Для тех, кто решил обзавестись собственным автомобилем, оптимальный вариант - оформить автокредит. Ведь в этом случае нет необходимости тратить драгоценное время на то, чтобы накопить всю нужную сумму. Многие банки предлагают своим клиентам выгодные автокредиты, позволяющие моментально обзавестись собственным транспортом и практически не переплачивать за него. Но с чего начать, решив купить автомобиль в кредит?
На что опираться при выборе автокредита?
Первое, на что мы обращаем внимание, выбирая автокредит - процентная ставка. Рублевые автокредиты всегда имеют более высокий процент годовых по сравнению с валютными. Однако отталкиваться нужно не только от заявленной ставки, но и от того, какие дополнительные платежи, комиссии и т.п. предусмотрены условиями кредита. Только так вы сможете выбрать для себя максимально выгодное решение.
Также следует учесть способ расчета: дифференцированный либо аннуитетный. В первом случае сумма взноса уменьшается с каждым месяцем, так как становится меньшим тело кредита, а значит, и начисляемые на него проценты. Аннуитетный платеж предусматривает внесение одинаковой суммы на протяжении всего срока выплаты задолженности.
Что касается выбора валюты, то специалисты настоятельно рекомендуют выбирать кредит в той валюте, к которой привязан ваш доход.
Жители российской столицы сейчас могут легко подыскать для себя автокредиты в Москве, устраивающие их на все 100 %, ведь рынок кредитных предложений самого разного типа пополняется с каждым годом.
Кто может оформить автокредит?
Существует несколько факторов, которые могут помешать беспрепятственному оформлению кредита и приобретению собственного транспорта. Однако большинство людей может спокойно получить кредит на приобретение персонального авто. Кому банки выдают автокредиты без лишних разбирательств и проблем?
- Тем, кто имеет доказательства своей высокой платежеспособности или готов внести больший первоначальный взнос.
- Тем, кто имеет положительную кредитную историю (в прошлом не возникало инцидентов, связанных с задержками выплат или отказом вносить средства по кредиту).
- Тем, кто не имел конфликтов с законом, судимостей и т.д.
- Тем заемщикам, чьи данные соответствуют условиям кредитования (в условиях могут быть оговорены требования, связанные с возрастными ограничениями, наличием ценного имущества, стажем работы и т.п.).
- Тем, кто способен предоставить банку залог (недвижимость, другое имущество).
Выберите лучший автокредит вместе с InCred!
InCred - уникальный сервис, предоставляющий полную информацию про автокредиты в Москве. Пользователи InCred получают доступ ко всем предложениям по автомобильному кредитованию, что позволит вам сравнить между собой условия различных банков и подобрать оптимальный вариант. Чтобы избежать лишних затрат в будущем, прямо на сайте вы можете рассчитать автокредит на калькуляторе. А в случае появления новых вопросов эксперты InCred с радостью окажут вам требуемую поддержку и посоветуют лучшее решение. Обращайтесь!
Статья о том, как правильно взять кредит на покупку машины - как выбрать банк для автокредита, разные виды займов, автострахование, важные моменты и советы. В конце статьи - видео о том, как избежать обмана при получении автокредита!
При соответствии заёмщика требованиям кредитной организации, получить кредит для приобретения машины не составит труда. Практически всегда предъявляются три требования:
- Регистрация или прописка на территории РФ и наличие документов, ее подтверждающих;
- Постоянный и регулярный доход в объёме, достаточном для ежемесячной выплаты;
Получить средства в кредит просто. Давайте обсудим, как правильно взять кредит на покупку автомобиля, чтобы потом не пожалеть о заключённом договоре.
Разные банки – разные требования
Сегодня, если постараться, можно получить кредит практически на любую машину - новенькую и с пробегом, отечественную или импортную. Разные кредитные организации предоставляют займы на все виды транспорта. Чтобы не получить позднее неприятных сюрпризов, перед заключением сделки следует внимательно ознакомиться со всеми подробностями подписываемого документа.
Отмечается стабильная закономерность - жёсткие требования отбора кредитора сочетаются с выгодными условиями. И наоборот, более мягкие требования всегда сочетаются с высокой процентной ставкой, дополнительными расходами со стоны покупателя машины.
Например, ВТБ и Сбербанк рассматривают заявления только с официальной бумагой (2-НДФЛ), подтверждающей платежеспособность заёмщика. Предоставленный расширенный пакет документов позволит рассчитывать на более выгодный процент.
Противоположную позицию занимают КредитЕворБанк и Русский Стандарт. Заём может быть оформлен практически любому гражданину РФ, при этом процент будет выше, чем среднестатистический. Применение подобной тактики позволяет банкам компенсировать потери от невозвратов.
Различается и тактика банков в отношении продавцов. Более консервативные кредиторы предпочитают работать с официальными региональными дилерами. Другие этот критерий учитывают мало, но при условии выполнения сделки с посредничеством автосалона, выступающем в данном случае своеобразным комиссионным магазином. Такой вариант сделки потребует дополнительного времени для выполнения мероприятий полной диагностики, обследования авто.
Самые консервативные кредиторы готовы выдавать средства исключительно для приобретения новых автомобилей, подержанный транспорт ими не рассматривается. Другие кредитуют сделки по 3-5-летним автомобилям. При определённом усердии можно найти кредитную организацию под покупку автомобиля с 10 и более летним стажем. Выгода от подобной сделки очень сомнительна.
Получить одобрение кредита на новенькую или возрастную машину – две большие разницы. Новым считается автомобиль без пробега, 2-х последних лет выпуска. На кредитование покупки нового авто банки идут охотно. Вся процедура из пяти последовательных этапов займёт считанные дни или часы, в зависимости от вида кредита:
- В салоне выбираем понравившуюся модель;
- Заключаем договоры на куплю-продажу и страхование;
- Проходим процедуру оформления кредита и подписываем договор залога;
- Переводим деньги автодилеру на счёт;
- Забираем своё авто по акту приёма-передачи.
Если целью является кредит на приобретение авто у частного лица, то потребуется посредник – юридическое лицо. В сделке появятся дополнительные этапы, связанные с необходимостью сдать автомобиль до покупки в специализированный автомобильный комиссионный магазин. Его роль может исполнить автосалон.
Рассмотрением заявки банк занимается 2-3 дня. Последующие три-четыре месяца – это срок одобрения, при необходимости он может быть продлён. Обычно для этого требуется донести свежие документы, подтверждающие платёжеспособность – справку о доходах и пр.
Преимущества сделок через банк и автосалон
Современные технологии позволяют оформить ссуду в месте приобретения транспортного средства. Это значительно экономит время и избавляет покупателя от дополнительной беготни по банкам. Однако большая часть покупателей авто в кредит предпочитают обращаться непосредственно в банки. Окончательное решение определяется степенью удовлетворенности потребностей заёмщика.
Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.
Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.
Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.
Почти в любом автосалоне есть возможность оформления экспресс-автокредита. Через полчаса-час после предъявления двух документов, удостоверяющих личность (одним должен быть паспорт), оформляется заём на требуемую сумму, и можно отправляться домой на собственной машине.
Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.
Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.
Страхование при автокредите
Автокредитование – залоговая операция. Приобретаемый автомобиль до полного погашения взятой суммы остаётся залогом. Паспорт на транспортное средство после оформления в ГИБДД передаётся на хранение в банк до выплаты кредита. При ненадлежащем выполнении обязательств должником машина может быть изъята и продана для погашения долга по ссуде.
Однако автомобили ломаются, страдают в ДТП, подвергаются угону. Поэтому многие кредитные организации прописывают обязательное оформление страховки КАСКО. Страховой полис даёт преимущества как банку, так и новому автовладельцу. При повреждении машины выплаты за ремонт получает автовладелец. Если после аварии авто не может быть восстановлению, то выплачивать часть непогашенного долга будет страховая компания.
Недостатком является часто настоятельная рекомендация кредитором страховой компании с не оптимальными условиями. Доходит до заявлений представителей банка о возможности подписания договора только при наличии страховки компании-партнёра. В законодательстве РФ прописано право потребителя на выбор компании для КАСКО. Знание своих прав позволит сэкономить на оформлении страховки.
Не следует поспешно отказываться от рекомендуемой страховой компании. Предварительно просмотрите предложения конкурентов. Условия на поверку могут оказаться не только конкурентными, но и лучшими. Отдельные банки включают страховые выплаты в тело кредита, но часто это сочетается с увеличением первоначального взноса.
Группа банков предоставляют заём без оформления обязательного страхового полиса. Единственное требование - наличие 30% стоимости приобретаемого автомобиля и годовой процент увеличивается на 5% (18,5% против 13,5% при оформленной страховке).
Следует учитывать, что ремонт авто без страховки в полном объёме ляжет на плечи владельца. Сомнительная польза экономии на отказе оформить страховой полис на кредитное авто может вылиться в значительные финансовые потери позже.
Если у покупателя нет средств для страхования, банк может предложить кредит, включающий оплату страховки. В сумму кредита может быть включена оплата КАСКО и ОСАГО на весь срок кредита или только на один год. Подобную возможность банки обычно предоставляют с увеличением первоначального взноса на 10%.
«Беспроцентный» займ
Вслед за ссудой без страховки ещё одной уловкой становятся «беспроцентные ссуды». По своей сути автозайм под 0% - это рассрочка платежа. Относительно недавно подобными предложениями промышляли банки. Сейчас этой уловкой пользуются многие автосалоны.
Следует соблюдать осторожность, заключая договор бесплатного кредита с условиями, подобными традиционному займу. Любая торговля должна кому-то приносить выгоду. После подписания рассрочки машина не принадлежит покупателю. До полного расчета автомобиль – собственность кредитора. Любое минимальное нарушение условий договора может послужить поводом отобрать авто у заёмщика.
Подобную ссуду может предоставить официальный дилер на машину без пробега. При этом размер первоначального взноса может доходить до 30-40 %. Ставка обязательного страхования также обычно завышена на 2-3%.
Привлекательный снаружи бесплатный автозайм при проверке оказывается далеко не сказкой. Если вы ещё не определились со схемой рассрочки, то возможность рассрочки рассмотрите в последнюю очередь.
Система buy-back
Всё ещё необычной остаётся система автокредита с отсроченным погашением и возможностью обратного выкупа (buy-back). При этом вся выданная в кредит сумма делится на две части:
- Первая подлежит ежемесячному гашению одинаковыми частями по ануитетной схеме;
- Для гашения второй существуют дополнительные возможности.
При заключении подобного договора дилер обычно чётко прописывает требования к возвращаемому автомобилю. При нарушении какого-то условия дилер вправе не выкупать машину.
Заёмщик, если не захочет расставаться со своим авто, имеет право внести всю недостающую сумму.
При этой форме кредита отложенный долг может достигать 20-50%, ежемесячные выплаты меньше, чем при автокредите с базовыми условиями. Однако расходы на оплату процентов выше, поскольку в стандартном кредите они уменьшаются по мере снижения остающейся суммы, а в системе buy-back сумма выплаты до последнего месяца остаётся одинаковой.
Подобная система автокредитования привлекательна для постоянно меняющих автомашины. По этой системе доступно только приобретение иномарок и не во всех автосалонах.
Автокредитование имеет массу тонкостей и подводных камней. Несколько советов помогут пройти путь от оформления кредита и до покупки автомашины с минимумом затрат эмоций и финансов:
- Оцените объективно свои финансовые возможности, определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы ежемесячно перечислять для погашения долга;
- Изучите все доступные источники информации об условиях предоставляемых кредитов: банковские программы, акции и предложения автосалонов. Перед принятием окончательного решения о заключении сделки нужно внимательно изучить максимальное количество представленных на рынке предложений. Чем большей информацией вы будете обладать, тем более подходящее для себя предложение выберете;
- Предварительно следует вычислить стоимость оформления кредитного договора. В неё включают: первоначальный взнос, затраты на выдачу средств, страховую выплату, непредвиденные расходы;
- Особого внимания при заключении договора заслуживают разделы, написанные мелко. При наличии непонятных вам моментов не подписывайте документы до разъяснения непонятных мест. Лучше немного сдвинуть заключение сделки, чем потом годами кусать локти.
Видео о том, как не попасть в лапы мошенников при оформлении автокредита:
Для тех, кто решил обзавестись четырехколесным другом, актуальным является вопрос: где и как выгодно взять автокредит? Содержание автомобиля предполагает расходы, и никому не хотелось бы переплачивать лишнее ещё и по кредиту.
Сегодня мы рассмотрим варианты - где лучше брать кредит на машину и определим, в каком банке самый выгодный автокредит в 2016 году.
Ответ на поставленную задачу в первую очередь, зависит от того, какой автомобиль вы задумали купить – новый или подержанный. Второе важное условие – будет ли кредит целевым.
Самый выгодный кредит на подержанный автомобиль
В случае приобретения подержанного автомобиля существует 2 варианта оформления кредита:
- Нецелевой кредит наличными
- Автокредит на авто с пробегом
Ни для кого не секрет, что первый вариант – гораздо , потому что целевой кредит на авто со вторичного рынка подразумевает множество условностей и дополнительных затрат: та же страховка КАСКО «съедает» около 10% стоимости машины, плюс страховка жизни, ограничения по возрасту машины и необходимость оформления залога.
Для примера покажем несколько программ кредитования подержанных автомобилей:
Русфинанс банк, программа «То, что надо» на отечественные авто с пробегом
- Ставка: 26-27% годовых
- Сумма: до 350 000 рублей
- Срок кредита: до 60 месяцев
- Залог: обязательно
- Возраст авто: до 10 лет
ВТБ24, программа «Автостандарт»
- Ставка: от 20.9% годовых
- Сумма: до 3 млн. рублей
- Срок кредита: до 7 лет
- Первый взнос: от 20%
- Залог: обязательно
- Возраст авто: до 9 лет на дату окончания кредита
- Ставка: 26,4-29,4% годовых
- Сумма: до 3 млн. рублей
- Первый взнос: 20%
- Срок кредита: до 60 месяцев
- Залог: обязательно
- Возраст авто: до 10 лет
Не забудьте прибавить ко всем этим условиям стоимость страховки КАСКО, страхования жизни, затраты на оценку автомобиля.
Для сравнения – несколько обычных потребительских кредитов:
Сбербанк, потребительский без обеспечения
- Ставка: 15,5-27,5% годовых
- Сумма: до 1,5 млн. рублей
- Первый взнос: не предусмотрен
- Срок кредита: до 60 месяцев
- Залог: не требуется
ОТП банк, «Корпорация Привилегия»
- Ставка: от 15,9% годовых
- Сумма: до 750 000 рублей
- Первый взнос: не предусмотрен
- Срок кредита: до 60 месяцев
- Залог: не требуется
ВТБ24, «Крупный кредит»
- Ставка: от 17% годовых
- Сумма: до 3 млн. рублей
- Первый взнос: не предусмотрен
- Срок кредита: до 60 месяцев
- Залог: не требуется
Как вы сами смогли увидеть на примерах, наиболее выгодный кредит на покупку авто с пробегом – это нецелевой кредит наличными. Процентная ставка – ниже, никаких затрат на страховку, автомобиль не в залоге. Выгода очевидна.
Новые автомобили
У тех, кто присмотрел для себя новый автомобиль в салоне, есть 3 варианта:
- Оформить целевой автокредит
- Взять потребительский кредит наличными
- Воспользоваться специальным предложением официального дилера
Чтобы показать вам наглядно, какой самый выгодный автокредит для новых автомобилей – снова рассмотрим реальные примеры. Для начала, оценим целевой автокредит.
ВТБ24, программа «Автостандарт» для новых авто
- Ставка: от 19.9% годовых
- Сумма: до 5 млн. рублей
- Срок кредита: до 7 лет
- Первый взнос: от 20%
- Залог: обязательно
Альфа банк, автокредит
- Ставка: от 17.9% до 21,49% годовых
- Ставка без КАСКО: 22,49% - 25,49% годовых
- Сумма: до 5,6 млн. рублей
- Срок кредита: до 5 лет
- Первый взнос: от 10%
- Залог: обязательно
МКБ, «Новые и подержанные иномарки»
- Ставка: от 16% до 32% годовых
- Сумма: до 4 млн. рублей
- Срок кредита: до 7 лет
- Первый взнос: от 15%
- Залог: обязательно
А теперь сравним условия с предложениями дилеров, по процентной ставке:
- Шкода – от 9,9%
- Киа – от 12,67%
- Лифан – от 10%
- Мазда – 15,9%
- Рено – от 7,9%
- Тойота – от 7,5%
Предложения дилеров, на первый взгляд, кажутся дешевле. Это так и есть, если сравнивать их с целевыми автокредитами. Когда же вы просчитаете переплату (со страховками) в сравнении со стандартным потребительским кредитом – разница будет небольшая. Здесь уже выбирать вам – что для вас важнее: дилерский автокредит предлагает лучшие условия, но авто будет в залоге и его нельзя , а потребительский «съедает» процентами выгоду, которую вы получаете от полиса КАСКО.
По нашему мнению, лучший банк для автокредита – это тот банк, которые предлагает совместную с производителем акцию: например сейчас действительно заманчиво звучат программы – 7,5% годовых на новую Короллу или 7,9% на Логан. Да, вы переплатите около 10% на КАСКО, и в итоге получите те же 17,5-17,9%, что и по потребительскому кредиту, но при этом вы будете знать, что переплачиваете не банку, а приобретаете себе определенную выгоду и защиту.
Для тех, кто интересуется новыми отечественными автомобилями, стоит упомянуть о государственном субсидировании. В 2016 году эта программа звучит очень интересно.
Государственная субсидия на автокредит
Целью данной программы является стимулирование спроса на отечественного производителя. Она была запущена ещё в 2009 году, но с тех пор претерпела множество положительных изменений. В частности, расширен список моделей авто, которые можно приобрести по программе – теперь в нем не только Лада, УАЗ и ГАЗ, а целых 50 наименований, среди которых есть и иномарки,
- Шкода Октавия, Фабиа
- Шевроле Круз, Нива, Авео, Кобальт, С4
- Дэу Нексия, Матиз
- Форд Фокус
- Киа Рио, Сид
- Мицубиси Лансер
- Мазда 3
- Тойота Королла
- Рено Дастер, Логан, Сандеро
- Фольксваген Поло
- Опель Астра
- Пежо 408, 301
- Ниссан Ноут, Тиада, Альмера
- Хёндай Солярис
- А также все Лады
- Все модели ЗАЗ, УАЗ, ГАЗ
Обратите внимание, что некоторые комплектации данных автомобилей не попадают под программу в всвязи со стоимостью, превышающей 1 млн. рублей.
Основные условия программы:
- Стоимость автомобиля не превышает 1 000 000 рублей
- Масса авто не более 3,5 тонн
- Возраст машины – не более 1 года с даты производства
- Автомобиль ранее не регистрировался в России
- Первый взнос – не менее 20%
- Срок кредита – до 3-х лет
Смысл программы заключается в компенсации части процентов, чтобы кредит на новый автомобиль стоил вам 8-9% годовых. Вот формула, которая применяется для расчета:
Ставка=процент банка-( *2/3)
То есть, если банк предлагает обычный процент 20%, то с текущей ключевой ставкой 11%, формула будет выглядеть так: 20-(11*2/3) = 12,67% годовых – ваша ставка по программе.
Процентная ставка по кредиту при покупке автомобиля важный показатель. Указывает сколько процентов от стоимости транспорта уйдет в пользу банка.
Непростая экономическая ситуация в стране, сложившаяся еще в 2014 году, наложила свой отпечаток на автокредитование. Покупательская способность населения упала, и продажи транспорта сократились. Но вместе с тем возрос спрос на покупку авто в кредит. Банки оказались в выигрышном положении, несмотря на иногда грабительские для клиентов условия.
Конкуренция между банками растет. Финансовые учреждения стараются привлечь заемщиков любой ценой: снижают ставки, убирают скрытые комиссии и поборы. Впервые за всю историю автокредитования в России, Центробанк решает установить рамки по процентным ставкам.
На сегодняшний день ставка на автомобили составляет от 19 до 20 процентов годовых в рублях. Это больше чем до 2014 года на 5%.
Что оказывает влияние на формирование процентной ставки
Что же влияет на размер процентов?
- Время года. Осенью и весной покупатели активизируются и спрос повышается. Разные банки предлагают бонусы в эти сезоны.
- Длительность автокредитования. Чем больше срок, тем выше процентная ставка на авто и наоборот.
- Для нового транспорта действуют ставки ниже, чем для подержанного автомобиля. Это связано с возможными рисками для банка. В случае неуплаты по кредиту, финансовой организации придется продавать подержанное авто. Это намного сложнее, чем сбывать новый транспорт.
- Если нет подтверждения доходов будущего автовладельца. В этом случае банк подстраховывается и повышает ставки.
Как выросли проценты сегодня
Отмечается рост средних ставок. В конце 2015 года они колебались в районе 18%. А уже в середине года они составляли 21,21%.
В 2014 году клиенты за кредитами обращались непосредственно в автосалоны. При этом заем представляли банки, но на некоторые марки авто были процентные ставки от 0 до 10%. Это самые выгодные условия, ведь автосалон сам погашает проценты за счет скидки.
Темпы роста автокредитования уменьшаются. И этому поспособствовали два факта: повышение учетной ставки ЦБ и нестабильное положение курса валюты.
Что предлагают банки
Для наглядности приведем сравнительную таблицу.
| Название банка | Условия | |||
| Процентная ставка (%) | Сроки | Сумма | Первоначальный минимальный взнос | |
| ВТБ | от 14 | до 5 лет | до 5 000000 | 10-15% |
| Сетелем | от 9 до 25 | 12-60 месяцев | 100 000 — 4 млн. | 20-90% |
| УралСиб | от 13-16 | от до 3 лет | от 80 тыс. до 3 млн. | от 15-20% |
| Совком банк | от 22,5 до 33 | 12-60 месяцев | от 100 – 400 тыс. | 10% |
| Газбанк | от 16,5 | до 5 лет | от 50 000 до 2 млн. | 15% |
| Газпромбанк | от 8 до 16 | от 1 года до 5 лет | от 90 тыс. до 3 млн. | от 0 до 25 и более |
Примечание. Банки активно сотрудничает с такими марками авто, как Форд, Киа, Нисан, Лада, Шкода, Хендай. Для этих автомобилей действуют специальные процентные ставки и иные условия, выгодные для заемщиков. Поэтому в таблице такой большой разброс ставки и прочих условий.
Банки охотнее дают автокредиты на покупку новых автомобилей. Но у ВТБ, Рос Банка и Газпромбанка есть специальные лояльные программы для приобретения подержанных машин.
Требования банков для получения автокредита
В этом году процентные ставки от банков могут быть и вполне доступными. В России много банков, которые сотрудничают с автодилерами и автопроизводителями. Поэтому на определенные марки транспорта можно получить привлекательные процентные ставки.
Анализ кредитов на автомобили позволяет сделать выводы об общих условиях. Они примерно одинаковые у всех финансовых учреждений:
- срок до 5 лет;
- первоначальный взнос от общей стоимости транспорта – 10-20%;
- страхование КАСКО (обязательно);
- документы, подтверждающий соответствующий требованиям кредита доход;
- процентная ставка – 12-20%.
Кэптинговые банки
Автокредиты с низкими ставками от 6 до 10% предлагают кэптинговые банки. Например, «Тойота банк», «Мерседес-Бенц Банк Рус». Цель таких финансовых учреждений – продвинуть марку и увеличить продажи. Доход не является первой задачей таких банков, но и в убыток продаж не наблюдается. Часто чтобы быть участниками таких программ по автокредитованию нужно выполнить ряд требований:
- внести до 60% от общей стоимости сразу;
- сроки небольшие – 6-12 месяцев;
- обязательная страховка КАСКО.
На таких условиях, как правило, продают автомобили высокой ценовой категории (кроссоверы, внедорожники, лимузины, джипы).
Важно! В кэптинговых банках существует программа «Buy Back» или обратный выкуп. По завершении срока заимствования можно продать автомобиль в салон и купить новую машину сразу или опять оформить кредит.
Еще одним плюсом таких банков является полное отсутствие скрытых комиссий.
На рынке есть и автокредит со ставкой 0%. Его представляет банк «ПСА Финанс РУС» для покупки Пежо и Ситроен. Для получения нужно внести 30% от стоимости авто. Срок — 1 год.
Как получить низкую процентную ставку
На что надо обратить внимание, если есть желание сэкономить на автокредите?
- Пакет, собираемых документов. Банки по минимуму требуют паспорт, ИНН или водительское удостоверение. Но такой расклад подразумевает и высокие ставки или повышенный первоначальный взнос. Для получения более комфортных ставок, кроме вышеперечисленных документов, можно предоставить бумаги, подтверждающие уровень дохода (2 НДФЛ, выписка со счета, свидетельства о наследовании, выигрыше и прочее).
- Банки готовы пересмотреть проценты, если заемщик предоставит поручителей. Это люди, которые в случае неуплаты готовы взять на себя ответственность.
- Первоначальный взнос играет большую роль в принятии решения о ставках. Так, при первоначальном взносе 60 процентов, можно рассчитывать на скидку в 2-3 процента по ставкам.
- Срок кредита. Чем он больше, тем выше ставки. Но и выбирать совсем маленький срок нет смысла. Можно накопить денег, и купить автомобиль без всяких переплат по кредиту. Наиболее подходящий срок 2-4 года.
- Лучше обратиться в тот банк, где имеется какая-либо кредитная история или открыта зарплатная карта. Некоторые финансовые учреждения предлагают постоянным клиентам бонусы и приятные условия.
- Наличие депозита в банке также способствует уменьшению ставок по автокредиту.
При выполнении всех вышеперечисленных условий есть большая вероятность получить сниженную ставку по автокредиту.
Что повлияет на процентную ставку в сторону ее увеличения:
- наличие еще одного или нескольких действующих договоров на кредит;
- неблагоприятная кредитная история, когда есть задержки выплат или, наоборот, частые досрочные погашения;
- маленький первоначальный взнос;
- отсутствие официального места работы.
Для автокредитов в валюте во всех банках России процентная ставка увеличена. Так, финансовые учреждения подстраховываются на случай колебания курса валюты.
Чтобы сэкономить, можно использовать возможность самостоятельного выбора страховой компании для полиса КАСКО. Это позволяет сохранить в кошельке несколько десятков тысяч рублей.
Кто потенциальный клиент по автокредитам
Многие приобрели транспорт до конца 2014 года. Количество желающих уменьшилось. Особенно это касается среднего класса. Люди в сложной экономической ситуации тратят деньги на предметы первой необходимости.
Самый распространенный покупатель автомобилей – это мужчина в возрасте от 35 до 45 лет. Довольно зрелый и рассудительный слой населения, не спешащий к необдуманным поступкам.
Субсидирование от государства
Для получения субсидии от государства необходимо чтобы автомобиль соответствовал таким требованиям:
- Возраст машины – не более 1 года;
- Цена – не больше 1 000 000 рублей;
- Масса транспорта максимум 3,5 тонны;
- Страна производитель – РФ или иностранное авто, но сборка российская;
- Не зарегистрированное в ГАИ ранее авто, отсутствие владельца;
Требования для заемщика:
- Отсутствие отрицательной истории по займам;
- Гражданство РФ;
- Физическое лицо в возрасте 21-65 лет;
- Прописка на территории России;
- Официальное трудоустройство, документально подтверждаемое;
- Срок работы на последнем месте не менее трех месяцев;
- Общий стаж не менее года;
- Первый взнос по автокредиту – 10%;
Кроме этого, если имеются дети, то они им должно быть не менее 6 месяцев.
Ставка (с учетом субсидии) = Действующая процентная ставка – (2/3* Ставку рефинансирования от Центрального Банка РФ).
Например, банк предлагает ставку – 25%, ставка ЦБ – 20,3%. Воспользовавшись формулой, получаем: 25-(2/3*20,3)= 11,5% — новая ставка с учетом субсидий от государства.
Более подробная информация о продлении сроков субсидирования автокредитов.
Где найти самые низкие ставки
В начале года основная часть банков приостановила выдачу кредитов на автомобили по государственной программе. Поэтому можно наблюдать подъем ставок по кредиту.
Так, в конце 2015 года приобрести авто в кредит можно было максимум под 12,6 процентов, то уже в январе следующего года максимальный порог достиг 18%.
Но найти выгодные условия для кредита еще можно. Среди крупных банков – это автокредит в Газпромбанке. Для покупки нового автомобиля он выделяет 10,67% годовых. При условии первоначального взноса – 28%.
Самым выгодным считается кредит в небольшом финансовом учреждении – Эксперт банк. Предлагает кредит на отечественные автомобили 2015 года выпуска. Под 9,67% годовых на стоимость авто от 100 тыс. до 800 тыс. Переплата за год составит 77 тыс. Ежемесячные взносы около 16 000 рублей.
Всегда ли автокредит выгоднее потребительского и что делать с автострахованием, смотрите в передаче «Личные деньги» канал Россия 24.
Процентные ставки в дилерских центрах
В автосалонах существует специальная маркетинговая ставка на автомобили. Когда часть процентов по кредиту погашает продавец. Это выгодно и покупателю и дилеру, которому важно повысить товарооборот.
Можно оформить кредит и вовсе без переплаты. В этом случае дилер берет на себя оплату по процентам, а покупатель платит только чистую цену за авто.
Недостаток такого кредитования – первоначальный взнос 40-50%. Сроки по кредиту маленькие не более 2 лет. Необходим полный страховой полис КАСКО и выбор фирм ограничен. Поэтому сэкономить на подборе выгодной страховой компании не получится.
Получается, что такое кредитование с выгодными ставками доступно не каждому клиенту.
Многочисленные банки Москвы и других российских городов предлагают россиянам кредит на машину с первоначальным взносом и без него. Данный продукт пользуется большой популярностью, ведь купить автомобиль за наличные могут далеко не все. Условия кредитования отличаются в зависимости от типа купленного автомобиля, финансового учреждения и выбранной программы. Прежде чем оформить ссуду, важно собрать необходимые для этого документы и отвечать требованиям банка-эмитента.
Что такое машина в кредит
Личный автомобиль для каждого россиянина – это быстрое решение вопросов по доставке детей в учебные заведения, поездок на работу и за продуктами. Финансовые учреждения страны предлагают разные программы автокредитования. Данная услуга очень востребована. Чтобы взять автокредит, соискатель должен выбрать модель и марку автомобиля, финансовое учреждение и выгодную банковскую программу. Приобрести можно не только новое авто, но и машину с пробегом.
Новое авто в кредит без первоначального взноса
Одним из главных условий, которое предусматривается в кредитных программах при покупке нового автомобиля, является наличие первоначального взноса. Предоплата влияет на процентную ставку по договору и значительно повышает шансы заявителя на одобрение заявки. Однако некоторые банки дают возможность оформления кредита на машину без первоначального взноса.
По условиям такой ссуды обязательным является не только оформление КАСКО, но и добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Каждый год в течение всего срока кредитования клиент должен продлевать действие полисов за свой счет. Кроме того, кредит на покупку авто без первоначального взноса предусматривает увеличение суммы переплаты по договору за счет повышения процентной ставки. Еще одной особенностью данной услуги является то, что она доступна только физическим лицам.
Автокредит под залог
Чтобы приобрести новый автомобиль за счет заемных средств, нужно предоставить банку имущественный залог. Дело в том, что финансовая организация берет на себя риск, выдавая крупную ссуду. Гарантией выполнения клиентом своих обязательств по договору является залоговое обеспечение сделки. Как правило, таковым выступает приобретаемая машина. Однако есть программы автокредитования, в рамках которых обеспечением может служить собственная недвижимая или движимая собственность.
Залог подлежит обязательному страхованию от разрушений и повреждений на весь срок действия кредитного договора. Важно предоставить банку имущество, отвечающее определенным требованиям. Например, возраст транспортного средства, передаваемого в качестве обеспечения, не может превышать 10 лет, если это иномарка и 5 лет для отечественных автомобилей. Сумма займа составляет не более 80-90 % от рыночной стоимости залога.
Кредит на подержанный автомобиль
Современные банки предлагают приобрести за счет заемных средств не только новые автомобили, но и с пробегом. Это более дешевый и доступный вариант для многих граждан. Оформляется ссуда на стандартных условиях. Транспортное средство можно найти в любом автосалоне или у частного лица. Важно, чтобы машина соответствовала стандартным требованиям банка:
- возраст до 10 лет (зарубежные), 5 лет (отечественные);
- цена до 1,5 миллионов рублей;
- вес не более 3,5 тонн,
- пробег до 100000 км (зарубежное производство), до 50000 км (российское производство).
Как купить авто в кредит
Чтобы приобрести машину за счет заемных средств, нужно определиться с выбором модели, банковского учреждения и программы кредитования. Для этого рекомендуется посетить соответствующие разделы официальных сайтов финансовых организаций и автосалонов. Дилерские центры предлагают не только большой выбор легковых авто, но и услуги банков-партнеров. Нередко для продвижения определенного бренда в России производители сотрудничают с финучреждениями и предлагают выгодные условия приобретения новых машин.
Целевой кредит банка
Чтобы обеспечить низкие проценты по договору, воспользуйтесь одной из специализированных программ автокредитования. Целевые займы предусматривают оформление приобретаемого транспортного средства в залог. Деньги по договору клиент на руки не получает. Эмитент переводит всю сумму на счет продавца машины. На период действия кредитного договора ПТС передается в банк. Забрать документы и стать полноправным владельцем купленной машины заемщик сможет только после полного погашения долга.
Потребительский кредит
Кроме специальных программ, банки предлагают большое количество потребительских займов. Такой вариант предполагает более высокие проценты и меньший размер ссуды. По сравнению со специальной программой автокредитования нецелевой заем не предусматривает обязательного страхования приобретаемой машины и передачу ее в залог кредитору. Денежные средства заемщик может потратить по своему усмотрению, отчет о целевом использовании средств эмитенту предоставлять не нужно.
Автокредит с господдержкой – список автомобилей
С целью поднятия продаж отечественных транспортных средств несколько лет назад была запущена программа автокредитования с государственным софинансированием. Воспользоваться этим выгодным предложением могут жители всех регионов России. Программа предоставляет возможность приобретения личного автомобиля с пониженной процентной ставкой. Часть переплаты по договору компенсируется из бюджета. Однако программа распространяется только на модели машин, собранные на предприятиях России. Льготное автокредитование доступно при покупке следующих моделей авто:
- Иж, Лада, УАЗ, ГАЗ – весь модельный ряд.
- Шевроле – Нива, Круз.
- КИА – Спектра.
- Фиат – Альбеа, Дукато, Добло.
- Форд – Фокус.
- Шкода – Фабия, Октавия.
- Рено – Логан.
- Волга – Сибер.
- ТаГаз – Роан партнер, Тайгер, LC 100.
- Хендай – Акцент, Соната.
Как оформить машину в кредит
Прежде чем брать кредит на машину, нужно узнать правила и этапы оформления таких сделок. Начинать нужно с выбора кредитной программы. Для этого узнают предложения разных финансовых организаций: условия, требования, процентные ставки. Не менее важен их рейтинг. Для каждого заемщика важно оформить автокредит в надежном финансовом учреждении. Процедуру можно осуществить и через автосалон по желанию клиента.
Онлайн-заявка на получение кредита
Современные финансовые учреждения и автосалоны размещают условия предоставления рассрочки и кредита на страницах своих официальных сайтов. Кроме того, потенциальный заемщик может отправить онлайн заявку на выдачу займа, не выходя из дома. Для этого нужно заполнить форму, где указывают информацию о себе, транспортом средстве, которое планируется покупать, размере первоначального взноса. После этого представители банка перезвонят по указанному телефону и сообщат свое решение в течение 2 рабочих дней.
Какие документы нужны для покупки
Чтобы получить необходимую сумму, соискатель должен собрать полный пакет документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- копию трудовой книжки, заверенную нотариально;
- справку о доходах (2 НДФЛ/по форме банка).
При получении автокредитов по специальным программам или на особых условиях соискателям нужно позаботиться о дополнительных документах:
- военный билет;
- диплом;
- пенсионное удостоверение;
- зарплатная карта;
- свидетельство пенсионного страхования и прочее.
Условия автокредита
Прежде чем получить кредит на машину, стоит изучить условия конкретного банковского учреждения. К ним относят валюту, размер первого взноса, сроки погашения долга, полную стоимость займа с учетом переплаты, размер ежемесячных платежей, обеспечение (поручители или залог), процентная ставка. Параметры кредитов на машины отличаются во всех финансовых организациях.
Требования к заемщику
Чтобы купить автомобиль в кредит, соискатель должен соответствовать строгим требованиям финансовых учреждений:
- возраст: от 21 до 65 лет;
- официальное место работы;
- стаж от 3 месяцев;
- хорошая кредитная история;
- соответствующий доход;
- наличие стационарного и мобильного телефонов.
Процентные ставки
Важным условием автокредитных программ является размер переплаты. Процентная ставка зависит от категории клиента, условий программы, наличия страховки КАСКО, ДСАГО и прочего. Рассчитать сумму ежемесячного платежа, общую переплату и процентную ставку в год можно кредитным калькулятором, который есть на сайте практически любого финансового учреждения. Как правило, кредит на машину банки оформляют под 12-25 % годовых.
Ежемесячный платеж и сумма переплаты
Не менее важными параметрами кредита на машину является размер ежемесячных выплат по договору и общая переплата. Они зависит от суммы займа, срока кредитования и процентной ставки. Эти данные отражаются в договоре и графике погашения кредита. При оформлении документов стоит предварительно изучить всю информацию и условия и подписывать бумаги, только если параметры сделки вас устраивают. Снизить переплату по автокредиту заемщики могут при досрочном погашении. Частичная или полная оплата долга позволяет пересчитать проценты и сэкономить.
Специальные программы и акции
Самые выгодные условия кредита на машину доступны россиянам в рамках специальных программ и акций. Большинство крупных банков предлагают программы льготного кредитования, при этом заемщик выплачивает только 2/3 части процентов. Зарплатные и пенсионные клиенты финансовых учреждений всегда получают займы с пониженной ставкой. Часто производители запускают продажи автомобиля конкретной марки с минимальным процентом – 2,5-8 в год. Некоторые дилеры предлагают бесплатные автокредиты при внесении предоплаты от 70 % стоимости автомобиля.
Как рассчитать автокредит
Чтобы оценить нагрузку на бюджет после покупки машины в кредит, стоит произвести предварительный расчет. С целью повышения уровня обслуживания почти все финансовые учреждения предлагают воспользоваться калькулятором автокредитов на официальном сайте. Чтобы примерно рассчитать кредит, нужно указать стоимость машины, размер первого взноса, наличие льгот у соискателя, срок кредитования. Автокалькулятор мгновенно выдаст размер ежемесячного платежа, процентную ставку, итоговую переплату по договору.
Страхование
Если вы планируете покупать автомобиль за счет заемных средств, то учитывайте, что услуга предусматривает обязательную покупку полиса КАСКО. Транспортное средство передается в залог банку и должно быть застраховано от повреждений и гибели, чтобы по договору страхования после аварии можно было возместить причиненный ущерб. Добровольное страхование жизни и здоровья самого клиента по закону не является обязательным, но увеличивает шансы соискателя на одобрение заявки и более выгодные условия займа.
Где взять самый выгодный кредит на авто
Большинство российских банков выдают кредит на машину, но условия у каждого финансового учреждения отличаются. Выбирая будущего кредитора, стоит учитывать его репутацию и надежность. Кроме того, важную роль играет марка и модель автомобиля. Некоторые кредиторы осуществляют выдачу кредита на машины только зарубежного производства или работают только с салонами, поэтому купить транспорт с пробегом, воспользовавшись их услугами, не получится.
В рамках совместной программы АвтоВаз и Совкомбанка россияне могут получить кредит на машину отечественного производства на следующих условиях:
- Сумма кредита от 90 тысяч до 1 миллиона 450 тысяч рублей.
- Первый взнос от 0 %.
- Срок кредитования – не более 3 лет.
- Оформление по паспорту РФ.
- Процентная ставка 8,75 % годовых (при внесение первоначального взноса от 0 до 40 % стоимости транспортного средства), 7,75 % годовых (при внесении первоначального взноса более 40 %).
Автокредит Восточного экспресс-банка
Еще одним привлекательным предложением для россиян является автокредит от Восточного экспресс-банка. Продукт отличается лояльными требованиями к заемщиками, быстрым рассмотрением и высоким процентом одобрения заявок. Ссуда предоставляется на следующих условиях:
- Валюта – отечественная.
- Сумма займа от 100 тысяч до 1 миллиона рублей, рассчитывается индивидуально, с учетом платежеспособности клиента, стоимости автомобиля, сроков кредитования.
- Процентная ставка: 19-31 %. Рассчитывается индивидуально, в зависимости от наличия страховых продуктов, категории заемщика, размера первого взноса.
- Оформление КАСКО не является обязательным условием банка.
- Срок кредитования: 12-59 месяцев.
- Заявки рассматриваются в течение 1 рабочего дня.
Автокредит сотрудникам компаний-партнеров от Альфа-банка
Если вы работаете в компании, которая является корпоративным клиентом Альфа-банка, то для вас эмитент подготовил выгодные условия займа. Заявки соискателей рассматриваются в течение 1-2 дней. Условия для сотрудников компаний партнеров следующие:
- Сумма займа до 5,6 миллионов рублей. Не более 90 % от стоимости приобретаемого транспортного средства.
- Процентная ставка от 13,99 до 20,49 % годовых, устанавливается индивидуально в зависимости от репутации заемщика, срока предоставления ссуды, размера, наличия страховых продуктов.
- Первоначальный взнос не менее 10% от стоимости авто. При сумме займа от 3 миллионов 200 тысяч рублей – 25%.
- КАСКО можно включить в стоимость займа.
- Срок действия кредитного договора 1-6 лет
Субсидирование автокредита от ВТБ 24
Второй по величине российский банк предлагает выгодный вариант для ценителей отечественного авто – субсидирование автокредита. Основные параметры услуги следующие:
- Срок предоставления ссуды – до 36 месяцев.
- Сумма займа – не более 1 миллиона 450 тысяч рублей.
- Стоимость приобретаемого авто – до 1 миллиона 450 тысяч рублей..
- Год выпуска транспортного средства – не старше 2016.
- Размер первоначального взноса – от 0% стоимости приобретаемого авто.
- Обеспечение сделки – приобретаемый автомобиль.
Условия субсидирования займа следующие:
- Процентная ставка от 5% годовых (снижается за счет предоставления государственной субсидии 6,7% годовых).
- Дополнительная скидка на транспортное средство 10% от стоимости, при условии, что покупаемый автомобиль – первый у клиента или в семье заемщика воспитывается более двух несовершеннолетних детей.
Кредит на автомобиль с господдержкой в Локо-банке
Еще одно предложение от банка, работающего с государственной программой, – заем на покупку авто от Локо-банка. Условия заключения сделки следующие:
- Валюта займа – рубли.
- Обеспечение ссуды – приобретаемое транспортное средство.
- Страхование КАСКО не является обязательным условием.
- Первоначальный взнос – не менее 20 % стоимости приобретаемого авто.
- Срок предоставления зама – до 3 лет.
- Стоимость КАСКО и других страховых продуктов можно включить в сумму займа.
- Приобретаемый автомобиль должен быть новым, не старше 2016 года, собранный на одном из российских заводов, стоимостью до 1 миллиона 150 тысяч рублей (модель, участвующая в госпрограмме).
- Процентная ставка при оформлении личного страхования – 6,4-7,5%, без страхования – от 8,5 %.
Новые и подержанные иномарки от МКБ
Любители зарубежных моделей авто могут рассмотреть предложение от Московского кредитного банка. Ссуда предоставляется на покупку легковых транспортных средств у официальных дилеров. Автомобиль может быть новым или подержанным. Условия предоставления займа следующие:
- Валюта – рубли.
- Сумма займа – от 120 тысяч до 4 миллионов рублей.
- Срок предоставления ссуды – от 6 до 84 месяцев.
- Первоначальный взнос – от 15 % стоимости авто.
- Процентная ставка – от 14,5 до 30,5 % годовых.
Кредит на покупку нового автомобиля в Россельхозбанке
В данном финансовом учреждении россияне могут получить ссуду на новую иномарку или отечественный автомобиль. Заем предоставляется в рублях. Размер ссуды от 100 тысяч до 3 миллионов рублей, не более 85 % стоимости приобретаемого транспортного средства. Процентная ставка устанавливается индивидуально от 17,5 % годовых. Обязательный первоначальный взнос – не менее 15 % от стоимости авто. Срок кредитования – до 5 лет.
Видео