Кандидат экономических наук, род деятельности: преподаватель. Дата: 9 января 2020. Время чтения 8 мин.
Jupiterimages/picspree
Банковские вклады имеют разные условия инвестирования и % начисления. Большая часть кредитных учреждений применяют практику привлечения средств клиентов с помощью выгодных продуктов. Например, капитализация процентов предусматривает периодическое начисление сложного % на первоначальный взнос. Процесс оговорен в договоре, может осуществляться ежемесячно, поквартально, раз в год, по окончании срока контракта.
При наличии свободных средств любой гражданин пользуется возможностью дополнительно заработать, в том числе путем размещения денег на депозитах. Прибыль накапливается начисляемыми процентами. Но банки на этом не останавливаются и рассчитывают дальнейшие бонусы с учетом предыдущих.
Капитализация процентов на счете по вкладу ‒ это начисление прибыли не только на основную сумму, но и на доходы от нее в прошлом. То есть в каждом новом отрезке времени капитал будет планомерно расти. Прибыль зависит от объема и срока вклада.
Цитата : «Самым выдающимся открытием человека являются сложные проценты,» – Альберт Эйнштейн.
Несколько фактов по теме:
- С помощью капитализации суммируются начисляемые периодически % по вкладам и объем вложений.
- Сроки обозначены в контракте как ежемесячные, квартальные, годовые.
- Следует отличать это понятие от капитализации вклада, когда бонусы начисляются только на первоначально внесенную сумму.
- Для расчета используется формула сложного процента.
- Продукт предлагается всеми кредитными организациями, существующими на российском рынке.
Справка. Банковских предложений по вкладам с капитализацией много, но они имеют существенный недостаток: % по этим счетам меньше, чем по обычным депозитам.
Начисление бонусов
Законодательство России предусматривает правила работы кредитных организаций. Документы расписывают все аспекты взаимоотношений с клиентами. Нормы выплаты вознаграждения за использование банковского депозита регулируются ГК РФ (ст. 839).
Капитализацией предусматриваются ежеквартальные начисления, которые, если не востребованы, суммируются с основной суммой вклада. Но кредитные организации могут указать в договорных обязательствах иные сроки выплаты бонусов, например, ежемесячные или раз в полугодие, а иногда по окончании периода соглашения.
Гражданский кодекс закрепляет начисление процентов со следующего дня после внесения денег на депозит и до последних движений на счете. Расчет производится с помощью онлайн-калькулятора либо специалистом отдела банка, но можно и самостоятельно рассчитать доход.
При обычном начислении процентов используется формула:
Дополнительная прибыль (ДП) = Первоначальная сумма (ПС) * дней в периоде (ДнП) * % ставка / дн. в году (ДнГ) * 100.
Пример . Внесены 10 000 руб. на 6 месяцев под 6%. Отсюда доход составит: 10 000 * 180 * 0,06 / 365 = 295 руб. 89 коп.
Капитализация рассчитывается по сложному проценту, который также применяется в кредитных продуктах:
ДП = ПС * число операций – ПС.
Пример . Внесены 10 000 руб. на 6 месяцев под 6% годовых. По договору осуществляется ежемесячная капитализация процентов, то есть операций по начислению % за период будет 6, в каждом ‒ от 28 до 31 дня. Для наглядности лучше использовать по интервалам формулу простых процентов.
Таблица 1. Расчет дохода за полгода с ежемесячной капитализацией
| Месяц (ДнП) | ПС | ДП |
| 1 (31) | 10 000 | 50,96 |
| 2 (28) | 10 050,96 | 46,26 |
| 3 (31) | 10 097,22 | 51,45 |
| 4 (30) | 10 148,67 | 50,05 |
| 5 (31) | 10 198,72 | 51,97 |
| 6 (30) | 10 250,69 | 50,55 |
Справка . Стоит различать периодичность и капитализацию начисления процентов. Поскольку % могут рассчитываться ежемесячно, а плюсоваться к основной сумме ‒ ежеквартально.
Что выгоднее
Рассуждать, как вложить свободные средства, лучше, если есть наглядный пример. На графике, например, можно увидеть, насколько выгоднее или нет использовать депозит с ежемесячной капитализацией.
Например, есть необходимость вложить 100 тыс. руб. на 10 лет с ежегодной прибылью в 10%.
В первый год заключать контракт без капитализации или с ней ‒ не имеет разницы. Прибыль с использованием сложных расчетов начинает существенно расти только со второго года. Исключение составляют случаи, когда в условия договора заложен более высокий процент на операции без капитализации. В этом случае банки хитрят, поскольку деньги по всем вкладам будут расти равномерно в течение нескольких периодов.
При 12% годовых доход начнет отличаться (от 10% с капитализацией) только после 4 года. Выгодность условий можно подсчитать с помощью онлайн-калькулятора либо уточнить у специалиста банка.
Сложный процент приносит больше прибыли, эта разница со временем становится существеннее. Продукт помогает заработать высокий капитал, нужно лишь набраться терпения. Подобные инвестиции рассчитаны на долгосрочный период.
Сумма при доходности 10% вырастет примерно в 5 раз за несколько десятилетий. Как видно из графика, вложения увеличились за 10 лет более чем на 150%.
Цитата . «В условиях неопределенности неинтересными становятся также длинные вклады на несколько лет: клиенты боятся отдавать деньги в банк так надолго…», – говорит Михаил Матовников, главный аналитик Сбербанка. Источник: Ведомости
При разных типах капитализации при вкладе 100 тыс. руб. на пятилетний период под 8% годовых будут наблюдаться отличающиеся друг от друга показатели конечного дохода.
Таблица 2. Расчет при разных условиях начисления %
Чем чаще капитализация, тем выше прибыль.
Банковские продукты
Депозиты с капитализацией процентов ‒ явление распространенное. В каждом кредитном учреждении есть свои популярные вклады, которые выгодны на данном отрезке времени. Например, в Сбербанке продукт «Сохраняй» может принести владельцу прибыль в зависимости от вложенной суммы ‒ от 2,95 до 4,75%.
Прежде чем заключить договор, клиент должен ознакомиться с контрактом, изучить все плюсы и минусы. Многие кредитные учреждения хитрят с условиями предоставления. Если нет полной информации на сайте, лучше уточнить нюансы у специалиста отдела.
Таблица 3. Топ депозитов
| Банк | Вклады с капитализацией с высокими процентами | Минимальный взнос, тыс. руб. | Ставка |
| Газпром | Ваш успех | 50 | 5,61-7,05 |
| Открытие | Открытый | 50 | 8,1 (6,1+2) |
| ЮниКредит | Растем вместе | 250 | 5,8-6,5 |
| ВТБ | Время роста | 30 | 5,75-5,7 |
| Россельхоз | Доходный | 3 | 4,8-6,5 |
| Альфа | Победа + | 10 | 5,42-6,32 |
| Сбербанк | Сохраняй | 1 | 2,95-4,75 |
| Райффайзен | Стабильный рост | 50 | 2-4,5 |
Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.
Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики. Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода. С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.
Что такое капитализация процентов по вкладу
Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада . Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.
Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом , потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.
Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.
Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.
В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.
- При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
- В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
- Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка . Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.
Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.
Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.
Далеко не все программы предусматривают выплату процентов по вкладу в конце срока действия договора. Нередко доход начисляется ежемесячно или ежеквартально, и в этом случае у вас есть два варианта.
Первый — получать проценты на руки или на отдельный счет, где будет копиться ваш доход, который вы сможете снять в любое время.
Второй вариант — капитализация процентов по вкладу. В этом случае доход начисляется на основной депозитный счет, тем самым увеличивая сумму вашего вклада и конечную прибыль.
Выбрав вклад с капитализацией процентов, вы не будете получать доход регулярно, но в конце срока сможете снять сумму больше той, что сняли.
Как работает капитализация процентов по вкладу?
Итак, вы выбрали именно такой вариант и не снимаете доход со счета. Что же ожидает ваш вклад?
Во-первых, начисляемые проценты увеличивают сумму вашего вклада каждый месяц или каждый квартал, в зависимости от периодичности выплаты и начисления процентов.
Во-вторых, в следующий период (месяц или квартал) вы получаете доход с суммы, которая будет больше той, что вы вложили первоначально. Ваш вклад увеличился на те 5-10% годовых, которые вы не сняли со счета, а присоединили к основному депозиту, а значит, и в следующий раз проценты насчитываются с чуть большей суммы вклада. Таким образом, ваш вклад (и, соответственно, ваш доход) увеличивается с каждым месяцем или кварталом вплоть до окончания срока действия вклада.
Таким образом, вклады с капитализацией процентов по позволяет получать максимальную прибыль с суммы, которую вы вложили первоначально, и постепенно увеличить ее.
Преимущества для вкладчика
— Вы можете получить большую прибыль по вкладу. Многие банки позволяют высчитать с помощью специального калькулятора ваш будущий доход с имеющейся суммы с капитализацией процентов или без нее. Капитализация увеличивает процентную ставку. Чем больше ваш вклад, тем больше прибыли вы сможете получить, выбрав именно такой вариант расчета процентов.
— Вы получаете возможность накопить большую сумму к концу срока вклада. Если вы не собираетесь снимать проценты и пользоваться ими до окончания срока действия договора, лучше всего выбрать капитализацию — в этом случае вы не сможете снять проценты при необходимости, но в конечном итоге получите большой доход.
— Вы избавляетесь от необходимости вести отдельный счет или карту, куда будут перечисляться проценты, платить за ее использование или оформлять ее в банке. Проценты по вкладу перечисляются на основной счет.
Вклад с капитализацией процентов имеет лишь один недостаток — в программах, которыми не предусмотрено частичное снятие средств с депозитного счета, вы лишаетесь возможности снимать деньги во время действия договора. Вы сможете получить всю сумму лишь в конце. Поэтому капитализация процентов не подойдет тем, кто делает вклад для того, чтобы получать прибавку к зарплате ежемесячно.
Программ, в которых предусмотрена капитализация процентов, немало. Существуют депозиты, в которых возможна только капитализация, а также те программы, где вкладчику позволено выбрать наиболее удобный для себя вариант. Многие банки капитализируют проценты автоматически в случае, если доход не был востребован в течение определенного времени со дня начисления.
Капитализация процентов по вкладу — более удобный и выгодный вариант, чем выплата дохода в конце срока действия договора. Вы получаете отличную возможность увеличить свою процентную ставку на 0,1-2% в зависимости от тарифной сетки, действующей в той или иной программе вкладов.
Оформляя договор вклада в банке, первое, чем интересуется клиент ― это процентная ставка и условия начисления процентов. Одним из таких условий может стать капитализация процентов на вкладе, капитализация вклада. Подобную услугу предлагает большая часть российских кредитных учреждений, в том числе и Сберегательный банк. Капитализация вклада в Сбербанке – это возможность увеличить свои накопления за счет причисления суммы процентов к основным средствам и дальнейшего начисления процентов на общую (увеличенную) сумму. В любой момент клиент имеет право отключить опцию, в таком случае начисленные проценты будут выплачиваться каждый месяц.
Разновидности капитализации
Капитализация процентов на счете в Сбербанке зависит от условий по вкладу, которые различаются сроками начисления на сумму договора и возможностью причисления к остатку на основном счете:
- Разовая. Проценты начисляются один раз по истечении срока действия соглашения, подписанного с банком, при условии, что проводится пролонгация вклада. Это небольшая хитрость кредитного учреждения, побуждающая клиентов оставить свои средства на балансе банка;
- Ежедневная. Начисления производятся каждый день. Казалось бы, в этом случае размер капитала должен расти с космической скоростью, но обычно размер процентов настолько мал, что при незначительной сумме депозита вы даже не почувствуете что получаете какую-то прибыль;
- Ежемесячная. Самый востребованный вариант, проценты добавляются к вкладу каждый месяц, можно использовать для краткосрочных вложений сроком на три или шесть месяцев;
- Ежеквартальная. Начисления проводятся один раз в квартал. Идеальный вариант для вкладчиков, оформивших депозит сроком от трех до двенадцати месяцев;
- Полугодовая. Используется очень редко, проценты начисляют один раз в полгода;
- Ежегодная. Подходит для долгосрочных вкладов сроком от двух до пяти лет. Выгоден только для солидных вложений.
Опция капитализации дает возможность получать прибыль от своих накоплений. Собственно, для этого она и предусмотрена.
Программы от Сбербанка
Сберегательный банк предлагает своим клиентам несколько тарифных планов для приумножения своего дохода. Рассмотрим наиболее популярные из них:
Основная часть депозитных тарифов Сберегательного банка предполагает возможность использования капитализации. В описании процентная ставка указывается в максимальном размере, она зависит от суммы вклада и срока соглашения.
Для открытия депозита необходимо:
- Посетить ближайшее подразделение Сберегательного банка (при себе обязательно иметь паспорт гражданина РФ);
- Взять в терминале талон по направлению «Открыть вклад;
- Выбрать подходящий тарифный план;
- Внимательно ознакомиться с условиями и правами/обязанностями сторон, подписать соглашение с банком;
- Внести сумму по приходно-кассовому ордеру, забрать сберкнижку.
Активные пользователи интернета могут открыть вклад в режиме онлайн, воспользовавшись интернет-банкингом, переведя необходимую сумму с кредитки или расчетного счёта. Через Сбербанк Онлайн можно управлять всеми счетами, для доступа к Личному кабинету: пройдите процедуру регистрации на сайте, получите идентификатор и пароль. Войдя в ЛК, найдите раздел «Открыть вклад», выберите подходящий вариант и заполните форму. При открытии депозита самостоятельно банк предлагает клиенту более высокие процентные ставки.
Для того чтобы рассчитать возможную прибыль, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, его можно найти на официальном сайте кредитного учреждения. Достаточно задать несколько параметров, таких как размер вклада, срок. Система автоматически произведет расчет, и вы сможете узнать приблизительную сумму выплат по заключенному договору.
Выгода от капитализации
Капитализация процентов на счете, несомненно, выгодна, поскольку дает возможность увеличить доходность по вкладу в Сбербанке. Также к преимуществам услуги можно отнести тот факт, что клиенту нет необходимости каждый месяц посещать отделение банка для получения процентов.
Капитализация депозитного вклада в Сбербанке – это шанс увеличить в несколько раз свои накопления. Никакой дополнительной документации для подключения подобной опции не требуется. Если эта услуга предусмотрена в программе, то проценты будут начисляться автоматически.
Видео о принципе сложных процентов, на которых строится суть капитализации:
Доходность по банковским депозитам оценивается по нескольким параметрам. Важную роль здесь, конечно, играет процентная ставка. Многие вкладчики только исходя из нее решаются вложить свои накопления в тот или иной банк. Однако, есть виды вкладов, которые даже под меньший процент приносят бОльший доход. К ним относятся депозиты с капитализацией процентов. Выдвигаемая ставка становится не основным показателем, а лишь базовой величиной.
За счет капитализации процентов эффективная ставка будет превышать заявленное значение указанного в депозитном договоре номинального процентного дохода, то есть дает возможность пассивно увеличивать свой доход. Вклады с капитализацией являются одной из немногих форм приумножения сбережений с использованием банковских депозитов для вкладчиков, которые предпочитают пассивный способ зарабатывания прибыли. Рассмотрим подробнее, что такое капитализация, зачем она нужна, какие бывают типы, какой тип самый доходный?
Что такое капитализация?
Она является важной характеристикой банковских вкладов и представляет собой присоединение начисленных процентов к основному телу вклада в течение срока его действия. Таких периодов в основном сроке может быть несколько. В результате этого начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и уже на увеличенную сумму будут начислены новые проценты.
Таким образом, капитализация представляет собой увеличение доходности депозитов по методу сложных процентов, что позволяет увеличить скорость роста прибыли вкладчика по сравнению расчета процентов по простой схеме, когда доход начисляется и выплачивается в конце срока вклада.
Зачем нужна капитализация?
Она позволяет получить бОльший доход по сравнению с видами вкладов с простым начислением процентов в конце срока. Оценить эффект капитализации позволяет эффективная ставка. С ее помощью можно оценивать предложения различных банков.
У многих вкладчиков всегда возникает вопрос: лучше вложить деньги на вклад под 10% годовых с начислением процентов в конце срока вклада или же разместить его с условием капитализации.
Произведем простой расчет.
Если вложить 100 000 рублей под 10% на 1 год с учетом выплаты процентного дохода в конце срока, то итоговая сумма к получению составит:
100 000+(100 000 * 10%)= 110 000 рублей
Если вложить эту сумму на таких же условиях, но с учетом ежемесячной капитализации, то получим:
Эффект капитализации здесь очевиден. Чтобы получить такой же доход, ставка по вкладу с начислением процентов в конце срока должна составлять:
110 471/100 000 = 10,47%
Виды капитализации в банках ВТБ 24 и Сбербанке.
Крупнейшие банки страны предлагают вклады с возможностью капитализации процентов. Однако, ставки по ним ниже аналогичных предложений среди остальных банков. ВТБ 24 и Сбербанк предлагают размещение средств во вклады с капитализацией и выбором периода причисления процентов. Вкладчик может на своем усмотрение выбрать несколько видов капитализации своего процентного дохода. Рассчитаем эффективную ставку (исходя из номинальной 10%) в каждом случае по формуле:
- Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%
- Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%.
- Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%.
Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов.
«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:
- Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч. Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.
- Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.
Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже. Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно. Посчитать вклад с различными типами капитализации вы можете на нашем