Вклады с капитализацией позволяют увеличивать доход из-за «процентов на проценты». То есть полученный за отчетный период прирост прибавляется к основной сумме. Следующий период уже рассчитывается по деньгам с процентами. Самый выгодный вариант – с ежемесячной капитализацией. Присоединение процентов может проходить ежеквартально или ежегодно (для долгосрочных инвестиций).
Условия вкладов с капитализацией процентов
Вклад с функцией капитализации процентов однозначно выгодней, чем такой же без прибавления процентов. Однако могут незначительно снизить процентную ставку для депозитов с такой функцией. Ставки по вкладам с капитализацией могут быть ниже на 0,5-1%. В итоге прибыль от обычного и вклада с меньшим процентом с капитализацией будет практически одинаковой.
На нашем сайте вы можете:
- изучить предложения по депозитам с капитализацией;
- рассчитать доход с помощью калькулятора;
- сравнить предложения интересующих банков.
Можно открыть онлайн вклады с капитализацией, если есть дебетовая карта банка и зарегистрирован доступ в интернет-банкинг. Так удобней управлять депозитом и следить за начислением процентов.
Вклады с ежемесячной капитализацией процентов пользуются популярностью среди клиентов банков. На фоне классических депозитных программ они обладают высокой доходностью. Это объясняется тем, что проценты начисляются в течение всего срока действия договора и периодически прибавляются к основной сумме вклада.
Чаще всего встречается ежемесячная, ежедневная и ежеквартальная капитализация. Это значит, что проценты, например, начисляются в конце каждого месяца и прибавляются к сумме депозита, и впоследствии проценты начисляются на проценты, увеличивая, таким образом, итоговую прибыль.
Для анализа мы выбрали крупнейшие банки страны с хорошим кредитным рейтингом. Фактор надежности – один из самых важных при выборе банка для размещения депозита, потому что, доверяя свои деньги кредитной организации, клиент хочет быть уверен в том, что не подвергает риску свои сбережения.
Изучив имеющиеся предложения, мы включили в рейтинг Сбербанк , ВТБ24 , Газпромбанк , Россельхозбанк , Банк Москвы, Альфа-Банк , Райффайзенбанк , Промсвязьбанк , НОМОС-БАНК, ЮниКредит Банк, Росбанк , Русский Стандарт , УРАЛСИБ , Банк Хоум Кредит и Ситибанк. Они обозначены как системно-значимые и активно продвигают свои депозитные продукты.
В рейтинг вошли выгодные вклады с капитализацией, с максимальной процентной ставкой в российских рублях. В таблице указана номинальная ставка без учета капитализации процентов. Для анализа мы брали стандартные программы, подходящие для всех категорий вкладчиков, которые можно оформить в офисе банка. Специальные предложения, например, для пенсионеров или студентов мы не рассматривали так же, как и онлайн-вклады. В таблицу вошли вклады с ежемесячной капитализацией процентов (как пополняемые вклады так и нет), по одному от каждого банка (с максимальной ставкой).
Обратите внимание!
Мы выбрали для вас лучшие из предложений крупнейших банков страны с хорошим кредитными рейтингом.
Результаты анализа
В ходе анализа мы выяснили, что практически все кредитные организации предлагают несколько программ с капитализацией процентов в рублях, долларах США и евро. Оказалось, что только в Ситибанке нет вкладов с капитализацией. В Сбербанке возможна капитализация по всем программам, а клиент самостоятельно выбирает: снимать проценты или прибавлять их к основной сумме депозита. Процентная ставка обычно зависит от срока и суммы вклада. При этом минимальная ставка составляет 5,6% годовых (в Райффайзенбанке), а максимальная – 10% годовых (в Банке Хоум Кредит).
Ниже подробно рассмотрим условия вкладов лидеров рейтинга.
Банк Хоум Кредит
Банк предлагает открыть вклад «Доходный год» в рублях с ежемесячной капитализацией (по желанию клиента) и максимальной среди остальных участников рейтинга ставкой. Первоначальный взнос на депозит – всего 1 000 рублей, срок – 12 месяцев. Возможно внесение дополнительных взносов в сумме от 1 000 рублей, но не позже 90 дней после оформления вклада. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено. Процентная ставка не зависит от суммы вклада и составляет 10% годовых. При досрочном расторжении вклада действует ставка в 4,5% годовых.
Альфа-Банк
На втором месте в рейтинге находится депозит «Победа» с максимальной ставкой среди других вкладов Альфа-Банка. Минимальная сумма первоначального взноса – 10 000 рублей, срок размещения- 92, 184 или 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 или 3 года. Валюта вклада – рубли, доллары США и евро. Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к основной сумме депозита (капитализируются). Номинальная ставка зависит от срока, суммы и составляет 6,6-9,5 процентов годовых в рублях. Возможности снятия части средств и пополнения счета договором не предусмотрены.
ВТБ24
На третьем месте в рейтинге расположился вклад «Оптимальный выбор» в рублях. Клиент самостоятельно решает, получать проценты на отдельный счет или прибавлять к сумме депозита. Периодичность начисления процентов также выбирает вкладчик. Можно получать проценты ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Принимаются дополнительные взносы в сумме от 1 000 рублей. Снимать со счета разрешается только капитализированные проценты.
Процентная ставка зависит от срока и суммы вклада. В течение срока размещения средств размер ставки уменьшается. Срок действия договора – 18 месяцев, сумма первоначального взноса – 30 000 рублей. Процентная ставка на срок до 180 дней – 9% годовых, с 181 дня до 545 дней – 5% годовых.
УРАЛСИБ
Четвертое место в рейтинге занимает вклад «Стабильный» в российских рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма размещения средств – 10 000 рублей, срок — 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 дней. Возможно пополнение счета в течение срока действия договора. Однако при внесении дополнительных взносов действуют ограничения, с которыми можно ознакомиться на сайте банка.
Минимальная сумма дополнительного взноса – 5 000 рублей. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию вкладчика капитализируются или выплачиваются на отдельный счет. Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и составляет 6,7-9 процентов годовых.
Россельхозбанк
На пятом месте в таблице находится вклад «Классический» в рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма первоначального взноса – 3 000 рублей, срок – от 31 до 1460 дней. Проценты выплачиваются по выбору клиента: в конце срока или ежемесячно, на отдельный счет или прибавляются к основной сумме вклада. Пополнение депозита и снятие части средств со счета договором не предусмотрены. Процентная ставка зависит от срока, суммы депозита, способа размещения вклада и периодичности выплаты процентов. При условии выплаты процентов в конце срока ставка составляет от 6,5% до 9,9% годовых, а при ежемесячной выплате процентов и капитализации – от 6,5% до 8,80%.
Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.
Капитализация процентов
При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.
С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.
Эффективная процентная ставка по вкладу
Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.
Формула расчета эффективной ставки:
где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.
Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.
Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.
Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100
где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.
Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.
Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.
Налог на доход по вкладам
Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:
- Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
- Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .
Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.
При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.
Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.
Выбирая депозит с капитализацией процентов в конце каждого месяца, вкладчик получает возможность заключить договор с банком на самых выгодных условиях. Объем накоплений будет расти ежемесячно, увеличиваясь в последний рабочий день календарного периода. А опция пополнения позволит приумножить сумму депозита на первоначальном этапе. Благодаря стабильному приросту накоплений, владелец денежных средств сможет получить за период действия банковского договора повышенный доход.
Моменты, которые следует учитывать при открытии депозита
Валюта сбережений
Наиболее выгодными являются . Мультивалютные программы тоже могут принести владельцам капитала неплохой доход, однако, систематические колебания курсов осложняют процесс принятия правильного решения. Выбор в пользу такого депозита будет оправдан только в том случае, если вкладчик хорошо разбирается в финансовых механизмах и умеет отслеживать ситуацию на рынке иностранных валют.
Репутация банка
Определяясь с выбором финансового учреждения для заключения сделки, следует отдать предпочтение депозитным программам известных банков, входящих в ТОП-15 или ТОП-20. Надежность крупных финансовых компаний подтверждена данными рейтинговых агентств. Как правило, банки-гиганты закрываются намного реже, чем региональные учреждения, хотя и у малоизвестных кредитных организаций бывают довольно интересные депозитные продукты.
Наличие выплат через АСВ
Благодаря сотрудничеству банков с Агентством по страхованию вкладов, все физические лица - владельцы депозитных счетов в случае банкротства компании смогут вернуть свои денежные средства в размере до 1 мнл. 400 тыс. рублей. Следует убедиться в том, что выбранная кредитная организация включена в Реестр участников АСВ. Финансовые вложения юридических лиц под условия этой программы не попадают и при ликвидации банка не подлежат возмещению.
Отсутствие «подводных камней»
Доходность по депозиту будет намного ниже заявленной в программе, если условиями договора депозитного счета предусмотрены различные комиссии, например, за досрочное изъятие денежных средств при расторжении сделки, за открытие накопительного банковского счета и оформление документации, а также за подключение СМС-информирования и частичное снятие депозитных накоплений.
Попробуем выяснить, какие депозиты с капитализацией процентов и пополнением сегодня заслуживают наибольшего внимания.
Наиболее перспективные депозиты для физических лиц
Несмотря на сложную финансовую ситуацию в стране, на банковском рынке систематически появляются новые депозитные программы с опциями пополнения и капитализации, которые пользуются спросом у частных клиентов. В представленный список включены вклады для населения, предлагаемые наиболее крупными российскими банками.
Выгодные депозиты для ФЛ с капитализацией процентов и пополнением, в рублях
|
Банк, предлагающий услугу |
Название депозита |
Основные условия |
|||||
|
Срок действия договора, дней |
Максимально возможный годовой доход, % |
Периодичность капитализации процентов |
Минимальный объем первоначального взноса, руб. |
Минимальный объем пополнения, руб. |
|||
|
ПАО «БИНБАНК» |
«Ежемесячный доход» |
ежемесячно |
без ограничений |
||||
|
ПАО Банк «ФК Открытие» |
«Активное пополнение» |
ежемесячно |
без ограничений |
||||
|
ПАО «Совкомбанк» |
«Проценты на проценты» |
ежемесячно |
|||||
|
ЮниКредит Банк |
«Первоклассный» |
ежемесячно |
без ограничений |
||||
|
ВТБ Банк Москвы |
«Максимальный рост» |
ежемесячно |
без ограничений |
||||
|
ПАО «Промсвязьбанк» |
«Моя копилка» |
в конце срока |
без ограничений |
||||
|
АО «Газпромбанк» |
«Накопительный» |
в конце срока |
без ограничений |
||||
|
АО «Россельхозбанк» |
«Накопи на мечту» |
ежемесячно |
|||||
|
ПАО «Сбербанк» |
«Пополняемый ОнЛайн» |
ежемесячно |
|||||
|
ПАО «РОСБАНК» |
«Пополняемый» |
ежемесячно |
|||||
Депозитные программы в таблице ранжированы в соответствии с годовым процентным доходом, который смогут получить клиенты, разместившие свои свободные денежные средства на счетах выбранных банков. В отборе участвовали кредитные организации, входящие в ТОП-20, согласно рейтингу сайта banki.ru.
Максимальные процентные ставки гарантированы клиентам ПАО «БИНБАНК». Обещанная годовая прибыль по депозитам остальных финансовых компаний на 1-2 пункта ниже. Замыкают десятку лидеров ПАО «РОСБАНК» и ПАО «Сбербанк». Как посчитать предполагаемую доходность депозита с учетом пополнения и капитализации? Сделать это самостоятельно очень сложно, поэтому стоит воспользоваться калькуляторами, которые доступны посетителям официальных сайтов банков в дистанционном режиме.
Следует иметь в виду: размер накоплений, высчитанный при помощи одного из специальных сервисов, будет приблизительным, поскольку для получения точных значений нужна достоверная информация о конкретных сроках и объемах пополнения счета.
Наиболее интересные депозитные программы для ИП и ЮЛ
Депозитные сделки принесут максимальную выгоду тем корпоративным клиентам, которые имеют возможность вывести из оборота довольно крупную сумму без ущерба для деятельности предприятия. Депозиты юридических лиц, в отличие от вкладов для населения, оформляются на индивидуальных условиях. При выборе финансового учреждения учитывать, что:
- сделка может быть заключена на очень короткий срок, например, на 3-7 дней;
- некоторые банки отказываются от сотрудничества с незнакомыми корпоративными клиентами - юридическими лицами и предпринимателями, заключившими договоры РКО с другими финансовыми организациями;
- процентные ставки по бизнес-депозитам, указанные на официальных сайтах банков, довольно часто не являются типовыми и утверждаются для каждого клиента персонально, с учетом таких параметров, как предполагаемый объем вложений, срок размещения денежных средств и принадлежность ЮЛ к определенной категории (наличие VIP-статуса).
Несмотря на огромное , отыскать нужный с одновременной капитализацией процентов и пополнением сегодня достаточно сложно. Наиболее интересные условия содержатся в программах для владельцев бизнеса, разрабатываемых региональными банками. Крупные финансовые учреждения в большинстве случаев предлагают корпоративным клиентам депозиты с одной из рассматриваемых опций - либо с пополнением, либо с капитализацией процентного дохода. Подходящего варианта не обнаружилось даже среди депозитных программ самого крупного финансового учреждения страны - ПАО «Сбербанк».
Депозит «Сберплан» от ПАО КБ «Восточный»
Благодаря гибким условиям депозитного договора, владельцы корпоративного капитала смогут использовать оборотные средства предприятия максимально эффективно. Эта банковская программа рассчитана и на пополнение, и на частичное снятие денежных средств без потери ранее начисленного дохода.
Минимальный объем первоначального взноса по депозиту составляет 50 000 рублей. Процентный доход, начисляемый ежемесячно по фиксированной ставке, может быть использован по усмотрению владельца капитала - причислен к основной сумме или выплачен в конце отчетного периода. Минимальный срок действия депозитного договора составляет 91 день.
Депозит «Бизнес Эталон» от ПАО «РОСБАНК»
Программа рассчитана на юридических лиц и предпринимателей с объемом годовой выручки не более 400 млн. рублей. Минимальный размер вложений составляет 100 тыс. рублей, максимально возможная сумма накоплений - 300 млн. рублей. Депозит открывается на срок 1 год и 1 день. Начисление и выплата процентов осуществляется каждый месяц. Депозитными средствами можно пользоваться в пределах суммы неснижаемого минимума. Сделка может быть расторгнута в любое время без потери процентного дохода.
Любой инвестор, даже начинающий, откладывающий с зарплаты часть средств на развитие, понимает, что деньги нужны для получения прибыли. Но можно ли считать банковский вклад серьезным инвестированием?
Если знать все предложения финансового учреждения, то можно не просто положить на депозит под проценты, а сделать вклад с капитализацией процентов.
Вначале стоит понять, как данная услуга с необычным названием удовлетворит желание вкладчика. Проценты, получаемые по условиям такой сберегательной программы, не выводятся.
Справка. Капитализацией процентов называют способ расчета начисляемых на депозит процентов, при котором сумма вклада растет за счет начисленных процентов, а потом от полученной суммы начисляется следующий процент.
Для примера можно смоделировать ситуацию.
Вкладчик пришел в Сбербанк и решил положить тут 100 тысяч рублей с капитализацией процентов + пополнение. Оформив договор с банком на 12% в год, через месяц вкладчик имеет 101 тысячу. В связи с этим, второй месяц будет начислять процент на эту измененную базовую сумму и составит 1010 рублей. Дальнейшие начисления идут по этому правилу прогрессии.
- Несмотря на первое впечатление о выгоде, инвестиции такого рода должны учитывать все нюансы договора и политики налогообложения полученной прибыли. Изучать каждый вариант предлагаемой услуги в том или ином финансовом учреждении необходимо тщательно. Например, процентная ставка у вкладов с капитализацией меньше процентов на депозиты с ежемесячной выплатой.
- Капитализация быстрого эффекта не дает! Кто кладет деньги в банк на небольшой срок, то лучше заключить договор на выплату процентов по окончанию срока или ежемесячную выплату.
Для кого же вклады с капитализацией могут оказаться полезными?
Тут есть несколько приблизительных вариантов заинтересованных лиц:
- человек решил самостоятельно копить себе на добавку к пенсии и у него долгосрочная программа достижения цели.
- родители оформили вклад на ребенка, при достижении совершеннолетия его срок оканчивается.
- категория людей, кому нет необходимости снимать начисляемые проценты каждый месяц.
Список целей, которые удовлетворит вклад с капитализацией, на этом не заканчивается. Главное в условиях договора с надежным банком – расчет получаемой прибыли.
Частота капитализации
У каждого конкретного вклада может быть свой период. На сегодняшнем рынке финансовых услуг представлены варианты от ежедневной до ежегодной капитализации. Между ними можно найти предложения еженедельных, ежемесячных, квартальных и полугодовых капитализаций.
Справка. Статистика по расчетам показывает, что большую выгоду имеют те вкладчики, чья капитализация проводится чаще.
Помощь новичкам в выборе вклада с капитализацией
Данная процедура состоит из нескольких последовательных шагов.
- Выбор банка . С помощью интернета многие пользователи могут открыть депозитный вклад, не выходя из дома и в любом городе России. То есть граждане рассматривают куда больший список вариантов, чем предложения финансовых учреждений в зоне географического доступа. Побочное явление – придется пересмотреть множество вариантов договоров. Ведь каждый банк предлагает по несколько условий на вклады с капитализацией. Да и правдивые отзывы о работе банка (если он не в городе вкладчика) получить тяжелее. Банк выбирают по рейтингу и документам о его финансовом положении. Они доступны через интернет. Проблемные банки представлены на сайте Банка России.
- Изучение доступных предложений по вкладам с капитализацией . Если круг банков с хорошей репутацией сузился, то взять все предлагаемые варианты и изучить вплоть до «подводных камней». Учитываются ставки и разрешение на пополнение или частичное снятие. При многолетнем вкладе может понадобиться снять некоторую часть депозита. Иногда клиенты желают дополнить депозит свободными средствами. В учет всегда входит частота капитализации.
- Расчет эффективной процентной ставки . Для ее понимания и получения результатов лучше воспользоваться калькуляторами, представленными в интернете. Они покажут реальный доход, получаемый на руки.
- Сравнение результатов . Когда все предложения были обдуманы на фоне обстоятельств жизни вкладчика, его возможной необходимости снимать или пополнять депозит и получения итоговой прибыли, делается окончательный выбор банка и варианта договора.
Итак, параметры анализа банков и предложений будут такие:
- ставки по депозитам;
- разрешение на снятие и пополнение;
- схема начисляемых процентов;
- есть или нет капитализация вкладов;
- возможность продления договора на размещение денег (пролонгация).
При выборе доходного вклада необходимо учитывать ставку рефинансирования, увеличенную на 5%. Если вклад обещает доход выше суммы (ставка рефинансирования + 5%), то вкладчик потеряет из-за налога определенный объем денежных средств.
Пример на простом депозите . Разместив на год вклад в размере 200 тыс. рублей под 17%, клиент знает, что ставка рефинансирования в банке 10%. К ней прибавляем еще 5 %. Итак, необлагаемая прибыль составляет 15%. В итоге получится 17% — 15% = 2% прибыли, облагаемой налогом. 2% от вклада составит 4000 рублей. Налог в 35% урежет прибыль на 1400 рублей.
- Самостоятельно вычисляйте эффективную процентную ставку.
- Банк должен быть, во-первых, надежным, а потом уже думать о величине прибыли.
- Предполагая инвестицию, рассмотреть свои доходы так, чтобы не пришлось нуждаться в деньгах и снимать с долгосрочного вложения.
Большее внимание лучше уделить крупным финансовым учреждениям. Проценты у них могут быть и не самыми большими, но важно рассмотреть дополнительные условия договора на вклад. В год можно ожидать от 5 до 8 процентов прибыли.
Внимание! Когда банку необходимы дополнительные вложения, он может увеличить процент выплат по вкладам. Но на этот шаг идут и те финансовые учреждения, у которых есть определенные проблемы.
Хотя депозиты в банках считаются самыми безопасными и надежными вложениями, стоит помнить и те случаи, когда возникали проблемы расчетов с вкладчиками. Поэтому, тщательно проверяйте его репутацию.