие деньги поступит в институт? Нет, нужна гарантия, что деньги будут. Лучше приобрести полис накопительного страхования жизни.

Вот и получается, что человеку нужны оба инструмента. Если он откроет вклад, то сможет немного накопить и снять деньги в любой момент. Если подключится к программе страхования жизни, то деньги снять будет нельзя, зато что бы ни случилось (смерть, болезнь, другая трагедия), семья без денег не останется и гарантированно получит необходимую сумму.

А почему бы не совместить?

Банки и страховщики - организации клиентоориентированные. Они знают, чего хотят их клиенты. Поэтому и придумали комбинированный продукт - страховой вклад. В западных странах он существует давно, а в России появился года 2-3 назад.

Нет, это не известное всем страхование вкладов, при котором человек получает гарантию того, что его сбережения будут в целости и сохранности.

Суть в том, что страхование жизни (от 5 лет) является обязательным условием при открытии данного типа вклада. Часть денег направляется на депозит, а часть - на страховой счет.

При этом программа предполагает, что вкладчик регулярно выплачивает страховые взносы. В качестве компенсации ставки по такому вкладу нередко (но не всегда) превышают ставки по обычным депозитам на 3-5 процентных пунктов.

Примеры банковских предложений

Чтобы не быть голословными, приведем примеры подобных предложений. В таблицах сравниваются условия таких вкладов со всеми остальными видами депозитов. Обратите внимание, что информация по другим видам банковской продукции является собирательной. Условия для каждого вклада следует уточнять отдельно.

Сбербанк

Критерии	Вклад «Страховой - ПЕРСПЕКТИВА»	Другие вклады
Срок вклада		от 1 месяца до 3 лет
Минимальная сумма	400 000 рублей	от 1 000 рублей
Максимальная сумма	5-ти кратная величина регулярного взноса по договору страхования	не ограничена

Банк сотрудничает с «Альфа-Страхование», «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия». Срок договора страхования - от 5 лет.

НОМОС-банк

Критерии	Вклад «Страховой депозит»	Другие вклады
Процентная ставка (при сроке от 6 мес.)
Срок вклада	от 6 месяцев до 1 года	от 3 месяцев до 2 лет
Минимальная сумма	60 000 рублей	10 000 рублей (от 1000 рублей для пенсионных вкладов)
Максимальная сумма	на 6 месяцев: 1 к 3 (одна часть годового взноса по полису и не более трех частей во вклад); 1 к 2 при сроке 12 месяцев.	не ограничена

Банк сотрудничает с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Срок договора - от 10 лет.

Райффайзенбанк

Условия во многом зависят от срока действия договора.

Критерии	Вклад «Страховой»	Другие вклады
Процентная ставка (при сроке от 6 мес.)	5,5% (6-9 лет) 9,5% (от 10 лет)
Срок вклада	От 1 месяца до 1 года	от 1 месяца до 2 лет
Минимальная сумма	50 000 рублей	15 000 рублей
Максимальная сумма	определяется как произведение суммы премии первого года страхования и поправочного коэффициента	не ограничена

Минимальная сумма страховой премии первого года - 50 000 рублей.

Банк сотрудничает с компанией «Райффайзен Лайф». Срок договора страхования - от 6 лет.

Выгодно ли это

Если рассуждать с точки зрения получения дохода, то заранее сложно сказать, насколько это выгодно. Ведь придется выплачивать страховые премии. Если процентные ставки банка открыты, и можно рассчитать примерный доход по вкладу, то обязательные платежи определяются индивидуально для каждого клиента.

Премия зависит от действующих тарифов страховщика, срока договора, пола и возраста клиента, состояния его здоровья, вероятности наступления страхового случая.

Некоторые (не все) компании начисляют дополнительный инвестиционный доход к страховым суммам клиентов. Это процент от инвестиционной деятельности страховщика, поэтому каждый год сумма будет разной. Эту дополнительную сумму клиент также получает в случае наступления несчастного случая или по истечении установленного срока.

Учитывая, что доходность депозитов весьма сомнительна в связи с тем, что необходимо уплачивать взносы, выгоду подобных вкладов следует рассматривать, прежде всего, с точки зрения финансовой стабильности в будущем.

Кому интересен такой продукт

Конечно, услуга рассчитана на людей, как минимум, среднего класса. Если человек живет от зарплаты до зарплаты, он не потянет страховые взносы.

Продукт интересен людям, которые думают о будущем. Это, как правило, семейные граждане от 30 лет, которые получают возможность на привлекательных условиях застраховать свою жизнь и позаботиться о близких.

Чем это выгодно страховщикам и банкам?

Когда заинтересованные в получении прибыли компании предлагают что-то выгодное для клиента, напрашивается вопрос: «В чем подвох?».

Его нет. Так компании привлекают клиентов. Особенно существенна разница в клиентском притоке для страховых компаний. В России продавать такой продукт, как добровольное страхование жизни, непросто. Не принято это у нас, и социально-экономические условия не позволяют.

Банки активно продвигают подобные продукты и получают за это определенное вознаграждение (оно покрывает повышенные ставки по вкладам), а страховщики увеличивают клиентскую базу (эффект масштаба всегда приводит к увеличению прибыли).

Обычно подобные комплексные предложения делаются теми банками, которые входят в одну финансовую группу со страховыми компаниями.

Задумка выгодная и нужная. Хорошо бы еще государству ввести налоговые льготы на те средства, которые граждане направляют на страхование, и тогда точно никто в обиде не останется. Сейчас с того же инвестиционного дохода НДФЛ исчисляется в общем порядке.

Плюсы

Главный плюс - это повышение уверенности в будущем. Человеку спокойнее, если он знает, что в случае серьезной травмы и болезни не останется без денег. Равно как в случае, не дай бог, его смерти дети не будут голодать.

Вклад тоже «полезен». Даже если доходы с него будут уходить на страховку, сам факт наличия депозита в надежном банке играет на руку. Например, это может быть дополнительным аргументом при оформлении заявки на кредит .

Не приходится бегать из офиса в офис. В одном месте клиент открывает вклад и оформляет договор страхования. Впрочем, не всегда. Некоторые банки при оформлении счета выдают сертификат на приобретение полиса непосредственно в страховой компании.

Наконец, это дешевле, чем если бы человек просто приобретал полис накопительного страхования, ведь доход от инвестиций частично компенсирует расходы на страховые взносы.

Минусы

Такие депозиты имеют ряд ограничений:

• краткосрочность (депозит оформляется на срок до 12 месяцев, и пролонгация, как правило, не предусматривается);
• пополнять депозит обычно тоже нельзя;
• проценты выплачиваются только в конце срока;
• минимальный и максимальный диапазон суммы, которую можно положить на депозит, ограничен;
• выбор страховых компаний ограничен списком тех, с которыми сотрудничает банк.

Минимальная сумма устанавливается формально (как условие открытия депозита), а максимальная ограничена размером годовых взносов. У каждого банка требования свои, но обычно это от 1 до 5 годовых взносов (сумма годового взноса указывается в договоре страхования).

Если клиент желает снять деньги досрочно, то проценты ему будут выплачены по более низкой процентной ставке.

На что обратить внимание

Общий принцип тот же, что и при открытии обычного вклада. Сравнить условия в разных банках. Посоветоваться с банковскими сотрудниками, попросить рассчитать примерный доход. Но есть еще несколько нюансов.

Надежность компании

Договор страхования заключается на длительный срок. Неплохо бы собрать информацию о самой компании, особенно с учетом того факта, что в кризис 2008-2009 годов страховому рынку здорово досталось.

Если крупные банки поддерживает государство, то страховым компаниям, как правило, приходится справляться с финансовыми проблемами самостоятельно.
И кстати, если банк и страховая компания из одного холдинга, едва ли предлагаемый ими вклад можно считать способом диверсификации вложений.

Условия договора

Некоторые компании прописывают условие, согласно которому убытки страховой компании могут компенсироваться средствами клиентов. В результате накопления этих клиентов уменьшатся.

Валюта

Преобладают рублевые предложения, но некоторые банки дают возможность открывать такие вклады в других валютах. Договор страхования долгосрочный, а прогнозировать поведение валют на 10 лет вперед невозможно. Придется довериться чутью.

На заметку

Главная цель данной программы - это все же страхование, а не получение дохода. Поэтому такой вклад - это скорее способ разумного вложения средств, а не их преумножения.

Обратите внимание на интересный материал:

Инвестиционное страхование жизни – финансовый продукт, который появился на отечественном рынке относительно недавно и популярности у российских потребителей пока не приобрел. Что стало причиной: сложность данного инструмента инвестирования или "подводные камни"? Ответить на самые популярные вопросы об инвестиционном страховании жизни попросила сертифицированного персонального независимого финансового советника, проходившего обучение у ведущих мировых финансовых экспертов, Илью Пантелеймонова .

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочные инвестиции с преимуществами страхования жизни, иными словами – инвестиции в оболочке страхового полиса. Это универсальный продукт, который характеризуется гибкостью инвестиций и преимуществами страхового полиса.

Инвестиционное страхование жизни предусматривает несколько типов программ, внутри которых можно составлять портфели из разных классов активов на мировом фондовом рынке.

Как давно существует?

Инвестиционное страхование жизни появилось более 50 лет назад в Британии. Тогда идея возникла как возможность легального снижения налогов, а также создания защищенных инвестиций, которые недоступны в случае посягательств на активы гражданина.

В современном мире инвестиционное страхование жизни – одна из топовых услуг в сфере финансов в Европе, в Азии, в Центральной и Латинской Америке, Африке. Об этом свидетельствуют факты, статистика и мой личный опыт общения с коллегами из разных стран.

Кто предоставляет эту услугу?

Страховые компании, которые исполняют роль брокеров, обеспечивая клиентам доступ на мировой фондовый рынок.

Инвестиции и страхование. Какая связь?

В инвестиционном страховании жизни непосредственно страхование является формальностью. На практике страхования жизни в услуге обычно нет. Это значит, что в случае смерти клиента компания выплатит бенефициарам текущую стоимость инвестиционного портфеля - 100% денег клиента и +1% к этой сумме (по расчетам на текущий момент времени). Сами страховые компании называют услугу «выплата 101%» в случае смерти. Это и называется в услуге страхованием жизни.

Какие страховые компании предоставляют такую услугу?

Такие компании как: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. На текущий момент клиентов из России и СНГ принимают 3 компании: Investors Trust, Hansard, RL 360.

Куда инвестируются деньги?

Деньги инвестируются во взаимные фонды (аналог ПИФов) от крупнейших управляющих компаний мира: BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS и другие.

На какую доходность Вы можете рассчитывать?

В инвестиционном страховании жизни есть возможность получать доходность от 3-4% до 5-6% в консервативных портфелях. 6-7-8-9% годовых – в умеренных и порядка 10-11-12% годовых в агрессивных.

Доходность прямо пропорциональна работе портфеля и состоянию фондового рынка.

В чем преимущества услуги инвестиционное страхование жизни?

1. Льготы по налогам. Если Вы инвестируете через банк-брокер или через биржевого брокера, Вы ежегодно отчитываетесь и платите налог на прибыль. Здесь такой необходимости нет, налог на прибыль Вы платите единовременно в конце срока инвестирования (к примеру, через 20-25 лет).
2. 100%-ная конфиденциальность. Банки и биржевые брокеры не обеспечивают клиенту конфиденциальность. В случае, если Вы выбираете инвестиционное страхование жизни, то, благодаря оболочке полиса страхования жизни, получаете полную конфиденциальность своих накоплений.
3. Защита от судебных споров, исков, арестов. В инвестиционном страховании жизни обеспечена полная гарантия собственности. В случае раздела имущества, судебные исков в Ваш адрес, рейдерских захватов, конфискации имущества и т.д. Ваши денежные средства в полисе (накопления) останутся неприкосновенными.
4. Быстрое наследство, не облагаемое налогами. В случае смерти клиента наследники получат накопления в течение 1 месяца. Бенефициара невозможно оспорить, и наследство не подлежит к уплате с него налогов.
5. Автоматические инвестиции. В некоторых планах есть возможность инвестировать по графику, чтобы переводы поступали на Ваш счет с выбранной периодичностью, например, раз в месяц, квартал, раз в полгода или раз в год.
6. Ваш независимый брокер на фондовом рынке. Как правило, страховые компании являются независимыми брокерами. Они не заинтересованы продать Вам конкретные фонды (в отличие от банков, к примеру, которые часто продают клиенту свои фонды, что не всегда бывает выгодно для клиента).

Индивидуальное страхование жизни. Насколько это безопасно?

1. Это полис страхования жизни. Полисы страхования жизни сегодня - это одни из самых безопасных, точнее – самые безопасные виды активов для сохранения личного и семейного капиталов.
2. Обеспечена дополнительная защита для клиентов и отделение активов клиентов от активов страховой компании (иными словами, обеспечивается строгий учет). Это достигается за счет того, что страховые компании-брокеры открывают своим клиентам траст, внутрь которого помещают страховой полис.
3. Гарантирована сохранность собственности клиента. Механизма перестрахования нет, поскольку в нем нет необходимости. Во-первых, потому что фактического страхования жизни здесь нет, а механизм перестрахования, как известно, действует только для выплат по страхованию жизни. Во-вторых, деньги клиента физически находятся отдельно от денег компании. В случае банкротства компании клиенту возвращается до 100% его активов. Клиент не потеряет свои деньги при любом развитии событий, т.к. они находятся в фондах от крупнейших УК мира. Вероятность того, что все фонды в УК обанкротятся - ничтожно мала. Банкротство компании создаст для клиента временные неудобства, но не грозит потерей портфеля. Для клиента будет просто произведена смена сервиса, т.е. переход от одной страховой компании к другой.

Подводные камни ИСЖ (индивидуального страхования жизни)

1. Завышенные комиссии. Зачастую комиссионные сборы компании в первые два года превышают суммарное увеличение накоплений по договору.
2. Зеркальные фонды. В некоторых компаниях есть, так называемые, зеркальные фонды. Их формирует сама компания. Деньги клиента инвестируют не напрямую во взаимные фонды, а через дополнительного посредника. Это приводит к повышению комиссий для клиента.
3. Отсутствие гибкости в первые два года после заключения договора. Как правило, в накопительных планах существуют большие финансовые потери для клиента при изъятии денег из договора в первые два года со дня его заключения.
4. Деньги инвестируются исключительно в рынок ценных бумаг. При просадке рынка необходимо правильно оценивать возможные риски.
5. Плавающий процент доходности, который зависит от состояния фондового рынка. Договор не дает от 6 до 10% (или иной процент, в зависимости от портфеля) стабильно. Эти цифры - средний процент при долгосрочном договоре, при этом в некоторые года он может быть значительно ниже 6%.
6. В случае просадки рынка полис может не покрыть расходов семьи на текущую жизнь и на случай смерти застрахованного. Если страховой случай наступает в то время, когда договор не вышел на средний заявленный процент, страховая выплата может быть ниже ожидаемой клиентом.

В заключение можно резюмировать, что инвестиционное страхование жизни подходит для решения таких задач, как накопления на собственное будущее. То есть это инструмент для создания будущей пенсии, создания целевого капитала или пассивного дохода, для сохранения денег за пределами России и оптимизации своих налогов.

В инвестиционном страховании жизни предложено изобилие различных программ: накопительные с регулярными взносами (взнос начинается в среднем от 200-300$ в месяц) и программы с разовыми взносами (взнос с хорошими условиями от 50,000-80,000 $). При открытии таких программ инвестиционного страхования жизни следует обращать внимание на срок договора и штрафы, которые обычно действуют в течение оговоренного периода (обычно от 5 до 10-15 лет).