Как понять, что пора делать рефинансирование кредита. На что надо обратить внимание. Выгодно ли получение нового займа

Рефинансирование кредита – это оформление в банке займа на более выгодных условиях для закрытия действующих у клиента действующих обязательств. Рефинансирование может пригодиться в следующих случаях:

Существует необходимость в улучшении условий кредитования (у нового займа более низкий банковский процент или более удобный (больший или меньший) период кредитования),
Существует необходимость в снижении ежемесячных платежей (когда сумма текущих обязательств слишком обременительна),
Если необходимо изменить валюту кредита (например, смена займа в долларах, евро, франках и пр на «рублевые»),
Если есть возможность слияния нескольких кредитов (в одном или нескольких банках) в один.
Если возникла ситуация, когда требуется снять обременение с залогового имущества (автомобиля или недвижимости).

Какой кредит можно рефинансировать?

Большинство банков предлагают населению рефинансировать следующие виды кредитных обязательств:

потребительские кредиты (самые популярные, так как предполагают простую и необременительную процедуру выдачи кредита),
залоговые кредиты (ипотечные кредиты и автокредиты),
овердрафты, кредитные карты (рефинансируют далеко не все банки).

Каждый банк по своему усмотрению устанавливает программу рефинансирования, в том числе и в схеме погашения задолженности. Существуют следующие варианты рефинансирования:

банк выдает сумму для погашения основного долга, а текущие проценты заемщик погашает самостоятельно,
банк полностью гасит задолженность по основному долгу и процентам текущих обязательств заемщика,
банк выдает сумму, превышающую остаток задолженности. Суммой сверх долга заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.

При этом в большинстве случаев обязательным требованием для рефинансирования кредита является отсутствие просроченных платежей.

Как оформить рефинансирование кредита??

Процедура рефинансирования предполагает аналогичную процедуру, что и при получении кредита. Так, от заемщика потребуется собрать пакетов документов, подтверждающих трудовой доход, предоставить документы об остатке задолженности и график платежей (если рефинансируемый кредит был оформлен в другом банке), а также документы по объекту залога (если кредит имеет обеспечение). С полным пакетом документов клиент обращается к банку и подает заявку на кредит. В случае положительного решения банк – кредитор закрывает имеющуюся задолженность, а заемщик начинает вносить платежи по новому кредитному договору.
Подать заявку можно ниже

Пример рефинансирования кредита

Предположим, что у господина N имеется два действующих кредита в одном из российских банков.

Первый кредит был оформлен 01.07.2015 г на сумму 200 000 руб под 27% с ежемесячными аннуитетными платежами в 6107,07 руб. Второй кредит оформлен позднее – 01.12.2015 года на сумму 300 000 руб под более низкий процент — 25% годовых. Платежи составили 8805,40 руб.

Предположим, что оплата двух ежемесячных платежей для господина N не удобна и он решил оформить рефинансирование кредита в другом банке. Рассмотрим процедуру на примере .

Согласно калькулятору банка, вновь выдаваемый кредит будет в размере 469 000 руб под 22,9% годовых. Ежемесячный платеж составит 13 914 руб. кроме того, согласно предложения банка имеется возможность оформить сумму в 61 000 руб дополнительно для собственных нужд. Таким образом, вместо двух платежей по кредитам в 14912 руб господин N может платить один раз в месяц 13914 руб, что не только для него удобнее, но и выгоднее.

Двойное и даже тройное рефинансирование возможно, однако кредитная история заемщика должна быть положительной, иначе ему будет отказано в повторном рефинансировании. Смысл в рефинансировании очевиден: человек находит более выгодные условия для погашения задолженности и приходит к решению перекредитовать ссуду. В общем, повторное рефинансирование осуществляется по тем же причинам, что и первое - будут более выгодные кредитные условия, позволяющие заемщику без особых проблем ежемесячно рассчитываться с финансовой организацией. Как правило, рефинансирование оформляется с целью снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредитования, чтобы в конечном счете снизить переплату по ссуде.

Ситуации бывают разные, поводов для повторного рефинансирования может быть сколько угодно много, но так или иначе решение принимает заемщик на основании рассматривания материальной выгоды в новых условиях погашения долга.

Принципы рефинансирования дважды

Рефинансирование рефинансированного кредита - обычная процедура. Нет в ней ничего таинственного и загадочного. Перекредитование происходит на стандартных условиях, ведь заемщик только лишь хочет сменить финансовую организацию, в которой уже является клиентом, на новую, предлагающую более выгодные ему условия.

Нельзя забывать, что повторное рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей. Если бы эту услугу банки предоставляли всем без разбора, были бы должники, бегающие из одного банка в другой, и они нигде не отличались бы платежеспособностью - это никому не нужно. Каждый банк хочет завоевать хорошего, исправно платящего по кредиту клиента.

Финансовые организации конкурируют между собой, поэтому каждая старается предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные условия, что и является поводом для ухода от одного банка к другому. Например, некоторые организации предлагают по программе рефинансирования составление индивидуального графика выплат по кредиту - это заманчивое предложение для многих заемщиков, которые недовольны текущим графиком кредитных платежей, очень интересно.

Преимущества и недостатки

Преимущества в повторном рефинансировании, несомненно, есть, иначе бы услуга перекредитования не была востребованной. Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

объединить несколько кредитов;
избежать различных комиссий;
изменить залоговый объект;
продлить или уменьшить срок кредитования;
снизить на несколько процентов тарифную ставку;
изменить сумму ежемесячного платежа.

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита - это преимущество, для другого недостаток. Повторное рефинансирование - это подбор выгодных условий для конкретного клиента. Поскольку в данном вопросе понятие «выгодные условия» субъективно, то и в привычной форме, по пунктам, расписать плюсы и минусы повторного рефинансирования нельзя.

Условия повторного рефинансирования

Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита - хорошая кредитная история заемщика. Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано. И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.

Как повторно рефинансировать кредит?

Ваша кредитная история хорошая, значит повторно рефинансировать кредит получится, и вы смело можете отправляться на поиски кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия. Если такая организация найдена, придется посетить ее офис лично, в режиме онлайн рефинансирование оформить не получится, а если вы позвоните на телефон горячей линии выбранного банка и спросите, можно ли в их компании рефинансировать кредит другого банка, вас, скорей всего, направят в офис банка.

Алгоритм действий

Можно написать мини-инструкцию к действию после нахождения кредитора.

Нужно явиться в офис кредитной организации.
Обратиться со своим вопросом к сотруднику банка.
Обговорить детали предоставления новой ссуды.

Третий пункт включает в себя более подробное знакомство с условиями перекредитования, если они вам импонируют, можете переходить к заполнению заявления, которое предоставит вам менеджер.

Что потребуется?

Список документов, которые потребуется для оформления рефинансирования, вам скажет менеджер. В разных банках требования могут быть свои, однако, само собой, понадобятся следующие документы:

заполненная анкета (заполняется в банке);
паспорт с пропиской;
справки с места работы;
кредитный договор.

Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.

Если рефинансируется повторно ипотечный кредит, набор документов будет отличаться. Лучше все же самостоятельно уточнять у представителя банка пакет документов, потому что, как говорилось, условия у всех организаций могут быть разные.

Как банки рассматривают такие заявки?

Банком проверяется предоставленная клиентом информация, затем принимается решение. Уведомляют обычно банки о своем решении, а также назначают день сделки, путем телефонного звонка клиенту. Рассмотрение заявки на рефинансирование рефинансированного кредита обычно происходит в течение одного или нескольких рабочих дней, максимум - одна неделя.

Причины отказов

Распространенная причина в отказе на повторное рефинансирование: плохая кредитная история. Если представитель банка дает понять, что их организация занимается рефинансированием рефинансированного кредита, а у вас хорошая кредитная история, то ваша заявка, вероятно, будет одобрена.

Как повысить вероятность второго рефинансирования?

Кредитная история уже испорчена. Один за другим банки отказывают в повторном рефинансировании. Как повысить вероятность получения ссуды? Никак. Главный критерий получения такого займа - хорошая кредитная история. Можно пытаться ходить в разные организации, но результат будет один, если история плохая.

У вас хорошая кредитная история и в повторном рефинансировании отказано? Обратитесь в другую банковскую организацию.

Последствия двойного рефинансирования

Негативных последствий двойного рефинансирования быть не может, если вы четко планируете свои действия. Разумеется, нет смысла в повторном рефинансировании, если вы не сможете исправно отчислять банку ежемесячный платеж. Последствия будут ровно такие же, как и при просрочке платежей по первому кредиту: дело передастся в суд, а далее на основании его постановления будут приняты соответствующие меры, например, арест имущества.

В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:

Сбербанк,
Банк ВТБ 24,
МДМ Банк,
Хоум Кредит,
Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.

Сделать рефинансирование кредита - решение, для которого сегодня на банковском рынке кредитования сложилась вполне благоприятная ситуация. Банки сами предлагают разнообразные варианты. И что важно для клиентов - условия рефинансирования позволяют существенно снизить долговую нагрузку за счет снижения процентной ставки, пересмотра срока кредитования и других его параметров.

Благоприятность ситуации в сфере рефинансирования кредитов объясняется просто. В 2015-2016 годах под влиянием падения курса рубля и увеличения ключевой ставки Центробанка произошло ответное повышения процентных ставок по кредитам. Сегодня все заемщики, которые в конце 2015 года и до зимы 2017 года оформляли кредиты, имеют возможность пересмотреть условия кредитования. В первую очередь - воспользоваться заметно сниженными процентными ставками, которые по некоторым предложениям и с учетом индивидуальных оценок заемщика упали почти в 2 раза.

Текущие тенденции на рынке банковского кредитования свидетельствуют о том, что процентные ставки с высокой долей вероятности будут снижаться и далее. Правда, очень медленно и, скорее всего, только на десятые доли процентного пункта. Ждать дальнейшего падения ставок и продолжать пока оплачивать кредиты на прежних условиях - в этом нет сейчас особого смысла. Экономия вряд ли будет, а, возможно, наоборот - вы рискуете в ожиданиях понести большие расходы из-за переплаты. Разумеется, каждая ситуация требует отдельного изучения и выбора самого выгодного решения. Но присмотреться к возможностям рефинансирования обязательно стоит.

Варианты рефинансирования

Существует два основных подхода к рефинансированию:

Воспользоваться специальным предложением своего банка (где оформлен кредит) или другого - в зависимости от того, какой вариант будет в конкретной ситуации предпочтительным.
Самостоятельно выполнить рефинансирования. Проще говоря, не использовать специальный банковский продукт, а оформить новый кредит с более мягкими условиями, за счет полученных средств погасить остатки по старому кредиту и продолжать далее выполнять обязательства уже по новым для себя правилам.

Ключевая разница подходов - в особенностях получения и расходования кредитных средств. В первом случае полученный кредит будет без согласия заемщика направлен банком на погашение текущего обязательства. Да, возможно, заемщик получит какие-то дополнительные средства, но основной их массой он распоряжаться будет не вправе. Во втором случае заемщик сам решает, в каком объеме направить новый кредит на погашение текущего долга - закрывать его полностью или частично. Но проблема может возникнуть с самим оформлением нового кредита. При наличии действующего кредитного договора сумма вряд ли будет большой. С другой стороны, банк может просто не предоставить рефинансирование, если по текущему кредиту есть нарушения (просрочки), а вот при оформлении нового кредита больше шансов не попасть под это ограничение.

В целом, выбор варианта зависит от ситуации. Рассмотреть можно все предложения с подходящими условиями и параметрами. Не исключено, что хорошим решением станет и оформление кредитной карты, лимит по которой позволит закрыть полностью или частично действующий кредит. Но здесь стоит учесть, что процентные ставки по кредитным картам все-таки выше, чем при иных формах потребительского кредитования.

Воспользоваться рефинансированием можно почти по любым кредитным продуктам - потребительский кредит, ипотека, автокредитования и т.д. Главное - сделать расчеты исходя из текущих условий кредитования и возможных после рефинансирования, определив будет ли то или иное решение выгодным.

Что нужно для рефинансирования

Для начала следует изучить доступные специальные предложения банков по рефинансированию, для чего:

Необходимо первично обратиться в банк, где оформлен кредит, и уточнить, какие предложения и условия рефинансирования он может предложить с учетом текущего состояния вашего кредита. Скорее всего, банк подготовит персональное предложение. Соглашаться на него сразу или подумать - ваше решение. Но лучше сначала просто получить нужную информацию для последующего анализа в спокойной обстановке.
После обсуждения возможностей рефинансирования в своем банке, разумно изучить и другие предложения. Проще всего это сделать на специальных интернет-порталах, где концентрируется актуальная информация по банковскому рынку кредитования, и с помощью онлайн-сервисов подобрать несколько устраивающих вас по условиям предложений.

На основе полученной информации можно уже делать анализ и оценивать, в какой банк и на какое предложение подавать заявку.

У банков разные подходы к оформлению продуктов, предназначенных для рефинансирования. Многое зависит от:

количества действующих кредитов (их можно объединить в один с помощью рефинансирования);
состояния расчетов по текущим обязательствам (наличие просрочек, других нарушений значительно снижают шансы на рефинансирование, особенно если есть просроченная задолженность по другим кредитам);
текущего финансового положения заемщика, учитывая, что, возможно, оно изменилось по сравнению с ситуацией, когда оформлялся кредит, требующий рефинансирования;
вида кредита (кредитов) и остатка долга (суммы);
заново проведенной банком проверки потенциального заемщика на предмет его платежеспособности, наличия рисков и прочих обстоятельств, лежащих в основе формирования предложения по кредиту и его условий.

Для получения рефинансирования оформляются практически аналогичные документы, что и при обычном кредитовании в зависимости от его вида. От заемщика требуется подача заявки, представление требуемого банком пакета документов и согласование условий договора с его подписанием. Выделенные по программе рефинансирования денежные средства будут направлены на погашение действующего кредита (кредитов). Но если банк одобрит большую сумму, то часть, разумеется, перечисляется на счет заемщика или получается им наличными деньгами. Многие продукты позволяют увеличить объем кредитования сверх суммы, подлежащей направлению на погашение старых долгов. По своей юридической природе рефинансирование будет означать заключение нового кредитного договора на абсолютно новых условиях по сравнению в ранее действующими.

Если вы хотите сделать рефинансирование кредита, читайте эту статью с полезной для вас информацией.

Перекредитование займа — это востребованная услуга всех коммерческих банков. Она помогает уменьшить нагрузку на бюджет заемщика и закрыть сразу несколько кредитов. Выгодно ли и можно ли рефинансировать кредит в одном и том же банке? Как это сделать? Ответы на эти вопросы ищите в статье ниже.

Рефинансирование — это заключение нового кредитного соглашения на более выгодных условиях, которое предназначено для погашения ссуды, полученной раньше, или для иных целей. Можно ли рефинансировать кредит в одном и том же банке? Ответ однозначный — да, можно. Вот наиболее частые причины, по которым люди обращаются снова в свой банк, чтобы произвести перекредитование:

Экономия денежных средств , так как проценты по новому кредиту будут намного меньше полученного займа прежде.
В целях изменения валюты по ссуде на более удобную для заемщика.
Увеличение срока погашения займа .

Стоит отметить, что проценты по долгосрочному кредиту намного ниже, чем на краткосрочные займы. Поэтому часто заемщики делают рефинансирование кредитного соглашения и оформляют, например, одну большую ссуду на длительный срок, чтобы погасить несколько маленьких займов с высокими процентами, взятых на короткий срок.

За перекредитованием лучше обращаться в свой банк, в котором была ранее получена ссуда. Если сделать рефинансирование в другом банковском учреждении, то процедура оформления договора и других бумаг по сложности не уступает получению ипотеки. Поэтому целесообразнее оформлять новый договор у того же кредитора.

Итак, как перекредитоваться в своем же банке? Выполните такие шаги:

Обратитесь к специалистам в банк , в котором у вас был оформлен кредитный договор.
Предоставьте пакет документов , которые были необходимы для заключения договора в предыдущий раз.
Напишите заявление на рефинансирование .

При обращении в тот же банк, справка о платежах и сумме имеющейся задолженности не нужна, так как специалисты самостоятельно проверят, как заемщик делает выплаты по займу в собственной базе данных.

Важно: Если у вас есть просрочка по платежам, то в перекредитовании могут отказать.

Кроме этого наличие кредита в конкретном банке не дает вам гарантии того, что данное финансовое учреждение проведет рефинансирование. Банк может дать отказ.

Стоит отметить, что в каждом банке свои условия перекредитования. Необходимо понимать, что прерывание соглашения по кредиту досрочно чаще всего сопровождается штрафами и комиссионными. Ведь для банка невыгодно прерывать соглашение, которое уже есть и терять получение прибыли.

Совет: Тщательно подсчитайте все расходы по процессу перекредитования, и если они окажутся больше, чем планируемая выгода, то лучше отказаться от данной процедуры.

Часто оформление кредитного договора влечет за собой уплату дополнительных сборов, которые делают выгоду от рефинансирования ничтожной. Поэтому подумайте, посоветуйтесь со специалистами в банке, и только потом принимайте решение — делать рефинансирование кредита или нет.