Когда деньги нужны срочно и нет возможности занять у кого-то из знакомых, то остается обратиться в банк. Есть два способа получить деньги: оформить потребительский кредит или кредитную карту. Специалисты ЕвроКредит.ру выяснили, что выгоднее для рядового человека - кредит или кредитная карта.
Потребительский кредит предоставляется для приобретения предметов потребления. Одним из главных условий является ежемесячный возврат части занимаемых денежных средств. Кредит можно получить не только в банке, также его можно оформить в торговых учреждениях, супермаркетах с бытовой техникой и т.д. То есть в местах, где представлены какие-либо товары и услуги.
Преимущества потребительского кредита
- Фиксированная сумма . Кредиты выдаются единовременно с предоставлением всей суммы, что не позволит потратить больше, чем предполагалось.
- Заранее известный размер платежа для погашения кредита наличными, при аннуитетной схеме , позволяет заемщику выплачивать кредит равномерными и стабильными суммами, без дискомфорта в финансовом плане.
- Низкая процентная ставка характерна для потребительских кредитов - проценты по кредитным картам или займам значительно выше.
- Отсутствие платы за операции , совершенные средствами потребительского кредита. За снятие наличных с кредитной карты каждый раз будет взиматься процент. Это делает кредит менее затратным.
- Предоставление более крупной суммы . В отличие от кредитных карт, кредит наличными выдается сразу на большую сумму. Главное - предоставить банку документы, подтверждающие наличие официального дохода.
Недостатки потребительского кредита
- Процент за всю сумму . Кредит наличными выдается единой суммой и не имеет возможности частичного предоставления средств, как в случае с кредитными картами. Проценты по кредиту начинают действовать с момента заключения договора, на всю занимаемую сумму, даже если вы еще не успели их потратить.
- Невозобновляемый лимит . Многократное использование кредитных средств здесь недопустимо. У заемщика есть возможность взять деньги один раз, строго на определенный срок. Если после полного или частичного погашения кредита деньги понадобятся снова, придется оформлять новый кредитный договор.
- Фиксированный срок предоставления кредита наличными, определенный договором с банком. Кредит должен быть погашен к установленному сроку. Отсрочка предоставляется не всеми банками и редко превышает 2-3 месяца.
- Сложности досрочного погашения , связанные с отсутствием выгоды для банка и потерей процентов по предоставляемому кредиту. Для досрочного погашения кредита потребуется личное присутствие в банке, расторжение договора кредитования и получение справок о полном погашении кредита.
Кредитные карты позволяют воспользоваться заемными средствами в любой момент времени, при необходимости. Проценты начисляются только на потраченные средств, ушедшие в счет оплаты товаров и услуг. Начисления процентов на предоставленный банком лимит кредитной карты нет. Помимо этого, кредитный карты могут иметь беспроцентный период и кэшбек.
Преимущества кредитных карт
- Льготный период - главное преимущество кредитной карты перед потребительским кредитом, позволяющее пользоваться средствами с карты в течение грейс-периода (льготного периода) без уплаты процентов. Достаточно вовремя закрыть задолженность, чтобы не платить проценты банку.
- Возобновляемый кредитный лимит . В отличие от кредита наличными, у кредитных карт предусмотрена возобновляемая кредитная линия. Такой лимит восстанавливается по мере погашения задолженности. Многоразовое использование кредитных средств, допускает возможность повторного кредитования, при полном или частичном погашении предыдущих займов.
- Удобство и мобильность . Кредитной картой можно расплачиваться в любом месте, имеющем терминал безналичной оплаты. Таким образом можно избежать процентов за снятие наличных.
- Возможность частичного использования средств позволяет держателям кредитных карт совершать кредитование на ту сумму, которая им действительно необходима в данный момент. При оформлении кредита, сумма выдается в полном размере, на руки.
- Cashback - возврат процента с покупок. Опция, доступная для большинства кредитных картах, позволит вернуть часть потраченных средств. В ряде случаев, кэшбек может покрыть расходы на оплату услуг за пользование кредитной картой и сократить размер долга.
- Начисление процентов на конкретную сумму , а не на предоставляемый банком кредитный лимит. Проценты, в случае с кредитными картами, будут начисляться исключительно на потраченные средства.
Недостатки кредитных карт
- Высокие процентные ставки , по сравнению с потребительскими кредитами. Если кредит можно взять под 11,9% годовых, то средняя процентная ставка по кредитным картам составляет 19% годовых
- Плата за обслуживание , ежемесячное или годовое, считается недостатком. Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от банка. Цены варьируются от 300 до 3000 рублей в год.
- Небольшие суммы кредитования . Кредитные карты не предусмотрены для получения крупной суммы, в отличие от кредита наличными. Получить кредитный лимит свыше 300 тысяч рублей будет весьма проблематично.
- Плата за операции . При снятии денег с кредитной карты будет взиматься комиссия. Кредитка не выгодна в случае, когда необходим наличный расчет. Платить лучше всего непосредственно с карты.
- Мошенничество с пластиковыми картами с каждым годом набирает обороты. Существует множество махинаций, позволяющих незаконно снимать деньги с чужой кредитной карты. И это касается довольно крупных сумм.
Что выгоднее?
Кредит наличными или кредитная карта - каждый человек должен решить самостоятельно, в зависимости от сложившейся ситуации.
Будет выгоден в случае, когда крупная сумма денег требуется единовременно. Например, для покупки недвижимости, автомобиля или дорогостоящих товаров.
Равный ежемесячный платеж позволяет заранее оценить свои финансовые возможности и сформировать бюджет для погашения кредита, без ухудшения качества жизни.
Более выгодна в ситуациях, когда потребность в дополнительных финансах возникает от случая к случаю. При этом, отсутствует необходимость в получении крупной суммы денег.
Приятным дополнением, выделяющим кредитные карты, является наличие CashBack и льготного периода.
Широкие возможности кредитования позволяют заемщикам выбирать наиболее выгодные и комфортные условия. Любой крупный банк, например Сбербанк, обязательно имеет в своем кредитном портфеле обычные потребительские займы и эмиссию кредиток для различных случаев жизни. Какой вариант предпочесть, зависит от того, что выгоднее: кредит или кредитная карта. Это может быть определено только после тщательной оценки всех предложенных параметров и тех условий, которые требуются клиенту.
Потребительский кредит
Потребзайм – нецелевой вид кредитования, позволяющий получать и использовать деньги на любые цели. Получить кредит довольно легко при условии соответствия параметрам банка. Заем пользуется особой популярностью среди простых физических лиц, позволяя в течение короткого промежутка времени решить финансовую проблему.
В отличие от других программ, потребительский кредит оформляют без обеспечения, на небольшой срок и в пределах строго установленного лимита. Если потребуется большая сумма, кредит выдают с дополнительным обеспечением (залогом или поручительством).
Чтобы определить, что выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта, оценивают главные параметры займа, однако в процессе сотрудничества клиенту могут пригодиться дополнительные условия – бонусы, скидки, опции.
Рассматривая характеристики банковского кредита наличными, следует отметить следующие достоинства:
- Заемщик получает средства и далее может расходовать их без дополнительных комиссий и взимания оплаты за обслуживание.
- Сумма долга остается единой, не предусматривая увеличения лимита и повторного кредитования. В результате картина с переплатой довольно прозрачна и рассчитывается исходя из остатка долга.
- Выданные деньги остаются в распоряжении клиента, без риска несанкционированных операций и мошенничества, распространенного среди пластиковых платежных инструментов.
- Программа предполагает возможность получения более крупной суммы, чем выдается по кредитке.
- Ставка по займу, как правило, гораздо ниже, а значит, меньше итоговая переплата.
Потребзайм хорошо использовать тогда, когда ожидаются активные платежи наличными и заемщик не нуждается в возобновлении лимита.
Решая, что лучше: кредитная карта или потребительский кредит, следует изучить и отрицательные моменты, которые могут серьезно повлиять на выбор:
- Ввиду возможной потери части прибыли банки неохотно разрешают досрочное погашение, создавая дополнительные правила и ограничения, затрудняющие внесение дополнительных сумм вне графика.
- Проценты начинают начислять сразу, как только заемные средства выданы банком. Никаких отсрочек при взимании процентной переплаты и погашении стандартными условиями договора не предусмотрено.
- Аннуитетный платеж приводит к тому, что в первую очередь заемщик погашает проценты за весь период, а основное тело кредита гасится преимущественно во второй половине срока.
- Клиент может рассчитывать только на ту сумму, которую согласовал банк. Повторное использование пополненного баланса невозможно и требует согласования нового кредитного договора.
Когда банк предлагает заемщику оба варианта оформления, выбрать, что лучше: кредит или кредитная карта, можно, сравнивая преимущества и недостатки характеристик. Банковская карта является отличной альтернативой классическому займу, когда требуется не просто дополнительное финансирование, но и спектр банковских опций.
Более того, держатель карточки может стать участником выгодных акционных, партнерских программ, получать повышенные скидки и даже возвращать часть потраченных средств.
Сэкономить время на выпуске пластика позволит отправка предварительного онлайн-запроса, а для эмиссии требуется минимум документов (иногда достаточно одного паспорта).
Достоинств у кредиток много – они включают не только повышенный комфорт в использовании заемными средствами, но и возможность сэкономить на процентной переплате при грамотном использовании грейс-периода.
К основным положительным характеристикам относят:
- Применение льготного периода позволяет первые 50–100 дней использовать заемные средства без взимания процента, т. е. абсолютно бесплатно. Условие – полный возврат средств в течение установленного периода и безналичный расход.
- Возобновляемый кредитный лимит доступен в течение всего периода действия карточки, если все регулярные платежи заемщик исправно погашает в срок.
- Начисление процентов идет только по оставшейся сумме долга, т. е. за фактически используемые средства.
- Для активных пользователей товаров и услуг компаний-партнеров банка дополнительная выгода представлена в виде скидок, а также кешбэка с возвратом определенного процента за потраченные средства.
- Многие банки успешно реализуют различные бонусные программы, которые далее могут быть трансформированы в скидку или учтены при оплате за товар впоследствии.
Рассматривая, что проще получить, кредит или карточку, следует отметить, что пластиковый вариант моментального выпуска позволяет получить средства в течение считанных минут.
Несмотря на повышенный комфорт при применении карточки, есть и свои негативные моменты:
- обналичивание происходит с взиманием комиссии, увеличивающей переплату;
- ставка и процентная переплата выше, чем по классическому займу;
- дополнительные расходы на обслуживание;
- высокий риск онлайн-мошенничества, кражи со счетов, а также самого пластика.
В зависимости от того, каким образом планируется использовать заемную сумму и погашать долг в конкретной ситуации, клиент банка подбирает оптимальный вариант.
Для каждого заемщика характерны свои приоритеты и ценности. По этой причине невозможно дать универсальный совет, что лучше: кредит наличными или кредитная карта.
Банки на данный момент предлагают потребителям и потенциальным заемщикам выгодные и привлекательные условия кредитования – низкие процентные ставки, малые требования и прочие факторы. Среди кредитных организаций происходит своеобразное соперничество в погоне за клиентами.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Несмотря на широкий выбор привлекательных условий для оформления кредита, у потенциальных заемщиков все равно остается на выбор только два варианта – оформить кредит наличными или карту с характерным возобновлением денежной суммы (кредитным лимитом). А что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными?
Виды
Фиксированное разделение потребительских кредитов наличными проходит как «целевые» и «нецелевые». Целевой кредит тратится заемщиком только на оплату товара, заведомо указанного в заявке на предоставление денежной суммы.
Банки контролируют соблюдение предъявленных условий – кредит, оформленный, к примеру, на автомобиль, не может быть потрачен на приобретение оборудования для бизнеса.
Для потребительских нужд лучше оформлять нецелевой кредит – эти деньги не подвергаются отслеживанию со стороны сотрудников банка. При этом условия погашения и прочие факторы к обоим видам кредитов практически не отличаются.
Что же касается классификации кредитной карты, то здесь существуют следующие различия:
- Кредитные карты различаются в соответствии с принадлежностью к определенной платежной системе – VISA, MasterСard, American Express и другие. Это влечет сопутствующие неудобства – заемщик может расплачиваться картой только там, где оборудование или терминал содержит пакет программ для проведения операций по данной системе.
- Существует разделение по категориям. Здесь выделяют VIP или привилегированные карты, классические и электронные. Различия в категориях заключаются в возможностях использования на определенном оборудовании, в уровне сервиса, стоимости обслуживания.
- Также имеются различия по схемам кредитования, где выделяются револьверные (клиент ежемесячно вносит часть задолженности) и овердрафтные (клиент ежемесячно вносит полную затраченную сумму). Револьверные карты гораздо популярнее в России, нежели овердрафтные.
Сравнение, что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными
Теперь следует рассмотреть вопрос, что выгоднее: кредитная карта или кредит наличными, на основании сопутствующих условий при оформлении или для возврата суммы.
Условия
Кредитные карты подразумевают несколько завышенный процент в сравнении с потребительским кредитом наличными. Разница составляет примерно в 5-7%. Более того, при использовании карты каждый раз терминал и прочее оборудование забирает комиссию за обслуживание. Но при этом есть возможность сэкономить на льготном периоде.
Сроки выплат для кредита наличными существенно превышают сроки выплат денег, потраченных с кредитной карты. Сроки выплат кредита наличными может достигать 5 лет, в это же время кредитную карту предоставят с условиями погашения лишь сроком до 3 лет (обычно кредитные карты выдаются с погашением в течение года).
Погашение тоже имеет свои отличия. Кредит наличными требует выплачивать фиксированные суммы, которые банк забирает окончательно в счет долга. Выплаченные суммы по кредиту, оформленному с использованием кредитной карты, клиент может использовать повторно, пока карта будет действительна.
Пользуется особой популярностью, ведь процентная ставка довольно невысокая, если предоставить документы, подтверждающие доход.
При каких условиях могут дать кредит наличными в размере 1 000 000 рублей — мы .
Требования
Еще несколько лет назад оформление кредита наличными требовало от клиентов большого количества документов, включая справку о доходах по форме 2-НДФЛ, которую приходилось ждать до месяца. Кредитные карты же выдавались по предоставлению двух документов: паспорта и, к примеру, загранпаспорта.
Сегодня же конкуренция банков привела к тому, что оформить кредит любым способом стало проще.
Иногда достаточно предъявить лишь паспорт, чтобы получить 50-100 тыс. рублей наличными. При этом рассмотрение заявки может занять всего 1-2 часа. Правда, проценты такого кредитования довольно высокие.
Лимит суммы
Выделяются отличия в суммах кредита, оформляемых двумя рассматриваемыми способами. Банки для кредитов наличными готовят более весомые суммы, нежели оформленные с использованием кредитной карты. Поэтому при намерении приобрести дорогостоящую вещь, автомобиль или технику, лучше отправиться в банк для подачи заявки для кредита наличными.
Кредитный лимит для карты также может быть большим, но только в случае предоставления соответствующих документов, подтверждающих высокий ежемесячный доход.
Банки увеличивают лимиты при условии, что клиент активно пользуется картой и исправно соблюдает условия погашения задолженности
Платежи
Если заемщик оформил потребительский кредит наличными, ему необходимо вносить ежемесячно равные платежи.
Неприятность в том, что за одну покупку, которая, возможно, не была столь необходима, придется теперь расплачиваться несколько лет. Также следует отметить, что пока в одном банке кредит не погашен, в другом новую сумму попросту не дадут.
Другое дело с кредитной картой. Клиент самостоятельно может регулировать суммы ежемесячного платежа – здесь существуют более гибкие условия. Когда клиент погашает кредитную линию, ему не следует думать о графике и прочих моментах ровно до тех пор, пока он вновь не воспользуется картой.
Обслуживание
Потребительские кредиты воспринимаются заемщиками проще, поскольку здесь следует запомнить только сумму ежемесячного платежа и погашать его в установленный срок. Имеющиеся комиссии за обслуживание и прочие расходы банк уже включает в сумму ежемесячного платежа. Некоторые банки берут единовременную комиссию и комиссию за ведение счета.
А вот кредитные карты в этом плане обходятся дороже и несколько хлопотнее:
- Во-первых, минимальный платеж устанавливается исходя из суммы израсходованных средств за текущий период – месяц. Чем больше тратили, тем больше придется отдавать, что не всегда удобно.
- Во-вторых, частый съем наличных денег влечет за собой увеличение процентной ставки и прочие расходы на обслуживание.
- В-третьих, кредитные карты следует ежемесячно пополнять, о чем всегда прописывается в договоре. При вложении малых денежных средств обслуживание карты увеличивается.
Сэкономить на процентах можно только в случае, если клиент регулярно гасит кредитную линию. Можно и вовсе обойтись без выплат процентов, если клиент уже в течение льготного периода погасит всю занятую сумму.
В результате при использовании кредитной карты с самой высокой процентной ставкой возникает возможность воспользоваться деньгами без переплат.
Безопасность и риски
Клиент после оформления кредита наличными рискует лишь в двух ситуациях: во время доставки денег до места назначения или попросту домой, и в случае потери работы или иного стабильного дохода, в результате которого не будет возможности проводить своевременные выплаты. О втором риске следует подумать заранее и продумать пути отступления.
Широкие возможности кредитования позволяют заемщикам выбирать наиболее выгодные и комфортные условия. Любой крупный банк, например Сбербанк, обязательно имеет в своем кредитном портфеле обычные потребительские займы и эмиссию кредиток для различных случаев жизни. Какой вариант предпочесть, зависит от того, что выгоднее: кредит или кредитная карта. Это может быть определено только после тщательной оценки всех предложенных параметров и тех условий, которые требуются клиенту.
Потребительский кредит
Потребзайм – нецелевой вид кредитования, позволяющий получать и использовать деньги на любые цели. Получить кредит довольно легко при условии соответствия параметрам банка. Заем пользуется особой популярностью среди простых физических лиц, позволяя в течение короткого промежутка времени решить финансовую проблему.
В отличие от других программ, потребительский кредит оформляют без обеспечения, на небольшой срок и в пределах строго установленного лимита. Если потребуется большая сумма, кредит выдают с дополнительным обеспечением (залогом или поручительством).
Чтобы определить, что выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта, оценивают главные параметры займа, однако в процессе сотрудничества клиенту могут пригодиться дополнительные условия – бонусы, скидки, опции.
Рассматривая характеристики банковского кредита наличными, следует отметить следующие достоинства:
- Заемщик получает средства и далее может расходовать их без дополнительных комиссий и взимания оплаты за обслуживание.
- Сумма долга остается единой, не предусматривая увеличения лимита и повторного кредитования. В результате картина с переплатой довольно прозрачна и рассчитывается исходя из остатка долга.
- Выданные деньги остаются в распоряжении клиента, без риска несанкционированных операций и мошенничества, распространенного среди пластиковых платежных инструментов.
- Программа предполагает возможность получения более крупной суммы, чем выдается по кредитке.
- Ставка по займу, как правило, гораздо ниже, а значит, меньше итоговая переплата.
Потребзайм хорошо использовать тогда, когда ожидаются активные платежи наличными и заемщик не нуждается в возобновлении лимита.
Решая, что лучше: кредитная карта или потребительский кредит, следует изучить и отрицательные моменты, которые могут серьезно повлиять на выбор:
- Ввиду возможной потери части прибыли банки неохотно разрешают досрочное погашение, создавая дополнительные правила и ограничения, затрудняющие внесение дополнительных сумм вне графика.
- Проценты начинают начислять сразу, как только заемные средства выданы банком. Никаких отсрочек при взимании процентной переплаты и погашении стандартными условиями договора не предусмотрено.
- Аннуитетный платеж приводит к тому, что в первую очередь заемщик погашает проценты за весь период, а основное тело кредита гасится преимущественно во второй половине срока.
- Клиент может рассчитывать только на ту сумму, которую согласовал банк. Повторное использование пополненного баланса невозможно и требует согласования нового кредитного договора.
Когда банк предлагает заемщику оба варианта оформления, выбрать, что лучше: кредит или кредитная карта, можно, сравнивая преимущества и недостатки характеристик. Банковская карта является отличной альтернативой классическому займу, когда требуется не просто дополнительное финансирование, но и спектр банковских опций.
Более того, держатель карточки может стать участником выгодных акционных, партнерских программ, получать повышенные скидки и даже возвращать часть потраченных средств.
Сэкономить время на выпуске пластика позволит отправка предварительного онлайн-запроса, а для эмиссии требуется минимум документов (иногда достаточно одного паспорта).
Достоинств у кредиток много – они включают не только повышенный комфорт в использовании заемными средствами, но и возможность сэкономить на процентной переплате при грамотном использовании грейс-периода.
К основным положительным характеристикам относят:
- Применение льготного периода позволяет первые 50–100 дней использовать заемные средства без взимания процента, т. е. абсолютно бесплатно. Условие – полный возврат средств в течение установленного периода и безналичный расход.
- Возобновляемый кредитный лимит доступен в течение всего периода действия карточки, если все регулярные платежи заемщик исправно погашает в срок.
- Начисление процентов идет только по оставшейся сумме долга, т. е. за фактически используемые средства.
- Для активных пользователей товаров и услуг компаний-партнеров банка дополнительная выгода представлена в виде скидок, а также кешбэка с возвратом определенного процента за потраченные средства.
- Многие банки успешно реализуют различные бонусные программы, которые далее могут быть трансформированы в скидку или учтены при оплате за товар впоследствии.
Рассматривая, что проще получить, кредит или карточку, следует отметить, что пластиковый вариант моментального выпуска позволяет получить средства в течение считанных минут.
Несмотря на повышенный комфорт при применении карточки, есть и свои негативные моменты:
- обналичивание происходит с взиманием комиссии, увеличивающей переплату;
- ставка и процентная переплата выше, чем по классическому займу;
- дополнительные расходы на обслуживание;
- высокий риск онлайн-мошенничества, кражи со счетов, а также самого пластика.
В зависимости от того, каким образом планируется использовать заемную сумму и погашать долг в конкретной ситуации, клиент банка подбирает оптимальный вариант.
Для каждого заемщика характерны свои приоритеты и ценности. По этой причине невозможно дать универсальный совет, что лучше: кредит наличными или кредитная карта.
У кредитной карты есть ряд несомненных достоинств. Она является удобным и современным средством оплаты товаров и услуг, исключающим необходимость возить с собой большие суммы наличных. С ней вам будут доступны возможности управлять счетом и совершать платежи через услуги «Мобильный банк» или воспользоваться Сбербанк ОнЛ@йн. Ей удобно пользоваться при безналичных расчетах и при заграничных поездках. Для получения ее вам не понадобятся поручители. Вы сможете в любое время снять нужные вам средства без отчета перед банком, на что они будут потрачены.
Документы для оформления того и другого вида кредита, в принципе, нужны одни и те же. Обычно, кроме заполнения заявления-анкеты, требуются два документа: паспорт гражданина России и второй документ на выбор - свидетельство ИНН, страховое пенсионное свидетельство и др. К ним необходимы заверенные справки о доходах и занятости за 6 месяцев, копия трудовой книжки. Если вы собираетесь брать большую сумму под поручительство, то придется оформлять соответствующие дополнительные документы на поручителей.
Срок рассмотрения заявки при кредите наличными и на оформление кредитной карты тоже существенно не отличается. Например, в Сбербанке для лиц, получающих зарплату на счет, сроки рассмотрения сокращены до 2 часов и при оформлении карты, и при оформлении кредита наличными. Для прочих срок решения - до 2 дней.
Комиссия по кредиту наличными в Сбербанке не взимается, а за обслуживание карты со второго года вам придется платить. Например, по картам Visa Gold плата равна от 3000 до 3500 рублей.