Если несвоевременно выплачивать банку кредит, то на первом этапе заёмщик столкнётся со штрафом и пенёй, а в дальнейшем – может утратить залоговое имущество, получить арест на свою собственность и даже обанкротиться в принудительном порядке.
Значительная часть всех займов выплачиваются несвоевременно либо не погашаются вовсе. Если в 2013 году зафиксировано около 9,2 млн. таких фактов, то в 2014 году – больше на 5 миллионов, и тенденция будет усиливаться. Попробуем разобраться и выясним, что может сделать банк и есть ли уголовная ответственность за просрочку и длительную неуплату.
Заёмные деньги используются для потребительских целей, оформления ипотеки, приобретения автомобилей. К примеру, в апреле 2015 года в России 35% всех новых машин из салонов было оформлено в кредит: около 38 тысяч единиц. Получить денежные средства можно различными способами. Одним из популярных инструментов стали кредитные карточки: ими активно пользуется около 6,7 миллионов человек по всей стране.
Основные разновидности кредитов:
- Потребительский на любые нужды;
- Целевой заём;
Пеня и штраф (если он указан в соглашении) взыскиваются в любом случае. По целевым займам объектом притязаний становится залоговое имущество (квартира, автомобиль, земельный участок).
Последствия неуплаты кредита физическим лицом:
Больнее всего арест имущества, на которое выдавался заём, бьёт по ипотеке. Как известно, заём выдаётся под залог жилого помещения. На 01.06.2015 в нашей стране каждый 9 ипотечный кредит оказался просроченным. В аналогичном периоде прошлого года данный показатель не превышал 3% от общего числа выданных займов. Общий объём «проблемных» долгов перевалил за 50 миллиардов рублей: впечатляющая сумма.
Что будет с кредитной историей?
Ещё одно неприятное последствие несвоевременного погашения займов – плохая репутация в банковской среде. Неважно, о каком именно кредите идёт речь: подходы финансовых учреждений неизменны. Сведения о просроченных займах передаются в единый банк данных, где на каждого должника ведётся кредитная история .
Если она будет «испорчена», то о дополнительной финансовой помощи можно забыть раз и навсегда. Нерадивый заёмщик не сможет получить кредиты, оформить лизинг, приобрести товары в рассрочку (если у продавца есть доступ к банку данных). К счастью, иных последствий это не несёт, но тоже весьма неприятно.
Что будет с арестованным имуществом?
Собственность, изъятая у нерадивого заёмщика, может быть как продана с аукциона, так и передана взыскателю в счёт долга. Причём передача собственности друзьям, родственникам не лишает пристава (взыскателя) возможности реализовать свои задачи. Независимо от места нахождения объектов, они могут быть обращены во взыскание, в том числе после изъятия их у третьих лиц.
Банкротство физического лица
Что будет если не платить кредит очень долго? Можно ли признать несостоятельным физическое лицо? Процедура сложна, но реализуема. С недавних пор такая возможность заложена в ФЗ №127 «О несостоятельности…». Чтобы физическое лицо было признано банкротом, с соответствующим заявлением взыскатель должен обратиться в Арбитражный (для ИП) или районный суд.
Для участия в процессе нужно соблюсти 2 обязательных условия:
- Совокупный объём долга – не менее 500 тысяч рублей. Если сумма меньше, то банкротство невозможно, деньги взыскиваются другими способами.
- Период просрочки – 3 месяца и более. Данное условие соблюсти куда проще, ведь долги многими гражданами не погашаются годами.
Запуск возможности намечен на 1 июля 2015 года, в настоящий момент таких решений не принималось.
По мнению аналитиков, после вступления закона в силу банкротами себя могут объявить от 100 тысяч до двух миллионов заёмщиков: нагрузка в общих и арбитражных судах вырастет на порядок.
Узнайте больше о проекте закона о банкротстве физических лиц, что дает эта процедура . (Первоначально закон должен быть вступить в силу 01.07.2015, но срок перенесли на 01.10.2015).
Когда ждать коллекторов?
Специализированные организации, занимающиеся «выбиванием» долгов – страшный сон заёмщика. Их деятельность, хоть и урегулирована правом, граничит с беззаконием. Они могут осуществлять назойливые звонки, проводить разъяснительные «беседы» в любое время суток. Впрочем, заниматься вымогательством, грабежом им не дозволено: если в отношении Вас совершаются противоправные действия, есть смысл обратиться за помощью в полицию.
Правовые основы деятельности коллекторного агентства: что могут и не могут коллекторы
Как взыскиваются деньги после суда?
Исполнительное производство в России урегулировано профильным ФЗ №229 : ответственным лицам предоставлены впечатляющие права и возможности. Органом, уполномоченным проводить данную работу, является Федеральная служба судебных приставов. Меры принуждения к исполнению решения судебных решений, нотариальных надписей перечислены в ст.68 вышеуказанного Закона.
Судебный исполнитель может выполнить следующие действия:
- Арест имущества, принадлежащего должнику. К взысканию может быть обращена вся собственность человека: автомобили, квартиры, бытовая техника, ценные бумаги, неимущественные права. Исполнитель просто придёт домой и опишет имущество, а потом – вывезет его для дальнейшей продажи с аукциона.
- Обращение во взыскание денежных средств на депозитных счетах. Не платишь кредит банку – будь готов расстаться со всеми накоплениями, которые находятся в других финансовых учреждениях. Списание задолженности производится в бесспорном порядке, деньги блокируются, и с ними невозможно совершать операции.
- Индексация суммы долга. Во время уклонения от погашения задолженности денежные средства могут быть умножены на размер годовой ставки рефинансирования Центробанка пропорционально периоду уклонения.
- Направление исполнительного листа по месту работы. Из заработка должника будет удерживаться часть долга и переводиться на расчетный счет ФССП или взыскателя.
- Ограничения в правах. Согласно ст.67 ФЗ №229, при наличии задолженность в 10 тысяч рублей и более гражданину может быть запрещён выезд за пределы России.
- Принудительное выселение. Столь неприятный поворот событий характерен для просроченных ипотечных кредитов: у исполнителей есть легальная возможность принудить человека освободить занимаемую площадь.
Уголовная ответственность за кредиты
Законом предусмотрена и возможность уголовного преследования нерадивых плательщиков при оформлении займов. Стоит отметить, что она наступает лишь за умышленные действия, так или иначе связанные с обманом при оформлении документов. Чтобы понести уголовную ответственность, достаточно предоставить заведомо ложные сведения, уклониться от погашения долга при наличии такой возможности.
Классический вариант – мошенничество при оформлении кредита: его получение лицом, которое заведомо не собирается исполнять обязанности. Полагаем, что 99% должников волноваться не о чем: к уголовной ответственности их не привлекут.
Резюме
Если заёмщик не платит кредит, нетрудно догадаться, что будет с ним в ближайшем будущем. Банк постарается компенсировать свои убытки, используя все ресурсы, имеющиеся в распоряжении. Пока ситуация не зашла слишком далеко, стоит попробовать выровнять её: обратиться с заявлением о реструктуризации кредита, уменьшении процентной ставки. Не забывайте: легальных возможностей не платить кредит так, чтобы это никак не сказалось на Вашем быте, не существует.
Совет: Лучший выход из ситуации, если нет возможности платить кредит – сделать его реструктуризацию, через рефинансирование задолженности (
Несмотря на то, что к ноябрю-декабрю 2015 года ситуация с просроченной и проблемной задолженностью на рынке кредитования стабилизировалась после особо активного роста в 2014-2015 годах, сами объемы «плохих» долгов достаточно велики как среди населения, так и среди юридических лиц. По некоторым данным, задолженность по кредитам составляет около 20% в общих долгах россиян, а в целом наблюдается тенденция увеличения объема проблемных долгов - тех, по которым просрочка превышает 3 месяца, что обычно свидетельствует о полной неспособности должников нести свои обязательства и превращает долг в бесперспективный для внесудебного взыскания или добровольного погашения. О потенциально высоком риске роста кредитных долгов населения говорят и статистические данные о том, что долговая нагрузка по кредитам составляет примерно половину ежемесячного дохода граждан, являющихся заемщиками, тогда как пограничным уровнем считается отметка в 30%.
Согласно данным статистики, очень многие россияне живут в долг - в среднем 20-25% населения за последние годы имели 1-5 действующих кредитов. Но важно не столько это обстоятельство, сколько тот факт, что люди крайне редко, оформляя кредит, задумываются о неспособности в будущем нести по нему обязательства. Практически никто особо не интересуется, что будет, если не платить кредит, в момент подачи заявки или при подписании договора. Об этом свидетельствует и остро негативное отношение к системе кредитного страхования, которое не иначе как с дополнительной финансовой нагрузкой не ассоциируется. Между тем, никто и никогда не может дать гарантии, что в процессе исполнения обязательств не возникнет ситуация, при которой даже очередной платеж будет невозможно внести, не говоря уже о полном погашении кредита. Ликвидация компании-работодателя, увольнение с работы, проблемы со здоровьем и многие другие обстоятельства могут привести к полной или частичной неспособности нести долговую нагрузку. Обычно банки готовы пойти на некоторые уступки, но активной позиции по решению финансовой проблемы они ждут в первую очередь от самого заемщика, а вот должники, к сожалению, далеко не всегда понимают или осознают всю серьезность ситуации.
Все банки, занимающиеся кредитованием, имеют собственные внутренние регламенты по работе с просроченными (проблемными) задолженностями и взаимодействию с должниками. К этому их обязывают требования Центробанка, в том числе по контролю кредитных долгов и формированию резервов, которые в целом призваны не допустить банкротства в связи с серьёзными диспропорциями в доходных и расходных статьях учета. Вопреки распространенному мнению о том, что банки мало когда идут на уступки заемщикам для создания приемлемых условий по исправлению финансовой ситуации и возврату к нормальному выполнению обязательств, это не так. Банки не заинтересованы в усугублении проблем заемщиков-должников , поскольку это заставляет их увеличивать объемы резервов, создаваемых на случай необходимости покрытия проблемных долгов за свой счет. Банки всегда заинтересованы в возврате задолженности в полном объеме, с наименьшими для этого издержками и с наибольшей прибылью. Чем дольше срок возврата просроченного (проблемного) долга или его взыскания, тем дольше приходится держать обеспечивающие его резервы и нести связанные с этим убытки. Таким образом, если есть реальная перспектива восстановления платежеспособности заемщика, и последний готов для этого приложить определенные усилия, банки обычно идут навстречу путем реструктуризации кредитного долга.
В случае допущения одной просрочки, банк не будет предпринимать сразу же серьезных мер к взысканию долга. Это не выгодно и вообще экономически неоправданно. При образовании первой просрочки все, что ждет заемщика - телефонные звонки, письма и СМС с информированием о просрочке и просьбой погасить обязательный платеж в установленное время. Игнорирование должником уведомлений и требований, допущение второй, третьей просрочек - факторы, заставляющие действовать более активно, но дальнейшие действия у банков уже начинают несколько отличаться.
Возможны следующие сценарии развития ситуации:
- Безакцептное списание суммы задолженности со счетов должника, находящихся в банке-кредиторе, при условии, что этот вариант был предусмотрен кредитным договором или на его применение получено согласие должника, а также при условии, что это не нарушает требования закона о порядке взыскания долга за счет денежных средств и доходов, находящихся на банковских счетах.
- Привлечение к ответственности гаранта при его наличии.
- Инициирование процедуры предъявления претензий к созаемщику, поручителю (поручителям), если таковые имеются.
- Привлечение к процедуре взыскания коллекторов на правах посредников, содействующих погашению долга.
- Получение исполнительной надписи нотариуса. Новая практика, которая совсем недавно введена в действие после внесения изменений в законодательство о нотариате. Эта процедура, по-видимому, станет хорошей альтернативой обращения к коллекторам или в судебные инстанции. Она допустима по широкому кругу кредитных договоров, но неприменима к ипотеке.
- Если долг составляет сумму до 500 тысяч рублей - обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Дело рассматривается в 10-дневный срок, и если приказ не отменен по инициативе заемщика-должника, он направляется приставам для начала процедуры принудительного взыскания.
- Обращение с иском в суд. В зависимости от условий кредитного договора банк может потребовать через суд обращения взыскания на залог, если он есть, взыскания долга с заемщика (созаемщиков) и (или) поручителей при их наличии, а также обращения взыскания на имущество, денежные средства и доходы должника, в том числе находящиеся у третьих лиц.
- Продажа долга - уступка права требования долга другому лицу (заключение договора цессии). Обычно применяется как крайняя мера, поскольку несет в себе скорее убытки, нежели прибыль. Долги скупаются обычно «пакетно», то есть не по одному, а по определенным категориям долгов или должников, и по достаточно невысокой стоимости. С точки зрения должников меняется только кредитор, все требования, их объем и возможные к применению процедуры взыскания сохраняются.
Вышеперечисленное - основные способы принуждения заемщика к погашению задолженности или принудительного ее взыскания. Какой из них выберет банк, в каком порядке будет действовать и какие действия банка при неуплате кредита будут предприняты в конкретном случае - все это зависит от очень многих факторов, в частности, следующих:
- Вид кредита - потребительский, автокредит, ипотека, бизнес-кредит, инвестиционный и т.д.
- Вид обеспечения - залог и его предмет, поручительство, банковская гарантия и их условия.
- Сумма и срок кредита, особенно в плане продолжительности действия кредита, срока до завершения и оставшейся к уплате суммы.
- Размера суммы просроченной задолженности, ее доли в общем объеме долга.
- Количество допущенных просрочек.
- Поведение заемщика и его позиция по отношению к долгу.
- Кредитная история должника, дающая представление о репутации должника в целом.
- Данные об имуществе, денежных средствах и доходах должника, позволяющие судить о перспективах взыскания и возможных с позиции наибольшей эффективности мерах.
Кроме изложенного важно учитывать, что любая просрочка, как правило, автоматически запускает процесс начисления неустойки (пени, штрафа). Условия и порядок начислений определяются кредитным договором. За счет неустойки идет увеличение общей задолженности, и любые действия и процедуры по взысканию долга, за исключением процедуры банкротства, сами по себе не влекут приостановление (прекращение) начисления неустойки. С одной стороны, такой порядок должен как бы подталкивать должника к скорейшему урегулированию долговой проблемы, стимулировать его к возврату долга. С другой стороны, при невозможности платить по кредиту он лишь увеличивает долговое бремя, причем очень серьезно. Этот момент нельзя упускать из виду.
При наличии судебного акта (решения, судебного приказа, исполнительного листа) или нотариальной исполнительной надписи на кредитном договоре и неисполнении должником обязанности по погашению задолженности в установленный срок возбуждается исполнительное производство. Принудительное взыскание, которое заключается в предпринимаемых приставами-исполнителями обеспечительных и ограничительных мерах, а также в непосредственной реализации имущества должника с торгов, может продолжаться очень долго - до полного погашения всех требований кредитора. Стандартными мерами приставов являются:
- арест и реализация имущества должника;
- арест счетов и направление средств в установленных пределах на погашение долга;
- обеспечение взыскания за счет доходов должника по месту их выплаты или получения (работодатель, отделение ПФР, банк, где находятся счета, и т.д.);
- ограничение выезда за пределы РФ.
На сегодняшний день в связи с официально опубликованной позицией Верховного Суда к должнику могут быть приняты и принудительные меры, направленные на взыскание долга, касающиеся его единственного жилья . Приставы имеют право наложить арест на такую недвижимость и ввести запрет на распоряжение квартирой или домом, в частности, запрет на сдачу жилья в аренду или регистрацию в нем новых жильцов. Таким образом, при желании приставы могут очень серьезно ограничить должника в правах, а правило «единственного жилья», которым ранее очень активно пользовались заемщики, сегодня уже не выглядит столь эффективным и безупречно работающим. Конечно, лишить единственного жилья никто не сможет, даже суд, если, конечно, речь не идет об ипотеке, но ставится под угрозу вариант самостоятельного погашения долга за счет сдачи жилья в аренду.
Банкротство должника
Банкротство заемщика-должника уже рассматривается многими коллекторами и банками как вполне возможный вариант взыскания серьезных задолженностей по кредиту, несмотря на то, что процесс этот сложный, хлопотный и затратный. Дело в том, что инициировать процедуру может не только сам должник, но и его кредитор или кредиторы. А банк при наличии финансовых условий для банкротства будет обладать всеми правами для обращения в суд.
С точки зрения вероятности обращения банка в арбитраж по поводу банкротства физических лиц на сегодняшний день все не столь однозначно как с организациями. Все-таки опыт, полученный банками при банкротстве юрлиц, в этом случае пригодится лишь отчасти. Да и сама процедура применительно к гражданам-должникам пока не выглядит эффективной на фоне всех возможных затрат, по крайней мере в плане возможности ее массового использования. Тем не менее, заемщикам нужно помнить, что подобная мера может быть применена банками, что принесет за собой дополнительные расходы и долгую реализацию процедуры.
Оптимальное решение - реструктуризация
`Если анализировать все варианты разрешения долговой проблемы, то реструктуризация - не самое плохое решение, а для многих заемщиков-должников - самое лучшее. Какие бы меры ни предпринимал банк и каковы бы ни были ответные шаги должника, ничто не сможет полностью избавить от долга. Можно скрываться, не реагировать на требования, игнорировать проблему. Можно затягивать судебный и исполнительный процессы. Можно даже свести к минимуму неустойку и добиться отсрочки/рассрочки через суд. Но долг все равно придется возвращать. Поэтому чем быстрее будет проблема решена, тем быстрее вы сможете жить спокойно. Именно на это и направлены программы реструктуризации, в том числе и предлагаемые в качестве меры господдержки заемщиков, попавших в трудное финансовое положение. При появлении финансовых проблем нужно лишь прийти в банк, сообщить о них, представить подтверждение и совместными усилиями попробовать прийти к соглашению, которое позволит рассрочить или отсрочить исполнение обязательств, пересмотреть условия и в целом снизить долговую нагрузку. В большинстве случаев банки идут на это, а значит, вероятность урегулирования проблемы этим путем очень высока.
Вообще? Вариантов развития событий тут очень много. Во всяком случае, понятно одно: проблемы вы себе наживете немаленькие. Сейчас банки не всем выдают кредиты. Почему это происходит? Чтобы в будущем не приходилось выбивать из Тем не менее это не является запретом для займа. Население все равно берет кредиты, а потом или не платит вообще, да еще и не беспокоится об уплате, или же всеми силами старается покрыть задолженность, опасаясь проблем. Данный момент на самом деле требует отдельного внимания. Может быть, действительно тут есть свои секреты?
Всегда ли платить
Не просто так граждане интересуются, что будет, если кредит не платить вообще. Кто-то просто теряет со временем возможность производить платежи, кому-то не хочется отдавать долги. Неважно, по какой причине возникает интерес к данной теме, факт остается фактом.
Честно признаться, россияне придумали способ не платить кредит. И далеко не один. Очень много разных хитростей и приемов граждане стараются воплотить в жизнь. Все, чтобы только освободить себя от обязательств. Как можно увильнуть от уплаты? Что будет, если не получится сделать это?
Карта и льготы
Первый и самый точный, а также безопасный прием - это использование специальных кредитных карт с так называемым льготным кредитованием. При подобном раскладе на погашение задолженности будет дана некая отсрочка. В среднем она составляет 35-55 дней. Если гражданин не закроет долг, начнут набегать проценты.
В принципе, этот прием можно назвать "взял кредит и не плачу". Ведь до какого-то момента, пока ваша задолженность не станет огромной, никаких последствий ждать не придется. Просто потом заплатите то, что должны, и все. Либо наступят некие не совсем приятные последствия. О них - немного позже.
Обращение
Совсем недавно россияне придумали способ не платить кредит. Правда, как и любой другой метод, он имеет свои границы. Если за вами числится небольшой долг, а банк еще не начал беспокоить вас, можно просто обратиться в его филиал с соответствующим заявлением о предоставлении отсрочки.
При этом какие-то денежные средства придется все равно ежемесячно отчислять в банк. И некоторых граждан такое не устраивает. Им нужно придумать, что бы предпринять, дабы вообще не пришлось выплачивать банку кредит и проценты по нему. Такие приемы имеются. Но они, во-первых, не дают 100% гарантии, а во-вторых, не всегда законны.
Срок исковой давности
Некоторые должники говорят: кредит и живу спокойно". А незнающие граждане интересуются, каким образом был достигнут данный результат. Дело все в том, что имеет место одна очень интересная хитрость. Скорее всего, воплотить в жизнь ее удастся без особых проблем. Но постараться придется.
Должники по кредитам часто пользуются так называемым сроком исковой давности. В отношении займов и долгов он длится 3 года. Что это значит? На протяжении данного периода времени между вами и банком-заемщиком не должно быть никаких контактов. То есть нужно буквально испариться на 36 месяцев с момента появления первой просрочки.
Как только пройдет 3 года, задолженность "сгорает". И можно снова жить спокойно. Ничего опасного не будет. Разве что данный процесс отразится на вашей кредитной истории. И вряд ли кто-то захочет связаться с вами повторно. Трудно, зато это очень эффективная мера, которую любят должники по кредитам. Игнорировать банк и не связываться с ним - дело не такое уж и простое, но выполнимое. Все остается только на вашей совести.
Антиколлекторы
Что будет, если кредит не платить вообще? Практика показывает, что рано или поздно к вам начнут наведываться коллекторы. Это специальные службы, которые буквально выбивают долги из должников. Не всегда их действия законны.
Чтобы не платить, можно обратиться в специальные антиколлекторские службы и организации. Там за определенную плату вам помогут убежать от преследования, а также подскажут способы не платить кредит. Кроме того, подобные объединения будут на вашей стороне, они начнут бороться всеми силами с коллекторами. Иногда даже можно засудить "выбивателей" за неправомерные действия, которые так распространены.
Честно признаться, антиколлекторские фирмы не такое уж и плохое решение. В некоторых случаях они не только отвадят от вас "выбивателей", но и помогут 3 года скрываться от банка. Чтобы кредит "сгорел".
Суды
Что будет, если кредит не платить вообще? Здесь ответ очевиден: рано или поздно начнутся проблемы с законом. Какие именно? В современной России актуален суд по кредиту. Хотя это не самая лучшая идея для банков. Зато она законная.
То есть на вас просто могут подать в суд и привлечь к уголовной ответственности. Явление не слишком частое. На практике судебные разбирательства приводят к тому, что вас вынуждают погасить задолженность. И отпускают.
Здесь снова на помощь приходит Суд по кредиту состоялся? Замечательно! Постановление было вынесено? Теперь можно скрываться несколько лет (как вы это будете делать, дело ваше), ждать, пока истечет срок исковой давности. А потом снова можно появляться. Получается, что кредит вами так и не будет выплачен.
Коллекторы
"Не плачу кредит банку - что мне за это грозит?" - такой вопрос возникает у многих должников. Особенно у тех, кто просто потерял возможность производить выплаты. То есть не из хитрости не выполняет свои обязанности, а из-за жизненных обстоятельств. Суд - это, конечно же, законная мера. Но вот банки не слишком сильно уважают ее. Вместо этого, как уже было сказано, выбираются коллекторские услуги. Данные организации всеми способами выбивают долги из должников.
И если вы не платите по кредиту, готовьтесь. Что будет предпринято коллекторами, неизвестно. Кто-то просто начинает постоянно звонить по телефону и напоминать о выплатах. Такое случается редко. Чаще всего коллекторские компании просто нарушают все границы и действуют незаконно: угрожают, заливают клей в дверные замки, портят имущество, применяют физическую силу и так далее. В общем, всеми силами стараются запугать и действительно выбить долг любой ценой. К этому нужно быть готовыми, если скрыться от ответственности у вас не получается.
В пределах страны
Что ж, не всегда стоит бояться долга. В некоторых случаях (хоть и очень редких) банки просто действуют по закону - обращаются в суд, вам назначают определенный срок на погашение задолженности, все ждут исполнения. Тем не менее на этот период на вас будут наложены некоторые ограничения.
Например, граждане интересуются: "Не плачу кредит год - что будет?" Если вы связались с более-менее гуманным банком, который действует только в рамках законодательства, то бояться коллекторов не нужно. Вместо этого вам просто запретят покидать пределы страны. То есть выезд за границу окажется невозможным. До тех пор, пока вы не разделаетесь с долгом. Либо на 3 года, пока не истечет срок исковой давности.
Права
На данный момент в России придумана еще одна мера, которая применяется ко многим должникам. Например, алиментщикам или заемщикам. В качестве наказания за просрочку и невыплату денежных средств в срок у вас могут на законных основаниях отобрать водительские права. И, как следствие, лишить возможности вождения. До тех пор пока вы не исправите ситуацию.
В последнее время данная кара стала очень распространенной. Ведь выловить должника на дороге, когда он водит машину, не так уж и трудно. Пожалуй, если сумма долга небольшая, а также у вас есть возможность оплатить ее, лучше сделать это. И спокойно водить машину дальше.
Не на себя
Способы не платить кредит есть разные. Очередной подход к решению проблемы подходит, скорее, людям, которые готовы подставить своих близких. Чтобы снять с себя всю ответственность по кредитованию, можно просто оформить его не на себя. А на какого-нибудь близкого родственника или товарища, который будет готов помочь вам в трудную минуту.
Да, этот подход подлый. Но если кто-то возьмет для вас кредит, то и требовать деньги будут с этого человека. Все проблемы, суды, лишения и ограничения минуют вас. Чаще всего подобного рода прием используется в отношении пожилых людей, которые так доверчивы. Сначала нужно убедить жертву, что вам по тем или иным причинам отказали в банке в выдаче кредита, затем нужно умудриться доказать собеседнику, что вы будете исправно платить за гражданина положенные выплаты. Этот обман в итоге останется на вашей совести. Тем не менее всю ответственность с себя вы снимете.
Также популярный метод, тоже не совсем честный и гуманный, - это кредит, взятый в браке. Если супруг скроется от банков, то вторая половина обязана будет заниматься погашением. И долга, и самого кредита. Такая схема применяется все чаще и чаще. Зато непосредственного должника она больше не коснется. До тех пор, пока он вновь не проявит себя.
Банкротство
В России самым новым, но уже очень популярным приемом является способ уклонения от уплаты при помощи... банкротства. Физические лица имеют полное право, согласно новым законам, признать себя банкротами. При этом долги с них никто не будет взимать. А значит, можно воспользоваться данным приемом, чтобы освободить себя от обязательств.
В принципе, признание банкротства физическим лицом - это аналог признания его неплатежеспособности. Практика показывает, что данной особенностью пользуются многие. Более того, с успехом. Можно, к примеру, признать себя банкротом. Если вам не простят долг, просто скрыться каким-нибудь образом от банков на 3 года. И подождать, пока пройдет срок исковой давности по кредиту. Эта задумка только кажется невоплотимой в жизнь. Если постараться, можно действительно добиться успеха.
Я не дам, и не проси
Что будет, если кредит не платить вообще? Помимо уже перечисленных последствий не стоит забывать о том, что долг отразится на вашей кредитной истории. А значит, пока вы не погасите прошлую задолженность, новый заем вам никто не даст.
Разе что в нелегальных компаниях типа "Микрозаймы", "Отличные наличные" и так далее. Ни в коем случае не обращайтесь в такие организации за кредитами. И прочими денежными выплатами тоже. Ведь действия подобных компаний предугадать не получится. Скорее всего, при отсутствии своевременных выплат придется сразу столкнуться с коллекторами.
Но в нормальных банках кредиты и займы тоже станут недоступными. Зато все ваши попытки их взять будут фиксироваться. И, разумеется, об этом сообщат текущему заемщику средств. Как следствие, вас попытаются выследить и привлечь к ответственности.
Все же самым логичным выходом из ситуации будет совершение платежа по долгу. Если такой возможности нет, постарайтесь как-то договориться с банком. Ничего не подействовало? Тогда запаситесь терпением на 3 года, старайтесь всеми силами избегать банка, в котором вы взяли кредит. Это обязательно поможет вам. Если же у вас действительно веские основания для неуплаты, сразу признавайте себя неплатежеспособным, банкротом. Это хоть как-то отсрочит негативные последствия.
Подписывая кредитный договор, гражданин берет на себя обязательства по выплате долга, он должен соблюдать график платежей, установленный банком. При несоблюдении порядка выплат или прекращении внесения ежемесячных платежей вообще, банк имеет право применять штрафные санкции, начислять пени и обращаться в суд для взыскания задолженности.
Заемщики попадают в такие ситуации вынужденно или намерено, попытаюсь вам помочь и разобраться как банк будет решать вопрос относительно образовавшейся задолженности и можно ли не платить кредит на законных основаниях?
○ Что делать, если платить кредит нечем?
Если вы попали в ситуацию, когда нет возможности оплачивать кредит, то первым делом могу порекомендовать обратиться со своей проблемой в банк . Если вы самостоятельно придете в банк, то это положительно скажется на развитии ситуации в дальнейшем. Кредиторы предлагают заемщикам несколько методов по урегулированию вопроса по вхождению заемщика в график платежей, а именно:
1. Реструктуризация задолженности.
Это переоформление кредитного договора с целью изменения действующих условий кредитования. Изменения чаще всего касаются срока заключения договора, он увеличивается.
Получается, что срок становится больше, соответственно, снижается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заемщика уменьшается. Реструктуризацию можно применять и при наличии просрочки и без нее.
2. Кредитные каникулы .
Заемщику предоставляется определенный временной период, в который он полностью или частично освобождается от уплаты ежемесячных платежей. Этот срок может составлять 6-12 месяцев. За этот период гражданин может решить свои финансовые проблемы.
Так что, если вы предвидите ситуацию, что вам нечем будет платить кредит, или же у вас есть действующая просрочка, не нужно скрываться от банка, он может предложить реальную помощь. Так вы избежите порчи кредитной истории и дальнейших не совсем приятных процедур взыскания.
○ Ответственность за неуплату по закону.
Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает только при совершении мошеннических действий при оформлении займа, что попадает под статью 159 ч.1 (мошенничество), конкретная статья за неуплату кредита не предусматривается Законом.
За мошенничество могут посадить на срок до 5-ти лет. Если вы брали кредит, не подделывая документов и не указывая ложные сведения о себе, то уголовная ответственность вам не грозит.
К примеру, недавно завершено расследование по факту мошенничества в Воркуте, где женщина оформила автокредит, предоставив ложные сведения в своей анкете. После этого женщина платить по кредиту не стала. В процессе разбирательства банк выявил подлог, теперь судьбу должницы будет решать суд.
Если вы брали кредит по всем правилам, предоставляя реальные документы и не приукрашивая информацию о собственной персоне, но теперь не платите кредит, то согласно Закону "О банках и банковской деятельности" ст. 27 и 23 к должнику в судебном порядке могут применяться формы взыскания в виде наложения ареста на счета и имущество .
✔ К каким еще последствиям приведет просроченный кредит?
Законная ответственность – не единственный инструмент в борьбе с неблагонадежными заемщиками.
При наличии даже небольшой просрочки банк передает информацию об этом факте в Бюро Кредитных Историй (БКИ) . А это значит, что при последующих попытках взять кредит каждый новый кредитор будет видеть информацию и невыплате долга. С такими заемщиками банки очень неохотно сотрудничают, поэтому оформление займов любого вида в дальнейшем станет проблемой.
Конечно, возможность получения нового кредита при нахождении в черном списке зависит и от степени нарушения, которое привело к отражению в досье негативной информации. И если речь именно о том, что заемщик просто взял и не выплатил кредит, то тут уж точно отказы обеспечены.
○ Чем грозит неуплата кредита со стороны банка?
Банк в любом случае заинтересован в возвратности собственных средств, наличие в кредитном портфеле проблемных кредитов вредит репутации банков.
Изначально, согласно заключенному между банком и заемщиком кредитным договором, при совершении просрочки ежемесячного платежа назначается штраф, а также начисляются пени . И если штраф может быть единоразовым, то пени будут сопровождать каждый день кредитной задолженности.
Теперь банку нужно вернуть заемщика в график платежей как можно быстрее, для этого совершаются регулярные звонки заемщику с целью получить информацию относительно причины просрочки, а также нужно убедить заемщика в необходимости совершить платеж в нужном размере. Для банка важно добиться от клиента обещания погасить долг.
Если обещание не выполняется, заемщик не предпринимает никаких действий, то банку ничего другого не остается кроме как применить более требовательные меры.
И хоть ответственность родственников за невыплату долга не предусматривается , банк начинает звонить им. Это инструмент психологического давления, никому не будет приятно получать укоры от родных о звонках банка.
Звонить могут также контактным лицам, указанным в анкете заемщика, и на рабочий номер телефон. Чаще всего такой метод влияния наиболее эффективный.
✔ На сцену выходят коллекторы.
Если банк не может справиться с должником собственными силами, он обращается к коллекторское агентство . Здесь уже будут применяться более жесткие меры. Не секрет, что такие агентства не слишком обходительны с должниками и могут применять методы, граничащие с законодательством, или даже нарушающие закон.
Этот метод взыскания в большей части заканчивается закрытием долга, но банк будет вынужден заплатить коллекторам.
✔ Судебный процесс.
Крайняя мера взыскания - обращение в суд. Для заемщика это может стать избавлением от прессинга со стороны кредиторов , поэтому изначально не нужно бояться судебного разбирательства, оно может стать даже выходом из ситуации. Банки не любят доводить дело до суда, так как судебное решение чаще всего оставляет необходимым к уплате только основной долг и, может, часть процентов и штрафов. Большая часть долга, на который уже набежали колоссальные проценты и пени, будет списана . Многих интересует срок давности кредита. Есть такое понятие, но часто его трактуют не совсем верно. Если банк не предпринимает никаких попыток взыскать долг в течении трех лет , то только в этом случае можно говорить об исковой давности.
После вынесения судебного решения в дело вступают судебные приставы. Их методы взыскания в порядке применения:
1) Взыскание до 50% от заработной платы (может быть наложено только при официальном доходе).
2) Арест банковских счетов должника, депозитов.
3) Наложение ареста на имущество должника, чаще всего на автомобили. Недвижимость могут забрать только в том случае, если она не является единственным жильем должника.
4) Если кредит оформлялся с залогом, то сразу начинается процедуры изъятия залога.
○ Так можно ли не платить кредит?
Если ответить кратко, то ДА. Но есть нюансы.
Если вы доведете дело до суда, то есть возможность избежать платы за кредит вообще . Даже приставы ничего не смогут сделать с должником, если у него нет банковских счетов, официального дохода и собственного имущества. Иных инструментов взыскания задолженности судебные приставы не имеют, по истечении определенного промежутка времени им ничего другого не остается кроме как направить в банк постановление о невозможности взыскания .
Но есть и еще несколько абсолютно законных методов не выплачивать кредит, при этом такой факт может даже не навредить кредитной истории:
Вариант №1.
Экономическая политика России и отправка рубля в свободное плаванье, нарушение ЦБ РФ конституции ст.75.
По материалам: banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=61&TID=262853
В виду резкого падения рубля и невозможностью более влиять на курс, помогая национальной валюте, правительство приняло решение отправить курс рубля в свободное плаванье. И именно этот факт стал обстоятельством, которое позволяет не законных основаниях временно не выплачивать кредит.
Любой кредитный договор не регулирует отношения банка и заемщика при наступлении действия непреодолимой силы (форс-мажор) . Согласно Статье 416 ГК РФ «Обстоятельство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна сторона не отвечает».
Получается, что правительство не выполнило свои обязательства, которые также приписаны ему Законом и отправило курс рубля в свободное плаванье, что повлекло повышение цен и ухудшение уровня жизни.
По Закону этот факт как раз и есть обстоятельство непреодолимой силы, а это значит, что на полностью законном основании можно прекратить кредитные выплаты (теоретически) до урегулирования ЦБ ситуации с курсом рубля.
Вариант №2.
Использование закона о банкротстве физических лиц.
С июля 2015 года каждый гражданин при оделенных обстоятельствах сможет объявить себя банкротом , что станет официальным поводом не платить кредит.
Действие закона распространяется на граждан, кредитный долг которых составляет более чем 500 000 рублей.
Процедура банкротства физического лица не будет простой, она проводится только через суд. Предполагается, что у должника не должно быть денег на счетах, а также имущества, которое можно реализовать для погашения з адолженности. Все это подтверждается документально.
Также рассматриваются и сделки с недвижимостью и дорогостоящим имуществом, которое гражданин осуществлял за последние три года. Объявление себя банкротом – реальная возможность не платить кредит вообще , и все будет вполне законно.
Вариант №3.
Оплата кредита банку с иностранным капиталом – измена Родине.
(По материалам: superomsk.ru/news/9043)
Пока что этот метод нельзя назвать реально работающим, но опытные юристы уже изучают Законы и принятые нормы для решения вопроса относительно возможность не платить кредит банку, учредителем которого является иностранное лицо.
По статье 275 УК РФ «Государственная измена» выплату кредита такому банку можно прировнять к финансовой помощи иностранному лицу, что как раз-таки можно трактовать как измена Родине. Напомним, что на данный момент все юридические тонкости этого факта находятся на стадии проверки.
Вот и получается, что современное законодательство РФ позволяет вполне законными методами не выплачивать действующие кредиты. А делать это или нет решать уже самому заемщику.
Красочные, зазывающие баннеры с рекламой различных кредитных услуг банков стремятся навязать мысль, что получить в долг необычайно просто, а непосредственно в вашей ситуации, это возможность улучшить свои жизненные обстоятельства в кратчайшие сроки.
Человек нередко подвергается влиянию подобного маркетингового трюка и возлагает на себя непосильные долговые обязательства не думая, что возможно через какое-то время ситуация абсолютно изменится. Потом наступает момент, когда уже нечем платить взносы по кредиту, и заемщик в панике не знает что вообще делать (особенно учитывая, что до времени обычно более чем хватает).
Что будет если не платить кредит банку вообще?
Если не поступают деньги на погашение займа, для выяснения причин неуплаты, банк будет с ним связываться. Сначала должник начнет получать настойчивые звонки, смс-сообщения. То же относится к долгу по кредитной карте, об этом свидетельствуют отзывы владельцев (а банк, как правило, в курсе об , и заявление отправляет своевременно).
Лучше не затягивать вопрос и согласиться на встречу с представителями финучреждения, которые предложат несколько вариантов:
- Реструктуризация. Уменьшение ежемесячного платежа, что понижает кредитную нагрузку.
- Рефинансирование. Сделать оформление другого займа с меньшей процентной ставкой.
Благодаря этому, будет возможно погашение нынешней задолженности и это удобный случай вообще получить дополнительные средства. Вариант применим для тех, кто трудоустроен и имеет вообще незапятнанную историю кредитования (хотя, если он в прошлом , ситуация может немного осложниться).
Не плачу кредит 2 года что будет?
Будет посуточно начисляться штраф. Все это предусмотрено договором и указанно мелким шрифтом. Штрафы составят обозначенный процент от всей просрочки. Сумма задолженности будет увеличиваться посуточно, пока займ не оплачен.
Если ситуация не разруливается, а клиент вообще отказывается платить, банк может воспользоваться одним из двух решений:
- Направить исковое заявление в суд.
- Связаться с коллекторской фирмой.
Отзывы должников свидетельствуют, что к судебному процессу нужно готовиться. Составить встречный иск на банк для уменьшения ежемесячной комиссии и прочих незаконных начислений, которые требует банк.
Если суд принял сторону банка, все материалы перемещаются в исполнительную службу. Судебный пристав два раза будет оповещать заемщика. Если должник платить вообще отказывается, на имущество накладывается арест, выезд за границу запрещается, принимаются др. меры.
Если не платить кредит 3 года что будет мне?
Лучше не проводить подобных экспериментов, однако если это случилось, то первый вариант с судом рассмотрен выше, но если банк решил избежать судебного разбирательства, он обращается к коллекторам.
В таком случае следует нанять антиколлектора. Обычно это юристы с опытом в подобных юридических коллизиях. Антиколлектор возьмет частично на себя некоторые неприятные разговоры с коллекторской службой. Если угрозы чрезмерные и работники службы злоупотребляют полномочиями, он поможет составить жалобу в прокуратуру либо милицию.
Вот какие отзывы пишут на форуме должники на банк «Русский стандарт»: после отказа платить, приезжает выездная группа из отдела взысканий. Способы воздействия у коллекторов вообще весьма неприятные для клиента. «Долго стучали в дверь и выбивали ее ногами», «Не плачу кредит 3 года что будет, звонили коллекторы, орали и угрожали в трубку», «громко кричали, напугали ребенка» - подобные отзывы наиболее характерны.
Отзывы в 2018 году - что будет по закону?
По закону что будет если не платить кредит вообще отзывы в 2018 году говорят о том, что если должник не располагает никаким имуществом, предоставил банку заведомо ложную информацию о доходах, является злостным неплательщиком, его могут привлечь к уголовной ответственности. Читая отзывы из Екатеринбурга, можно констатировать, что такой прецедент случился там еще в 2007.
Это стало отправной точкой, которой руководствуются суды и назначают наказания, связанные с ограничением свободы нежелающим платить вообще и предоставляющим ложные документы. Не надейтесь, что удастся пересидеть время и дождаться срока исковой давности (3 года).
Нечего ждать, что «Альфа банк», «Ренессанс» либо др. финучреждения простят долг. Лучше связаться с представителями банка, и урегулировать вопрос, о чем свидетельствуют отзывы в интернете.
Не плачу кредиты в нескольких банках что мне будет?
Ответственность бывает разная:
- Наложение ареста на денежные средства, и прочие ценности, размещенные в кредитной организации (статья 27 Федерального закона).
- Банк вообще может досрочно взыскать кредит и начисленные проценты, если заемщик отказывается платить. Также взыскать имущество, находящееся в залоге, согласно 33 статье Федерального закона.
- Далее последуют меры принудительного характера (изъятие имущества должника статья 68).
Если человек взял кредиты в нескольких банках и при этом предоставил фиктивные сведения о своем имуществе или доходах, судья может решить, что он действовал с умыслом, чтобы не платить вообще кредит, т. е. намеревался путем мошенничества завладеть деньгами нескольких банков. И можно сколько угодно восклицать: «Не могу платить по кредитам в нескольких банках что будет со мной и моей семьей?» - банк будет следовать букве закона и защищать свои интересы.
Неуплата кредита в Сбербанке - чего ожидать?
Многих интересует вопрос, что будет если не платить в сбербанке кредит? Сначала банк будет начислять дополнительно к взносу 0,01% пени к общей задолженности. Подобная мера предусмотрена в отношении каждых просроченных суток. «Сбербанк» не осуществляет рефинансирования. Можно попросить о перенесении даты выплат либо понижении ежемесячных выплат.
Если клиент платить не может даже после отсрочки либо по новому графику, банк будет накладывать штрафы, предусмотренные договором. По необеспеченному залогом либо поручительством займу, банк обратится в суд. Если предусмотрен залог, то банк обладает правом реализовать имущество, чтобы вернуть средства и расходы.