При оформлении кредита на достаточно крупные суммы банки часто требуют заёмщика предоставить кого – либо из доверенных знакомых в качестве поручителя по данному займу. В некоторых банках участие поручителя в кредитовании часто бывает и на добровольной основе, поэтому сама практика поручительства в сфере выдачи займов знакома.
Однако жизнь – вещь непредсказуемая, и обстоятельства могут сложиться совершенно по-разному. Случаются и такие ситуации, когда заёмщик перестаёт выплачивать имеющийся у него долг перед банком. Примерно в это же время банк вспоминает про поручителя, для которого невыплаты часто оказываются весьма неприятным сюрпризом. Так что же делать поручителю, если заёмщик не платит кредит? Об этом, а так же о правах поручителя, мы расскажем в нашей статье.
Роль поручителя
Поручитель – это одна из сторон договора займа, которая берёт на себя обязательства, в связи с которыми несёт полную или частичную ответственность за выплату долга, а так же исполнение обязательств по договору перед кредитором. Таким образом, самое главное в этом вопросе – доверие между заемщиком и поручителем.
Когда банк просит заёмщика предоставить поручителя, он в первую очередь просит клиента найти человека, который будет гарантировать выплаты долга и будет нести ответственность за заёмщика. Таким образом, банк стремится снизить собственные риски при выдаче крупных сумм, что вполне ожидаемо и логично.
Так как поручительство это большая ответственность, то необходимо хорошо подумать перед подписанием соответствующих бумаг. Так же настоятельно рекомендуется полностью ознакомиться с самим кредитным договором. Многие пренебрегают данной возможностью, ведь считают, что участие их не более чем формальность. Это совсем не так, и ознакомление с документами играет большую важность.
В документах всегда прописывается степень ответственности поручителя. Она может быть:
- Полная – включает в себя не только остаток долга с процентами по данному кредиту, но так же пени и штрафы, которые успеют набежать в результате неоплаты. В некоторых случаях возможны даже комиссионные;
- Частичная – обычно является остатком или частью долга, который может включать в себя проценты по кредиту.
У поручителя так же имеются определенные права, которые прописаны в ст. 364-365 Гражданского Кодекса Российской Федерации . Согласно данным статьям поручитель имеет право:
- Оспаривать требования банка , если таковые или договора поручительства;
- Требовать от заёмщика выплат процентов и возмещение убытков , которые были понесены в результате перечисления требуемых по договору кредитования сумм банку;
- Получить права кредитора по данному обязательству , если поручителем вместо должника были в полной мере удовлетворены требования банка. Так же поручитель может поручить права на взыскание с заёмщика средства в виде договора на сумму исполненных требований;
- Стребовать с банка все документы , которые содержат требования к должнику по кредитному договору.
Действия поручителя при прекращении выплат
Как только Вы узнаете о том, что платежи по договору кредитования, в котором Вы являетесь поручителем, не вносятся заёмщиком, необходимо связаться с ним. Первое, что рекомендуется делать поручителю – это постараться убедить должника в том, что задержки выплат приведут к .
Вы так же может вносить платежи по кредиту как от своего имени (то есть от лица поручителя), так и от имени заёмщика. При внесении требуемой суммы от своего имени Вы можете сохранять квитанции оплат для последующего возмещения средств должником.
Вы как поручитель так же имеете право обращаться в банк и предоставлять различные документы, которые могут стать основанием для прекращения выплат или их остановки. Помните, что Вы участник договора, и отказать в приеме бумаг Вам не могут.
Являясь поручителем, Вы можете полностью погасить имеющийся долг по кредиту без участия самого заёмщика. Помимо погашения долга Вы так же можете сотрудничать с коллекторами в вопросе получения выплат задолженности самим должником, предоставляя им необходимую информацию и оказывая всяческое содействие. При этом сами коллекторы могут обратиться к вам только с разрешения самого должника.
При выдаче кредита заёмщику размер дохода поручителя чаще всего не учитывается. Следовательно, размер выплат может оказаться куда выше, нежели поручитель может внести. Это необходимо учитывать.
Поручительство и регресс
Регресс – это право поручителя требовать полную сумму оплаченного долга, включая пенни, штрафы и просроченные задолженности, которые поручитель выплатил банку (кредитору), тем самым выполнив свои обязанности. После того, как долг заёмщика полностью погашен, поручителю выдаются соответствующие документы, которые свидетельствуют о переходе права требовать деньги от должника. Вместе с этой справкой банк так же выдает документ, подтверждающий факт прекращения действия кредитного договора в связи с его полной оплатой.
Именно эти документы, а так же квитанции выплат, предоставляет поручитель в суде, когда подаёт . По делу регресса поручитель сам может выставить условия выплат для заёмщика, где после каждой частично внесенной суммы должен давать соответствующий расчет. Помимо суда поручитель может так же обратиться напрямую в коллекторское агентство.
Однако если должник отказывается вносить выплаты по условиям поручителя то наиболее действенным является именно обращение в суд,. Отличительной чертой судебного процесса по вопросу регресса является привлечение первоначального кредитора, то есть банка. Данный участник процесса должен подтвердить факт того, что поручитель выполнил свои обязательства и теперь имеет право выносить требования к должнику.
Подсчет долга, пени, штрафов, а так же предоставление всех квитанций – задача истца, то есть поручителя. Именно поэтому рекомендуется воспользоваться в вопросах составления искового заявления. Судебные разбирательства по вопросам регресса достаточно распространены, поэтому у подавляющего большинства специалистов есть решения, проверенные на практике.
Освобождение поручителя от выплат
Есть определенный перечень условий, при которых поручитель может не исполнять требования банка, даже если он подписал соответствующий договор поручительства и взял на себя ответственность. Прекращение поручительства может наступить по различным причинам :
- Истечение срока для предъявления иска поручителю. Согласно ст. 367 Гражданского Кодекса РФ поручительство прекращается по истечению определенного срока. Данный срок указывается в договоре поручительства. Если же конкретный срок там не указан, то поручительство прекращается спустя год со дня начала обязательств поручителя. Однако если срок поручительства определен моментом востребования, то у банка есть два года на предъявление иска;
- Перевод долга на другое лицо. То есть сам долг переносят на другого человека, который становится заёмщиком. Прекращение поручительства в данном случае наступает в тот момент, когда поручитель отказывается нести ответственность за нового должника;
- Недееспособность поручителя. Если во время действия кредитного договора поручитель по различным причинам теряет дееспособность или же становится инвалидом, то он на законных основаниях имеет право не исполнять возложенные на него обязательства.
Если в договор поручительства или кредитный договор вносились правки, о которых поручитель не был уведомлен, то это может плохо кончиться как для банка, так и должника. Поручитель должен будет выполнить только обязательства по первоначальным условиям, согласие с которыми подтверждал личной подписью. Если же условия изменены без ведома поручителя, то он вправе расторгнуть договор.
Какими должны быть действия поручителя, когда заемщик не выплачивает кредитные платежи. На сегодняшний день практически каждый второй россиянин сталкивался с займами и банковскими кредитами. Требования банков к выдаче кредитов несколько ужесточились за последние несколько лет.
Это оправдано большим количеством задолженностей по кредитам со стороны заемщиков. Банки стараются максимально обезопасить себя от подобных ситуаций и не только более требовательно подходят к выдаче кредитов, но и предлагают застраховать заемщику кредит, пригласить поручителя (см. ).
Многие люди соглашаются на поручительство, не думая о последствиях, которые могут наступить, если заемщик не сможет погашать кредит. Это большая ошибка.
Ответственность поручителя. Что необходимо знать?
В первую очередь необходимо понимать, что поручитель принимает на себя ответственность и обязанности по погашению кредитных выплат в случае невозможности выплаты заемщиком. Поручитель отвечает своим имуществом перед банком в случае отказа отсутствия имущества у заемщика.
Согласно закона по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
В договоре поручительства может быть указан срок поручительства, в течении которого банк может предъявлять требования к поручителю в случаях невыплаты кредит со стороны заемщика.
Заемщик не платит кредит. Что делать поручителю?
В такой ситуации поручителю прежде всего нужно связаться с заемщиком и узнать причину неуплаты кредитных платежей. Возможно причина невыплат не носит мошеннический характер и заемщику просто нужно обратиться в банк для реструктуризации кредита.
Если же заемщик не согласится на реструктуризацию или вовсе не выйдет на связь, стоит обратиться в суд по месту жительства заемщика с исковым заявлением о мошенничестве. Но такие дела рассматриваются судами не очень быстро, поэтому поручителю могут приходить напоминания от банка о погашении задолженности, а впоследствии повестка в суд.
Получив повестку стоит сразу обратиться в суд, в котором состоится заседание, и ознакомиться с материалами дела.
Затем стоит тщательно подготовиться к предстоящему судебному заседанию. Для этого еще раз внимательно ознакомьтесь с договором, возможно по договору предусмотрены страховые случаи, также стоит запросить у банка график внесенных кредитных платежей.
На данном этапе также рекомендуется обратиться за профессиональной помощью к юристам. Которые могут проконсультировать и помочь определить порядок действий в суде, проверить расчет финансовых требований банка и т. д. Вы можете воспользоваться услугами юриста-представителя и в суде.
Конечно, полностью снять ответственность по выплатам с поручителя суд не может, но вполне реально уменьшение неустойки. Если с вынесенным решение вы категорически не согласны, вы можете его обжаловать в судах высшей инстанции.
Наиболее правильным поведением поручителя, в случаях когда решение суда не удается обжаловать, самостоятельно выйти на связь с приставами и договориться о регулярном погашении долга.
Что могут забрать судебные приставы у поручителя?
Судебные приставы по решению суда могут отнять у поручителя его имущество, но далеко не все, как принято считать.
Единственное жилье для проживания, вещи и необходимые инструменты для работы, средство передвижения инвалида приставы забрать не смогут.
Что делать поручителю после погашения долга заемщика?
По закону поручитель после выплаты всех кредитных платежей заемщика имеет право обратиться в суд о взыскании данных средств и .
Для этого необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту жительства ответчика и подготовить необходимый пакет документов (договор поручительства, кредитный договор, решение суда о взыскании суммы долга с поручителя, квитанции об оплате долга и т. д.).
Заключая договор поручительства, стоит заранее просчитать возможные риски и свои финансовые возможности в случаях необходимого погашения кредита заемщика.
Статья подготовлена экспертами Третейского суда.
Спрашивает Гоша
Здравствуйте! Мой брат оформлял автокредит в Волгограде. Я был поручителем. Выяснилось, что брат уже 5 месяцев не платит. Мне звонят с банка, говорят, что платить должен я. Так ли это?
Добрый день, Георгий! Да, это так. У поручителя такая же ответственность за автокредит, как и у заемщика. Посмотрим, как решить данную проблему.
Варианты для поручителя
Банки часто требуют при оформлении кредита привлечение поручителей. С их помощью финансовые институты уменьшают риски невозврата выданной ссуды.Однако поручители либо не понимают ответственности, ставя подпись под договором, либо не могут отказать родственникам или коллегам, не желая портить с ними отношения.
Подписывая контракт с банком, поручитель берет на себя такую же ответственность, что и кредитополучатель. Если заемщик перестанет платить по договору, банк начнет требовать выплат от поручителя.
Что же делать поручителю, если заемщик перестал платить по договорным обязательствам?
1. Объявить себя банкротом, если терять нечего и не хочется платить;
2. Если есть, что терять (в большинстве случаев), лучше выкупить долг, превратившись в кредитора, если от заемщика можно что-то взять. Поручителю предоставят необходимые бумаги, с которыми он может пойти в суд и потребовать, чтобы с заемщика взыскали положенную сумму, учитывая пени.
Поручитель освобождается от своих финансовых обязательств по договору, если:
Произошла ликвидация должника;
Должник начал исполнять обязанности в полной мере;
Кредиторы отказались принять выполненные обязательства;
Произошла передача обязательств прочему должнику;
Истек срока действия (при указании в контракте) поручительства.
Получается, что при смерти/банкротстве должника, поручитель освобождается от обязательств, но в правиле есть один нюанс. Если не удовлетворены требования кредиторов, они могут привлечь к ответственности поручителя, основываясь на его подписи в договоре
В конце отметим, что права поручителя довольно ограничены. Поэтому не спешите соглашаться ставить подпись под договором автокредита в г. Волгограде, когда Вас просят родственники, друзья, коллеги.
Сегодня я расскажу одну историю из своей личной практики, когда поручитель выиграл дело у банка и избежал ответственности по долгам заемщика. Теперь и вы будете знать, что делать поручителю, когда банк заявляет о взыскании с поручителя долга по кредиту.
Несколько лет назад я выступил поручителем по кредиту у своего знакомого по работе. Через год после кризиса 2008 года заемщик перестал платить по кредиту. Банк ВТБ-24 начал слать нам «письма счастья» с требованием вернуть долг, поскольку это обязательства поручителя.
В 2011 году я получил письмо, о том, что банк расторгает кредитный договор и подает на нас в суд. И только в конце 2012 года банк направил иск в суд.
Естественно, суд первой инстанции вынес решение о взыскании долга с заемщика и с меня, как с поручителя. Сумма была довольно приличной, порядка 32000 долларов общего долга и солидарно с меня более 7000 долларов.
Я конечно же это решение обжаловал в областной суд… И суд изменил решение, отказав банку во взыскании с меня, как с поручителя, причем полностью отказал!
Что же помогло мне выиграть у банка казалось бы проигрышное дело? А сразил я банк их же оружием!
Банки обычно в кредитном договоре и договоре поручительства указывают, что имеют право в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае просрочки внесения платежей заемщиком.
В соответствии с ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении 1 года с момента прекращения основного кредитного договора. Вот тут-то и была «зарыта собака» для банка в нашем деле.
Условия кредитования нередко предусматривают такой вид гарантии возврата заемных средств, как поручительство. Зачастую это требуется в случае, когда сумма займа превышает 100 тысяч рублей или любой другой порог, предусмотренный кредитным соглашением. Поручитель, согласно условиям договора, гарантирует банку возврат заемных средств заемщиком, а если это становится невозможным, то обязательства по закрытию задолженности он берет на себя.
Все нюансы предстоящего соглашения оформляются юридически, что подразумевает определенную финансовую, административную, гражданскую ответственность. Поэтому, прежде чем пускаться в такую авантюру – внимательно изучите условия договора. Главное, на что следует обратить внимание – права и обязанности поручителя, условия возврата заемных средств, если заемщик не платит по кредиту. Кроме того, поручительство может быть как полным, так и предусматривать частичную ответственность гаранта. Полное поручительство подразумевает обязательства поручителя в полной мере погасить задолженность заемщика, проценты за пользование кредитными средствами, в случае возникновения просрочки – пени и штрафных санкций. При
частичном поручительстве гарант несет ответственность только в размере определенной части кредита, а соответственно и проценты, начисленные на указанную задолженность, выплачивает на момент ее погашения.
Иными словами, если по каким-либо причинам заемщик перестает выплачивать кредитные платежи, то обязательства погасить задолженность переходят к поручителю. Отказ от указанных обязательств грозит обращением коммерческого банка в суд, что приведет к взысканию задолженности исполнительной службой в обязательном порядке, но уже с учетом судовых издержек, с поручителя.
Выплата поручителем задолженности, если заемщик не платит по кредиту, отнюдь не значит, что указанные средства пропали безвозвратно. Поручительские гарантии подразумевают переуступку права требования задолженности от банка к поручителю. Чтобы подтвердить свое право на указанную задолженность, поручитель должен взять в коммерческом банке все свидетельства о закрытии задолженности заемщика, договор кредитования и поручительства, заверенные квитанции об оплате и т. д.
Согласно законодательству, поручитель имеет право не только на возмещении расходов, потраченных на покрытие задолженности, но и на компенсацию всех сопутствующих трат, связанных с поручительством, т. е. банковских издержек, нотариальных услуг, расчетно-кассовых услуг и т. д. В случае мирного урегулирования задолженности, указанного пакета документов должно быть достаточно. Для судового решения конфликта (в случае отказа заемщика от предъявленных поручителем требований), копии указанных документов необходимо предоставить должнику заказным письмом с уведомлением о необходимости произвести оплату задолженности. Стоит отметить, что все судебные расходы, понесенные поручителем в ходе разбирательства, также подлежат возмещению в случае признания судом претензий истца. Исполнительная служба, на основании решения суда, производит реализацию залога или другого имущества должника в счет уплаты долга поручителю.
С другой стороны, законодательно установлены некоторые ограничения, в вопросах взыскания задолженности с поручителя, если заемщик не платит по кредиту.
Во-первых, в случае, когда поручитель не имеет постоянного источника дохода или имущества, позволяющего закрыть 
задолженность, он временно освобождается от обязательств по выплате кредита за должника. То есть, данная отсрочка дает возможность поручителю найти работу или предоставить имущество на реализацию. Кроме того, банк лояльно относится к заемщикам, у которых на иждивении находятся несовершеннолетние дети или родители. Так поручитель может оформить часть своего дохода в уплату алиментов, что уменьшит сумму дохода, направляемого на погашение долга.
Во-вторых, любая задолженность предусматривает такое понятие, как срок давности. В случае, когда коммерческий банк в течение трех лет не пытается вернуть долг, выйти на связь с заемщиком или поручителем, то право на судовое разбирательство он теряет. Стоит сразу отметить, что возврат займа – это не стандартный телефонный звонок с просьбой вернуть указанную сумму, а официально оформленное письмо, с указанием суммы, причин, способов возврата задолженности, отправленное почтой или выданное нарочно. Если же ни заемщик, ни поручитель, указанное письмо не получал в течение трех лет, то, как было сказано ранее, суд, скорее всего, откажет банку во взыскании задолженности с поручителя, если заемщик не платит по кредиту.
В-третьих, в случае признания поручителя недееспособным, задолженность по займу он не возмещает. Для этого, обычно, подается иск в суд родителями или родственниками поручителя, о признании указанного лица недееспособным, что снимает с него какие-либо юридические и финансовые обязательства.
Итак, поручительство является гарантией погашения задолженности вместо заемщика, в случае его неплатежеспособности. Оформление прав и обязанностей происходит юридическим соглашением, согласно которому и происходит взыскание задолженности с поручителя в случае отказа выплаты заемщиком указанной суммы. Чтобы избежать нежелательных последствий поручительства, гарант может временно отсрочить выплату или дождаться истечения срока исковой давности по задолженности.