Риск – неотъемлемый элемент коммерческой деятельности. На успех проекта влияют сотни факторов, включая налоговую нагрузку, поведение потребителей и уровень административного давления. Сложность прогнозирования экономической ситуации влияет на страхование малого бизнеса. Интерес к финансовым продуктам со стороны коммерсантов постоянно растет. Повышение спроса в различных сегментах свидетельствует об увеличении грамотности населения. Тем не менее игроки рынка жалуются на чрезвычайно медленный прирост показателей.
Краткая характеристика коммерческих рисков
Бизнес-климат в России оценивают неоднозначно. Зарубежные средства массовой информации заявляют об ухудшении ситуации в стране. Отечественные источники, напротив, сообщают о росте оборотов. В 2016 году Российская палата промышленников и предпринимателей провела независимый опрос. Респондентам предложили оценить динамику условий ведения бизнеса.
Рейтинговые международные агентства указывают на позитивный характер процессов. Позиции РФ повышаются даже в период действия западных санкций.
Глобальными рисками малого бизнеса остаются:
- инфляция и девальвация рубля;
- ужесточение налоговой, административной политики;
- изменение судебной практики;
- давление со стороны коррумпированных чиновников;
- недобросовестная конкуренция;
- незаконное поглощение бизнеса.
Особое внимание эксперты акцентируют на непрогнозируемом удорожании энергоресурсов, дефиците квалифицированных кадров, падении покупательской активности.
Виды страхования
Отечественные компании предложили предпринимателям широкую линейку финансовых продуктов. Соглашения заключают с опорой на закон № 4015-1 , отраслевые нормативные акты и положения ГК РФ . Официальная классификация предполагает выделение четырех сегментов, каждый из которых охватывает десятки направлений.
Защита имущества
Вероятность убытков при осуществлении коммерческой деятельности крайне высока. Стихийные бедствия, пожары, коммунальные аварии, противоправные действия третьих лиц – перечень традиционных рисков дополнен специфическими угрозами. Так, при реализации проектов предприниматели сталкиваются с банкротством банков, недобросовестностью контрагентов, мошенничеством, рейдерскими захватами и финансовыми махинациями.
Лидеры рынка предложили комплексные меры защиты:
- Страхование коммерческой недвижимости. Владельцам промышленных и офисных объектов продают полисы на случай возгораний, наводнений, вторжения преступников, актов вандализма. Широкий выбор опций предлагает, например «Росгосстрах». Особыми направлениями стали программы, обеспечивающие покрытие строительно-монтажных и технических рисков. Компании получили возможность защититься от последствий аварий, чрезвычайных ситуаций. При наступлении оговоренного события владельцу возмещают до 100% убытков. Полис может распространяться не только на здание, но и на оснащение. Компенсация нередко включает суммы на восстановление коммуникаций, ремонт или закупку нового оборудования.
- Защита транспорта. Основными страховыми событиями признаны дорожно-транспортные происшествия и угон. Продукт особенно популярен среди фирм с большим автопарком. Наличие договора гарантирует стабильность деятельности. При наступлении страхового события компания быстро восполняет потери и продолжает работу в штатном режиме.
- Активы предприятия. Страхование бизнеса от рисков включает защиту на случай утраты основных средств. На покупке полиса настаивают кредитные и лизинговые организации, а также инвесторы. Заключить договор владельцы фирмы могут по личной инициативе. Перечень событий охватывает повреждения, кражу, полное уничтожение ценностей. При этом полис не покрывает постепенное обесценивание техники на рынке.
- Простой производства. Страховщик берет на себя риск непредвиденной остановки промышленных мощностей. В рамках договора предпринимателю или фирме возмещают убытки. Страховым событием признается поломка техники, чрезвычайные ситуации, стихийные бедствия, забастовки и даже срыв поставки сырья. Период ответственности страховщика ограничен. Время простоя, за который рассчитывают возмещение, варьирует от 3 до 24 месяцев.
Лидеры направления разработали комплексные программы для клиентов. Так, Сбербанк РФ предлагает заключить договор на защиту от несчастных случаев, хищений, повреждения основных средств. Покрытие исчисляется миллионами, а максимальная премия не превышает 55 тысяч рублей.
Внимание! Страхование бизнеса для ИП имеет несколько отличий. Защита распространяется только на объекты, используемые в коммерческой деятельности. Личное имущество не включают в перечень. При подписании соглашения важно установить четкие границы.
Специфическим направлением является страхование вкладов. Программы направлены на обеспечение стабильности делового оборота. В условиях зачистки на банковском рынке безопасность капитала приобрела колоссальное значение. Индивидуальные предприниматели оказались в более выгодном положении. На расчетные счета и депозиты ИП распространили действие закона 177-ФЗ от 23.12.2003 . При отзыве лицензии или несостоятельности кредитной организации возмещение составляет 100%. Компенсация по всем соглашениям клиента с банком не должна превышать 1 400 000 рублей.
Законопроект о защите вкладов юридических лиц остается на стадии обсуждения. Противником идеи является ЦБ РФ. Правительство одобрило инициативу осенью 2017 года. Пока на государственном уровне полноценного механизма не существует.
Страхование ответственности
Большая линейка финансовых продуктов направлена на сокращение коммерческих угроз. Собственникам фирм и предпринимателям предложено защититься от банкротства, недобросовестности топ-менеджеров, претензий третьих лиц. Особенностью услуги является покрытие риска ответственности. При отсутствии у бизнесмена прямого умысла на причинение вреда удовлетворять требования пострадавших или кредиторов будет страховая компания.
| Наименование программы (риск) | Краткая характеристика | Примечание |
|---|---|---|
| Ответственность директора | Договор заключают на случай причинения ущерба ошибками руководителя. Компенсация покрывает выплаты пострадавшим и судебные издержки. Условием возмещения является отсутствие умысла на совершение проступка. Нарушение должно иметь прямую связь с выполнением виновником должностных обязанностей. | Полисы рекомендуют приобретать не только единоличным главам компаний, но и членам правления. Страховка покрывает риск причинения вреда самой фирме, контрагентам, наемному персоналу. |
| Нанесение вреда наемными сотрудниками или подрядчиками | Работодатель несет полную имущественную ответственность за действия персонала. Если при исполнении трудовой функции сотрудники причинят вред третьим лицам, будет выплачена компенсация. Возмещение убытков допускается в случае привлечения к ответственности за действия подрядчиков. Особенно популярны программы в сфере платной медицины, строительства. | После перечисления компенсации у страховых компаний появляется право регресса. Требования предъявляют к непосредственным виновникам. |
| Нанесение ущерба при перевозке | Соглашения заключают организации, специализирующиеся на транспортировке грузов или перевозке пассажиров. Условия зависят от отрасли, а некоторые программы являются обязательными. Так, регулярно оплачивать страховые взносы необходимо в автомобильной, речной, морской отрасли. Нельзя отказаться от страхования авиакомпаниями и метрополитенами. Размер возмещения зависит от действующих тарифов, расчета убытков, стоимости утраченного груза. Основанием выплат служит не только порча материальных ценностей, но и причинение вреда окружающей среде, санкции таможенных органов, повреждение контейнеров или расходы на спасение. | В дополнение к государственным программам представители бизнеса вправе заключать добровольные договоры страхования. В этом случае увеличивается как перечень рисков, так и сумма компенсаций. |
| Несанкционированный доступ к информации компании (атаки хакеров) | Защиту предоставляют на случай утечки персональных данных, хищения коммерческой или иной тайны. Комплексные полисы включают риски полной блокировки систем связи, а возмещение покрывает затраты на устранение негативных последствий взлома. | Направление интенсивно развивается. Лидеры рынка стремятся обеспечить бизнес не только надежной страховой защитой, но и помогают выстроить систему противодействия виртуальной преступности. |
| Мошенничество | Программы ориентированы на защиту собственников бизнеса от недобросовестности руководителей и специалистов. Основанием возмещения убытков является вступивший в силу приговор суда. Страховщик компенсирует ущерб, причиненный мошенниками. | Особенно ценным полис становится при возбуждении уголовных дел по факту фиктивного или преднамеренного банкротства. Договор служит щитом для добросовестных бенефициаров. |
| Несчастные случаи | Представители бизнеса получают защиту от претензий пострадавших лиц и их родственников. Компенсации жертвам производственных аварий или технических сбоев выплачивает страховая компания. В перечень оснований входят увечья разной тяжести, в том числе полная утрата трудоспособности или смерть. | Важными условиями являются лимит, сроки и территориальные границы. Защита от риска действует в зоне строго определенных объектов, а на выплаты устанавливают ограничения. Если компенсация не покрывает предъявленные требования, остаток предприниматель (фирма) перечисляет самостоятельно. |
| Нарушение договоренностей | Программы используют в качестве дополнительной гарантии по сделкам. Защита предоставляется деловому партнеру на случай неисполнения или некачественного исполнения соглашения. Полис оформляет сторона, ответственность которой страхуется. Выгодоприобретателем становится контрагент или третье лицо, выступающее в роли получателя выгод по договору. | Отличительной чертой услуги является сохранение обязательств после выплаты страховой суммы. От необходимости исполнять контракт участников не освобождают. При этом в компенсации отказывают при отсутствии документального подтверждения убытков. Распространенным вариантом является прямое страхование бизнеса от срыва экспортных или импортных поставок. Нередко полис покупают для гарантии исполнения кредитного обязательства. |
Большое количество механизмов лидеры рынка разработали для страхования финансовых рисков. Защиту распространяют на случай убытков от операций с ценными бумагами, валютой, паями в инвестиционных фондах и прочими активами. Полисы предлагают участникам сложных и долгосрочных сделок. Услуга предоставляется в разных формах.
Личное страхование
Особое место в системе занимают услуги, касающиеся сохранения здоровья и жизни. Получателям выплат могут являться сотрудники либо сам предприниматель.
- Добровольное медицинское страхование. В случае болезни пациенту оплачивают дорогостоящее лечение в выбранной клинике. В перечень услуг традиционно входят стоматология, вызов врача на дом, персональные консультации со специалистами узкого профиля, диагностика, хирургические операции.
- Защита от несчастного случая. Предприниматель может застраховать себя или работников от гибели, увечий. Действовать такие полисы будут в течение 24 часов. Выплаты не связывают с местом происшествия или профессиональной деятельностью. Размер компенсации зависит от тяжести травмы или степени утраты трудоспособности.
Коротко о перестраховании
Перераспределение рисков между участниками рынка служит своеобразным стабилизатором. Договоры с представителями бизнеса порождают серьезные обязательства. Размеры компенсации могут исчисляться миллиардами рублей. Исключить банкротство позволяет перестрахование.
Механизм построен на принципах вторичного переложения ответственности. Страховщик подписывает контракт с профильными организациями. Риск делят между компаниями, что обеспечивает необходимое покрытие. Впоследствии возмещение производят все участники системы.
Описать каждое направление страхования малого и среднего бизнеса в России сложно. Рынок не перестает развиваться, а новые проекты появляются ежемесячно. Ставки по программам пока оставляют желать лучшего. Страховые компании неохотно снижают тарифы, ведь коммерческая деятельность характеризуется повышенными рисками.
- отдавать предпочтение крупным и авторитетным компаниям;
- внимательно изучать правила предоставления защиты, документы официального сайта;
- анализировать судебную практику;
- предоставлять агенту только полную и достоверную информацию.
Часто приобретение полиса кажется начинающим предпринимателям излишним. Вывод о дороговизне услуги далеко не всегда объективен. В арсенале отечественных компаний есть продукты, адаптированные к малым формам бизнеса. Страховые премии по таким договорам поддерживают на демократичном уровне. Важно лишь правильно подобрать пакет опций.
Автострахование. Как начать страховой бизнес
Страховой бизнес в России, одно из немногих направлений, которое даже сегодня, в период затяжного спада экономики не теряет своей актуальности. Поэтому, в этой публикации нам хотелось бы рассмотреть интересующий многих вопрос как стать страховым агентом автострахования.
Попробуем разобраться
Прежде чем говорить о шагах, которые необходимо предпринять для того чтобы начать этот бизнес, необходимо определиться с тем, как именно вы хотите его реализовывать. Для этого нужно ответить на следующие вопросы:
Хотите ли вы быть агентом компании или представлять интересы нескольких?
Достаточно ли у вас ресурсов, для того чтобы реализовать эту затею?
Какие именно услуги в области автомобильного страхования вы хотите предоставлять?
И только после того как вы определите все эти нюансы, вы можете приступить к составлению бизнес-плана, и вычисления вашей потенциальной прибыли.
Ну а теперь, собственно сам план как стать страховым агентом автострахования.
1. Проанализируйте рынок, и определите круг потенциальных компаний, с которыми вы хотели бы сотрудничать;
2. Организуйте контакты с выбранными компаниями, получите перечень необходимых документов. Изучите его и подготовьте полный пакет;
3. Составьте свое резюме, постарайтесь подробно описать свой опыт и личные качества, позволяющие вам работать в данной сфере;
4. Посетите собеседование, и постарайтесь произвести наилучшее впечатление;
После того как все этапы будут пройдены – можете начинать свою деятельность. Можете начинать свою деятельность! Для того что бы ваш бизнес был успешным, посещайте тренинги продаж, изучайте всею информацию которая поможет вам овладеть технологиями привлечения новых клиентов. Делать это необходимо, даже если вы считаете себя обладателем подобного опыта.
Автострахование как бизнес
После того как первоначальный этап в карьере страхового брокера будет пройден, самое время задуматься о том, как достичь следующего этапа и открыть офис по продажам страховых договоров. Наибольший потенциал в ассортименте продуктов страхования, по мнению многих экспертов, имеют автостраховки.
В теоретическом плане, процесс страхования – это разновидность взаимоотношений между заинтересованным в защите своих имущественных интересов и ответственности от каких-либо неприятных последствий, страхователем и страховщиком. Для этого между сторонами заключается договор страхования, в котором прописывается величина взноса, сумма выплат и порядок их осуществления.
С другой стороны в обязанность страховщика входит формирование некого страхового фонда, из которого в случае возникновения у страхователя страхового случая и осуществляется выплата компенсаций, в рамках указанных в договоре.
Задумываясь о том, как открыть автострахование, будь то офис-представительство или вновь созданная компания, важно понимать, что цель страховщика, как любого предпринимателя является – прибыль. В данном случае ее объем будет полностью зависеть количества заключенных сделок, а именно от объема продаж полисов КАСКО и ОСАГО. В свою очередь прибыль, равно как и размер страхового фонда – это гарантия стабильности компании.
Исходя из практики российских компаний, для того чтобы добиться успеха, необходимо вести свою деятельность сразу в нескольких направлениях. Это связано с тем, что, во-первых, продажи ОСАГО жестко регламентированы действующим законодательством. И поскольку в этом случае страховщик, никак не может влиять на конечную цену страхового продукта, то, по мнению большинства экспертов и аналитиков, бизнес только на продаже полисов ОСАГО, изначально не рентабелен. Во-вторых, такой многоцелевой проект имеет больше шансов на успех и с коммерческой точки зрения.
С другой стороны реализация полисов КАСКО имеет более глубокий потенциал, чем просто реализация договоров страхования. Так, в данном случае предприниматель имеет больше свободы при формировании тарифов и коэффициентов.
Но даже в этом случае нельзя точно сказать, какое автострахование лучше с точки зрения бизнеса. И та и другая программа имеют свои нюансы. Так ОАГО, практически не приносит прибыли, зато КАСКО, имеет низкий уровень популярности, связанный с его дороговизной.
Совмещение двух этих форм – считается наиболее рациональной схемой ведения бизнеса. Кроме того, в качестве альтернативного заработка можно рассматривать предоставление дополнительных услуг, таких как:
Услуги эксперта и оценщика;
Консультативная помощь после ДТП;
Техническая помощь;
Другие страховые продукты.
Перечисленные услуги, могут быть добавлены в качестве дополнительных опций в страховой полис КАСКО.
Это было общие понятия о продуктах автострахования. Теперь поговорим более конкретно.
Как открыть автострахование (офис)
Для того чтобы открыть пункт по продаже полисов КАСКО и ОСАГО необходимо в первую очередь правильно выбрать помещение. Для того, чтобы ваши издержки оправдали себя ваш офис должен находиться нее просто в хорошем проходном месте, а там, где возможно большое количество ваших потенциальных клиентов.
По мнению большинства бизнесменов, прежде чем выходить на новый уровень и задаваться вопросом, как открыть офис автострахования необходимо тщательно все просчитать. В противном случае, организуемое предприятие может не окупить вложений, а начинающий бизнесмен потерпит фиаско.
Хорошим местом для открытия офиса автострахования сегодня могут быт различные торговые центры, бизнес-центры и прочие аналогичные места.
Какие документы нужны для автострахования
Как и любой другой, автострахование как бизнес, прежде всего это зарегистрированная компания, форма собственности которой подбирается в зависимости от целей и масштабов реализуемого проекта.
Если речь идет о создании страховой компании, в этом случае помимо регистрации юридического лица будет необходима соответствующая лицензия, получить которую возможно только при полностью внесенном уставном капитале компании в сумме не менее 120 млн. рублей.
В случае если предприниматель собирается вести свою деятельность в качестве страхового агентства, что, по сути, подразумевает ведение посреднического бизнеса, будет необходимо следующее:
Зарегистрировать ООО или ИП;
Заключить агентские договора со страховыми компаниями-партнерами;
арендовать офис;
Какие документы нужны для автострахования, как нам кажется, вполне понятно.
Как стать страховым агентом автострахования на дому
Современные технические возможности в сочетании с изменениями в страховом законодательстве и введении в обращение электронных сертификатов, привело к тому, что сегодня вести страховой бизнес, можно прямо не выходя из дома.
Если вы задумались о том, как стать страховым агентом автострахования на дому – то ответ очевиден. Нужно создать тематический портал, через который вы сможете предложить всем его посетителям предложить имеющиеся вас страховые предложения.
Однако не нужно думать, что подобная бизнес-концепция будет приносить доход автоматически. Работа через интернет это труд, забирающий не только время, но и требующий постоянного вложения других ресурсов, таких как деньги и постоянно обновляемая база знаний владельца такого бизнеса.
В завершении публикации хочется остановиться еще на одном важном моменте. Выбирая в качестве сферы деятельности автострахование, какие компании лучше выбрать в качестве партнера.
На самом деле, отвечая на этот вопрос, очень сложно давать конкретные рекомендации, однако мы хотим выделить некоторую группу критериев, которые могут быть использованы при выборе делового партнера.
Страховая компания, чьи страховые продукты вы собираетесь реализовывать должна иметь:
надежную репутацию;
стабильную историю;
комфортные условия сотрудничества;
разветвлённую филиальную сеть.
Это далеко не весь перечень аспектов, на которые следует обратить свое внимание. Тем не менее, даже этого достаточно, чтобы понять в каком направление необходимо двигаться дальше.
Начнём сразу с конкретики! Чем может быть полезно страхование малого и среднего бизнеса?
Мало кто из предпринимателей придаёт значение тому, что кроме защиты от рисков, страхование бизнеса даёт дополнительные преимущества и выгоды: снижение налогооблагаемой базы, повышение стабильности и независимости на рынке, гарантия надежности перед банком для получения кредитов. А напрасно!
- Застраховав свой бизнес, Вы получаете льготы по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
- Вы сможете повысить финансовую устойчивость предприятия, за счёт чего предприятие станет боле привлекательным для партнёров и инвесторов.
- Если Вам нужны дополнительные финансовые инвестиции для развития предприятия, то застраховав его, у Вас намного больше шансов на получение кредита, т.к. почти все баки требуют гарантию сохранности активов.
Застраховав свой малый или средний бизнес, Вы сможете чувствовать себя более защищенным от многих негативных факторов воздействия:
- потеря дорогостоящего оборудования;
- расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции;
- кража, мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия) ;
- затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.
- урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения;
- вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции) ;
- потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара;
- риски связанные с профессиональной ответственностью;
- риски связанные с ответственностью перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия) ;
- риски по договору (ответственность арендатора, перевозчика и т. д.) .
Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем, которые можно решить с помощью страхования:
- Получение льгот по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
- Слабая устойчивость в финансовом плане. Малые организации, как правило, не располагают достаточным оборотным капиталом, и в случае повреждения даже незначительной части имущества их деятельность может прекратиться, что негативно скажется как на прибыли, получаемой владельцами и акционерами, так и на репутации в глазах поставщиков и клиентов. Чтобы избежать приостановки или завершения деятельности в случае выхода из строя оборудования или повреждения складских и торговых помещений, руководство может застраховать имущественные риски и получить при наступлении форс-мажорных обстоятельств компенсацию на восстановление.
- Ограниченность резервов. Многие предприятия используют для осуществления торговой деятельности арендованные помещения, поскольку средства для приобретения недвижимости в собственность зачастую отсутствуют. Даже небольшие аварии (например, подтопления на складах или в офисах) способны поставить недавно созданную компанию на грань закрытия, поскольку количество средств, необходимых для устранения неполадок, как правило, превышает общий бюджет организации. Страхование имущества позволит небольшой фирме оперативно получить средства на восстановление объектов и вскоре возобновить свою деятельность.
- Потребность в постоянном развитии. Для многих предприятий малый бизнес - всего лишь одна из стадий, преодоление которой требует временных затрат и существенных финансовых вложений. Если руководство вкладывает всю прибыль в развитие, не оставляя при этом резервов на покрытие рисков, рано или поздно это обязательно аукнется в виде повреждений собственности компании. Застраховав всё свое имущество, организация может спокойно отчислять полученные средства на развитие, зная, что в случае возникновения форс-мажоров страховая компания возместит все убытки.
- Согласно Трудовому и Гражданскому кодексам Российской Федерации, материальная ответственность перед пострадавшим лицом возлагается на работодателя, поэтому корпоративное страхование зачастую становится для организаций самым простым и выгодным способом обеспечить финансовую стабильность предприятия.
- Большой перечень рисков, покрываемых страховкой: всевозможные травмы, ожоги, переломы, телесные повреждения, уход из жизни по любой причине, потеря работоспособности в результате несчастного случая, критические заболевания.
- Возможность обеспечить сотрудникам достойную материальную помощь, выходящую за рамки стандартных выплат по больничным листам. Например: в случае гибели на рабочем месте застрахованного сотрудника, компенсацию получают его родственники.
- Улучшение климата в коллективе. Защищенные корпоративным страховым полисом сотрудники малого и среднего бизнеса чувствуют себя спокойнее и лояльнее относятся к работодателю.
Страхуемые риски. Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе?
Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:
Оборудование
По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:
- стихийных и природных бедствий;
- падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
- аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
- совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи) ;
- действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
- наезда на оборудование транспортных средств;
- мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине) .
Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала
Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности. В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.
Автомобильный транспорт
Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:
- дорожно-транспортных происшествий;
- взрывов или возгораний;
- действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества; воздействия со стороны животных;
- повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений; хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж) ;
- аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию) .
Страхование ответственности
Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:
Профессиональная ответственность.
Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.
Гражданская ответственность
Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.
Страхование от простоев.
Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.
Нестрахуемые риски предприятия
Не страхуемые риски нельзя предусмотреть, предсказать. По не страхуемым рискам все потери предприниматель возмещает сам, из собственных средств. Нестрахуемые риски - это те риски, которых избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ними убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании крайне редко сотрудничают в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как резкие экономические колебания и изменения законодательства практически всегда выходят за рамки страхования.
К основным нестрахуемым рискам предприятия относятся
Политические риски
Политические риски - это опасность возникновения следующих ситуаций:
- смена правительства;
- военная угроза;
- ограничения свободной торговли;
- необоснованные или чрезмерные налоги;
- ограничения свободного обмена валюты;
- радиоактивный выброс или атака и т.д. (эти риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами) .
Некоторые рыночные риски
Это факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:
- сезонные или циклические изменения цен;
- безразличие потребителей;
- изменения моды;
- конкурент, предлагающий более высококачественный товар.
Некоторые финансовые риски
К таким финансовым рискам относятся:
- повышение налоговых ставок либо введение новых налогов;
- резкие изменения курса валют;
- изменение процентных ставок по кредитам или депозитам;
- снижение спроса на производимую продукцию.
Некоторые производственные риски
Производственные нестраховые риски включают в себя следующие опасности:
- неэкономическая работа оборудования;
- нехватка сырьевых ресурсов;
- необходимость решать технические проблемы;
- забастовки, прогулы, трудовые конфликты.
Некоторые кадровые риски
Предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.
Некоторые коммерческие риски
Например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании.
Отрасли малого бизнеса востребованные для страхования
Наиболее востребовано такое страхование на объекты недвижимости, которые часто подвергаются различным наводнениям, пожарам, а также в местах с завышенной преступностью. Это объекты, в которых располагаются:
- офисы;
- магазины;
- кафе;
- парикмахерские;
- предприятия, оказывающие различные бытовые услуги;
- медкабинеты;
- аптечные киоски и оптики;
- спортзалы и другие подобные непроизводственные помещения.
По Договору может быть застраховано одно или несколько помещений. А также вещи и предметы, которые в них находятся:
- здания и конструктивные элементы (например, внутренняя отделка) ;
- мебель;
- бытовые приборы;
- аудио, видеоустройства;
- электронно-вычислительное оборудование.
Нюансы процедуры страхования малого и среднего бизнеса в России
Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:
- Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей.
- Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль. Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы.
- Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.
Страхование на сегодняшний день считается одним из самых перспективных и быстрорастущих направлений российского бизнеса. Общепринятая классификация насчитывает три основных вида страхования: личное, имущественное и ответственности. В особую категорию следует выделить автострахование, которое привлекает все большее и большее количество предпринимателей с каждым годом.
Интерес, проявляемый предприимчивыми людьми к данному роду деятельности понятен – число автомобилей неуклонно растет, вместе с тем растет доля транспортных средств, приобретенных на первичном рынке. Большинство людей, покупающих новое авто, предпочитает оградить себя от риска порчи или кражи имущества, заключая договор КАСКО. Кроме того, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), признанное обязательным в нашей стране с 2003 года, не теряет своей актуальности и сегодня. Изучение того, как открыть офис автострахования, и какие схемы работы существуют в этой отрасли, поможет вам основать собственный бизнес с хорошими перспективами.
В широком смысле страхование представляет собой особый вид взаимоотношений между двумя субъектами, один из которых – страхователь заинтересован в том, чтобы защитить себя, свое имущество и свою ответственность от наступления всевозможных неблагоприятных событий. С этой целью он заключает договор со стороной страховщика, в котором в обязательном порядке указывается объект страхования, размер страхового взноса, а также сумма и порядок осуществления выплат.
Страховщик в свою очередь, обладая определенным капиталом, принимает на себя обязательства по возмещению ущерба страхователю при наступлении страхового случая в рамках, установленных договором и действующим законодательством. Целью любого страховщика, как предпринимателя является получение прибыли, и эффективность такого бизнеса напрямую зависит от количества заключенных сделок. Обеспечить финансовую устойчивость своему предприятию можно, лишь сформировав достаточный страховой фонд.
Важно! Надо понимать, что страхование в целом, и автострахование в частности является довольно-таки рискованным видом деятельности, поскольку наступление страхового случая, а значит, и необходимость произведения выплат, в несколько раз превышающих страховые взносы, никак не зависит от предпринимателя, оказывающего подобные услуги.
Что касается объектов деятельности, то автострахование как бизнес предусматривает 2 принципиально разных направления:
- имущественное страхование КАСКО – является добровольным, объектом выступает непосредственно сам автомобиль, он страхуется от возможного ущерба, а также от хищения;
- обязательное страхование ответственности ОСАГО – объектом признаются имущественные интересы автовладельца, которые связаны с обязательствами, наступающими в последствие причинения вреда здоровью и жизни третьим лицам, а также их имуществу (другими словами, в случае ДТП, произошедшего по вине страховщика, возможный ущерб участникам такого ДТП возмещает страховая компания в рамках, указанных в договоре).
Как показывает отечественная практика, работать только в одном направлении нецелесообразно. Дело в том, что ОСАГО жестко регулируется органами государственной власти, тарифы по этому виду страхования устанавливаются исключительно Правительством РФ. Предприниматель-страховщик не может повлиять на конечную стоимость полиса. По мнению экспертов, бизнес, рассчитанный только на продажу страховок ОСАГО, является заведомо убыточным.
В свою очередь КАСКО открывает перед страховщиком хорошие возможности для заработка, так как предполагает самостоятельное управление тарифами и поправочными коэффициентами. Однако ввиду своей дороговизны, а также потому, что не является обязательным, КАСКО пользуется гораздо меньшим спросом у автовладельцев.
Оптимальным решением для бизнеса на автостраховании является совмещение обоих направлений, а также предоставление дополнительных платных услуг, например:
- оценка и экспертиза;
- помощь при ДТП;
- страхование жизни;
- оказание технической помощи при аварии.
Все эти пункты можно включить в стоимость страховки.
Получив общее представление об автостраховании, разберемся в вопросах, связанных с организацией бизнеса.
Команда сайта Мир Бизнеса рекомендует всем читателям пройти Курс Ленивого Инвестора, на котором вы узнаете как навести порядок в личных финансах и научиться получать пассивный доход. Никаких заманух, только качественная информация от практикующего инвестора (от недвижимости до криптовалюты). Первая неделя обучения бесплатная! Регистрация на бесплатную неделю обучения
Если вы нацелены создать свой бизнес на реализации продуктов автострахования, вы можете пойти одним из представленных ниже путей. Выбор будет зависеть в первую очередь от того, каким стартовым капиталом вы обладаете, а также от того, каких масштабов предприятие вы захотите построить.
Вариант 1. Создание страховой компании
Этот вариант самый дорогостоящий и трудоемкий. При открытии страховой организации необходимо руководствоваться требованиями российского законодательства, а именно:
- глава 48 ГК РФ;
- закон «Об организации страхового дела в РФ»;
- Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Согласно вышеперечисленным нормативным документам, страховая компания должна иметь статус юридического лица, то есть, чтобы получить разрешение на работу, необходима в налоговой службе.
Кроме того, для осуществления страховой деятельности такой компании понадобится лицензия. Лицензирующим органом с 2013 года является департамент страхового рынка ЦБ РФ. Чтобы получить лицензию, необходимо предоставить в лицензирующий орган документы, свидетельствующие о том, что организация обладает достаточным для ведения деятельности страховым резервом. Основное требование – наличие полностью оплаченного уставного капитала в размере не менее 120 млн. руб.
Важно! Не разрешено вносить в уставный капитал заемные средства и имущество, находящееся в залоге.
В число требований к лицензиату в случае с автострахованием входят также:
- минимальный опыт работы в сфере страхования КАСКО и ОСАГО – 2 года;
- наличие в каждом из субъектов РФ уполномоченного представителя;
- доступ к автоматизированной системе обязательного страхования;
- членство в профессиональном объединении, которым является Российский союз автостраховщиков (РСА) и т. д.
Законом также установлены требования к страховому портфелю таких организаций. Размер страховых премий (взносов), которые приходятся на страхование ОСАГО и КАСКО в общем объеме не должен превышать 50%. То есть, компания не может заниматься только страхованием транспортных средств и автогражданской ответственности, сфера ее услуг должна быть значительно шире для обеспечения финансовой устойчивости.
Из всего следует, что чтобы открыть свою страховую компанию, нужно обладать крупным стартовым капиталом и значительным опытом работы в сфере страхования. Но наряду с этим вариантом есть и другие, более доступные способы зарабатывать на автостраховках.
Вариант 2. Работа в качестве агентства
Это упрощенный вариант осуществления страховой деятельности и, по сути, он представляет собой посредническую схему. То есть вам не нужно создавать юридическое лицо и получать соответствующую лицензию. Вы можете работать в статусе индивидуального предпринимателя и представлять интересы сразу нескольких уже существующих страховых компаний.
Как открыть офис автострахования? Для этого нужно выполнить несколько относительно простых шагов:
- выбрать компании, с которыми вы будете сотрудничать и сделать запрос на заключение агентского договора;
- пройти собеседования и доказать свою полезность представителям страховых организаций, заключить договоры и при необходимости пройти обучение (требования к агентам могут различаться);
- арендовать и оборудовать офисное помещение с возможностью выхода в интернет;
- организовать рекламу своих услуг.
Прибыль такого бизнеса будет складываться из агентского вознаграждения, предусмотренного в качестве процента либо определенной суммы с каждого оформленного полиса. Эффективность будет целиком и полностью зависеть от ваших коммуникативных навыков, активности и профессионализма. Больше клиентов – больше оформленных страховок – больше прибыли.
Размер денежного вознаграждения для агентов не принято разглашать в открытую, его можно уточнить у представителей конкретной страховой компании при личном обращении. Если верить отзывам уже работающих агентств, заработок составляет от 10 до 30% от стоимости полиса.
К преимуществам такого формата работы по сравнению с открытием собственной страховой компании относится то, что предприниматель практически ничем не рискует. При возникновении страхового случая денежные выплаты осуществляются тем страховщиком, продукт которого был продан клиенту.
Важно! Страховой агент несет ответственность за сохранение данных страховщика, представляющих коммерческую тайну, неразглашение персональных данных клиентов (страхователей), а также за сохранность денежных средств, полученных от страхователей и надлежащее использование бланков страховых полисов.
Открытие страхового агентства по указанной схеме – наиболее распространенный вариант бизнеса на автостраховании, не требующий значительных финансовых вложений на старте, и в то же время, позволяющий неплохо зарабатывать.
Подробнее о принципах работы страхового агентства говорится в следующем видео:
Вариант 3. Брокерская деятельность
Еще один вариант построить в сфере автострахования – стать брокером. Брокер – это классический посредник. Его отличие от агента состоит в том, что он не может представлять одну из сторон страхового договора. Он вправе действовать в интересах той или иной стороны как самостоятельный субъект страхования.
Таким образом, осуществляя брокерскую деятельность, предприниматель на договорных условиях может получать денежное вознаграждение либо от страховщика, либо от страхователя (только от одной стороны) за выполнение определенных функций. Чаще всего именно страхователи прибегают к услугам брокеров, наиболее востребованными среди которых являются:
- консультирование в выборе страховой компании;
- помощь в составлении договора;
- подбор оптимального страхового продукта;
- сопровождение и внесение изменений в договор и т. д.
Услуги таких посреднических предприятий, как правило, оплачиваются в виде установленного гонорара.