г. ________________ «____» ____________ 201___ г.
_______________ , именуемый в дальнейшем «Банк» или «Гарант», в лице ____________________________________________, действующего на основании __________________, с одной стороны, и _________________________________, именуемый в дальнейшем «Поручитель», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. В соответствии с настоящим договором Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Обществом с ограниченной ответственностью __________________________________ (местонахождение: _______________________________________, ИНН ________________, ОГРН ____________________), именуемым далее - «Принципал», всех обязательств по Договору № ___________ о предоставлении банковской гарантии от «___» __________ 201__ года, (именуемому далее - «Договор»), заключенному между Гарантом и Принципалом.
1.2. Поручитель ознакомлен со всеми условиями Договора и согласен отвечать за исполнение Принципалом его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям Договора:
1.2.1. Гарант принимает на себя обязательство предоставить Принципалу банковскую гарантию (далее по тексту - «Банковская гарантия») на условиях, предусмотренных в п. 1.3. настоящего договора, в пользу ______________________________________ (адрес: ________________________________________, ИНН _____________, КПП _________________) (далее - «Бенефициар»), обеспечивающую исполнение всех обязательств Принципала перед Бенефициаром, указанных в Государственном контракте на поставку _____________________________ (далее - «Государственный контракт»), заключаемому между Бенефициаром и Принципалом по итогам открытого аукциона в электронной форме, (реестровый номер аукциона _________________________, протокол от «___» __________ 201__г., адрес электронной площадки: ____________), в предусмотренные сроки, включая уплату неустойки и/или отказа Принципала вернуть полученную сумму аванса по Государственному контракту.
1.3. Основные условия Банковской гарантии:
1.3.1. Сумма Банковской гарантии составляет: _________________________________________;
1.3.2. Банковская гарантия вступает в силу с даты заключения Государственного контракта и действует по «___» ___________ 201__ года.
1.3.3. Гарант обязуется уплатить Бенефициару денежные средства в пределах суммы, указанной в п.1.3.1 настоящего Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Принципалом обязательств, предусмотренных Государственным контрактом, не позднее 10 (Десяти) дней с даты получения письменного требования Бенефициара, содержащего указание на то, в чем состоит нарушение Принципалом обязательств, в обеспечение которого выдана Банковская гарантия.
Требование Бенефициара к Гаранту об уплате денежной суммы по Банковской гарантии должно быть подписано руководителем Бенефициара или уполномоченным им лицом и заверено печатью Бенефициара. К требованию должны быть приложены оригинал Банковской гарантии, за исключением случаев, когда требование о выплате по Банковской гарантии представляется на сумму меньшую, чем общая сумма Банковской гарантии (в этом случае предоставляется копия Банковской гарантии, заверенная уполномоченным лицом Бенефициара), и заверенные уполномоченным лицом Бенефициара и печатью Бенефициара копии следующих документов:
- подтверждающих полномочия лица, подписавшего требование об уплате денежной суммы по Банковской гарантии, в случае, если требование подписано не руководителем Бенефициара;
- заверенная Бенефициаром копия Государственного контракта.
Письменное требование платежа по Банковской гарантии должно быть получено Гарантом в месте ее выдачи заказным письмом с уведомлением о вручении либо с помощью курьерской службы по адресу: _____________________________.
1.3.4. Банковская гарантия включает обязательство Гаранта уплатить Бенефициару денежные средства в пределах суммы, указанной в п.1.2.1 настоящего договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Принципалом всех обязательств по Государственному контракту.
1.3.5. Обязательства Гаранта перед Бенефициаром, предусмотренные Банковской гарантией, ограничиваются суммой, на которую она выдана.
1.3.6. Ответственность Гаранта перед Бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее выполнение Гарантом обязательства по Банковской гарантии ограничивается суммой, на которую она выдана.
1.4. В случае неисполнения своих обязательств в соответствии с п.п. 2.2.1., 2.2.2. и 4.1. Договора Принципал обязуется уплатить Гаранту неустойку в размере 0,1 % (Ноль целых одна десятая процента) от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.
1.5. За выдачу Банковской гарантии Принципал в день подписания Договора уплачивает Гаранту вознаграждение в размере 1,5% (Одна целая пять десятых) процента годовых от суммы Банковской гарантии.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Принципалом за исполнение обязательств по Договору, включая плату за выдачу банковской гарантии, возмещение документально подтвержденных расходов и убытков, которые возникли при обслуживании Банковской гарантии, уплату неустойки, возмещение судебных расходов и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Принципалом своих обязательств по Договору.
2.2. Поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от Банка о ненадлежащем исполнении Принципалом своих обязательств по Договору уплатить Банку сумму, указанную в таком уведомлении и подлежащую уплате Принципалом в соответствии с условиями Договора.
2.3. Поручитель обязан уведомить Банк об изменении паспортных данных, адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение Поручителем обязательств по настоящему договору и Договору в срок не позднее 1 (Одного) рабочего дня с даты указанных изменений, с предоставлением в течение 5 (Пяти) рабочих дней копий подтверждающих документов, заверенных надлежащих образом.
2.4. К Поручителю, исполнившему обязательство за Принципала по Договору, переходят права Банка по этому обязательству в том объеме, в котором Поручитель удовлетворил требование Банка.
2.5. Поручитель не вправе без согласия Банка односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по Договору или изменить его условия. Любая договоренность между Поручителем и Принципалом в отношении Договора не затрагивает обязательств Поручителя перед Банком по настоящему договору.
2.6. Поручитель не вправе выдвигать против требований Банка какие-либо возражения, которые мог бы представить Принципал.
2.7. Поручитель гарантирует, что им получены согласия третьих лиц, необходимые для заключения настоящего договора, а также, что между ним и супругой (супругом) не установлен какой-либо особый режим общей собственности супругов, в результате которого он не вправе совершать настоящую сделку самостоятельно или без согласия супруги (супруга).
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
3.1. За ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.
4. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
4.1. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами.
4.2. Договор прекращает действие в случаях:
- полного исполнения Принципалом всех своих обязательств перед Банком по Договору;
- полного исполнения Поручителем всех своих обязательств перед Банком в соответствии с настоящим договором;
- принятия Банком отступного (в соответствии со ст. 409 Гражданского кодекса Российской Федерации);
- прекращения обязательства Принципала по Договору по иным основаниям;
- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
4.3. Одностороннее расторжение Поручителем настоящего договора не допускается.
5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
5.1. Все изменения и дополнения к настоящему договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами с обеих сторон.
5.2. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу по настоящему договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом, телексом или телефаксом по почтовому адресу, указанному в настоящем договоре, и за подписью уполномоченного лица.
5.3. Если одна из сторон изменит свой адрес или реквизиты, то она обязана информировать об этом другую сторону в срок не позднее 1 (Одного) рабочего дня с даты указанных изменений, с предоставлением в течение 5 (Пяти) рабочих дней копий подтверждающих документов, заверенных надлежащих образом.
5.4. Все споры, вытекающие из настоящего договора, подлежат рассмотрению в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
5.5. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для Банка, для Поручителя.
6. МЕСТО НАХОЖДЕНИЯ И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
Банк :
Поручитель :
7. ПОДПИСИ СТОРОН
|
Банк |
Поручитель |
|
|
_______________________________ |
________________________________________ |
|
|
___________________ /_______________/ |
(Ф.И.О. полностью) ________________________________________ (подпись) |
), именуемый в
дальнейшем “Кредитор”, (жи) _____________, действующего на основании
С одной стороны, и “_________”, именуемый в дальнейшем “Поручитель”, в лице господина
(жи) _____________, действующего на основании _____, с другой стороны, вместе именуемые далее
Стороны, договорились о нижеследующем:
1 Предмет Договора
1.1 Поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед Кредитором на условиях и в
соответствии с настоящим Договором за исполнение господами ___________________ (паспорт
_______________________), проживающим по адресу: ________________, и _________________
(паспорт___________________), проживающей по адресу: ____________________________,
выступающими в качестве солидарных заемщиков (далее “Заемщик”), всех их обязательств по
Кредитному договору № _____ от «__» ________ 200_ года, заключѐнному Кредитором в городе
ежемесячных платежей по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и пеней при
просрочке в исполнении обязательств, так и в части обязательств по полному возврату суммы кредита,
уплате процентов за пользование кредитом и пеней при просрочке исполнения обязательств.
Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора, а именно:
Сумма кредита - ____________________;
Срок - ____ месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита,
Погашение кредита и уплата начисленных процентов путем выплаты Заемщиком ежемесячных
Поручителя перед Кредитором, а также в целях погашения неустойки, начисленной Поручителю за такую
просрочку.
2.7 Днем надлежащего исполнения Поручителем обязательств по настоящему Договору Стороны
считают день поступления средств от Поручителя на счет Кредитора.
2.8 Поручитель вправе выдвигать против требований Кредитора возражения, основанные на
в целях проведения Кредитором маркетинговых исследований рынка банковских услуг;
В целях проведения работ по автоматизации деятельности Кредитора и работ по обслуживанию
средств автоматизации.
3 Ответственность Сторон
3.1 В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Поручителем обязательств в
соответствии с пунктом 2.6. настоящего Договора Поручитель дополнительно уплачивает Кредитору 5
неустойку в виде пени из расчета 0,2% (Ноль целых две десятых) процента от суммы, подлежащей
уплате, за каждый календарный день просрочки.
3.2 При непредставлении Кредитором Поручителю документов, удостоверяющих требование к
Заемщику, согласно п.2.3.1. настоящего Договора, Кредитор уплачивает Поручителю неустойку в виде
пени из расчета 0,1% (ноль целых одна десятая процента) процента от суммы уплаченной Поручителем
в качестве полного исполнения обязательств в соответствии с настоящим Договором, за каждый
календарный день просрочки.
3.3 В случае недостаточности денежных средств Поручителя, поступивших на счет Кредитора для
исполнения обязательств по настоящему Договору, в полном объеме устанавливается следующая
очередность погашения требований Кредитора:
В первую очередь - требование, возникшее по основаниям вышеуказанного Кредитного договора;
Во вторую очередь - требование по уплате неустойки за несвоевременное исполнение
Поручителем обязательств в соответствии с п.3.1. настоящего Договора.
4 Сроки поручительства
4.1 Досрочно поручительство прекращается либо с прекращением обеспеченного им обязательства
на основании надлежащего исполнения его Заемщиком, либо в случае надлежащего исполнения
настоящего Договора Поручителем, а также и в иных случаях, установленных законом.
4.2 Настоящий Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного
исполнения обязательств по Кредитному договору.
5 Прочие условия
5.1 Не допускается изменение условий вышеуказанного Кредитного договора, влекущих увеличение
ответственности Поручителя, без согласования с последним. Поручитель согласен с тем, что
уменьшение размера ежемесячного аннуитетного платежа, а также уменьшение срока кредитования в
связи с осуществлением Заемщиком частичного досрочного погашения кредита, в соответствии с
условиями вышеуказанного Кредитного договора, не является изменением его условий и не влечет
увеличение ответственности Поручителя по сравнению с оговоренной в настоящем Договоре.
5.2 Поручитель согласен с тем, что передача прав по закладной, удостоверяющей права владельца
закладной на получение обеспеченного ипотекой денежного обязательства и право залога по договору об
ипотеке, новому лицу не является изменением условий Кредитного договора и не влечет увеличение
ответственности Поручителя по сравнению с оговоренной в настоящем Договоре и настоящий договор
поручительства сохраняет действие в полном объеме.
5.3 Во всем, что не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим
законодательством РФ.
5.4 Стороны предпримут все меры к разрешению возможных споров по настоящему Договору путем
переговоров. В случае недостижения согласия, споры подлежат рассмотрению и разрешению по
существу в компетентном суде либо по месту нахождения Кредитора (при заключении Договора в
филиале Кредитора – по месту нахождения филиала Кредитора, указанного в Договоре; при
заключении Договора в Кредитно-кассовом офисе Кредитора - по месту нахождения подразделения
Кредитора, указанного в п. __ Договора, либо по месту нахождения филиала Кредитора в том же
субъекте Российской Федерации), либо по месту регистрации Поручителя, либо по месту заключения
или исполнения Договора, либо в Таганском районом суде г. Москвы (при заключении Договора в
филиале или Кредитно-кассовом офисе Кредитора – в _________ (указать региональный суд общей
юрисдикции из списка судов) – по выбору истца. Если Кредитор обращается за получением судебного 6
приказа по требованиям Кредитора по настоящему Договору, Кредитор вправе обратиться в 371
судебный участок Таганского районного суда г. Москвы (при заключении Договора в филиале или
Кредитно-кассовом офисе Кредитора – в _________ (указать судебный участок из Списка мировых
судей). При рассмотрении споров применяется право Российской Федерации.
5.5 Стороны обязаны известить друг друга в 10 (Десяти) дневный срок об изменении наименования,
реквизитов и наличии других обстоятельств, которые могут повлиять на исполнение Сторонами
обязательств по настоящему Договору.
5.6 Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по
одному для каждой Стороны.
6 Реквизиты и подписи Сторон
Кредитор:
Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (закрытое );
местонахождение: 127051, г. Москва, Цветной бульвар, д. 18;
место нахождения филиала: ____________ (указывать только филиалам)
наименование Кредитного отдела: _______________
корр. счет № 000, ;
Absolut Bank, Moscow, Russia;
Для расчетов в долларах США (USD):
KBC BANK NV; 1177 Avenue of the Americas, New York, NY10036;
; Acc. 18301701;
Для расчетов в Евро (EURO):
KBC BANK NV; Havenlaan 2, B – 1080 Brussels, Belgium
; Acc. 488591799660.
Кредитор: _____________________________ /
В современной практике банки для своих клиентов выполняют операции, связанные со снижением риска от потерь, вызванных недобросовестным исполнением контрагентами своих обязательств. Поскольку в отдельных операциях присутствуют как объективные экономические риски, так и сильная зависимость их исполнения от субъективного желания обязанной стороны, это лишает их устойчивости, необходимой для гражданского оборота. Интересы сторон, участвующих в реализации, например, кредитной, внешнеторговой или иных сделок, могут быть достигнуты, если при их заключении будет использовано определенное обеспечение этих сделок со стороны банка. Действующим законодательством предусмотрен открытый перечень способов обеспечения обязательств, который активно используется в банковской практике.
В своей практической деятельности российские банки активно выполняют операции, связанные с предоставлением или использованием поручительств, банковских гарантий, залога денежных средств, страхования ответственности за невыполнение контракта.
Однако не все они используются банками в равной степени широко. В частности, это касается страхования. С 2010 г. государство, как заказчик, исключает такую форму обеспечения исполнения контракта, как страхование ответственности, и переходит к форме предоставления договора поручительства . После победы в тендере исполнитель должен предоставить обеспечение контракта именно в виде банковской гарантии. В свою очередь, передача в залог денежных средств не удобна из-за того, что предусматривает вывод денежных средств из оборота на длительный срок. Наиболее доходной для банка является гарантия, но проблема в длительности ее оформления, поскольку это оформление происходит на условиях, аналогичных условиям оформления кредита, а следовательно, может требовать открытия счета и внесения залога. Поэтому на сегодняшний день для банка поручительство является быстрой и наименее хлопотной операцией.
В настоящее время в нашей стране четко прослеживается развитие, с одной стороны, вещных способов обеспечения сделок в сочетании с поручительством, а с другой - обезличенных гарантий, при которых риск неисполнения несет широкий круг лиц. Наибольший интерес банков к таким операциям обусловлен, прежде всего, тем, что они ему наиболее выгодны. Данные виды операций не учитываются па балансе банка, а следовательно, не концентрируют риск в активе баланса. В то же время они отражаются в отчетах о финансовых результатах, поскольку приносят банку доход. Они осуществляются для клиента на платной основе, при этом банк получает комиссионное вознаграждение (табл. 12.1). В современной российской банковской практике сложился определенный уровень комиссии за выдачу поручительств и гарантий. Тариф на срок исполнения контракта может колебаться от 1 до 5% и более, но при этом оговаривается минимальная сумма в рублях. Например, для юридических лиц, обращающихся по сделкам с госзаказом, она может устанавливаться в размере не меньше 20 000 руб. Характерно, что конкретные ставки, под которые предоставляются гарантии банка, значительно ниже, чем ставки по кредитованию в денежной форме. Они зависят от вида гарантии, срока и валюты гарантии, а также от финансового состояния заемщика (принципала) и состава предоставленного ему обеспечения.
Таблица 12.1
Условия и тарифы предоставления поручительств и гарантий в коммерческом банке "АСПЕКТ" в 2010 г.
Запрашиваемая за предоставление гарантии или поручительства банком с клиента сумма складывается из платы за оформление и платы за пользование кредитом, которая варьируется в зависимости от вида ответственности поручителя. Если клиент не воспользовался поручительством, плата за пользование кредитом ему может быть возмещена полностью, частично либо не возвращаться вовсе.
Наиболее удобный для банка способ оплаты услуг по предоставлению поручительства или гарантии - единовременный платеж, который клиент вносит после согласования банком- иоручителем и кредитором заемщика условий договора поручительства или после согласования банком-гарантом и кредитором принципала условий гарантии, если выдается именная банковская гарантия. Плату за оформление и пользование гарантией должен внести именно принципал, в противном случае банк по требованию плательщика обязан возвратить полученную сумму.
Анализ практической деятельности показывает, что банк, как и любое другое лицо, может использовать поручительство и банковскую гарантию как способы обеспечения исполнения обязательств или как форму кредитования. Так, при предоставлении клиентам кредитов банк может выступать как кредитор заемщика, принимающий поручительство или банковскую гарантию, как поручитель или гарант, кредитующий клиента и принимающий на себя ответственность за него перед третьими лицами.
Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, поэтому банки чаще принимают поручительства но обязательствам клиентов, чем сами являются поручителями. Исполнение обязательства должником в этом случае гарантировано обязательством других лиц перед кредитором, который приобретает право общего залога, т.е. возможность обеспечивать свое требование всем имуществом тех, кто принял на себя обязательство. При этом закон запрещает требовать от поручителя исполнения обязательств путем зачета встречного требования к заемщику или бесспорного взыскания с него средств.
Выступая в качестве гаранта или поручителя, банк выдает кредит своим клиентам потому, что сам по каким-либо основаниям не может его выдать, но, чтобы заемщик продолжал оставаться клиентом, банк гарантирует погашение кредита. Такой кредит также не отвлекает собственные кредитные средства банка, а дает возможность клиенту получить их от третьего лица, и, так как кредитор но основному обязательству клиента приобретает право общего залога на имущество банка, последнему необходимо обеспечить свои интересы каким-либо имущественным способом, например залогом.
Поэтому банковская гарантия предоставляется лишь при условии ее обеспеченности движимым и недвижимым имуществом (целостные имущественные комплексы, здания, сооружения, квартиры, транспортные средства, оборудование, товары в обороте); финансовыми активами заемщика (залог имущественных прав на денежные депозиты); гарантиями иных банков; финансовым или имущественным поручительством третьих лиц.
Выбирая вид обязательства, банк учитывает различия поручительства и банковской гарантии.
Поручительство основано на том, что:
- поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично;
- при неисполнении обязательства должником перед кредитором поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек но взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства;
- лежащее в основе поручительства обязательство является акцессорным , т.с. дополнительным но отношению к основному обязательству заемщика. При уступке требования договор поручительства следует судьбе основного кредитного договора, и прекращение основного обязательства прекращает также обязательство и поручительства;
- к поручителю переходят права требования в объеме, в котором поручитель исполнил свои обязательства перед кредитором;
- отказ со стороны поручителя выполнять свои обязательства влечет за собой наложение судом иска, который будет к нему предъявлен в течение полугода по наступлении срока формального признания должника несостоятельным.
Различают поручительство на срок и без указания срока. При этом в первом случае при неисполнении сделки банк, как кредитор, обращается к поручителю в форме взыскания, а во втором в форме простого запроса: не желает ли поручитель учинить платеж вместо должника?
Основанием поручительства является договор поручительства (поручения). Он может быть заключен либо составлением одного документа, подписанного поручителем и кредитором, либо обменом документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Широкое распространение получило заключение договоров поручительства при выдаче банковских ссуд физическим лицам, к поручителям которых наряду с заемщиками обычно предъявляются требования: дееспособность до пенсионного возраста, стабильный заработок, подтвержденный документально, а также иное имущество для исполнения обязательств, безупречная кредитная история и т.д. К юридическим лицам устанавливаются свои требования. Так, например, после 2 августа 2010 г. к поручителю как юридическому лицу, работающему с госзаказами, стали предъявляться следующие требования:
- 1)капитал и резервы поручителя должны составлять не менее 300 млн руб. и превышать размер поручительства не менее чем в 10 раз;
- 2)чистая прибыль поручителя должна не менее чем в 3 раза превышать размер поручительства, или размер чистой прибыли поручителя должен составлять более чем 100 млн руб.;
- 3) стоимость основных средств (в части зданий) поручителя должна составлять не менее чем 300 млн руб. и превышать не менее чем в 10 раз размер поручительства, или стоимость указанных основных средств (в части зданий) должна составлять более чем 1 млрд руб.
Соответствие поручителя вышеуказанным требованиям определяется но данным бухгалтерской отчетности за два последних отчетных года.
Поручительство не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Допускается в качестве обязательства подпись на акте того договора, к которому относится поручительство, поскольку и само поручительство представляется, собственно, договором не самостоятельным, а дополнительным, относящимся к другому договору как к главному, обеспечиваемому поручительством. Как правило, договор поручительства заключается непосредственно в банке. При несоблюдении того правила, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, основной кредитный договор считается недействительным, что делает недействительным и договор поручительства. Таким образом, кредитное поручительство выступает как предел, по которому банк гарантирует состоятельность своего клиента при проведении им финансово-коммерческих операций с третьим лицом. Практически это один из видов кредитных операций.
Договор поручительства прекращается по одному из пяти оснований :
- 1) с прекращением обеспеченного поручительством обязательства;
- 2) в случае изменения обязательства, обеспеченного поручительством, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
- 3) с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
- 4) с отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
- 5) с истечением указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Гарантия - это письменное обязательство банка-гаранта произвести по просьбе заемщика платеж требуемой денежной суммы в пользу его кредитора в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства, наличие которых оговорено в гарантии . Смысл банковской гарантии состоит в том, что если клиент не оплатил сумму задолженности по контракту, то в установленном порядке это за него сделает банк. В этом случае оплаченная банком сумма подлежит возмещению клиентом в порядке, предусмотренном договором и законодательством.
Гарантии используются для обеспечения расчетов но заключенным договорам, чаще всего за товары, работы, услуги. Необходимость в получении банковских гарантий может возникать у клиентов в следующих случаях: участие в тендерах на предоставление товаров и услуг; заключение договоров на предоставление товаров и услуг; осуществление внешнеэкономических финансовых операций.
Для банковской гарантии характерно следующее:
- самостоятельность и независимость от основного обязательства. Гарант не способен освободится от исполнения своих обязанностей, даже если основное обязательство прекратилось или было признано недействительным;
- гарантия не может быть отозвана гарантом, право требования но ней не может быть передано другому лицу, если в самой гарантии не предусмотрена такая возможность;
- требование бенефициара должно быть представлено гаранту до окончания срока, указанного в ней, и в пределах суммы, на которую она выдана;
- принципал уплачивает гаранту вознаграждение за выдачу банковской гарантии;
- банковская гарантия высоко формализована и любое несоответствие условиям гарантии делает требования по ней ничтожными.
В зависимости от количества участвующих банков различают гарантии:
- прямые - банк-гарант по заказу клиента составляет гарантию непосредственно в пользу бенефициара;
- опосредованные - банк, отвечающий за возмещение (первичный банк), по заказу клиента заказывает у иностранного банка- корреспондента (вторичного банка) гарантию в пользу бенефициара;
- подтвержденные - вторичный банк дополнительно к первичному банку берет на себя обязательство в пользу бенефициара путем авалирования.
В зависимости от особенностей участия банка-гаранта в проведении сделок могут быть :
- гарантия исполнения договора - в случае непоставки (неполной поставки) товара покупателю банк обязуется произвести платеж бенефициару в пределах указанной в гарантии суммы;
- гарантия возврата аванса покупателю , который внес аванс, - если продавец не выполнит своих обязательств по поставке и не вернет своевременно аванс;
- гарантия коносамента - применяется, когда платеж осуществляется с помощью документарного аккредитива, а транспортным документом является коносамент. Банк импортера может дать владельцу судоходной компании или экспедитору гарантию на получателя товара;
- гарантия предложения (тендерная гарантия) - применяется при международных торгах, когда от участников требуют вместе с предложением предоставить гарантию банка, способную покрыть расходы организатора на повторные торги, если фирма, выигравшая тренд, откажется от подписания контракта;
- гарантия платежа - составляется банком импортера в пользу банка экспортера и обеспечивает согласованное проведение платежа по торговой сделке;
- гарантия возврата кредита - может быть выдана банком кредитору в качестве обеспечения возврата кредита;
- банковская таможенная гарантия (уплаты таможенных платежей) - выдается предприятиям-импортерам, чтобы они могли обеспечить таможенные платежи, оплатить штрафные санкции за потерю, порчу, выдачу товаров без разрешения таможенных органов в нарушение установленных сроков вывоза с таможенного склада;
- гарантии для туристического бизнеса;
- контргарантия - гарантия, выдаваемая банком-контргарантом по заявлению клиента (заявителя) в пользу банка-гаранта.
В последнем случае в договоре содержится инструкция предоставить за клиента гарантию в пользу его иностранного партнера заемщика с обязательством уплаты банку-гаранту в соответствии с условиями контргарантии денежной суммы но получению письменного требования на оплату. Данную схему можно использовать также, если у бенефициара по гарантии возникают сомнения в надежности гарантии банка, обслуживающего его партнера-заявителя. Тогда банк может выпустить свою гарантию в пользу компании-бенефициара после получения контргарантии от банка-контргаранта.
Этапы проведения операций по выдаче и использованию гарантий таковы:
- 1) принятие банком решения о возможности работы с клиентом;
- 2) согласование условий обеспечительных документов;
- 3) заключение договора;
- 4) мониторинг договора.
Сначала должник обращается к банку с просьбой о выдаче обязательства уплатить его кредитору установленную денежную сумму в том случае, если будут выполнены определенные условия, а кредитор представит письменное требование об уплате. Обращение должника производится в письменной форме. Также в заявлении могут излагаться возможные условия будущей гарантии, размер вознаграждения, которое принципал готов уплатить за выдачу гарантии, и т.п. Осуществляя подготовку гарантий к выдаче, специалисты банка анализируют ряд документов, подтверждающих легальность создания и регистрации клиента, полномочия его должностных лиц, устойчивое финансовое и имущественное положение.
Подготовка к выдаче гарантийного кредита оформляется двумя документами: а) собственно банковской гарантией или договором поручительства; б) договором о выдаче банковской гарантии или на предоставление поручительства.
Для регулирования отношений между банком и клиентом при предоставлении банковской гарантии заключается договор о предоставлении банковских услуг. В нем определяется размер суммы, на которую она выдана, формулируются условия оплаты, указывается срок действия гарантии, к нему прилагается список документов, которые должен представить бенефициар вместе с требованием о платеже. Затем банк дает письменное обязательство уплатить по письменному требованию кредитору принципала определенную в договоре денежную сумму, которое и является банковской гарантией.
Гарантии выдаются банком не только под кредитные операции, но и при покупке клиентом ценных бумаг на бирже, когда брокеры в качестве обеспечения такой операции требуют своеобразной гарантии; такие гарантии могут выдаваться и при проведении международных расчетов.
Сейчас сложно найти человека, который хотя бы раз в жизни не брал займ в банке. Но одно дело - купить бытовую технику в рассрочку. И совершенно другое - оформить поручительство. Если сумма большая, банк может попросить предоставить дополнительные гарантии. К кому обращаться, если возникает необходимость оформить поручительство по кредиту? Какая ответственность накладывается на участников сделки? Ответы на эти вопросы вы узнаете из данной статьи.
Определение
Поручительство (ГК РФ) - обязанность одного лица отвечать перед заемщиком должника за исполнение последним условий сделки. Потребность в таком гаранте чаще всего возникает при долгосрочном кредитовании. На примере ипотеки это означает, что поручитель должен вернуть деньги банку, если заемщик не сможет сделать это самостоятельно. Принимая на себя такую ответственность, нужно быть готовым к последствиям.
Зачем вообще нужно поручительство по кредиту
Самое заинтересованное лицо в этом деле - банк. Кредитное учреждение снижает ставки по займам, потребитель может заключить выгодную сделку, а дополнительную гарантию возврата средств обеспечивает поручитель. Хотя в законе и прописаны специальные льготы для таких лиц, ответственность у них также высокая.
Договор поручительства заключается между банком и гарантом. Письменного согласия должника не требуется. Хотя в некоторых случаях банки могут его попросить.
Договор поручительства включает в себя такие пункты:
Обязанность гаранта;
Объем ответственности поручителя;
Размер гарантий (сумма залогового объекта);
Права, обязанности и ответственность сторон.
Рассмотрим детальнее самые важные из них.
Поручительство по кредиту: ответственность
Гарант и созаемщик - не одно и то же. Во втором случае оба участника договора поровну делят права на приобретенное имущество и обязанности. Главное отличие заключается в максимальной сумме сделки, которую банк будет рассчитывать по суммарному доходу должника и созаемщика. Денежные поступления гаранта увеличить кредитный "потолок" не могут, но их размер должен быть выше, чем ежемесячные выплаты.
В ипотечном кредитовании чаще используется солидарная ответственность. Это означает, что банк может требовать исполнения обязательств с заемщика и поручителя, причем как в полном объеме, так и частично. Кредитная организация может переложить ответственность на гаранта. Реже заключаются договора с субсидиарной ответственностью. В таком случае право взыскать неуплаченную сумму у банка появляется только в том случае, если заемщик не может вернуть ее самостоятельно. Сначала требования предъявляются основному должнику. При этом банк обязан убедиться в том, что заемщик не может сам погасить кредит: собрать все доказательства, получить соответствующее решение суда, выждать определенный срок и только после этого обращаться к поручителю. Проблема заключается также в том, что основной должник может бесследно пропасть. Тогда доказать его неплатёжеспособность будет невозможно. Претензии к поручителю исчезают вместе с должником. Поэтому такие договора заключаются крайне редко.
Права и обязанности гаранта
Когда банк потребует погасить кредит:
Как только заемщик перестанет платить;
Если стоимости имущества должника не хватает для погашения кредита;
В случае смерти заемщика.
Банк может потребовать от гаранта:
Выплатить основную сумму долга;
Погасить проценты;
Оплатить штрафы, судебные неустойки.
Хотя поручитель возлагает на себя большую ответственность, у него также есть ряд прав. Они прописаны в ст. 365 ГК РФ. Самое важное из них заключается в том, что, если поручитель исполнил все обязательства, то он получает права кредитора. То есть может требовать от должника компенсировать ему все убытки, в том числе проценты по договору. При этом банк обязан представить ему все документы, удостоверяющие требования к заемщику.
Принятие решения
Поручительство по кредиту - большая ответственность. Поэтому прежде чем подписывать договор, нужно тщательно проанализировать свои доходы и расходы. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то банк "переключается" на поручителя. Сначала долг пытаются взыскать деньгами, потом движимым и недвижимым имуществом. Но иногда последовательность может меняться. Например, если заемщик брал кредит на автомобиль, но собственного жилья у него нет, то по решению суда взыскать долг банк сможет с жилплощади поручителя, если у последнего нет равного по стоимости автомобиля.
Но если квартира была приобретена по ипотечному кредиту, а другого годного для проживания имущества у гаранта нет, то суд откажет в просьбе. С другой стороны, после выполнения всех обязательств перед кредитным учреждением поручитель получает право требовать компенсацию материального ущерба с заемщика, в том числе в судебном порядке. При этом банк обязан передать ему все документы и уведомить об этом должника.
Невыполнение взятых обязательств поручителем поставит крест на возможности взять кредит в будущем. Поэтому к принятию решения нужно подходить очень тщательно. Стоит перечитать договор несколько раз в спокойной обстановке (образец поручительства можно получить у сотрудников банка на период принятия решения). Необходимо оценить не только платежеспособность должника, но и свою собственную. Взять кредит без залога и поручительства лицу, которое выступает гарантом, в будущем будет очень тяжело.
Как спастись
Тяжелее всего уклониться от обязательств, если в роли поручителя выступает супруг. Еще хуже обстоят дела, если гарантами являются родители-пенсионеры, которые на данный момент не работают. Выходов из такой ситуации всего три: просить о реструктуризации долга, кредитных каникулах или продавать залоговое имущество. Чаще всего такие вопросы регулируются через суд. Если банк выиграет дело, то решение будет передано в государственную исполнительную службу. Если у поручителя нет источника дохода, авто или жилья, то через 6 месяцев ГИС вернет постановление в кредитное учреждение без исполнения. Повторная апелляция может не принести результатов, если гарант не обзаведется работой или имуществом.
Отбирать все деньги до копейки банку не позволит суд. Если в семье есть двое несовершеннолетних детей или родственники-инвалиды, которые подали на алименты, то на их содержание можно тратить до 70% доходов. То есть вполне законно можно сделать так, что банк будет получать крохи. Но в таких случаях кредитное учреждение и коллекторы постараются найти у должника "серые" доходы.
Все надо делать вовремя
Банк может заставлять поручителя погасить долг заемщика не позднее шести месяцев после прекращения выплат. При этом кредитное учреждение обязано письменно потребовать возврата денег. Тяжба может тянуться долго. Обычно дело обстоит так: заемщик не вносит платежи 2-3 месяца, еще около 30 дней уходит на решение вопроса по поводу кредитных каникул и реструктуризации долга. Еще больше времени тратится на передачу дела коллекторам и "охоту" на заемщика. Поэтому после получения официального письма из банка первым делом поинтересуйтесь, когда ваш партнер в последний раз вносил платеж за кредит. Есть шанс, что поезд ушел, и банк требовать уже ничего не имеет права.
Но если все же суд...
Даже если требование пришло вовремя, паниковать не стоит. Даже банкиры признаются, что основная цель беседы с поручателем - психологически повлиять на него, чтобы заставить заемщика платить. В таких случаях юристы советуют еще раз внимательно пересмотреть договор. Иногда существует возможность в судебном порядке обязать банк подписать допсоглашение с нужными поручителю условиями, ссылаясь на то, что старые положения противоречат закону.
Любители экстрима могут попытаться подать иск от имени родственников на признание поручителя недееспособным. Тогда все споры будут решаться в присутствии опекунского совета, который не позволит отобрать имущество у их «пациента». Но даже если такие экстремалы найдутся, банк может потребовать провести судебную экспертизу, чтобы подтвердить диагноз.
Когда прекращается поручительство?
ГК РФ предусматривает несколько оснований:
Банк в одностороннем порядке внес изменения в договор;
Кредитное учреждение не получило письменного согласия поручителя;
Заемщик, который является юридическим лицом, был ликвидирован;
Должник умер.
Однако обязанности по договору поручительства могут перейти по наследству. Но в данном случае имеются послабления. Преемники обязаны погасить долг, если его объем не превышает стоимости полученного имущества.
По наследству переходят обязанности:
Из гражданско-правовых договоров;
По возмещению материальных убытков;
По выплате неустойки, штрафа или пени;
Затраты на захоронение наследодателя.
По наследству не переходят обязанности из гражданско-правовых договоров, выполнить которые мог только наследодатель.
Отказ от поручительства по кредиту может быть инициирован самим гарантом, если у него возникают сомнения в платёжеспособности партнера. В таком случае нужно найти другого кандидата, обратиться в банк и составить приложения к договорам. Это сработает, если заемщик еще выполняет свои обязательства. Если должник не захочет переподписывать договор, то расторгнуть его можно в судебном порядке. Предварительно гаранту стоит переоформить все имущество на родственников.
Оспорить поручительство по кредиту в Украине (равно как и в России) можно, если:
Банк обратился позднее 180 дней после задержки платежей;
Поручитель - член семьи, а залоговое имущество является совместным;
Гарант лично не подписывал договор;
Поручитель - недееспособное лицо;
70% доходов гаранта направляются на алименты детям;
Поручитель безработный и не владеет имуществом.
А что насчет предприятий?
Поручительство по кредиту юридического лица предусматривает только солидарную ответственность партнеров. Найти такого гаранта очень тяжело. Во-первых, у него должно быть устойчивое финансовое положение, чтобы в случае необходимости рассчитаться с банком. Во-вторых, у самого поручителя должна быть хорошая кредитная история в прошлом. Чаще всего гарантом в таких случаях выступает другое юридическое лицо. Поручительства, обязанности и процедура подписания документов такие же, как и у физических лиц. Сначала нужно получить письменное согласие гаранта. Затем предоставить в банк документы. Это:
Анкета-заявление;
Свидетельство госрегистрации;
Документы о взятии налогоплательщика на учет;
Финансовая отчетность за последний год.
После того как все формальности будут улажены, можно приступать к подписанию документов. В предпринимательской деятельности такой договор используется для обеспечения обязательств, которые вытекают из договора купли-продажи.
Законодательство
Поручительство по кредиту регулируется ст. 361-367 ГК РФ. Но на практике у юристов часто возникают споры о правомерности привлечения гаранта. Согласно ст. 361, поручитель обязуется перед кредитором должника отвечать за исполнение обязательств полностью или частично. Договор является консенсуальным. Обязательства возникают только у гаранта. Он не может в одностороннем порядке от них отказаться, если это не предусмотрено в документе. В случае необходимости поручитель обязан возместить основной долг, проценты за его использование, судебные издержки. Ответственность гаранта носит дополнительный характер, то есть наступает только в том случае, если должник не выполнил свои обязательства.
Один из спорных вопросов - привлечение гаранта к ответственности после ликвидации должника. Пример: заемщик - организация, которая не выполнила обязательств по кредиту, была признана банкротом и ликвидирована. Должен ли поручитель отвечать перед банком? В судебной практике неоднократно встречаются случаи, когда суд удовлетворял такие требования. Но насколько данное решение правомерно?
Согласно ст. 419 ГК РФ, с ликвидацией организации прекращаются все ее обязательства. Требования взыскать с гаранта денежные средства не могут быть удовлетворены судом. Исключения составляют случаи, когда правовыми актами исполнение обязательства возлагается на другое лицо (требование о возмещении вреда, причиненного здоровью или жизни).
Поручитель не является солидарным должником перед кредитором. Он несет ответственность за исполнение основным должником обязательств в полном объеме или частично. Из-за такого акцессорного характера ответственность гаранта не может существовать отдельно от основного обязательства. Если его не существует, то, в соответствии со ст. 367 ГК РФ, прекращается и поручительство. Поэтому утверждение, что гарант остается обязанным до тех пор, пока не выплачен долг, противоречит закону.
Резюме
Из всего выше сказанного можно сделать один вывод: если возникает необходимость в заемных средствах, то лучше взять кредит без поручителей. Найти желающих рискнуть всем своим имуществом будет очень тяжело. Да и ответственность у гаранта высокая. Такие сделки регулируются ГК РФ. В нем прописаны условия возникновения, перехода обязательств и последствия за их невыполнение. Отказаться можно и после подписания документов, но сделать это будет очень тяжело. Поэтому, если есть возможность, лучше брать кредит без поручителей.
Банки и другие финансовые организации легко выдают кредиты по поручительству, причем чем большая денежная сумма кредита, тем большее количество лиц необходимо для поручительства. При выдаче кредита по поручительству, банк получает гарантии возврата средств и защищается от недобросовестных должников, снижая свои риски. Перед тем как брать на себя ответственность за другое лицо, пусть это родственник, друг или другой близкий человек, рекомендуется взвесить все «за» и «против», потому что от этого решения может зависеть ваше финансовое благополучие.
Что представляет собой договор?
Договор поручительства к кредитному договору - это документ, в котором лицо отвечает перед банком за действия и выполнение обязательств заемщика. Ответственность поручителя не является меньшей, чем ответственность самого заемщика, они равноценны. Также лицо, взявшее на себя ответственность за исполнение обязанностей другого лица, отвечает за выплату им процентов, пени, штрафов и за то, что тот не будет нарушать условия сделки.
Существует бланковое и имущественное поручительство. Бланковое - лицо поручается перед кредитной организацией всем, но ничем конкретным. Имущественное - лицо передает в залог банку какой-то конкретный объект своего имущества.
Как оспорить?
Необходимость в оспаривании документа поручительства возникает у ответственной стороны в момент, когда банк начинает предъявлять требования.
У поручителя есть три пути и порядка действий оспаривания документа:
- Предъявить встречный иск о недействительности документа;
- Оспорить требования банка, как несоответствующие законодательству Российской Федерации или условиям сделки;
- Оспорить кредитный договор через должника, а после признания его недействительным заявить о прекращении поручительства по кредитному договору.
- Основания для признания договора поручительства к кредитному соглашению недействительным:
- Нарушение закона при оформлении и составлении акта;
- Во время заключения акта сторона была подвергнута психическому или физическому насилию, обманута или попала под влияние других негативных обстоятельств;
- Заключение документа произошло с целью, идущей в разрез с нормами нравственности и правопорядка;
- Заключение акта произошло без необходимого согласия органов опеки и попечительства, если в сделке участвовал несовершеннолетний гражданин;
- Мнимость контракта, заключение его для сокрытия другой сделки;
- Недееспособность или ограниченная способность стороны на момент заключения акта.
Для того чтобы оспорить акт поручительства, нужно идти в суд. Такие документы оспариваются исключительно в судебном порядке.