В связи с динамичным ростом антропогенной нагрузки в мегаполисах жители городов всё чаще в последнее время пытаются обзавестись загородной недвижимостью. Наличие дачи позволяет проводить свободное время на природе, самостоятельно выращивать экологически чистые продукты, вести более здоровый образ жизни. Поскольку собственных средств не всегда хватает для такой масштабной покупки, как загородный домик, многие наши соотечественники интересуются, можно ли дачу купить в ипотеку.
Возможно ли оформить ипотеку на дачу
Ипотечное кредитование предполагает выдачу ссудных средств под залог определённого недвижимого имущества; как правило, того, на покупку которого выдаются денежные средства. Можно ли взять в ипотеку дачу часто зависит от того, в каком состоянии находится дачный участок и насколько легко его будет продать банку, в случае, если клиент не сможет выплатить свой долг.
Поскольку зачастую дачные участки являются низколиквидным имуществом, банки предпочитают выдавать своим клиентам ссуды под залог имеющейся у них более востребованной недвижимости, в качестве которой выступает жилплощадь.
Однако многие клиенты считают риск, сопровождающий залог жилья, неоправданным и продолжают поиск других вариантов получения необходимых средств.
Иногда, не находя ответа на вопрос, можно ли взять ипотеку на дачу, люди пользуются рассрочкой, предлагаемой строительными компаниями при покупке коттеджей, или довольствуются потребительскими нецелевыми кредитами. Однако покупка коттеджа может обойтись в разы дороже, чем приобретение дачного участка, а суммы потребительского нецелевого кредита может быть недостаточно для осуществления запланированной покупки.
Таким образом, чтобы получить в банке утвердительный ответ на вопрос, можно ли взять ипотеку на покупку дачи, необходимо, чтобы приобретаемый дачный участок соответствовал таким требованиям:
- хорошее состояние построек;
- наличие бетонного (каменного или кирпичного) фундамента дома;
- обязательно наличие коммуникаций (водопровода, отопления, канализации, электричества, газификации);
- участок должен иметь подъездные пути;
- участок должен быть спланирован с учётом правил пожарной безопасности;
- был расположен не дальше 120 км от представительства банка;
- имел кадастровый план.
Отсюда следует, что загородная недвижимость и ипотека вполне совместимы, когда приобретаемая недвижимость соответствует критериям, обеспечивающим ей высокую ликвидность.
Особенности программы
Ипотечный кредит на покупку дачи не пользуется особенной популярностью среди заёмщиков. Это можно объяснить тем, что для получения финансирования на покупку загородной недвижимости необходимо выполнить множество требований банка, что сопровождается дополнительными затратами для клиентов. Так, к примеру, сумма страховых платежей для приобретения обязательной страховой защиты залога от повреждения и утери во время выплаты долга может составлять значительную часть от суммы займа и быть не по карману заёмщику.
Кроме того, процентные ставки по данному виду ипотеки довольно высоки, а срок кредитования, как правило, редко превышает 10 лет. Поэтому оптимальным вариантом для дебиторов остаётся получение ссуды на приобретение земельного участка, на котором впоследствии можно построить дачный дом.
Основные условия финансирования
Ипотека на дачу, как правило, выдаётся дебиторам, возраст которых до окончания всех выплат по кредиту не будет превышать 65 лет. Потенциальный заёмщик должен иметь трудовой стаж свыше года за последние пять лет, при этом работать на последнем месте больше 6 месяцев.
Доходы клиента должны быть стабильными и достаточными для внесения ежемесячных платежей, кроме того, если дачный участок не соответствует требованиям к объекту залога, необходимо наличие другого недвижимого имущества, которое сможет послужить гарантией возврата ссудных средств.
О составлении договора купли-продажи
Необходимые документы
Ипотека на загородную недвижимость может быть оформлена при наличии:
- документов, верифицирующих факт оплаты первоначального взноса;
- отчёта, фиксирующего оценочную стоимость залогового имущества;
Какие банки предоставляют финансирование
Ипотека на дачу без первоначального взноса может быть предоставлена при наличии дорогостоящего ликвидного имущества, которое сможет покрыть возможный ущерб банка в случае, если дебитор окажется неплатёжеспособным. Дополнительной гарантией для банка при таком рискованном виде кредитования также может служить привлечение поручителей и повышение процентных ставок.
Поскольку справиться с рисками, которые содержит долгосрочное кредитование, могут только финансовые учреждения с большой капитализацией, ипотеку на покупку дачи предоставляют в основном крупные банки, среди которых Сбербанк, ДельтаКредит, Россельхозбанк и другие. Рассмотрим основные условия финансирования, которые предлагают эти финансовые организации:
Дача в ипотеку: Видео
Оформить ипотечный займ на приобретение участка или дачи вполне возможно.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но банки только начали вводить подобные продукты, поэтому нужно быть готовым к тому, что финансовая организация предъявит большое количество требований к заемщику.
Хотя залог в качестве дачи является не особо ликвидным, банки всё же дают ипотеку на приобретение дачи.
Программы кредитования
Специфика программы имеет свои особенности. Ипотека на приобретение дачи не самый популярный банковский продукт.
Требования к заемщику
Заемщик обязательно должен отвечать следующим требованиям банка:
- возраст на момент окончания выплат не более 65 лет;
- трудовой стаж на последнем месте работы от полугода;
- общий стаж не менее года;
- прописка в городе, где находится филиал банка;
- стабильная заработная плата;
- иногда банки требуют залог в виде жилого помещения или коммерческой недвижимости.
Требования по ипотеке на дачу схожи с обычным жилищным займом. Клиент должен работать, быть платежеспособным.
Требования к объекту
Если требования к заемщику простые и каждый, кто обращается в банк, им соответствует, то с объектом кредитования не всё так просто.
Тут финансовая организация предъявляет несколько условий, которым должен отвечать дачный участок:
- домик должен иметь все коммуникации: водопровод, канализацию, электропроводку, если одно из условий нарушено, то банк не предоставит ипотеку;
- обязательно должен быть кадастровый план;
- расположение дачи должно быть в пределах 120 км от города, где находится филиал банка;
- сам домик должен быть в отличном состоянии;
- вокруг должны быть хорошие подъездные пути;
- высокий уровень пожаробезопасности;
- каменный, кирпичный, бетонный фундамент.
Требования к дачному домику больше напоминают условия предоставления займа на приобретение коттеджа.
Но банк хочет видеть ликвидное имущество, которое потом, в случае неисполнения обязательств по договору, будет легко реализовать.
Большинство стареньких домиков в дачных кооперативах не отвечают этим требованиям, но иногда можно найти в продаже отличный участок с сооружением, больше похожим на жилой коттедж. В таком случае банк одобрит займ.
Какие банки дают?
Следует отметить, что далеко не все банки кредитуют дачные участки. Слишком большой риск невыплаты ипотеки.
Люди больше бояться потерять жилую недвижимость, чем дачные домики с участками.
Самый крупный банк страны, являющийся лидером – Сбербанк, одобряет ипотечные займы такого вида. Другие финансовые организации также дают кредит на дачу в рамках программы «Ипотека на приобретение загородной недвижимости».
Основные условия предоставления ипотеки на дачу в банках представлены в таблице:
Предложение Сбербанка
Предлагает выгодные условия для покупки загородной недвижимости. На сайте указано, что банк одобряет ипотеку на дачу от 12,5 % годовых, но слишком много факторов, которые влияют на данные условия.
Обычно ставка на покупку дачного участка составляет не менее 15% в год.
Средства займа можно потратить на строительство дачи, приобретение домика или участка. Ипотеку Сбербанк предоставляет в рублях от 45 000. Первоначальный взнос не менее 20%.
Залоговая недвижимость
Будет являться дачный домик, участок и все строения, которые находятся на нем.
Если заемщик не будет выплачивать ипотечный займ, то банк имеет право забрать весь залог с целью последующей реализации:
- если ипотека берется под залог имеющейся квартиры, то сумма займа будет около 70% рыночной стоимости от жилплощади;
- в случае невыплат банк, после решения суда, заберет залоговое имущество, то есть квартиру, а дача останется.
Порядок оформления
Чтобы оформить ипотеку на дачу с участком необходимо собрать ряд документов:
- Потребуются различные справки как на землю, так и на строение.
- Нужно обратиться в отделение банка с заявлением о предоставлении ипотеки.
- После того как кредитор даст согласие на предоставление займа, заключается договор купли-продажи.
Документы
Заемщик должен предоставить:
- заполненную анкету;
- паспорт, если есть созаемщик или поручитель, то его документы тоже необходимы (копии);
- справки о зарплате с места работы;
- копия трудовой книжки;
- в случае одобрения: документы на домик с участком.
Возможные препятствия
На вопрос можно ли купить дачу в ипотеку, ответ очевиден – да.
Но могут возникнуть определенные трудности. Например, если в документации к участку есть ошибки (неверное рассечение границ), когда не подведены коммуникации, банк откажет в выдаче займа.
Но основная проблема – это . Она очень дорогая, поскольку дачные участки сильно подвержены пожарам, взломам и т. п.
Альтернативы
Спрашивает Трофим
Здравствуйте! Дадут ли мне кредит на покупку дачи? Мне не хочется оформлять целевой, то есть указывать, что за эти деньги я хочу купить дачу. Реально ли получить потребительский кредит на любые цели? Мне нужно 220 000 рублей.
Добрый день, Трофим! Попытаемся решить вопрос по приобретению дачи.
Если планируется недорогое строительство дачи, рекомендуется оформление потребительского кредита. Потому что по сравнению с целевым займом здесь процентные ставки ниже. При получении потребительского займа на покупку дачи не требуется оформлять залог, обращаться к поручителям и собирать множество документов.
Но не каждая финансовая организация идет на это. Поэтому советуем поискать кредит на дачу с помощью специального сервиса и выбрать банки с оптимальными для Вас условиями займа на покупку дачи:
Мы же здесь перечислим несколько финансовых организаций с выгодными, на наш взгляд, условиями покупки дачи в кредит.
«Альфа-Банк»
Процентные ставки – от 10,75%. Если Вы здесь получаете зарплату, - от 10,5%. Минимальная сумма займа – 600 000 руб. Кредит выдается под залог дачи. Требуется страховка собственности от повреждения, стоимость которой не должна быть больше 70% по кредиту.Требование к даче: она не должна располагаться в природоохранной зоне.
«ОТП Банк»
Банк дает ссуду клиентам (возраст - 21-65) на любые цели, в том числе и на покупку дач, в течение 60 месяцев. Процентные ставки – от 14,9%, сумма – до 750 000, поручители и залог не требуются.Получив кредит, заемщик имеет право распоряжаться им на свое усмотрение. После приобретения дачи отчитываться перед «ОТП банком» не нужно. Для жилищного кредитования эта процентная ставка высокая, но заемщик получает право сдвинуть дату платежа. Заем можно погашать денежным переводом, на сайте, с помощью терминалов.
Стоит понимать, что процент кредитов на покупку дач ничтожен. Банковская структура предлагает займы на участок земли (ипотечный кредит) и покупку/постройку дачи (потребительский кредит).
«ВТБ Банк Москвы»
Этот банк предлагает клиентам потребительский кредит, который можно использовать на покупку дачи, в размере до 3 млн. руб. на следующих условиях: Годовые процентные ставки: 14,9-22,9%;
Право на отсрочку погашения;
Один раз можно поменять дату платежа;
Досрочно погасить займ без комиссии.
Есть возможность подачи онлайн заявки. Спустя четверть часа на телефон придет сообщение о предварительном решении. Через 24 часа банк сообщит об окончательном решении. При одобрении заявки инспектор в офисе расскажет о способах получения займа на покупку дачи. На раздумье дается 30 дней.
«Ренессанс Кредит»
Банк выдает потребительский кредит на сумму до 500 тыс. руб. Минимальная процентная ставка - от 13,9%. Заем, который можно потратить на покупку дачи, выдается до 60 месяцев. «Ренессанс Кредит» имеет широкую сеть каналов для осуществления платежей, что упрощает ежемесячный взнос.Ипотечный кредит на покупку дачи открывает большие возможности перед гражданами РФ. Не у всех есть накопленная сумма для подобного инвестирования, а ряд комплексных программ банков предполагают выбор наиболее оптимального решения.
Особенности оформления
На каких условиях банк принимает решение выдать ипотеку на приобретение дачи? Многое зависит от участка и недвижимости на нем - возможно оформить кредит на приобретение уже построенной дачи, либо на строительство дачи на земельном участке. В связи с этим к заемщикам предъявляются различные требования, но это не значит, что все заявки на кредит сразу же отклоняются.
Основная сложность состоит в том, что при ипотечном кредитовании дачной постройки залоговым имуществом будет признана сама дача. Но такой вид недвижимости считается неликвидным. Из-за этого кредит на покупку дачи оформляется с учетом следующих нюансов:
- Так как дачу сложнее продать, чем иную недвижимость, банки считают ее неликвидной. Отсюда вытекает непопулярность данного вида кредитного продукта и практически 100%-я невозможность взятия ипотеки на дачу. Однако есть выход - оформлять заявку следует на приобретение земельного участки и строительство.
- Высокие процентные ставки - это также обусловлено отсутствием должной востребованности и не ликвидности, поэтому ниже ставки не станут, равно как и льготы не действуют.
- В отличие от ипотеки на квартиру, дачная имеет ограниченные сроки - максимум на 10 лет. Из-за высоких процентов и сравнительно короткого периода погашения подобное кредитование сложно назвать выгодным, но люди все равно пользуются им.
Особенности объекта
Можно ли взять ипотеку на покупку дачи, во многом зависит от самого объекта. К нему выставляют достаточно высокие требования, и, если хотя бы одно из них не будет соблюдено, клиенту будет дан отказ.
Загородная недвижимость или земельный участок должны иметь:
- кадастровый план в соответствии с действующим порядком;
- объездные пути вокруг дачи;
- высокий уровень пожарной безопасности, подтвержденный соответствующим документальным заключением инспектора пожарного надзора;
- хорошее состояние дачи и земли;
- фундамент, выполненный из бетона, кирпича или камня;
- все коммуникации - от электричества до канализации.
Зачастую кредитные учреждения рассматривают только объекты, находящиеся на расстоянии от города не более 120-ти км. Предложения Сбербанка, например, характеризуются данным условием. Оно повышает ликвидность объекта, и, как результат, влияет на положительное решение банка.
Требования к заемщику
Человек, обращающийся в банк с заявлением на получение ипотеки на дачу, также должен соответствовать ряду условий:
- Иметь стабильный доход - для клиентов, получающих зарплату на счет в том же банке на протяжении длительного времени, не требуется предоставления справки 2-НДФЛ.
- Иметь прописку в городе, где находится банк, куда обращается человек.
- Общий трудовой стаж меньше года не берется в рассмотрении - он должен быть больше 12 месяцев.
- Срок работы на последнем рабочем месте должен составлять не менее 6 месяцев.
- Предельный возраст по на последнюю дату выплаты должен составлять не более 65-ти лет. Соответственно, возраст гражданина на момент обращения должен быть около 55-ти лет.
- Условиями ипотеки также может быть просьба банка предоставить документы, подтверждающие наличие иного имущества.
Оформление ипотечного кредита для покупки дачи происходит при соблюдении стандартных правил кредитования. Единственное отличие - невозможность получить скидку по годовой процентной ставке, а также обязанность соблюсти абсолютно все требования.
Предложения банка
Выдать ссуду по такому виду кредитования готово далеко не каждое банковское учреждение. Среди них Сбербанк, при этом сумма кредита не имеет значения - главное сразу предоставить все необходимые документы, справки, характеристики.
Условия у Сбербанка достаточно выгодные - кредитуемому без первоначального взноса могут одобрить заявку с условием от 12,5% годовых. При внесении 20% оплаты от стоимости кредитуемого объекта, это значение может стать еще ниже. Минимальная сумма ипотечного кредита должна быть не менее 45 000 рублей. Но опять же, если интересует сумма до 100 тысяч, разумнее взять потребительский кредит, нежели получить ипотеку.
Предоставляя в залог дачу, ипотека может быть оформлена только в случае наличия всех коммуникаций. Но зачастую обращающиеся граждане допускают одну и ту же ошибку, тратя собственное время и силы. Предположим, на даче есть вода, газ, свет, но нет канализации. Человек рассчитывает, что банковские сотрудники не обратят на это внимание, либо дадут скидку на отсутствие данного требования. Увы, дачная ипотека выдается только при 100%-м соблюдении всех условий.
Еще одна неприятная для потребителей сторона дачной ипотеки - высокий процент страховой суммы. Такой кредитный продукт не выгоден банку, поэтому дорогой страховкой перекрываются возможные риски.
Порядок оформления
Чтобы получить ипотеку, необходимо явиться в банк с заявлением и всеми необходимыми документами, либо подать онлайн заявку на кредит. В течение нескольких дней с момента предоставления в банк заявки будет выдан ответ.
В случае, если кредит предоставлялся клиенту ранее, к нему более лояльное отношение. Но это не освобождает его от необходимости соблюдения всех требований. При положительном ответе будет выдана сумма кредита, возможно с участием банковского счета в валюте кредита, с перечнем графика платежей и договорами ипотеки и страхования.
Вывод
Ипотеку на покупку дачи возможно получить, но при этом залогом будет выступать земельный участок и постройка на нем. Соответственно, в случае непогашения клиентом кредита, банк имеет право забрать залоговое имущество для дальнейшей реализации и погашения долга.
На сегодняшний день одним из самых интересных вопросов является ипотека на дачу. Отдыхать в пригороде предпочитают многие семьи, но при оформлении займа они сталкиваются с серьезными трудностями. Некоторые люди в этом случае предпочитают обращаться к традиционному потребительскому кредитованию, однако сильно ограничивают себя в возможностях. Соответственно, им приходится искать варианты, чтобы совершить покупку желанного домика. Возможна ли ипотека на дачу и какие препятствия вас ждут
Сначала стоит разобраться, а возможна ли такая ипотека? Действительно, сравнение кредитных программ нескольких финансовых организаций показывает, что практически никогда не удается свободно получить необходимые денежные средства. По этой причине у населения сложилось мнение о нереальности подписания подобного договора.
Правда, все равно встречаются случаи, когда семьям удается добиться желаемого результата и совершить покупку домика в пригороде. Для этого им приходится преодолеть несколько препятствий, которые появляются перед подписанием договора. Соответственно, именно о них будет вестись разговор, чтобы потом разобраться, как же поступать в той или иной ситуации.
Какие препятствия появляются в банке?
Для простоты следует перечислить основные препятствия при оформлении ипотеки, чтобы потом подробно рассмотреть каждое. Только не нужно думать, что представляется полный список, так как он напрямую зависит от требований финансовой организации. Из-за этого в нем могут легко появиться некоторые серьезные изменения. Хотя общие принципы удается выделить сразу.
- Залоговая недвижимость;
- Владение земельным участком;
- Оценочная стоимость;
- Условия кредитования;
- Состояние дачи.
Вот неполный список проблем, которые заставят по-иному взглянуть на займ. В договоре появится масса пунктов, создающих трудности, но если понять суть каждого пункта, получится избавиться от них. Хотя ожидать стопроцентного согласия кредитной комиссии все равно не нужно.
Залоговая недвижимость
Когда хочется купить дачу в ипотеку, сначала необходимо уточнить, какая залоговая недвижимость для этого подойдет. Дело в том, что многие финансовые организации никогда не рассматривают загородный дом в качестве отличной гарантии возвращения заемных денежных средств. По этой причине они выдвигают жесткие требования по представлению залога.
Чаще всего банки предпочитают, чтобы клиент в качестве залога использовал собственную квартиру. Такое решение максимально снижает риск, но заставляет человека «поставить на карту» жилье. Пожалуй, почти все семьи согласятся с тем, что возможность отдыха в пригороде ни в коем случае не стоит этого шага. Все-таки тяжело на долгие годы вперед планировать стабильного дохода.
Владение земельным участком
Кроме того, многочисленные вопросы задаются службой безопасности при проверке владения земельным участком, на котором расположен дачный домик. Обычно дачные кооперативы сохраняются в исходном состоянии с советских времен, что влечет за собой отсутствие личного владения землей. Из-за этого никогда по решению суда не удастся изъять строение.
Оформлением свидетельства на земельный участок население обычно начинает заниматься слишком поздно. Банки же отлично понимают, что такой дачный домик никогда не превратится в хороший залог. По этой причине они выдвигают требование, касающееся наличия полного пакета документов собственности.
Оценочная стоимость
Еще одной проблемой потенциального заемщика является оценочная стоимость загородного жилья. Дело в том, что каждый эксперт пользуется собственными критериями, поэтому цена часто сильно разнится. Вследствие этого на покупку дачи требуются различные денежные средства. Естественно, успешно подписать договор с финансовой организацией не удается, так как данные должны точно совпадать.
Оценочная стоимость — плавающий фактор, который необходимо учитывать при составлении договора. Если отсутствует какой-то определенный параметр, никогда не удастся получить ипотеку. По этой причине даже кредитные брокеры советуют сначала проводить экспертную проверку, воспользовавшись услугами профессионалов. Только после этого можно спокойно предоставлять данные банку для начала оформления всех документов.
Условия кредитования
Еще одной серьезной проблемой являются условия кредитования. Конечно, семьи сразу задумываются о повышенных процентных ставках, которые в отдельных банках достигают 15% годовых. Однако это далеко не главный нюанс, требующий внимания населения.
На самом деле основной проблемой является страхования дачного домика, так как оно остается обязательным для договоров об ипотечном кредитовании. Размеры сумм получаются большими, поэтому даже первоначальный взнос сразу представляется незначительным. Пусть пользователи в интернете на форумах постоянно обсуждают вопросы откатов, получаемых банками за счет прямого сотрудничества с частными компаниями. Это действие нисколько не меняет требований финансовых организаций, поэтому приходится мириться с дополнительными выплатами.
Состояние дачи
На покупку дачи потребуются большие деньги. Причиной этого является не только ее расположение, но и состояние. При оформлении ипотеки обязательно будут проверены все инженерные коммуникации. Домик должен быть оборудован водопроводом, канализацией и газоснабжением. Только в этом случае он превращается в неплохое залоговое недвижимое имущество.
Сравнение подсказывает, что условия банков сравнимы с приобретением огромного загородного коттеджа. Следовательно, семье придется подготовиться к всесторонней проверке. Казалось бы, ничего сложного нет, но все-таки даже водо и газоснабжение на больших расстояниях от крупного населенного пункта остается серьезной проблемой. Цивилизованные условия до сих пор отсутствуют в дачных кооперативах, поэтому приобретение их объектов затруднено различными факторами.
Согласие все равно нереально
На первый взгляд, справиться с указанными трудностями реально, но все же небольшие дачные домики остаются доступными лишь ограниченному количеству клиентов банков. Причины этого таятся в том, что кредитная комиссия намного серьезнее относится к рискам. Единственным стопроцентным вариантом является предоставление иного залогового жилья большой стоимости.
Наверняка люди часто мечтают о загородном отдыхе, но им лучше задуматься о собственных накоплениях. Получить достаточную сумму в финансовой организации почти невозможно, а значит, придется отложить подписание договора на неизвестный срок. Пожалуй, этот фактор отлично известен населению, так что число заемщиков на подобные цели минимально.
Альтернативы ипотеке на дачу
Если приобретение дачного участка становится призрачной мечтой, лучше воспользоваться альтернативным решением. Им является покупка небольшого коттеджа напрямую от застройщика. Сделать это удается за счет пары различных вариантов, часто предлагаемых потенциальным клиентам.
- Рассрочка оплаты стоимости дома;
- Ипотека посредством банков-партнеров.
Нужно заметить, что финансовые организации постоянно сотрудничают с крупнейшими строительными компаниями. За счет этого у каждого человека в стране появляются неплохие возможности, касающиеся приобретения дачного домика. Для этого больше не придется страдать от длительной проверки экспертов каждого строения. Достаточно побывать в офисе застройщика, чтобы познакомиться с его предложениями. В результате этого удастся в кратчайшие сроки начать наслаждаться отдыхом, хотя при этом дается согласие на ужасные условия.
Практика показывает, что выезд за город не требует особых усилий и денежных средств. Сначала потребуется желание, которое заставит быстро собрать пакет необходимых документов. Дальнейшее действие коснется лишь сбора первоначального взноса и окончание всех формальностей. Конечно, каждый отпуск будет сопровождаться немалыми ежемесячными выплатами, но они редко пугают семьи, желающие проводить время в комфортных условиях.