Обращаюсь по вопросу оплаты выкупной суммы по договору страхования №7000149470 от 03.06.2015. Доп.соглошения и заявление были поданы на рассмотрение в отделение сбер банка г. Уфы отделение №8598-0245 28 ноября 2018 года. В горячую линию звонил спустя месяц. Уже февраль месяц они все кормят что деньги скоро переведут.
Нужно ознакомиться с вашими документами.
В течение какого времени обязаны вернуть выкупную сумму по договору страхования при его расторжении.
10 дней, если иной срок не предусмотрен договором страхования
Получила выкупную сумму по договору добровольного пенсионного страхования в связи с прекращением договора (смерть страхователя и застрахованного - моего отца) как приемник указанный в договоре страхования. Должна ли я уплачивать ндфл с полученного дохода?
Да, должны выплачивать.
Как написать заявление на возврат выкупной суммы по договору страхования жизни? Какие документы необходимо предоставить в страховую компанию?
Добрый день! заявление можете написать в произвольной форме, в страховую представьте договор страхования.
Алена, никаких образцов как и шаблонов нет, заявление должно быть составлено с учетом именно ваших обстоятельств дела. Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть договор страхования, он у вас на руках?
Вопрос по выкупным суммам в договоре накопительного страхования жизни. При заключении договора мне очень невнятно разъяснили значение выкупных сумм в правилах страхования. Как я теперь понимаю, это стандартная ситуация и на языке страховщиков называется просто некачественным обслуживанием. Я очень хорошо помню, как задавала этот вопрос, а мне ответили, что выкупная сумма равна внесенным мною деньгам + инвестиционный доход. Таблицу выкупных сумм на момент заполнения анкет мне не показывали. Я знаю, что в январе 2014 г. в Приморье такой иск был решен судом в пользу клиента РГС. В моем случае полис для меня оформлял клиентский менеджер Сбербанк-премьер в то время, как я отсутствовала в стране. Получила его моя мама как мое доверенное лицо. Она не знала, что я не видела до этого таблицы выкупных сумм и ничего о ней мне не сообщила. Деньги в уплату полиса за год вперед были переведены из Сбербанка 16.03.2013 г., а увидела я сам полис вместе с выкупными суммами только 13.04.2013 г. Я помню, что встречалась с менеджером в это время и, возможно, подписала задним числом бумагу о том, что ознакомлена с выкупными суммами, но с 23.02.2013 до 13.04.2013 г. я находилась за пределами РФ согласно штампам в загранпаспорте. Есть ли у меня шанс сейчас расторгнуть договор, оспорив размер выкупной суммы?
Здравствуйте. Нужно смотреть договор
Некоторые ошибочно полагают, будто договор страхования жизни прекратиться может только по истечении срока действия, указанного в нем. Это не соответствует действительности, ведь в подобном случае мы бы уже имели множество нерешенных споров и исков. Как расторгнуть договор страхования жизни мы и расскажем далее.
На данный момент есть три варианта разрыва такого договора страхования:
- по причине неуплаты клиентом страховых взносов в положенный срок;
- на основании заявления страхователя;
- по инициативе компании-страховщика (если клиент подал ложные сведения при заключении контракта или он не придерживается его условий).
Если клиент захотел разорвать договор страхования жизни, результат зависит от наличия и размера так называемой выкупной суммы.
Что представляет собой выкупная сумма? Это та самая гарантируемая сумма, которую страховщик возвращает клиенту при расторжении договора. Но будьте внимательны: выкупная сумма появляется лишь после второй-третьей годовщины подписания договора. Дело обстоит именно так, потому что на 1-ом году действия договора компания-страховщик несет значительные затраты по выплате брокеру или агенту комиссионного вознаграждения. Выпуск самого полиса страхования, его обработка тоже не бесплатны. Страховой резерв, являющийся основой для инвестирования и формирования той самой выкупной суммы, еще мал и дохода не приносит.
Таким образом, в первые годы существования договора страхования разрывать его не рекомендуется. Это невыгодно для клиента, так как он в результате ничего не получит.
Совсем другой вопрос, если вы приняли решение расторгнуть договор страхования в середине срока его действия. Когда клиент договор заключает, к примеру, на десять лет, то выкупная сумма составит примерно половину внесенных платежей лет через пять. Но, что радует, при расторжении договора клиент вместе с выкупной суммой получает и инвестиционный доход за пять лет. В таком случае можно не только забрать средства без особых потерь, но и приумножить их.
Кстати, при досрочном расторжении договоров страхования налоги вычитаются не только с выкупной суммы, но и с вашего инвестиционного дохода.
Что делать, когда расторжение договора страхования невыгодно?
Почти у каждого человека бывают в жизни времена, когда финансовые передряги не позволяют заплатить даже по срочным платежам. Если клиент заключил договор страхования жизни, а расторгать его на данном этапе невыгодно, но платить он тоже не может, что предпринять? Именно для таких случаев страховщики разработали некоторые мероприятия, которые помогут клиенту в затруднительном финансовом положении.
Есть такой важный момент, как льготный период. В разных страховых компаниях он может отличаться. К примеру, в некой компании такой период равен 45 дням с момента наступления платежа. Это значит, что в течение 45-дневного срока клиент может заплатить по страховому взносу без потерь и с сохранением своей страховой защиты.
О чем тут идет речь? Поясняем: клиент может взять кредит у компании для оплаты своих дальнейших платежей, то бишь наперед заплатить по платежам уже имеющейся в наличии выкупной суммой. Когда закончится выкупная сумма, количество возможных вариантов действий ограничено. Страхователь или гасит кредит компании, тогда договор продолжает действовать, или страховая компания с клиентом разрывает контракт. В последнем случае выкупную сумму не выплатят, ведь ее полностью использовали для того, чтобы оплатить страховые платежи.
Существует еще один вариант решения ситуации, когда клиент более не может платить страховые взносы. Можно при наличии выкупной суммы заявить о своем намерении несколько снизить сумму страхования. Если вы, скажем, на третьей-четвертой годовщине действия контракта изъявите такое желание, то ваша страховая сумма снизится, но договор страхования жизни будет действителен до конца.
Учитывая ситуацию с мировым финансовым кризисом, невыплатой зарплат, вопрос, как расторгнуть договор страхования жизни, является крайне актуальным. Тем не менее, даже оказавшись в затруднительном положении, не спешите с таким ответственным решением, а обдумайте все предварительно.
Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Поэтому страхователь вправе потребовать от страховщика после 2-3 лет действия договора возвращения части уплаченных премий при прекращении действия договора раньше установленного срока. Стоимость выкупа оговаривается условиями страхового договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора. СК удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указывается гарантированная стоимость выкупа страхового договора в различные периоды его действия.
29.Какие меры, с Вашей точки зрения, могут усилить монополистические тенденции в страховом бизнесе? В 1992 году при относительно небольших капиталах (min УК в то время составлял 2 млн. руб.) можно было создать страховую компанию при либеральной системе государственного регулирования. Неудивительно, что в этот период число компаний быстро увеличивалось, резко возросла численность страховых агентов. Однако, обнаружились и такие негативные проявления быстрого роста как отсутствие в компаниях надежных страховых резервов, нерациональное использование страхового фонда, нарушение обязательств перед страхователями по выплате страховых возмещений и обеспечении. Поэтому, в 1994 году были приняты Росстрахнадзором новые, повышенные требования к УК. изменились и ужесточились условия, в которых должны были работать СК В итоге, численность СК сократилась, достигла приблизительно 2.3 тыс. 1996 год стал «черным годом» для страхового бизнеса в РФ. Кризис был вызван непродуманными действиями гос. органов. В соответствии с постановлением Правительства РФ затраты по страхованию включаются в себестоимость продукции (работ, услуг). Установлено, что размер отчислений на указанные выше цели, включаемый в себестоимость продукции (работ, услуг), не может превышать 1 % объема реализуемой продукции (работ, услуг). В итоге многие страхователи отвернулись от СК и. хотя данные решения были в том же 19% г. отменены, страховые взносы сократились почти на четверть (без учета инфляции). В 1997 г. страховой рынок оживился. В этом году было собрано 34,2 трлн. руб. страховой премии. Выплаты составили 24.9 трлн. руб. По сравнению с 1996 г. страховые взносы выросли на четверть, а в долларовом исчислении - на 10 %. Опережающими темпами развивалось добровольное страхование (30% прироста премий) при увеличении обязательного страхования на 16.5%. Взносы по добровольному страхованию ответственности увеличились вдвое. В 1998 г. продолжилась дальнейшая монополизация страхового рынка, так как min уставный калига,! страховщиков был увеличен до 1 млн. долларов. Из 2,3 тыс. СК в 1997 г. отвечали этим требованиям только 150 компаний. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам УК и др. финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита». СК «Ивма»). Оставшиеся страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрос в 2-2,5 раза; добровольное, а также имущественное страхование ответственности развивалось быстрее обязательного и личного страхования. В современных условиях страховой потенциал в РФ используется недостаточно. Если за рубежом юридические и физические лица страхуют около 95% рисков, то у нас - только 5-7%. Две трети предприятий вообще никогда не имели дела со страховыми компаниями. В то же время следует отметить достаточно устойчивый спрос на опытных специалистов СК. Средняя заработная плата подобных специалистов растет в год на 15-20%, а уровень заработной платы для руководителей отделов достаточно высок (800$ - 1900$). Обращает на себя внимание низкая зарплата страховых агентов (100 - 150$). Однако, надо учитывать, что они получают дополнительный доход в % от собранных премий.
30. Что необходимо предпринять, чтобы ослабить монополистические тенденции в страховом бизнесе? Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности, обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, должна протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие форм". 1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением; 2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств; 3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию; 4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг. 5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций: 6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги. В настоящее время складывается тенденция, когда при создании страховых предприятий в России с участием иностранного "страхового" капитала иностранный партнер выступает как физическое лицо. Это говорит об отсутствии стимулов для участия иностранных профессиональных страховщиков в деятельности на российском страховом рынке. Опасения утечки капитала из-за деятельности СК с иностранным капиталом преувеличены. Страховым компаниям, зарегистрированным в России, запрещено размещать более 20% своих страховых резервов за рубежом По российскому законодательству доля иностранного капитала в уставном фонде не может превышать 49%. Следует, с одной стороны, отменить это ограничение, а с другой - установить повышенные требования к размеру капитала компаний с иностранными инвестициями. Государство должно иметь безусловное право дозировать допуск иностранных страховщиков, разрешая его прежде всего там. где ощущается недостаток страховой емкости или конкуренции (страхование энергетических и промышленных объектов, экологических рисков). Слабость российского страхового рынка в нынешних условиях требует по отношению к нему определенного протекционизма. Главный довод сторонников “открытых страховых дверей" заключается в следующем: ограничение допуска иностранных препятствует привлечению иностранных инвестиций и "ноу-хау" в страхование. Небольшой размер в российскую экономику - это общая ситуация в России, а не специфика страхования. Иностранные страховые компания не бросятся в Россию - особенно теперь, когда западный страховой рынок переживает кризис, связанный как с серией катастрофических событий в США и Европе, приведших к существенному ухудшению финансовых показателей западных страховщиков, так и с реорганизацией самого рынка. Инвестиционная составляющая западного страхового рынка оного страхового рынка резко пошла вниз, и, следовательно, ждать активности на рынке, требующем значительных инвестиций (а таким как раз и является российский страховой рынок), вряд ли приходится. Отрицание необходимости прихода иностранцев, действительно, в первую очередь свидетельствует о боязни конкуренции. Приход иностранных страховщиков поднимет культуру страхового рынка, профессионализм российских страховщиков Даже в отсутствие ограничений иностранным инвесторам, они не торопятся вкладывать свои капиталы в нашу экономику. Увеличивать иностранные страховые инвестиции можно и нужно, повышая требования к размеру УК российских страховщиков, а следовательно, к сумме долевого участия зарубежных партнеров Что касается привлечения страхового "ноу-хау" (новых технологий), то добиться успеха здесь можно не расширением, а напротив, сужением дверей. В настоящее время в России зарегистрировано более 70 СК с иностранным участием, но капитал с "той" стороны в основном нестраховой. Почему бы не направить практику в сторону создания совместных страховых обществ только с западными страховщиками. При обсуждении проекта Закона "О страховании" многие специалисты настаивали на включении в закон положения о создании совместных компаний с иностранными страховщиками. Победила точка зрения, что главное иметь больше капитала, а его происхождение несущественно. В результате не имеем ни больших капиталов (исключения единичны), ни западного опыта организации страховой деятельности. Главной предпосылкой открытия рынка для западных страховщиков должно стать принятие четкого законодательства по всем аспектам страховой деятельности, чтобы защитить интересы российских граждан и государства. Это нужно также иностранным страховщикам, чтобы работать по нашим стабильным правилам, учитывающим и мировой опыт, и российские условия. Кроме того, следует согласовать с международными организациями правовой механизм воздействия на иностранных страховщиков при нарушении ими российского законодательства В первую очередь предоставляется целесообразным разрешить создавать на российском рынке дочерние компании ведущих зарубежных перестраховщиков. В этом случае часть взносов, уходящая сейчас на счета перестраховщиков за границу, оставалась бы в России. Необходим законодательно определенный порядок формирования и распределения прибыли от страховой и перестраховочной деятельности, чтобы в течение первых трех лет (или иной срок) прибыль не переводилась на зарубежные счета компаний, а концентрировалась в России, создавая резервные фонды и инвестиционные ресурсы. Страховщики говорят о необходимости государственной поддержки страхового рынка. В чем конкретно должна заключаться эта поддержка? Государственная поддержка страхования должна выражаться в первую очередь в сознании того, что страхование - это элемент социально-экономической защиты общества, основанной на солидарном участии страхователей, страховщиков и государства в поддержании системы этой защиты. Основой участия государства в функционировании этой системы должна быть разумная налоговая политика. Страхование способствует ослаблению социальной напряженности, поскольку снимает часть финансового бремени с государства, в частности, в ликвидации последствий стихийных бедствий. Например, если бы жилье в Краснодаре было застраховано, затраты государства на его восстановление были бы гораздо ниже.
31.В чем преимущества и недостатки добровольной и обязательной форм страхования? Насколько оправдано, что СК в РФ одновременно занимаются и добровольным и обязательным формами страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Обязательное гос. страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. При обязательном страховании набор страхователей определен, услуга им навязывается государством, и рыночные законы действуют ограниченно. В связи с этим государственный страховой тариф определяется, в первую очередь, расходами, связанными с организацией процесса страхования и со страховыми выплатами. Min размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом РФ о страховании. Обязательное страхование составляет около 38% в общем объеме страховы премий, собираемых российскими страховыми компаниями. В составе отраслей обязательного страхования доминирует обязательное медицинское страхование, которое по Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» относится к системе гос. социального страхования. Дальнейшее развитие страхового рынка и расширение деятельности страховщиков в первую очередь эксперты связывают с введением обязательных видов страхования. В настоящее время подготовлено достаточно много проектов, расширяющих страховое поле, однако ясно, что у большинства из них шансов на реализацию нет. В частности, нелогичным и нарушающим основы Гражданского кодекса выглядит проект, предложенный Госстроем России и подразумевающий обязательное страхование жилья. Также имеет очень низкие шансы на принятие Закон о противопожарном страховании. Проблемы этих законов в том что никто не может заставить граждан или организации страховать свои личные имущественные интересы. Владелец несет полную ответственность за свою собственность и weer право принимать решение об уровне мер ее защиты. Обязательными могут быть лишь i виды, где страхуется тот или иной вид ответственности страхователя перед третьими лицами.
32.Какая отрасль страхования в РФ развита меньше всего? Что требуется, чтобы развить эту отрасль. К сожалению, в настоящее время рано говорить о развитии страхования ответственности. Несмотря на то, что страховая премия по страхованию ответственности в 2001г. составила 9,2 млрд. руб. и выросла по сравнению с соответствующим периодом 2000г. на 40%, этот рост значительно меньше, чем в среднем по отрасли. Такое же отставание в темпах роста по страхованию ответственности наблюдалось и при рассмотрении ситуации в первых трех кварталах 2001 г. Вызвано это в основном несовершенством российского гражданского законодательства, отсутствием до настоящего времени законодательства об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, ответственности за вред, причиненный работающим по найму и т.д. Развитие страхования ответственности сегодня содействует целый ряд факторов: рост благосостояния населения; постоянное развитие законодательной базы; НТП; рост мобильности населения. Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность. Страхование ответственности отличается от страхования имущества и oi личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняв! благосостояние человека в целом. В России планируется, что Закон об обязательном страховании АГО вступит е силу с 1 июля этого года. В частности, существуют проблемы по подготовке к введению закона у ГИБДС (непонятно, как они собираются справляться с резким ростом числа водителей, желающих официально зарегистрировать аварию и пройти группу разбора), до сих пор не определены механизмы лицензирования (есть опасения, что департамент страхового надзора Минфина РФ не справится с одновременно полученными запросами на получение лицензии), а из государственного бюджета не выделены средства на страхование государственного транспорта. Дело в том, что в настоящее время отсутствует тот объем статистик происшествий, который нужен для корректного расчета. По новому административному кодексу ГИБДД не определяет виновного, а только фиксирует ДТП. И если страхователь и пострадавший не пришли к согласию, m виновен в ДТП, им придется пойти в суд, который и определит виновного. В течение 5 дней после ДТП страховщик должен организовать независимую экспертизу или осмотр автомобиля представителем страховщика. Затем в течение 15 дней после предоставления всех документов страховщик должен произвести страховую выплату Причем выплату деньгами, но если страхователь захочет и страховщик может ему это предоставить, выплат; может быть произведена ремонтом. В структуре страховых взносов по необязательным видам страхования доминирует личное страхование, доля которого несколько снизилась, но по-прежнему составляет очень значительную величину (35%). В основном это краткосрочное коллективное личное страхование работников предприятий, позволяющее им иметь определенную экономию на взносах в фонды государственного социального страхования, начисляемых на фонд оплаты труда. Доля имущественного страхования - 24%, а на страхование ответственности приходится всего лишь 3%. Резкое снижение доли страхования ответственности с 18% в 1993 г. до 3% в 1997 г. объясняется конъюнктурными моментами развития российской экономики. В 1992-1993 гг. широкое распространение получило страхование банковского кредита в форме страхования ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид страхования практически не известен в других странах и является чисто отечественным явлением. В период становления частного предпринимательства множество начинающих частных предпринимателей, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращались в банки за кредитами. Коммерческие банки, в свою очередь, хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страховыми компаниями, страхующими эти кредиты под залог имущества заемщика. Ввиду своей очевидной рискованности этот вид страхования просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разорившиеся страховые компании и банки. Традиционные же виды страхования ответственности, практикуемые в других странах, такие как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности за производимый продукт и др., находятся у нас в зачаточном состоянии. Одна из причин состоит в том, что само понятие гражданской ответственности вошло в гражданский оборот лишь в 1995 г. и не опробировано еще во множестве гражданских исков по возмещению ущербов. Заметно преобладание в структуре страховых взносов обязательного страхования, доля которого достигла в 1997 г. 38% и продолжает расти. Основная часть обязательного страхования приходится на обязательное медицинское страхование. Особенность обязательного страхования в России - высокая степень монополизации и стремление придать ему ведомственный характер. В настоящее время более 50% взносов по обязательному страхованию приходится на 10 страховых компаний, из которых 8 специализируются на обязательном медицинском страховании. На 97год.- личное -35, имущественное -24, отвестственности -3, обязательное – 38%
33. Опишите подробно особенности страхования на дожитие. В РФ существуют следующие виды страхования жизни: 1.смешанное страхование жизни; 2.пожизненное страхование на случай смерти; 3.страхование жизни на срок; 4.страхование дополнительной пенсии; 5.страхование к бракосочетанию; 6.возвратное страхование. Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее: 1.страхование на дожитие; 2.страхование на случай смерти; 3.страхование на случай смерти от несчастных случаев.По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям. Страхование на дожитие представляет собой такой вид, при котором страховые выплаты производятся в случае дожития застрахованного до определенного срока страхования или до определенного договором страхования возраста(не менее чем на 10 лет – требуется предоставление спецанкеты, заявления и заключение договора). Чтобы иметь представление о методике страхования на дожитие, в приложении 1 даны анкеты застрахованного лица, анкеты страхователя, анкета для организаций, заявление на страхование жизни, основные условия страхования, таблица страховых взносов для мужчин, величины выкупной стоимости, ожидаемых дивидендов и выплаченной страховки (страхового обеспечения) на примере страхования мужчины в возрасте 40 лет. При наступлении страховых случаев, происшедших в период действия договора, произвести выплату страхового обеспечения в следующих размерах:
| Страховой случай (п.2.3. Условий) | Страховое обеспечение, в % от страховой суммы | ||
| Вариант А | Вариант Б | Вариант В | |
| – дожитие до окончания срока страхования – дожитие до оговоренного срока (месяц, квартал, полугодие) – в период действия договора страхования | Приложение № 3 | ||
| – смерть от несчастного случая – смерть от иных причин | |||
| ” | |||
| – постоянная утрата трудоспособности – с установлением инвалидности: 1 группы | |||
| 2 группы | |||
| 3 группы | |||
| без установления инвалидности | - | - |
В современной жизни все больше граждан понимают, что собственные средства можно вкладывать не только в банковские депозиты, а и в страхование жизни. Ведь по окончании срока страхования, кроме страховой суммы клиентам оплачивается инвестиционный доход. Однако бывают ситуации, когда приходится заранее расторгать страховой полис. И что же тогда? Выкупная сумма договора страхования жизни - это сумма, которую получит клиент, досрочно разорвавший свои отношения со страховщиком.
Участники договора
Для того чтобы работать в сфере страхования жизни, страховая компания обязана иметь лицензионное разрешение на такой вид деятельности. Страховщик должен разработать правила, на основе которых страховые агенты или другие финансовые посредники, оформляют страховые договора.
Страхователями могут быть как предприятия, учреждения, фирмы, холдинги, так и дееспособные физические лица. Для юридических лиц нет ограничений по роду деятельности или типу собственности. Объектами страхования в таких договорах являются члены коллектива, за которых страховые взносы оплачивает организация. При этом, если застрахованный работник пожелает расторгнуть страховое соглашение, то по правилам, к примеру, страховой организации «Росгосстрах» выкупная сумма договора страхования жизни будет перечислена на банковские реквизиты члена коллектива.
Страхователем также может быть физическое лицо. Главным требованием при заключении договора является возраст клиента - не меньше восемнадцати лет на дату оформления соглашения. В то же время, страхователь может заключать страховые полиса на третьих лиц (дети, супруги, родители). В таком случае возраста застрахованных лиц не могут быть менее одного года. И в то же время страховая компания может отказать в страховании гражданину, если ему уже исполнилось восемьдесят пять лет, даже если он выступает в качестве застрахованного.
Действие договора
Страховой документ подписывается на любой срок по согласованию сторон и в соответствии с действующими правилами страхования, а также нормами законодательства. При заключении договора страхования жизни срок действия, как правило, составляет от пяти лет и даже пожизненно, то есть до достижения клиентом ста лет. В течение этого периода страхователь обязан вносить страховые платежи ежемесячно или ежеквартально единовременным взносом за год или весь срок страхования. В зависимости от суммы внесенных премий на личном счете каждого клиента накапливается инвестиционный доход. И по окончании действия договора или по достижении определенного страхового события страхователь получает не только страховую сумму, а и инвестиционный доход.
Однако бывают ситуации, когда клиенту необходимо досрочно прекратить договор.
Отсутствуют средства для оплаты платежей
При подписании страхового соглашения клиент рассчитывает, что сможет вносить страховые премии согласно страховым условиям. В ситуациях, когда нет финансовых возможностей внести очередной платеж, страхователь задумывается о возможном досрочном прекращении действия полиса и получении выкупной суммы договора страхования жизни. Это сумма состоит из части уже внесенных страховых платежей. И такой шаг приведет к потере вложенных средств. Поэтому, прежде чем разрывать отношения со страховой компанией, следует воспользоваться льготным периодом по страхованию жизни или внести изменения в действующий договор с уменьшением суммы взноса.
Досрочно оплаченный договор
Как вариант сохранения отношений со страховой организацией следует рассмотреть возможность изменить статус действующего договора. У многих страховщиков разработана система для страхователей, которая позволяет сделать его оплаченным до конца срока действия. Зачем нужна выкупная сумма договора страхования жизни, если есть практическая возможность не платить больше платежей и остаться застрахованным до окончания договорного соглашения, хоть и на меньшую страховую сумму.
Досрочное расторжение соглашения
Если же страхователь в силу ряда причин решил прекратить договорные отношения со страховой компанией, он обязан написать письменное заявление о расторжении полиса. Получив такое обращение клиента, страховщик обязан сделать расчет выкупной суммы договора страхования жизни. Это сумма внесенных страховых платежей за вычетом расходов финансовой организации на ведение дела.
Определение выкупной суммы
При подписании документов страховщик вместе с полисом выдает приложение с таблицей гарантированных выкупных сумм договора страхования жизни. Пример расчета такой суммы зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Так, если договор действует семь лет, и уплачено сто девяносто тысяч рублей, выкупная сумма будет составлять чуть больше шестидесяти процентов, а именно 117 тысяч рублей.
В некоторых договорах выкупная сумма договора страхования жизни - это сумма двух составляющих: часть уплаченных взносов и часть накопленного инвестиционного дохода. Хотя бывают ситуации, когда окончательная сумма к выплате не увеличивается на сумму полученной прибыли. Это относится к тем договорам, которые расторгнуты в первые два года действия.
Учитывая серьезность финансовых потерь, при подаче заявления на расторжение договора следует пересмотреть все возможные варианты, чтобы оставить договор в силе. Ведь это в будущем может стать серьезным финансовым подспорьем для решения насущных задач.
И.В.Стяжков, 2006 год
"Финансовый менеджмент в страховой компании", 2006, N 4
ВЫКУПНЫЕ СУММЫ В СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ
Развитие системы негосударственных пенсионных фондов в последние годы в России стремительно набирает обороты. Автор статьи проводит параллели между системой страхования жизни и негосударственным пенсионным страхованием, приводит специфику расчетов взносов и дает советы по заключению договоров страхования.
Последнее время в России создаются предпосылки для развития долгосрочных программ по страхованию жизни и пенсионному страхованию. Это связано с тем, что экономическая ситуация в России стабилизируется и постепенно экономика начинает работать по долгосрочным финансовым программам. По официальным данным, уровень инфляции чуть более 10% в год. Достаточно объемно стали развиваться долгосрочные финансовые программы для населения, такие, например, как ипотечное кредитование. В таких условиях страховой и пенсионный рынки начинают усиливать свое воздействие на экономику. Например, для того чтобы взять ипотечный кредит, заемщику кредита необходимо застраховать свою жизнь и квартиру. С другой стороны, граждане старше среднего возраста начинают задумываться о своем обеспечении в старости, то есть при наступлении пенсионного возраста. Что касается последнего, то вмиг эту проблему не решить. В этом случае необходимо к старости накапливать собственные средства или обращаться в пенсионные фонды.
В данной статье речь идет о долгосрочных финансовых программах для населения (страхование жизни, пенсионное страхование). Как договор страхования, так и договор о негосударственном пенсионном обеспечении - это договоры гражданско-правового порядка. При долгосрочном договоре, который действует в течение многих лет, может в жизни многое меняться, например само физическое лицо может изменить условия договора. С другой стороны, страховая компания (СК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) могут изменить условия страхования или поменять учредителей или ликвидироваться. Поэтому в любом договоре должны быть предусмотрены условия расторжения договора. Это связано с тем, что в случае, если в силу каких-либо изменений стороны не могут договориться о дальнейших условиях, необходимо расторгнуть договор и прийти к соглашению о взаимной передаче имущественных прав и обязательств, на основании которого договор может быть расторгнут. Если договор расторгается, СК или НПФ возвращают определенную сумму денежных средств страхователю или вкладчику (выкупная сумма), и в этом случае дальнейшие обязательства СК или НПФ по отношению к страхователю (вкладчику) прекращаются. Поскольку в данной статье речь пойдет об СК и НПФ одновременно, обратим внимание на терминологию относительно этих двух финансовых институтов. По российскому страховому законодательству лицо, уплачивающее взносы в СК, - это страхователь; лицо, в пользу которого платятся взносы, - это застрахованное лицо. Согласно пенсионному законодательству лицо, уплачивающее пенсионные взносы в НПФ, - это вкладчик; лицо, в пользу которого вносятся взносы, - участник.
Страховые компании
Рынок страхования жизни в последние годы начинает развиваться, последнее время все больше и больше таких компаний проходят лицензирование в Федеральной службе страхового надзора (Росстрахнадзор). Согласно опыту стран Восточной Европы при повышении среднего заработка до более чем 300 долл. в месяц стало развиваться долгосрочное страхование жизни. Аналогичная ситуация происходит и в России. Один из самых объемных видов страхования - это накопительное страхование жизни, или еще его называют смешанным страхованием жизни. Суть этого вида страхования состоит в том, что в течение многих лет (как правило, от 5 до 20 лет) застрахованное лицо накапливает деньги путем внесения взносов единовременно или в рассрочку, например ежегодно, а по окончании действия договора страхования СК возвращает застрахованному накопленную сумму. В случае если во время действия договора страхования с застрахованным происходит страховое событие (смерть, инвалидность, заболевание), СК в зависимости от ситуации выплатит выгодоприобретателю или застрахованному страховое обеспечение в размере, установленном договором страхования. По дожитию до окончания договора страхования застрахованное лицо получит накопленную сумму. Если смотреть весь накопленный капитал застрахованных, из него приблизительно 3 - 10% - это средства, которые пойдут на страховые выплаты по случайным событиям (смерть, инвалидность, заболевание и т.д.). Оставшиеся деньги должны быть выплачены по окончании действия договора, и это будут основные суммы.
Продукты страхования жизни продаются через страховых агентов, сегодня их принято называть финансовыми консультантами. Естественно, поскольку рынок страхования жизни основан на продаже через агентскую сеть, агенты должны получать комиссионное вознаграждение. Система премирования агентов при уплате страховых взносов в рассрочку имеет непостоянную шкалу процента агентского вознаграждения по отношению к сроку действия договора. В 1-й и 2-й годы уплаты взноса процент комиссионного вознаграждения от полученной страховой премии максимальный и может достигать 50. В последующие годы процент понижается до 1 - 2. Сетка процентов комиссионного вознаграждения устанавливается страховыми правилами. Отсюда сразу можно сделать вывод, что, если страхователь уплатил первую премии, а через несколько дней пришел расторгнуть договор страхования, он получит свою премию не полностью, а только ее часть за вычетом доли комиссионного вознаграждения, поскольку правилами страхования СК предусмотрен расчет размера выкупной суммы с учетом фактически, документально подтвержденных затрат. В данном конкретном случае этими затратами будет комиссионное вознаграждение. Если страхователь расторгнет договор по истечении первого года его действия, он получит больше, чем когда сделает это почти сразу, поскольку на сумму будет начислен инвестиционный процент. Для наглядности приведем простой пример расчета размера выкупной суммы по накопительному страхованию жизни. Страхователь в начале каждого года вносит страховой взнос в размере 10 тыс. руб. Договор заключен на длительный срок (более 5 лет). Инвестиционный доход i = 10% годовых.
Таблица 1
┌────────────┬──────────────┬──────────┬─────────────┬───────────┐
│Год действия│ Процент │ Размер │ Накопленная │ Сумма всех│
│ договора │ комиссионного│ежегодного│ сумма на │ внесенных │
│ страхования│вознаграждения│ взноса │ начало года │ взносов на│
│ k │ агенту a , % │ V , руб. │ S , руб. │начало года│
│ │ k │ k │ k │ 0 │
│ │ │ │ │ S , руб. │
│ │ │ │ │ k │
│ 1 │ 2 │ 3 │ 4 │ 5 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 1 │ 40 │ 10 000 │ 6 000 │ 10 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 2 │ 10 │ 10 000 │ 15 600 │ 20 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 3 │ 5 │ 10 000 │ 26 660 │ 30 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 4 │ 5 │ 10 000 │ 38 826 │ 40 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 5 │ 5 │ 10 000 │ 52 209 │ 50 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 6 │ 2 │ 10 000 │ 67 229 │ 60 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 7 │ 2 │ 10 000 │ 83 752 │ 70 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 8 │ 2 │ 10 000 │ 101 928 │ 80 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 9 │ 2 │ 10 000 │ 121 920 │ 90 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 10 │ 2 │ 10 000 │ 143 912 │ 100 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 11 │ 2 │ 10 000 │ 168 104 │ 110 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 12 │ 2 │ 10 000 │ 194 714 │ 120 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 13 │ 2 │ 10 000 │ 223 985 │ 130 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 14 │ 2 │ 10 000 │ 256 184 │ 140 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 15 │ 2 │ 10 000 │ 291 602 │ 150 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 16 │ 2 │ 10 000 │ 330 563 │ 160 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 17 │ 2 │ 10 000 │ 373 419 │ 170 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 18 │ 2 │ 10 000 │ 420 561 │ 180 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 19 │ 2 │ 10 000 │ 472 417 │ 190 000 │
├────────────┼──────────────┼──────────┼─────────────┼───────────┤
│ 20 │ 2 │ 10 000 │ 529 459 │ 200 000 │
└────────────┴──────────────┴──────────┴─────────────┴───────────┘
В столбце 2 таблицы 1 указан процент комиссионного вознаграждения в k-й год
Действия договора страхования. Столбец 3 указывает, что уплачивается взнос в
Начале каждого года в размере V (10 тыс. руб.). Графа 4 рассчитывается по
Рекуррентному соотношению:
1 1 1
S = (1 - a)V + S (1 + i), k = 2,3...
K k k k - 1
Это означает, что сумма, накопленная на начало года k, есть сумма страхового взноса за вычетом комиссионного вознаграждения плюс сумма накоплений за предыдущие годы. Графа 5 - это сумма всех внесенных ранее взносов:
S = SUM V .
K j = 1 k
При сравнении столбцов 4 и 5 таблицы 1 видно, что до пяти лет накопленная сумма будет меньше, чем сумма всех внесенных взносов. На 5-м году эти суммы сравнимы: соответственно 52 209 и 50 000 руб.
На основании этого можно дать совет будущим страхователям, что в первые пять лет не рекомендуется расторгать договор накопительного страхования жизни по вполне экономически обоснованным причинам.
Пенсионные фонды
Рынок негосударственного пенсионного обеспечения значительно отличается от рынка страхования жизни. НПФ в основном работают при крупных корпорациях, которые создали эти НПФ с целью обслуживания этих корпораций по обеспечению работников дополнительными пенсиями. К крупнейшим корпорациям, которые имеют НПФ, относятся Газпром, ЛУКОЙЛ, ОАО "РЖД", РАО "ЕЭС" и др. Пенсионные планы этих корпораций разрабатываются на основании интересов этих компаний, и НПФ, как правило, только обеспечивают выполнение пенсионных программ. Пенсионные программы разрабатываются прежде всего в интересах самих работников. Особое внимание уделяется работникам, которые десятки лет проработали на этих предприятиях и которым не так много лет осталось до пенсии. Для обеспечения пенсий этим работникам используются средства предприятий, которые формируют пенсионный резерв будущих пенсий. Для сотрудников среднего возраста и молодых разрабатываются пенсионные программы с учетом паритетного участия в финансировании будущей пенсии самого работника и предприятия. Например, может быть предложен такой вариант: если работник хочет стать вкладчиком в свою пользу, предприятие ежегодно добавляет на его пенсионный счет денежные средства в размере, утвержденном пенсионной программой предприятия. Если этот работник не хочет вступать в пенсионную программу данного предприятия, предприятие на его пенсионный счет в НПФ перечислять ничего не будет. Это один из способов вовлечения работников предприятий в систему негосударственного пенсионного обеспечения. Есть еще другой подход, когда работнику предлагается вступить в систему негосударственного пенсионного обеспечения путем отчислений пенсионных взносов из заработной платы, но в течение трудового периода предприятие не производит дополнительного финансирования его будущей пенсии путем зачисления средств на его пенсионный счет, однако при выходе на пенсию предприятие добавляет на его пенсионный счет значительную сумму денег, для того чтобы его будущая пенсия была достаточно высокой, например не менее 20% от его средней заработной платы за последние несколько лет работы на данном предприятии.
Таким образом, как в первом, так и во втором вариантах работник обязан уплачивать собственные деньги, иными словами, он становится вкладчиком НПФ в свою пользу и обязан с НПФ заключить пенсионный договор. В данном случае он является одновременно вкладчиком и участником НПФ. Пенсионный договор как договор страхования жизни - это долгосрочный договор, поэтому, как и любой другой договор, должен предусматривать расторжение, в том числе и выкупную сумму, которая должна быть возвращена вкладчику - физическому лицу. По прошествии многих лет в жизни вкладчика (работника) могут быть изменения. Это может быть увольнение работника на другое предприятие, на котором, например, нет системы негосударственного пенсионного обеспечения, предприятие может быть реорганизовано или предприятие может отказаться от дополнительного финансирования пенсионных программ по экономическим причинам. Во всех этих и других подобных случаях есть один выход - это расторжение пенсионного договора и выплата выкупной суммы.
В отличие от страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, НПФ не платят комиссионного вознаграждения агентам, поскольку вовлечение работников в систему негосударственного пенсионного обеспечения производится при помощи административного ресурса руководством самого предприятия. Пенсионным договором между предприятием и НПФ предусмотрено, кроме перечисления пенсионных взносов, также дополнительное перечисление средств, которые принято называть "средства для обеспечения уставной деятельности". Как правило, это дополнительные средства, которые предприятие перечисляет в НПФ, и размер их в пределах 5% от суммы перечисленных пенсионных взносов. Поэтому в отличие от страховых компаний размер выкупной суммы никоим образом не зависит от размера агентского вознаграждения, поскольку последнего у НПФ на практике нет.
Выкупная сумма может быть начислена в следующих случаях:
При расторжении пенсионного договора;
При переводе накопленной суммы в другой НПФ;
При существенном изменении условий договора, когда необходимо фактически заново заключить новый договор о негосударственном пенсионном обеспечении.
В общем случае при расторжении пенсионного договора обобщенная формула расчета выглядит так:
Runsom = V - B + альфа x Ig + бета x Id, (1)
Где V - сумма всех внесенных взносов;
B - сумма всех пенсионных выплат;
Ig - гарантированный доход, который должен быть получен НПФ в результате инвестирования денежных средств, как правило, этот доход определяется исходя из доходности, установленной пенсионными правилами (3 - 5% годовых);
Id - дополнительный инвестиционный доход, превышающий гарантированный, полученный при благоприятном инвестировании денежных средств;
Альфа, бета - поправочные коэффициенты, которые определяются фондом самостоятельно или в порядке, прописанном в пенсионных правилах (0 <= альфа, бета <= 1).
Если посмотреть пенсионные правила многих НПФ, то порядок определения размера не конкретизирован с математической точки зрения, то есть нет точной формулы расчета, а определен некий общий подход. Параметры альфа и бета - это некоторые штрафные коэффициенты, которые уменьшают размер обязательств НПФ перед вкладчиком по отношению к сумме обязательств НПФ в случае, если бы это был пенсионный резерв по выплате будущих пенсий, который рассчитывается актуарно-математическими методами. В правилах НПФ можно увидеть, например, следующий порядок задания величин альфа и бета - "определяются советом фонда". Совет фонда - это высший орган управления НПФ согласно действующему законодательству.
В данной статье необходимо описать ситуацию, которая возникла вследствие вливания одного НПФ в другой. История эта началась два года назад, когда было принято решение двумя фондами: НПФ "ЕРМАК" и НПФ "Первый национальный НПФ" (далее - ПННПФ) о том, что ПННПФ берет на себя все обязательства НПФ "ЕРМАК" и забирает у него все активы, после чего НПФ "ЕРМАК" прекращает свое существование. Если говорить просто, то произошло поглощение одного НПФ другим, который имеет больше активов. При этом средства всех вкладчиков НПФ "ЕРМАК" автоматически были переведены в ПННПФ. После этого часть бывших вкладчиков НПФ "ЕРМАК" обратились с заявлениями в ПННПФ с требованием о расторжении пенсионных договоров и выплате выкупных сумм. На что было дано согласие ПННПФ, но при условии, что размер выкупной суммы для каждого вкладчика будет равен только сумме всех внесенных взносов без учета гарантированного и инвестиционного доходов. Таким образом, получалось, что вкладчики должны были получить выкупную сумму намного меньше (в несколько раз), если бы расчет производился с учетом инвестиционного дохода. Обоснование заключалось в следующем: пенсионными правилами НПФ "ЕРМАК" был предусмотрен расчет выкупной суммы по аналогии с формулой (1), при этом поправочные коэффициенты альфа и бета должны быть установлены советом фонда, тогда еще существовавшего НПФ "ЕРМАК". Советом фонда не был установлен размер этих коэффициентов, на основании этого справедливо считать, что они равны нулю, следовательно, ПННПФ имеет полное право размер выкупной суммы определить как сумму всех внесенных взносов без инвестиционного дохода. Таким образом, возникла спорная ситуация о величине выкупной суммы между ПННПФ и бывшими вкладчиками НПФ "ЕРМАК". Сегодня часть бывших вкладчиков НПФ "ЕРМАК" настаивают на выплате им полной выкупной суммы с учетом инвестиционного дохода.
Данный пример показывает, что в результате некорректного подхода в негосударственном пенсионном обеспечении в части определения размера выкупной суммы значительная часть вкладчиков должна отстаивать свои интересы в судах. А если изначально не было бы неясности в пенсионных правилах, такая ситуация могла и не быть.
Определение размера выкупной суммы в случаях, когда штрафные санкции не применяются, можно в общем случае записать:
Runsom = V - B + Ig + Id + Ir.(2)
Выкупная сумма без применения штрафных санкций может начисляться в случае, когда участник переходит из одного НПФ в другой. Может возникнуть ситуация, когда два НПФ решили объединиться, для чего следует рассчитать обязательства по каждому вкладчику и как бы в новом НПФ начать негосударственное обеспечение с "нуля", то есть считается, что у всех вкладчиков нет никакой истории.
Первоначально необходимо более подробно разобраться в предлагаемом продукте страхования жизни или пенсионном обеспечении (далее - Продукт). Ознакомиться с правилами страхования или пенсионными правилами (далее - Правила). Необходимо разобраться со стоимостью предлагаемого Продукта (размер, порядок уплаты взносов). Необходимо обратить внимание на то, в каких случаях выплачивается страховое обеспечение или пенсия, при каких условиях не выплачивается. Необходимо разобраться с расчетом размера выкупной суммы. Необходимо внимательно прочитать договор страхования или пенсионный договор (далее - Договор) и обратить внимание на то, не противоречит ли Договор Правилам, поскольку если будет противоречие, то Договор в этой части будет ничтожен.
В период действия Договора необходимо хранить следующие документы:
Правила, действовавшие на момент заключения Договора, которые должны быть прошиты и заверены печатью СК или НПФ;
Договор, заверенный обеими сторонами, а также изменения или дополнения к этому Договору, если они были. Если на момент изменений к Договору СК или НПФ имели новую редакцию Правил, необходимо затребовать новую редакцию Правил;
Документы, подтверждающие уплату взносов.
И.В.Стяжков
Актуарий
Подписано в печать