Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды - проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).
Справка сайт
- Аннуитетный платеж - представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности , начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая - на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
- Дифференцированный платеж - представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи - в первой четверти срока, наименьшие - в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.
Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.
А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?
Не по заемщику ипотека
Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).
Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.
К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.
Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.
Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.
На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Глобэкс», «Газзпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.
Маркетинговый ход?
Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.
Например, если заемщик берет долгосрочный кредит , допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных - 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.
Но не будем забывать, что пример - условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.
«сайт» отмечают: главное, что нужно понять, - метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.
Давайте посчитаем
Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках. Процентные ставки - примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).
Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей
Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей
| Срок кредтования | Процентная ставка | Платеж первый / последний | Итоговая сумма выплат |
| 5 | 13,75 | 28 125 / 16 857 | 1 349 500 |
| 10 | 14 | 20 000 / 8 430 | 1 706 000 |
| 15 | 14,25 | 17 430 / 5 621 | 2 074 700 |
| 20 | 14,5 | 16 250 / 4 217 | 2 456 000 |
| 25 | 14,75 | 15 625 / 3 374 | 2 850 000 |
| 30 | 15 | 15 277 / 2 812 | 3 256 000 |
Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей - мягко говоря, совсем немало!
Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?
Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.
Подведем итоги
Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово - ощутимой).
Основной недостаток дифференцированной схемы - снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика. Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит. Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка - ниже, а срок кредитования - меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
25.12.2018, Сашка Букашка
Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.
Когда мы берем кредит в банке, мы знаем, что обязаны возвратить банку полученную сумму в определенный срок и уплатить проценты по кредиту. Кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Предлагаем вам подробно ознакомиться с этими схемами платежей по кредитам (это может быть и потребительский, и автокредит, и ипотека, и кредитная карта). Рассмотрим их подробно, чтобы владеть полной информацией перед тем, как взять займ в банке или микрофинансовой компании.
Что такое аннуитетный платеж по кредиту
Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по . Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.
Аннуитетный платеж по кредиту – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей. Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.
Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:
- i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
- n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.
Затем вычисляется сумма ежемесячного аннуитентного платежа:
- А – ежемесячный аннуитетный платеж;
- K – коэффициент аннуитета;
- S – сумма кредита.
Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором, нашей статьей и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.
Дифференцированный платеж по кредиту
Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.
Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.
Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:
- D – сумма дифференцированного платежа;
- S – сумма кредита;
- n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
- Sp – сумма процентов.
Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?
Как мы убедились, оба вида платежей по кредиту состоят из двух частей: суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), и суммы, направляемой на уплату процентов. Каждый из способов погашения кредита имеет свои преимущества и недостатки.
Кредитный договор с условием об аннуитетных платежах предоставляет заемщику возможность длительное время погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами (обычная схема при ). Финансовая нагрузка по займу на человека в этом случае распределяется равномерно на весь период договора кредитования. При этом происходит постепенное погашение как основного долга, так и процентов. Однако, процентов при аннуитетных платежах общая переплата – больше, так как заемщик выплачивает больше, чем при дифференцированных, потому что сумма основного долга уменьшается медленнее.
Дифференцированный платеж по кредиту более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы процентов. Но он может быть менее удобен, поскольку первоначальные платежи значительно больше последующих, особенно при длительных сроках кредитования. А это означает для заемщика большую финансовую нагрузку в начальный период кредита.
Как правило, банками в договорах ипотечного кредитования используется аннуитетная схема погашения кредита. Это объясняется не только большей выгодой для банка (он получит больше процентов), но и удобством расчетов, ведь платежи всегда одинаковые, их проще контролировать.
Мы не можем дать вам, уважаемые читатели, совет, что конкретно выбрать – дело в том, что у заемщиков пока еще нет права выбора, по какой схеме платить кредит, но, возможно, такое предложение скоро появится, и депутаты внесут соответствующие изменения в законодательство и такой выбор будет.
Наглядно убедиться в том, какая может быть разница в графиках платежей при двух разных способах погашения кредита, можно на примере. Предположим, мы берем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых (не считая первоначального взноса). Графики платежей по данному кредиту в первый год будут такими:
Дифференцированный платеж
| № платежа | Сумма выплаты | Основной долг | Начисленные проценты | Остаток задолженности |
| 1 | 133 333,33 | 83,333,33 | 50 000,00 | 4 916 666,67 |
| 2 | 132 500,00 | 83,333,33 | 49 166,67 | 4 833 333,33 |
| 3 | 131 666,67 | 83,333,33 | 48 333,33 | 4 750 000,00 |
| 4 | 130 833,33 | 83,333,33 | 47 500,00 | 4 666 666,67 |
| 5 | 130 000,00 | 83,333,33 | 46 666,67 | 4 583 333,33 |
| 6 | 129 166,67 | 83,333,33 | 45 833,33 | 4 500 000,00 |
| 7 | 128 333,33 | 83,333,33 | 45 000,00 | 4 416 666,67 |
| 8 | 127 500,00 | 83,333,33 | 44 166,67 | 4 333 333,33 |
| 9 | 126 666,67 | 83,333,33 | 43 333,33 | 4 250 000,00 |
| 10 | 125 833,33 | 83,333,33 | 42 500,00 | 4 166,666,67 |
| 11 | 125 000,00 | 83,333,33 | 41 666,67 | 4 083 333,33 |
| 12 | 124 166,67 | 83,333,33 | 40 833,33 | 4 000 000,00 |
Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 миллиона рублей.
Аннуитетный платеж
| № платежа | Сумма платежа | Основной долг | Начисленные проценты | Остаток задолженности |
| 1 | 111 222,24 | 61 222,24 | 50 000,00 | 4 938 777,76 |
| 2 | 111 222,24 | 61 834,46 | 49 387,78 | 4 876 943,30 |
| 3 | 111 222,24 | 62 452,81 | 48 769,43 | 4 814 490,50 |
| 4 | 111 222,24 | 63 077,33 | 48 144,90 | 4 751 413,16 |
| 5 | 111 222,24 | 63 708,11 | 47 514,13 | 4 687 705,06 |
| 6 | 111 222,24 | 63 345,19 | 46 877,05 | 4 623 350,87 |
| 7 | 111 222,24 | 64 988,64 | 46 233,60 | 4 558 371,23 |
| 8 | 111 222,24 | 65 638,53 | 45 583,71 | 4 492 732,70 |
| 9 | 111 222,24 | 66 294,91 | 44 927,33 | 4 426 437,79 |
| 10 | 111 222,24 | 66 957,86 | 44 264,38 | 4 359 479,93 |
| 11 | 111 222,24 | 67 627,44 | 43 594,80 | 4 291 852,49 |
| 12 | 111 222,24 | 68 303,71 | 42 918,52 | 4 223 548,78 |
Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 223 548 рублей 78 копеек.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Если вы всерьез задумались брать кредит, то обязательно проконсультируйтесь с работником банка о способе погашения задолженности. На сегодняшний день существует только 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Для тех кто не понимает принципиальную разницу того, какие бывают платежи по кредиту, мы разберем сейчас каждый из них подробно.
Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа. То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела. Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита, остается в основном тело займа.
Важно! Большинство банком предлагают именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимально получение прибыли, даже в случае досрочного погашения задолженности.
Удобство такого типа погашения задолженности для клиента состоит в следующем:
- клиент достоверно знает какая сумма должна быть внесена ежемесячно, ведь она остается неизменной на протяжении всего кредитования;
- подобный способ кредитования практически всегда предусматривает возможность досрочного погашения кредита.
Что представляет собой дифференцированный платеж?
Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.
Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.
Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.
Как рассчитать аннуитетный платеж?
Большинство кредитных организаций, стараясь максимально точно предоставить информацию о будущем кредите и стоимости его для клиента, предлагает на своих официальных сайтах сделать предварительный расчет будущего займа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, в который заложена сложная вычислительная формула.
Однако, для тех кто не боится математических расчетов, проделать предварительную процедуру подсчета кредитных обязательств можно и самостоятельно.
Так, для расчета аннуитетных платежей используют формулу:
n – количество месяцев, в которые платится ипотека
i – процентная ставка по займу в месяц
Если у вас указана годовая ставка, нужно поделить её на 12 (I = 0.12/12 = 0.01)
Читайте также:
Способы получения информации о балансе на карте Сбербанка
- Сумма кредита будет составлять - 2000 рублей;
- Срок кредитования - 12 месяцев;
- Ставка процента - 20% годовых.
| Месяц | Платеж | Проценты | Тело кредита | Остаток |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 185.27 | 33.33 | 151.94 | 1848.06 |
| 2 | 185.27 | 30.8 | 154.47 | 1693.59 |
| 3 | 185.27 | 28.23 | 157.04 | 1536.55 |
| 4 | 185.27 | 25.61 | 159.66 | 1376.89 |
| 5 | 185.27 | 22.95 | 162.32 | 1214.57 |
| 6 | 185.27 | 20.24 | 165.03 | 1049.54 |
| 7 | 185.27 | 17.49 | 167.78 | 881.76 |
| 8 | 185.27 | 14.7 | 170.57 | 711.19 |
| 9 | 185.27 | 11.85 | 173.42 | 537.77 |
| 10 | 185.27 | 8.96 | 176.31 | 361.47 |
| 11 | 185.27 | 6.02 | 179.25 | 182.22 |
| 12 | 185.27 | 3.04 | 182.23 |
Исходя из полученных данных:
- Общая сумма платежа составит 2223,24;
- сумма процентов, уплаченная на протяжении кредитования составит 223,24.
Расчет дифференцированного платежа
где, ОД - остаток долга;
СП - ставка процента;
ОТК - доля оплаты по телу кредита.
Для того чтобы иметь возможность наглядно увидеть отличия в процессе погашения задолженности по дифференцированным платежам произведем расчет по тем же показателям.
| Месяц | Платеж | Проценты | Тело кредита | Остаток |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 200 | 33.33 | 166.67 | 1833.33 |
| 2 | 197.22 | 30.56 | 166.67 | 1666.67 |
| 3 | 194.44 | 27.78 | 166.67 | 1500 |
| 4 | 191.67 | 25 | 166.67 | 1333.33 |
| 5 | 188.89 | 22.22 | 166.67 | 1166.67 |
| 6 | 186.11 | 19.44 | 166.67 | 1000 |
| 7 | 183.33 | 16.67 | 166.67 | 833.33 |
| 8 | 180.56 | 13.89 | 166.67 | 666.67 |
| 9 | 177.78 | 11.11 | 166.67 | 500 |
| 10 | 175 | 8.33 | 166.67 | 333.33 |
| 11 | 172.22 | 5.56 | 166.67 | 166.67 |
| 12 | 169.44 | 2.78 | 166.67 |
При этом общая сумма выплаты по кредиту составит 2216,67, а сумма переплаты в виде процентов будет равна 216,67.
Сравним полученные данные
Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?
А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.
Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:
- по аннуитетным платежам - 223,42 рубля ;
- по дифференцированным - 216,67 рублей .
Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.
Читайте также:
Почему трейдеры теряют деньги? Как играть на валютной бирже и не обанкротиться
Плюсы и минусы каждого из видов платежей
Как мы уже определились, каждый из видов погашения задолженности имеет свои достоинства и недостатки. Например, аннуитетные платежи будут более выгодные людям, которые не хотят путаться с постоянными изменениями платежных сумм и не могут позволить себе слишком большую сумму первоначальных платежей. Но при всем этом есть явный минус - значительная переплата по кредиту за простоту и удобство.
А вот дифференцированные платежи, соответственно получат другие преимущества:
- выплаты стабильно снижаются, высвобождая семейный бюджет для других покупок;
- внося суммы превышающие установленные банком, вы быстрее погасите задолженность и сэкономите на процентах;
- общая переплата процентов будет также значительно меньшей.
Но при всех этих явных плюсах можно определить и минусы:
- сумма первых платежей будет больше чем при аннуитетных, особенно это будет заметно на крупных займах (для некоторых заемщиков она может стать неподъемной);
- оформить кредит с таким типом выплат весьма сложно, банки не хотят терять свою выгоду.
Следовательно, какой выбрать тип отплаты по кредиту, аннуитетный или дифференцированный решать только вам. Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.
Каждый человек хотя бы раз в жизни сталкивался с необходимостью взять кредит. Банк предоставляет заемные средства - под определенный процент, на оговоренный срок. Если клиента устраивают условия обслуживания, а финансовое учреждение - платежеспособность заемщика, то подписывается договор. В нем обязательно должен быть указан пункт о графике погашения задолженности: равными частями или с уменьшение остатка долга. Вы этой статье вы узнаете, что такое аннуитетный и дифференцированный типы платежей.
Определение
Аннуитетными называются платежи равными суммами через одинаковые промежутки времени. Они включают в себя основной долг и вознаграждение финансовой организации. Аннуитетные и дифференцированные платежи отличаются между собой структурой погашения займа. В первой схеме на уплату процентов изначально направляется большая часть средств. Во втором случае тело кредита делится на количество платежей равными частыми. А проценты начисляются на остаток основного долга. Поэтому в дифференциальной схеме первые выплаты достаточно большие. Стоит отметить, что на практике кредиты без залога погашаются равными платежами, а вот в долгосрочных займах доступны обе схемы. Выбрать вариант можно только в момент подачи заявки. После подписания документов поменять его уже не получится.
Как рассчитать
Аннуитетные и дифференцированные платежи - два самых распространенных варианта погашения займа. На сайте практически каждого банка можно встретить кредитный калькулятор. Этот инструмент помогает рассчитать сумму ежемесячного платежа и эффективную процентную ставку. Пользователю нужно только ввести в специальную форму исходные данные: объем ежемесячного дохода, размер авансового взноса и выбрать банковский продукт. Все остальное программа выполнит сама. В настоящее время используется только две схемы погашения долга - аннуитетные и дифференцированные платежи. Калькулятор поможет пользователю рассчитать приблизительную сумму, которую ежемесячно нужно будет выплачивать в банк. По результатам расчетов можно будет легко просчитать переплату по договору.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: формула
Любой займ состоит из тела кредита и процентов за его использование. В дифференциальных платежах на оплату основного долга ежемесячно направляется одинаковая сумма денег. Уменьшающаяся часть - проценты по кредиту. Они рассчитываются от суммы остатка задолженности. С погашением тела кредита уменьшаются проценты, а с ними и ежемесячный платеж. Он рассчитывается в несколько этапов.
1. Определяем сумму на погашение тела кредита:
ОС = СК \ КП, где:
- ОС - основной долг;
- СК - начальная сумма кредита;
- КП - кол-во платежей.
2. Дальнейшие расчеты зависят от используемой банком временной базы. Одни финансовые организации исходят из правила, что в году 12 месяцев, и соответствующим образом рассчитываю сумму процентов:
% = ОК * (С \12), где:
- С — процентная ставка (годовая).
Другие банки используют более тщательный подход. В качестве расчетной базы они берут не количество месяцев, а дней в году (365):
% = ОК * С * (ЧДМ \ 365), где:
- ОК — остаток кредита в расчетном периоде;
- С — процентная ставка (годовая);
- ЧДМ — количество дней в месяце (28-31).
ОК = СК - (ОС*КП), где:
- СК - начальная сумма кредита;
- ОС - основной долг;
- КП - кол-во периодов.
Равновеликие выплаты
Аннуитетные платежи не меняются до конца срока действия договора. Исключением является только досрочное погашение займа. Аннуитетный платеж также состоит из двух частей: тела кредита и процентов за его использование. Их структура с течением времени меняется. А размер рассчитывается по следующей формуле:
АП = СК * [С \ (1-(1+С)-кп], где:
- СК — начальная сумма кредита;
- КП — кол-во периодов.
Это классическая формула, которая используется большинством банков.
Другие способы
В некоторых случаях используется схема аннуитетных платежей, в которой первая выплата не равна всем предыдущим.
АП = СК * [С + (С \ (1+С) кп-1 - 1)], где:
- С — годовая процентная ставка;
- СК — начальная сумма кредита;
- КП — кол-во периодов.
Этот первый платеж меньше обычного, но всегда включает в себя проценты. Но если банк использует в качестве базы "365 календарных дней", большую процентную ставку и длительный срок кредитования, то эта сумма может быть значительно больше всех последующих.
Иногда применяется схема, в которой можно встретить аннуитетные и дифференциальные платежи: первый и последний отличаются от всех остальных.
АП = СК * [С + (С \ (1+С) кп-2 - 1)], где:
- С — годовая процентная ставка;
- СК — начальная сумма кредита;
- КП — кол-во периодов.
В данной схеме в первый и последний платеж входят проценты за пользование кредитом. Большая часть погашается с самого начала, а остальное - в конце периода. Переплата за пользование кредитом уже включена в аннуитетный и дифференцированный платеж. Отличия здесь очевидны: в первом случае банк получает вознаграждение сразу в большом объеме, а во втором - по частям.
Самый меньший размер аннуитетного платежа представлен в классической схеме, самый большой - в последней. Чем меньше остается времени до конца срока действия договора, тем значительнее эта разница. Это важно учитывать при досрочном погашении кредита.
Раскрытие секрета
Банк предоставляет свои средства в пользование заемщикам под определенный процент. А когда составляется график погашения задолженности, в первые платежи большая часть средств уходит на оплату процентов. В долгосрочных кредитах это соотношение может составлять даже 90:10. Такая схема используется при любом графике погашения задолженности. На это несколько причин. Главная заключается в том, что так банк страхует себя от неплатежеспособности клиентов. Например, если по ипотечному договору через год после подписания документов поступило заявление с просьбой пролонгации кредита, то даже если новый график будет составлен с отсрочкой через 3-6 месяцев, свою прибыль банк к это времени уже получит. Новые проценты будут начисляться опять на тело кредита.
Аннуитетный или дифференцированный платеж: кто платит меньше
Мы рассмотрели несколько схем погашения долга. На сегодняшний день используются аннуитетные и дифференцированные платежи, а также смешанные варианты, в которых проценты погашаются отдельно от основной суммы долга. Какой вариант лучше выбрать? Заемщику больше доступна аннуитетная схема - равномерными выплатами в течении всего срока действия договора. Сумма основного долга уменьшается медленно, а общий размер начисленных процентов значительно больше. Если клиент решает досрочно погасить кредит в полном объеме, то, фактически, он будет погашать тело кредита в полном объеме. В схеме разнообъемных платежей таких финансовых потерь не будет. Даже если досрочное погашение ипотечного договора будет в начале срока его действия.
Поэтому банки все чаще используют аннуитетную схему. Кроме указанной ранее причины быстрого получения дохода, есть еще психологический аспект - клиенту проще запомнить одну сумму и ежемесячно направлять ее на погашение долга. Так и личный бюджет планировать проще. Кроме того, банки, принимая решение, выдавать ли кредит клиенту и в какой сумме, рассчитывают соотношение платежа к кол-ву доходов. А поскольку в дифференциальной схеме первые выплаты всегда больше в объеме, чем последние, то и шанс получить займ получается меньшим.
Резюме
Несмотря на все вышепредставленные аргументы, четкого ответа на вопрос о том, какой вид платежа (аннуитетный, дифференцированный) лучше выбрать, - нет. Если договор заключается на небольшой период, и размер ежемесячного дохода клиента позволяет внести большие суммы в начале срока его действия, то лучше выбирать разнообъемную схему. Другое дело, что банки ее на краткосрочные кредиты практически не предоставляют. А в случае долгосрочных займов такая схема может сильно ударить по кошельку клиента.
Не каждый банк предлагает своим заемщикам выбирать схему погашения кредита. Как правило, это условие является неотъемлемой частью конкретной кредитной программы и не зависит от волеизъявления кредитополучателя. Но если все-таки такое произошло, гражданин вряд ли сможет сходу разобраться во всех нюансах исчисления и взимания процентных платежей, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия. Поэтому в статье речь пойдет о выборе схемы погашения. Физическим лицам доступен аннуитетный и дифференцированный платеж.
Дифференцированный платёж (классическая схема погашения кредита). Что это?
Сумма дифференциального платежа меняется каждый месяц, причем в сторону уменьшения: первый платёж он самый большой, а последний – самый маленький. Такое название происходит от латинского differentia – «разность, различие». Подобная схема погашения считается классической.
Почему платежи различаются? При составлении графика платежей вся сумма долга (тело кредита) делится на одинаковые части, количество которых зависит от числа месяцев кредитования. В результате на каждый месяц приходится одинаковый «кусочек» основного долга. Если сумма кредита не позволяет создать равные доли исходя из количества месяцев, то оставшиеся неделимые рубли или копейки отражаются в последнем платеже.
К каждому кусочку основного долга прибавляется причитающиеся к уплате проценты – банковское вознаграждение за предоставляемую вам услугу, обычно они отображаются в соседнем столбце графика платежей. Проценты начисляются на остаток ссудного долга. Поскольку тело кредита планомерно уменьшается каждый месяц, будет уменьшаться и сумма процентов. Следовательно, и общая сумма платежа тоже пойдет на снижение.
С одной стороны, такая схема больше радует, ведь каждый месяц приходится платить все меньше. С другой, она не очень удобна для забывчивых граждан, которым будет трудно отслеживать стоимость очередного платежа – придётся держать перед глазами график погашения.
Кроме того, платежеспособность потенциального заемщика подсчитывается именно в отношении этих самых первых платежей. А, значит, ваш заработок должен превышать сумму первого взноса как минимум в 2 раза. И это не прихоть конкретного банка – законом закреплена норма, согласно которой платежи по кредитам не могут превышать половины суммы заработной платы за месяц. В противном случае банк может отказать в кредитовании или уменьшить сумму займа, что не всегда радует заемщиков.
На деле же часто применяется другая форма платежа – аннуитетная.
Что такое аннуитетный платеж?
Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.
Проценты здесь тоже начисляют на остаток долга, но в первые месяцы гашения они практически не снижается. Самые первые взносы – это в основном проценты плюс мизерная часть тела кредита. Только спустя год-два, а может и больше (в зависимости от срока кредита), вы начнете погашать свой основной долг. Именно за счет этого и достигается равнозначность вносимых сумм.
Такой способ погашения привлекателен с точки зрения стабильности. Не нужно каждый месяц заглядывать в график платежей и уточнять очередную сумму взноса, ведь он постоянен. Кроме того, первый платеж всегда ниже первого дифференцированного, что играет значительную роль при определении платежеспособности. С аннуитетной системой можно получить в кредит гораздо большую сумму, а это особенно актуально для желающих взять ипотеку. Есть у такого способа погашения и минус – переплата по нему значительно больше по сравнению с предыдущим способом.
Так какой же способ выгоднее для заёмщика? Проанализируем это ниже.
Считаем выгоду
Так что же выгоднее – аннуитетный или дифференцированный платеж? Все зависит от того, что именно вы привыкли называть выгодой.
Аннуитет выгоден, как мы уже говорили, с точки зрения запоминаемости. При дифференцированном же платеже сумма нестабильна и меняется каждый месяц. Но это, конечно же, несущественно.
Если рассматривать выгоду касательно суммы получаемого кредита, то предпочтение стоит отдать аннуитетной схеме погашения. Кредитная нагрузка распределяется равномерно, а заемщик сможет рассчитывать на более высокую сумму кредита, что иногда немаловажно!
Дифференцированные взносы, напротив, характерны высокой кредитной нагрузкой в первые месяцы (или даже годы) гашения и только потом снижение платежа станет ощутимым. Возьмите ту же ипотеку – вряд ли вы потянете самые первые взносы по ней, если выберете дифференцированную схему гашения.
Выгода может зависеть и от срока, в течение которого вы планируете реально гасить кредит. В нашей стране досрочное погашение – не редкость. Но оно не станет выгодным, если в период получения кредита вы выбрали аннуитетные платежи. Получится, что вы уже заплатили банку огромную сумму процентов, а основной долг остался практически неизменным. Досрочное погашение в этом случае приведет к потере денег именно на процентах, которые вы заплатили наперед – фактически вы вернёте досрочно тело кредита, и мало чего выиграете. Поэтому при данной схеме желательно платить кредит весь запланированный срок.
При дифференцированных платежах история другая – тело кредита постепенно гасится равными долями, а досрочное гашение хотя бы части долга снижает сумму начисленных процентов и, соответственно, всех последующих платежей.
Таблица 1. Оплата кредита 1 млн. рублей аннуитетными платежами
Таблица 2. Оплата кредита 1 млн. рублей дифференциальными платежами
| Срок кредита | Ставка | Дифференцированный платёж | Переплата | |
|---|---|---|---|---|
| Первый | Последний | |||
| 5 лет | 15% | 29167 | 16875 | 381250 |
| 10 лет | 15% | 20833 | 8437 | 756250 |
| 15 лет | 15% | 18056 | 5625 | 1131250 |
| 20 лет | 15% | 16667 | 4219 | 1506250 |
| 30 лет | 15% | 15278 | 2813 | 2256250 |
Если же взять банальные математические расчеты, то при одинаковой сумме, сроке и ставке кредитования переплата по аннуитетной системе окажется выше, чем по дифференцированной. И порой разница в переплаченных суммах весьма и весьма значительна – обратите внимание на условные примеры различных схем погашения одинаковой суммы 1 млн. рублей с одинаковыми ставками (для упрощения) и различными периодами кредитования.
Если вы точно знаете, что будете досрочно гасить кредит и в ваших силах оплачивать первые самые высокие взносы, то лучше все-таки отдать предпочтение дифференцированным платежам.
Как видите, выгода бывает разной, а нюансов здесь просто море. Поэтому при определении нужной вам схемы погашения попросите сотрудников банка сделать предварительную распечатку платежей по запрашиваемому кредиту. Тогда вы сможете оценить свои реальные возможности и сделать единственно правильный выбор, если его вам банк может предложить.