Бизнесу, даже малому, трудно выжить без привлечения дополнительных средств на текущие расходы. Если же предприниматель стремится укрепить и расширить дело, то не обойтись без обращения в банк за инвестиционным кредитом или в лизинговую компанию для приобретения оборудования, недвижимости. Как выбрать банк для обращения за кредитом, какие подготовить документы, как доказать платёжеспособность? Или лучше предпочесть лизинг? Как выбор той или иной сделки отразится на налоговых платежах? Такие вопросы ежедневно встают перед предпринимателем. Бизнесмен должен вникать в тонкости банковского кредитования или лизинговых сделок, чтобы не натолкнуться на подводные камни и успешно вести и развивать бизнес.
Особенность кредитования ИП
Гражданин России, чтобы стать предпринимателем, обязан зарегистрироваться в соответствующих органах государственной власти. ИП имеет двоякий правовой статус, поэтому получить кредит он может:
- как физическое лицо;
- как индивидуальный предприниматель.
Кредит ИП как физическому лицу
В последнее время банки охотно предоставляют потребительские кредиты гражданам страны. Более 40 млн россиян (по данным ЦБ РФ) должны вернуть банкам потребительские кредиты с процентами, включая ипотеку. Для получения кредита физическому лицу достаточно представить в банк минимум документов:
- паспорт гражданина РФ;
- копию трудовой книжки;
- справку о доходах 2-НДФЛ.
Разные банки к этому списку добавляют и представление других документов, свидетельствующих о платёжеспособности клиента. Например, свидетельства о праве собственности на дом или квартиру, на автомобиль, договор депозита и тому подобное. Чем больше свидетельств о платёжеспособности заёмщика, тем выше сумма кредита и ниже процент.
Всем хочется услышать: «Вам одобрен кредит на выгодных для вас условиях»
Индивидуальные предприниматели для открытия бизнеса обращаются за потребительским кредитом как граждане. Банки охотнее выдают деньги физическим лицам, чем начинающим бизнесменам. Но ИП неоткуда взять справку по форме 2-НДФЛ, ведь работает он на себя и записи в трудовой книжке не имеет. Значит, надо найти поручителей, оформить в залог движимое или недвижимое имущество. Даже если банк не откажет, заём, полученный на физическое лицо, отрицательно скажется на дальнейшей предпринимательской деятельности:
- не формируется кредитная история, которая впоследствии обеспечила бы лояльное отношение банка к ИП, в срок и без «проволочек» вернувшему кредит;
- отсутствует возможность обратиться за финансовой помощью в федеральные или региональные программы поддержки малого бизнеса.
Кредит ИП как предпринимателю
Надо сразу признать, что кредитование ИП имеет свои дополнительные риски для банков, особенно некрупных:
- ИП могут очень быстро при необходимости прекратить существование, законодательство позволяет;
- очень трудно для банка определить платёжеспособность, так как большинство ИП сидит на упрощённой системе налогообложения.
По данным RAEX (Эксперт РА - рейтинговое агентство) крупные банки из топ-30 по активам начинают наращивать объёмы выдачи, в то время как остальные сворачивают финансирование малого и среднего бизнеса. В результате совокупные выдачи крупных банков выросли за 2016 год на 19%, а объем выдач небольших и средних банков сократился на 22%.
Но кредиты необходимы компании на любом этапе: становления, текущей деятельности, развития, реконструкции и т. д. и т. п. В банк всё равно придётся идти. Чтобы «походы» были удачными, надо сформировать хорошую репутацию, которая включает:
- срок реальной деятельности (не просто регистрации) ИП больше года;
- наличие имущества, которое можно заложить, - оборудования, транспорта или товаров;
- хорошую кредитную историю: без просрочек, штрафов, пеней и других осложнений;
- прозрачную отчётность, желательно на системе налогообложения, где определяется прибыль.
Условия нелёгкие для ИП, которые в массе «сидят» на упрощённой системе налогообложения (УСН). Я 20 лет проработала гл. бухгалтером на малом предприятии и не понаслышке знаю, как трудно вести учёт по общей системе налогообложения (ОСНО). Необходим штат бухгалтерской службы, минимум 2–3 человека. Другой вариант - обратиться в фирму, которая будет вести бухгалтерский и налоговый учёт на платной основе. И то и другое часто не по карману индивидуальному предпринимателю. Но главное, что на ОСНО налоговая нагрузка на фирму гораздо тяжелее: надо вести налоговый учёт для расчёта и уплаты НДС, налогов на прибыль и имущество. Сформировать хорошую кредитную историю тоже нелёгкая задача. Но трудности преодолимы и зависят от цели и задачи, которые ставит перед собой индивидуальный предприниматель. Важно открыть расчётный счёт там, где предлагают выгодные кредиты. Банк, зная денежные обороты клиента, платёжную дисциплину, меньше рискует, а значит, выдаст кредит на выгодных условиях.
Видео: стоит ли брать кредит на бизнес
Виды кредитов для ИП
Без финансовых вливаний не может обойтись ни один бизнес: не совпадают сроки получения денег за товары и услуги с датами выдачи зарплаты, перечисления обязательных платежей. Периодически возникают затраты на покупку или замену оборудования, транспорта, внедрение новых технологий. Трудность получения кредита состоит в подборе подходящего кредитного продукта и доказательства платёжеспособности банку.
Банки предлагают для среднего и малого бизнеса следующие виды займов:
- открытие бизнеса с нуля;
- кредиты на любые цели;
- на пополнение оборотных средств;
- на приобретение оборудования и автотранспорта.
Рассмотрим возможность получения кредита по видам, плюсы и минусы каждого из них.
Кредит на открытие бизнеса с нуля получить ИП почти что невозможно. В отчёте ФНС по форме 1-ИП количество зарегистрированных в стране ИП по состоянию на 01.01.2018 равно 3696127, а прекратили существование по собственному желанию на ту же дату 6988921 ИП. Такая вот статистика. Понятно нежелание банков выдавать средства с большим риском невозврата. Из топ-банков только Сбербанк и Альфа-банк предлагают такого рода кредиты. Если вы детально разработали бизнес-план, у вас чистая кредитная история и вы предложили ликвидное имущество под залог, можете смело идти в банк. Сбербанк выдаёт такой кредит с дополнительным условием, что заёмщик заключит договор франшизы с его партнёрами.
Кредиты на любые цели также выдаются банками в основном на тех же условиях - бизнес-план, обеспечение возврата и хорошая КИ (кредитная история). Возможен вариант без залога, но сумма будет выдана небольшая, в несколько сот тысяч рублей - может не хватить. На что потратите деньги, кредитора не интересует.
Кредиты на пополнение оборотных средств помогают оперативно решать возникшие финансовые затруднения. Можно подобрать вариант с наименьшими издержками.
Эффективный импульс развитию фирмы даёт кредит на покупку оборудования и транспорта. Многие банки разработали программы помощи бизнесменам в приобретении нового или замене устаревшего оборудования и транспорта.
Сбербанк - один из немногих, кто готов кредитовать начинающих ИП
ИП нужен кредит - куда пойти, куда податься
Требования к заёмщикам, условия кредитования у банков универсальны с небольшими различиями. Условия договора напрямую зависят от документов, представленных соискателем в подтверждение своей кредитоспособности и платёжеспособности.
Все без исключения банки требуют, чтобы заёмщик являлся гражданином РФ и имел постоянную или временную прописку в том населённом пункте, где находится отделение банка.
Из таблицы ясно, что нет плохих, как нет и хороших банков. Условия по кредитам тоже усреднённые. Например, Альфа-банк по программе «Партнёр» выдаёт от 3,5 млн руб. до 6 млн по ставке от 15%. Это одна из минимальных ставок по сравнению с другими банками, но она может быть и выше, при этом вводит обязательным условием привлечение супруга/супруги как созаёмщика.
Таблица: кредиты топ-банков для среднего и малого бизнеса
| Предложения и условия банков | Сбербанк | Альфа Банк | ВТБ-24 | Банк Москвы |
| Название кредита | «Доверие» | «Партнёр» | «Коммерсант» | «Моё дело» |
| Сумма кредита, руб. | 800000–3000000 | 3500000–6000000 | 1000000–3000000 | 1000000–2000000 |
| Срок оплаты, мес. | 6–36 | 36 | до 60 | до 60 |
| Ставка, % | 19–19,5 | от 15 | от 21 | от 26 |
| Обязательные условия | поручители | обязательное привлечение супруги/супруга в качестве созаёмщика | поручительство не требуется | поручительство не требуется |
| Требования к заёмщику: возраст, лет | 25–60 | 22–60 | 21–65 | 21–65 |
| Длительность ведения бизнеса, мес. | 6 | нет требований | нет требований | от 6 |
Подготовка ИП пакета документов для заявки на кредит
Список документов, которые должен представить соискатель (в нашем случае ИП), однотипный для всех банков и регулируется указаниями ЦБ РФ. Нужны будут юридические документы, обычно копии:
- свидетельства о регистрации ИП;
- свидетельства о постановке на учёт в налоговой;
- паспорта;
- СНИЛС;
- ИНН заёмщика;
- справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- тех же документов на созаёмщиков или поручителей, если таковые требуются банком, дающим кредит.
Пакет, определяющий, будет ли банк рассматривать заявку на кредит, - это документы, доказывающие вашу платёжеспособность. Если ИП применяет упрощённую систему и объект налогообложения - доходы, то фактически не ведётся бухучёт и трудно доказать финансовую состоятельность. В этом случае готовьте договоры на отгрузку произведённой продукции или оказанных услуг и реестр поступивших в оплату денежных средств. Представьте список дебиторов и кредиторов, возьмите в налоговой справку о состоянии расчётов с бюджетом и т. д. Если задумали взять кредит в банке, где открыт расчётный счёт, то тогда проще, так как банку известны денежные обороты и состояние ваших расчётов.
Готовьтесь, что банк затребует залог, ведь без него крупный кредит не выдадут. В залог берут ликвидные объекты: недвижимость, дорогие машины. Ваше оборудование ещё советских времён банк не возьмёт. Кто его купит, если, не дай бог, вы не вернёте кредит и банку придётся реализовывать заложенное оборудование? Главное, помните, что индивидуальный предприниматель по своим обязательствам, в том числе и по кредитному договору, отвечает всем имуществом.
Видео: как взять кредит для малого бизнеса
Условия кредита для ИП
При кредитовании малого бизнеса банки стремятся свести к минимуму риски невозврата выданных кредитов. Например, Сбербанк даёт кредит ИП по программе «Бизнес Старт» на следующих условиях:
- предоставляется стартовый капитал в размере 80% от необходимой суммы;
- максимально возможная сумма кредита составляет 7 млн руб.;
- длительность - не более 5 лет;
- дополнительное обеспечение не требуется;
- кредит даётся только на открытие бизнеса под известным брендом (франшиза) или по типовому проекту (разрабатывается партнёром банка).
Ключевое условие - франшиза. Открытие дела под маркой известной фирмы сулит почти 100% успех. Ведь в договоре франшизы учитываются мелочи и нюансы, окупаемость рассчитывается на примере опыта фирм, которые давно работают под этой маркой. Не придётся раскручивать собственное имя - долго, дорого и никто не даст денег. На знакомый бренд сразу придут покупатели.
У банков условия кредитования по возрасту также однотипные: не младше 21 года (заёмщик не уйдёт в армию), и не старше 65 лет. Учитывайте, что верхняя возрастная планка означает год окончания срока кредита, а не начало. Большое внимание при рассмотрении заявки на кредит обращают на срок реального функционирования фирмы - не менее 6 месяцев, а лучше год (см. таблицу). Но Сбербанк при заявке на кредит «Бизнес Старт» с покупкой франшизы у партнёра не выставляет условия о сроках действия бизнеса.
Льготы при кредитовании для ИП
В РФ действует государственная программа помощи малому и среднему бизнесу на федеральном и региональном уровнях. Государство стремится, чтобы вклад субъектов малого и среднего предпринимательства в развитие экономики постоянно увеличивался и обеспечивал рост благосостояния и социального спокойствия населения.
Меры государственной помощи малому бизнесу включают:
- беспроцентное кредитование;
- лизинг;
- систему компенсационных гос. выплат и помощи по выполненным кредитным обязательствам;
- компенсацию суммы, потраченной на приобретение промышленного оборудования и других средств производства.
Помощь государства получите, открыв бизнес в области образования, здравоохранения и других социально значимых услуг. Как получить такое содействие бизнесу, узнаёте, обратившись в местный фонд помощи малому предпринимательству, которые действуют в регионах России. Предоставляется содействие государства бизнес-структурам, которые работают больше года и не имеют задолженности по обязательным платежам.
Видео: как получить деньги от государства для ИП
Сроки рассмотрения заявок на кредит
В среднем на рассмотрение заявки, то есть проверку вашей платёжеспособности, у банков уходит 10–14 дней. После регистрации заявления на кредит:
- Запрашивают кредитную историю в Бюро кредитных историй для выяснения ваших прошлых взаимоотношений с банками.
- Кредитный и юридический отделы изучают представленные документы и оценивают финансовую состоятельность и кредитоспособность.
- Служба безопасности проверяет на предмет подлинности представленные юридические документы.
- При залоге привлекается оценщик.
После проверки службами банка заявка обсуждается в кредитном комитете и выносится решение. Иногда рассмотрение затягивается, что не всегда свидетельствует о неблагоприятном ответе. Такое может происходить и по техническим причинам.
Столкнулись со Сбербанком впервые. Несмотря на не слишком положительные отзывы, мы все же решили воспользоваться услугами и оставить заявку на получение потребительского кредита. Ошибка была фатальной… При оформлении заявки, девушка-консультант сообщила нам, что срок рассмотрения заявки на получение кредита - 1–2 рабочих дня. Те же сроки размещены и на официальном сайте банка. Сейчас. Ждите-ждите! Ни через два, ни через три дня, как и предполагалось, заявка не была рассмотрена. Попросили вновь предоставить копию паспорта, так как предоставленная впервые была не читаема. Спустя пару дней позвонили из контактного центра Сбербанка с целью уточнить, в какой одежде производилось фотографирование потенциального заемщика. Очень интересно… После озвучивания «пикантных подробностей», сотрудники не связывались с нами еще несколько дней. Созвонившись со специалистами контактного центра Сбербанка с целью уточнить регламентированные сроки рассмотрения заявки на получение потребительского кредита, нами был получен ответ, что срок рассмотрения - до 2 рабочих дней, но банк вправе устанавливать свой дополнительных срок рассмотрения при надобности. На вопрос, какой максимальный регламентированный срок рассмотрения заявки установлен банком - сотрудник контактного центра ответил, что данной информации у них нет… Шел 6 (рабочий) день. Ответа по заявке не поступило… Ситуация крайне неприятная…
sergey.orekhov
banki.ru
Причины отказа в выдаче кредита ИП
Отказывают банки в выдаче кредита ИП, если:
- платёжеспособность заявителя не подходит под ограничения, принятые в банке;
- возраст заявителя, срок работы в качестве предпринимателя не соответствуют условиям банка;
- банк не уверен в возврате кредита (это главная причина).
Банк не захочет выдать кредит бывшему неплательщику
Плюсы и минусы кредитования ИП
Предпринимателям приходится постоянно занимать. Но банковское кредитование предпринимательской деятельности имеет свои минусы. Если вы пошли за займом, то будьте готовы столкнуться с тем, что банки для оправдания риска невозврата заёмных средств:
- выдают кредиты для малого бизнеса под высокие, от 15 и больше, проценты. Чем больше сумма, тем выше процент;
- требуют в залог имущество, стоимость которого до 50% превышает сумму заявленного кредита;
- для оформления залога и поручительства привлекают оценщика и нотариуса, что удорожает услугу;
- рассматривают заявку долго - зачастую до месяца.
Если ИП не сможет вернуть кредит, он будет нести ответственность не только имуществом, задействованным в бизнесе, но и своим личным. Закон будет на стороне банка. С неудачливого заёмщика взыщут сумму кредита и штрафов за просрочку в судебном порядке. Если решение суда не выполнить, имущество могут изъять принудительно.
Очевидны и выгоды для малого бизнеса банковских кредитов:
- есть возможность решить проблему нехватки оборотных средств;
- за счёт полученных заёмных средств ИП модернизирует и расширит дело;
- для малого бизнеса банки предоставляют гибкие графики погашения долга;
- некоторые банки выдают экспресс-кредиты через 2–3 дня после подачи документов. Если подали заявку в банк, где открыли расчётный счёт, срок оформления сократится.
Рефинансирование кредита ИП
Банки предоставляют услугу рефинансирования кредита физическим и юридическим лицам, в том числе и индивидуальным предпринимателям. Рефинансирование (или перекредитование) означает получение целевого кредита в новом банке на погашение одного или нескольких займов, взятых ранее в других банках. Одновременно уменьшают процентные ставки, которые напрямую связаны со снижением ключевой ставки ЦБ РФ.
ИП взял кредит в феврале 2015 года под 19,06% (средневзвешенная процентная ставка в это время для среднего и малого бизнеса) на 5 лет. ЦБ РФ выдавал кредиты коммерческим банкам в феврале 2015 года под 15%. С 12 февраля текущего года центробанк России снизил размер ключевой ставки до 7,5%.
Если у вас проблемы с кредитом, подключайтесь к программе рефинансирования
Предприниматель может найти банк, где дадут средства на досрочное погашение старого кредита. Некоторые банки предоставляют отсрочку в погашении основного долга.
Но до начала процедуры рефинансирования выясните:
- нет ли запрета в кредитном договоре на досрочное погашение;
- не предусмотрен ли штраф и комиссия за это;
- была ли просрочка при погашении прежнего кредита.
Условия для рефинансирования
При выборе условий рефинансирования изучите требования нового кредитора. Обычно они однотипные:
- бизнес функционирует более 6 месяцев, некоторые банки указывают 12 месяцев;
- предприниматель - гражданин РФ, а компания - резидент РФ;
- есть расчётный счёт, открытый в банке, куда вы обращаетесь (требуют не все банки);
- хорошее состояние кредитной истории;
- бизнес приносит прибыль.
Документы необходимые для рефинансирования
Требования банков в основном однотипные:
- заявление на осуществление рефинансирования;
- перечень лиц, обладающих правом подписи финансовых документов;
- ваша анкета;
- анкета поручителя (лей);
- паспорт;
- выписка из ЕГРИП;
- декларация по уплаченным налогам;
- документы по хоз. деятельности компании;
- сведения о движении средств по счетам;
- документы на право собственности на залоговое имущество.
Но банки могут запрашивать и дополнительные документы. Сбербанк в рамках кредита «Бизнес-оборот», при помощи которого можно закрыть ранее взятые кредиты, требует учредительные и регистрационные документы индивидуального предпринимателя.
Видео: как рефинансировать кредит
Как осуществить рефинансирование
Чтобы рефинансировать свой кредит, следует:
- Выяснить, нет ли в кредитном договоре моратория на досрочное погашение.
- Найти банк, который согласится перекредитовать ваш долг.
- Получить справку кредитора об остатке задолженности по кредиту.
- Сдать подготовленный пакет документов и ожидать решения банка.
Если у вас залоговый кредит, то надо быстро переоформить его на новый банк. Пока переоформляете залог, придётся платить повышенные проценты. Заёмщику с плохой кредитной историей откажут в рефинансировании.
Что выбрать ИП: кредит или лизинг
Лизинг - долгосрочная финансовая аренда с правом последующего выкупа. При помощи лизинга предприниматели приобретают основные фонды, чаще транспортные средства.
Поэтому если ИП планирует приобрести складские помещения или машину, то следует изучить, что выгоднее: получить целевой кредит в банке на расширение бизнеса или заключить договор финансовой аренды с фирмой-лизингодателем. Главное отличие лизинга от кредита в том, что право собственности на оборудование или автотранспорт принадлежит лизингодателю, а лизингополучатель после окончания срока аренды имеет право выкупить объекты по остаточной стоимости. Лизингом занимаются коммерческие банки и специализированные лизинговые компании.
Плюсы лизинга для ИП
По сравнению со сложной, не всегда успешной процедурой получения кредита в банке индивидуальному предпринимателю проще обновить станки или приобрести транспорт по договору лизинга, потому что лизинговые компании:
- не обращают жёсткое внимание на срок существования ИП;
- не требуют документально подтверждать прибыльность хоз. деятельности и предъявлять бизнес-план;
- быстро, иногда в течение одного рабочего дня, принимают решение о заключении договора с ИП;
- не требуют залога и поручителей;
- заключают договоры без явных и скрытых комиссий, присущих кредитным договорам банков.
После заключения лизинговой сделки ИП могут:
- сразу использовать в хозяйственной деятельности имущество, купленное в лизинг;
- выплачивать стоимость оборудования не сразу, а ежемесячно или ежеквартально, согласно договору лизинга.
Лизинг - альтернатива кредиту при приобретении оборудования
Минусы лизинга для ИП
Несмотря на преимущества по сравнению с кредитами банков, лизинг мало востребован представителями малого бизнеса. Возможно, на это влияют следующие минусы приобретения активов по договорам лизинга:
- необходимость внесения аванса (минимум 10% от стоимости покупки);
- обязательная страховка объекта лизинга (лизингополучатель страхует его за свой счёт);
- отсутствие права собственности на предмет лизинга до полного погашения его стоимости по договору;
- возможность расторжения договора с ИП со стороны лизингодателя в одностороннем порядке. Правда, это возможно, только если ИП не соблюдает условия лизинга, например, приобретённый автомобиль неоднократно попадает в аварии, не проходит техосмотры и т. д.
Лизинг и налогообложение ИП
На различных режимах налогообложения, применяемых ИП, лизинговые сделки по-разному влияют на размер выплат:
- У ИП, которые применяют упрощённую систему налогообложения (УСН) «доходы минус расходы 15%», лизинговые платежи снизят налоговую нагрузку, так как включаются в расходы.
- При УСН «доходы 6%» лизинг никак не влияет на размер налога, так как налоговой базой является выручка.
- Стоимость имущества увеличивается на 18% НДС независимо от того, как ИП приобретает основное средство: по лизингу или самостоятельно. Возместить сумму налога из бюджета он не вправе, так как не является плательщиком НДС. Идеальным вариантом было бы совпадение режимов налогообложения УСН у лизинговой компании и у ИП - когда обе стороны лизинга не платят НДС.
- Если ИП работает на общем режиме налогообложения (ОСНО), приобретение основных средств в лизинг оптимизирует платежи.
Прежде чем заключить договор лизинга, предпринимателю необходимо разобраться в особенностях налогообложения лизинговых операций с учётом своей налоговой системы, чтобы оптимизировать выплаты.
Банкротство ИП с кредитами
Сложная экономическая ситуация в стране, спад потребительского спроса, возросшие требования банков при кредитовании и другие факторы особенно тяжело ощущаются малым бизнесом. За время предпринимательской деятельности у ИП накапливаются долги по зарплате, обязательным платежам в бюджет и платежам банку за кредиты, сырье, энергоносители и т. д. Многие не выдерживают и закрывают предприятия. Но закрыть бизнес не так просто, тем более с долгами. Одним из выходов является банкротство. Его инициируют:
- сам предприниматель;
- кредиторы, в том числе и банк, которому коммерсант не в состоянии вернуть кредит с процентами.
Банкротство - вариант для тех, у кого нет возможости выплатить долги
С 1 октября 2015 года, после вступления в силу поправок в Федеральный Закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», предприниматели стали банкротиться по новым правилам, как физические лица. Это существенно удешевило процедуру.
Индивидуальный предприниматель должен сообщить о своём намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путём включения уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Банкротство - длительный многоэтапный процесс, который продолжается минимум полгода-год.
Последствия банкротства для предпринимателя
Объявляет банкротом гражданина или юридическое лицо только арбитражный суд. После этого для индивидуального предпринимателя наступают такие последствия:
- с момента признания банкротом он утрачивает статус индивидуального предпринимателя;
- в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства ИП нельзя снова зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.
Как банку вернуть кредит при банкротстве ИП
При банкротстве предпринимателя с кредитом «страдает» банк, которому не вернуть ссуду, выданную несостоятельному должнику. При выдаче кредитов банки используют стандартные методы обеспечения его возврата: залог и поручительство. В залог банки требуют ликвидное имущество, поручителями у ИП выступают супруги. Такие меры лишь частично гарантируют возврат выданных средств.
На практике заложенное имущество распродают до начала процедуры банкротства, и банк вынужден заявлять претензии в реестр кредиторов должника. Это означает, что у банка нет преимуществ перед другими кредиторами банкрота. Таким образом, банк терпит убытки и вынужден участвовать в процессе банкротства должника.
Кто-то сказал, что кредиты - это кровь экономики. Но задумав взять кредит для бизнеса, не получите вместо ожидаемого рывка и дальнейшего развития непосильный долг, невыполненные обязательства перед контрагентами, а в итоге - банкротство. Посмотрите на предложения банков: от 15 до 26 процентов, но ведь это только рекламная цена. Скрытые комиссии, обязательная страховка кредита, залог и поручительство, перечень доказательств кредитоспособности делают стоимость непомерной или кусачей. При этом кредиты действительно нужны. Взвесьте все за и против и подберите подходящие условия.
8 из 10 заявок - одобряют!
Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!
Решение по заявке в течение пары часов!
Никаких очередей и походов в банк
Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
Начиная или расширяя свой бизнес, предприниматель сталкивается с необходимостью привлечения инвестиций. В этом случае можно взять деньги инвестора, а можно получить в банке потребительский кредит. Получается, что с необходимостью взять займ в банке сталкиваются не только физические лица, но и ИП.
Если предприниматель не будет делать капиталовложения в свое дело, то оно может разрушиться. Это значит, что все приложенные ранее усилия будут напрасными. Поэтому все чаще ИП приходят к решению взять потребительский кредит наличными для рефинансирования или открытия бизнеса.
Можно ли ИП взять деньги на открытие бизнеса?
Далеко не каждому предпринимателю удается привлечь инвестора для получения денежных средств на открытие или расширение бизнеса. Поэтому некоторые могут рассчитывать только на помощь финансовых учреждений, где можно взять потребительский займ.Обратите внимание!
Банк готов предоставить потребительский кредит для ИП, но требования и условия получения денег взаймы будут отличаться от тех, что выдвигаются к физическим лицам.
Кроме платежеспособности предпринимателя, для кредитора важным является целевое расходование денежных средств. Например, на открытие или развитие бизнеса, а не на личные нужды.
Поэтому потребительские кредиты для ИП оформляются на:
1. расширение бизнеса;
2. покупку оборудования;
3. развитие производства;
4. модернизацию оборудования или расширение ассортимента продукции;
5. приобретение коммерческой недвижимости.
Особенности получения потребительского займа
Для подтверждения своей платежеспособности физическому лицу достаточно взять справку о доходах. Наряду с этим, ИП должен подготовить бухгалтерский или налоговый отчет за последние 12 месяцев.Банки не могут быть уверены в стабильном доходе ИП в будущем. Поэтому, кроме анализа бухгалтерского или налогового отчета, они принимают во внимание ряд других факторов. Например, своевременную оплату налогов и выплату заработной платы работникам ИП, административные и уголовные правонарушения и т.д. Не остается без внимания и кредитная история. Но здесь требования банков как к физическим лицам, так и к ИП одинаковы.
Потребительский кредит для бизнеса с нуля или для рефинансирования предприниматель сможет получить, если:
Не является банкротом;
не имеет действующих кредиток и просрочек по ним;
не имеет плохой кредитной истории.
Начинающему индивидуальному предпринимателю, который совершенно недавно получил свидетельство о регистрации, банк с высокой вероятностью откажет в выдаче кредита. Ведь кредитору в первую очередь необходима гарантия возврата выданных средств, а также процентной ставки.
Будьте внимательны!
Индивидуальному предпринимателю легче взять потребительский кредит, если он подтвердит право владения ценным имуществом и готов отдать его в залог.
В качестве ценного имущества может быть недвижимость, ценные бумаги и т.д. Чем больше будет его рыночная стоимость, тем выше будет кредитный лимит для ИП.
Виды потребительских кредитов на развитие бизнеса
Потребительские кредиты на развитие бизнеса (малого и среднего) индивидуальные предприниматели могут взять в большинстве российских банков. Их условия, если и отличаются, то незначительно. Это зависит от политики финансового учреждения.Существуют следующие виды кредитов для ИП:
1. Экспресс-кредит. Он будет удобен индивидуальному предпринимателю, который ограничен во времени. Ведь, чтобы его получить, требуется минимальный комплект документов.
Обратите внимание!
Оперативное рассмотрение заявки на экспресс-кредит влечет за собой высокую процентную ставку. Таким образом банк минимизирует свои риски. Также экспресс-кредит не предусматривает выдачу крупных сумм предпринимателю.
2. Потребительский кредит. Для того чтобы получить потребительский кредит под минимальную процентную ставку, ИП необходимо взять с собой обширный комплект документов. Получение крупной суммы индивидуальным предпринимателем возможно в случае предоставления залога – движимого, недвижимого имущества или ценных документов. Если ИП не имеет ценного имущества, то взять потребительский займ он сможет с помощью поручителей – платежеспособных лиц.
3. Специальный кредит для ИП. Этот кредит для индивидуальных предпринимателей, который можно взять на открытие бизнеса или его развитие. Чаще всего специальные потребительские кредиты представлены государственными программами, направленными на поддержку молодых бизнесменов. Они имеют льготные условия для ИП. Для получения специального кредита предпринимателю необходимо предоставить грамотно составленный бизнес-план, а также найти поручителя или предоставить залог.
Полезно знать!
Получив потребительский кредит на развитие бизнеса по государственной программе, индивидуальный предприниматель обязуется предоставлять отчеты с чеками и иными документами, отражающими расход каждого потраченного рубля.
Документы, необходимые для получения кредита ИП
Для того, чтобы взять потребительский кредит в банке, частному предпринимателю необходимо предоставить:1. паспорт гражданина РФ;
2. свидетельство о регистрации физического лица как ИП;
3. выписку из ЕГРИП, полученную за 14 дней до подачи заявки на кредит;
4. налоговую декларацию за последние 12 месяцев;
5. выписку из банка, в которой отражено движение денежных средств на расчетном счету предпринимателя;
6. квитанцию об уплате налогов.
Заявление на получение потребительского кредита сотрудник банка сможет взять у ИП только при наличии всех перечисленных документов.
Где можно получить потребительские кредиты для ИП без залога и поручителей?
Многих предпринимателей интересует, в каких банках можно взять потребительские кредиты для ИП без залога и поручителей.Получить кредит предпринимателю без залога можно в «Сбербанке». Программа под названием «Доверие» была разработана финансовым учреждением специально для ИП, которые могут взять кредитные средства на любые нужды. Получить кредит могут бизнесмены, годовой доход которых превышает 60 млн. рублей. Максимальная сумма кредита – 3 млн. рублей. Выдают их ИП под 16,5% максимально на 3 года.
Взять потребительский кредит без лишних справок и поручителей предпринимателю можно в «ОТП Банке». Чтобы его получить, предпринимателю потребуется только паспорт гражданина РФ, выписка из ЕГРИП и ИНН. Весомое преимущество программы в том, что ее могут взять и опытные ИП, и новички. В рамкам потребительского кредита можно получить 750 тыс. рублей под 14,9% в год. Наибольший срок кредитования – 3 года.
Деньги в долг ИП могут взять в «Совкомбанке». Финансовое учреждение выдвигает минимальные требования к бизнесменам, а также необходимым документам. Будет достаточно взять с собой лишь паспорт гражданина РФ и свидетельство о регистрации ИП. В «Совкомбанке» ИП может получить до 400 тыс. рублей под 12% на 5 лет.
Достаточно популярной среди ИП является программа под названием «Поток. Диджитал», разработанная «Альфа-Банком». Получить ее можно в онлайн-режиме. Интересно то, что после одобрения заявки, бизнесмены получают кредит не от банка, а от физических лиц, которые инвестируют деньги в проект, получая за это большие дивиденды. Деньги выдаются лицам, ведущим предпринимательскую деятельность больше года под 2% в месяц.
Еще одна программа, которая обрела популярность среди ИП, называется «Бизнес-рост». Ее внедрил банк «УБРиР». В рамках программы можно взять в кредит от 300 тыс. до 1 млн. рублей без залога и поручителей максимально на 2 года.
Советы для индивидуальных предпринимателей по получению кредита
Взять банковский потребительский кредит и не попасть в долговую яму ИП можно, следуя простым рекомендациям:Взять деньги в долг лучше в том банке, где открыт расчетный счет, даже если сторонние банки предлагают более выгодные условия. Ведь для своих клиентов банк может предложить хорошие льготы.
Залоговое имущество повысит шансы ИП на получение потребительского кредита в банке. Но финансовое учреждение самостоятельно оценивает имущество и принимает решение, подходит ли оно в качестве залога.
Получая потребительский кредит, ИП стоит воспользоваться услугами страхования. Тогда, если с заемщиком произойдет несчастный случай, долг будет списан, а не ляжет тяжким бременем на плечи родственников или поручителей.
Решив взять потребительский кредит, стоит потратить время на сбор максимального комплекта документов. Это позволит претендовать на программу с лучшими условиями.
Как правило, в случае расширения встаёт вопрос о привлечении дополнительных средств. В этой статье мы расскажем о том, какие виды кредитования для малого бизнеса существуют, где и как взять кредит индивидуальному предпринимателю.
Например, у вас есть магазин, и вы решили снять еще одну торговую точку в другом районе города. Для этого вам нужно закупить торговое оборудование, дополнительный товар, возможно, отремонтировать помещение и оплачивать его аренду. На всё это вам необходим 1 млн. рублей. У вас есть только 300 тысяч рублей, а недостающую сумму вы рассчитываете занять у банка. Так как же получить кредит для ИП?
Шаг 1. Соберите необходимые документы
Банки охотнее дают кредиты компаниям, которые имеют историю стабильной успешной работы. Для подтверждения этой истории от вас может потребоваться бизнес-план, книга доходов и расходов, бухгалтерский баланс или выписка из расчетного счета. Желательно, чтобы срок с момента регистрации ИП составлял не менее 6-12 месяцев.
Минимальный пакет документов, которые вам понадобятся, чтобы взять кредит:
- паспорт РФ;
- свидетельство о регистрации ИП в ЕГРИП (Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей);
- свидетельство о постановке на налоговый учет, выданное ФНС;
- налоговая декларация за последний отчетный период.
Процентные ставки по кредитам для малого бизнеса
Величина процентной ставки зависит от вида кредитования. Наиболее дорогие кредиты – без залога и поручительства, за них приходится платить в среднем от 20 – 30 % годовых.
Вы можете сэкономить на процентной ставке, если выберете целевую кредитную программу. К примеру, на приобретение оборудования или транспорта, которые в некоторых банках становятся залогом по кредиту. Обычно такие займы дешевле на 2 – 5, а иногда и на 7%.
Кредиты под залог транспортного средства, недвижимости и прочего выдают под 18 – 22% годовых, по спецпредложениям для постоянных клиентов – от 16 %. Если у вас есть поручители, то это может привести к снижению процентной ставки по кредиту ещё на 2 – 4%. Ссуда на год обойдется вам дешевле, чем на несколько лет.
К примеру, если вы берете 700 тысяч рублей без залога на 5 лет под 25 % годовых, то переплата - общая сумма, которую вы выплатите банку поверх размера кредита - составит примерно 533 тысячи рублей. Однако, если материальным обеспечением выступает недвижимость, в банке у вас положительная кредитная история и ссуду вы берете на 3 года под 16 % годовых, то за использование кредита вы заплатите 186 тысяч рублей. Согласитесь, разница значительная. Для расчета выплат по кредиту для вашей конкретной ситуации вы можете воспользоваться кредитным калькулятором .
Шаг 2. Обратитесь в банк и выберите вид кредитования для ИП
Как выбрать наиболее выгодный вариант займа? Здесь всё зависит от того, сколько вы планируете выплачивать по кредиту в месяц, на какой срок вы бы хотели его получить и есть ли у вас возможность предоставить залог. Соответственно, меняется и процентная ставка.
- Кредитная линия . Деньги при этом виде кредитовании могут перечисляться на расчетный счет заёмщика не сразу в полном объеме, а частями. Существует два вида кредитных линий - возобновляемая и невозобновляемая. На возобновляемом варианте можно погашать всю или часть ссуды и повторно заимствовать средства в пределах срока пользования кредитной линией. Если банком для вас открыта невозобновляемая кредитная линия, то лимит не восстанавливается.
- Экспресс и микрокредиты позволяют получить деньги быстро и без залога. Однако такие займы чаще всего предполагают повышенную процентную ставку и дополнительные комиссии. Если вы являетесь постоянным клиентом банка и имеете хорошую кредитную историю, то получите кредит в самые сжатые сроки - время рассмотрения заявки от получаса.
- Овердрафт - автоматическое пополнение банком расчетного счета клиента. Само собой, ваш счет и оборотные операции предварительно будут проанализированы банком. Лимит овердрафта в среднем составляет 40-60% от среднемесячного оборота средств на счете за 3 последних месяца. Этот тип займа имеет разные сроки погашения (обычно не более 12 месяцев), проценты за его использование, как правило, оплачиваются ежемесячно. В погашение овердрафта направляются средства, которые зачисляются на счет клиента. Если в течение 30-50 дней перечислений не было, банк предложит вам пополнить счёт.
- Кредиты под залог наиболее приемлемый вариант как для банка, так и для заёмщика. Банк получает гарантию в виде залога, вы - пониженную кредитную ставку. Максимальная сумма кредита в большинстве случаев составляет 50-70% от оцениваемого залога - ликвидной недвижимости, транспорта, ценных бумаг и прочего. Из-за сложностей процедуры оценки залога заявка может рассматриваться около недели.
О фондах поддержки малого бизнеса
Помимо банков, вы можете обратиться в фонды поддержки малого бизнеса, которые есть в каждом регионе. Подобные организации выступают поручителями в крупных кредитах для ИП, а также предоставляют микрозаймы и субсидии. Конечно, фонды делают это не бесплатно - например, за поручительство зачастую требуется заплатить небольшой процент (0,5-2%) от суммы кредита. Фонды предпочитают сотрудничать с предпринимателями, зарегистрированными и ведущими деятельность в их регионе не менее 3-6 месяцев, у которых нет налоговых и кредитных задолженностей. Узнайте через интернет, какие программы поддержки малого предпринимательства есть в вашем городе. Возможно, это будет для вас наиболее подходящим вариантом.
Шаг 3. Дождитесь ответа от банка
После подачи заявки вам остаётся только дождаться ответа от банка. При небольших суммах, как правило, этот вопрос решается в течении одного дня. Если сумма значительная - сотни тысяч или несколько миллионов, и вы предоставляете залог, который нужно предварительно оценить, то потребуется более длительное рассмотрение - примерно около недели.
Шаг 4. Получите кредит на развитие бизнеса
После того, как вашу заявку одобрят и вам позвонит сотрудник банка, необходимо будет посетить банк и подписать документы. Деньги обычно поступают на счет в течение нескольких дней. Теперь вы сможете начать реализовывать свои планы по развитию бизнеса. Не забывайте вовремя выплачивать задолженность по кредиту во избежание штрафов за просрочку.
Недостатки и преимущества кредитов для ИП
Главным недостатком крупных займов является ощутимая сумма, которая переплачивается заёмщиком кредитору сверх того, что было получено в долг. Переплата может сказаться на рентабельности вашего дела и сроках его окупаемости. Некоторые кредитные договоры составлены таким образом, что помимо взимаемых процентов, банк вправе удерживать комиссии, в том числе и за досрочное погашение кредита. Чтобы избежать недоразумений, перед заключением договора внимательно читайте его условия.
У бизнес-кредитов есть и преимущества. Согласно российским законам, выплаты по кредитам относятся к расходам, которые уменьшают налогооблагаемую базу. А с течением времени и учетом инфляции заём и вовсе может стать выгодным, несмотря на переплату.
В заключение хотим отметить, что взять кредит индивидуальному предпринимателю сегодня довольно проблематично. Положение малого бизнеса в нашей стране не достаточно стабильно, а банки хотят иметь гарантию того, что кредит будет погашен. Но если ваш бизнес крепко стоит на ногах и приносит прибыль, то вашу заявку, скорее всего, одобрят. Чему отдать предпочтение - быстрому и дорогому варианту микрофинансирования или долгосрочному и выгодному партнерству с банком по кредитной линии - решать вам.
Разница между системами кредитования напрямую связана с разницей в юридическом статусе ИП и заемщика, работающего по найму за зарплату. Кредит для ИП может идти как на развитие бизнеса (причем напрямую или косвенно), так и на сторонние цели (но не во всех программах). А причина в том, что предприниматель одновременно является и юридическим лицом, задействованным в бизнесе, и физическим лицом подобно наёмному рабочему. Данная особенность привносит дополнительные трудности в вопрос получения займа для создания и дальнейшего развития бизнеса.
С экономической точки зрения кредит для предпринимательской деятельности отличается от всех остальных целевым назначением. Однако с точки зрения потенциального заемщика, куда важнее, что такой кредит гораздо сложнее получить, поскольку здесь гарантией успешного погашения является успешность бизнеса, а вовсе не стабильная зарплата (как у наемного рабочего). А успешность, надежность, рентабельность бизнеса просчитать куда труднее. И риск провала очень велик. Тем не менее основные банки РФ (Сбербанк, ВТБ-24) поддерживают несколько программ, специально предназначенных для кредитования бизнеса.
Кредитные программы для ИП
Сбербанк
Начать стоит с самого известного и крупного (по числу филиалов) банка РФ. Сбербанк поддерживает несколько кредитных программ, отличающихся по своему целевому назначению и условиям получения.
«Бизнес-Старт»
Это одна из самых известных систем кредитования в Сбербанке, предназначенная для будущих и начинающих индивидуальных предпринимателей. Ее целевое назначение – запуск, продвижение и дальнейшее развитие проектов малого бизнеса. Основная особенность – полученные от банка деньги по большей части идут на приобретение франшизы у франчайзера. Причем компания, продающая франшизы, должна быть партнером Сбербанка. По крайней мере, это очень желательно. Франшиза обеспечивает франчайзи (покупатель-пользователь) сразу несколько ключевых моментов: готовую, отработанную модель бизнеса, готовую клиентскую базу (наработанную рекламой и действиями на рынке) и гарантированные поставки. Это минимизирует риски и делает прибыль стабильной. Величина всех этих плюсов напрямую зависит от раскрученности франшизы. Чем она известнее, тем и дороже. Условия займов в рамках данной программы следующие:
- минимальный заем составляет 100 тыс. рублей, а максимальный – 3 млн рублей. При приобретении некоторых франшиз сумма может вырасти до 7 млн рублей;
- срок кредитования составляет от полугода до 3,5 лет;
- размер первоначального взноса почти всегда не менее 30 % (считается, что так предприниматель инвестирует в собственный бизнес);
- если развитие бизнеса по плану займет не больше 2 лет, то годовые проценты составят 17,5 %, если срок кредитования выходит за этот предел – 18,5%;
- финансовые гарантии банку. Три варианта: залог недвижимого и/или ценного движимого имущества, поручительство финансово состоятельных физических лиц и использование внеоборотных активов. Это активы, которые приносят предприятию долговременную прибыль (в течение нескольких лет). Сюда относятся интеллектуальная собственность, производственные площади, оборудование и технологии и т. п. Важно, что внеоборотные активы бизнеса также приобретаются на полученный займ, поэтому для малоимущих предпринимателей это самый подходящий вариант;
- все внеоборотные активы предприниматель обязан будет застраховать.
Что требуется от самого клиента для того, чтобы воспользоваться программой «Бизнес-Старт»? Минимальный перечень таков:
- паспорт и его полная копия, включая лист, где указана прописка (постоянная или временная). Причем вести бизнес ИП должен в том же городе, где живет. Иначе в займе ему, скорее всего, откажут;
- клиент должен иметь российское гражданство;
- мужчины до 27 лет должны предъявить военный билет (оригинал и копию) либо приписное свидетельство;
- выписка из ЕГРИП о регистрации заемщика как ИП. Причем если предприниматель уже вел ранее какой-то бизнес, потребуется также декларация из налоговой службы о последнем отчетном периоде;
- для имеющих опыт предпринимательства есть дополнительное условие – последние 3 месяца клиент не должен был заниматься бизнесом.
Если в деле участвует поручитель, к нему также предъявят ряд требований. Первые три пункта аналогичны тем, что и у заемщика. Но поручителю потребуется передать в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ. И если он сам является ИП, тогда нужна налоговая декларация за последний период (форма 3-НДФЛ). Банк вынесет окончательный вердикт только после того, как клиент дополнительно предъявит учреждению следующие документы:
- договор о сотрудничестве с фирмой-франчайзером;
- свидетельство о постановке на учет в налоговой службе (как ИП);
- различные лицензии и разрешения, если для данного вида бизнеса таковые требуются (например, производство токсических материалов или торговля оружием);
- разрешение на использование производственных/торговых/офисных/складских площадей;
- разрешения от органов, контролирующих природопользование и экологическую обстановку (если вид деятельности связан с использованием природных ресурсов или влиянием на них).
Ежемесячные платежи идут по аннуитетной схеме. Предусмотрена услуга досрочного погашения кредита на любом этапе кредитования без каких-либо скрытых процентов. В случае неуплаты возможна отсрочка в 6 месяцев (иногда год), но по уважительным причинам (тяжелая болезнь, форс-мажорные обстоятельства в бизнесе, не зависящие от ИП, семейные обстоятельства). При просрочке платежа без таких причин начисляется двойная процентная ставка.
«Доверие»
Название данного кредита говорит само за себя. Здесь не требуется ни залога, ни подтверждения целевого назначения кредитования. Это льготное кредитование предназначено в помощь тем индивидуальным предпринимателям, которые уже начали вести бизнес, но испытывают серьезные материальные трудности. Условия кредитования таковы:
- Размер займа колеблется от 80 тыс. до 3 млн рублей.
- Время, на которое выдаются средства, может варьироваться от полугода до 3 лет.
- Ставка по процентам: до 2 лет – 19 %, более 2 лет – 19,5 %.
- Финансовые гарантии банку – только поручительство физических лиц.
- Данное кредитование реализуется достаточно быстро. Максимум через 3 дня заемщик получит окончательный ответ.
Чтобы получить такой кредит для ИП, надо предоставить набор документов, похожий на описанный выше, но включающий меньше позиций. Не нужен договор с франчайзером, а также всяческие лицензии и разрешения. А вот с ведением бизнеса обратная ситуация. Предприниматель, наоборот, должен определенный срок работать в этой сфере. Для торговли – минимум 3 месяца, в остальных сферах – минимум полгода. Для поручителя документация остается без изменений.
Ещё одним плюсом является возможность выбрать тип платежей (аннуитетные или дифференцированные). Погасить досрочно кредит «Доверие» можно в любое время без комиссий, а за неуплату без уважительной причины назначается санкция – двойные проценты за просроченный платеж. Существует еще и подпрограмма, поддерживаемая Сбербанком, – «Бизнес-Доверие». От предыдущей версии отличается только увеличенным сроком, на который банк выдает средства.
«Бизнес-Оборот»
Этот краткосрочный вид кредитования также призван помочь уже задействованным на рынке предпринимателям. Однако такой кредит имеет конкретное назначение – приобретение или пополнение оборотных активов (сырье, полуфабрикаты, быстрореализуемые запасы, повседневные расходы). Здесь в качестве финансового обеспечения выступают не поручители или ценное имущество предпринимателя, а внеоборотные активы бизнеса. Как правило, это какая-нибудь техника, служебные авто, рабочие площади, в секторе с/х – скот. Четкого набора условий здесь нет, поскольку кредит априори небольшой и выдается на короткий срок. Обычно на год-полтора. Документы предприниматель должен предоставить такие же, как и в рамках кредита «Доверие». Все требования стандартны. Разве что стоит упомянуть требования к минимальным срокам ведения бизнеса: для торговли – 3 месяца, для всех остальных видов бизнеса – полгода, для фирмы, работающей по сезонам, – один год.
«Бизнес-Инвест»
Если предыдущая программа направлена на решение предпринимателем краткосрочных, тактических задач, то «Бизнес-Инвест» предназначен для крупного, стратегического, долгосрочного финансирования бизнеса. Данная система кредитования оперирует крупными займами на довольно длительные периоды (несколько лет). На эти деньги бизнесмен/бизнесвумен приобретают новые капиталы (площади, высокотехнологичное оборудование), новые бренды и лицензии, позволяющие расширять бизнес, вкладываются в повышение квалификации работников и улучшение качества условий труда. То есть «Бизнес-Инвест» предназначен для приобретения новых внеоборотных активов. Данный кредит Сбербанк предоставляет уже достаточно опытным предпринимателям, которые продемонстрировали высокие показатели своей работы, добились высоких прибылей. Банк должен быть уверен в гарантии возврата потраченных денежных средств.
ВТБ-24
Теперь стоит рассмотреть бизнес-предложения от одного из главных конкурентов Сбербанка.
«Инвестиционный»
Данная программа имеет много общего с «Бизнес-Инвест» от Сбербанка. Однако есть и отличия. Прежде всего в целевом назначении. Здесь оно более разнообразное. ВТБ-24 дает возможность не только расширить конкретный бизнес в стратегическом плане, но и стать инвестором в какой-нибудь другой области. На полученные денежные средства можно приобрести земельные участки, многопрофильные здания. Можно осуществить капитальный ремонт либо вложиться в транспорт. Став успешным инвестором, предприниматель сможет ускорить развитие бизнеса. Важная особенность – если клиент уже имеет кредит в другом финансовом учреждении, то для получения «Инвестиционного» его можно рефинансировать. Основные условия программы следующие:
- Годовые проценты – 13,5 %.
- Минимальный заем – 850 тыс. рублей.
- По уважительным причинам возможна отсрочка ежемесячных платежей на срок до полугода.
- Размер залога в денежном эквиваленте может составлять не все 100 % суммы кредита, а только 85 %. В качестве залога принимаются: оборотные и внеоборотные активы предприятия, недвижимость и транспорт вне бизнеса, поручительство (физических лиц и фондов поддержки малого бизнеса).
- Можно выбрать одну из двух форм кредита – разовый кредит, выдающийся единовременно, либо специальную кредитную линию;
Есть комиссия за получение кредита – 0,3 %.
Что же касается набора документов, то, как правило, он не отличается от того, который нужен для сбербанковского «Бизнес-Инвеста». Здесь важна не столько личная документация предпринимателя, сколько бухгалтерские и технические документы, отражающие соотношение прибыли и издержек, величину оборота капитала и т. п.
Кредит на залоговое имущество
Бывает, что у банка в залоге находится имущество, которое его собственник выставил на продажу. Данная форма кредитования – это способ покупки такого имущества. В залоге могут находиться разные полезные для бизнеса вещи – транспорт, техническое оборудование, недвижимость. Стоимость залоговой собственности почти всегда ощутимо ниже рыночной, низкие процентные ставки, нет никаких комиссий. Фактически, это просто покупка необходимого товара, только растянутая во времени. Не всегда ведь можно найти нужную сумму денег. Особенно, если товара нужно много, а стоит он дорого. Вот условия:
- Срок кредитования – до 10 лет.
- Сумма займа может доходить до 150 млн рублей.
- Есть минимальный первоначальный взнос – 20 %.
- Залогом может служить опять-таки все то же приобретаемое имущество.
- Никаких комиссий.
«Овердрафт»
Этот предел определяется размером среднемесячного оборота средств, поступающих на РС. Обычно между банком и предпринимателем подписывается договор, согласно которому величина овердрафта будет регулярно (раз в полгода, год) меняться в зависимости от того, насколько хорошо пойдут дела у предпринимателя. ВТБ-24 предлагает «Овердрафт» на следующих условиях:
- Минимальная процентная ставка – 12,9 %.
- Минимальный размер кредита – 850 тыс. рублей.
- Сроки – год или два года с траншами по 30, 60 дней.
- Залог не нужен.
- Максимальный лимит овердрафта (дно) – 50 % по РС в группе ВТБ.
- Комиссий нет.
- Поддерживается услуга перевода оборотов из других банков в течение 90 дней.
- Необязательно всегда обнулять счет.
Процентные ставки и «подводные камни» в кредитовании ИП
Самые большие процентные ставки имеют место тогда, когда предприниматель добивается займа без какого-то финансового обеспечения (залога). Понятно, что так банк стремится как можно скорее получить сумму денег, которая покроет его издержки. Если кредит для ИП беззалоговый, процентная ставка может доходить до 30 %! Это действительно громадная переплата. При наличии залога и поручителей среднестатистическая ставка значительно ниже, но все равно выше, чем во всех остальных системах кредитования. Она составляет 16-18 %. Отсюда обнаруживается первый «подводный камень». Это большие переплаты. Предприниматель в итоге отдаст банку в два, а иногда и в три раза больше той суммы, которую получил в качестве кредита. Единственный выход, с помощью которого можно сократить расходы, заключается в поддержке фондов по развитию малого бизнеса. Но получить эту поддержку довольно непросто. Второй «подводный камень» заключается в том, что банки всегда стремятся максимально низко оценить залоговое имущество.
Цена, которую банковский специалист назовет за это имущество, будет равна количеству выдаваемых банком денег. Оценочная стоимость всегда получается значительно ниже реальной рыночной. В итоге заемщику может не хватить полученного кредита на полноценное развитие своего бизнеса. Третий «подводный камень» создают уже сами предприниматели. Дабы избежать повышенного налогового бремени, каждый предприниматель максимально прибедняется, искусственно занижая показатели оборотов и активов. Это мешает банку четко определить, какую сумму допустимо доверить этому клиенту. Наконец, четвертый «подводный камень» заключается в том, что многие банки отказываются выдавать .
Путаница в юридическом статусе (ИП занят в бизнесе, но он также и физическое лицо) заемщика не несет банкам никакой пользы. Поэтому, узнав о целях кредита, организация сужает сектор предложений. А ведь порой потребительский кредит является для человека «последней соломинкой». Тем не менее данная статья дает понять, что не все так безнадежно, и при желании можно найти подходящий вариант. При желании и образовании (важность грамотно составленного бизнес-плана). Многие, кто заинтересован в открытии собственного бизнеса, обязательно найдут что-то полезное для себя в данной статье.