Одним из условий нормального функционирования современной рыночной экономики является наличие четко организованной банковской системы. Банковская система -- один из важнейших элементов экономической системы государства. Банковская система Российской Федерации имеет двухуровневое построение: первый уровень - Банк России; второй уровень - коммерческие банки, небанковские кредитные организации.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России), является важнейшим элементом банковской системы страны, оказывает большое воздействие на функционирование и жизнедеятельность государства и общества. Развитие экономики, функционирование государственных органов и учреждений, само существование суверенного государства напрямую зависят от того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны. Банк России не входит ни в одну из трёх ветвей власти - законодательную, исполнительную и судебную. По статусу он является относительно независимым в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации законодательно закреплённых за ним функций и полномочий. Центральный банк Российской Федерации подотчётен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации (ст. 5 Федерального закона о Банке России). Согласно данной статьи Государственная Дума: назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации; рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение; рассматривает годовой отчёт Банка России и принимает по нему решение и т.д.

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков -- второй уровень.

В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г. к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• 1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• 2. размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• 3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация -- это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности -- не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - второй уровень.

В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» (источник) к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и д. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

Центральный Банк - самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:

• -обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;
• -обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства).

Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100%-ным участием государства в его капитале.

Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

» Текст работы «Банковская система РФ 2016-2017»

Банковская система РФ 2016-2017

Банковская система РФ: сущность, структура, функции. История становления российской банковской системы. Анализ развития банковской системы РФ в 2016-2017 годах. Перспективы банковской отрасли России в условиях санкций.

Банковская система РФ 2017

ВВЕДЕНИЕ

§ 1. История развития банковской системы

Глава 2. Анализ развития банковской системы РФ в 2016-2017 годах

§ 1. Структура банковской системы Российской Федерации

§ 2. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Исследование института банковской системы является на сегодняшний день одним из наиболее актуальных вопросов российской экономики. Несмотря на постоянное совершенствование, банковская система России до сих пор имеет множество противоречий. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Располагаясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» «банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков» . Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Степень разработанности. При подготовке работы были использованы труды отечественных и зарубежных учёных по проблемам формирования и функционирования банковской системы, в частности, работы Авраменко В.С., Бычкова А., Ефимовой Л.Г., Зике Р.В., Кобзевой О.А., Корень А.В., Корневой Е.В., Матовникова М.Ю., Мягковой Т.Л., Печниковой А.В., Продченко И.А., Саркисянц А., Спицына В.В., Субботиной К.Е., Хромова М. и др. Но, несмотря на это, данная тема до конца не исследована, в ней имеется еще много моментов, подлежащих исследованию, дальнейшему изучению.

Ключевая цель данной работы : рассмотреть особенности становления и развития банковской системы Российской Федерации.

Задачи :

1.ознакомиться с историей развития банковской системы;

2.изучить понятие, признаки и функции банковской системы;

3.исследовать структуру банковской системы Российской Федерации;

4.определить тенденции развития банковской системы Российской Федерации в 2016-2017 годах.

Предмет данной работы: совокупность элементов банковской системы Российской Федерации.

Научная новизна заключается в систематизации теоретического материала в области функционирования банков с уточнением экономической сущности, структуры и особенностей взаимодействия.

Теоретическая значимость работы. Данная работа дает возможность рассмотреть банковскую систему РФ в современных условиях как необходимый элемент экономической системы. Методика исследования может послужить основой для анализа банковской системы, как Владимирской области, так и других регионов.

Практическая значимость работы заключается в том, что материалы и выводы, которые были сформулированы в этой курсовой работе, могут использоваться для последующего изучения банковской системы РФ. Данная работа дает возможность рассмотреть банковскую систему РФ в современных условиях как необходимый элемент экономической системы.

Нормативную основу данной работы составляют: федеральные законы: «О национальной платежной системе РФ»: Федеральный закон от 27.06.2011. № 161 (ред. от 29.12.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015). // Российская газета. - 30.06.2011. - №139, «О Центральном банке Российской Федерации»: Федеральный закон от 10.07.2002. № 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) // "Парламентская газета". - 13.07.2002. - № 131-132, «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015) //Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - ст. 492.

Также для проведения комплексного изучения данной темы были использованы следующие нормативные акты: Указ Президента «О совершенствовании работы банковской системы РФ», «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов», и иные федеральные законы и подзаконные нормативно-правовые акты.

Эмпирическую основу курсовой работы составляют статистические и аналитические данные Центрального Банка Российской Федерации, а также анализ основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов.

Методы исследования. В исследовании применен методологический подход, согласно которому прослеживается связь науки и практики, связь политики, экономики и права. В работе использовались такие методы научного познания, как системный, сравнительно-правовой, формально-логический, статистический и другие. Исследование основывается на общетеоретических и специальных трудах ученых и правоведов.

Глава 1. Теоретическая характеристика банковской системы

§ 1. История развития банковской системы Российской Федерации

Банковская система Российской Федерации начала свое развитие значительно позже, чем в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов.

Условно можно выделить пять этапов:

1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

2-й - с 1860 г. по 1917 г. - период развития и совершенствования банковской системы;

3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;

4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы;

5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.

Банковская система начала свое развитие в 1733 г. Это связано с созданием государственного ссудного банка. Экономика страны не стояла на месте, это требовало увеличения возможностей кредитования. Таким образом, в 1754 г. было создано два банка - Государственный заемный банк для дворянства, который осуществлял краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Но эти банки довольно быстро завершили свою деятельность.

Затем в 1817 г. появился Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Одними из частых операций этого банка являлись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. В результате этого банку предлагались некоторые привилегии, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов.

В 50-е гг. XIX в. Стали формироваться предпосылки для расширения банковской системы. Реформа 1861 г. подразумевала ликвидацию всех государственных кредитных учреждений и формирование коммерческих банков. Реформа началась с упразднения в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переадресованы в Петербургскую Сохранную казну. Так же был учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого банка. Во время открытия Государственного банка начался процесс формирования частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известным было Санкт-Петербургское городское кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости.

К 1872 г. банковская система России представляла собой систему, состоящую из Государственного банка, общественных городских и земельных банков, частных банков. В это же время образовались торговые дома, банкирские конторы, меняльные лавки, которые выполняли большое количество чисто банковских операций.

С начала Первой мировой войны развитие российской банковской системы пошло на спад, а в 1917 г. произошла ее полная реорганизация.

В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело. Результатом это стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, который был переименован в Народный Банк РСФСР и передан в ведение Наркомфина. В 1918 г. деятельность иностранных банков оказалась под запретом. Развитие политики «военного коммунизма» подвело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, в результате этого произошло упразднение Народного банка и передача его функций в 1920 г. Наркомфину. Но банковская система не остановилась в своем развитии, так как переход к НЭПу в 1921 г. продемонстрировал нужду в ее восстановлении. В этом году был вновь сформирован Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. образовались банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. появился целый ряд банков и кредитных учреждений. Таким образом, банковская система снова стала многозвенной. К 1925 г. в России были Государственный банк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство), Промбанк. Происходило развитие мелкотоварного производства, которое нуждалось в кредитовании, поэтому система кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно крестьян и ремесленников.

Уже ко второй половине 1920-х гг. значительный скачок в развитии синдикатов привел к сосредоточению в их руках всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами. Это способствовало началу реорганизации банковской системы. Таким образом, в 1927 г. было принято Постановление ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитной системы» , в соответствии с которым Государственный банк имел оперативное управление всей банковской системой. Это способствовало ликвидации права самостоятельности в реализации процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Следующим периодом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В результате чего в 1928 г. Промбанк и Электробанк объединились в единый Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Краткосрочные кредиты выдавались Госбанком в соответствии с квартальными планами. Таким образом, деятельность в сфере банковской системы в 1927-1929 гг. привела к ликвидации специфических кредитных функций банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа, которая проходила в 1930-1932 гг. стала началом появления нового этапа в развитии банковской системы. Суть данной реформы состояло в замене коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: был выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и сформирована система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована. Два банка - Цекомбанк и Сельхозбанк были упразднены, а их функции переданы в ведение Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк. Функции данного банка заключались в финансировании и долгосрочном кредитовании предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского) . К 1960 г. структура банковской системы состояла из: Государственного банка, Стройбанка, Внешторгбанка, системы сберегательных касс. Данная система действовала длительное время, вплоть до 1988 г.

Изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям способствовали изменению и банковской системы. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате чего наряду с Госбанком были созданы 5 отраслевых банков: Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), который занимался кредитованием промышленности, строительства, транспорта и связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), который обслуживал внешнеэкономическую деятельность.

Данное множество банков при одноуровневой системе способствовало переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.) , который способствовал образованию кооперативных банках. Впервые коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Основная часть таких банков являлась «банками однодневками», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались и появлялись новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

Строгий порядок появился в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона: Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности» , в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними.

Новая банковская система формировалась довольно сложно и противоречиво. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. География же расположения этих банков практически не изменилась с 1990 г. - основная часть приходится на Центральный район - 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует 37,3% банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк. Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков - в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение.

Результатом всего этого явилось формирование в России банковской системы, которая имела двухуровневую структуру: I уровень - Центральный банк России, II уровень - коммерческие банки, а также другие финансово-кредитные организации, которые осуществляют отдельные банковские операции.

Таким образом, банковская система представляет собой одну из наиболее важных и неотъемлемых структур рыночной экономики и народного хозяйства. При этом банковские учреждения предоставляют кредиты хозяйству, выступая посредниками в процессе перераспределения капиталов. Они значительно увеличивают общую эффективность процесса производства, способствуют росту производительности общественного труда. В настоящее время, в условиях развитых товарных и финансовых отношений, структура банковской системы резко усложняется и сильно видоизменяется: появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

§ 2. Банковская система: понятие, признаки и функции

В соответствии с общефилософским подходом под термином «система » понимают целое, образованное путем объединения закономерно связанных друг с другом предметов, явлений и т.п. Элементы объединяются в систему и между ними появляются стабильные связи, которые формируют структуру данной системы.

Следует сказать, что любая система, с одной стороны может входить в другую систему (являться ее частью) в качестве ее элемента, а с другой стороны - сама состоять из элементов. Сложность в определении этого понятия, а также выявления ее структуры и частей можно объяснить тем, что термин «банковская система» имеет не сколько правовое, сколько экономическое содержание.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» «банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Таким образом, можно сказать, что в данном случае определение термина «банковская система » дано путем перечисления ее элементов. На мой взгляд, это не является полным раскрытием данного термина, поскольку банковская система не сводиться только к ее элементам.

Банковскую систему также как можно определить как совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции, которые действуют в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Рассмотрим некоторые признаки банковской системы :

1. Банковская система представляет собой совокупность определенных элементов, которые относятся только к ней. Она не является случайной совокупностью элементов. В нее нельзя включить субъекты, перед которыми стоят другие цели, хотя они и могут действовать на рынке.

2. Банковская система обладает определенной спецификой. Она выражает свойства, характерные лишь ей, в отличие от других систем, функционирующих в хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. При рассмотрении элементов банковской системы следует обратить внимание, что в качестве составного элемента она включает в себя банки, которые как денежно-кредитные институты придают специфику банковской системе.

Сущность банковской системы представляет собой не только суммирование ее элементов, но и их взаимодействия, то есть отношения, складывающиеся между ними.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при всём этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система находится в постоянном движении. Она развивается и совершенствуется.

Банковская система как целое постоянно находится в движении, она дополняется новыми компонентами и совершенствуется, а внутри банковской системы возникают новые связи. Взаимодействие элементов может происходить как между Центральным банком и коммерческими банками, так и между коммерческими банками.

5. Банковскую систему относят к системе «закрытого» типа. Конечно, полностью ее нельзя назвать закрытой, так как она взаимодействует с другими системами, также банковская система пополняется новыми элементами, которые соответствуют ее свойствам и целям. Но все же она считается «закрытой», так как, несмотря на постоянное взаимодействие и обмен информацией между банками, существует банковская «тайна». «Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом».

6. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти во время проведения независимой денежно-кредитной политики, а остальные банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе как общего, так и специального банковского законодательства. Их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система не является изолированной от окружающего мира (об этом мы говорили ранее), напротив, она тесно взаимодействует с ним, представляет собой подсистему более общего образования - экономической системы. Банковская система функционирует в рамках общих и специальных банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам.

Таким образом, можно сказать, что признаки банковской системы тесно взаимосвязаны друг с другом.

Далее следует рассмотреть функции банковской системы . Основной функцией банковской системы является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. Банк, являясь элементом банковской системы, собирает не столько свои, но и чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.

Еще одна функция — это функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Именно благодаря системе расчетов банки предоставляют своим клиентам возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки происходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом, осуществляется перемещение денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Следующая функция — это посредническая функция, под которой понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк как элемент банковской системы выполняет посредническую функцию. Банк имеет множество возможностей, среди которых:

Возможность аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту;

Возможность брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция из всего вышесказанного можно назвать функцией трансформации ресурсов.

Основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д.

Таким образом, банковская система РФ представляет собой совокупность различных видов банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система является составной частью кредитной системы. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику и является ядром резервной системы.

банковская система РФ сущность структура функции

ГЛАВА 2. Анализ развития банковской системы РФ в 2016-2017 годах

§ 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» «банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков» .

Банковская система — это совокупность институтов, а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства. Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Как было сказано выше, к первому уровню относится Центральный банк РФ. Род функций и полномочий данного банка отличают его от других банков. Прежде всего, это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Отношения указанных организаций к банковской системе РФ может быть определенно по-разному. К примеру, в банковскую систему РФ включаются только те ее элементы, которые прямо перечислены в сатье 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Кредитные кооперативы и Агентства по реструктуризации кредитных организаций он не признавал элементами банковской системы. Согласно Д.Г. Алексеевой, к числу элементов банковской системы можно отнести любого субъекта, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы. Поэтому в банковскую систему следует включать те организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению. К числу элементов банковской системы необходимо отнести не только Банк России и кредитные организации, но и организации банковской структуры.

Центральный банк является государственным кредитным учреждением, наделенным функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы. Он является основным звеном национальной кредитно-банковской системы. В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» «статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами».

Закон о Центральном банке не дает определения понятия «Банк России». В литературе правовой статус Центрального банка РФ вызывает острую дискуссию.

Особенность Банка России — его двойственное положение: с одной стороны, он выступает как государственный орган, с другой — как хозяйствующий субъект. В соответствии с Конституцией РФ Банк России не является государственным органом, его нельзя назвать органом исполнительной власти. Вместе с тем Банк России наделен значительными властными полномочиями. Именно здесь, а не в противопоставлении статуса Банка России как органа, наделенного властными полномочиями, и юридического лица усматривается парадоксальная ситуация.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» банк России является юридическим лицом. При этом получение прибыли не есть цель его деятельности (ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации») . Следовательно, Банк России относится к некоммерческим организациям (п. 1 ст. 50 ГК РФ). Возникает вопрос об организационно-правовой форме Банка России как некоммерческой организации. В литературе по этому вопросу были высказаны различные взгляды. Наиболее распространенным является мнение о том, что Банк России является государственным учреждением. По мнению Л. Г. Ефимовой, Центральный банк РФ — государственное унитарное предприятие, основанное на праве хозяйственного ведения. О. М. Олейник считает Банк России юридическим лицом публичного права.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, а также представительства иностранных банков.

Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

В соответствии со ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» «банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Понятие небанковской кредитной организации также представлено в ст.1 данного Федерального закона: «небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России».

В настоящее время количество организаций инфраструктуры банковской системы постоянно растет, функции этих организаций многообразны и точно сказать, к какой группе они относятся, не всегда можно.

Банковская система - социальная система, является организацией и нуждается в наличии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы.

Общей целью деятельности банковской системы является создание условий для максимально бескризисного и безопасного функционирования денежного рынка. Превращение группы разрозненных банков в банковскую систему стало возможно благодаря появлению центрального банка как особого систематизирующего фактора, как органа управления этой системой.

Таким образом, банковская система РФ - совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она является составной частью кредитной системы, включает центральную сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Первый уровень банковской системы занимает Центральный Банк России. Второй уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники: кредитные организации, включая представительства иностранных банков, и организации банковской инфраструктуры: банковский ассоциации и союзы, банковские группы и холдинги, а так же бюро кредитных историй. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

§ 2.2 Тенденции развития банковской системы Российской Федерации в 2014 - 2017 годах

События последних лет в мировой экономике доказали тесную взаимосвязь процессов развития финансового и реального сектора. Нестабильность финансового сектора является одной из причин распространения кризисных явлений в экономике.

Российская экономика демонстрирует признаки назревающего кризиса, основными факторами которого являются падение цен на нефть и экономические санкции, введенные США, Евросоюзом и рядом других стран в отношении России в связи с ситуацией в Украине. В данном параграфе хотелось бы выяснить, насколько введенные санкции повлияли на текущие состояние банковской системы, и каковы будут перспективы ее развития.

Действующие сегодня санкции в основном касаются ограничения импорта ряда товаров, а также возможности средне- и долгосрочных заимствований предприятий нефтегазовой отрасли России и банков - лидеров рынка. Еще одним шагом давления было снижение рейтинга России и, соответственно, ее регионов и бизнеса ведущими агентствами до «спекулятивного» уровня с неблагоприятным прогнозом. На основании оценки структуры банковской системы можно сказать, что только небольшая часть банков является финансово устойчивыми. Поэтому российская банковская система была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже.

Рассмотрим, насколько серьезно предпринятые меры воздействия повлияли на проблемы, с которыми столкнулась банковская система, в их числе:

1.снижение ликвидности в банковской системе.

В конце 2014 года недостаток наиболее ликвидных активов ощущался в связи с девальвационными процессами и стремлением населения изъять сбережения, и поэтому с этой проблемой столкнулись в основном крупные системообразующие банки России. Для стабилизации курса рубля Банк России вынужден был увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, но не смог сдержать падения рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности усилилась. Поэтому уже в начале 2015 года, несмотря на снижение ключевой ставки до 15%, недостаток ликвидности стали испытывать почти все мелкие и средние банки, и даже расширение числа банков, допущенных к участию в кредитных аукционах, проводимых Центральным банком, не смогло снять напряженности.

При этом введенные санкции не затрагивают краткосрочные пассивы банков, поэтому те, кто использовал заимствования на международных рынках для покрытия кассовых разрывов, сохранили такую возможность и в будущем.

Для решения проблем ликвидности Банк России планирует дальнейшее снижение ключевой ставки, расширение кредитных аукционов, и при необходимости будет проведено снижение нормативов обязательных резервов.

2.Обесценение банковских активов вследствие девальвационных процессов.

Рублевые кредитные вложения банков обесценились из-за снижения курса рубля и повышения темпов инфляции. Банки стали активно пересматривать ставки по кредитам для бизнеса в сторону повышения, что снижает риски обесценения активов, но также сокращает спрос на кредиты. Несколько иная картина складывается на розничном рынке. Российское законодательство не предусматривает возможности изменения ставок по потребительским кредитам в одностороннем порядке, если это напрямую не предусмотрено в договоре с клиентом. Поэтому именно розничный рынок находится под давлением. Высокая закредитованность населения, послужившая причиной кризиса 2008 года в США и европейских странах, сегодня является серьезной проблемой для российских граждан. Поэтому не исключена цепочка дефолтов среди банков, специализирующихся на розничном кредитовании. Особенно это касается банков, выдававших кредиты в иностранной валюте, ведь резкое обесценение рубля поставило под сомнение возможность своевременного погашения обязательств.

Осуществленные банками инвестиции на фондовом рынке также существенно потеряли в стоимости после произошедшей девальвации, что привело к увеличению резервов, формируемых банками под их обесценение, и возникновению убытков. При этом серьезных распродаж российских активов, аналогичных ситуации 2008 года мы не наблюдаем. Поэтому сохраняющиеся перспективы роста фондового рынка делают такие убытки лишь временным явлением.

Таким образом, для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора.

3.Снижение прибыли банков и потребность в докапитализации.

За 2014 год прибыль банков сократилась на 41% вследствие снижения рентабельности банковских операций и роста резервов, 2015 год также не предполагал оптимистичных прогнозов. Именно в этой проблеме можно увидеть влияние антироссийских санкций, когда, отрезав доступ российским банкам к долгосрочным займам, США, Европа и ряд других стран ограничили возможности привлечения субординированных кредитов.

Альтернативой западным рынкам капитала сегодня являются рынки Китая и Индии, которые могут компенсировать утерянные источники финансирования. Кроме того, важным фактором, способным поддержать банковскую систему, является использование правительственных фондов, сформированных в благоприятные для России годы, а также резервов пенсионных фондов для докапитализации банков. При этом следует учесть, что данные средства не предоставляются в рамках санационной поддержки банковскому сектору, а призваны увеличить кредитование значимых отраслей российской экономики.

Не следует также забывать эффект мультипликатора, который даст возможность распространить выделенные средства не только среди крупных банков, но и в другие сегменты банковского сектора.

4.Возможность волны банковских дефолтов.

Многие эксперты предрекали волну банковских дефолтов, когда уже в 2016 году могли прекратить работу более 160 российских банков. При этом такие прогнозы оказались крайне пессимистичными. Прекращение деятельности 20-30 наиболее слабых банков в год является обычной практикой на пути усиления глобализации банковской системы России. Поэтому уход с рынка наименее эффективных игроков закономерен, но масштабы сокращения банков будут в пределах нормального диапазона. Такие прогнозы основаны, прежде всего, на оценке перспектив уже предпринятых Правительством мер и остающихся ресурсов.

Но не следует рассматривать российскую банковскую систему обособленно от других стран. Несмотря на ограничения существующих связей с западными рынками капитала, банки России во многом определяют тенденции национальных банковских систем близлежащих стран, ранее входивших в состав СССР. Особенно это касается Украины, Белоруссии, Молдовы, Узбекистана, Казахстана, Киргизии. Национальные банковские системы этих стран длительное время подпитывались за счет российских банков, но более уязвимы к неблагоприятным изменениям, нежели Российская банковская система. Поэтому, стремясь ущемить Россию, Запад не учитывает, что предпринимаемые меры и ограничения будут ударом для бывших союзных республик в большей степени, чем для России.

Рассмотрим динамику развития банковской системы России в 2016-2017 годах.

Совокупные активы банковского сектора за 2016 г. сократились на 3,5 % (на +1,9 %*) до 80,1 трлн. руб. За декабрь активы сократились на 0,4 % (+1,6 %). Снижение активов сопровождалось в целом улучшением их структуры. При этом, совокупный объём кредитов экономике за 2016 г. уменьшился на 6,9 % (-2,4 %), в том числе кредиты нефинансовым организациям сократились на 9,5 % (-3,6 %). Одновременно, кредиты физическим лицам за этот период увеличились на 1,1 % (+1,4 %).

Продолжается оптимизация числа кредитных организаций Банком России. За декабрь количество действующих кредитных организаций сократилось с 635 до 623 (на начало 2016 года было 733 кредитные организации).

В течение 2016 года, по мере снижения спроса кредитных организаций на ликвидность, Банк России сокращал объем операций по рефинансированию на аукционных условиях. Самые значительные по объему аукционы РЕПО были проведены в январе и марте (около 800 млрд. руб.). Всего за год Банк России провел 33 аукциона РЕПО по предоставлению ликвидности, что значительно меньше, чем годом ранее. С 20 сентября до конца года аукционы РЕПО не проводились. Аукционы по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами, по плавающей ставке проводились Банком России только в I квартале. Объем средств, предоставленных на каждом из этих аукционов, был невысоким и не превышал 100 млрд. рублей.

С целью привлечения средств банки продолжали использовать инструменты постоянного действия Банка России. Средний уровень задолженности по операциям РЕПО по фиксированной процентной ставке в целом за 2016 г. составил 169 млрд. руб., по кредитам, обеспеченным нерыночными активами, золотом, ломбардным кредитам, кредитам «овернайт», валютным свопам - в совокупности 81 млрд. рублей. Высокий спрос на эти операции в отдельные периоды был связан с необходимостью банков нарастить уровень остатков средств на корреспондентских счетах в Банке России для выполнения усреднения обязательных резервов.

Начиная с августа 2016 для абсорбирования избытка средств в банковском секторе Банк России проводил основные операции по регулированию ликвидности в форме депозитных аукционов по ставке, близкой к ключевой. Это позволило сблизить уровень спроса и предложения ликвидности в банковском секторе, а также способствовало формированию ставок денежного рынка около ключевой ставки Банка России.

Требования кредитных организаций к Банку России по недельным депозитным аукционным операциям в целом за год изменялись от 0 до 497 млрд. руб. (в декабре изменения составили 253 497 млрд. руб. - 410 млрд. рублей). Средневзвешенные ставки по итогам депозитных аукционов в целом за прошедший год формировались со спредом 3-28 б.п. к ключевой ставке Банка России (3-7 б.п. в декабре). Кроме того, в отдельные периоды превышения предложения ликвидности над спросом на нее Банк России проводил операции «тонкой настройки» - депозитные аукционы на срок от 1 до 6 дней. Потребность в проведении данных операций возникала в сентябре, октябре и ноябре 2016 г. Объем средств, абсорбированных на каждом из этих аукционов, составлял от 76 млрд. руб. до 683 млрд. рублей.

Кредитные организации тоже размещали свободные денежные средства в Банке России посредством депозитных операций постоянного действия. Средняя задолженность Банка России перед кредитными организациями по этим операциям в целом за год составила 317 млрд. руб. (248 млрд. руб. - в декабре). В апреле-декабре 2016 года Банк России проводил операции по продаже ОФЗ из собственного портфеля, что позволило частично абсорбировать приток ликвидности, связанный с финансированием дефицита федерального бюджета за счет средств Резервного фонда. В целом за год Банк России продал ОФЗ из собственного портфеля общей номинальной стоимостью 143,2 млрд. рублей. Снижению уровня избыточной ликвидности также способствовало повышение нормативов обязательных резервов - с 01.03.2016, с 01.07.2016 и с 01.08.2016.

В результате, объем обязательных резервов кредитных организаций, депонированных на отдельных счетах в Банке России, за год увеличился более чем на 100 млрд. рублей. Усредненная величина обязательных резервов, составлявшая в январе-июле 1,4 трлн. руб., в августе возросла до 1,5 трлн. руб., а с сентября - до 1,7- 1,8 трлн. рублей.

Качество кредитного портфеля в банковской системе РФ в 2016-2017 годах улучшилось. Объем просроченной задолженности сократился: по корпоративному портфелю за декабрь - на 9,6 %, за год - на 8,9%, по кредитам населению - на 3,4 % и 0,7 % соответственно. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям сократился за декабрь с 6,66 % до 6,28 процента. На начало 2016 г. этот показатель составлял 6,2 процента. По розничному портфелю удельный вес просроченной задолженности за декабрь снизился с 8,23 % до 7,94 процента. На начало 2016 г. этот показатель составлял 8,1 процента.

В источниках формирования ресурсной базы банков заметно повысилась роль вкладов физических лиц, темпы роста которых в последние 3 месяца показывают положительную динамику. В декабре они выросли на 2,2 % (+3,9 %), составив 24,2 трлн. руб. Объем депозитов и средств на счетах организаций (без учета депозитов и средств на счетах государственных и других внебюджетных фондов, Минфина России, финансовых органов, средств клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, средств в расчетах, средств, списанных со счетов клиентов, но не проведенных по корсчету кредитной организации) снизился за декабрь на 0,4 % (+2,4 %*) до 24,3 трлн. руб. За 2016 г. объем вкладов физических лиц вырос на 4,2 % (+9,2 %), а объем депозитов и средств на счетах организаций сократился на 10,1 % (-2,8 процента).

Объем заимствований у Банка России за декабрь вырос на 11,3 процента. Удельный вес привлеченных от Банка России средств в пассивах вырос с 3,0 % до 3,4 процента.

Сальдированная прибыль в декабре составила 141 млрд. руб., в целом за 2016 г. - 930 млрд. руб., что почти в 5 раз больше значения предыдущего года (за 2015 г. - 192 млрд. руб.). При этом, прибыль в размере 1 292 млрд. руб. cгенерировали 445 кредитных организаций, из них на долю Сбербанка России пришлось 517 млрд. руб.

Убытки в размере 362 млрд. руб. получили 178 кредитных организаций. Рост прибыли связан с сокращением темпов увеличения отчислений в резервы. Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 3,5 % или на 188 млрд. руб. За аналогичный период 2015 г. этот показатель подрос на 33,4 % или на 1 352 млрд. руб.

В августе-сентябре 2017 года банки продолжили наращивать кредитный портфель. По оценке Минэкономразвития, рост портфеля кредитов населению с исключением валютной переоценки ускорился до 7,8% г/г с 6,9% г/г месяцем ранее. При этом увеличение темпов роста наблюдается как в ипотечном кредитовании, так и в других потребительских ссудах. В то же время рост вкладов населения постепенно замедляется. Данные тенденции могут свидетельствовать об отходе от сберегательной модели поведения, что в дальнейшем продолжит оказывать поддержку потребительскому спросу. С другой стороны, немаловажную роль здесь играет политика Банка России по снижению ключевой ставки (до 8,25% в октябре 2017 года). Доходность депозитов для населения за последний год серьёзно упала, до 5-7% годовых. Всё это снижает интерес граждан к сбережению посредством консервативных инструментов. При этом более рисковые инвестиционные продукты, последнее время активно предлагаемые банками, не находят существенного спроса ввиду общего невысокого уровня доверия и финансовой грамотности населения.

Таким образом, неблагоприятные изменения в банковском секторе в большей степени обуславливаются не столько экономическими санкциями, сколько внутренними кризисными проблемами. Поэтому разворот цен на нефть, стабилизация и укрепления рубля, оказываемые меры государственной поддержки смогут помочь банковской системе пережить кризисные явления без существенных катаклизмов. Важно понимать, что состояние банковской системы напрямую воздействует на уровень предпринимательской активности региона, являясь одним из важнейших факторов социально-экономического развития всего государства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог проделанной работе, можно проанализировать то, как нам удалось реализовать поставленные в начале исследования цель и задачи.

1. Банковская система представляет собой одну из наиболее важных и неотъемлемых структур рыночной экономики и народного хозяйства. При этом банковские учреждения предоставляют кредиты хозяйству, выступая посредниками в процессе перераспределения капиталов. Они значительно увеличивают общую эффективность процесса производства, способствуют росту производительности общественного труда. В настоящее время, в условиях развитых товарных и финансовых отношений, структура банковской системы резко усложняется и сильно видоизменяется: появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

2. Банковская система является составной частью кредитной системы. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику и является ядром резервной системы. Банковская система является одним из ключевых элементов экономического регулирования, банки выступают связующим звеном между домохозяйствами, фирмами и рынком, без них была бы невозможна какая-либо экономическая деятельность.

3. Банковская система РФ - совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она является составной частью кредитной системы, включает центральную сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Первый уровень банковской системы занимает Центральный Банк России. Второй уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники: кредитные организации, включая представительства иностранных банков, и организации банковской инфраструктуры: банковский ассоциации и союзы, банковские группы и холдинги, а так же бюро кредитных историй. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

4. Неблагоприятные изменения в банковском секторе в большей степени обуславливаются не столько экономическими санкциями, сколько внутренними кризисными проблемами. Поэтому разворот цен на нефть, стабилизация и укрепления рубля, оказываемые меры государственной поддержки смогут помочь банковской системе пережить кризисные явления без существенных катаклизмов. Стоит помнить, что состояние банковской системы напрямую влияет на уровень предпринимательской активности региона, являясь одним из важнейших факторов.

5. Осторожный оптимизм в банковской системе России в 2016-2017 годах обусловлен общей стабилизацией в экономике страны и постепенной ориентацией на развитие в новых геополитических условиях.

В заключении хотелось бы отметить тот факт, что банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. Банки России образуют единую, развивающуюся систему, сочетающую в себе автономию и централизм. Автономия выражается в том, что банки, как заинтересованные участники рыночных отношений, являются собственниками аккумулированных ими денежных средств. Они самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки и отношения с коммерческими предприятиями. Централизм проявляется в единстве требований со стороны Правительства РФ и Центрального Банка России к коммерческим банкам в вопросах обеспечения их надежности и соблюдения интересов их клиентов и государства.

Ещё одним важным аспектом перспектив развития банковской системы России в 2017 и последующих годах станет процесс распространения криптовалют. Биткоин и блокчейн могут положить начало абсолютно новой эпохи для мировой кредитно-финансовой системе.

Нормативные правовые акты

1.«О национальной платежной системе РФ»: Федеральный закон от 27.06.2011. № 161 (ред. от 29.12.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015). // Российская газета. - 30.06.2011. - №139.

2.«О Центральном банке Российской Федерации»: Федеральный закон от 10.07.2002. № 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) // "Парламентская газета". - 13.07.2002. - № 131-132.

3.«О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015, с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015) //Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - ст. 492.

4.Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996. - Ст. 410.

5. «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов»: Центральный банк Российской Федерации от 08.11.2013. // Вестник Банка России. - 26.11.2013. - № 67.

Устаревшие НПА

6.«О кооперации в СССР»: Закон СССР от 26.05.1988 №8998 - IX//Ведомости ВС СССР. - 1988. - № 22. - Ст. 355.

7.«О Государственном банке СССР»: Закон СССР от 11.12.1990 № 1828-1//Ведомости СНД СССР и ВС СССР. - 1990. - № 52. - Ст. 1154.

8.«О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации»: Указ Президента Российской Федерации от 10.06.1994. № 1184. // Собрание законодательства РФ. - 13.06.1994. - № 7. - Ст. 696.

9.«О принципах построения кредитной системы»: Постановление ЦИК СССР, СНК СССР от 15.06.1927. // "Известия ЦИК СССР и ВЦИК". - 29.06.1927. - № 145.

Учебная и научная литература

10.Артемов Н.М. Финансовое право, Учебное пособие / Артемов Н.М., Ашмарина Е.М. - М.: Юриспруденция, 2006. - 160 с.

11.Базулин Ю.В. Публичные финансы и финансовое право / Базулин Ю.В., А. Н. Козырин. - М.: 2009. 270 с.

12.Белоглазова Н. Деньги, кредит, банки Учебник. - М.: Высшее образование, 2014. - 572 с.

13.Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации. - М.: Статут, 2010. - 404с.

14.Костерина Т. М. Банковское дело: учебник для бакалавров. - М.: Юрайт, 2013. - 332 с.

15.Масликов И.С. Юридический словарь. - М.: Дашков и К., 2015. - 319 с.

16.Мягкова Т.Л. Банковское дело: учебно-методическое пособие. - Саратов: Корпорация «Диполь», 2015. - 212 c.

17.Олейник О.М.Основы банковского права. - М.: Юристъ, 1997. - 424 с.

18.Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки.: учебно-методический комплекс. - М.: МИЭМП, 2016. - 260с.

19.Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2012. - 671 с.

Статьи и монографии про банковскую систему

20.Бычков А. О мерах по стабилизации банковского сектора // Банковское обозрение. - 2015. - № 1. - С.23-27.

21.Гронин Д.П. От банковской тайне к финансовой тайне // Банковское право. - 2017. - №4. - С.40-48.

22.Корнева Е.В. Оценка реализации стратегии социально-экономического развития Дальневосточного региона / Корнева Е.В., Корень А.В., Авраменко В.С. // Современные проблемы науки и образования. - 2015/ - № 1. - С.37-41.

Библиографическое описание:

Нестеров А.К. Кредитная система РФ [Электронный ресурс] // Образовательная энциклопедия сайт

Текущее состояние банковской системы в России отражается процессом универсализации банков, в результате чего кредитная система активно развивается на фоне роста конкуренции между банками, позитивизации конъюнктуры и активизации потребительского спроса на кредитные ресурсы.

Состояние кредитной системы России

Динамика совокупного кредитного портфеля в России, млрд. руб.

Наименование				Изменение
Совокупный объем кредитного портфеля в России
просроченная задолженность
В том числе
Кредиты, предоставленные нефинансовым организациям
просроченная задолженность
Кредиты, предоставленные физическим лицам
просроченная задолженность
Кредиты, предоставленные кредитным организациям
просроченная задолженность

Источник данных Банк России

За период с 1 января 2016 года по 1 января 2018 года наблюдается незначительное увеличение кредитного портфеля на 1,06%.

По состоянию на 1 января 2018 года совокупный объем кредитного портфеля в России превысил 58 трлн. руб.

Основные тенденции в России последних 7 лет:

• Общее насыщение рынка при очевидной нехватке заемных средств для нефинансовых организаций. Это свидетельствует о несоответствии потребностей экономики в кредитных ресурсах условиям .
• Сокращается необеспеченное потребительское кредитование, на что влияют охлаждающие меры Центробанка РФ, уже принятые и еще только анонсированные. Кредиты с высокой эффективной ставкой практически под запретом, так что банки не смогут покрывать очень высокие риски сверхвысокими ставками.
• Рост кредитов кредитным организациям составил 13,87%, что сопряжено с продолжающейся реструктуризацией кредитной системы РФ.
• В последние два года одним из основных факторов, который негативно повлиял на динамику кредитов юридическим лицам (-9,33%), стало снижение активности крупных банков, пересмотревших свою кредитную политику в сторону усиления консервативной составляющей. Кроме того, ряд банков предпринимали меры по ликвидации из своих корпоративных кредитных портфелей проблемных заемщиков, что сказалось на общем объеме кредитного портфеля.
• Продолжается политика Центрального Банка России по отзыву лицензий у проблемных банков.
• Объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 13,94%, при этом просроченная задолженность сократилась (-1,72%), что является положительной тенденцией. Вместе с тем, динамика розничного кредитного портфеля в прошлом была подвержена действию реальных ограничений потребительского кредитования со стороны Центрального Банка России. Бурный рост потребительского кредитования в более ранние периоды ставил в опасную зависимость от рисков всю кредитную систему РФ.
• Рост кредитования кредитных организаций вызван политикой ЦБ РФ в рамках осуществления им регулятивных функций в отношении кредитной системы России. Ужесточение требований ЦБ РФ к кредитным организациям в части соблюдения норм кредитования, допустимых уровней риска и качества активов, обеспечения достаточных резервов, ликвидности и к исполнению банками федеральных законов и нормативных актов привело к возрастанию потребности кредитных организациях в дополнительных ресурсах, направляемых на покрытие своих обязательств перед клиентами.

В структуре совокупного кредитного портфеля в России преобладают кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. Вместе с тем динамика доли ссудного портфеля нефинансового сектора имеет стабильную нисходящую тенденцию, так как активно развивается потребительское кредитование, доля которого выросла с 20,3% на 1 января 2016 года до 23,3% на 1 января 2014 года. Напротив, доля кредитования нефинансовых организаций сократилась с 63,3% до 57,9% за тот же период, что на фоне небольшого увеличения доли кредитов, предоставленных кредитным организациям, с 16,4% до 18,8% свидетельствует о поступательной реструктуризации кредитной системы РФ.

С точки зрения рационализации структуры совокупного кредитного портфеля и с учетом взаимодействия отдельных элементов кредитной системы России долгосрочная стратегия ее развития должна учитывать необходимость расширения объемов кредитования в перспективные сферы вложения средств. ЦБ РФ, реализуя регулятивные функции, определяет стратегически важные и наиболее целесообразные направления, стимулируя коммерческие банки активизировать в перспективных сферах вложения средств. В то же время необходимость диверсификации кредитного риска совокупного кредитного портфеля России, обуславливает необходимость проведения политики по повышению качества кредитной системы в целом. В рамках этого ЦБ РФ проводит активную политику по повышению качества активов коммерческих банков, отзывая лицензии у тех кредитных организаций, которые не выполняют обязательные требования или не отвечают установленным нормам кредитования, риска, резервов, ликвидности. Сдерживание кредитных операций в границах допустимого риска позволяет улучшать структуру совокупного кредитного портфеля, последовательно снижая уровень просроченной задолженности, что напрямую способствует качественному улучшению кредитной системы России.

Однако, несмотря на активную политику Банка России в данной области, основной проблемой коммерческих банков выступает просроченная задолженность.

На 1 января 2018 года доля просроченной задолженности в кредитной системе РФ из расчета на совокупный кредитный портфель составила 5,15%, тогда как на 1 января 2016 года она была равна 5,3%. В 2017 году доля просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле продолжила снижаться и составила. Общее снижение за анализируемый период составило 0,15 процентных пункта.

Абсолютное снижение просроченной задолженности по кредитной системе за три года составило 53,1 млрд. руб.

Следует отметить, что на фоне небольшого роста совокупного кредитного портфеля произошло снижение доли просроченной задолженности, данная тенденция является положительной для кредитной системы России. Абсолютное снижение просроченной задолженности объективно произошло при абсолютном увеличении кредитного портфеля.

Основными причинами снижения доли просроченной ссудной задолженности выступают снижение просроченной задолженности нефинансовых организаций и физических лиц. Основным фактором, воспрепятствовавшим большему снижению доли просроченной задолженности, является ее достаточно значительный рост в отношении кредитов финансовой организации.

Динамика доли просроченной задолженности в кредитной системе России

Наименование				Изменение
Доля просроченной задолженности в совокупном объеме кредитного портфеля в России
Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям
Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам
Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям

Источник данных Банк России

Можно судить о том, что за анализируемый период доля просроченной задолженности физических лиц продемонстрировала снижение, тогда как доля просроченной задолженности в нефинансовом секторе – выросла. При этом доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям, увеличилась в 2 раза. Хотя значения долей остаются относительно невелики.

Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, выросла на 0,2 процентных пункта, темп роста составил 3,2%. Это является отрицательной тенденцией, однако сглаживается тем, что а абсолютном выражении произошло снижение просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям. Данный факт позволяет судить о поступательно-планомерном общем развитии кредитной системы РФ в части кредитования нефинансовых организаций.

Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, продемонстрировала снижение на 1,11 процентных пункта, а темп ее снижения составил 13,75%. Учитывая опережающие темпы снижения по сравнению с долей просроченной задолженности в совокупном объеме кредитного портфеля в России, можно сделать вывод о качественных изменениях в кредитовании физических лиц. Вместе с тем, следует отметить, что доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, в 2018 году увеличилась по сравнению с 2016 годом.

Хотя доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям, продемонстрировала значительный темп прироста, который составил 100,96%, в абсолютном выражении увеличение очень невелико – 0,75 процентных пункта. Кроме того, учитывая низкую долю просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям, которая на 1 января 2018 года составила 1,49%, можно судить об отсутствии существенных тенденций негативного характера.

На рисунке ниже приведена динамика доли просроченной задолженности в совокупном объеме кредитного портфеля в России, в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, и в объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям.

Очевидно улучшение ситуации с просроченной задолженностью по кредитам физических лиц.

В то же время существенного улучшения ситуации с просроченной задолженностью юридических лиц не наблюдается – она сохранилась на почти неизменном уровне – 6,43% на 1 января 2018 года по сравнению с 6,23% на 1 января 2016 года.

В целом тенденция улучшения качества кредитных портфелей физических лиц, скорее всего, продолжится. При этом, вероятно, выдать кредит "плохим" заемщикам будет становиться все сложнее.

В целом, развитие кредитной системы России за последние три года происходило в условиях макроэкономической нестабильности, что предопределило определенный уровень снижения динамики.

Следует также отметить, что развитие кредитной системы РФ последние годы находилось под определенным влиянием внешних факторов. Учитывая ситуацию, сложившуюся в конце 2013 и начале 2014 года вокруг Украины, а также отношение к России со стороны стран-участниц НАТО после вхождения Крыма в состав Российской Федерации, негативное влияние колебаний курса рубля было очевидным. Нисходящая тенденция курса рубля наблюдалась после знаменательных событий 16 марта 2014 года. Вместе с тем реальных финансово-экономических оснований для снижения валютного курса рубля не существовало в тот период, а безосновательные ожидания не могли носить долгосрочный характер. В целом это подтверждает последующая динамика, когда, начиная с февраля 2016 года, курс рубля рос в течение двух лет. В январе 2016 среднее значение составило около 78 руб./долл, в январе 2018 – около 56,5 руб./долл.

Таким образом, общий прогноз влияния курса рубля на динамику совокупного корпоративного кредитного портфеля и развитие кредитной системы России носит вероятностный характер.

Кредитная система России в 2018 году

На развитие кредитной системы РФ, в целом, и на динамику совокупного кредитного портфеля за последние годы оказали влияние следующие факторы:

• замедление экономического роста в России;
• перераспределение части кредитных ресурсов на рынок потребительского кредитования;
• снижение уровня достаточности капитала у многих банков;
• продолжение политики ЦБ РФ по ликвидации неэффективных кредитных организации;
• значительный разрыв между средним значением и ожиданиями заемщиков;
• реструктуризация кредитной системы РФ, в том числе, через укрупнение и универсализацию банков.

Прогнозируются следующие тенденции в развитии кредитной системы РФ в 2018 году:

• продолжение ликвидации неэффективных банков, отзывов лицензий;
• повышение объемов отраслей промышленности со сроком погашения свыше 1 года, в особенности кредитования со сроком погашения свыше 3 лет;
• увеличение темпов экономического роста в России;
• сохранение низкого уровня инфляции;
• снижение ключевой ставки, как следствие, снижение среднего значения ссудного процента;
• дальнейший рост объемов кредитования государственными банками;
• дальнейший рост объемов кредитования предприятий обрабатывающих производств;
• сохранится предпочтение населения брать рублевые кредиты, занимающие мажоритарную долю в совокупном объеме кредитования;
• более половины всех потребительных кредитов приходится на крупные частные банки и государственные банки.

Структура кредитной системы

Институциональные аспекты развития Банк России оценивает в рамках количественных характеристик банковского сектора, развития банковской деятельности и ее концентрации.

Следует отметить, что за последние четыре года наблюдается явная тенденция к снижению количества кредитных организаций.

Ужесточение требований ЦБ РФ к кредитным организациям в части соблюдения норм кредитования и качества активов, а также исполнения банками федеральных законов и нормативных актов на фоне некоторого замедления роста российской экономики за последние три года обусловило снижение темпов развития кредитной системы России. Банки наращивают ресурсную базу за счет внутренних источников фондирования, таких как сбережения населения и средства организаций. Вместе с тем, спрос банков на инструменты рефинансирования Банка России и на депозиты Федерального казначейства способствовали внутренней оптимизации институциональной структуры кредитной системы.

Институциональная структура кредитной системы России представлена в таблице.

Институциональная структура банковской системы в России, единиц

Наименование					Изменение
Зарегистрировано кредитных организаций Банком России и другими органами
Количество действующих кредитных организаций
Кредитные организации, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций
Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной валюте
Кредитные организации, имеющие генеральные лицензии
Количество действующих небанковских кредитных организаций

Источник данных Банк России

За период с 1 января 2012 года по 1 января 2018 года количество зарегистрированных в РФ кредитных организаций сократилось на 189 или на 17% и по состоянию на 1 января 2018 года составило 923. C 2012 года количество действующих кредитных организаций сократилось с 978 до 561 единиц. Общее сокращение за период с 1 января 2012 года по 1 января 2018 года составило 417 единиц, темп снижения составил 42,64%.

Таким образом, в последние годы сохранялась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций.

Крупные многофилиальные банки в этот период продолжали оптимизацию своих региональных подразделений, уменьшая количество своих филиалов. Пересмотр банками своей внутренней структуры привел к росту структурных подразделений кредитных организаций за счет роста дополнительных офисов, кредитно-кассовых офисов и операционных офисов. Такая внутренняя реструктуризация также явилась следствием изменившейся политики ЦБ РФ по отношению к кредитным организациям, качеству их активов и нормам управления.

Число кредитных организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций, по состоянию на 1 января 2018 года составило 362. Следует отметить, что это является следствием практической реализации ЦБ РФ в рамках своих регулятивных функций политики, направленной на повышение качества активов и развития кредитной системы РФ. Количество кредитных организаций, имеющих генеральные лицензии, за анализируемый период сократилось на 84 единицы. 303 кредитные организации лишились лицензий на осуществление операций в иностранной валюте.

Количество действующих небанковских кредитных организаций за период с 1 января 2012 года по 1 января 2018 года сократилось на 12 и составило 44 единицы, темп сокращения составил 21,43% за данный период.

Следует отметить, что в настоящее время в кредитной системе РФ все кредитные организации подразделяются на два вида: банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Разделение кредитных организаций в РФ

За последние шесть лет наблюдается явная тенденция к снижению количества кредитных организаций в России. Ключевым фактором снижения количества действующих кредитных организаций, в том числе и небанковских кредитных организаций, является ужесточение требований ЦБ РФ к ним в части соблюдения норм кредитования, допустимых уровней риска и качества активов, обеспечения достаточных резервов, ликвидности и к исполнению банками федеральных законов и нормативных актов.

Банки и небанковские кредитные организации различаются по перечню банковских операций, которые они имеют право осуществлять в рамках своей деятельности. Небанковская кредитная организация имеет право совершать отдельные банковские операции и действует на основании лицензии ЦБ РФ. При этом ряд банковских операций прямо запрещен к осуществлению НКО: открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц, привлечение от физических лиц денежных средств для размещения во вкладах. НКО не участвуют в Системе страхования вкладов.

В соответствии с перечнем операций, возможных для осуществления небанковскими кредитными организациями, в РФ существует три типа НКО.

Типы НКО в кредитной системе России

Следует отметить, что ни платежные, ни расчетные небанковские кредитные организации не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

Следует отметить, что в рамках кредитной системы РФ, НКО не являются существенно значимым институциональным элементом, так как только 4 НКО могут осуществлять операции, связанные с предоставлением кредитных средств.

Формализованное развитие кредитной системы в России в течение последних лет происходит в рамках общего тренда консолидации и укрупнения банков. На долю пяти крупнейших кредитных организаций по объему активов приходится более половины совокупного объема выданных кредитов. При этом они более чем в 2,5 раза сократили количество своих филиалов. Таким образом, можно говорить о росте концентрации банковской деятельности в рамках кредитной системы России.

Литература

1. Банковский сектор [Электронный ресурс] // Банк России – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics
2. Банковское дело [Текст] / под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2016.
3. Деньги, кредит, банки. [Текст] / под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2016.

В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.

В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.

Что такое банковская система

На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.

Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.

Основные признаки:

• наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
• особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
• взаимозаменяемость различных элементов;
• высокая динамичность;
• закрытый тип ведения дел;
• саморегуляция.

К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.

Банковская система РФ – ее структура и основные особенности

Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:

• эмиссионный, центральный российский банк , выполняющий все основные функции;
• коммерческие отделения, выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
• дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании.

Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.

Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:

1. Основной, центральный управленческий аппарат.
2. Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
3. Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
4. Центры вычислений и документации.
5. Полевые учреждения.
6. Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.

Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.

Функциональная кредитная система: структура и особенности

Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.

Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:

1. Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
2. Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
3. Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
4. Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
5. Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.

Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.

Основные понятия и структура институциональной системы

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:

• Центробанк;
• цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
• небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.

Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.

Базовые элементы банковской системы РФ

К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.

Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:

• распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
• организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
• проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
• консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
• отделения по подготовке и переподготовке специалистов.

В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:

• в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
• по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
• по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
• по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
• в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
• по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
• по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.

Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.

Исторические особенности создания системы и ее становления

Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:

1. Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
2. Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
3. Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.

Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:

• активное развитие и улучшение системы;
• дестабилизация;
• возникновение глобального кризиса в системе;
• период восстановления;
• улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.

Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.

Структурные подразделения банковской системы – кредитные и финансовые учреждения

По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:

1. Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
2. Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.

Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Основные сектора структуры

Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:

• организации, выдающие потребительские кредиты;
• лизинговые институты;
• земельные банковские организации.

Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.