В современном мире «гражданский брак» – это «пробный» брак, то есть без регистрации отношений. Люди могут жить годами, не вступая в брак, рожать детей, брать кредиты, в том числе и ипотеку, наживать имущество.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но есть некоторые особенности оформления ипотечного кредита для таких пар.
Особенности займа
То, что супруги не имеют в паспортах штампа о заключённом браке, не является причиной отказа в выдаче им кредита на покупку жилья.
Сейчас для банков главное – это способность клиентов вносить ежемесячные платежи, а не их отношения между собой.
Пары, проживающие вместе без брака, не могут получить и воспользоваться . Например, они не могут купить квартиру в ипотеку по программе , так как главное условие по этой программе в том, что участвовать в ней могут только пары, состоящие в официальном браке.
Минус гражданского брака в том, что, в случае прекращения отношений, имущество, которое покупалось вместе, достанется тому супругу, на которого оно оформлено.
Это касается и квартиры, купленной в ипотеку. Это необходимо учитывать.
Чтобы не «остаться голым», необходимо сохранять все чеки и квитанции о покупках. Это поможет выделить долю даже в квартире.
Например, в случае разрыва отношений, квартира остаётся супруге. Но муж может доказать, что за счёт его средств квартира была улучшена и увеличила свою стоимость. Суд выделит ему долю в этой квартире.
Варианты оформления
Банки не отказывают семейным парам, которые не регистрируют свои отношения, но при этом ведут совместное хозяйство, в выдаче ипотечного кредита. Займы на жилье регулируются .
Есть 2 варианта его оформления:
- На одного из супругов. В этом случае, он будет являться собственником квартиры, а второй супруг может быть поручителя. Если они расстанутся, то поручителю будет очень сложно доказать свои права на эту квартиру. Но есть выход. Квартиру можно оформить на одного из супругов, а выплаты разделить поровну. Платить их разными квитанциями, с указанием ФИО плательщика. Все квитанции и чеки необходимо сохранить. Тогда можно будет доказать в суде, что квартира покупалась на двоих.
- На двоих супругов. В этом случае, они оба будут являться собственниками квартиры, и будут нести субсидиарную ответственность за сохранность имущества. По , оба супруга будут иметь одинаковые права и обязанности по отношению к данной квартире. Если они прекратят свои семейные отношения, то квартиру можно будет разделить в равных долях.
Ипотека в гражданском браке
Ипотеку лицам, которые не состоят в официальном браке, выдают практически все банки нашей страны.
Такие же, как и для семейных пар:
- предоставление документов, которые подтверждают платежёспособность одного или обоих заёмщиков;
- предоставление других документов по требованию банка.
На квартиру
Покупка квартиры – самая распространённая цель получения ипотечного кредита.
Некоторые банки сразу же оформляют ипотечные квартиры в общую совместную собственность, а некоторые – в долевую.
В итоге суд может отобрать жильё у таких заёмщиков в пользу банка, а может разделить долги между ними или принять другое решение. В любом случае, банкам это не выгодно.
Как себя обезопасить?
При оформлении ипотеки каждый из сожителей задаётся вопросом. А как себя обезопасить при ипотеке в гражданском браке на случай прекращения отношений? Как не остаться «гол как сокол» – без квартиры и без денег?
Есть несколько способов, которые помогут снизить риски:
- Перед тем как , супругам нужно заключить между собой договор займа, а в нём чётко указать, какую сумму каждый вкладывает в покупку квартиры. Тогда будет шанс выделить себе долю по суду пропорционально вложенным деньгам.
- Оплачивая ежемесячные взносы, необходимо указывать своё ФИО в качестве плательщика.
Плюсы и минусы
Банку всё равно, какой паре выдавать кредит – состоящей в браке или нет. Разница есть только для самих заёмщиков. Для них существуют свои плюсы и минусы.
К плюсам ипотеки в гражданском браке можно отнести:
- условия кредитования ничем не отличаются от тех, на которых выдаётся ипотека для супружеских пар;
- оформить кредит можно в любом банке;
- главный критерий – платёжеспособность клиентов, а не их отношения;
- после погашения кредита гражданские супруги получают квартиру в долевую собственность;
- при правильном оформлении договора, каждый из супругов получает долю в квартире, пропорционально вложенным средствам.
К минусам можно отнести:
- такие пары не могут воспользоваться льготными программами кредитования;
- не имеют права на получение субсидий;
- есть риск остаться без квартиры, в случае прекращения отношений.
Получение займа
Для получения займа гражданским супругам необходимо подать в банк заявку. Если они будут являться соинсветорами, то заявка подаётся одна от 2-ух лиц. Если же второй сожитель будет выступать поручителем, то заявка подаётся от имени другого супруга.
Заявку нужно подавать в офисе банка. В ней необходимо указать:
- полностью ФИО одного или обоих супругов;
- необходимую сумму кредита;
- предположительный срок его возврата;
- доход семьи, то есть обоих супругов;
- другую информацию, которую потребует банк.
Заявка рассматривается около 3-ёх рабочих дней. Если решение по ней положительное, то и супруги представляют банку необходимые документы.
Перечень документов в каждом банке разный, но обязательно нужно представить:
- копию всех страниц паспорта;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров;
- документы на будущую квартиру.
В Сбербанке
Сбербанк выдаёт ипотеку гражданским супругам на общих условиях.
В зависимости от целей получения кредита, условия его выдачи могут быть:
- процентная ставка – от 11,4% годовых;
- срок – до 30 лет;
- сумма кредита – от 300 тысяч рублей.
В ВТБ 24
Банк ВТБ 24 один из первых, наряду со Сбербанком, стал выдавать ипотеку незарегистрированным супругам.
Условия предоставления такого кредита зависят от целей его получения:
- первоначальный взнос – от 20%;
- сумма кредита – от 500 тысяч до 30 млн. рублей;
- процентная ставка – около 14% годовых;
- срок выдачи – до 30 лет.
В других банках
Другие банки также охотно выдают ипотеку лицам, не состоящим в браке.
Условия выдачи займов представлены в таблице:
| Условия выдачи / Название банка | Райффайзенбанк | Альфабанк | Промсвязьбанк | Банк Возрождение |
| Первоначальный взнос | От 15% | От 30% | От 20% | От 20% |
| Процентная ставка | От 14, 7% | От 17, 3% | От 11,4% | От 13, 75% |
| Срок погашения | До 25 лет | От 5 до 25 лет | От 3-ёх до 25 лет | До 30 лет |
| Сумма кредита | От 800 тысяч до 30 млн. рублей | До 30 млн. рублей | До 30 млн. рублей | До 15 млн. рублей |
Риски
У заёмщиков, которые не состоят в зарегистрированном браке, есть только один риск – остаться без жилья и без уплаченных за него денег. Нужно приложить максимум усилий, чтобы этот риск минимизировать.
Специфика получения ипотечного кредита и распределение прав собственности на будущую квартиру или дом напрямую зависят от того, узаконены ли отношения между супругами.
Разница между гражданским и официальным браком
В России отношения между супругами регулируются Семейным кодексом, при этом юридическую силу имеет только официальный брак, заключенный в органах записи актов гражданского состояния. В случае развода все имущество, которое появилось у супругов во время брака, делится на две равные части.
Единственное существующее ограничение – брачный договор, который определяет, как будет делиться имущество при разводе, однако даже его можно оспаривать в суде. Если один из супругов погибнет, то законный супруг получает половину всего имущества, а вторая половина делится между всеми законными наследниками.
Главное отличие гражданского брака в том, что с юридической стороны это сожительство: два человека с точки зрения закона не связаны между собой. Таким образом, любое имущество, в том числе приобретенное в ипотеку, принадлежит человеку, на которого оно оформлено.
Варианты оформления ипотеки в гражданском браке
Существует два варианта оформления ипотеки в гражданском браке.
Оформление ипотечного кредита на одного из супругов
Этот вариант встречается очень часто – супруги договариваются между собой, на кого будет оформлена сделка, соответственно, после выплаты ипотечного кредита этот человек становится единственным законным владельцем недвижимости. Банк при рассмотрении заявки будет учитывать не общий доход семьи, а доход только одного из них. Второй супруг может выступать поручителем по сделке, однако он не сможет в будущем претендовать на часть недвижимости. Такой вариант, безусловно, остается очень рискованным, учитывая статистику разводов в последние годы.
Оформление ипотечного кредита на двух супругов
Этот вариант предполагает оформление сделки сразу на двух человек, которые выступают в этом случае созаемщиками. В кредитном договоре должны быть четко определены все условия, то есть какую ответственность несет каждый заемщик по оплате заимствованной им суммы кредита. При этом один заемщик не должен отвечать за второго заемщика. Такой вариант удобен, потому что можно оформить кредит с неравными долями пропорционально участию каждого. Допустим, жена будет вносить 40%, а муж – 60%.
В случае долевой покупки недвижимости обоих будут защищать нормы гражданского права, касающиеся долевой собственности. Стоит отметить, что оформление ипотечного кредита на обоих супругов возможно лишь в том случае, если каждый из них работает и получает стабильный ежемесячный доход.
Подводные камни
Возможные судебные разбирательства. Часто возникают ситуации, когда ипотека оформлена на одного из супругов, но погашение происходит совместными усилиями из общего семейного бюджета. В случае развода по закону право собственности и обязательства выплачивать кредит переходят к человеку, на которого оформлена сделка. Второй супруг может подать в суд, чтобы доказать свое право на владение недвижимостью, однако сделать это будет очень сложно. Как показывает практика, суд обычно принимает сторону того, на которого был оформлен ипотечный кредит.
Невозможность стать участником государственных программ. Люди, состоящие в гражданском браке, не имеют возможности стать участниками государственных программ, таких как «Молодая семья».
Сложности с использованием материнского капитала. Могут возникнуть сложности с использованием материнского капитала для внесения первоначального взноса или погашения основной суммы долга по ипотечному кредиту, например, если кредит оформлен на отца, а сертификат на материнский капитал выдан матери. Единственным выходом в такой ситуации может стать переоформление кредитного договора с банком.
По материалам сайта "Из рук в руки"
____________________
Нашли ошибку или опечатку в тексте выше? Выделите слово или фразу с ошибкой и нажмите Shift + Enter
или .
Нахождение в неофициальном браке не является преградой для оформления ипотечного займа. Его одобрение зависит лишь от платежеспособности заемщиков, но никак не от их семейного статуса. Ипотека в гражданском браке дает возможность семье обрести свою личную жилплощадь. Однако, покупка недвижимости в незарегистрированном союзе, несет в себе большое количество «подводных камней», в чем они выражаются и как избежать их создания, поговорим далее.
Оформление ипотеки в гражданском браке
Супруги, находящиеся в неофициальном браке, при на покупку квартиры или частного дома, могут пойти одним из двух путей:
- Оформить ипотечный займ на одного супруга, при этом второй будет выступать в качестве поручителя. Одобрение заявки в данной ситуации зависит исключительно от доходов лица, на которого оформляется ипотека. После полной выплаты средств, право на недвижимость переходит заемщику в полном объеме.
- Оформление ипотеки происходит на двух супругов. В данной ситуации договор заключается с двумя сторонами, несущими одинаковую степень ответственности. При выдаче займа, сотрудники банка будут учитывать платежеспособность обоих супругов. Право собственности на недвижимость разделяется между ними.
На практике, оформление ипотеки на двоих супругов одобряется редко. Однако, ее получение все же не исключено. Рост числа неофициальных браков в последние годы, заставляет банки пересматривать условия предоставления займов. К примеру, подобная тенденция была замечена в Сбербанке.
Что касается документов, их перечень стандартный. В него входят:
- Справка о доходах.
- Налоговая декларация.
- Паспорт.
- Договор купли-продажи недвижимости.
Заемщикам также потребуется оплатить первоначальный взнос. Его размер, как правило, составляет около 30% от общей стоимости недвижимости.
Преимущества ипотеки в гражданском браке:
- Решение квартирного вопроса.
- Выгодное инвестирование на долгосрочной основе.
- Возможность получения экономии денежных средств.
По факту, для многих семей ипотека становится единственным шансом покупки своей квартиры или дома. Несмотря на это, ее оформление в гражданском браке несет в себе некоторые недостатки:
- Сложность оформления.
- Высокие процентные ставки.
- Риск потери недвижимости.
- Большой срок выплат.
Огромный минус оформления ипотеки в – невозможность разделения после расставания. Перед законом, гражданские супруги являются лишь сожителями, т.е. совместно нажитого имущества у них быть не может. Это значит, что делить паре нечего.
Покупка недвижимости в несет в себе большие риски. Однако, если учесть все нюансы и оформить ипотеку правильно, их можно не просто минимизировать, а полностью устранить. Супруги должны понимать, что при разводе приобретенная недвижимость делится не будет. Право собственности останется у лица, на которого была оформлена ипотека. В связи с этим напрашивается вопрос: как себя обезопасить?
Если пара планирует выплачивать ипотеку из семейного бюджета, а не личных накоплений, стоит оформить ипотеку на двоих. Долевая собственность позволит избежать создания спорных ситуаций в будущем.
Как показывает судебная практика, нередко граждане подают исковые заявления с просьбой раздела недвижимости, взятой в ипотеку при нахождении в неофициальном браке. Основанием является одностороннее оформление права собственности и выплата займа из общих средств. Судья вправе одобрить подобный иск, однако истцу необходимо подтвердить документально использование своих средств в счет погашения ипотеки. Сделать это можно за счет предоставления письменных свидетельских показаний, банковских справок и выписок.
Ипотека в гражданском браке и материнский капитал
Материнский капитал может быть использован на погашение ипотеки или выплаты первоначального взноса. Гражданский брак не является препятствием для данных действия. Однако, здесь стоит учитывать нюансы предоставления сертификата и отдельно взятые условия его использования:
- выдается на всех членов семьи. Нахождение в гражданском браке позволяет исключить мужчину из данного списка, поскольку союз не является официальным.
- Право собственности подлежит разделению между всеми членами семьи. Как и в предыдущем пункте, мужчина теряет возможность использования своего права. Недвижимость будет разделена лишь на супругу и детей в равных долях.
Даже если дети будут записаны на отца, он теряет свое право на получение доли в приобретаемой недвижимости. Подобные отношения не признаются на официальном уровне, а значит и использование сертификата с учетом интересов отца, невозможно.
Стоит отметить, что довольно часто случаются ситуации, когда супруги находятся в незарегистрированном союзе, при этом мужчина получает одобрение в получении ипотечного займа, планируя погашение первоначального взноса из средств маткапитала. Однако, в процессе оформления оказывается невозможность его использования.
Избежать столкновения с описанной выше ситуации можно только в случае вступления в официальный брак перед оформлением сертификата на материнский капитал.
Находясь в , оба супруга должны понимать всю меру ответственности и возможные последствия оформления ипотеки. Как правило, существует две разноплановые ситуации, рекомендации для которых отличаются кардинально:
- Ипотека будет оплачиваться из накоплений или заработной платы только одной стороны. В такой ситуации необходимо воспользоваться односторонним правом на оформление ипотеки. В случае расставания, недвижимость перейдет лицу, выплачивающему займ. Вторая сторона не будет иметь на нее никакого права.
- Ипотека будет выплачиваться из общего бюджета. В данном случае, стоит оформить ипотеку в равных долях. После расставания, ни одна сторона не останется обделенной.
Нельзя не отметить, что после расставания, обязательства по дальнейшей выплате ипотеки будут полностью лежать на стороне, оформившей займ. Это значит, что в случае разделения недвижимости на доли, бывшим супругам придется оплачивать их самостоятельно до полного погашения. В подобных ситуациях пара не сможет далее проживать в одной квартире или доме, поэтому одна из сторон может попробовать переоформить займ на себя с целью полного перехода права собственности и освобождения второй стороны от имущественных обязательств.
В ситуации, когда жилищный вопрос требует незамедлительного решения, но дохода одного человека недостаточно для обслуживания будущего долга, выходом может стать ипотека на двоих. Рассмотрим подробнее можно ли взять ипотеку на двоих, как и на каких условиях можно оформить такой кредит в российских банках.
Для ответа на вопрос разберем сначала понятие такого кредитования. Ипотека на двоих или совместное кредитование имеет своей целью объединение совокупных доходов двух лиц и, соответственно, ответственности по оформленным обязательствам. Договор заключается между банком, заемщиком и созаемщиком.
После заключения сделки обязанность по погашению основного долга и процентов ложится на двух человек, то есть каждый должен будет вносить половину от суммы ежемесячного платежа.
Для банка такой вариант гораздо интереснее, чем ипотека на одного человека. В случае наличия двух созаемщиков он имеет дополнительные гарантии исполнения обязательств. Однако еще на этапе подачи документов и рассмотрения ипотечной заявки кредитор настойчиво рекомендует сразу обговорить условия обслуживания займа между участниками сделки, а именно четко распределить обязанности по выплатам с их документальной фиксацией. Делать это необходимо в целях избегания проблем и недопонимания в будущем.
Еще одним нюансом ипотеки на двоих является особенности оформления права собственности. Если в качестве созаемщиков выступают супруги, то недвижимость в совместную собственность, а если посторонние люди или родственники, то долевая. Эту особенность также следует учитывать до момента подачи заявки.
Кто может стать созаемщиком по ипотеке
Можно ли оформить ипотеку на двоих? Ответ будет положительным, если созаемщик добровольно соглашается на такую сделку, соответствует требованиям банка, готов разделить ответственность по выплате долга с основным заемщиком и предоставить полный комплект бумаг. Взять ипотеку под залог покупаемого жилья с такими условиями можно практически в любом крупном российском банке: Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ, Райффайзенбанке и т.д.
И на текущий год вы можете узнать из специального поста.
Ипотека привлекательна не только для женатых людей, имеющих семьи и детей. Молодые современные люди тоже стремятся к независимости и желающие стоять уверенно на своих ногах отделяются от родителей и приобретают свое собственное жилье. Многие в этом вопросе возлагают большие надежды на ипотеку.
Ипотека – приобретение долгожданного имущества, с первоначальным взносом или без него, рассчитываться за него потребуется на протяжении нескольких десятков лет, что не очень обременительно.
Кто может получить ипотеку на территории России?
Большинство кредитных учреждений предоставляет займы гражданам России, очень редко утверждается ипотека иностранным гражданам, хотя и легально находящимся на территории страны.
Условия, предлагаемые банками в основном похожи, и брак не является решающим условием в получении положительного ответа. Но в уставе некоторых банков семейное положение может занимать ключевую позицию.
Условия получения займа
Ипотека рассматривается при наличии таких требований:
Гражданство РФ и иной документ, подтверждающий личность человека (водительское удостоверение, загранпаспорт);
На дату предоставления ипотеки, люди должны достичь 18 или 21 года, а на момент погашения – не более 75 лет.
В числе основных требований заявитель должен предоставить и другие документы о постоянном месте работы, о величине своего дохода и документы на иную недвижимость, если в залог переходит другой объект недвижимости.
Среди банковских служащих, так и среди клиентов банка бытует мнение, что не женатым ипотека практически не светит, почему?
Следует рассмотреть заемщиков детальнее, почему люди, состоящие в браке, вызывают больше доверия у банковских служащих?
Потому, что:
Холостой мужчина воспринимается менее обязательным, а семейная пара – это два полноценных работника, доход, которых гораздо больше, чем поступления одного работающего человека.
Не женатым не надо переживать за семью и детей, стараться оплачивать кредит даже в условиях кризиса. Поэтому брак – это своеобразный залог положительного ответа банка и долгожданная ипотека уже практически получена.
Дополнительными требованиями, которыми должен обладать заявитель считаются:
Наличие длительной положительной истории;
оконченное высшее образование, т.к. считается, что люди, закончившие университет или институт, более востребованы на рынке труда, чем не имеющие такового;
нахождение в собственности какого-нибудь имущества (движимого или недвижимого), поскольку это придает солидности и ответственности в глазах банка такому человеку.
Ипотека необходима по разным причинам:
Не хватает всей суммы для приобретения жилья;
Есть первоначальный взнос, но отсутствует основная сумма;
Есть основная сумма, но не достает малой части.
Условия самого крупного банка России
При решении подобных вопросов люди очень часто обращаются в самый крупный банк России – Сбербанк.
Сбербанк предлагает различных схемы предоставления кредитов на приобретение жилья:
Займы на приобретение недвижимости, процентные ставки в рублях составляют от 15 до 15,5%, срок погашения – до 30 лет, такие тарифы действуют для жителей московского региона, для жителей же других регионов ставки немного выше;
В качестве залога по ипотеке может выступать любая недвижимость, кроме приобретаемой или реставрируемой.
Ипотека – кредит. Заявителю выдаются деньги, он приобретает на эти деньги недвижимость и передает ее в залог банковскому учреждению. После этого, люди, под поручительство которых выдавались деньги, освобождаются от своих обязательств. Сроки погашения также можно продлить до 30 лет и ставки по ним – от 13 до 15,5%.
Залогом является приобретаемый объект недвижимости.
И многие другие виды кредитования Сбербанк готов предложить свои потенциальным клиентам.
Государственный банк отличается очень низкими ставками, люди его выбирают и по территориальному принципу – из-за его доступности: отделения, банкоматы и терминалы находятся практически на каждом углу, поэтому ипотека может погашаться любым удобным способом.
Способы повысить доверие банка не женатым
Можно привлечь созаемщиков, при расчете размера ипотеки будут учитываться и их доходы. Ими могут быть близкие родственники (мать или отец). Обзавестись поручителем, который в случае неприятностей с основным заявителем готов будет нести ответственность за него.
Распространенные обращения людей, не состоящих в законном браке
В данный момент количество заявителей на ипотеку доходит до 20% от общих заявлений и банки не видят в этом ничего странного и невозможного. Эти пары рассматриваются как обычная семейная пара, только они выступают созаемщиками и учитывается их совместный доход. Происходит распределение их долей в зависимости от договоренностей и их долевого участия.
Определение происходит только на личном уровне и гражданский брак не имеет никакого отношения, поскольку вся собственность, приобретенная до брака, является раздельной собственностью каждого из них.
Такие условия предусмотрел законодатель с целью защитить интересы каждого из участников таких правоотношений. Кроме статуса недвижимости никаких существенных изменений ипотека не влечет, т.к. квартира, приобретенная до официального брака, приобретает статус долевой собственности. Если брак зарегистрирован, тогда квартира становится совместной собственностью, которую после развода необходимо будет делить.
Ипотека и приобретение недвижимости на условиях долевого участия обоих супругов является цивилизованным и вполне приемлемым вариантом для молодых людей, каждый из которых застрахован от незаконных действий другого.