Мало кто из потенциальных заемщиков задумывается о том, почему кредиты с одной процентной ставкой стоят по-разному. А для неопытных заемщиков понятие полной стоимости кредита вообще непонятно.
Итак, рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитать кредит самому.
По сути, формула кредита проста, если понимать, что такое процентная ставка. В условиях любой кредитной программы она прописывается с добавлением слова «годовых». Последнее обозначает, что рассчитывается стоимость кредита, исходя из процента банка, на 1 год. Из этого следует и полная стоимость кредита. Она составляет ту сумму, которую заемщик дополнительно оплатит банку за предоставленные средства, то есть плата за кредитные деньги.
Итак, формула кредита представляет собой простейшее математическое уравнение, в котором:
- Х – стоимость кредита;
- Х2 – полная стоимость кредита;
- Y- процентная ставка;
- R- сумма кредита;
- Z – срок кредитования.
Средняя процентная ставка по потребкредиту сегодня варьируется от 19 до 30%, возьмем за основу 25%.
Средняя запрашиваемая заемщиками сумма от 300 до 900 тысяч, возьмем для расчета – 500 тысяч.
Средний срок кредитования от 3-5 лет. Для понимания разницы, просчитаем оба срока.
Х = (500*25%)*3
Так, получаем Х= 125 тысяч (это стоимость 1 года кредитования или 25% годовых, или ¼ от суммы кредита).
Кредит мы будем платить 3 года, значит, Х= 125000*3 = 375 000
Полная стоимость кредита – это та сумма, которую клиент за 3 года должен вернуть банку или основной долг и проценты, считаем:
Х2 = 500 тыс. (основной долг) +375 тыс. (проценты)= 875 тыс.
Стоимость кредита составит – 125 тыс. * 5 = 625 тысяч
Полная стоимость кредита – 625 тыс. + 500 тыс. = 1125 000
В случае, если клиент берет кредит на 5 лет, сумма процентов превышает основной долг. Это нарушение закона, которое регулируется процентной ставкой. Таким образом, при долгосрочном кредите процентная ставка будет ниже, а при краткосрочном выше. В представленных расчетах была использована одинаковая процентная ставка.
Кроме того, выше представлен грубый расчет. Если будет рассчитывать банк, то он учтет, сколько клиент выплатит в счет основного долга за каждый год срока кредитования, то уменьшит стоимость кредита
Иными словами, за первый год платежей в сумму основного долга клиент внесет 100 тысяч, значит, в следующем году 25% годовых будет начислено не на 500, а на 400 тысяч,
За 2 год клиент внесет еще 200 тысяч, то процент буден начислен на 200 тысяч.
Ежемесячный платеж: считаем дальше
Сегодня банки, выдавая потребительские и ипотечные кредиты, применяют систему возврата займа, схему ануитентных платежей. Суть их заключается в следующем:
Полная стоимость кредита делится пропорционально на срок кредитования по месяцам. Так, возвращаясь к расчетам, возьмем за основу заем с 3 годичным сроком кредитования как наиболее правдоподобный или правильный.
Так, по расчетам заемщик за 3 года должен возвратить банку 875 тысяч.
Исходя из того, что ануитентный – это ежемесячный платеж, для удобства переведем 3 года в месяцы – 12*3=36
Представленные выше расчеты наглядно иллюстрируют схему формирования стоимости кредитов, которая позволит примерно просчитать его полную стоимость.
Хитрости банка и тонкости условий
Даже грубый предварительный расчет показывает, что любой банковский кредит – дорогое удовольствие. Еще одна тонкость, о которой клиент узнает лишь после заключения договора – это эффективная процентная ставка. По сути – это величина, выражающая все затраты клиента на возврат взятого займа. После всех расчетов она может возрасти от 25 до 28.1%.
Исходя из этого, банки изначально закладывают меньшую процентную ставку, так как именно на нее ориентируется клиент, выбирая кредитную программу.
Одновременно повышают эффективную процентную ставку комиссии банка – за открытие кредитного счета, страхование. Таким образом, оформляя кредит, например, в Сбербанке, на 500 тысяч рублей, клиент получит на руки лишь 485 или 480, а процентная ставка за первый год будет начислена на 500 тысяч. В итоге, мало того, что клиент недополучит заявленную сумму, заплатив за кредит из кредита, при этом банк начислит на них свой процент.
В конечном итоге, полная стоимость и эффективная процентная ставка возрастет.
Хитрые системы погашения кредитов: считай и думай, как банк
Современный заемщик находится в банковском плену, так как он вправе лишь выбирать из представленных на рынке программ оптимальные условия, а не диктовать их. Таким образом, клиенту остается лишь играть на конкурентной борьбе банков.
Последнее заключается в выборе схемы оплаты кредитов. Например, в рамках ипотечных программ можно выбрать ануитентный или дифференцированный платеж.
На примере расчетов дифференцированные платежи выгоднее для заемщика. Но чтобы их осилить, последний должен иметь высокий, стабильный доход. Для среднестатистического заемщика банк предложит ануитентный платеж, при этом получит стабильную прибыль на долгие годы.
Последнее также является большой условностью, так как при дифференцированных платежах банк заложит риски в процентную ставку, тем самым получив свой доход.
Любой кредитный договор с банком предполагает выполнение множества условий кредитора, в том числе, начисление процентной ставки. Ее размер устанавливает кредитор, оговаривает это условие в договоре. Заемщик должен ознакомиться с условиями начислений и выплат при заключении договора, прежде чем ставить подпись о согласии с требованиями кредитной организации.
Банки применяют определенные схемы процентных начислений на сумму, взятую заемщиком в кредит, которые различаются по способам их погашения:
1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:
- Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
- Sk – остаток по кредиту;
- P – ставка в процентах годовых;
- t – количество дней в месяце;
- Y – количество дней в году.
По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.
2. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса. Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем. В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.
- Sa – сумма платежа;
- Sk – сумма кредита;
- t – количество платежей.
Банки применяют также стандартную формулу, согласно которой первый платеж состоит из суммы процентов.
- Sa – сумма платежа;
- Sk – сумма кредита;
- P – ставка по кредиту в процентах годовых;
- t – количество платежей.
Оплата, которая производится ежемесячно, одинаковая. Первый платеж по займу банк рассчитывает по формуле дифференцированной схемы.
Что влияет на размер процентов по займу?
Принимая решение о кредите, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает тот или иной банк своим клиентам. Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, что чаще всего не делают заемщики, считая, что из уст менеджера услышали всю необходимую информацию.
Менеджер, оформляющий кредит, не доводит до клиента информацию в полном объеме. В этом нет нарушения его должностных обязанностей, так как в тексте договора все условия банка изложены полностью. Рекомендуется потратить время и изучить документ, несмотря на мелкий шрифт текста, чтобы впоследствии не возникало недоразумений, которые исправить уже не будет возможности:
- Скрытые комиссии : операции по обслуживанию кредита, переводу денег, оплате дополнительных услуг. Банк обязан уведомлять клиентов о полной стоимости кредита и процентной ставке не только в графике платежей, но и в самом тексте договора.
- Штрафы и пени взимаются за просрочку выплаты.
- Страховые платежи за услуги страхования банком кредита, без чего вполне можно обойтись, кроме страхования ипотеки или автокредита. Некоторые банки вынуждают клиентов оформить страховой полис, объясняя, что это неотъемлемая часть договора о предоставлении кредита. При этом банки не дают клиенту право выбора и направляют его в страховую компанию с неподъемными тарифами, с которой сотрудничают сами. В этом случае целесообразнее отказаться от займа. Если же договор уже подписан и клиент обнаруживает свои ошибки постфактум, то рекомендуется обратиться в суд.
- Иные услуги : перевод средств, рассылка уведомлений клиенту и пр. Все эти условия также должны быть оговорены в соглашении.
Все комиссии, которые банк навязывает в отношении заемщиков-физических лиц, являются незаконными, и любой суд признает это нарушением законодательства.
Особенности начисления процентов по кредитной карте
Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности:
- комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными;
- начисление процентов не начинается с момента подписания договора;
- владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.
Банки обычно предлагают клиентам самостоятельно выбрать размер кредита с учетом максимально допустимого, который рассчитывается по факту того, насколько платежеспособен клиент. В процессе расходования средств заемщиком сумма займа восстанавливается по мере того, как плательщик вносит положенную ежемесячную сумму взноса. Лимит на карте может быть увеличен по инициативе банка.
Проценты, которые нужно выплачивать по карте, – это не единственный обязательный платеж. Заемщик должен выплачивать комиссию за пользование деньгами: за обналичивание денег, оплату товаров в магазинах и он-лайн.
Преимущество кредитной карты в том, что пользователю предоставляется льготный период. Это значит, что в течение периода, который предоставлен банком как льгота, клиенту не начисляются проценты. Если заемщик сумеет за это время расплатиться с кредитом, то проценты не будут ему начислены.
Как остановить начисление процентов?
Кредитная карта – это банковский продукт, который дает возможность гражданам пользоваться средствами, которые они берут взаймы у кредитной организации. За пользование банк взыскивает с заемщика проценты. Размер процентной ставки увеличивается, чем медленнее клиент рассчитывается за взятый кредит. Заемщики могут уменьшить процент выплат, если увеличат, по возможности, ежемесячную сумму выплат. Платежи, уменьшаясь со временем, снижают общий размер долга, но лишь часть из них идет на погашение основной части, а проценты – чистая прибыль для банка.
Чтобы остановить бесконечное начисление процентов на остаточную сумму, можно воспользоваться одним из вариантов:
- По возможности быстро вернуть банку сумму, которая была потрачена по карте. Для этого рекомендуется вносить средств больше, чем составляет минимальный взнос.
- Воспользоваться услугой «кредитные каникулы», если наступает период невозможности платить по кредиту. В это время долг не увеличивается.
- Во избежание выплат чрезмерных начислений стоит обратиться в суд, если безрезультатно использованы все возможные варианты для достижения договоренности с банком. Предоставив суду неопровержимые доводы о своей неплатежеспособности, можно добиться вынесения постановления о пересмотре размера и сроков выплат кредита.
С какого дня начисляются проценты?
Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:
- ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
- проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
- банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.
Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты. Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету. Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.
Жизненная ситуация, которая нередко имеет место: гражданин, взяв кредит в банке, не успевает его выплатить в связи с тем, что умирает. В этом случае ситуация о выплате оставшейся суммы разрешается, если у умершего есть наследники. В течение 6 месяцев после смерти заемщика рассматривается наследственное дело, по которому имущество умершего распределяется между его наследниками.
В качестве наследников выступают ближайшие родственники: дети, супруги, родители, так называемые наследополучатели первой очереди. Подписывая согласие на прием наследства, они автоматически забирают и долги завещателя, то есть они должны выплатить их в полном объеме. В течение 6 месяцев, пока решается вопрос наследования, банк продолжит начислять проценты, а также штрафы, пени за задержки в выплатах, пока не определится лицо, на которое будет возложена обязанность расплатиться с кредитором.
Начисление процентов при досрочном погашении кредита
При возврате кредита понятно стремление каждого заемщика по возможности закрыть долг раньше срока. С этой целью граждане вносят платежи, превышающие плановые, что позволяет уменьшить расходы по выплатам.
Правила о досрочном погашении займов регулируются в ГК, в ФЗ № 284:
- Запрещено взыскивать с заемщиков штрафы и пени, если кредит выплачен раньше положенного срока. Ранее банкам не возбранялось штрафовать клиентов за нарушение графика платежей.
В договор банк может внести пункт о запрете досрочного погашения кредита, но заемщик должен знать, что это требование является противозаконным.
- Заемщик обязан поставить в известность кредитора за 1 месяц о том, что он планирует погасить кредит досрочно. Это касается физических лиц.
- Возможность погасить кредит раньше срока, после того как получено согласие банка. В настоящее время банки, которые потеряли возможность штрафовать своих заемщиков, обрели право отказывать клиентам в закрытии долга раньше времени. Этим они ограничивают право граждан на уменьшение суммы переплаты по кредиту.
- Как только заемщик вносит ежемесячно сумму, превышающую установленный размер, банк обязан предоставить ему измененный график платежей с учетом уменьшения размера процентной ставки на оставшуюся сумму долга.
Банк меньше всего заинтересован в досрочном закрытии кредитов, особенно, когда речь идет о займах больших сумм с долгосрочным возвратом, таких, как ипотечные или автокредиты. Причина этого заключается в том, что он теряет возможность получения прибыли за счет ежемесячного начисления процентов на остаток суммы.
Заемщику необходимо иметь представление о том, что если клиентом выбран дифференцированный способ погашения займа, то всегда выгодно закрыть долг по кредиту раньше срока. С аннуитетными расчетами по кредиту условия несколько иные. Основная сумма процентов, установленных кредитором, в этом случае выплачивается в первой половине срока выплат по договору.
Например, если речь идет о потребительском кредите на сумму до 500 тыс. рублей, выданному на срок до 5 лет, заемщик значительно сэкономит средства, если выплатит его на 3-6 месяцев раньше установленного графика. Что касается других видов кредитов, необходимо требовать от банка информацию о процентных ставках в случае досрочного погашения займа.
Расчет процентов и других комиссий по кредиту должен происходить не только по сценарию банка, но и в строгом соответствии с законодательством. В силах каждого заемщика проверить правомочность требований кредитора, вооружившись знаниями о кредитовании.
Получение займа в кредитно-финансовых организациях для большинства россиян стало довольно привычной процедурой. Но до сих пор не каждый из потенциальных заёмщиков может адекватно оценить всё финансовое бремя, которое он на себя при этом взваливает. Отсюда огромный, по мировым стандартам процент просрочек – свыше 17% должников имеют задержки по выплатам, превышающие два месяца.
А ведь для того, чтобы определить реальные размеры ежемесячных платежей, достаточно всего лишь взять калькулятор и затратить немного времени на вычисления. Это даст возможность узнать реальные переплаты по тому или иному банковскому предложению. Однако, не многие россияне знают, как правильно рассчитать банковские проценты по кредиту.
Банковский кредит с финансовой точки зрения подразделяется на три основных части:
- Тело кредитной суммы.
- Комиссионный сбор.
- Процентная ставка.
Всем известно, что взять деньги в долг в банке совсем не то же, что занять у родственника и соседа энную сумму «до зарплаты». Банки потому и называются коммерческой организацией, что требуют за свои услуги «вознаграждение» в виде комиссионных и процентов. В этом смысле деньги выступают в роли товара, приносящего прибыль своему владельцу в результате своего оборота.
Под термином «тело кредитной суммы» подразумевается размер самого займа, который получил клиент на руки. На эту сумму и производится начисление комиссионных и процентов, а в случае просрочки – и штрафных пени.
Пример. Заёмщик получил 1 января кредит в 20 тысячей. Спустя месяц он произвёл, согласно графику выплат, платёж в 2 тысячи. Из них 1,5 тыс. ушло на погашение основной суммы, а 500 рублей – на обслуживание процентов. Соответственно, к 1 февраля тело составило 18,5 тысячи, и проценты за следующий месяц будут начисляться уже на эту сумму. Комиссия – это часть выплат, производимая в пользу банковской организации помимо начисляемых процентов.
При этом используются два вида начислений:
- На всю сумму, которую заёмщик изначально взял в долг.
- На остаточное тело кредита.
В цифрах финансовая разница выглядит следующим образом. Фиксированная сумма комиссии в пол процента на кредит в 20 тысячей составит в данном случае 100 рублей: 20 000 х 0,5% = 100 . Если же комиссионный сбор начисляется на остаток кредитного тела, то её размер будет уменьшаться с каждым месяцем. Конечно, при условии, что заёмщик точно в срок погашает свою банковскую задолженность. Начисление комиссионных происходит в последний рабочий день текущего месяца.
В последнее время ряд банков, в борьбе за клиента идёт на снижение, а то и полную отмену взимания комиссий. В этом случае единственной переплатой для пунктуального заёмщика будет процентная ставка. В отличие от комиссионных, начисление процентов всегда производится на остаток долга. Соответственно, чем быстрее должник гасит основной долг, тем меньше переплат ему приходится совершать.
Разные коммерческие структуры предлагают различные ставки – от 12% годовых у крупных федеральных банков (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) до 2-х и даже 3% в день у микрофинансовых организаций. Расчёт в данном случае производится следующим образом. Допустим, клиент взял кредит в 20 тысячей под 15% годовых. Следовательно, в первый месяц его переплата составит 246 рублей (20 000 руб. х (15%: 12 месяцев)).
Однако, приведённый пример – стандартная, или усреднённая формула, как рассчитать годовые проценты по кредиту. На деле же вариантов платежей может быть несколько.
Наиболее распространённый на сегодня способ погашения банковского займа, используемый кредитными организациями, — с помощью аннуитетных платежей. Такой способ предполагает выплату задолженности равными долями, поделенными на весь срок действия кредитного договора. Причём первоначально большую часть в структуре платежей составляют комиссионные и проценты. К середине срока выплат они сравниваются, а на заключительном этапе происходит уже погашение тела долга.
При аннуитетном способе платежей всю первую половину действия кредитования размер основного долга практически не уменьшается. Такая ситуация очень выгодна банку: если клиент вдруг решит досрочно возвратить заём, то даже в конце срока действия договора размер основной задолженности будет весьма существенным. А выплаченные заранее, за весь срок платежей, проценты в этом случае так и остаются у банка.
Расчёт аннуитетного платежа производится по следующей, достаточно сложной, формуле:
МП = ТК х (П + (П: (1+П) х (Д – 1))
,
Где МП – месячный платёж; ТК – тело кредита, П – процентная ставка из расчета за один месяц; Д – длительность срока кредитования.
Вычислить, какая часть платежей уходит на погашение тела, а какая – на погашение начисляемых процентов, можно следующим образом:
Пм = ТК х Пг: 12
,
Где Пм – начисленные за месяц проценты; ТК – оставшееся на данное время тело кредита; Пг – годовая процентная ставка. Далее, чтобы узнать, какая часть выплат идёт на погашение тела долга (Пт), убираем из общей суммы месячного платежа (МП) месячные проценты (Пм):
Пт = МП – Пм
.
Для наглядности приведём пример. Кредитное тело составляет 10 тысяч, процентная ставка – 15% годовых, срок действия кредитного договора – 12 месяцев. То есть, месячная процентная ставка будет равна 15%: 12 месяцев: 100 = 0,0125. Подставляем имеющиеся значения в формулу аннуитетного платежа:
10 000 (0,0125 + (0,0125: (1 + 0,0125) х (12 – 1) = 1 483 руб. 3 коп. ежемесячного платежа.
Этот способ платежей сегодня применяется банками достаточно редко. Первый признак такого способа начисления выплат – ежемесячно уменьшающийся размер ежемесячных выплат. При дифференцированных платежах основной долг снижается каждый месяц на одинаковую долю, а процентные начисления производятся на оставшуюся сумму. Вследствие этого, наибольшие выплаты производятся первые месяцы платёжного графика, а наименьшие – в конце срока кредитования.
Подобный вариант расчета по займу используется коммерческими организациями всё реже. Причина вполне ясна – такая схема менее выгодна коммерческой организации, нежели аннуитетный платёж. Чем быстрее гасится , тем меньше процентов начисляется на него. Как рассчитать проценты по кредиту в данном случае?
Вычисление платежей в этом случае производится по более простой и понятной формуле, что также играет на руку клиентам банка. Ежемесячно на тело займа начисляются проценты, каждый раз меньшие из-за уменьшения суммы основной задолженности. Многие банки на своих официальных сайтах предлагают к услугам клиентов специальные онлайн-калькуляторы. С их помощью можно вычислить размеры итоговых переплат, в зависимости от суммы займа и величины процентной ставки.
Кроме процентной ставки и комиссионных начислений, причиной переплаты по кредиту могут становиться и штрафные санкции. Штрафы начисляются банком, в соответствии с договором, за просрочку платежа. В соглашении должны быть чётко прописаны размеры штрафных санкций и форма их начисления. Они могут начисляться ежемесячно либо в виде чётко фиксированной суммы, либо в виде процентной ставки на остаток долга, либо на первоначальный размер тела кредита.
Все подробности взимания неустойки за нарушение графика платежей указываются в кредитном договоре. Другое дело, что такие немаловажные подробности печатаются мелким шрифтом, либо прячутся на последних страницах документа. Делается это для того, чтобы заранее не отпугнуть клиента. Зато в случае просрочки ежемесячных выплат, банк немедленно вводит данный пункт договора в действие, прибавляя к общей сумме задолженности дополнительные штрафные санкции.
Если начисление штрафа предусмотрено в виде фиксированной суммы, то рассчитать переплаты не составляет труда. Достаточно помножить количество месяцев просрочки на оговорённую сумму штрафа. Труднее подсчитать сумму выплат по штрафным санкциям, если они начисляются в виде процентов от остаточного размера тела кредита. Для этого придётся вычислить остаток основного долга, и только после этого найти штрафные проценты.
При этом можно получить лишь ориентировочную сумму, на окончательный размер выплат может влиять целый ряд дополнительных факторов.
Как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа?
В последнее десятилетие в России наблюдается активное развитие банковского сектора. Для физических лиц разрабатываются кредитные программы, по которым устанавливаются заманчивые условия. В настоящее время каждый россиянин, который использует для решения финансовых проблем заемные средства, вынужден на практике постигать азы банковского дела.
Что включает в себя сумма кредита?
В 2008 году Центробанком было издано Постановление, которое обязывало все банки, осуществляющие деятельность на территории Российской Федерации, уведомлять каждого заемщика в начальной стадии составления договора о полной стоимости кредита. Несмотря на это требование некоторые кредитно-финансовые учреждения продолжают непорядочно поступать со своими клиентами, заставляя их, порой обманным путем, платить скрытые комиссии и необоснованно завышенные проценты. Чтобы защитить себя от мошенников и сохранить сбережения россияне должны хорошо разбираться во всех нюансах кредитования.
Полная стоимость кредита формируется из множества составляющих:
- сумма выдаваемого займа;
- начисленные за весь период действия кредита проценты;
- комиссии (за рассмотрение заявки, за изготовление банковского пластика, за выдачу наличных средств);
- абонплата за обслуживание кредита и т. д.
Сотрудники финансовых учреждений исчисляют полную стоимость кредитов в форме годовых процентов. Эта величина напрямую зависит от установленных банком тарифов, сроков кредитования, периодичности ежемесячных платежей, но не включает суммы штрафных санкций и пеней за несвоевременное выполнение клиентом обязательств.
Страховой платеж и другие скрытые платежи
Сегодня большинство российских банков настоятельно рекомендуют потенциальным заемщикам принимать участие в страховании своей платежеспособности и жизни. Таким образом, кредитно-финансовые организации защищают свои финансовые интересы от всевозможных рисков. При наступлении страхового случая они в любом случае возвращают свои средства, и поэтому охотно кредитуют людей, принявших такие условия.
Внимание! Чаще всего страховые полисы требуются по тем кредитным программам, которые оформляются без надлежащей проверки добросовестности клиентов: быстрые займы; кредиты по паспорту; займы наличными; кредиты без обеспечения и т. д.
Помимо навязанной страховки, потенциальные заемщики могут столкнуться со скрытыми платежами, о которых, как правило, узнают уже в процессе погашения кредита. В их договоры могут закладываться:
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за досрочное погашение займа;
- плата за дополнительные услуги и т. д.
Досрочное погашение
Каждый клиент финансовой организации, принимающий участие в кредитовании, планирует как можно быстрей выполнить взятые на себя обязательства, тем самым сэкономив на оплате банковских процентов. Некоторые кредиторы проявляют лояльность в этом вопросе и позволяют заемщикам досрочно возвращать кредиты. Но, существуют и те банки, которые вынуждают своих клиентов платить за желание быстрей вернуть свои долги.
Чтобы не очутиться в сложной ситуации заемщики должны знать о нескольких нюансах досрочного погашения кредитов:
- Ограничения, установленные банком по отношению к досрочным платежам. Многие финансовые учреждения запрещают клиентам в первые несколько лет досрочно погашать кредиты.
- Некоторые кредиторы применяют процентные ставки не к остаточным суммам, а к начальной стоимости займа.
- Установлены сроки для внесения ежемесячных платежей.
- Помимо основных выплат выполняется распределение кредитных средств.
Как рассчитывается процентная ставка по кредиту?
Чтобы самостоятельно рассчитать процентную ставку по кредиту потенциальные заемщики могут задействовать специальные формулы, либо воспользоваться виртуальным калькулятором, размещенным практически каждым банком на офсайте. Если физическое лицо сможет разобраться в тонкостях таких исчислений, то ему будет гораздо легче общаться с кредитором и излагать ему свои веские аргументы.
Для расчета процентов необходимо использовать три показателя:
- ставку (процентную);
- сумму займа;
- срок кредитования.
В этом ролике рассказывается, как самостоятельно перепроверить насчитанные банком проценты по кредиту. Заемщики смогут использовать видео как методическое пособие, благодаря которому научатся проводить сложные с первого взгляда исчисления.
Годовой процент
Годовой процент по кредиту представляет собой величину, которая может по-разному начисляться и выражаться. Как правило, она включает в себя совокупность всех переплат по займу, которые вынужден делать клиент в течение 1 года. Эта величина выражается в процентном соотношении к сумме выданного займа. Она может изменяться в сторону снижения при проведении реструктуризации кредита.
Годовая процентная ставка включает в себя всевозможные выплаты, комиссии и взносы, и позволяет кредитно-финансовому учреждению решать следующие вопросы:
- Создать для клиентов выгодную модель погашения.
- Удобным образом возвращать свои средства.
- Обеспечить заемщикам условия для точного и своевременного выполнения финансовых обязательств.
- Разработать понятную схему ежемесячных платежей.
Внимание! Микрофинансовые организации не применяют при проведении расчетов годовые процентные ставки. В большинстве случаев проценты по таким микрокредитам начисляются ежедневно, на сумму использованных заемщиком средств.
Как правильно считать проценты по кредиту?
Чтобы не допустить ошибок при исчислении процентов по кредиту заемщикам следует знать один важный нюанс – задействованная формула напрямую зависит от типа ежемесячного платежа. Сегодня кредитные учреждения дают возможность своим клиентам возвращать долги двумя способами:
- Аннуитетные платежи – фиксированные суммы, которые не уменьшаются на протяжении всего срока действия кредита.
- Дифференциальные платежи – суммы, которые ежемесячно обязаны платить заемщики, с каждым разом изменяющиеся в меньшую сторону.
Формула, по которой рассчитываются проценты по кредиту
Для расчета процентов по кредитам применяются следующие формулы:
Перед тем как оформлять кредитную программу даже в самом надежном российском банке потенциальному заемщику необходимо хорошо подумать, изучить все условия, и дать реальную оценку своим финансовым возможностям. В процессе изучения кредитных предложений физические лица могут самостоятельно высчитать проценты, которые будет начислены по тому или иному банковскому продукту. Такие исчисления позволят подобрать наиболее выгодный с финансовой точки зрения кредит.
Что для банка хорошо - заемщику поперек горла
Часто возникают ситуации, когда заемщики по каким-то причинам стесняются уточнять у банковских сотрудников все детали кредитного договора, чем оказывают себе «медвежью услугу». Ведь банковское учреждение никогда себе в убыток работать не будет. Взять, например, такую проблему, как правильно рассчитать проценты по займу.
Менеджер по выдаче кредитов с удовольствием предоставит график платежей с указанными суммами, но ответит отказом на предложение показать формулу. Мол, компьютер все сам считает. Но банковская программа выдает результаты, выгодные для банка. Для того чтобы понять, самому, нужно помнить, что существует два варианта погашения заемной суммы: равными долями каждый месяц и начисление процентов на фактический остаток ежемесячно.
Если по условиям кредитного договора указано, что погашение займа каждый месяц осуществляется равными долями (в обязательном платеже учитываются и проценты, и часть кредита), для расчета нужно применить так называемую «аннуитетную» формулу: Платеж = (сумма кредита * процентная ставка / 12) / (1-1/(1+ процентная ставка/12) * количество месяцев). Если в формулу подставить условные цифры: размер займа - 200 тыс. рублей, размер процентной ставки - 21%, получится, что заемщик будет отдавать банку каждый месяц 18,62 тыс.рублей. При этом полная стоимость кредита получится равной 223,48 тыс. рублей.
При данной схеме расчета сумм процентов за пользование займом нужно помнить, что они ежемесячно пересчитываются, так как меняется размер "тела кредита". Платеж = (сумма кредита/ количество месяцев) + остаток задолженности * процентная ставка / 12. Если подставить вышеуказанные значения в формулу, окажется, что в первый месяц заемщик отнесет в кассу банка 20,16 тыс. рублей. Однако во второй - уже 19,87 тыс. рублей. А общая сумма составит 222,75 тыс. рублей. Таким образом, расчеты по второй формуле более предпочтительны для клиента. Понимая это, многие банки не оставляют права выбора, навязывая аннуитетную систему.
Как уже отмечалось выше, банки довольно часто хитрят, заостряя внимание заемщика на одних сторонах сделки, при этом старательно умалчивают о других. При всем этом клиент соглашается со всеми пунктами договора. Например, пресловутые комиссии, уплачиваемые клиентом за кучу всяких операций, могут учитываться в сумме кредита, увеличивая его. Или страховка. Она также играет против клиента. При этом последний «кормит» не только банк, но и страховую фирму. И таких нюансов может быть множество.
Очень просто. Внимательно прочитать договор, выяснить у менеджера обо всех «подводных» камнях (не стоит стесняться спрашивать) и самому просчитать суммы, используя приведенные в статье формулы. Работы - на пару часов, зато нервов и времени в будущем можно сэкономить массу.