Выплаты по ипотечному кредитованию могут продолжаться несколько десятков лет, за это время с недвижимостью может случиться все, что угодно. К повреждению или даже полному уничтожению квартиры могут привести самые различные обстоятельства:
В этом случае страховая компания обязана выплатить банку весь остаток по кредиту в полном объеме.
Таким образом, страхование купленной по ипотеке недвижимости гарантирует Сбербанку возврат денежных средств за счет страховщика .
Для заемщика это выгодно тем, что страховка освобождает его от необходимости платить за недвижимость, которая была уничтожена или сильно повреждена.
Какие условия обязательно соблюдать?
Порядок страхования имущества, являющегося предметом залога по ипотеке, регламентируется статьей 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» . В нем говорится, что заемщик обязан страховать находящееся в залоге имущество за счет своих средств, если в договоре не прописаны другие условия .
Таким образом, страхование недвижимости при ипотеке является обязательным условием. Если клиент по каким-либо причинам не желает приобретать полис страхования имущества, то банк может отказать клиенту в подписании договора на ипотеку на вполне законных основаниях.
Если квартира была повреждена или уничтожена по вине залогодателя (заемщика), то страховой случай не наступает и страховка не выплачивается.
Существуют также и другие виды страхования, применяемые при залоге недвижимости. К одному из них относится страхование жизни заемщика . Данный вид страховки представляет интерес, прежде всего, для самого клиента, поскольку, в случае его смерти, бремя платежей ляжет не на его родственников или других наследников, а на страховую компанию.
Страховщик обязуется погасить весь остаток долга по ипотеке, а квартира переходит в собственность наследникам умершего. Кроме того, заемщик может застраховаться и от некоторых других рисков, связанных с невыплатой или задержкой выплаты средств по залогу.
Все виды страхования, связанные со смертью клиента, потерей им работы или проблем со здоровьем, осуществляются только на добровольной основе, по желанию клиента. Об этом говорится в ст. 16 ГК «О защите прав потребителей».
Статья 16 ГК. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
- Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. - Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). - Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Можно ли отказаться?
Попытки банка навязать дополнительные виды страхования вполне понятны, с их помощью финансовое учреждение снижает свои риски и увеличивает доходы. При отказе клиента приобрести страховой полис банк может поднять процентную ставку.
Но если заемщик уверен, что дополнительные виды страхования ему не нужны, он имеет полное право от них отказаться на этапе подписания сторонами кредитного договора. Проблема в том, что в этом случае банк может не одобрить кредит, не объясняя причин, при этом не нарушая закон. Поэтому имеет смысл отказаться от страхования после одобрения кредита.
Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями (их около 30), и клиент имеет право ознакомиться с их полным списком.
Если же страховой полис уже оформлен, но заемщик решил отказаться от страховки, то сделать это лучше в первый месяц после оформления кредита.
В этом случае сумма страхового взноса будет возвращена полностью. Для этого достаточно лишь подать соответствующее заявление в отделение Сбербанка и предъявить паспорт.
Срок рассмотрения такого заявления не превышает 30 дней.
Если заявления было подано позднее, чем через месяц после подписания договора, то средства могут быть возвращены частично. В случае отказа банка возвратить страховку, клиент имеет право подать заявление в суд.
Продление страховки каждый год
Срок действия страхового полиса любого вида равен одному году. Поскольку страхование недвижимости при ипотечном кредитовании является обязательным условием, то продлевать такой полис необходимо каждый год. Соответственно, когда начнется второй год, вам придется делать это самостоятельно. Что же касается добровольных видов страхования, то здесь клиент имеет право выбора, продлить страховку или нет. Однако следует помнить, что в этом случае банк может поднять процентную ставку на 1%.
Что будет, если просто перестать платить?
Обязанность регулярно выплачивать страховые взносы прописывается в договоре, а личная подпись заемщика придает ей юридическую силу. Если платежи перестанут поступать, то в течение первого месяца банк будет напоминать нерадивому клиенту о просроченных платежах с помощью телефонных звонков и СМС сообщений .
Объектом оповещений может стать и поручитель заемщика. Если платежи не поступают более одного месяца, то банк может применить целый ряд мер воздействия.
- Начислить пени или штрафы за просрочку платежа.
- Поднять процентную ставку по кредиту.
- Обратиться в коллекторское агентство.
- Подать на должника в суд.
Как правило, при обращении в суд, банк требует немедленного и полного погашения долга. Однако это возможно лишь в том случае, что такой пункт был прописан в договоре по ипотеке. Что же касается штрафов, то их сумма может значительно превысить размер страховых выплат. Отсюда вывод: нарушать пункты договора – себе дороже .
Страховка недвижимости при приобретении жилья в ипотеку не только необходима, но и полезна, поскольку гарантирует сторонам простой выход из затруднительных ситуаций. Что касается прочих видов страхования, то каждый заемщик вправе сам для себя решать, нужно ли ему это. В любом случае, банк не имеет права навязывать любые виды страхования, кроме страхования самой недвижимости.
Полезное видео
Как сэкономить при ипотеке в Сбербанке можно узнать из видео:
Хоть мы и говорим в данной статье о Сбербанке, большая часть написанного, кроме списка аккредитованных СК, актуальна для любого российского банка.
Страхование приобретаемой в (квартиры, дома, комнаты и т.д.), в отличии от личного, является обязательным. Об этом прямо говорится статье 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)»:
1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Собственно, из этого закона следует:
- Купленное в ипотеку жильё, находящееся в залоге у банка, нужно обязательно застраховать.
- Обязательное страхование распространяется только на риски утраты и повреждения залогового имущества (пожар, стихийное бедствие, повреждение несущих конструкций и т.п.)
- Выгодоприобретателем по такому договору страхования должен быть банк. Именно банк получит страховую выплату, если произойдет страховой случай. Сумма долга заемщика при этом будет уменьшена на сумму выплаты.
- Сумма, на которую необходимо застраховать объект (страховая сумма) должна быть не меньше основной суммы кредита.
Например, квартира стоит 3 млн. руб., первоначальный взнос будет 1,4 млн. руб., а сумма кредита, соответственно, составит 1,6 млн. руб. Именно на такую сумму (не меньше) нужно застраховать квартиру в первый год ипотеки. Далее эта сумма будет уменьшаться по мере выплаты ипотеки.
- Страховать недвижимость нужно на всем протяжении действия ипотеки, пока вы её выплачиваете и пока объект находится в залоге у банка. При этом стандартный срок действия договора у страховых компаний - 1 год. Поэтому каждый год нужно заключать новый договор страхования.
Страховая сумма, как уже говорилось выше, будет уменьшаться. Поэтому перед тем как продлить договор страхования или заключить новый, уточните в банке точный размер основного долга по ипотеке.
Стоимость страховки или страховая премия измеряется в процентах от страховой суммы, которая, напомним, обычно равна сумме долга по ипотеке. Также на размер страховой премии влияет сам объект недвижимости.
Для новых кирпичных домов он будет меньше, а для старых сталинок с деревянными перекрытиями, естественно, больше.
В компании Ингосстрах традиционно одни из самых привлекательных тарифов по страхованию ипотечной недвижимости. Рассчитать сумму страховки можно прямо на сайте.
Если брать средние цифры, то страховая премия по такому виду страхования составляет 0,3%-0,6% от размера страховой суммы. В переводе на рубли это будет от 3 000 до 6 000 руб. на каждые 1 млн. руб. долга по кредиту.
Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке
У каждого банка есть свои требования к страховым компаниям, в которых заемщикам нужно застраховать залоговую недвижимость. Поэтому перед тем, как покупать полис, обязательно уточните список СК.
Ниже публикуются названия страховых компаний, аккредитованных для страхования залогового имущества в Сбербанке. Не путать со !
Актуально на февраль 2018 года:
- «Либерти Страхование»
- «Чулпан»
- «Транснациональная страховая компания»
- «СФ «Адонис»
- «Страховая компания «СДС»
- «Страховая компания «ДИАНА»
- «Страховая Компания «Гелиос»
- «Страховая группа «Спасские ворота»
- «Стерх»
- «СОГАЗ»
- «СО «Сургутнефтегаз»
- «Сбербанк страхование»
- «РСХБ-Страхование»
- «Росгосстрах»
- «РЕСО-Гарантия»
- «РЕГИОНГАРАНТ»
- «ПАРИ»
- «Независимая страховая группа»
- «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
- «Ингосстрах»
- «Зетта Страхование»
- «Группа Ренессанс Страхование»
- «ВСК»
- «АльфаСтрахование»
- «АИГ»
- «Абсолют Страхование»
Как видите, список достаточно внушительный - 26 компаний, поэтому без проблем можно подобрать СК на подходящих вам условиях.
Оставляйте вопросы и отзывы в комментариях.
При оформлении ипотеки все заемщики сталкиваются с необходимостью оформить страховку. У большинства из них такая позиция банка не вызывает особого энтузиазма: дополнительные затраты на оформление страхового полиса могут значительно увеличить финансовую нагрузку на семейный бюджет. При этом платить придется каждый год, до окончательного погашения ссуды. Не удивительно, что многие заемщики пытаются сэкономить на этом. Поэтому интересуются что нужно страховать при ипотеке в Сбербанке в обязательном порядке, а от чего можно отказаться? С целью обезопасить заемные средства банки часто навязывают большое количество страховых продуктов. А клиенты опасаются, что своим отказом навредят при принятии кредитором решения о выдаче ссуды.
Особенности и необходимость оформления страховок при получении жилищного кредитования
Вопрос страхования при выдаче займа на покупку жилья регламентируется законом РФ «Об ипотеке». Согласно его положениям, предусмотрены все аспекты взаимоотношений между кредитной организацией и заемщиком. Это касается и приобретения страховых полисов. Параграф 31 обязует покупателя жилья застраховать его в пользу банка, выдавшего ипотеку, в обязательном порядке. При этом учитываются минимальные риски – повреждение или потеря недвижимого имущества. Пользуясь законодательным правом, все банковские учреждения, в том числе и Сбербанк, требуют от заемщиков обязательного страхования приобретаемой квартиры или дома, которые выступают залогом по кредиту. Размер страховки должен соответствовать размеру кредитной суммы.
Согласно этому же закону, все остальные виды страховых полисов при оформлении ипотечного договора, приобретаются только на добровольной основе и по личной инициативе клиента.
Виды страхования при ипотеке
Когда потенциальный заемщик отказывается страховать залоговую квартиру в Сбербанке, банк может на вполне законных основаниях отказать в подписании ипотечного договора. В то же время кредитор преследует собственную коммерческую цель и стремится максимально минимизировать собственные риски: жилищные ссуды относятся к кредитным программам с самыми низкими процентными ставками и заключаются на длительный период. Поэтому банковские специалисты настаивают на дополнительных страховках. Существует 3 основных вида ипотечного страхования:
- залогового объекта недвижимости,
- жизни и здоровья титульного заемщика,
- титула (риск утраты права собственности на жилье).
Чаще всего банки предлагают комплексное страхование сразу по трем пунктам. Отличительным преимуществом Сбербанка является то, что он – единственный банк, где титульное страхование не является обязательным условием.
Но в то же время многие клиенты осознают, что на нынешнем рынке недвижимости очень часты случаи двойных сделок. Особенно это касается вторичного рынка. Титульное страхование, которое заключается только на 3 года может обезопасить от мошенничества и случайных ошибок при оформлении документов на квартиру. 3 года – срок давности, за который можно юридически оспаривать проведенную сделку.
Более охотно заемщики идут на покупку личной страховки. И это связано не только с тем, что за эту опцию банк снижает процентную ставку. Если ипотека берется на 30 лет, то никто из здравомыслящих людей не гарантирует, что за это время у него не возникнет проблем со здоровьем.
Из этого следует, что страхование имеет обоюдную выгоду, как для банковского учреждения, так и для его клиента.
Жизни
По закону личное страхование не является обязательным для титульного заемщика. Но клиентов больше всего интересует пункт, где за отсутствие подобной страховки банк увеличивает процентную ставку на 1%. Это незначительное снижение поможет сэкономить существенные средства за длительный период.
Страховка титульного заемщика покрывает определенный перечень страховых рисков: смерть, инвалидность, травмы и серьезные заболевания, которые приводят к длительной потере трудоспособности. Если при наступлении перечисленных рисков у кредитозаемщика возникают проблемы с погашением займа, то СК оплатит кредитору образовавшуюся задолженность.
Приобретая личную страховку, клиент сам определяет страховую сумму. Ее размер напрямую зависит от многих факторов: пола, возраста, места работы, состояния здоровья и многое другое. На размер взносов влияет и размер ипотеки.
Поскольку в Сбербанке предусмотрено снижение ставки при условии личного страхования, то она может быть пересмотрена в том случае, если есть просрочки в оплате страховки. Если клиент не продлит ежегодное страхование, то банк обязует его досрочно погасить взятую ссуду. В случае не погашения задолженности, кредитор имеет право наложить санкции на залоговую квартиру.
Квартиры
Избежать страховки на приобретаемый объект недвижимости не удастся, поскольку это законное требование банка, подтвержденное российским законодательством. Клиенту придется застраховать квартиру при ипотечном кредите в Сбербанке сразу по двум рискам – от повреждения имущества и его утраты. Максимальные выплаты по страховке после наступления страхового случая приравниваются к размеру кредитной суммы. Это означает, что в такой ситуации СК выплачивает банку всю сумму, необходимую для погашения ссуды.
Менеджеры банка при подписании кредитного договора активно агитируют воспользоваться услугами собственной СК «Сбербанк-Страхование», но клиент сам вправе выбирать СК. Банк сотрудничает с многими компаниями страховщиков, среди них много лидеров в этой сфере. С перечнем аккредитованных компаний можно ознакомиться на сайте финучреждения.
Что выгоднее страховать при ипотеке в Сбербанке
Клиентов больше всего интересует, как сэкономить при оформлении страховки. В ипотечном договоре отдельным пунктом отмечено, что заемщик имеет право страховаться в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. Этим правом необходимо воспользоваться, и среди всех страховщиков выбрать того, где тарифы меньше всего. Некоторые СК предлагают пакеты с различными услугами. При комплексном страховании можно получить скидку на большее количество рисков, а по отдельности это бы стоило намного дороже.
Финансовая защита Вашей новой квартиры или дома и обеспечение требования по защите ипотечного кредита в ПАО Сбербанк.
Что это?
Страхование квартиры или дома, оформленных по ипотечному кредиту в Сбербанке, от рисков повреждения или полной утраты. Мы позаботимся о реализации Ваших планов на будущее, поможем сохранить дом и бюджет от непредвиденных расходов.
Что застраховано?
Конструктивные элементы квартиры (комнаты, жилого дома):
- несущие и ненесущие стены,
- перекрытия, перегородки,
- окна, входные двери.
От чего застраховано?
Как это работает?
Полис оформляется на сумму остатка задолженности по ипотечному кредиту в ПАО Сбербанк согласно графику платежей.
При оформлении полиса в отделениях ПАО Сбербанк Вы получаете полис сразу после оплаты.
При оформлении онлайн на сайте Вы получаете на электронную почту полис сразу после оплаты.
Ваш полис будет сформирован в личном кабинете на сайте , а оригинал будет отправлен заказным письмом Почтой России по адресу расположения недвижимости, которая является объектом страхования. Доставка писем Почтой России по стране обычно происходит около 3 недель. В письме будет ваш страховой полис, условия страхования и памятка.
Где купить?
Часто задаваемые вопросы
Когда начинает действовать полис страхования?
Если Вы пролонгируете полис до даты окончания предыдущего – то на следующий день после окончания предыдущего договора страхования.
Если Вы оформляете новый полис или пролонгируете после окончания предыдущего полиса – то с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии.
Как я получу полис?
При оформлении полиса в ПАО Сбербанк Вы получаете полис сразу после оплаты. При онлайн-оформлении полис отражается в на сайте www.сайт, а также направляется на Ваш электронный почтовый ящик. Бумажная копия будет отправлена заказным письмом Почтой России по адресу расположения недвижимости, которая является объектом страхования. Доставка писем Почтой России по стране обычно происходит около 3 недель. В письме будет Ваш страховой полис, условия страхования и памятка. Если у Вас нет возможности забрать письмо ввиду удаленности почтового отделения, сообщите нам об этом через , мы направим Вам полис на другой адрес.
Нужно ли в Банк сообщать об оформлении полиса?
Информация о том, что вы оформили новый страховой полис будет автоматически передана в ПАО Сбербанк. Поэтому Вам не потребуется уведомлять Банк самостоятельно. Что делать, если в договоре страхования есть ошибка?
Если в полисе допущена ошибка, позвоните нам по телефону 8 800 555 555 7. Специалисты Контактного Центра проконсультируют Вас по дальнейшим действиям.
У меня изменились паспортные данные. Как сообщить новые данные в Страховую компанию?
Отправьте, пожалуйста, информацию через . Просим Вас приложить к запросу скан-копии или читаемые фото страхового полиса и документа, подтверждающего факт изменения паспортных данных.
Могу ли я после погашения кредита расторгнуть страховой полис и вернуть оставшиеся деньги?
После погашения ипотечного кредита страхование продолжает действовать и стоимость полиса не пересматривается. При расторжении полиса после погашения кредита страховая выплата будет выплачиваться не Банку, а Вам.
Кто получит деньги при наступлении страхового случая?
Банк в размере непогашенной части задолженности по Кредитному договору.
Собственники застрахованного имущества или их наследники – в оставшейся части страховой выплаты.
Предусмотрена ли франшиза по условиям полиса?
Условия страхового полиса не предусматривают франшизу.
Мне необходимо письмо с разрешением Страховой компании о перепланировке. Как я могу его получить?
Если Вам необходимо письмо о согласовании перепланировки, направьте данный вопрос через с указанием номера полиса. Мы проконсультируем Вас по дальнейшим действиям.
Я планирую сдать квартиру в наём. Как мне получить разрешение для Банка?
Для оформления письма о безвозмездном / возмездном пользовании жилого помещения, направьте данный вопрос через с указанием номера полиса. Мы проконсультируем Вас по дальнейшим действиям.
У Вас остались вопросы?
Произошло страховое событие
1. Позвоните нам по бесплатному номеру телефона 8 800 555 555 7. Специалисты Контактного Центра помогут Вам решить Ваш вопрос
Что еще нужно сделать:
порядок действий при наступлении страхового события (скачать памятку)
сфотографировать все повреждения в соответствии с рекомендациями, изложенными в .
заявление о страховом событии (скачать заявление)
список документов для заявления о событии, имеющем признаки страхового случая согласно Правилам страхования (скачать)
- через ,
- письмом по адресу Россия, 115093, г. Москва, ул. Павловская, д. 7.
Также в случае необходимости осмотра поврежденного имущества экспертами страховой компании, Вы можете передать все необходимые документы через экспертную организацию в день осмотра пострадавшего имущества. Вызов эксперта осуществляется сотрудником страховой компании после регистрации обращения в Контактном Центре.
В случае признания компанией «Сбербанк страхование» произошедшего события страховым случаем выплата страхового возмещения производится в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех необходимых документов согласно Условиям страхования, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба.
Свяжитесь с нами по бесплатному номеру телефона 8 800 555 555 7 (для звонков с территории России) или оставьте свой вопрос через с указанием номера Вашего полиса.
Требуется внести изменения или расторгнуть договор страхования
1. Позвоните нам по бесплатному номеру телефона 8 800 555 555 7. Специалисты контактного центра помогут Вам найти решение.
2. Заполните заявление и подготовьте необходимые документы.
Направьте документы в Страховую компанию удобным для Вас способом:
- через ,
- через любое отделение ПАО Сбербанк,
- письмом по адресу Россия, 115093, г. Москва, ул. Павловская, д. 7.
Список документов
Список документов для внесения изменений
заявление на внесение изменений (оригинал) (скачать)
полис страхования (копия)
документ, подтверждающий изменения (копия)
Список документов для расторжения договора страхования
заявление на расторжение договора страхования (оригинал) (скачать)
В целях ускорения процесса дополнительно рекомендуется представить следующие документы:
полис страхования (копия)
документ, подтверждающий оплату (копия)
документ, удостоверяющий личность (копия)
3. Мы поможем решить Ваш вопрос:
Действия по договору страхования будут произведены в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения заявления Страхователя о внесении изменений или отказе от страхования. Если потребуются дополнительные документы, мы Вам обязательно сообщим об этом.
4. Хотите узнать статус решения Вашего вопроса?
Свяжитесь с нами по бесплатному номеру телефона 8 800 555 555 7 (для звонков с территории России) или оставьте свой вопрос через с указанием номера Вашего полиса.
Внимание! Пожалуйста, перед заключением договора страхования подробно ознакомьтесь с правилами и условиями страхования, на которых заключается конкретный договор страхования.
Стоимость страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке в 2018 году пока остается на уровне, соответствующем прошлому году. Цена полиса все также напрямую определяется качеством предмета залога, а также величиной остатка по ипотечному договору.
Необходимость страхования
Закон «Об ипотеке» вменяет в обязанность залогодателю обеспечение страховой защиты предмета залога (ст. 31). Полностью сомнения в том, обязательна ли страховка квартиры по ипотеке Сбербанка, развеют и условия подписанного договора ипотеки.
В документе четко прописано, что оформление защиты интересов банка, ведь выгодоприобретателем станет именно он, а не владелец недвижимости, является принципиальным условием предоставления займа. Также нужно понимать, что при наступлении страхового случая выплаты по договору страхования поступят в пользу банка, однако он вправе направить полученные средства на восстановление предмета залога.
Вопрос о том, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке Сбербанка каждый год, является нормальным. Заемщик и согласно указанному закону, и согласно ипотечному договору должен обеспечить страховую защиту предмета залога в течение всего срока действия ипотеки.
Также ответ на такой вопрос можно найти на бланке страхового полиса. Стандартно договор со страховщиком заключается на срок 12 месяцев, что и указывается в документе. По окончании срока действия страховки при наличии задолженности по ипотеке необходимо продление, то есть дополнительная оплата. При пролонгировании постепенно снижается сумма страхового покрытия, что позволяет несколько уменьшить стоимость страховки. Если кредит погашается досрочно, иногда можно оформить возврат части уплаченной страховой премии.
Если изменяется залогодатель, одновременно являющийся выгодоприобретателем по страховке, то есть было оформлено рефинансирование ипотеки с переводом долга в другой банк, то данный факт следует непременно отразить в договоре страхования.
Процедура страхования
Страхование имущества при ипотеке Сбербанка осуществляется в одной из аккредитованных страховых компаний.
Какие документы нужны для страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке:
- паспорт страхователя. Если по договору созаемщиков несколько, то страхователем станет титульный созаемщик, то есть тот, чье имя упомянуто в ипотечном договоре первым;
- документы, удостоверяющие право собственности: договор купли-продажи, Свидетельство о праве собственности (расширенная выписка из ЕГРП);
- иногда - Отчет об оценке предмета залога.
Дополнительно страховщику необходимо знать:
- номер и дату кредитного договора;
- величину остатка по ипотеке.
По факту заключения договоров страхования имущества предоставляют:
- Страховой полис;
- квитанцию об оплате;
- Правила страхования.
Первые два документа дают в двух экземплярах. Один из них остается у собственника помещения, а второй передается банку. При передаче комплекта документов по страховке Сбербанку нужно, чтобы ответственный сотрудник поставил на экземпляре заемщика отметку о приеме страховки.
Если меняется паспорт страхователя, об этом нужно уведомить страховую компанию. Скан паспорта и полиса можно передать по электронной почте. Если планируется перепланировка жилья, то об этом нужно уведомлять не только соответствующие контролирующие органы и банк, но и страховщика.
Если выбранная страховая компания не прошла аккредитацию Сбербанка, следует предоставить дополнительные документы в соответствии с требованиями банка.
На проверку потенциального страхователя банковским службам потребуется порядка 30 календарных дней. Есть риск, что по ее результатам в приеме полиса будет отказано.
Страховые риски
Стандартно по подобным договорам страхуются конструктивные элементы:
- стены (как несущие, так и ненесущие);
- перекрытия и перегородки;
- окна;
- входные двери.
Страховка индивидуального жилого дома для ипотеки Сбербанка – это также финансовая защита его крыши и фундамента.
Полис предоставляет финансовую защиту от таких рисков как:
- пожар или удар молнии;
- взрыв бытового газа;
- падение летающих объектов (их обломков, грузов);
- наезд транспортного средства, включая навал судна;
- стихийное бедствие;
- взрыв парового котла, газохранилища и тому подобного;
- повреждение водой, поступившей из водопроводных, отопительных, канализационных систем или систем пожаротушения;
- противоправных действий третьих лиц;
- внезапного и непредвиденного падения деревьев (их частей), кроме сухостоя, опор ЛЭП, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов.
Финансовый вопрос
Сколько стоит страховка квартиры для ипотеки в Сбербанке, напрямую зависит от качества объекта недвижимости. Так, защита деревянного строения обойдется дороже, нежели кирпичного или железобетонного. На цену полиса влияют и такие факторы, как возраст заемщика и сфера его деятельности.
При желании можно выбрать более расширенную программу, но тогда стоимость страховки квартиры при ипотеке в Сбербанке возрастет.
В среднем страховка обойдется в 0,25-0,6% от величины остатка задолженности по ипотеке. То есть при кредите в 1 000 000 рублей полис обойдется в 2 500 – 6 000 рублей.
Цена страхования понижается за счет изменения состава случаев, что будут признаны страховыми. Так минимизируются риски страхователя, но повышаются риски владельца недвижимости.
Нужно понимать, что самая дешевая страховка в конечном итоге покрывает только риск полной гибели имущества. Например, если окно разбито – страховщик компенсирует его стоимость в объеме 100 процентов. Но если сгорел дом и сохранился фундамент, то выплаты составят порядка 60-80% от суммы остатка по кредиту.
При наступлении страхового случая необходимо немедленно уведомить, желательно в письменном виде, страховую компанию. Выплата страховой суммы возможна только после предоставления всех необходимых документов. Процедура занимает до 1-2 месяцев.
«Сбербанк страхование»
Страхование объекта недвижимости при ипотеке Сбербанка возможно в одной из его дочерних компаний – в компании «Сбербанк страхование».
Первый полис оформляется непосредственно в офисе Сбербанка. Услугу оказывает ипотечный менеджер. Продление полиса возможно в режиме онлайн на сайте страховщика, а также в личном кабинете сервиса «Сбербанк онлайн».
При страховке квартиры по ипотеке в «Сбербанк страхование» цена полиса может быть снижена за счет промокода. 10%-ную скидку страховщик предоставляет при обращении онлайн.
Есть возможность за 2 500 рублей расширить сферу действия договора. Тогда он покроет и ущерб в отношении внутренней отделки жилища и гражданскую ответственность его владельца. Сумма дополнительного покрытия – до 750 000 рублей.
В среднем страховка жилья при ипотеке в «Сбербанк страхование» обойдется в 0,25% от суммы задолженности.
Преимущества:
- продление договора возможно онлайн;
- о факте пролонгации уведомлять банк уже не нужно.
Недостатки:
- в онлайн работают только с такой недвижимостью,как частный дом или квартира. Застраховать комнату, садовый домик и тому подобные объекты таким образом нельзя;
- при преждевременном прекращении договора ипотеки получить возврат уплаченной страховой суммы не получится. При этом договор страхования считается действующим и после погашения долга.
«Ингосстрах»
Оформление первичного соглашения с «Ингосстрахом» обязательно осуществляется при личном обращении владельца жилья к страховому агенту. Впоследствии при заключении многолетнего договора, пролонгация возможна в онлайн на сайте этой компании.
Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке в «Ингосстрахе» в 2018 г. - 0,6-1% от величины долга по ипотеке.
Преимущества:
- возможна отсрочка платежа при пролонгации договора страхования. Но если страховой случай возникает до того, как будет уплачена страховая премия, то договор страхования будет считаться незаключенным;
- оплатить страховку при продлении полиса можно онлайн.
Недостатки:
- величина страхового покрытия ограничена суммами в 100 000-10 000 000 рублей;
- высокая стоимость полиса.
ВСК
Минимальная страховка недвижимости при ипотеке в Сбербанке от ВСК обойдется в 0,1-0,5% от величины долга по ипотеке. В таком случае защита касается только конструктивных элементов. Если необходимо расширить страховку, то ее цена при качественной отделке возрастет до 0,35-0,9% от величины задолженности по ипотеке.
Преимущества:
- ВСК является участником программы лояльности Сбербанка «Спасибо», то есть если оплатить страховую премию с карточки этого банка, то можно получить премиальные бонусы;
- к страхованию принимают объекты незавершенного строительства при условии наличия фундамента, стен и крыши, а также внешних окон и дверей;
- страховая сумма может быть установлена как в российских рублях, так и в иностранной валюте.
Недостатки:
- в отдельных случаях страховщик вправе применять как понижающие коэффициенты (0,9-0,1), так и повышающие - от 1,1 до 5.
«Зетта Страхование»
«Зетта Страхование» предлагает дифференцированные ставки в зависимости от вида конкретного риска.
В итоге базовые тарифные ставки варьируются от 0,013 до 0,2294. Если же оформить расширенное покрытие, то тариф равен 0,5129.
При пролонгации полиса применяется поправочный коэффициент от 0,5 до 2,2 в зависимости от наличия или отсутствия факта осуществления страховых выплат в прошлых периодах.
Преимущества:
- если объект недвижимости был уничтожен полностью, то согласно условиям договора «Зетта Страхование» выплатит остаток задолженности по ипотеке плюс 10% от данной суммы;
- если полис оформлен на всю стоимость объекта недвижимости, то при полном его уничтожении владелец получит разницу между долгом перед банком и ценой утраченного жилья.
Недостатки:
- выбрав самую дешевую программу, страхователи получают весьма ограниченную защиту;
- широкий спектр применяемых поправочных коэффициентов не позволяет точно спрогнозировать конечную стоимость полиса;
- чем меньше срок действия полиса, тем больший поправочный коэффициент применяется.
«Ресо-Гарантия»
Базовый тариф в «Ресо-Гарантия» по страховке от риска гибели предмета залога равен 0,21.
В отдельных случаях есть смысл воспользоваться одной из комплексных программ страховщика.
Например, компания предлагает план «Домовой-Льготный», стоимостью 3 000 рублей в год на следующих условиях:
- объект страхования – квартира площадью не более 100 кв.м. Страховая сумма – 1 500 000 рублей;
- внутренняя отделка – величина покрытия составит 300 000 рублей;
- движимое имущество, включая мебель и бытовую технику – лимит ответственности равен 300 000 рублей;
- гражданская ответственность – в пределах 300 000 рублей.
Предложение актуально для всей территории страны, кроме Москвы и столичного региона, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Преимущества:
- если владелец жилья купил КАСКО в «Ресо-Гарантия», то полис по страхованию недвижимости обойдется на 15% дешевле;
- при пролонгации полиса при отсутствии страховых выплат в прошлом применяется понижающий коэффициент;
- страховую премию можно платить частями согласно прописанному в договоре графику.
Недостатки:
- «Ресо-Гарантия» оставляет за собой право применять повышающий коэффициент, варьирующийся в пределах от 1,01 до 20, что может привести к существенному удорожанию полиса.
Резюме
Заемщик не обязан каждый год заключать договор страхования с одной и той же страховой компанией. Ситуация на рынке, особенно с учетом длительности договора ипотеки, может измениться, и собственник жилья вправе сменить партнера, если удалось найти, где застраховать квартиру по ипотеке Сбербанка дешевле.
Однако не стоит забывать и о надежности страховщика. Данный фактор определяется, помимо самого факта наличия аккредитации в Сбербанке, отзывами других клиентов, у которых наступил страховой случай.
С точки зрения стоимости полиса страхования при ипотеке рейтинг страховых компаний получается такой:
- 0,013-0,5129 – «Зетта Страхование»;
- 0,1-0,5 - ВСК;
- 0,21 – «Ресо-Гарантия».
- 4. 0,25 - «Сбербанк страхование»;
- 5. 0,6-1 - «Ингосстрах».
Приведенные здесь значения базовых тарифных ставок являются ориентировочными.
Сколько точно нужно заплатить в каждом конкретном случае следует уточнять непосредственно у страховых агентов, ведь даже результаты расчетов онлайн-калькуляторов страховщиков дают лишь примерные цифры.