Как вернуть страховку после выплаты ипотеки? Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке? Подробный план действий

Многие заемщики интересуются, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке, поскольку при оформлении кредитного договора на покупку квартиры страховое оформление было вынужденной мерой. Желание обладать собственной недвижимостью и страх получить отказ в кредитно-финансовой организации вынуждают человека дать согласие на страхование имущества и жизни.

Платить за один вид страховки все-таки придется. Обязательным при ипотечной покупке жилья является страхование покупаемой недвижимости. Это условие действует на основании закона РФ и не только в Сбербанке, но и во всех кредитно-финансовых организациях.Таким образом государство защищает банк от потери денежных средств, если с квартирой или домом кредитуемого что-либо случится.

Застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки в Сбербанке (как и в любом другом) можно на добровольной основе. От данного вида страхования заемщик вправе отказаться. Это подкреплено законодательно и распространяется на договоры, заключенные с мая 2016 года. Но на деле часто происходит навязывание страховых услуг работниками банка.

При отказе клиента от страхования здоровья и жизни Сбербанк может, в свою очередь, отказать в ипотечном кредитовании, не объясняя причины неодобрения займа. В другом случае – поднять процентную ставку. Во избежание этого заемщики идут на уступки и соглашаются застраховать себя.

Если договор со страховой компанией и банком уже заключен, а клиент думает, как вернуть страховку по ипотеке, то в этом случае все зависит от прописанных в документах условий и вида страхования.

Можно попробовать вернуть деньги за страховое оформление сразу после подписания кредитного соглашения в первые дни, если за это время не наступил страховой случай. Чтобы добиться этого, пишут компании-страховщику заявление, в котором отказываются от договора с ними и просят вернуть деньги. Положительный результат чаще возможен в случае личного страхования, когда у заемщика на руках имеется страховой полис. Поэтому, чтобы вернуть премию, нужно сначала внимательно изучить кредитные документы.

В случае коллективного договора между банком, страховой компанией и заемщиком шансы на возврат сводятся к нулю. При этом договоре действуют другие условия. В Сбербанке чаще всего составляются коллективные договоры, поэтому вернуть премию страховки сложно при оформлении ипотеки или кредита в данной финансовой организации.

В случае ипотечного кредитования, когда клиент кредитуется на 20-30 лет на крупную сумму, Сбербанк рискует потерять денежные средства в большом объеме, и по этой причине банковские служащие заключают с клиентом договор, в котором после полного погашения займа до срока заемщик не сможет вернуть неиспользованную часть страховой премии или совсем не имеет права на возврат средств страховки ни при каких обстоятельствах.

В ситуации с ипотечным кредитованием часто сам клиент, берущий недвижимость в ипотеку, заинтересован лично в том, чтобы застраховаться от потери возможности зарабатывать деньги при возникновении проблем со здоровьем или несчастных случаев. Это увеличивает затраты на кредит, но придает уверенности в возможности быть платежеспособным до конца срока кредитования.

Все кредитные соглашения заключаются в индивидуальном порядке, поэтому прежде чем подписывать документы, необходимо тщательно изучить, кроме всех условий, и пункты, касающиеся страховых обязательств обеих сторон.

Правила возврата страховки и куда обратиться

Тем не менее закон о правах потребителя позволяет вернуть 100% стоимости страховой премии, если клиент обратился в первые 5 дней после оформления кредитного договора. Это право называется “периодом охлаждения”. Также можно попробовать вернуть часть суммы в первые 2 недели. И третий вариант – возврат оставшейся неиспользованной премии после досрочного полного погашения ипотеки (если позволяет договор).

Многих заемщиков мучает вопрос, как вернуть страховку по ипотечному кредиту в Сбербанке, поскольку в РФ чаще всего берут ипотеку в этой финансовой организации. Успех дела зависит от условий кредитного и страхового соглашений, заключенных в отделении Сбербанка, и грамотных действий клиента.

В первые 14 дней можно вернуть деньги за добровольно застрахованную жизнь и здоровье или права собственности в любой кредитно-финансовой организации России. Для этого нужно обратиться в банк или страховую компанию с документами и письменным заявлением.

Документы на возврат страховки

Документы, нужные для возврата страховки по ипотечному кредиту в Сбербанке:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Копия кредитного договора с графиком платежей (при досрочном погашении, если последний менялся, предоставить первоначальный график).
  3. Документы, удостоверяющие право на жилье (при ипотечном кредитовании).
  4. Документ о сумме кредитования из банка или подтверждение о погашенном долге (в случае досрочной выплаты займа).
  5. Страховой полис (если таковой имеется).
  6. Заявление на возврат.

Образец заявления

Чтобы вернуть деньги за страховку в Сбербанке (или в другом банке), клиент должен составить письменное обращение страхователю по следующим правилам:

  1. В правом верхнем углу пишут, кому адресовано обращение: название страховой компании и ее юридический адрес и кем написано: Ф.И.О. заявителя и его фактическое место жительства.
  2. Чуть ниже, по центру со строчной буквы указывают вид письменного обращения – “заявление”.
  3. В основной части заявитель излагает в произвольной форме причину обращения, подробно описывая условия банковского договора, срок, сумму кредита, оплаченные средства. Также указывает на основании каких законов и регламентов имеет право возместить страховую премию.
  4. В заключительной части указываются способы перечисления денежной премии, реквизиты банка, номер счета заявителя.
  5. Под заявлением ставится дата обращения, подпись с расшифровкой, контактные данные.

В течение 10 дней должен прийти ответ от страховщиков. Результат может быть и отрицательным. Если договор предусматривает возврат, а компания отказывается, заемщик вправе обратиться в суд с исковым заявлением.

Возврат при досрочном погашении кредита

Вернуть страховку после погашения ипотеки в банке можно, если договор с организацией это предусматривает. Составляется заявление, к нему прилагается справка об отсутствии долга перед банком и вместе с копией пакета документов отдается страховщику. Осуществляется перерасчет суммы страховых взносов, и заемщику выплачиваются неиспользованные средства.

Если страховое соглашение оформлено с условием ежегодной пролонгации, то после выплаты кредитного долга до срока оно автоматически аннулируется.

Если оформлена ипотека в Сбербанке, при досрочном погашении кредита не всегда заемщику удается вернуть часть неизрасходованных денег по страховке. Все дело в договоре, по условиям которого клиент не может забрать неиспользованные страховые средства по собственной инициативе, или возврат не предусмотрен в соглашении, подписанном обеими сторонами.

Для того чтобы улучшить лояльность потенциальных заемщиков и побудить их к оформлению полного пакета страхования (имущества, жизни и здоровья, права собственности), Сбербанк снижает процентную ставку по ипотечному кредитованию. Для клиентов, берущих ипотеку, этот вариант является оптимальным, т.к. платежный период длится большой промежуток времени, обе стороны хотят обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств.

Видео про страховку при ипотеке:

законно ли это и как вернуть деньги за страховку.

Андрей Маринин

Здравствуйте. надо смотреть все документы- все договоры что есть. Если вы подписали отдельный документ (соглашение) на страховку, на присоединение к ней- то все законно- вы сами на нее согласились. Более того, без страховки банки обычно не выдают кредиты, а уж ипотеки и подавно. Поэтому конкретнее можно говорить только посмотрев все документы, но не факт что ситуация будет в вашу пользу.

Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

Свернуть

    • Юрист, г. Санкт-Петербург

      Общаться в чате

      Добрый день.

      Почему Вы 9 лет платите страховку? Страховая премия уплачивалась не единовременно?

      Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Самара

      Общаться в чате

      Добрый день. По Гражданскому Кодексу:

      Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества
      1. Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:
      1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования

      Вы обязаны страховать квартиру, так как она является предметом залога. Скорее всего, и в кредитном договоре такая ваша обязанность прописана. Возврат части неиспользованной страховой премии возможен только если вы рассчитаетесь с Банком до окончания срока действия страхового полиса.
      Недавно ЦБ РФ разрешил банкам повышать ставки по кредитам в случае, если заёмщик не продлевает договор страхования.

      Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Санкт-Петербург

      Общаться в чате
      • 7,3 рейтинг

      Добрый день,

      Скажите, какого вида страховку Вы оплачиваете? Обязательную (застрахован предмет залога от повреждения и уничтожения) либо дополнительную (страхование Вашей жизни и трудоспособности)?

      Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

      Свернуть

      получен
      гонорар 27%

      Юрист, г. Москва

      Общаться в чате
      • эксперт

      Здравствуйте Андрей!

      В соответствии со ст. 31 Закона «Об ипотеке»:

      3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

      Таким образом, страхование имущества при ипотеке - обязанность залогодателя в силу закона. В данном случае деньги за страховку вернуть не получится.


      Ответ юриста был полезен? + 2 - 0

      Свернуть

      получен
      гонорар 36%

      Адвокат, г. Москва

      Общаться в чате
      • 10,0 рейтинг
      • эксперт

      Добрый день, Андрей.

      9 лет плачу ипотеку и страховку, законно ли это и как вернуть деньги за страховку.

      Андрей Маринин

      С точки зреия закона Вы обязаны застраховать только предмет залога, часто банка предлагают застраховать также свою жизнь и здоровье.

      Во втором случае Вы можете в любой момент отказаться от договора страхования, написав соответствующее уведомление в страховую компанию и больше не будете платить. Но что касается страхования предмета залога, то эту страховку придется платить в любом случае.

      Что касается возможно возврата уже уплаченных сумм, то боюсь, что ничего не получится даже если Вам и была навязана незаконная страховка. Дело в том, что для того, чтобы вернуть незаконно навязанную страховку нужно признать недействительными соответствующие положения кредитного договора, однако поскольку договор был заключен 9 лет назад, то уже прошел срок исковой давности.

      Статья 196 ГК РФ Общий срок исковой давности

      1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

      2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».

      С Уважением,

      Васильев Дмитрий.

      Ответ юриста был полезен? + 2 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Воронеж

      Общаться в чате
      • эксперт

      Здравствуйте, Андрей.

      Посмотрите ваш договор ипотеки и страхования, скорее всего там написано, что сумма страховки платиться ежегодно в зависимости от остатка ссудной задолженности. Если так, то это правомерно. То есть сумма страховки должна уменьшаться.

      Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Москва

      Общаться в чате
      • 9,0 рейтинг
      • эксперт

      Здравствуйте. В договоре прописана думаю обязанность страхования?

      Если прописана обязанность в договоре, застраховать имущество, то всё законно. А вот если что то другое, жизнь например, то уже незаконно.

      Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ(ред. от 21.07.2014)«Об ипотеке (залоге недвижимости)»(с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014)


      (в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ)
      1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

      2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

      Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Санкт-Петербург

      Общаться в чате
      • 7,3 рейтинг

      В зависимости от того, про какую страховку Вы говорите, в Вашем Договоре с Банком должно быть это прописано. Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.От страхования предмета залога Вы отказаться не имеете права. В случае Вашего досрочного погашения ипотеки, прекращается и оплата страхования предмета залога.

      Но если Вы дополнительно страховали свою жизнь и трудоспособность на период ипотеки, то всегда можете от этой страховки отказаться.

      Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

      Свернуть

      Юрист, г. Раменское

      Общаться в чате
      • 8,6 рейтинг

      О какой страховке идет речь? о страховании имущества (недвижимости) или страхования жизни и здоровья?

      Если страхование объекта недвижимости, то это вы обязаны делать до тех пор пока не погасите всю ипотеку, это условие прописано в ФЗ «Об ипотеке», если же страхование жизни и здоровья, то это вы делать не обязаны, это законом не предусмотрено и вправе отказаться от страхования данного

      Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
      [Закон «Об ипотеке»] [Глава V] [Статья 31]

      1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

      2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

      3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

      Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

      4. Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

      По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

      Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

      5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).

      По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.

      Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части.

      Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

      Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.

      Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика - физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

      Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.

      6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.

      При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.

      7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

      8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.

      9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

      10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

      Ответ юриста был полезен? + 0 - 0

      Свернуть

    • получен
      гонорар 36%

      Юрист

      Общаться в чате

      Здравствуйте!

      Если идет речь не о страховании залога, то в случае, если в кредитном договоре с условием страхования сумма страховой премии (плата за страхование - ст. 929 ГК РФ) выделена и выдана Вам вместе с суммой кредита, то есть смысл расторгнуть в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, то есть отказавшись от него:

      Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    • Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.

    Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

    В стандарте кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

    При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

    • обязанностей сторон;
    • страховых случаев.

    Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

    Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

    Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

    Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

    Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

    Виды страховки при ипотеке

    Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

    Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

    Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:

    • ежегодно;
    • единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).

    Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.

    Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.

    Три способа возврата страховки

    Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

    • в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
    • в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
    • оформить возврат страховки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

    Алгоритм действий

    Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте ). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

    1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
    2. Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
    3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
    4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

    Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.

    Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части - пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

    При покупке любого типа недвижимости путем ипотеки, условие о страховании практически всегда является обязательным. Этим способом банки понижают свои риски, страхуя жизнь и здоровье получателя ипотеки. Возврат денежных средств в рамках страхования осуществляется различными способами, за основу которых берутся положения договора страхования, а также законодательства РФ.

    Ипотечная страховка: виды, особенности, дополнительные условия

    Законодательство РФ предусматривает, что страхование какого-либо имущества, приобретаемого при помощи ипотечного кредита, должно осуществляться в соответствии с договором об ипотеке. Прямое указание закона на факт обязательности внесении пункта о страховании в ипотечный договор в данном случае отсутствует. Тем не менее, необходимо переключить внимание на договор, который заключается непосредственно с банком. В договорах такого типа практически в 100% случаев присутствует условие о страховании, так как статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо это предусматривает. Таким образом банк страхует свои собственные риски. Если лицо выразит отказ от этого, процентная ставка может быть значительно увеличена, более того, это может повлиять на возможность заключения договора с банком в целом.

    Виды ипотечной страховки

    В настоящий момент существует 3 основных типа страховки, оформляемой при заключении ипотечного договора.

    Вид страховки Объект страхования Страхуемые риски Процент премии Продление Особенность
    В отношении самой недвижимости Объектом страхования в случае заключения договора с физическим лицом будет являться все его имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом в залоге. Риски гибели переданного в ипотеку (залог) имущества, а также риски возникновения прав требования третьих лиц; риски наступления гражданской ответственности; риск утраты имущества. 0,3% - 0,6% от страховой суммы Зависит от условий договора, как правило, минимальный срок страхования составляет 3 года, а непродление грозит штрафом. Является обязательным по закону.
    Страхование права собственности Имущественные интересы в отношении прекращения или возможного ограничения прав собственности. Риск потери правового титула или его ограничения. В среднем 0.3% от цены страховки Продление такого договора не является обязательным Имеет обратную силу и распространяется на уже произошедшие события.
    Жизнь и здоровье Имущественные интересы в связи с причинением ущерба/вреда жизни и здоровью Утрата возможности осуществления трудовой деятельности, риск вреда здоровью, смерть. Стоимость выше, чем в ранее указанных страховках и приближается к двум процентам от суммы кредита. Продление не носит обязывающий характер, но влечет увеличение ставки по подлежащей выплате сумме. Страховая сумма равняется сумме задолженности.

    При заключении ипотечного договора, банки всегда настаивают на расширении страховки, то есть на том, чтобы в договоре между должником и банком был не только первый вид страховки (имущества, требуемый в силу закона), но и остальные указанные выше. Причин тому несколько:

    • Банк пытается обезопасить себя от риска потери предоставленных финансовых средств.
    • В случае потери имущества должником в результате признания прав требования третьих лиц, банк теряет предмет залога .
    • В ситуации, когда страхуется жизнь и здоровье заемщика, банк тем самым обеспечивает себе сохранение своевременных выплат на случай, если выплаты будут приостановлены в результате утраты должником трудоспособности.
    • Выдавая кредит, банк может использовать не только внутренние средства, но и финансы иностранных инвесторов, им необходимо иметь гарантию наличия материальных активов.

    Важно понимать, что существует множество нюансов, которые навязываются банками, но являются совершенно не обязательными для получателя ипотеки. Таких «подводных камней» достаточно много.

    Первой ситуацией, в которой действия страхователя не могут выйти за навязанные рамки, является момент определения рисков, которые будут застрахованы. Так, в случае отказа заемщика от услуги, например, на случай военных действий, банк может отказать в заключении договора. Некоторые банки могут пойти навстречу заемщику и подписать договор без максимального списка страховых случаев. В такой ситуации заемщик несет риск несения материальных потерь, так как случай, повредивший имущество, уже наступил, но он не является страховым, а обязанность внесения выплат по ипотеке остается в силе.

    Как уже отмечалось ранее, страхование жизни, здоровья и правового титула не являются обязательными по закону. Тем не менее, некоторые банки утверждают, что они являются обязательными, а в случае отказа от их оформления, ставка по ипотеке может быть сильно повышена.

    Кредитные учреждения не всегда предлагают применение эффективной процентной ставки (то есть такой, при которой исчисляется реальная стоимость кредита). Она невыгодна для банка, так как уже включает в себя все сопутствующие расходы, которые, как правило, совершаются за отдельную плату. Именно поэтому при оформлении страховки и кредита необходимо узнать про возможность использования указанной ставки.

    Возврат страховки

    Страховка, оплаченная в случае заключения кредитного (ипотечного) договора возвращается различными способами, в зависимости от следующих факторов: имел ли место коллективный договор, осуществлялось ли личное страхование и был ли досрочный возврат кредитных средств. Каждая ситуация имеет свои особенности, которые подлежат более подробному рассмотрению.

    Личное страхование Досрочный возврат Коллективный договор
    При заключении договора личного страхования, заемщику предоставлен пятидневный срок на отказ от такого договора, при этом обязательная мотивировка и указание причин отказа не предусмотрено, а страховая премия возвращается в полном объеме. Если лицо не успело отказаться от договора в данный срок, соблюдается порядок отказа, предусмотренный как договором, так и правилами банка. В данном случае применяются правила, аналогичные правилам при личном страховании. В случае отсутствия прямой привязки к остатку задолженности, то шанс получения страховой премии имеется, что зачастую происходит в судебном порядке. Если же сумма остается неизменной, страховой взнос возвращен не будет, за исключением случаев, когда в судебном порядке доказано, что договор был навязан. Такой договор, как правило, находится в непосредственной взаимосвязи с основным (кредитным) договором. В случае если такая взаимосвязь текстом договора не предусмотрена, заемщик имеет право отказаться от коллективного договора, но оснований, предусмотренных ГК РФ (гибель имущества или прекращение деятельности страховой), для возврата страховой премии в таких ситуациях нет. Отказаться от договора также можно, если иное прямо не предусмотрено в Правилах Банка.

    Процедура возврата

    Страхование по ипотеке осуществляется двумя способами: на весь срок договора (кредитного / ипотечного) или же на 1 год с его последующим продлением. В обоих случаях имеется возможность вернуть страховые взносы до полного погашения обязательства.

    Наиболее простым вариантом возврата является неоформление нового полиса на следующий за закрытием кредита год. Такой вариант применяется в случае, если страховка оформлена в отношении квартиры в многоквартирном доме, а сумма незначительна. Когда речь идет о дорогой недвижимости, то возврат можно попытаться осуществить уже после выплаты ипотеки, особенно это актуально в случаях, если страховка была заключена на весь период кредитования.

    Для того чтобы вернуть страховую премию, необходимо совершить следующие действия:

    Проанализировав данную схему, можно сказать, что единственным этапом, который может вызвать затруднения, является отстаивание прав и интересов в суде. Сложности возникают как на начальных стадиях (подача иска), так и в процессе судебных заседаний. Для решения дела в суде рекомендуется нанимать квалифицированных юристов, расходы на которых в дальнейшем через судебное решение взыщут со страховой компании.

    Сумма, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле:

    П1 = П2 – (П2 х Нагрузка) – (Пn – (Пn х Нагрузка)) х n/N

    Где:
    П1 – сумма, которая должна быть выплачена страхователю;
    Пn –страховая премия;
    П2 – уплаченная премия (по договору);
    Нагрузка – расходы Страховщика в соответствии с тарифом;
    n – количество месяцев истекшего срока страхования;

    При оформлении займа на приобретение квартиры в ипотеку, банк обязательно настаивает на страховке квартиры от пожара и других несчастных случаев. Отказаться от этой страховки невозможно. Страховка оформляется на весь срок ипотеки. Клиент, погасивший ипотечный кредит досрочно, несет материальные потери, ведь ему приходится оплачивать страховку, которая уже не нужна. Как вернуть страховку по ипотеке? Возможно ли это в принципе? Какие нужны документы?

    Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки

    Все возможные пути возвращения неиспользованных средств по страховке обычно прописаны а договоре страховки. Страховые учреждения не акцентируют внимание клиентов на этих моментах, чтобы не терять денег, однако по закону такие возможности должны быть предоставлены. Внимательно изучите договор страховки. В нем прописываются все возможности возвращения неиспользованных средств. Если же в договоре о страховке таких положений нет, их можно найти на веб-портале страхового учреждения. Нужно изучить выложенное на этом портале публичное соглашение страховой компании с клиентом.

    Стандартные требования для возвращения неиспользованных средств по договору страховки:

    • Ипотечный заем должен быть погашен досрочно и в полном объеме.
    • Чтобы оформить возврат, заявление клиента должно быть составлено за определенный срок с момента погашения ипотечного кредита. Обычно этот срок составляет один месяц. Не откладывайте обращение с заявлением! Если просрочить подачу заявления, возвращение неиспользованных средств будет невозможным.
    • Ни одно учреждение, работающее в сфере страхования, не вернет более 40% от средств по страховке. Учитывайте этот момент при погашении ипотеки. Если вернуть ипотеку слишком быстро, часть средств по страховке возвратить не удастся.

    Однако можно возвратить деньги и в полном объеме. Полностью вся сумма страховки возвращается клиенту, который погасил ипотечный кредит в течение первого месяца действия договора кредитования. Также сумма возвращается, если клиент решил страховать квартиру в другой организации. В обоих случаях возвращают все внесенные за страховку деньги. Компания вычитает из суммы только расходы, понесенные во время оформления страховки.

    Виды и варианты страховки при оформлении кредита

    Важно разобраться также в том, что именно вы страхуете. При оформлении ипотечного займа существует три вида страховки:

    1. Страховка жизни клиента . Этой страховкой банк компенсирует убытки при скоропостижной смерти заемщика или гибели его от несчастного случая.
    2. Страховка квартиры . Эта страховка компенсирует стандартные риски порчи квартиры: пожар, наводнение, затопление квартиры соседями и прочее.
    3. Страховка заемщика от потери права собственности на квартиру . По такому договору компенсация будет выплачена клиенту, если кем-либо будет опротестован факт покупки квартиры. Такой вид страховки называется титульным страхованием.

    Банк стремится навязать клиенту все три вида страховки. Это выгодно и банку, и страховой организации. К тому же, банк и страховая могут быть партнерами. Но по закону банк имеет право требовать только страхование квартиры, а страховка жизни и титульное страхование не являются обязательными. От них клиент может отказаться.

    Как вернуть страховку после выплаты ипотеки

    Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:

    • Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток.
    • Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда.
    • В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств.
    • Клиент ожидает решения страховой организации о возвращении средств. Решение должно быть принято за разумное время. Если срок не оговорен в договоре страховки, то он составляет месяц.
    • Если было принято положительное решение, деньги переводят на счет, указанный клиентом в заявлении. После этого клиент может использовать их на свои нужды.

    Если страховая компания упорно не желает возвращать деньги и отказывает в выплате, нужно потребовать справку с указанием причин отказа. Имея такую справку на руках, можно обратиться в суд. При составлении искового заявления нужно приложить те же документы, что и при обращении в страховую.

    Если сумма, которую нужно вернуть, достаточно велика, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся по страховому праву или нанять адвоката. В заявление в суд нужно включить требование компенсации убытков, понесенных при судебном разбирательстве.

    Как вернуть навязанную страховку по ипотеке?

    В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.

    Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.

    Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.

    Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.

    Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен. С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки. По факту обращения специалист банка рассматривает заявление и приложенные к нему документы в течение месяца. После этого принимается решение о возвращении денег за неиспользованный период, и оставшаяся сумма переводится на банковский счет, который заемщик указал в заявлении.

    Как и в Сбербанке, в ВТБ 24 нет обязательного требования на страхование жизни и трудоспособности заемщика. А вот покупаемую в ипотеку недвижимость придется застраховать.

    Как вернуть страховку жизни по ипотеке

    Прежде всего, запомните: страхование жизни в нашей стране добровольно. Банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении кредита, если заемщик откажется страховать свою жизнь. Однако страховка жизни обезопасит и банк, и клиента от финансовых потерь. Банки навязывают страховку жизни и из соображений политики партнерства со страховыми организациями. Но клиент вправе сам решить, страховать ли ему свою жизнь или нет. Иногда разумнее всего будет, получив отказ в кредите в одном банке, обратиться в другое его представительство или другой банк.

    Зачастую банк отказывает в выдаче ипотечного займа, если заемщик откажется страховать свою жизнь. При этом прямо причина отказа не называется, поскольку по закону страховка жизни – добровольная, решение о том, страховаться или нет должен принимать клиент. В этом случае надо добиваться от банка письменного обоснования причин отказа в займе.

    При этом заключение договора о страховке жизни и трудоспособности клиента имеет и свои плюсы для заемщика. Например, Сбербанк снижает на 1% стоимость ипотечного займа для клиента, купившего у него страховой полис. Поскольку суммы ипотечных кредитов велики, то и 1% становится весьма заметной скидкой. Страховка жизни является гарантией возмещения ипотечных платежей в срок. При краткосрочной нетрудоспособности клиента (например, по больничному листу), страховая компенсация поможет покрыть очередной платеж, не столкнувшись с банковскими санкциями.

    Таким образом, клиент вправе сам решать, нужна ли ему страховка жизни. Но выбор нередко стоит так: или с кредитом, но и с оплатой страховки, или без страховки, но и без кредита. Выбрать каждый клиент должен сам.

    Очевидно, что вопрос: «Как вернуть деньги за страховку по ипотеке?» не имеет простого и однозначного решения. Но, зная свои права, можно отказаться от затрат на необязательные формы страховки или вернуть часть потерь при досрочной выплате ипотечных платежей.