Сегодня у родителей появилась возможность оформить кредит в Сбербанке под материнский капитал. Для данной цели разработаны специальные программы ипотеки, которые отличаются только типом жилья – строящееся или готовое.
Оформить ипотечный кредит под материнский капитал в Сбербанке сегодня доступно каждому владельцу ценной бумаги. Требования к заемщикам стандартные:
- Гражданство РФ;
- Свыше 21 года;
- Наличие постоянного трудоустройства;
- Супруг оформляется в созаемщики по умолчанию.
За счет последнего правила легко обойти вопрос трудоустройства для мам, находящихся в отпуске по обеспечению воспитания и ухода малышу. К слову, заявителем должна выступать супруга, на которую чаще всего и выписывается сертификат.
Чтобы взять кредит в Сбербанке под материнский капитал, уже к моменту написания заявления, следует взять с собой сам сертификат и выписку со счета, где указан имеющейся остаток. Эта информация поможет правильно рассчитать возможности клиента.
Документы на кредит в Сбербанке под материнский капитал
Сразу можно взять с собой и остальные бумаги, чтобы ускорить процесс рассмотрения:
- Паспорта супругов.
- Данные о трудоустройстве и доходах (НДФЛ-2) или стандартного типа справка (по бланку Сбербанка), заполненная работодателем с указанием данной информации.
- Брачное свидетельство и документы на детей, если супруги (по возрасту) могут использовать программу Молодая семья.
- Документы выбранного жилья (потребуются уже после одобрения).
Оформляя в Сбербанк кредит под материнский капитал на строительство, стоит знать, что программа подразумевает первичный рынок (новострой). То есть для строительства собственного дома запросить МК сегодня нет возможности.
Особенности расчета ставки
Кредит под материнский капитал в Сбербанке, условия на 2019 год для оформления которого описаны выше, назначается и рассчитывается индивидуально. Известно, что на ставку влияют множество факторов и при соблюдении некоторых параметров, можно ее значительно понизить.
Базовая величина назначается согласно двум факторам: срок взаимодействия и размер первого взноса:
- До 10 лет. Если клиент вносит минимальный обязательный первичный взнос 20%, ставка назначается от 14%, если 30-50% – 13,75%, свыше 50% – 13,5%.
- До 20 лет. При выплате сразу 20%, ставка составляет 14,25%, 30-50% – 14%, от 50% – 13,75%.
- До 30 лет. При уплате 20% – 14,5%, 30-50% – 14,25%, от 50% – 14%.
Как видно, более выгодные условия можно получить при краткосрочных сроках взаимодействия с банком и при уплате большей величины взноса. Если брать целевой кредит под материнский капитал в Сбербанке, допустимо деньги по государственной бумаге полностью отправить на первый платеж. Это поможет заемщикам получить комфортные условия по ставке и скорее погасить задолженность.
К слову, если появляется возможность уплатить половину или более от запрашиваемого размера в качестве первого платежа, то процедура оформления происходит без обязательного подтверждения дохода. Достаточно будет любого удостоверения или документа для подтверждения личности (кроме паспорта).
Условия и проценты
Кредит под материнский капитал в Сбербанке условия и проценты предопределяет индивидуально. Так, к базовым величинам, указанным выше, применяют еще и дополнительные:
- -0,5% для клиентов Сбербанка (вкладчики и получатели заработной платы);
- -0,5%, если покупаемое жилье построено с привлечением кредита Сбербанка;
- +1%, на время, пока жилье не получит государственной регистрации;
- +1%, если заемщик не имеет полиса, обеспечивающего жизнь.
В Сбербанк кредит на жилье под материнский капитал можно оформить по минимальной ставке – 12%, если использовать программу с гос. поддержкой. Процент фиксирован и не зависит от дополнительных условий. Такая ставка разработана за счет государственной поддержки, когда Правительство погашает часть процентов для учреждения, что дает последнему возможность понизить параметр до этого уровня. Обязательным условием для использования таких условий выступает покупка недвижимости у компании-продавца, с которой сотрудничает Сбербанк.
Оформляя кредит в Сбербанке под материнский капитал в 2019 году, рекомендуется предварительно проверить свои пожелания на онлайн-калькуляторе. Стоит помнить, что сумму назначают из расчета доходов заемщика и созаемщика. Если он невелик, возможно потребуется увеличить время погашения, что приведет к повышению ставки, или искать дополнительные подтверждения дохода, чтобы согласовать желаемый размер.
Для этого можно использовать помощь дополнительных созаемщиков. В этом случае их доход будет включен в расчеты и ожидать можно согласования более крупной суммы. К выбору таких лиц нужно подходить с осторожностью, ведь по условиям ипотечного договора, все созаемщики должны получить в квартире долю. Потому это должны быть лица, которым клиенты доверяют.
Условия по выплатам в 2019 году
После того, как согласован кредит под материнский капитал в Сбербанке, условия 2019 г. гласят о необходимости обратиться в ПФ за передачей определенной суммы по сертификату в счет уплаты. Сегодня доступно запросить средства для таких целей:
- Выплата первого взноса.
- Погашение основной части долга по имеющемуся кредиту.
- Выплата части ипотеки.
Собственники по материнскому капиталу
При этом дата заключения соглашения роли не играет. Если ребенок, который дал право на МК, был рожден уже в момент несения кредитных обязательств, супруги имеют право запросить по нему деньги для уплаты кредита. Обязательным условием при этом выступает необходимость внести новорожденного и всех имеющихся детей в собственников, т.е. предоставить им доли в данном жилье. Так закон защищает права малышей, на чье обеспечение выдается МК.
Погасить кредит под материнский капитал в Сбербанке условия использования сертификатом позволяют в любом виде: частично или полностью. Но данные средства не допустимо запрашивать на уплату набежавшего долга, штрафов или комиссий – только на основную часть займа.
Согласно положениям действующих нормативно-правовых актов, средства маткапитала можно использовать при оформлении ипотеки и ее погашении. Однако это актуально, когда кредитные деньги идут на употребление жилой недвижимости. Простые потребительские кредиты закрывать с помощью бюджетных средств нельзя.
Предусматривает несколько способов распоряжения маткапиталом. В частности, речь идет о:
- Покупке жилой недвижимости.
- Внесении платежей по ипотеке.
- Обучение детей в российских образовательных учреждениях.
- Покупке предметов для лечения и социальной адаптации детей-инвалидов.
- Пенсии матери.
Это все возможные способы использования бюджетных средств.
Важно! Существует много объявлений в интернете о возможности обналичить бюджетные деньги. На самом деле обналичивать его нельзя, о чем мошенники прекрасно знают. Ответственность за нарушение законодательства предусмотрена ст. 159.2 УК РФ . Она включает в себя денежный штраф в размере до 120 т.р., а также исправительные работы в течение одного года или лишение свободы в течение двух лет.
Стоит отметить, что согласно ст. 104.1 УК РФ , средства материнского капитала, которые были обналичены, не подлежат конфискации. Это деньги, которые используются в интересах семьи. Однако семье придется вернуть эти деньги на основании гражданского процесса. Существует немало прецедентов, когда судьи выносили решение о возврате денег государству за незаконное их получение.
Таким образом, чтобы не оказаться в сложной ситуации, не стоит обналичивать средства материнского капитала. Гораздо выгоднее обратиться в ПФР и на общих основания подать документы для распоряжения бюджетными деньгами.
Какие кредиты можно взять под маткапитал
ФЗ №256 позволяет использовать семейный капитал на улучшение жилищных условий. Таким образом, есть возможность оформить:
- Ипотеку.
- Займ в МФО.
- Потребительский кредит.
Стоит рассмотреть каждый вариант кредитования более подробно, чтобы соблюсти законность.
Важно! Сегодня есть возможность получить кредиты под семейный капитал наличными на законных основаниях. Но в договоре должно фигурировать, что полученные деньги будут потрачены на покупку жилой недвижимости.
Оформление ипотеки под материнский капитал
Есть возможность использовать средства маткапитала при оформлении ссуды и когда она уже была оформлена на момент получения семейного капитала. Согласно , данные средства могут быть использованы в виде задатка продавцу или частичного/полного закрытия кредита.
Маткапитал и задаток при покупке жилой недвижимости
При использовании данных средств таким образом, настоятельно рекомендуется заключить договор с агентством недвижимости для снижения рисков во время совершения сделки. В данных компаниях есть риелторы, юристы и другие специалисты, которые гарантируют чистоту проводимой сделки. ФЗ №256 требует сначала произвести регистрацию права собственности, а потом уже осуществляется перевод. Таким образом, вам необходимо осуществить следующие действия для распоряжения деньгами:
- Выбрать банк для оформления ипотеки.
- Проконсультироваться с банковским специалистом по поводу особенностей сотрудничества с организацией.
- Подать заявку и предоставить поручителей и созаемщиков.
- Получить ответ от банка и найти подходящий объект недвижимости.
- Подписать предварительный договор с продавцом.
- Обратиться в банк для совершения сделки.
- Обращение в отдел ПФР для подачи документов на распоряжение государственными деньгами. Их перечислят продавцу.
Банк требует в качестве одного из документов квитанцию или другие подтверждающие передачу первоначального взноса документы. В данном случае они носят формальный характер, так как по факту продавец деньги может получить исключительно после оформления сделки, что прописывается в дополнительном соглашении к договору. Агентство недвижимости выступает гарантом, что сделка будет проведена в соответствии с действующим законодательством.
Банк обычно требует следующие документы:
- Удостоверяющие личности заемщика, созаемщика и поручителей документы.
- Данные о размере дохода за последние полгода.
- Документ на кредитуемый объект недвижимости (кадастровый и технический паспорта, разрешение на строительство, лицензия строительной компании, утвержденный план и многое другое, в зависимости от объекта недвижимости).
- Документы, подтверждающие заключение брака и рождение детей.
- Расписка в получении продавцом задатка.
- Сертификат на право получения маткапитала.
- Предварительный договор купли-продажи.
После проверки документов выдается ссуда.
Важно! Продавец не может получить ипотечные средства на руки сразу, они остаются в арендованной покупателем банковской ячейке. Согласно ФЗ №102 об ипотеке и о регистрации прав на недвижимость, получить данные средства можно только после перехода права собственности. То есть, продавцу необходимо предоставить выписку из ЕГРП и паспорт для получения своих денег.
После регистрации вы должны обратиться в ПФР для перевода денежных средств продавцу. Для этого надо предоставить:
- Паспорт заявителя и СНИЛСы заявителя и детей.
- Свидетельства, подтверждающие брак и рождение детей.
- Необходимые на объект недвижимости бумаги.
- Сертификат на право получения денег от государства.
- Договор купли-продажи.
- Кредитный договор.
- Нотариально заверенное обязательство, на основании которого родители должны предоставить детям долю в жилье после выполнения финансовых обязательств перед банком.
- Реквизиты для осуществления перевода.
- Заявление установленного образца.
Если приходит отказ в удовлетворении просьбы, то сделка аннулируется на основании дополнительного соглашения, которое составляют юристы агентства недвижимости в таких случаях.
Маткапитал и досрочное погашение ипотеки
ФЗ №256 также позволяет использовать бюджетные деньги для досрочного погашения ипотеки, которая была оформлена до получения сертификата на семейный капитал. Распоряжение происходит следующим образом:
- Получение в банке справки об остатке задолженности по образцу ПФР (рекомендуется взять образец заранее).
- Обращение в ПФР и предоставление полного пакета документов.
- Ожидание ответа от ПФР.
- Перечисление денежных средств.
Специалистам требуется 30 дней для рассмотрение заявления. Еще столько же времени требуется для осуществления перевода. Вам необходимо предоставить следующие документы в ПФР:
- Паспорт и СНИЛС матери.
- СНИЛСы детей.
- Документы, подтверждающие факт заключения брака и рождения детей.
- Справку об остатке задолженности.
- Кадастровый и технический паспорта.
- Нотариальное обязательство о выделении детям долей.
- Сертификат, подтверждающий право на получение бюджетных средств.
- Заявление установленной формы.
- Реквизиты банка.
- Договор с банком на оформление жилищного кредита.
Важно! На основании ФЗ №102 , деньги, полученные из ПФР в счет погашения долга, если они являются материнским капиталом, списываются в безакцептном порядке. То есть, заемщику не нужно писать заявления на списание средств.
Займы и потребительские кредиты под материнский капитал
Микрофинансовые организации и банки активно выдают потребительские кредиты под материнский капитал. На основании о потребительском кредитовании, деньги выдаются клиентам наличными на личные нужды. Однако если в договоре будет указана конкретная цель использования денег, то можно попробовать использовать материнский капитал для частичного или полного досрочного гашения. Ст. 819 ГК РФ предъявляет следующие требования к кредитному договору:
- Указание сторон.
- Указание суммы кредитования.
- Место заключения договора.
- Порядок погашения долга.
- Обязанности и права сторон.
- Способы оплаты.
- Место для решения споров в судебном порядке.
- Реквизиты сторон и подписи.
В договоре необходимо указать, что деньги микрозайма или потребительского кредита идут на покупку жилой недвижимости. Требуется указать адрес объекта и собственников. Только с наличием этих данных есть вероятность, что ПФР одобрит перечисление средств в счет погашения кредита. Однако вероятность отказа довольно высока.
Ст. 25 ФЗ №102 гласит, что ипотечный договор должен иметь обеспечение. В качестве залога принимается кредитуемый или иной объект недвижимости. Потребительские кредиты не требуют обеспечения, поэтому обременения на жилье нет. Таким образом, есть возможность обойти закон и не предоставлять детям долю в купленной квартире или доме. Именно в результате ущемления прав детей ПФР может отказать в предоставлении средств материнского капитала.
Особенности подачи заявления для распоряжения бюджетными деньгами
Заявление на распоряжение маткапиталом возможно скачать на сайте ПФР (или можете скачать). Оно заполняется без помарок. Наличие любой помарки является основанием для отказа в предоставлении выплаты. Если у вас есть какие-то сомнения при заполнении определенного пункта, то лучше оставить и заполнить при специалисте Пенсионного Фонда. Вот как требуется заполнять заявление:
- Указывается фамилия, а в скобках девичья фамилия, имя и отчество матери детей.
- Статус заявителя (мать, отец, опекун).
- СНИЛС заявителя.
- Идентификационные данные сертификата.
- Орган, выдавший сертификат.
- Паспорт с указанием всех его идентификационных данных.
- Адрес места регистрации по форме: индекс – наименование региона Российской Федерации – населенный пункт – улица – дома – квартира.
- Адрес места фактического проживания, если он отличается от места регистрации.
- Даты рождения детей.
- Сумма для осуществления выплаты.
- Указать, есть ли ограничения, которые могут препятствовать получения выплаты.
- Опись прилагаемых документов.
- Контактные телефоны.
Сотрудник ПФР должен завизировать данный документ и поставить на нем печать.
Важно! Заявление должно подаваться исключительно матерью. Если она умерла или лишена родительских прав, до тогда заявителем может быть отец или опекун. Если обращается доверенное лицо, то ему необходимо иметь нотариально заверенную доверенность. Стоимость такого документа обычно не превышает 2000 рублей.
Когда можно получить кредит по паспорту под маткапитал
Это можно сделать только в двух случаях:
- Оформить ссуду в микрофинансовой организации, где в договоре будет указано, что деньги берутся для покупки жилья.
- Если в банке данный документ предоставлять не обязательно.
При сотрудничестве с МФО необходимо учитывать следующие нюансы:
- Максимальная сумма кредитования, в зависимости от статуса кредитора, 1 миллион рублей или 1,5 миллиона рублей.
- Максимальный срок кредитования 1 год.
- Есть возможность пролонгации договора, но данная услуга платная.
Важно! В качестве залога необходимо предоставить действующую или приобретаемую недвижимость. Такой вид займов невозможно оформить в режиме онлайн, они оформляются исключительно в офисах кредитора. Первоначальный взнос не нужен, однако, согласно ФЗ №353 , необходимо предоставить дополнительно до 3 поручителей.
Когда оформляется потребительский кредит в банке или ипотека без справки о доходах, процентная ставка увеличивается. Вот некоторые банки, где данный документ по некоторым программам является опциональным:
- Промсвязьбанк.
- Банк Зенит.
На специализированных сайтах, посвященных кредитованию, можно найти актуальную информацию на момент оформления ссуды. Она обновляется раз в месяц, поэтому там есть полный список банков и других компаний, которые предоставляют деньги в долг на покупку жилья под материнский капитал.
Важно! Максимальный срок кредитования в банках зависит от самой компании. Обычно это 20-30 лет. Но на момент полного закрытия ссуды титульному заемщику и поручителям должно быть менее 65 лет.
Особенности оформления кредита под материнский капитал в Сбербанке и Россельхозбанке
Это банки с большой долей государственного капитала, поэтому они полностью интегрированы в действующие государственные программы. Именно поэтому они предоставляют несколько специальных программ для приобретения жилой недвижимости с использованием материнского капитала. В частности, молодые семьи могут получить ссуду под 12% годовых сроком до 25 лет. Вот каким требованиям необходимо соответствовать:
- Российское гражданство.
- Возраст от 21 года до 35 лет (в некоторых регионах до 30 лет).
- Наличие дохода на ежемесячной основе.
- Наличие детей.
- Официальный брак.
- Получение статуса молодой семьи.
- Состояние на учете в органах самоуправления, как семья, которая нуждается в улучшении жилищных условий.
Чтобы стать нуждающимся в новом жилье, кандидаты должны обратиться в ответственный территориальный орган. Это жилищный отдел, располагающийся в районной администрации. Там вы пишите заявление и прикладываете к нему полный пакет документов:
- Паспорта обоих родителей.
- Свидетельства о браке и рождении детей.
- Справка о составе семьи, подтверждающая, что все члены семьи зарегистрированы в одном месте.
- Документы на жилье, в котором сейчас проживают кандидаты.
- Справка из ГИБДД о наличии или отсутствии личного автомобиля.
- Документы из БТИ о типе дома, планировке, площади.
- Выписка из ЕГРП.
- Справки о доходах всех проживающих на конкретно взятой жилплощади.
- Заявление.
Решение принимается в течение месяца. Если вас признают нуждающимися в улучшении жилищных условий, то предоставляется соответствующая справка. Ее потребуется предоставить с другими бумагами, которые требуют в Сбербанке или Россельхозбанке для получения сниженной ставки по ипотеке.
Видео – Как взять кредит под материнский капитал
Ипотека или потребительский кредит – что выгоднее?
Если не задействовать средства маткапитала, то выгоднее потребительский кредит, так как тогда нет необходимости предоставлять в залог приобретаемый объект. Но когда вы собираетесь использовать семейный капитал при покупке жилья или для погашения ссуды досрочно, настоятельно рекомендуется оформлять ипотеку. Это позволит предотвратить лишние проблемы в ПФР во время распоряжения государственными деньгами. Вам необходимо доказать, что обычный кредит был взят именно на покупку жилья, а если это не прописано в договоре, то сделать это практически невозможно.
Что касается потребительских кредитов, о которых написано в различных объявлениях, то их лучше не оформлять. Мошенники сегодня используют много разных способов обналичивания средств. Однако, как показывает практика, вы оказываетесь виновным в ситуации, получаете срок за нарушение ст. 159.2 УК РФ и вынуждены вернуть всю сумму маткапитала государству.
Таким образом, все сделки с материнским капиталом лучше всего проводить через агентства недвижимости. В них работают опытные специалисты, которые на любом этапе подскажут, что именно необходимо делать и как правильно осуществить продажу или покупку недвижимости в конкретно взятом случае.
Видео – Материнский капитал при ипотеке: плюсы и минусы
Много носится в воздухе слухов о материнском капитале, но что такое мат капитал, куда его можно потратить, как взять кредит под материнский капитал наличными, ипотеку или кредит на покупку жилья?
Давайте, разбираться!
Материнский капитал – это государственная субсидия, законодательно закрепленная в ФЗ-256 от 29.12.2006 года, и выплачиваемая, начиная с 2007 года, российским семьям, имеющим более одного собственного или усыновленного ребенка. Воспользоваться материнским капиталом можно только один раз.
Цель таких субсидий – решение демографической катастрофы в России.
Размер материнского капитала ежегодно индексируется, так в 2007 году он составлял 250 000 рублей , а в 2016 – 453 000 рублей .
Таблица индексации мат капитала.
Кто имеет право на получение:- мужчина или женщина (как вместе, так и по отдельности) родившие или усыновившие более одного ребенка
- получить субсидию можно только на второго ребенка или любого другого последующего за вторым
- если возникло право женщины на получение материнского капитала, но вследствие острых причин (смерть женщины, лишение родительских прав, потеря права усыновления) это право исчезло, оно может перейти к ее мужу, даже если он не является гражданином РФ, исключение составляют отчимы
Чтобы приступить к процессу получения денег по этой субсидии, сначала нужно вступить в свои права, а это вступление подтверждается выдачей сертификата государственного образца.
Документы на подтверждение прав
Теперь, когда вы пришли к выводу, что вы подходите под требование закона о материнском капитале, нужно собрать все документы и подать в местное отделения Пенсионного фонда России.
Документы:
- заявление установленного образца
- копия паспорта
- копии свидетельств о рождение всех детей
- копия разрешения суда для усыновленных детей
- документ от паспортного стола, подтверждающий гражданство детей, если официальный муж не является гражданином РФ
В случае положительного решения в течение месяца для вас будет готов именной сертификат, гарантирующий получение средств материнского капитала. Забрать его можно уже через месяц после подачи заявления, или, предварительно указав в заявление, отослать его по Почте России, в отделение ПР.
Куда можно потратить
Потратить материнский капитал, можно только на определенные, установленные законом цели и, допустим, что касается кредитов, им нельзя участвовать ни в каком потребительском кредитование, и ни в каких микрофинансовых организациях, а равно как и в кредитных кооперативах.
А для того чтобы им воспользоваться, нужно сначала подождать 3 года, до достижения 3-х летнего возраста ребенка, потом нужно определиться с целями его использования, и только потом следует подавать заявление установленного образца в свой ПФРФ, чтобы тот разрешил вам использовать свою госсубсидию.
А ПФРФ в свою очередь не выдаст вам его наличными деньгами, а переведет безналичным переводом на банковский счет продавцу или компании, предоставившей услугу.
Разрешенные цели:
- субсидию можно потратить на все, что связано с улучшением жил условий
- на оплату стройматериалов и работ при ремонте или строительстве дома
- на обмен жил площади на большую
- на участие в долевом строительстве
- на участие в кооперативах строительного назначения
- на оформление ипотеки, на оплату первоначального взноса и на покрытие процентов (что на что хватит)
- на образование (оплата детских учреждений, школы, университета, а так же для проживания студентов)
- на здоровье (товары, услуги мед учреждений, оплата операций ребенку)
- на формирование трудовой пенсии родителей (но есть жесткие ограничения, что можно, а что нельзя делать)
ВНИМАНИЕ! Все что касается здоровья, то потратить материнский капитал можно только на ребенка, а не на лечение родителей.
Особенности
Особенностей, на самом деле, в теме «маткапитал» огромная масса, в некоторых случаях требуется вмешательства юриста, чтобы разобраться, что с чем едят.
Основные особенности:
- предоставляется только один раз, только на одного ребенка
- индексация субсидии происходит без замены бланка сертификата
- для того чтобы воспользоваться сертификатом, необходимо подать соответствующее заявление в ПФРФ с разрешением использовать средства на указанные цели
- воспользоваться сертификатом можно только после достижения ребенком 3-х летнего возраста, на которого получен сертификат
- однако сертификат закрепляется не за ребенком, а за родителем/родителями
- материнский капитал не подлежит налогообложению
- госпрограмма маткапитала действует только до 2018 года, однако каждый раз ежегодным постановлением правительства она продлевается еще на год-два
- срок обращения за подтверждением своих прав не ограничен
Какой кредит можно взять
ОСОБЕННОСТЬ! В случае с заемными деньгами, вам не нужно ждать 3-х лет после получения сертификата, чтобы воспользоваться денежными средствами. Их можно использовать сразу!
Начнем с того, что средства материнского капитала в рамках улучшения жилищных условий могут направляться только на приобретение жилья, на строительство дома, на расширение площади за счет заемных средств. Займ в данном случае должен быть целевым или ипотечным, что в принципе одно и то же. А потребительский кредит под материнский капитал давать запрещено!
Всей суммой материнского капитала (без пропорциональных ограничений) можно оплатить первоначальный взнос при оформлении ипотеки, или погасить основной долг существующего ипотечного займа (насколько хватит денег), или погасить им проценты.
Читайте также
Какой займ можно погасить материнским капиталом
Разрешено оформлять займы в:
- кредитных организациях, действующих в соответствие с ФЗ о «банках и банковской деятельности» (в основном это банки)
- в кредитных кооперативах, срок деятельности которых более 3-х лет со дня гос регистрации
- в прочих кредитных организациях, занимающихся выдачей ипотек
Чтобы вам проще было фильтровать кредитные предложения банков, смотрите сразу на названия кредитных продуктов. Если есть название типа «ипотека под материнский капитал» – это точно то, что вам нужно. Прочие продукты даже можно не смотреть – не дадут.
Какой нельзя
ЕЩЕ РАЗ! В соответствие с законом (который каждый год корректируется) по состоянию на 2016, 2017 год под материнский капитал можно взять любой займ, цель которого приобретение недвижимости или строительство жилья (чаще всего под такими продуктами понимают ипотеку), в любом учреждение, имеющем лицензию старше 3-х лет.
В соответствие с этим, делаем логичный вывод – взять ипотеку можно даже в МФО, правда?!
Однако новые поправки в законах запрещают вообще использовать материнский капитал в микрофинансовых организациях, и здесь мы видим явное противоречие. Ведь есть же масса МФО, которые лицензированны, они существуют больше 3-х лет и они раздают ипотеки. Да, таких мало, но они есть.
В любом случае, средствами материнского капитала нельзя оплачивать:
- потребительский кредит под материнский капитал
- товарные кредиты
- кредиты пенсионерам, студентам, школьникам, военным, экспресс-кредиты и прочие (все это тоже потреб кредиты)
- кредитные карты
- автокредиты
- микрозаймы
Процесс оформления
Самым популярным в теме маткапитала и кредитования, является вопрос – как взять кредит под материнский капитал наличными. Ну, очень многие хотят обналичить эту субсидию, при этом не многие могут себе позволить ипотеку, поскольку маткапитала хватит только на первоначальный взнос, а большую часть долга вам придется оплачивать самостоятельно.
Боимся, что кредит наличкой в данном случае вы не получите!
Во-первых , закон разрешает брать только ипотеку или кредит на строительство дома.
Во-вторых , передача денег между ПФРФ и банком будет происходить в безналичной форме, так что никто даже не даст вам денег подержать.
Ипотечный кредит под материнский капитал, процесс оформления (если сертификат уже на руках):
- определитесь со своими финансовыми возможностями, ведь 450 000 рублей хватит только на первоначальный взнос, не более
- найдите банк, который будет устраивать вас по условиям, или любую другую кредитную организацию, отвечающую законам
- заполните и подайте предварительную заявку (на данной стадии вам пока еще ничего не нужно собирать и париться)
- если вас одобрят, приступайте к сбору документов по требованию банка
- одновременно выберете жилье, которое «подойдет» и вам, и банку
- одновременно заполните заявление в ПФРФ с разрешением потратить субсидию
- получите одобрение от ПФРФ
- получите одобрение банка на покупку выбранной квартиры
- принесите и донесите все документы всем (и ПФРФ, и Банку, и застройщику)
- когда вы наладите мосты между всеми участниками сделки, то оплата автоматически поступит от пенсионного фонда банку, а от банка продавцу
Какие нужны документы в банк на целевой кредит под материнский капитал:
- документы, касающиеся заемщика и созаемщика (паспорт РФ, инн, пенсионное)
- документы, подтверждающие доход заемщика и созаемщика и их платежеспособность (кстати, супруг/супруга, состоящие в официальном браке, автоматически становятся созаемщиками заемщика, на которого оформляется кредит)
- сертификат на материнский капитал
- выписку из ПФРФ об остатке средств маткапитала
- документы, касающиеся недвижимости (права на собственность, БТИ, планировка, оценка стоимости и так далее)
Список банков
В продолжение темы – как взять кредит под материнский капитал наличными, следует поговорить о банках. Какие банки дают такие кредиты (в смысле ипотеку)?
Таких банков, не мало, но и не много. В основном это псевдо коммерческие банки, но на самом деле, принадлежащие государству (Сбербанк, ВТБ) и банки, находящиеся под «покровительством» правительства и отдельных чиновником.
Банки, работающие с материнским капиталом.
| Название банка | Название продукта | Сумма | Срок | Ставка | Первоначальный взнос |
|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Кредит на готовое жилье | от 300 000 рублей | до 30 лет | от 10,75% | от 20% |
| Кредит на строительство жилья | от 300 000 рублей | до 30 лет | от 11,5% | от 20% | |
| Банк Москвы | до 90 млн. рублей | до 50 лет | от 11,15% | от 20% | |
| Дельта Кредит | Любой ипотечный продукт банка | от 300 000 рублей | до 25 лет | от 11,5% | от 15% |
| Альфа Банк | Любой продукт банка | от 300 000 рублей | до 25 лет | от 11,25% | от 15% |
| Абсолютбанк | Стандарт | индивидуальная | до 25 лет | от 12% | от 15% |
| Первичный рынок | индивидуальная | до 25 | от 12% | от 20% | |
| Примсоцбанк | Ипотека на материнский капитал | от 100 000 рублей | от 6 месяцев | от 17% | от 10% |
В Сбербанке
Итак, ипотечный кредит под материнский капитал в Сбербанке – это хорошо:
- во-первых, Сбер – один из немногих банков, кто не отказывается от работы с данной субсидией (а в последнее время многие стали это делать)
- во-вторых, это самый «надежный» банк страны
- в-третьих, самый крупный
- ну, и, наверное, он самый лояльный
В Сбербанке предусмотрено даже целых две программы, по которым можно получить кредит под залог материнского капитала: «кредит на строительство дома под материнский капитал» и «Приобретение готового жилья».
Материнский капитал — это своего рода субсидия, которую выдает государство, чтобы поддержать семьи, имеющие двух и более детей. Используя эти средства, можно оформить целевой кредит в банке, например, на строительство дома. О банках, дающих такие кредиты, поговорим ниже. А также обсудим, можно ли взять потребительский кредит под залог материнского капитала и возможно ли получить средства наличными.
ТОП-10 банков, выдающих ипотечный кредит под материнский капитал
| Банк | Ставка | Сумма | Срок |
| от 7,4% | до 30 млн руб. | до 30 лет | |
| Россельхозбанк | 9,7 — 12% | до 20 млн руб. | 30 лет |
| ВТБ 24 | от 9,7% | до 30 млн руб. | 20 лет |
| Банк Открытие | 13% | до 20 млн руб. | 20 лет |
| ВТБ Банк Москвы | от 9,5% | 85% от стоимости недвижимости | 30 лет |
| Газпромбанк | от 9,5% | от 500 тыс. руб. | до 30 лет |
| Юникредит банк | 11,5 — 12,7% | до 9 млн руб. | до 30 лет |
| Бинбанк | 9,25% | до 20 млн руб. | до 30 лет |
| Примсоцбанк | 16% | от 100 тыс. руб. | 6 месяцев |
| Азиатско-Тихоокеанский банк | от 19% | от 150 тыс. руб. | 150 дней |
Кредит под материнский капитал в Сбербанке
Банковская организация кредитует владельцев сертификата на материнский капитал по следующим условиям:
- за выдачу кредита нет комиссий;
- размер первоначального взноса — от 15%;
- недвижимость, которую вы приобретаете, становится залогом;
- на весь срок действия договора имущество страхуется от утраты и повреждения.
На что можно потратить материнский капитал
Тратить средства материнского капитала вы можете только на цели, которые установлены действующим законодательством. В число разрешенных входят:
- улучшение жилищных условий;
- ремонтные работы или строительство дома;
- участие в долевом строительстве жилья;
- образование ваших детей (оплата детских садов, школ, институтов);
- создание накоплений для будущей пенсии мамы;
- на оздоровление детей (оплата операций, услуг медицинских учреждений).
Ипотека под материнский капитал
Это разрешенное направление использования средств. Деньги могут быть направлены на то, чтобы оплатить первый взнос либо погасить основную часть долга.
Не все банковские организации в настоящее время предоставляют ипотеку под материнский капитал. Отчасти это связано с экономической ситуацией, а также с тем, что средства перечисляются довольно длительное время.
Отметим, что процедура погашения ипотеки средствами сертификата более проста, чем само оформление такого кредита. Вы ставите банк в известность, что хотите полностью досрочно погасить ипотеку, берете справку об остатке задолженности, собираете необходимый пакет документации, затем предъявляете бумаги в ПФР. Средства будут перечислены в течение двух месяцев.
Особенности
Основное требование, которое нужно выполнить для получения кредита — предоставить сертификат, дающий право использовать деньги. И банк, и ПФР выдвинут ряд требований к вам, как к заемщику. Особенно это актуально, если материнский капитал вы планируете использовать как первый взнос по ипотечной программе.
В стандартный перечень условий выдачи входят:
- недвижимость, которую вы приобретаете, выступает в качестве залога;
- обязательно страхование залогового имущества;
- положительное решение банка имеет силу в течение 90 дней (в некоторых организациях — 60);
- объект недвижимости соответствует санитарным нормам и правилам;
- дом или квартира не должны быть в ветхом либо аварийном состоянии;
- объект нужно будет оформить в собственность каждого члена семьи;
- кроме матери оформить кредит может отец ребенка или официальный усыновитель;
- средства выдаются единственный раз.
Специалисты ПФР выдвигают свои требования к той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Она должна находиться на территории нашей страны и иметь определенный метраж.
Что касается страхования жизни и здоровья, то это дело добровольное и осуществляется на ваше усмотрение. Но будьте готовы к тому, что при отказе от страховки банк может предложить вам невыгодные условия кредитования, а, точнее, повышенную процентную ставку.
Можно ли взять кредит под материнский капитал наличными?
Ответ здесь один, и он отрицательный. Получение кредита наличными в данном случае невозможно. Мы уже говорили о том, что кредит на средства МСК — целевой, а значит все расчеты осуществляются только по безналу.
Буквально пару лет назад можно было обратиться в МФО, гдекредит под МСК выдавали наличными. Но подобные сделки незаконны, хотя встретить объявления о подобного рода услугах можно и сегодня, особенно в небольших населенных пунктах.
Кем выдаются эти деньги? Мошенниками. Причем уголовная ответственность последует как для них, так и для вас, если примете участие в такой схеме. Поэтому даже не стоит задумываться о том, как взять заем наличными под материнский капитал.
Получить кредит под материнский капитал без справок о доходах
С 2017 года процедура кредитования под материнский капитал была значительно упрощена. Теперь банковские организации не потребует от вас справку о доходах. Это существенное облегчение для заемщиков: процедура оформления займа проходит быстрее.
Теперь вам достаточно предоставить только сертификат на материнский капитал и паспорт в качестве основных документов.
Требования к заемщикам
Стандартный перечень включает следующие критерии:
- вы гражданин РФ;
- возраст — от 21 года на дату оформления кредитного продукта;
- на дату гашения займа вам не более 65 лет;
- стаж на последнем месте работы не меньше 6-ти месяцев (и не менее 12 месяцев общего стажа);
- допустимо привлечение созаемщиков, но не более трех;
- супруг основного заемщика автоматически является созаемщиком, причем его платежеспособность и возраст значения не имеют.
Требования в разных кредитных организациях могут отличаться. Они оговариваются индивидуально с кредитным специалистом банка.
Документы
В перечень входит несколько пакетов документации.
Основной включает в себя:
- вашу анкету и заявление;
- сертификат;
- свидетельство о регистрации брака;
- свидетельства о рождении каждого ребенка;
- ваш паспорт;
- СНИЛС.
Если привлекаете созаемщика:
- заявление и анкета;
- паспорт с отметкой о регистрации;
- документы, подтверждающие его доход.
Как оформить
Так как процесс оформления кредита тщательно контролируется не только сотрудниками банковской организации, но и ПФР, стоит уделить ему максимальное внимание.
Шаг № 1. Выбираем банковскую организацию и кредитный продукт.
Хотя многие банковские учреждения отказались от предоставления подобных кредитов, выбор у вас есть. Проанализируйте предложения на рынке и выбирайте максимально выгодное для себя.
Шаг № 2. Обращаемся в ПФР.
Идеальный вариант — обратиться в учреждение заранее. Без одобрения фонда ни взять, ни погасить кредит вы не сможете. В ПФР предоставьте:
- свидетельства о рождении детей;
- паспорт;
- сертификат;
- ксерокопию кредитного договора (если хотите погасить уже имеющийся заем);
- реквизиты счета для перевода средств.
Шаг № 3. Оформляем договор.
Не забывайте внимательно изучить все условия, прочитайте каждый пункт, который написан мелким шрифтом. Бывает, что сумма переплаты меняется в большую сторону, чем было до оформления документа.
Как оплатить первоначальный взнос
Из Пенсионного фонда вы берете справку, в которой указан остаток средств на вашем счете. Ее подаете в банковскую организацию вместе со стандартным пакетом документации. Если ПФР кредит одобрил, деньги перечислят в банк для оплаты первоначального взноса. Срок перевода варьируется от 10 дней до 2 месяцев.
Плюсы и минусы
К положительным сторонам ипотеки с материнским капиталом относятся:
- сниженные процентные ставки;
- не нужно привлекать поручителя, а созаемщиком может быть супруг;
- у вас есть право выбрать систему оплаты;
- небольшой первоначальный взнос.
Негативные стороны, безусловно, есть:
- заявка рассматривается долго (в среднем, 7 рабочих дней);
- средства из ПФР в банк перечисляются длительное время;
- есть вероятность отказа в предоставлении средств;
- нужно собрать большой пакет документации;
- не все банковские организации работают со сертификатами.
Каждый год государство предлагает все новые программы, позволяющие приобрести жилье в новостройках и на вторичном рынке на максимально выгодных условиях. Жилищные программы имеют свои условия и требования.
Жилищный кредит это один из немногих предложений, позволяющих купить жилье с государственной поддержкой.
Что это такое
Данный вид кредитования основан на предоставлении конкретной денежной суммы, которую можно потратить на покупку квартиры в строящемся доме или на вторичном рынке. В зависимости от выбранной программы жилищного кредитования государство выделяет определенную сумму средств, которую можно потратить на приобретение жилья или погашение задолженности по ипотеке в банке.
Жилищным займом могут воспользоваться не все, а только категория граждан, относящаяся к льготной категории или при наличии дохода ниже МРОТа. Выдавать жилищный займ могут как органы государственной власти, так и любые другие организации, имеющие необходимое разрешение и лицензию на предоставление подобной услуги.
Срок предоставления ссуды не превышает 10 лет. Досрочное погашение может осуществляться в любое время без штрафных санкций и комиссий. Заемщик погашает только основной долг.
Основные условия предоставления кредита регулируются договором целевого займа. Согласно документу выданные государством деньги могут быть потрачены только на решение жилищной проблемы.
Где можно получить
Уже долгое время российским законодательством предусмотрено большое количество социальных программ, дающих возможность купить жилье по льготным ценам.
Целевой займ могут оформить следующие категории граждан:
- молодые семьи в возрасте до 30 лет;
- семьи, где есть двое и более детей;
- необеспеченные семьи;
- участники боевых действий и ветераны ВОВ;
- люди с ограниченными возможностями;
- семьи военнослужащих;
- герои РФ и Советского Союза;
- госслужащие и работники бюджетных сфер.
Безусловно, нужно обращаться к проверенным организациям, имеющим право на работу с государственными программами.
Лидерам по выдаче жилищных займов является несколько кредитных организаций.
| Название организации | Процентная ставка | Первоначальный взнос | Срок (лет) |
| Сбербанк | От 11% | От 20% | До 30 |
| Банк Москвы | От 13,5% | От 20 – 40% | До 50 |
| ВТБ24 | От 11% | От 10 – 20% | До 50 |
| Номос Банк | От 13,7% | От 10% | До 20 |
| Юникредит | От 11% | До 30 | |
| DeltaCredit | От 10,25% | От 5% | До 25 |
В первую необходимо заполнить анкету, где указываются все сведения о заемщике, включая персональные данные, уровень дохода, место проживания и работы. Затем собирается полный пакет документов.
В каждой организации он может немного различаться. Узнать о возможности получить жилищный займ можно в районном жилищном отделе или Многофункциональном центре по месту регистрации.
В основной список документов должны быть включены следующие справки:
- заявление;
- формы 9 и 7;
- копия паспорта всех страниц;
- справка о полученных доходах, оформленная по форме работодателя или 2-НДФЛ;
- копия свидетельства о браке;
- справка о составе семьи;
- копии свидетельств о рождении детей
После сдачи всех документов они отправляются на комиссию в жилищный комитет, который будет принимать решение о выдаче компенсации.
Видео: Жилстройсбербанка
Жилищный займ под материнский капитал
Начиная с 2007 года, семьи, где родился второй, и последующий ребенок имеют возможность на получение субсидии в виде материнского сертификата в сумме 453000 рублей (по состоянию на 2018 год).
К основным нюансам ее использования относится:
- наличными деньги снять нельзя;
- можно потратить на улучшение жилищных условий, включая смену жилья или покупку нового, путем ипотечного займа или строительства;
- нет необходимости дожидаться трех лет, чтобы воспользоваться сертификатом.
Любые махинации, связанные с обезличиванием сертификаты преследуются по закону и являются уголовно наказуемыми деяниями. Займы под материнский капитал должны быть целевыми. Это говорит о том, что в кредитном договоре должно быть указано конкретное направление использование денежных средств.
Таким образом, при покупке жилья заемщик указывает, что средства материнского капитала нужны для ипотеки, участия в долевом строительстве или строительстве собственными силами.
Цели использования
Жилищный займ, полученный в рамках государственной программы может быть потрачен на следующие цели:
- погашение долга по уже имеющемуся ипотечному кредиту;
- приобретение нового, строящегося или вторичного жилья.
В договоре должна быть указаны пункты целевого назначения получаемых денежных средств. Пенсионный фонд, прежде чем перечислить сумму материнского капитала проводит тщательную проверку на целевое использование этих средств.
Условия и документы
Перед тем принять участие в получении жилищного займа, заемщик должен соответствовать конкретным требованиям и иметь возможность представить определенный перечень документов:
- являться участником программы, предусматривающей выдачу ссуды государством на покупку недвижимости;
- стабильный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ;
- ИНН и СНИЛС;
- свидетельство о браке и рождении всех детей;
- отсутствие повторного обращения на право пользования льготой от государства;
- предоставление документов, подтверждающих участие в долевом строительстве, о наличии материнского капитала или отсутствия статусу «Молодая семья».
Каждая государственная программа, предусматривающая оформление жилищного займа имеет индивидуальный перечень документов и условий на получение права ее использовать и участвовать в ней.
Работающие пенсионеры, получающие заработную плату на карту Сбербанка, имею возможность на оформление ипотеки по сниженной ставке 11%. Также при снижении заемщиком дохода более чем на 30% он имеет право также на уменьшение величины переплаты по жилищному займу.
Оформление и выдача
Процедура получения средств материнского капитала на покупку недвижимости происходит в следующем порядке:
- поиск пригодного для проживания жилья, соответствующего всем нормам безопасности и санитарно-гигиеническим требованиям;
- согласование условий финансовых организаций, выдающих ссуду под материнский капитал;
- сбор всех документов;
- подача заявления в ПФР или Многофункциональный центр;
- ожидание решения по заявке.
После согласования всех деталей ПФР перечисляет средства на счет финансовой организации. При выявлении недобросовестных действий со стороны владельца материнского капитала в выдаче средств может быть отказано.
Погашение
Выданная государством субсидия в виде сертификата или отдельной ссуды идет на погашение основной части долга, а не процентов. В результате этого, размер основного долга заемщика значительно уменьшается. Это позволят снизить процент переплаты по кредиту и быстро его погасить.
Размер
Величина государственной субсидии напрямую зависит от той программы, по которой предусмотрена ее выдача:
- материнский капитал – индексирование этой суммы пока приостановлено;
- для молодой семьи с детьми не менее 35% и без детей не менее 30% от стоимости жилья.
В расчет субсидии всегда принимается ее размер, стоимость за один квадратный метр недвижимости и районные коэффициенты. Размер субсидий, предусмотренных на покупку жилья, ежегодно индексируются в зависимости от текущего уровня инфляции в стране.
Выплата долга
При получении жилищного займа даже при привлечении государственной ссуды, оставшаяся часть долга подлежит возврату согласно условиям, предусмотренным кредитным договором. Составляется график платежей, указывается расчетный счет, куда необходимо перечислять фиксированную сумму денежных средств.
Если деньги будут поступать не вовремя, то заимодавец вправе начислять проценты и штрафные санкции. В более серьезных просрочках, превышающих несколько месяцев, кредитор может обратиться в суд с требованием обратить взыскание на купленную недвижимость и полностью расторгнуть договор.
Процентная ставка и возможность ее компенсации
Государственные субсидии выдаются на безвозмездной основе, однако при участии в некоторых программах по покупке недвижимости возможны определенные нюансы:
- при досрочном увольнении военнослужащего все его накопления, предусмотренные программой НИС, подлежат незамедлительному возврату в федеральный бюджет. Если срок возврата будет нарушаться, то за каждый день со дня увольнения начисляются дополнительные проценты, подлежащие также уплате;
- уплаченные заемщики проценты по ипотеке государство компенсирует. Так называемый, налоговый вычет по ипотечным процентам предоставляется в сумме процентов до 3 млн. рублей.
Только в отдельных случаях и при грубом нарушении закона, государство может взыскать с заемщика неустойку. Однако субсидией гражданин РФ может воспользоваться единожды.
Жилищный займ позволяет приобрести жилье с привлечением средств, предоставляемых государством. Достаточно определить себя к тем или иным участникам программы, подать необходимые документы и ожидать решение рассматривающей комиссии.
Это замечательная возможность оплатить до 30% от общей стоимости жилья и при этом не возвращать предоставленные государством деньги.