Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. Это обеспечивает банку уверенность в минимализации ущерба.

По статистике, почти 20% кредитов не возвращаются в срок. Это и пугает банки.

Однако, каждый заемщик должен иметь в виду, что никакие организации не имеют полномочий заставлять его оформлять страховку.

Но это на юридическом уровне, на деле клиенты банков часто сталкиваются с ситуацией, когда банк очень настойчиво, в почти принудительной форме, предлагает клиенту все-таки оформить страховку. В ином случае, банк может даже отказать в обслуживании.

Типы страховок, предлагаемых банком

Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.

1. — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
2. Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
3. — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.

Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.

Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.

Расчет суммы страхования по кредиту

У всех компаний-страховщиков процент примерно одинаков — около 3% от суммы кредита в год .

Важно! Заемщик имеет полное право самостоятельно изучить условия разных компаний и воспользоваться услугами той, которая наиболее подходит именно ему.

Каждый год банк получает вознаграждение в виде 13 выплаты, поэтому банку выгодно, чтобы страховка оформлялась по наибольшему проценту. Так как, с каждым годом сумма оставшейся задолженности уменьшается, то и оплата страхования постепенно становится ниже.

Каждый год страховой полис переоформляется, но о повышении процентных ставок клиента должны предупредить заранее.

Преимущества оформления страховки

Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:

• При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
• Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
• Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.

«Плюсы» очевидны, среди минусов наблюдается один существенный — необоснованное завышение процентной ставки по страхованию самим банком или страхующей компанией. Но, как уже говорилось выше, клиент имеет полное право самостоятельно выбирать компанию-страховщика, с которой желает сотрудничать.

Возвращение финансов по страхованию

Во-первых, заемщик должен всегда помнить, что имеет полное право не оформлять страховку вовсе, так как законодательно ни один банк не может обязать к ее оформлению. Если на месте Вас пытаются убедит в обратном и даже угрожают отказом в даче кредита только по причине неоформления страховки, смело обращайтесь в управление банка, либо звоните на горячую линию банка в присутствии сотрудника банка. Там Вам обязаны подтвердить Ваше право .

Иногда клиент при оформлении бывает недостаточно внимателен и все же подписывает договор, в который включена страховку. Но и в таком случае, у Вас есть возможность отказаться от него.

Если Вы не можете это сделать с самим банком, возможно, он перенаправляет Вас в компанию страховщика, на основании того, что банк — лишь посредник в данных отношениях, обращайтесь в суд. ФЗ РФ «О потребительском кредите» гласит, что банк не имеет прав обязывать к оформлению страхового полиса.

Важно! Обращение в суд должно производится не позднее, чем через три года с момента оформления договора. Если в суде Вам удастся доказать, что , то банк или страховая компания будут обязаны вернуть Вам Ваши денежные средства. Но внимательно читайте договор — если в нем присутствует пункт о невозврате финансов, то вряд ли даже через суд получится доказать обратное.

Вы можете заниматься процедурой возврата самостоятельно, а можете обратиться к помощи профессионалов, немало юристов в настоящее время специализируются на потребительских кредитах и возвратах страховок по ним. Конечно, услуги не бесплатные, зато шансов выиграть дело больше.

Также при досрочном погашении кредита клиент , но лишь в том случае, если выплата страховки происходила заранее — выплата всей страховки при заключении договора или на некоторое время вперед (на полгода, на год).

Итак, — самый распостраненный вид займа у банка в настоящее время. И для банка он самый рискованный, поскольку каждый третий заемщик оказывается недобросовестным в процессе выплаты. Чтобы обезопасить себя, банковские компании стараются обязать клиентов оформлять страховые полисы по кредиту. Это незаконно, и каждый заемщик имеет полное право отказаться, однако перед отказом стоит серьезно задуматься, так ли необходим этот отказ.

13/01/2016

Andrea Jach

Практически всегда при оформлении кредита вам предлагают сразу же оформить договор страхования. Таким образом, банки хотят обезопасить себя от возможных рисков невозврата кредита. Многие из них даже могут отказать в заеме, если вы не возьмете . Так как услугу страхования оплачивает заемщик, то для банка такая процедура, без сомнения, выгодна. Но выгодно ли страхование для заемщика? проанализировала все плюсы и минусы страхования потребительского кредита.

Что такое страхование?

Страхование кредита – это договор, который заключается между заемщиком и банком-кредитором и охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Кредитное страхование предусматривает, возмещение банку, выданных заемщику, денег в случае наступления страхового случая и невыполнения обязательств по выплате долга.

Целью такого страхования является снижение или полное устранения рисков невозврата кредита в случае неплатежеспособности должника.

Договор страхования кредита - почти всегда является комплексным. Это значит, что обычно он включает практически все виды страхования. Стоит иметь в виду, что за услугу страхования всегда платит заемщик и сумма страховки может увеличить сумму кредита до 10%. Так как десятая часть кредита, достаточно большая сумма, обычно страховую премию включают в ежемесячную оплату кредита. Страховка покрывает до 90% долга кредитору.

В случае потребительского кредита вы можете заключить договор о страховании однократно либо продлевать его ежегодно. Но тут нужно, иметь в виду, что в случае отказа от страховки банк может повысить процентную ставку за пользование кредитом. Таким образом, кредитор старается минимизировать возможные потери.

Виды страхования кредита

Существует четыре основных вида страхования для банковского заемщика:

• Страхование жизни заемщика. Этот вид страхования является обширной программой и подразумевает целый ряд рисков, в том числе и смерть заемщика.
• Страхование утраты трудоспособности. Страховой случай наступает, когда заемщик по состоянию здоровья больше не может работать и соответственно выплачивать кредит.
• Страхование от недобровольной потери работы. Ключевое слово здесь «недобровольной». Страховой случай – это сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании. В случае если вас вынудили самостоятельно написать заявления об уходе, можно даже не рассчитывать на то, что страховая компания выплатит ваш кредит.

Конечно, любой вид страхования выгоден прежде всего банку-кредитору. Банк минимизирует все возможные и при этом не платит страховой компании. Для заемщика страховка, означает дополнительные траты, поэтому тут очень важно оценить все преимущества и недостатки.

Главный плюс оформления кредитного страхования – это ваше спокойствие. Страхование дает вам возможность не переживать по поводу исполнения своих финансовых обязательств в случае непредвиденных обстоятельств и Конечно, не хочется думать, что с нами может что-либо случиться. Потеря работы или трудоспособности могут поставить вас в действительно сложную ситуацию.

К сожалению, в оформлении страховых полисов существуют также и минусы.

Во-первых, это дополнительные расходы. С учетом того, что обычно потребительский кредит берется, потому что не хватает денег, это достаточно неприятный факт. К тому же вероятность наступления страхового случая достаточно низка.

Во-вторых, не всегда даже при наступлении страхового случая, страховые компании возвращают долг заемщика банку. Существует множество ограничительных факторов, при которых страховщик может отказать в возмещении ущерба.

Оформлять или не оформлять страховку зависит от, того что вам дороже деньги или ваше спокойствие. Если вы все-таки решили оформить страховку, то внимательно читайте договор , а также заранее обговорите все нюансы страхового случая и четко определите, какие документы вам нужно будет предоставить.

Нежелание многих заемщиков заключать, наряду с кредитным, еще и договор страхования, вполне понятно. Ведь это увеличивает сумму долга, а значит и ежемесячные выплаты.

С другой стороны, условия о различных видах страхования уже могут быть включены в стандартный кредитный договор. Насколько законны такие действия банка? То есть страхование потребительского кредита обязательно или нет?

Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов.

На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным.

Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.

Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора:

• страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи;
• при автокредите.

Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора.

К ним относятся:

• более низкая процентная ставки;
• меньший первоначальный взнос и т. д.

Законодательная база

Закона именно с таким названием не существует. Нормы, касающиеся кредитных отношений и правил страхования рисков при них, находятся сразу в нескольких нормативных актах. Для удобства рассмотрим, в каких именно.

Общие положения о кредитном и страховом договорах содержит Гражданский кодекс. Так, в прямо говорится том, что случаи обязательного страхования должны быть установлены законом.

Закон об ипотеке в той же статье оговаривает право заемщика и банка застраховать ответственность за невозврат кредита и риск такого события. Впрочем, на обязательности такого страхования законодатели не настаивают. От этого вида страховки есть возможность отказаться.

Желание банка включить в условия кредитного договора положения о страховании связано не только с попыткой обезопасить себя от финансовых потерь.

Заключение такого договора приносит ему и премию от партнера-страховой компании. Более того, перед сотрудниками ставится задача обеспечить максимально возможное количество страховок кредитов.

Но в этой ситуации интересы заемщика защищены как потребителя услуг. Соответствующий закон () прямо запрещает ставить возможность получения одной услуги - денежного кредита, обязательным страхованием каких-либо рисков, не указанных как обязательные для страхования.

Для того, чтобы не нарушать положений закона, многие банки включают в кредитный договор пункт о возможности клиента отказаться от дополнительного страхования.

Или же, по согласованию с банком можно выбрать другую страховую компанию, если все же есть желание себя обезопасить от возможных неприятных неожиданностей.

Какие могут быть риски

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
   • смерть, наступившая по ряду причине;
   • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
   • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
   • ликвидации работодателя;
   • банкротства;
   • сокращения численности или штата работников.
3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
   • от утраты (физического исчезновения);
   • от повреждений, вызванных рядом причин.
4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
   • покрыть возникшие у заемщика убытки;
   • погасить остаток долга перед банком.
5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.

Особенности договора

Договор страхования кредита - по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

• сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
• в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
• выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
• некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

При добровольном страховании отказ от продления договора может повлечь за собой повышение процентной ставки за пользование кредитом.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Как его расторгнуть

Для начала можно не заключать страховой договор, если на этом не настаивает закон. Но, как уже упоминалось, иногда без договора «добровольного» страхования получить кредит не получается.

Или же банк пользуется правовой неосведомленностью клиента и тот подписывает договор с включенной туда страховкой, что называется «не читая».

И в том, и в другом случае страховой договор можно расторгнуть уже после его заключения. Эту возможность дает ст. 958 Гражданского кодекса, которая говорит о том, что сделать это можно в любое время по желанию страхователя.

Для этого следует обратиться в банк с заявлением, которое должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Весьма вероятно, что сотрудники банка такой документ принять не захотят, но закон здесь на стороне заемщика, поэтому они будут обязаны это сделать.

Стоит помнить, что в той же статье ГК РФ есть и еще одно условие, касающееся страховой премии. Уже уплаченная по договору сумма не подлежит возврату.

Ели только это не предусмотрено договором. Но, скорее всего, банк предусмотрел такую возможность и включил соответствующий пункт в договор.

Если банк отказывается от расторжения навязанного страхового договора, то у заемщика есть две возможности:

Страхование кредитов от потери работы

Этот вид добровольного страхования предлагают при заключении самых разных кредитных договоров. Как и любой вид страховки он увеличивает сумму долга, но позволяет решить финансовые проблемы за счет страховых выплат, если возникнет такая необходимость. Поэтому, прежде чем отказаться, стоит взвесить все плюсы и минусы этих дополнительных расходов.

Суть данного страхования в том, что при потере главного источника дохода заемщик будет в течение определенного времени получать от страховой компании сумму для погашения кредитного долга.

Этот период не так велик, не более года, а сумма не превышает ежемесячный взнос по кредиту. Но заемщик благодаря таким выплатам избавлен от необходимости искать средства для расчетов с банком и может спокойно заниматься поиском работы.

Следует помнить, что далеко не всякая причина увольнения является страховым случаем. Доказательством наступления страхового случая станет запись в трудовой книжке, где будут указаны именно эти основания прекращения трудовых отношений.

Как правило, договор предусматривает те основания, в которых нет вины самого работника:

• ликвидация работодателя;
• сокращение штата;
• смена владельца организации (только для тех, кто может быть уволен на этом основании);
• прекращение договора по объективным обстоятельствам (уход в армию, восстановление уволенного ранее сотрудника и т.д.)

Не стоит рассчитывать на выплату страховой суммы тем, кто был уволен по таким основаниям, как:

• соглашение сторон;
• по собственному желанию;
• в порядке дисциплинарного взыскания;
• потерял способность трудится в результате собственных виновных действий (нарушение ТБ, опьянение, правонарушение и т. д.)

Если же имеющий право на получение страховой выплаты заемщик, в течение оговоренного промежутка времени находит новое место работы, то он перестает получать средства от страховщика.

То же относится и к тем, кто встал на учет как безработный и получает пособие. В этих случаях у них появится источник дохода, который позволит возобновить самостоятельную оплату кредита.

Потребительские кредиты

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой - увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Поэтому, часть банков пошла по пути минимизации своих финансовых рисков путем установления высокой процентной ставки.

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато - никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

• жизни;
• от утраты трудоспособности;
• от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Где можно оформить

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение - страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Этот вариант не всегда оказывается самым выгодным, но поскольку банки предпочитают страховать свои риски у надежных игроков этого рынка, то их выбору можно доверять.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

ВТБ 24

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

• отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
• оформление страховки одновременно с кредитом;
• возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
• единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

• смерть заемщика;
• потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
• травмы и длительная госпитализация;
• увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

Как вернуть после выплаты кредита

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

Если такое условие содержится в договоре, то к обоюдному удовольствию долг погашается. Но срок действия страховки продолжается, хотя в ней уже нет надобности.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как в этом случае банк сошлется на положения ГК о невозврате уплаченной премии.

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Видео: Страхование кредитов

Ипотечный кредит, выданный под залог недвижимого имущества, предполагает большой срок погашения: от 5 до 30 лет. И банк, выдавший его, вполне справедливо хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, к которым могут привести различные обстоятельства. Именно этой цели служит страхование ипотечного кредита. Что это...

Сегодня мировой рынок имеет огромное изобилие различных товаров и услуг. В результате чего сильно повышается конкуренция, и предприниматели начинают искать новые пути реализации свой деятельности, например, поставляя ее за границу. И чаще всего в таких ситуациях используется отложенный платеж, то есть, сначала происходит...

Потенциальные заемщики зачастую выбирая банк для оформления ипотечного кредита по обыкновению упускают из внимания на каких страховых условиях он выдается. Их интересует в основном имидж банка, размер процентной ставки, выставляемые к заемщику требования, продолжительность срока кредитования. По условиям страхования...

Получение банковского займа давно уже стало распространенным вариантом решения финансовых проблем, но с увеличением числа выданных кредитов возрастает и число просрочек при выплатах (и других нарушений условий договора). Если задолженность в несколько десятков тысяч рублей заемщик может возместить из собственных средств (например, продажей бытовой техники), то прекращение взносов по многомиллионной ипотеке создаст ему серьезные сложности, вне зависимости от уважительности причин. Существует способ обезопасить банк и клиента в подобных проблемных ситуациях.

Что такое страхование кредитов

Прорабатывая правила выдачи займов, банк стремится создать условия, гарантирующие возврат вложенных средств. Страхование кредитов физических лиц выступает надежным способом минимизировать риски неплатежей даже в самых критических случаях (например, при тяжелой травме, исключающей получение пострадавшим прежнего дохода). В этой ситуации, ответственность по расплате с банком переносится на страховую компанию (далее – СК). Эта схема удобна для кредитополучателя (ведь она способствует решению возникших у него проблем), но у нее есть несколько особенностей:

• Плата за пакет страховых услуг увеличивает на 1–2% размер затрат на погашение кредита.
• Не всегда бывает просто получить возмещение. Например, законом отводится 30 суток на предупреждение страховщика о полученной травме. При нарушении этого срока кредитополучатель может потерять право на компенсацию за ущерб.

Является ли страховка при получении кредита обязательной

В процессе общения с работниками финансовой организации у клиента может сложиться впечатление, что договор с СК является непременным условием получения кредита. На самом же деле, страховка удобна банку, который пытается навязать ее заемщику во всех случаях, но законом четко определены только две ситуации, когда без нее нельзя обойтись:

• ипотека – при приобретении разных видов квартиры, дома и др.;
• автокредитование (подразумевает получение полиса КАСКО).

В обоих случаях договор с СК выступает гарантией возмещения ущерба, который может быть нанесен движимому или недвижимому залоговому имуществу (например, в квартире произойдет пожар, который повлечет большой убыток). Во всех остальных ситуациях страхование кредита не является обязательным, и, если финансовая организация на нем настаивает, то у заемщика есть возможность по закону отказаться впоследствии от страховки.

Для чего нужна

Хотя интересы финансовой организации и клиента часто бывают противоположны (первая стремится получить выданные средства, а второй не всегда торопится их вернуть), страхование займа выгодно для обоих. Преимущества каждой из сторон выглядят так:

• Для банковского учреждения. Страхование кредита гарантирует финансовой организации погашение выданного займа при непредвиденных ситуациях, мешающих это сделать заемщику. Например, в ситуации, полной или частичной потери клиентом трудоспособности, которая привела к существенному уменьшению его дохода.
• Для заемщика. Многим получателям кредитов, страховка покажется лишним обременением, увеличивая ежемесячную финансовую нагрузку. Но вместе с тем, использование услуги по возмещению ущерба, помогает клиенту чувствовать себя более уверенно, не переживая из-за форс-мажорных ситуаций в будущем. Получение полиса часто помогает снизить на 1–2% ставку по кредиту, что экономит средства получателя займа.

Нормативно-правовое регулирование

Отдельного закона по страхованию кредитных продуктов не существует. Необходимая информация и требования распределены по нескольким нормативно-правовым документам, рассматривающим общие и частные ситуации. Так, статья 927 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что все случаи обязательного страхования должны быть установлены законом. Отсылка к этому документу окажется хорошим аргументом при споре клиента с банковскими работниками. Другими нормативными актами, где рассматриваются вопросы, связанные со страховкой при получении кредита являются:

• Закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. Тут показаны особенности оформления страховки при получении банковского займа на покупку квартиры, коттеджа, частного дома или земельного участка.
• Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. Он рассматривает общие положения по страховке кредитных продуктов. Изучение этого нормативно-правового акта необходимо каждому кредитополучателю.

Страхование кредитного риска

Полученные в банке займы не всегда погашаются своевременно. Вне зависимости от того, являются причины неплатежей уважительными или нет, финансовая организация заинтересована в получении своих средств (и процентов от их использования), поэтому наличие страхового пакета нивелирует возникающие угрозы получения убытка. Самыми частыми рисками, относящимся к кредитополучателю, являются:

• смерть;
• получение травмы и последующая нетрудоспособность;
• потеря работы и другие виды понижения дохода;
• различные виды мошенничества и уклонения от кредитных платежей.

Есть риски и у банка, от которых эта финансовая организация тоже старается уберечься, используя страхование при получении кредита. К числу таких опасностей относятся:

• непогашение кредитополучателем взятого займа;
• потеря титула (права собственности на имущество, например, из-за появления неожиданных наследников);
• утрата или порча имущества, находящегося в залоге (например, повреждение машины в аварии при невыплаченном автокредите).

На случай потери работы

В данном случае страховщик возмещает риски при увольнении заемщика. Компенсация производится только в случае потери работы по причине сокращения штатов или ликвидации/банкротства предприятия (с соответствующей записью в трудовой книжке) и только на тот период, пока кредитополучатель будет признаваться безработным. При увольнении клиента по собственному желанию или соглашению сторон никакой компенсации он не получает. В зависимости от СК, с которой у клиента заключен договор, требования к страховой ситуации могут расширяться, например:

• Компания Открытие предусматривает выплаты и в случае увольнения при отказе сотрудника от перевода на новую должность (как правило, с понижением про службе).
• Альфа-Страхование откажет в возмещении, если инцидент произошел в течении 3-х месяцев после заключения договора (или же, если человек за тот же срок находит новую работу после увольнения).

Кредитное страхование жизни и здоровья заемщика

В данном случае договор с СК предусматривает опасности тяжелого заболевания или травмы клиента, осложняющие исполнение его финансовых обязательств перед банком. Смерть кредитополучателя тоже относится к таким рискам. В зависимости от ситуации, страховщик берет на себя обязательства по внесению платежей за период временной нетрудоспособности клиента либо по погашению остатка долга, когда дальнейшие взносы со стороны заемщика исключены (например, при тяжелой травме). При этом СК может потребовать подтверждений, что повреждение здоровья не было преднамеренным.

Титульное страхование

Этот вид услуг защищает клиента от потери права собственности на имущество при неосведомленности о важных обстоятельствах сделки и применяется при ипотеке. Например, после приобретения в кредит квартиры на вторичном рынке и оформления всех необходимых документов может выясниться факт недееспособности продавца или то, что ущемлены права других собственников имущества. При этой ситуации:

• Если заемщик использует титульное страхование, то СК компенсирует возникшие убытки и урегулирует проблемную ситуацию с банком и продавцом недвижимости при помощи своих юристов.
• Если клиент не прибегал к такой услуге, он самостоятельно должен разрешать возникшую проблему (во многих случаях – не прекращая кредитных взносов).

Страховка залогового имущества

Ипотека или автокредит подразумевают залог. В этом качестве выступает приобретенное заемщиком движимое или недвижимое имущество. Банк заинтересован в максимальной сохранности объекта залога (ведь, если клиент прекратит платежи, автомобиль или квартиру можно будет продать по более высокой цене) и требует от кредитополучателя застраховать его.

В обязательной форме договор с СК для этого типа услуг обходится в 0,2–0,4% от величины задолженности заемщика и покрывает только риски полного физического уничтожения или невосполнимой порчи имущества. Страхование кредита осуществляется на сумму задолженности клиента перед банком, а не на полную стоимость имущества, что помогает снижению платежей по этому виду обслуживания. Таблица показывает, как меняется размер страховых взносов в 0,2 % на квартиру стоимостью 10 000 000 рублей, которая приобретена в ипотеку на 10 лет с авансом 20 %:

К недостаткам этого типа услуг можно отнести то, что при наступлении инцидента (например, при уничтожении квартиры от взрыва бытового газа), СК погасит только задолженность заемщика перед банком, не выделяя никаких средств на ремонт. Кредит со страховкой залогового имущества на полную стоимость недвижимости предусматривает выплаты на восстановление ущерба, но будет стоить дороже (например, для приведенного выше примера это будут платежи суммарным размером за год в 24 000 рублей).

Коробочное страхование

Серьезным минусом классических предложений СК является то, что клиенту приходится вникать во многие нюансы возмещения ущерба, для чего у него часто нет необходимых знаний, времени и желания. Страховые услуги «из коробки» лишены этого недостатка – специфика этого предложения заключается в экспресс-продаже готового пакета предложений. К преимуществам этого способа относятся:

• оптимизированность под определенные виды кредитов (ипотечные, автомобильные и др.), с учетом всех особенностей;
• более дешевая цена, чем при приобретении тех же услуг по отдельности;
• составление меньшего числа документов при оформлении страховки, чем в классическом варианте, что экономит время кредитополучателя.

Первые коробочные варианты страховки появились на рынке в 2012 году. Эта услуга удобна, но ее нельзя назвать идеальным решением. Такое страхование кредита имеет недостатки:

• Комплексный характер предложения, заключающийся в готовом наборе услуг, скорректировать который по своему пожеланию не получится.
• Невыгодность для владельцев дорогого имущества, для которых использование усредненных тарифов и фиксированных сумм платежей не покроет всего ущерба в случае инцидента
• Уменьшенный размер возмещения из-за того, страховка проводится на сумму ниже реальной стоимости имущества.

Особенности заключения договора

Хотя банки стремятся сопроводить страховкой все выдаваемые займы, во многих случаях она не является обязательной. Без нее не может обойтись ипотека или автокредитование, во всех других ситуациях оформление этой услуги по закону должно происходить по желанию клиента. Необходимо учитывать, что отказ клиента от страховки при получении потребительского кредита может повлечь за собой повышение процентной ставки и даже отклонение поданной заявки на предоставление займа.

В такой ситуации для заемщика выгоднее оформить договор на условиях банка, а потом воспользоваться своим правом отказаться от навязанной услуги, сделав это в период охлаждения. Так называется 14-дневный срок, в течении которых кредитополучатель может на законных основаниях вернуть свои средства, уплаченные за страховку. Кроме того:

• соглашаясь на оформление услуг по покрытию ущерба, клиент свободен в выборе подходящего исполнителя;
• при досрочном погашении займа, он может требовать у СК возврата части сделанных взносов.

Страхование заемщиков потребительских кредитов

Оформив эту услугу возмещения при ущербе, клиент может отказаться от нее в период охлаждения. Страхование потребительского кредита не является обязательным, но банк может настаивать на нем, при высоких (от 500 000 рублей) суммах кредитования, выдаче валютного займа или отсутствии залога/обеспечения. При этом кредитополучателю необходимо знать, что сегодня на рынке есть финансовые организации, где можно сразу отказаться от страховых услуг и это не повлияет на процентную ставку (например, в Альфа банке или Российском капитале).

Ипотечное кредитование

Страхование имущества в этом случае является обязанностью заемщика. Об этом говорит Закон «Об ипотеке». Согласно этому документу:

• Обязательные страховые услуги распространяются исключительно на риски повреждения или безвозвратной утраты имущества (от стихийного бедствия, катастрофы и др.).
• При наступлении инцидента получателем выплат за нанесенный ущерб будет банк, а задолженность заемщика уменьшится на их величину.
• Сумма, на которую страхуется недвижимость, не должна быть меньше размера кредитования. Например, в рассмотренном выше примере, приобретение квартиры в ипотеку на 10 000 000 рублей с авансом в 20 %, подразумевает договор с СК на возмещение ущерба в 8 000 000 р., а не на всю стоимость жилья.
• При ипотеке страховка должна охватывать весь период кредитования. Договор со страховой компанией необходимо заключать ежегодно, каждый раз на уменьшающуюся сумму задолженности перед банком.

Автокредиты

Приобретаемая машина оформляется в залог банка и согласно статье 343 Гражданского кодекса РФ, такое имущество подлежит страховке за счет заемщика. Требования банков могут касаться двух видов услуг СК:

• страхования жизни и здоровья кредитополучателя (как гарантия продолжения выплат по займу);
• КАСКО – компенсации ущерба, нанесенного автомобилю при ДТП.

Существует два варианта оформления автостраховки. В зависимости от намерений заемщика, целесообразным будет тот или иной вариант:

• Кредит и полис на автострахование клиент получает через дилера, продающего машину. Преимущество этого способа – в экономии времени, ведь продавец берет на себя все заботы по оформлению документов. Недостатком будет то, что в такой ситуации, дилер будет ориентирован на СК с выгодными для него, а не для клиента, условиями.
• Покупатель машины получает кредит в банке и сам занимается оформлением страховки. Плюс этого способа – возможность выбора СК с самыми удобными для кредитополучателя условиями. Минус – большие затраты времени.

Порядок оформления – пошаговая инструкция

Подписание страхового договора и получение полиса, подразумевает определенную последовательность действий. Механизм этого процесса включает в себя:

1. Определение подходящей страховой компании и выбор конкретных услуг из предлагаемого ассортимента.
2. Знакомство с условиями договора.
3. Подготовку пакета документов и подача его страховщику. Для некоторых случаев (например, КАСКО) допускается онлайн-заявка.
4. Подписание договора.
5. Совершение необходимых страховых платежей
6. Получение полиса.

Выбор страховой компании и программы страхования

Собираясь получать займ, необходимо быть готовым к тому, что банковские сотрудники будут настойчиво предлагать услуги СК, даже если это не является обязательным (как, например, при потребительском кредитовании). Зная, что по закону можно отказаться от навязанной страховки в период охлаждения, заемщик может спокойно соглашаться на условия финансовой организации, а потом сразу же аннулировать ненужную страховку.

Возможны и ситуации, когда использование услуг по возмещению ущерба входит в планы кредитополучателя. В этом случае есть два варианта:

• Самостоятельно искать страховщика с приемлемой стоимостью полиса (для автострахования КАСКО) или ежемесячной ставкой (для других видов услуг по возмещению убытков). Необходимо только, чтобы компания была аккредитована банком. Самостоятельный поиск расширяет выбор кредитополучателя, позволяет ему участвовать в разных акциях, получать скидки и бонусы от страховщиков (особенно это актуально для Москвы и других крупных городов, где развита конкуренция между СК).
• Воспользоваться предложением финансовой организации, выбирая из компаний с которыми они сотрудничают (часто партнер-страховщик бывает дочерней банковской структурой). Этот способ отличается упрощенным оформлением документов.

Условия договора

Подбирая подходящие варианты страховки, нужно ориентироваться не только на процентную ставку, но и на возможность возмещения ущерба в случае инцидента. Для этого грамотному заемщику нужно внимательно изучить условия договора. Обращение к сотруднику юридической компании будет оправдано, ведь в будущем это поможет избежать многих неприятных моментов. Например, невысокие ставки по страхованию жизни и здоровья, могут подразумевать выплаты только в случае смерти клиента или получения им инвалидности I или II степени, исключая все остальные ситуации.

Перечень необходимых документов

Соглашаясь с условиями договора, клиент одобряет оформление страховки. Для этого ему необходимо подготовить пакет документов. Состав отличается в зависимости от предоставляемой услуги, например, для получения полиса страхования жизни и здоровья требуется:

• Заявление-анкета на предоставление услуг по возмещению ущерба. Заполняется по форме страховой компании, бланк часто можно найти на сайте организации.
• Паспорт. Оригинал предъявляется лично, к документам прикладываются развороты с фотографией и пропиской заемщика.
• Справка о состоянии здоровья страхователя. Заполняется после медицинского освидетельствования. В случае необходимости дополнительно могут потребоваться справки из наркологического и психоневрологического диспансеров, что заявитель не состоит у них на учете.

Страхования залоговой недвижимости является обязательным при ипотеке. Пакет документов включает:

• Заявление по форме банка.
• Паспорт.
• Документ о купле-продаже недвижимости.
• Свидетельство о государственной регистрации права собственности.
• Техпаспорт квартиры.
• Выписку из домовой книги.
• Акт оценки эксперта о стоимости жилища.

Получая автокредит, заемщик приобретает полис КАСКО. Процедура его оформления требует следующих документов:

• Заявление.
• Паспорт.
• Свидетельство о регистрации автомобиля.
• Техпаспорт транспортного средства.

Оформление полиса

СК может потребовать дополнительную документацию к подготовленному пакету (например, водительское удостоверение при получении полиса КАСКО). После того как заемщик предоставит все необходимое, наступает заключительный этап – подписание договора и выдача полиса. Оформление услуг на год будет удобнее для кредитополучателя, чем более длительные сроки, ведь при необходимости он может потом перейти к другому страховщику. Договор подписывается в трех экземплярах (для заемщика, банка и СК), затем клиент производит необходимые платежи и получает полис.

Где можно заключить договор – топ-10 страховых компаний

Изучая предложения разных СК, кредитополучателю не следует ограничиваться сравнительным анализом только величины платежей. Не меньшее значение имеют условия погашения нанесенного ущерба при наступлении инцидента. Это требует более глубокой аналитики, с визитом в несколько выбранных кредитных организаций, консультаций с юристом, рассмотрения самых распространенных страховых случаев (например, размеров возмещения при пожаре) и др. Таблица показывает топ-10 страховщиков, предоставляющих услуги по возмещению ущерба при ипотеке и имеющие высокую надежность:

Компания	Минимальные показатели платежей для разных видов страхования, % в год
	Имущества	Титульное	Жизни и здоровья заемщика
ВТБ Страхование
Ингосстрах
АльфаСтрахование
РЕСО-Гарантия
Абсолют Страхование
Росгосстрах
Либерти Страхование
Страховой дом ВСК
Ренессанс Страхование

Можно ли отказаться от страховки

Серьезные нововведения в области предоставления услуг по возмещению ущерба произошли 1 июня 2016 года, когда вступило в законную силу Указание Центрального Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Согласно этому нормативно-правовому акту, клиент СК получил законное право расторгнуть договор в течение определенного срока после подписания (при условии, что страховка не носит обязательного характера). В 2019 году этот период продлен с 5 до 14 дней.

Период охлаждения

Законом определено время, в течение которого заемщик может отказаться от навязанной банком страховки. Этот интервал получил название периода охлаждения и он равен 14 рабочим дням. Отказ от страховки подразумевает подачу заявления в СК (или банк, если он занимался оформлением договора). Этот документ должен содержать:

• паспортные данные заявителя;
• реквизиты расторгаемого договора;
• формальную причину расторжения (например, отсутствие необходимости в таких услугах);
• дату и подпись.

Отказ через суд

По закону, страховая компания должна в 10-дневный срок расторгнуть договор с клиентом, вернув ему уплаченную сумму (за исключением дней, когда он пользовался страховыми услугами). Если этого не происходит, доступными способами защиты своих законных прав для кредитополучателя будут обращение в Роспотребнадзор или суд. В этом случае, при положительном решении, на страховщика налагается административный штраф до 50 000 рублей, а заемщик получает свои средства. Для обращения требуются следующие документы:

• заявление;
• отказ СК в письменной форме (он выступает доказательством, что истец пытался решить ситуацию в досудебном порядке);
• страховой договор.

В ситуации, когда заемщику были навязаны услуги страховой компании, но период охлаждения уже прошел, вероятность вернуть деньги будет низкой. Многие кредитные организации по собственной инициативе допускают продление интервала, в течении которого клиент может отказаться от страховки (например у Хоум Кредит банка и Сбербанка это 30 дней). Если и этот срок пропущен, то даже суд с участием опытного адвоката вряд ли возвратит уплаченные суммы, ведь на практике истец добровольно согласился на услуги по возмещению ущерба и поставил свою подпись под договором.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита

В интересах заемщика расплатиться с задолженностью перед финансовой организацией как можно быстрее, ведь это уменьшит переплату. При выплате кредита раньше времени у клиента пропадает необходимость в страховке. Отказавшись от нее, он может получить назад часть уплаченных средств (так называемой страховой премии). Для этого ему требуется обратиться в СК с заявлением (во многих случаях банк-кредитор оказывает содействие в этом вопросе, так как требования клиента законны). Если проблема не решается таким способом, то заемщику следует обратиться в суд.

Видео

Кредитное страхование – это общемировая практика. Согласно статистике, большинство кредитов в России выдаётся с дополнительной услугой по страхованию. Но какие виды страхования существуют вообще, и от каких случаев каждый из этих видов может защитить нас? Сегодня мы попробуем разобраться в этом вопросе.

Абстрагируясь от темы банков и кредитования, перейдем к смысловому значению понятия “страхование”. Мы привыкли к страхованию имущества, страхованию жизни и т.д. понимая под этим то, что какая-либо организация в случаи непредвиденной ситуации компенсирует нам финансовые затраты.

Нечто подобное имеется и в банковской сфере. Под небольшой процент от суммы, банки страхуют вклады, депозиты, кредиты и кредитные портфели защищая себя от катастрофических убытков при вмешательстве непреодолимых сил.

Какой бывает страховка по кредиту?

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности.

Одним из наиболее востребованных видов кредитного страхования, является страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика. Подобная услуга оказывается как отдельно, так и совместно с другими видами страхования. Обычно, банки предлагают оформить страховку жизни при получении беззалогового или .

Подобный вид страхования, покрывает до 90% от суммы долга заёмщика перед банком в страховом случае.

Например, Вы взяли кредит, начали его выплачивать, но по какой-то причине стали инвалидом или вовсе погибли. В этом случаи банк обращается к страховой компании, и она в свою очередь погашает долг, освобождая Вас и Ваших родственников (наследников, в случаи гибели) от кредитных обязательств.

Страхование залогового имущества.

При оформлении кредита с залогом, а также ипотеки и автокредита, страхование залогового имущества является обязательным. Данный вид страхования, обеспечивает защиту от порчи и уничтожения залога.

Если по какой-то причине имущество уничтожено, то страховая компания, в соответствии со своими обязательствами, гасит Ваш долг в банке в соответствии с оценочной точностью залога.

Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита

Данный тип страхования, предусматривает почти полное возмещение (до 90% от суммы указанной в договоре) банку суммы долга клиента, который по каким-то причинам не может погасить задолженность в банке.

Срок страхового договора составляется на весь срок кредитования и вступает в силу на следующий день после проведения первого платежа. При возникновении страхового случая, клиент в течении пяти дней обращается в страховую компанию и сообщает о случившемся. Страховая, в свою очередь, оплачивает банку львиную долю всех долгов клиента, включая проценты.

Подобный вид кредитования был очень популярен в девяностые годы, однако сейчас не только не используется, но и запрещён.

Страхование риска непогашения кредита

Как правило, подобным видом страхования пользуются банки. Объектом страхования является выданный кредит, один или целый пакет займов. Согласно договору, страховые организации обязаны компенсировать часть финансовых потерь понесённых банков, если какой-то клиент отказывается уплачивать кредит в определённые сроки.