Во-первых, мы подаем заявки на получение кредита одновременно в несколько банков, что существенно снижает вероятность отказа. Если вы попытаетесь это сделать самостоятельно, то, вероятнее всего, получите отказ по многим причинам. Существует большая вероятность отказа по кредиту, если вы не знаете всех нюансов правильного оформления заявки. Пакет документов, подаваемый для получения кредита, должен быть оформлен определенным образом. И плюсом ко всему, физически невозможно в один день подать документы в необходимое количество банков.
В том случае, если вы уже получили отказ, в течение двух-трех месяцев у вас не будет возможности подать заявку повторно. И, более того, при повторном обращении могут возникнуть сложности. В настоящее время все банки работают в режиме скоринга (то есть, заявки просматриваются в автоматическом режиме с использованием компьютерных программ, практически без использования человеческого фактора), и это означает, что если вы подаете повторную заявку, то первым делом банк изучит причину отказа по прошлому кейсу.
Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня. При самостоятельном сборе и подаче указанных документов время ожидания у вас займет более двух месяцев, так как все банки из составленного вами списка вначале подадут запрос кредитной истории, и будут ждать ответа первого из банков.
Во-вторых, у нас большой опыт работы в банковской сфере. «ЛионКредит» является официальным партнером множества банковских структур, что позволило нам создать базу данных об оптимальном алгоритме и условиях работы с банками, направленных на скорейшее достижение необходимого результата. Вот основные этапы, которые осуществляются при этом:
1. Cкоринг
Мы проводим сбор данных, анализ вашей текущей ситуации, уделяя особое внимание имеющимся проблемам (испорченная кредитная история, отсутствие трудоустройства, большое количество запросов и получение по ним отказов и т.д.), что позволяет нам выработать правильную стратегию. Благодаря надежным контактам с банками-партнерами, практическим навыкам и профессиональному опыту каждого из сотрудников мы сможем существенно снизить риск отказа.
2. Подготовка документов
У разных банков разные требования. У каждой услуги есть свой набор подводных камней, которые необходимо обойти. Наш опыт и знания позволяют каждый раз готовить пакеты документов именно таким образом, чтобы банк их принял. И это существенно сокращает риск отказа.
3. Мониторинг заявки
При самостоятельном обращении в банк у вас не будет возможности следить за статусом рассмотрения вашей заявки, а также вносить определенные изменения/дополнения.
Принимая решение работать с «ЛионКредит», вы можете рассчитывать на следующее:
Вам ежедневно предоставляется информация по текущему статусу вашей заявки;
при возникающих у банка спорных вопросах в момент рассмотрения заявки незамедлительно вносятся все необходимые корректировки и дополнения.
В настоящее время довольно популярной услугой является роботизированные SMS от банка с «ОДОБРЕННОЙ» кредитной программой («есть одобренное решение», или «персонально подобранное решение»). Однако такие предложения носят, скорее, маркетинговый характер, ведь когда речь идет о потребительских кредитах, ипотеке, залоге, покупке и залоге коммерческой недвижимости, залоге ПТС, без вашего личного присутствия в банке и согласия на обработку персональных данных (налоги, ГИБДД, бюро кредитных историй, судебные базы, прописка) указанное предложение не является стопроцентной гарантией предоставления вам кредита. «ЛионКредит», являясь кредитным брокером, имеет возможность досконально проверить все вышеуказанные базы данных до того, как отправить пакет документов в банк. Владея указанной информацией, мы сразу исключаем подачу пакета документов в банки, где прогнозируется риск отказа. После одобрения кредита, мы гарантированно выходим на сделку в течение двух рабочих дней, если речь идёт о потребительском кредите.
4. Информирование после получения кредита.
После получения кредита мы всегда рады дальнейшему взаимодействию с вами. Пост-обслуживание ведется по следующим направлениям:
Новая реструктуризация кредита;
увеличение суммы кредита;
досрочные погашения кредита;
по возможным страховым выплатам;
рефинансирование действующего кредита.
И многое другое. Что в итоге? По нашей статистике – не менее 98% нашим клиентам кредит одобряют.
МФО сегодня приобрели широкую популярность. Сюда обращаются, когда деньги нужны очень срочно, но кредиторы данного уровня не выдают займы на длительный период пользования средствами. Нередко заемщики сталкиваются с проблемой невозможности вернуть деньги в точно оговоренный срок, вследствие чего им начисляются громоздкие штрафы и пени, начинаются звонки, разбирательства с коллекторами. Так, идеальным вариантом в данной ситуации может стать рефинансирование микрозаймов. Особенности данной процедуры мы и рассмотрим далее.
В чем сущность рефинансирования займов МФО?
Порядок рефинансирования микрозаймов по сути мало чем отличается от знакомой населению процедуры рефинансирования банковского кредита. Т.е. когда заемщик, имея открытый долг в одной банковской организации, обращается в другую для погашения текущего обязательства, но второй договор заключает под более выгодные для него условия.
Проблема заключается в том, что на рынке существует малое количество банков, готовых погасить долги человека перед МФО, фактически они не занимаются рефинансированием микрокредитов (в основном только кредитов), хотя можно воспользоваться другими способами, к которым мы еще вернемся.
Преимущества от рефинансирования микрозаймов
Программа рефинансиования микрозаймов помимо своего прямого назначения –погашение текущих займов с просрочками, обладает и другими яркими преимуществами:
- Возможность объединения разных займов в один крупный, что избавит от путаницы и звонков из разных компаний, представители которых постоянно напоминают о необходимости вернуть долг.
- Уменьшение процентной ставки и как следствие – сокращение размера ежемесячного платежа.
- Увеличение срока нового займа – запас времени для заработка.
- Процедура справедлива для лиц с испорченной КИ и просрочками, т.к. подразумевает сотрудничество с проблемными, но обладающими постоянным местом работы клиентами.
Так, может показаться, что все очень просто и удобно, но это только на первый взгляд.
Требования к заемщику
Далеко не все микрокредиты, оформленные в МФО, подлежат рефинансированию. Многое будет зависеть от выбранной компании и ее желании помочь горе-клиенту. Следует также понимать, что предложение не предполагает выплаты нужной суммы денег наличными или на карту, которую заемщик потом якобы потратит на текущие обязательства перед кредиторами. Компания-рефинансист переводит средства безналичным способом на счета других организаций, что является для нее некой страховкой. По сумме рефинансируемого микрозайма также есть ограничения – в среднем до 500 000 рублей, на срок – до 5 лет.
Требования к самому заемщику выглядят следующим образом:
- Возраст: 20/24-70 лет.
- Гражданство: РФ.
- Прописка: регион присутствия компании.
- Место работы: постоянное.
- Доход: достаточный для погашения оформляемого займа.
Практически все кредиторы ставят дополнительное условие, выдавая финансовую помощь на рефинансирование кредитов МФО – совершение заемщиком ранее хотя бы одного/трех платежей по долговым продуктам.
Если клиент просит сумму не соответствующую официальной з/п в месяц, то организация может потребовать поручителя, залог и документальное обещание не оформлять иные займы в период рефинансирования.
Невозможно оформить «перекредитовку» по некоторым категориям долговых обязательств, например:
- Кредитные карточки.
- Ломбардные долги.
- Долговые обязательства перед частными лицами.
В сложившихся ситуациях можно взять просто очередной займ, например, в МФО и погасить существующий долг, но при условии, что новый кредит будет гораздо выгоднее и лояльнее текущего.
Способы рефинансирования микрокредитов
Итак, рефинансирование микрокредитов может проходить разными способами в зависимости от типа и предложений организации. Остановимся на каждом более детально с учетом индивидуальных случаев.
Обращение в банк
Рассчитывать на потребительский кредит наличными в банке, деньги от которого после можно потратить на погашение других долгов – не стоит. Банкиры очень требовательны к своим клиентам, особенно в нынешних условиях кризиса. Но можно попробовать получить банковский заем по программе рефинансирования долга. Речь не идет о «заядлых» должниках, буквально тонущих в обязательствах перед разными организациями и не имеющих официального трудоустройства. Каждый случай специалисты будут рассматривать отдельно. Возможно, кредитор потребует предоставить массу документов, сбор которых займет время, но шансы все же есть.
Еще можно попробовать оформить кредитную карту, лимит которой удовлетворит размеры текущих микрозаймов. Сегодня кредитки выдаются лояльнее, чем наличные займы, нужен только паспорт, реже второй документ на выбор. Некоторые банки могут даже закрыть глаза на наличие плохой КИ и выдать карту с небольшой суммой на счете под несколько завышенный процент. Но даже высокие на первый взгляд ставки по карточным кредитам несравнимы с микрозаймовыми ежедневными тарифами (до 3% в день). К тому же можно подобрать продукт с длительным грейс-периодом (до 55, 100 и даже 200 дней (новая карта от «Альфа-Банка»)), что сократит финансовую нагрузку заемщика.
Рефинансирование МФО с просрочками
В сети интернет на разных финансовых сайтах можно встретить несколько ссылок на разные микрофинансовые компании, в которых есть программы рефинансирования микрозаймов. Однако по факту на рынке официально работает только одна фирма с данным предложением, многие МФО боятся рисковать и осторожно осваивают этот сегмент кредитования. Название «компании-смельчака» — «Русмикрофинанс» или «Рефинансируй.рф» (ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов»). Организация осуществляет свою деятельность с 2015 года, имеет порядка 60 региональных офисов по всей территории РФ (главный офис в Москве) и является пока единственной в данной отрасли МФО. С кредитором можно связаться дистанционно, оставив заявку на официальном сайте, можно оформить документы онлайн через посредника или по телефону, но договор подписывается вручную лично с заемщиком.
Принцип работы «Русмикрофинанс» заключается в объединении любых кредитов или микрозаймов из нескольких финансовых источников (строго все имеющиеся кредиты сразу, а не выборочно) в один выгодный заем (до 500 000 рублей) под низкий процент и на длительный срок (до 5 лет). Кредитор самостоятельно решает вопросы с банками, МФО, перед которыми возникла задолженность у клиента путем перевода средств безналичным способом.
«Перекредитовка» в других МФО
Обычный микрозайм (до 50-100 000 рублей) в других МФО оформить вообще не проблема: возраст от 18 лет, из документов нужен лишь паспорт, любая КИ. О целях вас никто спрашивать не будет, поэтому можно направить новый заем на погашение более срочного долга, однако мы не рекомендуем этот способ, как отличный. Есть большой риск ввязаться в еще большую долговую яму, а это грозит коллекторами, судами, лишением имущества.
Хорошим вариантом решения проблемы может стать обращение в свою же МФО. Как правило, микрофинансисты предлагают продлить заем на срок до 14-16 дней, но если вы не воспользовались данной услугой своевременно и уже нет смысла прибегать к ней, то попросите кредитора о реструктуризации долга – пересмотре условий займа. Это широко практикуется не только в банках, МФО также заинтересованы в возврате своих денег любыми способами (частями или сразу спустя некоторое время). Им невыгодно и неудобно выяснять отношения с заемщиком через суд, поэтому найти компромисс стоит попробовать.
В свою защиту можно предоставить следующие объяснения, включая документальное тому подтверждение:
- Потеря трудоспособности в результате, например, банкротства, реорганизации, сокращения персонала на предприятии, т.е. не по вашей вине.
- Резкое снижение заработной платы или длительные ее задержки.
- Болезнь, авария, пребывание в больнице (покажите медицинские заключения) и пр.
Есть шанс найти МФО, которая выдаст займ по залог ПТС, недвижимости, что существенно снизит процентную ставку. На рынке данный способ также практикуется.
Инструкция проведения процедуры
Схема проведения рефинансирования микрозайма в разных организациях может отличаться, но обобщенно она выглядит следующим образом:
- Потенциальный заемщик обращается в компанию лично или онлайн, заполняя заявку/анкету.
- Кредитор ее рассматривает в течение нескольких часов/дней и выдвигает решение.
- В случае одобрения обсуждаются условия кредитования.
- Подписывается договор.
- Рефинансирующая фирма (банк, МФО) погашает старые долги клиента.
- Клиент оплачивает новый кредит по новой схеме, регулярно и своевременно погашая задолженность.
Важно при подаче заявления на рефинансирование микрозайма иметь при себе помимо требуемого рефинансирующей организацией пакета документов (паспорт, СНИЛС, ИНН, трудовая книжка, водительское удостоверение и пр.) кредитные договора (оригиналы), по которым необходимо выполнить срочное погашение.
Условия организаций с программой рефинансирования
Теперь рассмотрим список наиболее надежных и востребованных кредиторов рынка, где можно встретить программу рефинансирования кредитов и, которую также можно попробовать применить для микрозаймов от МФО (если одобрят):
| Название организации | Процентная ставка в год | Сумма кредита (рубли) | Особенности и условия программы |
| «Хоум Кредит» | 19,9% | 50 000 — 500 000 | Кредит выдается сроком от 1 года до 5 лет. Банк отказывает в случае неоплаты менее 3-х платежей по займу. Справка о доходах не требуется. |
| «Ренессанс Кредит» | Индивидуально | Индивидуально | Возраст заемщика – 24-57 лет, постоянное место работы (от 6 месяцев), достаточный доход. |
| «ВТБ 24» | 14,5-17% | До 1 000 000 | Кредит выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет. Возможно объединение от 6 кредитов и даже кредитных карточек. |
| «Росбанк» | 15 — 17% | 50 000 — 1 000 000 | Кредит выдается на срок от 12 до 60 месяцев. |
| «УБРИР» | От 13,9% | До 1 000 000 | Кредит выдается по паспорту и справке о доходах на срок до 84 месяцев. Оперативное принятие решения. |
К данному списку можно добавить известный «Сбербанк», но людям с испорченной КИ сюда дорога однозначно закрыта. Банк кредитует по программе рефинансирования в основном кредиты для бизнеса, ипотечные займы.
МФО, выдающие крупные займы
Еще раз отметим, что обращение в другую МФО с целью взять очередной займ для погашения уже существующего с просрочками и штрафами – это самый последний вариант, т.к. обладает рисками серьезной закредитованности для заемщика. Если вы все же решили пойти именно этим способом, то ознакомьтесь с компаниями, в которых можно взять крупный микрозайм:
- «Миг Кредит»: сумма — до 100 000 рублей, срок – до 48 недель.
- «MoneyMan»: сумма – до 70 000 рублей, срок – до 18 недель.
- «Домашние деньги»: сумма до 50 000 рублей, срок – до 365 дней.
- «Займер»: сумма — до 30 000 рублей, срок – до 30 дней.
- «Мили»: сумма – до 30 000 рублей, срок – до 30 дней.
Все эти МФО готовы оказать финансовую помощь при наличии у вас только паспорта гражданина РФ всего за несколько минут любым удобным способом перевода средств: на карту, банковский счет, на дом, наличными в офисе, через систему денежных переводов, на электронный кошелек.
(3
оценок, среднее: 3,67
из 5)
В настоящее время в России становится всё больше случаев, когда должники не в состоянии вовремя погасить имеющуюся задолженность перед кредитором. Основная проблема при просрочке выплаты микрозайма заключается в том, что должнику начинают начислять штрафные проценты в больших размерах. В этом случае должнику может помочь только рефинансирование микрокредита, о том, что из себя представляет данная услуга, а также как её оформить и пойдёт речь в данной статье.
Процедура рефинансирования займа
В большинстве банковских организаций представленная процедура происходит следующим образом:
- Сначала необходимо заполнить бланк и подать заявку.
- После этого банк рассматривает заявку и принимает решение. Если решение будет положительным, то банк самостоятельно подберёт условия кредитования.
- После этого условия кредитования будут представлены клиенту. Если его устраивают условия банка, то ему остаётся только подписать договор.
- После подписания договора, банк погашает задолженность перед микрофинансовой организацией. С этого момента клиент начинает выплачивать кредит банку в соответствии с принятой схемой выплат.
Смысл процедуры заключается в том, что должник берёт новый заём для погашения имеющейся задолженности. В таком случае ему удаётся избежать начисления микрофинансовой организации штрафных процентов за просрочку. Кроме того рефинансирование позволяет разрешить следующие проблемы:
- Объединение нескольких займов в один. Это позволяет должнику упростить процесс погашения долгов, так как после объединения займов ему нужно будет отдавать деньги только одному кредитору.
- Снижение процентной ставки. Нередко банковские организации предлагают своим клиентам проведение рефинансирования займов по более выгодным процентам. Благодаря этому можно сэкономить денежные средства, выплачиваемые кредитору.
- Сокращение суммы ежемесячной выплаты. Благодаря сниженной процентной ставки имеется возможность снизить ежемесячную выплату. Кроме того, кредитор может продлить срок погашения долга, что также повлияет на снижение суммы ежемесячной выплаты.
Некоторые банки предлагают рефинансирование микрозаймов с просрочками.
Какие микрозаймы можно рефинансировать
Далеко не для всех микрозаймов можно легко предоставить более мягкие условия. Основная причина отказа в рефинансировании заключается в том, что банк не желает рисковать своими денежными средствами и обеспечивает себе безопасность от убытков.
Кроме того существуют такие микрозаймы, которые просто не подлежат процедуре рефинансирования. К таким микрозаймам, прежде всего, относятся долги по кредитным картам, задолженность перед ломбардом или частным инвестором. Однако даже в этих случаях можно найти такую организацию, которая согласится рефинансировать задолженность перед МФО.
Основные требования, предъявляемые к клиенту при рефинансировании микрокредита:
- Размер задолженности. В большинстве случаев банковские организации готовы согласиться на рефинансирование долга имеющих размер от 30 до 500 тысяч рублей .
- Срок погашения долга. В основном срок кредитования устанавливается от одного года до пяти лет (однако некоторые банки могут предоставлять и более длительные сроки погашения кредита).
- Возрастные требования. В основном банки выдают кредиты гражданам в возрасте от 20 до 70 лет.
- Наличие работы. Клиент должен обладать постоянным источником получения доходов.
- Совершение одного платежа по микрозайму.
Рефинансирование займов МФО – это выход из сложной ситуации, когда кредит растет и вместе с ним проценты из-за просрочки.
Кто рефинансирует микрозаймы
Услуги по рефинансированию микрозаймов в настоящее время предлагают, как банки, так и микрофинансовые организации. Также получить помощь можно у частных инвесторов или иных кредитных учреждениях.
Банки
Наличный кредит от банка «Ренессанс Кредит»
В представленном банке можно легко получить наличные денежные средства в кредит на любые цели. Условия кредитования:
- размер кредита – от 30 до 700 тысяч рублей;
- срок погашения – от двух до пяти лет;
- процентная ставка по кредиту – от 11,3% до 24,7% годовых;
- возраст клиента – от 20 до 70 лет.
Перекредитование микрозаймов в УБРИР
Уральский банк реконструкции и развития также предлагает своим клиентам получение наличных в кредит на любые цели без предоставления справок и наличия поручителей. Условия кредитования:
- сумма кредитования – от 30 тысяч до одного миллиона;
- Срок погашения – от 2 до 7 лет;
- Ставка по кредиту – от 13% годовых.
Кредит в ОТП банке
ОТП банк также предлагает своим клиентам выдачу кредитов на любые цели. Условия кредитования:
- сумма денежных средств, выдаваемых в долг – от 15 тысяч до одного миллиона;
- срок погашения задолженности – от одного года до 5 лет;
- ставка по кредиту – от 11,5% годовых.
Рефинансирование МФО онлайн возможно в личных кабинетах финансовых организаций.
МФО
Русмикрофинанс
Представленная микрофинансовая организация даёт возможность предоставления рефинансирования микрокредитов на следующих условиях:
- срок погашения – от 6 месяцев до 5 лет;
- размер кредита – от 30 до 300 тысяч рублей;
- ставка по кредиту – от 0,2% до 0,25% в день.
Блиц
Рефинансирование в данной организации осуществляется на следующих условиях:
- выдаётся только клиентам, обладающим хорошей кредитной историей;
- минимальный возраст клиента – 21 год;
- сумма рефинансирования – от 3 до 100 тысяч рублей;
- процентная ставка – 0,5% в день.
MoneyMan
Данная организация предоставляет своим клиентам возможность продлить имеющийся займ на срок от недели до месяца. Если продление срока погашения не поможет разрешить проблему, то клиент сможет оформить рефинансирование на следующих условиях:
- сумма займа – от 1.5 до 70 тысяч;
- срок погашения – до 18 недель;
- процентная ставка – 0,5% в день.
Порядок рефинансирования дистанционно и онлайн
Оформить рефинансирование так же, как и кредит можно, не посещая отделение банка. Сделать это можно прямо на сайте кредитной организации, в которую вы собираетесь обратиться за помощью. Порядок дистанционной процедуры выглядит следующим образом:
Рефинансирование микрокредитов следует делать осторожно, чтобы не усугубить финансовое положение.
Политика конфиденциальности
Оставляя свои данные на сайте (ниже – «Компания») путем заполнения полей on-line заявки, Вы: подтверждаете и признаете, что прочитали изложенные ниже условия обработки Компанией Ваших данных, указываемых Вам в полях on-line заявки; и выражаете согласие с такими условиями без оговорок и ограничений.
Под персональными данными подразумевается информация, относящаяся к субъекту персональных данных, в частности фамилия, имя и отчество, дата рождения, адрес, контактные реквизиты (телефон, адрес электронной почты) и иные данные, относимые Федеральным законом от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее «Закон») к категории персональных данных. Направление информации через сайт Компании означает Ваше согласие на обработку предоставляемых персональных данных в объеме, в котором они были представлении Компании, в порядке и на условиях, определенных Законом любым способом, предусмотренным Компанией и (или) установленных Законом.
Целью обработки персональных данных является оказание Компанией услуг, а также информирование об оказываемых Компанией услугах и реализуемых Компанией финансовых продуктов партнеров Компании, и также информирование вас о финансовых продуктах любым удобным способом по контактам, которые Вы нам сообщили. В случае отзыва согласия на обработку своих персональных данных, Компания прекратит их обработку и уничтожит данные в срок не превышающий трех рабочих дней с даты поступления такого отзыва. Отзыв согласия на обработку Ваших персональных данных Вы можете отправить в произвольной форме на e-mail: . Компания обязуется не раскрывать третьим лицам персональную информацию, отправляемую Пользователем на веб-сайте , без согласия Пользователя.
Условия получения кредита
Кредит предоставляется в размере 70000 руб. – 10000000 руб. годовой процент за пользование кредитом (с учетом требований ФЗ №353-ФЗ) – 12%-59%. Окончательные условия получения будут предложены индивидуально. Размер неустойки составляет 0,10% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по договору, но не более 10% от суммы.
Пример расчета кредита:
Кредит на 70 000 рублей на 12 месяцев с процентной ставкой 12% в месяц переплата за весь срок составит 8010,08 рублей. Итого вы возвращаете 78010,08 рублей. Срок кредита от 65 дней до 15 лет. При досрочном погашении комиссия за использование средствами пересчитывается пропорционально сроку пользования деньгами.
Последствия невыплаты кредита:
В случае невозвращения общей суммы кредита, кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку займа. В случае неполучения от Вас платежа в течение длительного времени, начисляется штраф за просрочку срока погашения займа размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы кредита.
Лицензии организаций-партнеров:
№2673, №1460, №3251, №3354, №2120177002022, №1127746537764, №2110552000304, №651303552003006, №651303045003951, №651303045003161, №651403045004794
Если заемщик затрудняется вносить вовремя платежи по открытому микрозайму, то можно решить эту проблему с помощью рефинансирования. Расскажем, как это можно сделать.
Рефинансирование - это изменение условий договора кредитования или микрокредитования, которое позволяет уменьшить размер процентной ставки или уменьшить размер платежей за счет продления сроков выплаты долга. В конечном итоге рефинансирование помогает расплатиться с долгами и не попасть в долговую яму , избежав при этом просрочки платежей, которая влечет за собой множество негативных последствий - испорченную кредитную историю , разбирательства с коллекторами , судебные иски, начисление огромных штрафов.
Что представляет собой рефинансирование микрозаймов?
Рефинансирование микрозайма, оформленного в микрофинансовой организации - это процедура, при которой другая финансовая организация предоставляет денежные средства для погашения долга заемщика. Таким образом, у заемщика появляются обязательства по погашению долга уже перед этой финансовой организацией, а не перед МФО, в которой изначально был оформлен микрозайм . Начиная с этого момента, заемщику необходимо погашать долг перед новым кредитором. Услуги по рефинансированию микрокредитов сегодня предоставляют микрофинансовые организации и банки.
Рефинансирование микрозаймов необходимо, чтобы заемщики могли рассчитаться со своими долгами . Таким образом, к этой услуге нужно прибегать лишь в том случае, если условия, на которых изначально был получен микрозайм, не позволяют его погасить в полном объеме без просрочек. Рефинансирование нужно рассматривать как крайний выход из затруднительной ситуации, поскольку оно всегда приводит к удорожанию займа.
Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией микрозайма, однако между ними есть существенная разница. Реструктуризация предполагает уменьшение процентных ставок или продление сроков выплаты долга с целью уменьшения размера ежемесячных платежей, но ее проводит финансовая организация, которая изначально выдала ссуду. Рефинансирование, как уже отмечалось, проводится другой финансовой организацией.
Выбор финансовой организации для рефинансирования микрозайма
Процедура рефинансирования начинается с того, что заемщику необходимо внимательно изучить рынок кредитования и микрокредитования и подобрать финансовую организацию, которая занимается оказанием такой услуги.
Банки открыто не говорят, что они предоставляют услугу рефинансирования микрокредитов. С одной стороны, это связано с тем, что микрозаймы выдаются на небольшие суммы, обычно не превышающие 30 – 50 тысяч рублей. Банки не всегда заинтересованы работать с такими небольшими суммами. С другой стороны, клиенты, которым необходимо рефинансирование микрозайма, нередко оказываются неплатежеспособными и имеют плохую кредитную историю .
Самый доступный и распространенный вариант рефинансирования микрозайма в банке - оформление обычного потребительского кредита. Главное его преимущество - более выгодные условия кредитования.
Микрофинансовые организации на сегодняшний день начинают открывать для себя рынок рефинансирования. Некоторые МФО уже начали предлагать потенциальным заемщикам такую услугу, однако их пока не очень много, что связано с большими рисками. Как и банки, многие МФО считают клиентов, нуждающихся в рефинансировании, неплатежеспособными.
Как показывает практика, многие МФО устанавливают некоторые ограничения, чтобы снизить риски. В частности, выставляются требования относительно:
- возраста заемщика - часто МФО отказываются сотрудничать с молодыми и пожилыми людьми, устанавливая ограничения, например 21–65 лет;
- гражданства - МФО сотрудничают только с людьми, имеющими российское гражданство;
- регистрации - многие МФО предпочитают сотрудничать с заемщиками, имеющими прописку в регионе их присутствия.
Документы, необходимые для рефинансирования
Пакет документов, необходимый для рефинансирования, зависит от организации, которая будет предоставлять эту услугу.
Банки могут потребовать достаточно внушительный список документов при оформлении потребительского кредита:
- паспорт:
- СНИЛС
- справка 2-НДФЛ;
- копия трудовой книжки.
Иногда банки просят заемщиков внести залог, и в этом случае потребуется представить правоустанавливающие документы. Чем больше документов заемщик сможет предоставить, тем больше шансов, что банк согласится провести рефинансирование. Кроме этого, документы подтверждают платежеспособность и благонадежность заемщика, поэтому можно будет рассчитывать на более выгодные условия сделки.
Большинство микрофинансовых организаций не требуют у своих клиентов никаких документов, кроме паспорта . Но есть и исключения - человека могут попросить показать водительские права или СНИЛС.