Введение
Настоящее учебное пособие подготовлено на основе отечественных и зарубежных периодических изданий.
Перспективы мирового хозяйства в XXI веке будут в значительной мере определяться уровнем развития ведущих стран и их местом в крупных международных региональных экономических сообществах. В связи с этим большое теоретическое и практическое значение имеет изучение уровня развития экономики страны в целом, и ее страховой сферы в частности, а также интеграционных процессов происходящих в мире.
В работе кратко освящен широкий круг по страховой деятельности: дана история страхования отдельных стран, классификация видов страхования, организация процесса страхования, представлены ведущие страховые компании, развития перестрахования и другие вопросы.
Значительное место в учебном пособии уделено регулированию страховой деятельности, т.к. страхования представляет собой сложную систему, которая проникла во все слои социальной экономической жизни общества, выступая гарантом хозяйственной стабильности, материального благополучия и предпринимательского риска. Изучение опыта страхового рынка США, Великобритании, Германии, Франции, Китая, Японии, Швейцарии и других может быть полезно для развития страхового рынка России.
Данное учебное пособие разделено по территориальному признаку. Оно стоит из введения, основной части, тестов которые предназначены для самопроверки студентов, списка использованных источников. Объем учебного пособия равен 177 страниц.
Целью учебного пособия «Зарубежное страхование» является – приобретение теоретических знаний, опыта и практики деятельности страховых компаний стран мира.
Основные задачи учебного пособия «Зарубежное страхование» состоят в следующем:
– оценка необходимости страхования в странах независимо от социально-экономического уровня развития;
– выявление направлений развития страхования в перспективе;
– оценка результатов деятельности страховых компаний в зарубежных государствах;
– оценка возможности использования зарубежного опыта в практической деятельности российских страховых компаний.
Данная работа составлена таким образом, чтобы интересующиеся могли получать четкую, содержательную информацию по вопросам зарубежного страхования.
Предназначена для специалистов, работающих в сфере страхового бизнеса, студентов, аспирантов и преподавателей среднеспециальных и высших учебных заведений, а также для широкого круга читателей.
Используя данное учебное пособие при изучении мирового страхового хозяйства, все выше перечисленные смогут сосредоточить свое внимание на вопросах организации страхового дела и его государственном регулированием, учитывая реальные условия зарубежных стран.
При написании учебного пособия использовались учебники, учебные пособия, законодательные акты, периодические издания.
1 Страховой рынок Канады
Официальное название – Канада. Расположена в средней части Северной Америки. Площадь 9976140 км 2 . По размеру территории – 2-е место в мире после РФ. Численность населения 32 млн. чел., столица – г. Оттава.
Объем ВВП Канады в текущих ценах достиг в 2003 г. 1228,9 млрд. канадских долл. (927 млрд. долл. США), в расчете на душу населения – около 28,9 тыс. долл. США.
1.1 Состояние страхового рынка Канады
История развития страхового рынка Канады берет свое начало в 1804 году. В настоящее время в Канаде насчитывается примерно 348 компаний. Из них страховая компания занимающиеся страхованием жизни 117 (52 канадских / 65 международных); имущественным страхованием – 205 (94 канадских / 111 международных) и 26 различных обществ страхования.
Первая канадская страховая компания Nova Scotia Fire Insurance Association была основана в 1809 году в городе Галифакс. В 1819 году эта компания учредила Halifax Fire Assurance Company. В 1833 голу в городе Торонто была основана British American Assurance Company.
Наиболее удачным канадским страховым предприятием конца XIX века была Western Assurance Company. Она имела представительства и агентства во всех штатах США, а также отделение в Лондоне, Индии, то есть компания была представлена в 22 странах. В настоящие время продолжает свою деятельность в составе группы компаний Royal Insurance Canada Group.
В 2000 году улучшились доходы от инвестиционной деятельности страховых компаний. В среднем доход от инвестиций составил 9,5 %, что выше на 2,2 % по сравнению с 1999 годом.
Несмотря на положительные моменты, многие эксперты отмечают, что андеррайтерские результаты были заметно «подмочены». Так, отношение собранной премии к аквизиционным расходами и оплаченным убыткам в 2000 году составило 108,3 % (андеррайтерский убыток), что хуже результатов 1999 и рекордно 1998 (года ледяной бури в Квебеке) годов. Отдельные отрасли страхования в различных провинциях тоже показали отрицательный рост. Особенно были замечены негативные результаты автострахования в Онтарио, Альберте и Британской Колумбии.
И так чистая прибыль в страховой отрасли в 2000 году составила 1,055 миллиарда канадских долларов, что хуже рекордно 1997 года с результатом в 1,96 миллиарда канадских долларов. Общий сбор нетто страховой премии составил около 26,5 миллиарда канадских долларов, причем интересный факт, что иностранные страховщики собрали почти половину этой премии.
В списки наиболее крупных страховых компаний продолжает лидировать ING Canada со сбором нетто – премии почти в 2 миллиарда канадских долларов. За ней свежует CGU Group Canada Ltd. и Co – operators Group. Вообще на долю первых 150 страховых компаний приходится более 80 % собираемой страховой премии и более 90 % оплачиваемых убытков.
1.2 Государственное регулирование деятельности страховой компании Канады
Надзор за страховой деятельностью на федеральном уровне осуществляется Департаментом контроля финансовых учреждений Министерства Финансов Канады. В декабре 1991 году был принят новый закон, о федеральных страховых компаниях согласно которому, была определена деятельность иностранных компаний. Департамент контроля финансовых учреждений несет ответственность за регулирование деятельности иностранных компаний, а также за выдачу лицензий.
Федеральное законодательство занимается только контролем и управлением фондами компаний. Но, несмотря на все принимаемые меры, случаи банкротства страховых компаний все-таки отмечена за последние несколько лет.
1.3 Основные виды страхования в Канаде
Страхование в Канаде разделена на 3 основные категории:
– социальное страхование;
– страхование жизни от несчастных случаев и медицинских расходов;
– общие виды страхования (страхования имущества и ответственности).
Социальное страхование обеспечивается государством, которое является страховщиком, в то время как все граждане являются страхователями. Госпитализация и медицинские планы, страхование на случай потери работы, страхование несчастных случаев на производстве – вот наиболее типичные примеры видов страхования, относящихся к данной категории. Эти виды страхования эволюционировали на протяжении многих лет и в своей настоящей форме обеспечивают базовую защиту при наступлении страховых случаев. Дополнительные виды страхования, более высокие лимиты и широкие условия страхования можно приобрести у частных страховых компаний, специализирующихся на данном сегменте рынка.
Страхование жизни, от несчастных случаев и медицинских расходов, потеря трудоспособности обеспечиваются частными страховыми компаниями, специализирующимися на данных видах страхования либо осуществляющими их в дополнение к другим видам страхования.
К общим видам страхования (страхование имущества и ответственности) относятся все остальные виды страхования, не попавшие в две первые категории. Наиболее распространенными являются страхование автомобилей и гражданской ответственности, страхование имущества и перерыва в деятельности, страхование машин и электронного /электротехнического оборудования от поломок, страхование ответственности, морское и авиационное страхование грузов на время транспортировки, страхование личного имущества, а также страхование всякого рода обязательств и рисков, связанных с недобросовестностью персонала компании, кражами и мошенничеством. В последнее время широкое распространение получило страхование рисков, связанных с электронной коммерцией, био – инженерией, а также многих других видов рисков, порой достаточно экзотических, но страхование, которых необходимо для успешного функционирования предприятия в условиях сегодняшнего рынка.
1.4 Страховые посредники Канады и их роль в продвижении страховых продуктов
В Канаде нет никаких ограничений на продажу страховых продуктов непосредственно страхователем, страховые компании широко, используют в своей деятельности услуги страховых брокеров и агентов.
Посредники выполняют ряд функций, которые облегчают функционирование и продвижение продуктов страховой компании. Тем не менее, представляя страховые компании, брокеры в первую очередь защищают имущественные интересы страхователей и несут полную ответственность по своим рекомендациям в выборе страховой компании и в случае ненадлежащего исполнения ею обязательств перед клиентами. Брокеры и агенты могут быть представлены как в виде независимых компаний и частных лиц, так и в виде организаций, продающих продукты только одной страховой компании и полностью от нее зависящих.
Существует достаточно жесткое регулирование посреднической деятельности на федеральном и провинциальном уровнях. К вопросам регулирования относятся: аттестация и выдача сертификатов и лицензий, а также их продление и переаттестация, проведение экзаменов. Государство контролирует финансовую деятельность посреднических организаций и следит за надлежащим исполнением контрактов, заключающихся при их посредничестве, с тем, чтобы не допустить случаев мошенничества, недобросовестной конкуренции и ошибок и упущений, которые могут повлечь за собой серьезные финансовые последствия.
Организационная структура и управление агентством / брокерской фирмой различаются в зависимости от специализации, вида предоставляемых услуг, наличия сети представительств на провинциальном и федеральном уровнях и многого другого.
Несмотря на присутствие в Канаде большинства крупнейших международных брокерских компаний, местные брокеры составляют им серьезную конкуренцию по сложным высокотехническим и международным проектом. Богатый опыт, передаваемые из поколения в поколение традиции, понимание нужд страхователей помогают в нелегкой конкурентной борьбе.
2 Страховой рынок Китая
Официальное название – Китайская Народная Республика КНР. Расположена в восточной части евразийского материка на западном побережье Тихого океана. Площадь 9,6 млн. км 2 , числ. Населения 1284,53 млн. человек. Столица – г. Пекин.
За последние 10 лет КНР добилась впечатляющих успехов в экономике. Темпы роста ВВП составили в среднем 7 % в год и по прогнозам, останутся на этом уровне. Объем ВВП в 2002 г. 10,24 трлн. юаней. Объем ВВП на душу населения 7972 юаней в год.
2.1 Экономическое развитие страхового рынка Китая
Объектом пристального внимания многих западных страховых компаний в настоящее время стал страховой рынок Китая. Повышенный интерес иностранных страховщиков в большой степени возрос также в связи с увеличением темпов экономического роста.
Коммерческое страхование в Китае существует около 20 лет, и за это время страховой рынок стремительно вырос.
Проводимые институциональные и законодательные реформы ряда секторов экономики, в первую очередь финансового сектора, приносят положительные результаты.
Для удовлетворения потребностей клиентов страховые компании в Китае постоянно вводят новые формы и категории страховых полисов.
За 20 лет реформ Китай добился впечатляющих успехов.
Аналитики предсказывают, что к 2010 г. Китай может превратиться в крупнейшую экономическую державу мира.
Широкомасштабные экономические реформы, осуществляемые в последние годы в Китае, открывают новые возможности для вовлечения страны в процесс глобализации. Китай активно участвует в международном разделении труда и развивает экономическое сотрудничество с различными внешними партнерами.
Реформа и расширение внешнеэкономических связей проходят под лозунгом быстрого развития экономики и углубления структурных преобразований. С 1985 г. отменен контроль над закупочными и товарными ценами. Внешнеторговая деятельность стала более открытой, ориентированной на расширение связей с зарубежными странами. В Шэньчжене, Чжухая, Шаньшодю, превращенных в свободные экономические зоны, проводится политика «открытых дверей».
Продолжает развиваться внешнеэкономическое сотрудничество в области проектирования, выполнения подрядных работ. В области привлечения иностранных инвестиций наблюдается тенденция снижения внешних заимствований и рост прямых инвестиций. Начиная с 1994 г. правительство Китая сталкивается с проблемами реформирования государственных предприятий и структурных преобразований. Все острее встает проблема несбалансированного развития отраслей и регионов страны, в первую очередь западных.
В 1998-2000 гг. реформы проводились по трем направлениям: на предприятиях госсектора, в финансовой сфере и аппарате правительства. От успеха преобразований в этих направлениях во многом зависела судьба реформы в целом. В 1998 г. реформированию подверглись предприятия текстильной, угольной, нефтяной и химической промышленности. Был утвержден проект реформы системы медицинского обслуживания.
С 1998 г. Китай начал финансовую реформу: предприняты меры по усовершенствованию кредитного обслуживания малых и средних предприятий. В 1999 г. началась либерализация финансового сектора: отменены географические ограничения в размещении филиалов и отделений иностранных банков. До этого иностранные банки функционировали в 23 городах и провинции Хайнань.
В 1998 г. реорганизован Народный банк Китая и упразднен 31 филиал в провинциях. Вместо них учредили 9 межрегиональных филиалов. Введено раздельное управление банковской и страховой деятельностью. С этой целью создан Центральный финансовый рабочий комитет для контроля за банковскими структурами и Комиссия по регулированию страховой деятельности (КРСД) « Commission of Insurance Regulation of China, CIRC» для содействия развитию национального страхового рынка. Основные задачи КРСД:
– разработка политики, норм регулирования и планов развития страхования;
– наблюдение и управление процессами в страховом бизнесе;
– применение санкций за нелегальную деятельность согласно закону;
– защита интересов и прав страхователей;
– обеспечение честной конкуренции на страховом рынке;
– создание системы выявления и предупреждения рисков с целью их снижения.
Процесс реформирования страховой отрасли Китая за 2002 год оказал существенное влияние и на доступ иностранных страховых компаний на внутренний рынок. Постепенно увеличивается глубина и ширина открытия страхового сектора внешнему миру. В 2002 году 6 иностранных страховых компаний получили разрешение на создание своих подразделений в КНР, которые будут осуществлять страховую деятельность на территории Китая. Среди них названные выше «Munich Re», «Swiss Re», английская CK «Standard Life», американская «Liberty Mutual Insurance», японская «Property Insurance Company», а также «CIGNA Group Insurance».
В тоже время за последний год были изменены и положительные тенденции в области региональной либерализации. Если раньше деятельность иностранных страховых компаний разрешалась только в Шанхае и Гуанчжоу, то сейчас этот список пополнился еще городами Шеньчжэнь, Далянь и Фошань. В соответствии с обещаниями КНР при вступлении в ВТО в 2004 году иностранные страховые компании предлагают свои услуги в следующих 10 дополнительных городах: это Пекин, Ченду, Чунцин, Фучжоу, Сучжоу, Сямын, Нинбо, Шэньян, Ухань и Тяньцзин.
После многолетних быстрых темпов экономического развития значительно повысился общий уровень экономики страны.
За первых 3 квартала 2002 года в Китае было собрано страховых премий на сумму 226,27 млрд. юаней (27,5 млрд. долларов США), что больше аналогичного периода предыдущего года на 76,85 млрд. юань (9,35 млрд. долларов). Рост составил 51,4 %. Сбор страховых премий за 3 первых квартала 2002 года превысил объем премий, которые были собраны за весь 2001 год. По состоянию на конец ноября прошлого года объем собранных страховых премий достиг 273,77 млрд. юаней (33,3 млрд. долларов). Это больше аналогичного периода 2001 года на 47 %.
2002 год стал самого динамичного развития страхового сектора Китая за всю историю существования страховых отношений в этой стране. Основной движущей силой такого быстрого развития стали новации в управлении и надзоре за страховой деятельностью, введение новых страховых продуктов, новшества в обслуживании клиентов, а также честное ведение бизнеса. К особенностям развития страхования за последний год можно отнести следующее:
– быстрый рост основной деятельности. За год после вступления КНР в ВТО существенно увеличилось количество страховщиков – отмечен рост количества дочерних структур коммерческих страховых компаний, получили разрешения и были созданы новые страховые компании (например, СК по страхованию жизни «Меньшэн»), увеличилось и иностранное присутствие – на китайский рынок вышли английская «Standard Life», американская «Liberty Mutual Insurance», японская «Property Insurance Company» и др. Это свидетельствует о том, что китайский страховой рынок продолжает уверенно расти путем расширения деятельности как национальных, так и зарубежных страховщиков внутри страны;
– непрерывное увеличение продолжения новых страховых продуктов. В 2002 году все страховщики с целью удовлетворения спроса страхователей одновременно с повышение эффективности своей деятельности уделяли огромное внимание развитию существенных и созданию новых страховых продуктов. В страховании жизни непрерывно увеличилось количество страховых продуктов накопительного характера, в страховании здоровья расширились возрастные рамки. К нынешнему году в страховых кампаниях Китая новшеством в страховых продуктов стало то, что они начали создаваться на основе принципа индивидуального подхода к каждому страхователю;
– стабильное повышение качества обслуживания. В 2002 году уже все компании были созданы сервисные и информационные центры для клиентов, стали предлагаться новые услуги страхования через Интернет, повысился уровень обслуживания при осуществлении страховых выплат.
Все эти факторы способствовали быстрому и здоровому развитию страховой сферы Китая.
2.2 Организация страхового дела в Китайской Народной Республике
Китайское представление о законодательной системе, основанное на традиционных конфуцианских постулатах о постоянной необходимости достижения консенсуса, в значительной мере отличается от традиционного понимания законов. Согласно традиционному пониманию права человек управляется законом; в Китае законы управляются людьми и считается, что если конкретное действие не запрещено законом, то закон обычно интерпретируется в качестве разрешающего данное действие.
Страховой рынок Китая находится на стадии формирования. Поэтому особый интерес представляют этапы становления законодательной основы страховой деятельности:
– 1981 г. (с изменениями в 1993 г.) – Закон «О заключении договоров»;
– 1983 г. «Правила заключения договоров страхования имущества»;
– 1985 г. «Временные правила по управлению страховыми компаниями»;
– 1992 г. Кодекс торгового мореплавания Китая;
– 1992 г. «Временные меры по управлению страховыми компаниями с иностранным капиталом в Шанхае».
Поворотным моментом в становлении законодательной базы стал 1995 г., когда был принят пакет законов, направленных на формирование отраслей финансовых услуг. В настоящее время правовая база функционирования в Китае финансовых услуг представлена следующими законами:
– «О торговых финансовых инструментах» (принят в мае 1995 г.);
Принятие пакета законов, направленных на формирование отраслей финансовых услуг, стало результатом реализации многолетней законодательной программы. В частности, одобренный Закон «О страховании» разработан на основе изученного в течение 5 лет опыта функционирования страховых рынков 13 государств Европы, Азии и Северной Америки.
На сегодняшний день в Китае насчитывается 54 страховые компании, 127 посреднических страховых организаций и более 70 тыс. страховых агентских структур. В области страхование занято 230 тыс. человек.
Во многом стремительному росту страхового рынка КНР способствовало внесение поправок «Закон о страховании КНР» 1995 года. Это первый случай изменения Закона за 11 лет его существования. На 13 – ом съезде Постоянного комитета Всекитайсго собрания народных представителей (ПК ВСНП) 9-го созыва, прошедшего 28 октября 2002 года, было принято окончательное решение о том, что внесенные поправки вступят в силу с 1 января 2003 года. Изменения Закона в полном объеме направлены на выполнение обещаний по поводу вступления в ВТО. Их смысл сводиться к усилению защиты интересов застрахованных лиц, к увеличению контроля за страховой деятельностью, к поддержке руководящей роли реформы и развития страхования в стране. Поправки к Закону коснулись 38 статей. Среди наиболее существенных следует отметить функцию органов страхового надзора, которая заключалась в установлении страховых тарифов и определении статей страхования, – сейчас это право передано страховым компаниям. Так же была изменена и система контроля за страховыми компаниями: если раньше страхнадзор следил за непосредственной деятельностью компаний на рынке, то сейчас осуществляется контроль за их платежеспособностью. По «Закону о страховании КНР» с поправками увеличились возможности деятельности компаний по имущественному страхованию, расширились канала использования страховых резервов. Сейчас Закон наиболее детально определяет правила функционирования страховых посредников, в особенности страховых агентов. В тоже время более жесткими стали штрафные санкции за нарушение «Закона о страховании КНР».
Внесение в изменений в «Закон о страховании КНР» является большим делом на пути дальнейшего реформирования страховой отрасли Китая. Это говорит о том, что китайское правительство не только демонстрирует готовность интегрирования страховой отрасли страны с едином механизмом мирового страхового рынка, но и последовательно осуществляет политику в этом направлении.
Ответственность за контроль и регулирование рынка страховых услуг несет Департамент финансового контроля и регулирования (ДФКР) при Народном банке Китая, осуществляющий свою деятельность под руководством Госсовета КНР. Он исполняет следующие функции по управлению страховой деятельностью:
– лицензирование и приостановление деятельности страховых организаций, страховых компаний и филиалов;
– внесение изменений в правила страхования и ставки премий по основным видам страхования;
– надзор, управление, контроль и ревизия страхового дела;
– выявление и ликвидация организаций, осуществляющих страховую деятельность без лицензии или в скрытых формах.
Создание страховых компаний осуществляется в соответствии со следующими принципами:
– соответствие требованиям развития народного хозяйства;
– раздельное осуществление имущественного и личного страхования;
– рациональное расположение и добросовестная конкуренция;
– стремление к проведению экономически эффективной деятельности.
Ст. 69 Закона КНР «О страховании» законодательно закрепляет возможность создания частных страховых компаний в форме закрытых акционерных обществ, которые могут работать наряду с государственными страховыми организациями.
Страховые организации создаются последовательно двумя этапами: этап подготовки и этап открытия.
На первом этапе подается заявление о создании страховой организации, к которому прилагаются следующие документы:
– сведения о положении инвестора, в том числе время учреждения, орган рассмотрения и утверждения, представитель юридического лица, его зарегистрированный капитал и финансовое положение за последние 3 года;
– бизнес-план;
– анкета отвечающего за подготовку лица.
Народный банк Китая проверяет кандидатуру человека, отвечающего за подготовку документов для лицензирования на страховую деятельность. Тем лицам, которые не проверены Народным банком Китая или не утверждены после проверки, нельзя заниматься организацией страховой компании и впоследствии занимать руководящие должности.
Срок утверждения Народном банком Китая заявления о создании компании – 3 месяца. Не получив подтверждение в срок, заявителю нельзя снова подавать заявление в течение 6 месяцев.
Страховые компании, утвержденные Народным банком Китая, должны провести подготовительную работу к началу деятельности за 6 месяцев. Если по истечении срока подготовительная работа не проведена, документы о разрешении начала деятельности автоматически теряют свою силу. Если имеет место особое обстоятельство, при условии согласия Народного банка Китая, срок может быть продлен, но срок подготовительной работы не превышает одного года. В течение подготовительной работы нельзя осуществлять страховой деятельности.
По истечении подготовительного периода наступает второй этап – подается заявление о начале деятельности страховой компании и Народному банку Китая представляются следующие документы:
– заявление-доклад об открытии компании;
– свидетельство о проверку капитала, выданное организацией по проверке капитала, признанной Народным банком Китая;
– копия оригинального документа об оплате уставного капитала;
– сведения о руководстве компании;
– основной состав персонажа компании;
– информация о финансовом состоянии акционеров, которым будет принадлежать 10 или более процентов акций данной страховой компании;
– свидетельство о собственности или аренде помещения для осуществления страховой деятельности;
– устав компании, соответствующий требованиям Закона КНР «О страховании» и Закона КНР «О компании»;
– документы, подтверждающие: наименование организации; юридический и фактический адрес компании; характер организации, принципы и предмет деятельности; организационно-правовую форму компании; органы управления, а также причины приостановления деятельности или ликвидации компании; правила по видам страхования; план по перестрахованию.
Руководители страховых компаний – председатели совета директоров и их заместители, генеральные директора страховых компаний и их заместители, директора отделений и их заместители директора под отделений и их заместители, начальники контор и офисов и их заместители, которые в страховой практике Китая именуются как «главные отвечающие лица», должны соответствовать требованиям, установленным Народным банком Китая.
В состав персонала страховых компаний должны входить не менее 60 % работников, ранее занимавшихся страховым делом или окончивших вузы со специальностями по страхованию. В состав страховых компаний, осуществляющих личное страхование должен входить по крайней мере 1 специалист по актуарным расчетам, признанный Народным банком Китая.
Обязательным условием является наличие помещения для осуществления деятельности и техники, соответствующей объему работы и количеству работников.
Страховые компании, получившие разрешение Народного банка Китая, должны зарегистрироваться в администрациях по торгово-промышленному управлению. Только после этого страховые компании могут начать страховую деятельность. Практика показывает, что с момента подачи заявления до получения лицензии проходит не менее двух лет.
При успешной работе в течение года, эффективной системе внутреннего управления и отсутствии нарушений страховая компания должна подать заявление о создании филиалов.
Создание филиалов не только желание страховых компаний. Закон КНР «О страховании» требует: при увеличении доходов от собираемых премий страховые компании должны заявит о создании филиалов.
Рассмотрение и утверждение заявлений о переименовании осуществляется Народным банком Китая на двух уровнях:
– специализированный департамент Народного банка Китая рассматривает и утверждает создание и переименование следующих организаций:
а) страховых компаний;
б) филиалов страховых компаний, переименование отделений в филиалы;
в) представительств страховых компаний;
г) страховых организаций экспериментального типа;
– отделения Народного банка Китая в провинциях, автономных районах, городах центрального подчинения и городах с отдельным планированием рассматривают и утверждают создание и переименование следующих организаций:
а) отделений;
б) контор и переименование их в отделения;
в) офисов и переименование их в отделения.
Структурные подразделения страховой компании могут начать свою деятельность, если через 30 дней после предоставления документов Народный банк Китая не направил отказ.
Надзорными органами определяются требования и к наименованиям филиалов страховых компании, которые должны соответствовать следующему порядку:
– филиал: страховая компания + название места расположения + филиал;
– отделение: страховая компания + название места расположения + филиал + отделение;
– контора: страховая компания + название места расположения + отделение + контора или офис.
Страховые организации могут действовать только на территории, утвержденной Народным банком Китая.
Страховые организации, не имеющие филиалов, могут действовать только на территории их регистрации.
Если в страховых организациях предполагаются:
– увеличение или сокращение зарегистрированного капитала;
– изменение состава акционеров;
– изменение организационно-правовой формы;
– изменение предмета деятельности;
– переименование организаций;
– разделение и слияние организаций;
– внесение изменений в Устав;
– изменение фактического адреса, то они должны заранее заявить и получить от Народного банка Китая разрешение на эти изменения.
Страховые организации, приостанавливающие свою деятельность, должны согласно Закону КНР «О страховании» заранее заявить и получить разрешение от Народного банка Китая.
Что касается цен на страховые продукты, то в настоящее время в Китае выбрана система тарифов. Это типичная ситуация для развивающихся рынков, которые стремятся защитить отечественные отрасли. Правила страхования и ставки премий на основные виды коммерческого страхования определяются ДФКР.
Министерство образования и науки РФ
Государственное образовательное учреждение высшего
профессионального образования
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЛИНГВИСТИЧЕСКИЙ
УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра мировой экономики
Доклад
по учебной дисциплине «Страхование»
на тему: «Страхование в
Канаде»
Выполнила:
Студентка 4-го курса
Группы № 1-7-2
Дмитриева М.О.
Научный руководитель:
д. э. н., проф. Качалова Е.Ш.
Москва, 2012
Страховое дело в Канаде
по объему вовлеченного в него капитала
стоит на втором месте после банковского.
Трудно указать, какая сфера человеческой
деятельности здесь обходится без страховки.
Спектр услуг страховых компаний включает
страхование жизни и медицинские страховки,
страхование нетрудоспособности, недвижимого
(жилье) и всевозможного движимого имущества
(от автомобилей до ювелирных изделий),
страхование бизнесов и банковских ссуд,
а также пенсионные планы и инвестиционные
проекты. Такое широкое страхование всех
возможных несчастий или осложнений, связанных
с жизнью человека и его деятельностью,
является существенной составной частью
системы, обеспечивающей высокий уровень
социальной защищенности человека в Канаде.
Здесь считается, что любой человек, понимающий
свою ответственность перед самим собой,
своей семьей, своими партнерами по бизнесу
и перед обществом, обязан страховать
себя, свое имущество и свои действия для
того, чтобы в случае возникновения каких-либо
проблем от них возможно меньше страдали
он сам, его родные, партнеры и другие члены
общества.
Страхованием в Канаде
занимается несколько сотен компаний,
от самых известных с весьма
почтенной родословной (к ним
относятся "Canada life", которой исполняется
ужe 150 лет, "Transamerica", "NN Financial",
"Equitable Life" и другие), до только что
возникших молодых компаний. Большинство
компаний имеют определенную специализацию.
По спектру и условиям предлагаемых услуг
компании, занимающиеся одним и тем же
делом, достаточно близки друг другу. Новые
компании для привлечения клиентов иногда
держат несколько более низкие цены, чем
ветераны, или предлагают более завлекательные
страховые программы, но отличаются меньшей
степенью надежности или стабильности.
Поэтому при выборе компании лучше ориентироваться
на проверенную временем репутацию той
или иной компании.
Страхование жизни
Существует два основных
вида страхования жизни. Первый и
наиболее простой называется "TERM".
По своей сути, это безвозвратные
платежи за страховку на случай смерти,
выплачиваемые ежемесячно. Размер платежей
зависит от величины страховки и
возраста страхуемого. В течении 10 лет
с момента начала страховки величина платежа
одна и та же, затем в каждое следующее
десятилетие платеж увеличивается на
определенную сумму.
При достижении человеком
75 лет эта страховка автоматически
прекращается. Если человек до
этого возраста не умер, то
все выплаченные им деньги безвозвратно
переходят в собственность страховой
компании. Соответственно, если человек
умер до достижения этого возраста, то
страховая премия в назначенном объеме
выплачивается его наследникам. В случае
прекращения месячных платежей действие
этой страховки автоматически также прекращается.
Этот вид страхования пользуется спросом
из-за его относительной дешевизны. К примеру,
если страховая сумма составляет 100 000
долларов, то для некурящего мужчины в
возрасте от 25 до 35 лет платеж составляет
от 12 долларов в месяц, в возрасте от 35
до 45 лет - от 12 , в возрасте от 45 до 55 лет
- от 25, в возрасте от 55 до 65 лет - от 50 , в
возрасте от 65 до 75 лет - от 100 долларов
в месяц. При увеличении страховой премии
возрастает и величина платежа, но в меньшей
степени. К примеру, удвоение страховой
премии в два раза увеличит платеж только
в 1,5 раза, утроение премии увеличит его
только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит
также от пола человека (мужчины платят
больше женщин), состояния его здоровья, от того, курит он или нет, и т.д. Но возникновение
какого-либо заболевания после начала
страхования уже не влияет на условия
страховки. Однако если человек захочет
застраховаться таким образом после обнаружения
у него серьезного заболевания, то страховая
компания скорее всего откажет ему в этом.
Также, если при оформлении страховки
человек знал о наличии у него серьезной
болезни, но скрыл ее, то это может быть
основанием для признания впоследствии
страховки недействительной.
Этот вид страховки используется
в основном в тех случаях, когда человек
хочет гарантировать свое семейство от
финансовых проблем возникающих в случае
внезапной потери кормильца (например,
связанных с выплатой моргиджа или оплатой
образования детей), или просто для поддержания
определенного уровня жизни семьи до тех
пор, пока дети не станут самостоятельными.
Второй вид страховки
называется "WHOLE LIFE" (накопительный).
Суть ее состоит в том, что выплачиваемые
человеком деньги поступают на счет
его полиси, там накапливаются, и в случае
смерти человека выдаются наследникам
вместе с процентами (в среднем это 6-8 %
годовых) и страховой суммой. Особенностью
этого вида страхования является то, что
величина ежемесячного платежа определяется
один раз при заключении договора, в зависимости
от суммы страховки и возраста человека,
и впоследствии уже не меняется. Кроме
того, при этой страховке после 10 лет платежа
человек может как продолжать вносить
платежи (для роста накоплений), так и либо
прервать их на какой-либо срок, либо вообще
прекратить их. В любом случае он уже остается
застрахованным пожизненно. При достижении
65 лет человек может по своему желанию
либо забрать всю накопившуюся сумму,
либо за счет нее получать дополнительную
пенсию. По поводу этой пенсии возможны
два варианта. В первом варианте пенсии
четко оговаривается срок ее получения,
например 10 лет. В течении этого срока
человеку выплачиваются определенные
платежи, и после окончания этого срока
платежи прекращаются. Если человек умрет
до окончания платежей, то его наследники
получат остаток денег. Во втором варианте
пенсия назначается пожизненно. В этом
случае общие выплаты могут оказаться
как меньше, так и больше, чем в первом
варианте. К примеру, если человек умрет
через месяц после заключения такого договора,
то он и получит только выплаты только
за один месяц, а остальные его деньги
заберет себе страховая компания. Но если
человек, положим, вместо среднестатистических
10 лет проживет еще 25, то страховая компания
будет платить ему весь этот срок. После
смерти человека его наследники могут
либо сразу получить оставшуюся страховую
сумму, либо продолжать получать пенсию.
Этот вид страхования,
безусловно, экономически более выгоден,
чем предыдущий, так как внесенные человеком
страховые взносы не только не пропадают,
но при выплате страховки возвращаются
с достаточно большими (8 - 10 годовых) процентами.
Но при этой страховке, по сравнению с
предыдущей, при одинаковых страховых
суммах месячные платежи намного более
высокие в возрасте до 55 лет. К примеру
при страховке на 100.000 долларов в компании
" Equitable life" мужчина в уже достаточно
рисковом интервале от 45 до 55 лет должен
вносить минимум по 70 долларов ежемесячно
вместо 20 по предыдущей страховке. Для
людей,сидящих на пособии (1000 долларов
в месяц на семью из двух человек) это
уже довольно приличная сумма, платить
которую уже затруднительно. То есть этим
видом страховки пользуются в основном
относительно обеспеченные люди. Но при
возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке
оказываются намного меньше, чем по предыдущей.
В некоторых случаях
пользуются комбинированной (TERM
и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости
от пожеланий и возможностей
человека. Каждая из этих двух
типов страховок выплачивается
даже в случае самоубийства
застраховавшегося человека, но
только в том случае, если это
произойдет не ранее чем через
два года после начала страхования.
Страхование от серьезных
заболеваний
В этом случае человек может
застраховаться не только на случай смерти,
но и от заболевания рядом угрожающих
жизни болезней, таких как инфаркт,
инсульт, рак, почечная недостаточность,
паралич, рассеянный склероз, слепота
и глухота. Если человек заболел такой
болезнью, но остался жив, то через 30 дней
после установки диагноза о начале заболевания
он сам получит страховую сумму, от 50.000
до 1.000.000 долларов. Но в случае смерти от
этой болезни его наследники получают
только внесенные страховые взносы.
Страхование от потери
трудоспособности
Это страхование позволяет
человеку в случае потери трудоспособности
получать определенный доход в течении
заранее оговоренного периода. Величина
платежей по этой страховке зависит от
страховой суммы, срока выплаты страховки
и от профессии страхующегося. Интересной
особенностью этого вида страхования
является то, что для некоторых профессий,
например для адвокатов, основанием для
получения страховки может служить, например,
заявление о временном ослаблении памяти,
что проверить практически невозможно.
Пенсионные планы
Все постоянные жители Канады
имеют право на получение пенсии.
В Канаде существует три основных
вида пенсий. Это:
а. Государственная пенсия,
выплачиваемая человеку при достижении
им 65 лет. Размер этой пенсии зависит
от срока проживания человека в Канаде
и составляет сейчас 460 долларов в
месяц для проживших в Канаде
40 и более лет. Для проживших в
Канаде меньший срок эта пенсия уменьшается
пропорционально времени проживания.
б. Пенсия за счет пенсионных
отчислений в размере 5,4% от заработка.
Величина этой пенсии зависит от сроков
и абсолютной величины отчислений. У человека,
работающего по найму, отчисления делаются
автоматически, причем половину отчислений
платит работник, а половину работодатель.
Человек, работающий сам на себя, может
делать или не делать эти отчисления по
своему желанию. Но если человек не работает,
то на этот вид пенсии он рассчитывать
не может.
в. Пенсия от специальных пенсионных
фондов, именуемых RRSP. Пенсии из этих фондов
являются одной из самых популярных финансовых
программ в Канаде. Причин здесь несколько.
Во-первых, в большинстве случаев только
этот вид пенсии дает возможность пенсионерам
не только обеспечить себя в старости
необходимыми средствами существования,
но и позволяет значительной части канадских
пенсионеров держать свой уровень жизни
на очень приличной высоте. Большую часть
клиентов канадских туристических компаний,
выполняющих туры как в Европу, так и на
курорты Флориды или Карибского моря,
составляют пенсионеры, путешествующие
за счет этих фондов. Понятие об эффективности
такого фонда дает следующий пример. Считается,
что если человек в 21 год внесет в этот
фонд всего лишь 2500 долларов и более не
станет делать какие - либо взносы, то даже
в этом случае при средней величине прибыли
на вложенный капитал в 15% годовых (это
равносильно удвоению капитала через
каждые 5 лет), то к 65 годам он станет миллионером.
Во вторых, что очень важно
в условиях Канады, где уплата достаточно
больших налогов является обязательной
для всех работающих, взносы в этот фонд
считаются расходами, списываемыми с налогообложения.
Таким образом достаточно большая часть
денег, вложенная в пенсионный фонд, оказывается
полученной за счет уменьшения налогообложения.
Величина вложений в этот фонд может составлять
от минимум 50 долларов в месяц до максимум
18 процентов дохода работающего (но не
более13.500 долларов в год). В третьих, проценты,
выплачиваемые на вложенные в эти фонды
деньги, намного выше банковских и достигают
до 25 % годовых. Считается, что в этих фондах
величина вложенной в них суммы удваивается
в среднем каждые семь лет. Но величина
прироста вклада зависит от общей ситуации
с экономикой в стране и не является гарантированной,
то есть она может быть как положительной,
так и отрицательной. Но пенсионные фонды
в некоторых крупных организациях, страхуются,
и при любом повороте событий получит
не менее 75% от вложенных в этот фонд денег,
и 100% в случае смерти.
Пенсионным фондом
можно начать пользоваться при
достижении пенсионного возраста.
В принципе, человек может взять
деньги из фонда и ранее,
но в этом случае последует
штрафная санкция - его заставят
выплатить ранее неуплаченные
с этих денег налоги. Человек
может забрать как всю накопившуюся
сумму сразу, так и потребовать
выплаты ему расчетной ежемесячной
пенсии. Если в момент смерти человека
у него в этом фонде останется какая-либо
сумма денег, то их получат его наследники.
Для начала участия в этом фонде человек
должен быть постоянным жителем Канады
и проработать в ней хотя бы один год.
Платежи в этот фонд
могут прерываться и возобновляться
по желанию человека. Разница
в этом случае будет только
в размерах суммы, накопленной
его фондом.
Страхование кредитов
Человек, берущий в банке
кредит на большую сумму, например для
покупки дома, в обязательном порядке
должен быть застрахован от того, что
не сможет возвратить кредит в случае
своей смерти. Эту страховку можно
сделать как в самом банке,
так и в страховой компании.
Разница здесь будет следующей.
Банковская страховка в случае смерти
взявшего кредит человека погашает оставшуюся
за ним задолженность, и приобретенная
в кредит собственность остается
во владении его наследников. Но если
к моменту смерти человека основная
часть кредита, например 250.000 долларов
из кредита в 300.000 долларов, была уже
погашена, то наследники в любом
случае денег не получат, и только
остаток кредита в 50.000 долларов будет
погашен банковской страховкой. Если
страховка делается страховой компанией,
то наследникам будет выплачена
вся сумма кредита, в рассматриваемом
случае равная 300.000 долларов. и наследники
смогут не только рассчитаться за дом,
но у них еще останется достаточная сумма
денег. Страхование в страховой компании
в этом случае надежнее, выгоднее и изначально
дешевле.
Страхование бизнесов
Этот вид страхования
имеет несколько вариантов.
В одном случае партнеры
по бизнесу страхуют друг друга. В
случае смерти одного из партнеров
его наследники имеют право востребовать
вложенные им в бизнес деньги. В
этом случае другой партнер за счет
страховки возмещает убытки и
продолжает бизнес.
В другом случае бизнес может
быть застрахован от убытков, связанных
с нетрудоспособностью владельца.
Если по причине болезни, травмы и
т.д. хозяин бизнеса не может управлять
им сам, то страховая компания оплатит
все расходы на поддержание бизнеса в
страховой период.
Медицинская страхование
Вся медицинская помощь в
Канаде как ее постоянным жителям,
так и лицам со статусом беженца оказывается
бесплатно. Исключение составляет только
стоматологическая помощь, которая относится
к области частной инициативы. Но для приехавших
в Канаду на постоянное жительство это
правило вступает в силу только через
три месяца после прибытия. Не имеют медицинского
покрытия также все люди, временно находящиеся
в Канаде. В этом случае хотя и не обязательно,
но весьма желательно приобрести медицинскую
страховку на случай заболевания. Стоимость
лечения в Канаде высока, день пребывания
в госпитале может стоить более тысячи
долларов, а некоторые операции стоить
более десяти тысяч долларов. Поэтому
людям, не имеющим медицинского покрытия,
желательно иметь медицинскую страховку.
Она стоит от 1,30 долларов в день при страховке
в 5.000 долларов, 5 долларов в день при страховке
в 100.000 долларов, и т.д. (расценки компании
"21st Centure Travel Insurance").
Следует учитывать, что медицинское
покрытие и канадские медицинские
страховки действуют только на территории
Канады. Поэтому при выезде за границу
желательно иметь туристические
медицинские страховки. Они стоят
0.85 доллара в день, но покрывают
расходы на лечение за границей на
сумму до двух миллионов долларов.
Автострахование
Страхование автомобилей
в Канаде является обязательным. Полицейский,
остановивший машину по любому поводу,
обязательно спросит у водителя
страховку. Штраф за ее отсутствие сос
и т.д.................
Система страхования в Канаде развита очень широко, и касается жизни каждого канадца. Во многом это объясняется тем, что часть страховок являются обязательными. Второй причиной является то, что при наступлении тех или иных трагических обстоятельств страховка помогает справится с расходами, которые для большинства канадцев являются просто нереальными.
Страховой бизнес в Канаде по объему вовлеченного в него капитала стоит на втором месте после банковского. Трудно указать, какая сфера человеческой деятельности здесь обходится без страховки. Спектр услуг страховых компаний включает страхование жизни и медицинские страховки, страхование нетрудоспособности, недвижимого (жилье) и всевозможного движимого имущества (от автомобилей до ювелирных изделий), страхование бизнесов и банковских ссуд, а также пенсионные планы и инвестиционные проекты.
В Канаде бытует мнение, что любой человек, понимающий свою ответственность перед самим собой, своей семьей, своими партнерами по бизнесу и перед обществом, обязан страховать себя, свое имущество и свои действия для того, чтобы в случае возникновения каких-либо проблем от них возможно меньше страдали он сам, его родные, партнеры и другие члены общества.
Есть несколько видов страховок, с которыми рядовому канадцу приходится иметь дело чаще всего. К ним относится страхование автомобиля, страхование своего недвижимого имущества, страхование жизни и медицинская страховка.
У кого покупать страховку
В Канаде страховка может быть куплена тремя способами:
Страховые агенты и страховые брокеры являются лицензированными специалистами.
Страховые агенты (insurance agent) в Канаде представляют конкретную страховую компанию и продают только ее страховые полисы. Обычно страховые агенты имеют агентские скидки, поэтому могут предложить условия чуть получше, чем если обращаться в ту компанию, которую они представляют, напрямую. Кроме того, они хорошо знают все страховые планы компании, от которой работают, и могут подобрать для вас наиболее подходящий план, особенно когда речь идет об оформлении сразу нескольких страховок.
Страховые брокеры (insurance broker) работают сразу с несколькими страховыми компаниями, поэтому могут выбирать те компании, которые предлагают лучшие условия и более низкие цены.
Для покупки страховки напрямую стоит либо звонить напрямую в страховую компанию, либо оформлять страховку через их вебсайт, предварительно запросив расценки и условия, на которых они их предлагают (quotes).
При оформлении сразу нескольких видов страховки (например, если вы одновременно страхуете автомобиль, недвижимое имущество и жизнь) страховые компании обычно предлагают значительно лучшие условия и более низкие цены. Поэтому, если вы оформляете пакет страховок, стоит делать запрос на стоимость всего пакета.
Часто компании, которые предлагают не самые лучшие цены на отдельные виды страховок, при покупке пакета могут дать вам гораздо лучшие условия, чем их конкуренты, предлагающие более привлекательные цены на отдельные виды страховок. Обычно такие тонкости хорошо знают страховые агенты и брокеры, поэтому стоит в первую очередь обращаться к ним. Они также могут рассказать вам более подробно, какие виды страховок вы можете оформить, и для чего они нужны.
Страховые компании, страховые агенты и брокеры широко рекламируются, поэтому найти их не проблема. В Торонто есть большое количество русскоговорящих агентов и брокеров, которые широко рекламируются в местных русских газетах.
Автомобильная страховка (Auto Insurance)
Страхование автомобилей в Канаде является обязательным. Каждый водитель обязан иметь при себе страховой полис на автомобиль. Полицейский, остановивший машину по любому поводу, обязательно спросит у водителя помимо его прав и документов на автомобиль, еще и страховку.
Штраф за вождение автомобиля без оформленной на нее страховки может составить от $5,000 до $50,000 долларов. Вас также могут лишить водительских прав и арестовать ваш автомобиль.
В случае аварии по вашей вине, в результате которой другие участники аварии получили травмы или наступила их смерть, при отсутствии у вас страховки, все расходы (включая длительное лечение пострадавших, компенсации семьям погибших и т.д.) вы будете покрывать из своего кармана.
Минимально необходимая страховка
Минимальным требованием для всех водителей в Онтарио является иметь Basic Automobile Insutance Policy, которую часто называют односторонней страховкой. Она покрывает следующее:
К этой базовой страховке, наличие которой является обязательной, вы можете добавить различные опции, включая повышение сумм, которые будут заплачены вам в случае аварии, и т.д.
Стоит обратить внимание на такой момент, как deductible . Это сумма, которая не покрывается страховой компанией при наступлении страхового случая. Например, если ваш deductible составляет 500 долларов, и вашу машину кто-то помял на стоянке, то в случае ремонта в $3,000 долларов страховая компания оплатит вам только $2,500 долларов (то есть $3,000 за минусом $500, которые являются deductible).
Разные компании для разных планов предлагают совершенно разные условия.
Что влияет на стоимость автомобильной страховки
На стоимость автомобильной страховки в основном влияют три фактора:
Страховые компании выводят свои цифры исходя их накопленной статистики, и многое зависит от того, в какую группу водителей вы попадаете и к какой группе относится ваш автомобиль.
Стоимость страховки во многом зависит от страховой суммы, возраста водителя, стажа вождения, и от количества штрафных баллов за нарушение правил вождения, накопленных водителем, а также аварий по вине владельца, зарегистрированных полицией в течении года. Стоимость страховки также зависит от конкретной модели автомобиля, так как важными факторами являются статистика угонов этой модели, статистика попадания в аварию, средняя стоимость ремонта и так далее.
Страховая плата достаточно сильно зависит от возраста водителя. Если молодой человек в возрасте от 16 до 18 лет только получил водительские права, то стоимость его страховки будет максимальной. Молодые водители в возрасте до 25 лет также попадают в категорию с повышенной стоимостью страховки, поэтому часто родители, у которых стоимость страховки низкая, включают детей в свою страховку.
Страховая плата также сильно зависит от стажа и условий вождения, подтвержденного страховой компанией. Поэтому для уменьшения стоимости страховки водитель должен документально показать, что он водил машину ранее, с указанием срока вождения, и что у предыдущей страховой компании к нему не было никаких претензий.
Страховая плата существенно возрастает в случае, если водитель получает штрафные баллы за нарушение правил вождения, особенно в случае аварий по его вине. Система штрафных баллов в Канаде основана на том, что за каждое зарегистрированное полицией нарушение правил дорожного движения, в зависимости от их тяжести, водитель получает денежный штраф и штрафные баллы, вносимые в полицейский компьютер.
Каждый год при продлении автомобильной страховки страховая компания водителя берет данные из полицейского компьютера о совершенных водителем нарушениях правил дорожного движения и авариях. В зависимости от тяжести этих нарушений и аварий водителю в той или иной степени повышают страховую плату. Причем такое повышение может быть существенным.
Поэтому в случае нарушений или аварий водители по возможности стараются уменьшить свои штрафные баллы. Этого можно добиться путем обращения в суд с целью оспорить решение полицейского. Часто, в случае небольшой аварии, водители договариваются о компенсации за нанесенный ущерб между собой, не обращаясь в страховую компанию и не сообщая об инциденте в полицию (что они по закону и не должны делать, если ущерб не превышает определенную сумму и нет разногласий в том, кто виноват).
Страхование недвижимой собственности (Home Insurance)
При покупке недвижимости вы должны застраховать покупаемую недвижимость. Минимальным требованием, без выполнения которого вам не оформят передачу прав на дом или квартиру, является оформление Fire Insurance, то есть страховка на случай пожара.
Медицинская страховка (Medical Insurance)
Хотя постоянные жители провинции Онтарио имеют государственную медицинскую страховку OHIP, она покрывает далеко не все. В частности, не покрывается этой страховкой стоматологическая врачебная помощь, осмотры у окулиста, услуги ряда медицинских специалистов, стоимость лекарств. На этот случай существуют специальные страховки.
Самое главное, для приехавших в Канаду на постоянное жительство и выбравших провинцию Онтарио своим домом, медицинское покрытие OHIP вступает в силу только через 3 месяца после поселения. Поэтому на первые 3 месяц крайне желательно (хотя и не обязательно) купить медицинскую страховку.
Стоит также учитывать, что медицинское покрытие OHIP действуют только на территории Канады. Поэтому при выезде за границу желательно иметь туристические медицинские страховки. Часто туристическая медицинская страховка на короткий срок (до 2 недель) включается как бонус для владельцев кредитных карточек системы Visa или MasterCard.
Страхование жизни (Life Insurance)
Существует два основных вида страхования жизни.
Первый и наиболее простой называется TERM . По своей сути, это выплачиваемые ежемесячно безвозвратные платежи за страховку на случай смерти. Размер платежей зависит от величины страховки и возраста страхуемого. В течении 10 лет с момента вступления в силу страховки величина платежа одна и та же, затем в каждое следующее десятилетие платеж увеличивается на определенную сумму.
При достижении человеком 75 лет эта страховка автоматически аннулируется. Если человек до этого возраста не умер, то все выплаченные им деньги безвозвратно переходят в собственность страховой компании. Соответственно, если человек умер до достижения этого возраста, то страховая премия в назначенном объеме выплачивается его наследникам.
В случае прекращения месячных платежей действие этой страховки автоматически аннулируется. Этот вид страхования пользуется спросом из-за его относительной дешевизны. При увеличении страховой премии возрастает и величина платежа, но в меньшей степени.
К примеру, удвоение страховой премии в два раза увеличит платеж только в 1,5 раза, утроение премии увеличит его только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит также от пола человека (мужчины платят больше женщин), состояния его здоровья, от того, курит он или нет, и т.д. Возникновение какого-либо заболевания после начала страхования не влияет на условия страховки.
Однако если человек захочет застраховаться таким образом после обнаружения у него серьезного заболевания, то страховая компания скорее всего откажет ему в этом. Также, если при оформлении страховки человек знал о наличии у него серьезной болезни, но скрыл ее, то это может впоследствии быть основанием для признания страховки недействительной.
Этот вид страховки оформляется в основном в тех случаях, когда человек хочет обезопасить свою семью от финансовых проблем, которые могут возникнуть в случае его внезапной смерти (например, связанных с выплатой ипотечного кредита или оплатой образования детей), или просто для поддержания определенного уровня жизни семьи до тех пор, пока дети не станут самостоятельными.
Второй вид страховки называется WHOLE LIFE (накопительный). Суть ее состоит в том, что выплачиваемые человеком деньги поступают на счет его страхового полиса, там накапливаются, и в случае смерти человека выдаются наследникам вместе с процентами (в среднем это 6-8 % годовых) и страховой суммой. Особенность этого вида страхования заключается в том, что величина ежемесячного платежа определяется один раз при заключении договора, в зависимости от суммы страховки и возраста человека, и впоследствии уже не меняется.
Кроме того, при этой страховке после 10 лет платежа человек может как продолжать вносить платежи (для роста накоплений), либо прервать их на какой-либо срок, либо вообще прекратить их. В любом случае он уже остается застрахованным пожизненно. При достижении 65 лет человек может по своему желанию либо забрать всю накопившуюся сумму, либо за счет нее получать дополнительную пенсию.
По поводу этой пенсии возможны два варианта. В первом случае четко оговаривается срок получения пенсии, например 10 лет. В течении этого срока человеку выплачиваются определенные платежи, и после окончания этого срока платежи прекращаются. Если человек умрет до окончания платежей, то его наследники получат остаток денег.
Во втором случае пенсия назначается пожизненно. В этом случае общие выплаты могут оказаться как меньше, так и больше, чем в первом варианте. К примеру, если человек умрет через месяц после заключения такого договора, то он получит выплаты только за один месяц, а остальные его деньги заберет себе страховая компания. Но если человек, положим, вместо среднестатистических 10 лет проживет еще 25, то страховая компания будет платить ему весь этот срок. После смерти человека его наследники могут либо сразу получить оставшуюся страховую сумму, либо продолжать получать пенсию.
Этот вид страховки, безусловно, экономически более выгоден, чем предыдущий, так как внесенные человеком страховые взносы не только не пропадают, но при выплате страховки возвращаются с достаточно большими (8 - 10 годовых) процентами. Но при этой страховке, по сравнению с предыдущей, при одинаковых страховых суммах месячные платежи будут намного выше на этапе до достижения 55 лет. То есть этим видом страховки пользуются в основном относительно обеспеченные люди. Но при возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке оказываются намного меньше, чем по предыдущей.
В некоторых случаях пользуются комбинированной (TERM и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости от пожеланий и возможностей человека. Каждая из этих двух типов страховок выплачивается даже в случае самоубийства застраховавшегося человека, но только в том случае, если это произойдет не ранее чем через два года после начала страхования.
Страхование кредитов
В случае, если недвижимость покупается с привлечением ипотечного кредита и сумма первоначального взноса составляет меньше 20% от стоимости покупки, такой кредит относится к с рискованным, и на него требуется оформить страховку, что повышает выплаты по ипотечному кредиту.
Также можно оформить страховку на взятый кредит независимо от того, на каких условиях он был взят. Данный вид страховки погашает взятый кредит в случае смерти лица, на которого оформлен кредит. Эту страховку можно оформить как в самом банке, так и в страховой компании.
Разница здесь будет следующей. Банковская страховка в случае смерти взявшего кредит человека погашает оставшуюся за ним задолженность, и приобретенная в кредит собственность остается во владении его наследников. Но если к моменту смерти человека основная часть кредита, например $250,000 долларов из кредита в $300,000 долларов, была уже погашена, то наследники в любом случае денег не получат, только остаток кредита в $50,000 долларов будет погашен банковской страховкой.
Если страховка делается страховой компанией, то наследникам будет выплачена вся сумма кредита, в рассматриваемом случае равная $300,000 долларов, и наследники смогут не только рассчитаться за дом, но у них еще останется достаточная сумма денег. Страхование в страховой компании в этом случае надежнее, выгоднее и изначально дешевле.
Страхование бизнесов
Этот вид страховки имеет несколько вариантов.
В одном случае партнеры по бизнесу страхуют друг друга. В случае смерти одного из партнеров его наследники имеют право востребовать вложенные им в бизнес деньги. В этом случае другой партнер за счет страховки возмещает убытки и продолжает бизнес.
В другом случае бизнес может быть застрахован от убытков, связанных с нетрудоспособностью владельца. Если по причине болезни, травмы и т.д. хозяин бизнеса не может управлять им сам, то страховая компания оплатит все расходы на поддержание бизнеса в страховой период.
Также бизнесы страхуются от претензий клиентов, страхуются основные фонды и т.д.
Помимо вышеперечисленных страховок, которые касаются практически всех жителей провинции Онтарио, существует еще ряд специальных страховок, которые в ряде случаев также являются обязательными.
Лучше всего вам о различных видах страхования может рассказать страховой агент или страховой брокер, после того, как вы расскажете ему о своей ситуации. Он вам может посоветовать, на что стоит обратить внимание, какие виды страховок желательно оформить, и подберет вам наиболее выгодные планы.
480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников
Вериго Сергей Александрович. Коммерческое и социальное страхование в экономике современной Канады: диссертация... кандидата экономических наук: 08.00.14. - Москва, 2005. - 185 с. : ил. РГБ ОД,
Введение
ГЛАВА I. Теоретические основы исследования сферы страхования в Канаде
1. Сущностные черты и национальные особенности социально-экономической системы современной Канады 7
2. Место и функции сферы страхования в развитой рыночной экономике 28
ГЛАВА II. Организация и механизм функционирования сферы страхования в Канаде 50
1. Процесс формирования сферы страхования Канады и эволюция финансовой системы страны 50
2. Современное состояние сферы и тенденции развития коммерческого страхования в Канаде 70
3. Современное состояние и тенденции развития сферы социального страхования в Канаде 89
ГЛАВА III. Возможности и пути использования в России канадского опыта в сфере страхования 108
1. Сфера страхования в России: состояние и проблемы развития 108
2. Пути использования в России канадского опыта в сфере страхования. 127
Заключение 147
Список использованной литературы 154
Приложения 164
Введение к работе
Актуальность данного диссертационного исследования определяется тем, что в современном постиндустриальном обществе, основанном на развитой рыночной экономике, коммерческое страхование является неотъемлемым элементом защиты имущественных интересов государства, организаций и граждан. Оно позволяет не только возмещать убытки, но и является важным источником финансовых ресурсов для осуществления инвестиций. Во многом переплетенный с коммерческим страхованием сектор социального страхования также играет существенную роль в обеспечении стабильного развития экономики и общества. Бурное развитие страховой сферы после Второй мировой войны и активная роль государства в нем привели к тому, что в настоящее время она занимает в экономике Канады по доле в ВВП 2-е место после банковского сектора. Активное участие Канады в мирохозяйственных связях, огромная роль США в ее экономике способствовали тому, что страховой рынок этой страны стал важной составной частью мирового рынка страховых услуг.
В то же время в Российской Федерации (РФ) социальное, а тем более коммерческое страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим экономическую безопасность общества. Правда, если на начальном этапе перехода к рыночной экономике страхование играло в России довольно скромную роль, то сегодня все более отчетливо проявляются признаки того, что оно становится одним из важнейших сегментов народного хозяйства. Тем не менее, приходится констатировать тот факт, что слабость российского фондового рынка, отсутствие на нем эффективных инвестиционных условий, а также другие обстоятельства (доминирующая роль государственных структур на финансовом рынке, недостаточная разработанность законодательства в области страхования и др.) сдерживают развитие страхования. Назрела глубокая реформа страховой сферы России с учетом иностранного опыта, в том числе Канады. При этом опыт Канады для нас представляет особый интерес из-за того, что обе страны имеют целый ряд сходных черт: федеративное устройство, территориальные масштабы, существенная роль топливно-энергетического комплекса в народном хозяйстве и внешнеэкономических связях и др.
Степень разработанности темы. Страховой рынок России и различные аспекты его проблематики привлекли в последние годы интерес многих российских специалистов. В трудах Н. Адамчука, С. Бондаренко, Е. Андреевой, Э. Гребенщикова, А. Лайкова, К. Турбиной, А. Зубец, В. Рудницкого раскрыты основные черты и особенности функционирования страхового рынка, в том числе и с учетом глобализации. Проблемы и перспективы развития страхового рынка при вступлении России в ВТО наиболее полно освещаются в публикациях таких авторов, как А. Коваль, Т. Емельянова, М. Медведков, И. Королев, К.Самойлова.
Отдельные аспекты развития коммерческого страхования в Канаде в последние годы привлекли внимание со стороны отечественных ученых (Н. Гала-гуза, В. Матюшин). Важные черты социального страхования в Канаде выделены в исследованиях Л. Немовой. Из работ зарубежных ученых по проблематике настоящей диссертации следует отметить публикации Д. Бланда, Дж. Стрика, С. Прески, К. Баттла, С. Уоллеса, Дж. Бернштейна, П. Штерн. Вместе с тем, до сих пор вопросы использования канадского опыта на российском страховом рынке с учетом последних данных не подвергались специальному исследованию.
Цель диссертационного исследования - раскрыть сущностные черты и тенденции развития сферы страхования в Канаде, показать возможности и пути использования в России канадского опыта в этой области.
Для достижения данной цели диссертантом поставлены в исследовании следующие задачи:
охарактеризовать роль страхования в современной рыночной экономике на примере Канады и направления ее эволюции;
показать особенности развития сфер коммерческого и социального страхования в Канаде;
на фоне канадского опыта выделить наиболее острые проблемы российского страхового рынка на современном этапе;
Сформулировать выводы и предложения по использованию канадского опыта в реформировании и развитии страхования в РФ.
Предмет диссертационного исследования - экономические отношения в сфере страхования в Канаде.
Объект исследовании - тенденции развития страховых рынков Канады и России в их сопоставлении, позволяющие дать оценку возможностей использования канадского опыта применительно к условиям нашей страны.
Теоретическая и методологическая основа исследования была сформирована в результате изучения и осмысления трудов российских и зарубежных экономистов, в которых рассматриваются проблемы развития мирового страхового рынка в целом и страховых рынков Канады и России в частности, а также ряда работ российских ученых (среди них следует особо отметить А. Булатова, В. Куликова, Н. Ливенцева, В. Панькова, В. Преснякова, И. Фаминского, Ю. Шишкова) по проблемам глобализации экономики, в рамках которой развиваются канадский и российский страховой рынки.
Источниковедческой базой настоящего исследования послужили официальные материалы государственной статистики России (Росстат), законодательные акты нашей страны (Гражданский кодекс, Закон о страховании) по вопросам организации и регулирования страхования, материалы Правительства Канады, публикации международных организаций (МВФ, ВТО, ОЭСР, Всемирный Банк) по некоторым аспектам проблематики исследования, материалы канадских страховых компаний (Страховое Бюро Канады), а также труды российских и зарубежных ученых по избранной проблематике.
Научная новизна данного диссертационного исследования заключается в следующем:
Выявлены важнейшие характерные черты страховой сферы Канады (рациональное распределение компетенций по ее организации и регулированию между федеральными, региональными и муниципаль ными органами; охват страхованием всех важнейших аспектов хозяйствования и жизнедеятельности населения; надежность страховой системы и др.) и основные тенденции ее развития (повышение роли социального страхования по сравнению с традиционными видами коммерческого страхования; увеличение доли населения, охваченного социальным и коммерческим страхованием в наиболее важных формах, что ведет к повышению его социальной защищенности и др.);
уточнена роль сферы услуг коммерческого и социального страхования в современной рыночной экономике на примере Канады;
выявлены основные черты и противоречия развития страхового рынка России на современном этапе;
намечены пути использования канадского опыта в страховой сфере России;
определены тенденции и перспективы эволюции и развития российской сферы страховых услуг, которые характерны для современной рыночной экономики;
сформулированы предложения по развитию страховых услуг России с учетом вероятных последствий вступления в ВТО.
Практическая значимость данного диссертационного исследования заключается в том, что полученные результаты могут использоваться государственными органами РФ для улучшения законодательной базы страхового рынка страны и проведения необходимых реформ. Кроме того, результаты исследования могут быть полезны российским страховым компаниям в плане повышения качества предоставляемых страховых услуг, а также могут использоваться в преподавании курсов по мировой экономике и страховому делу в высших учебных заведениях.
Апробации работы. Основные положения данной диссертации нашли отражение в 3 опубликованных работах диссертанта общим объемом 2 п.л.
Сущностные черты и национальные особенности социально-экономической системы современной Канады
Канада является экономически высокоразвитым государством, входящим в «семёрку» ведущих стран мировой экономики, и относится к типу стран «переселенческого капитализма». Вторая по площади (после Российской Федерации) страна мира, Канада занимает значительную часть северной половины Североамериканского континента и выходит к трём океанам - Атлантическому, Тихому и Северному Ледовитому. Канада - высокоразвитая индустриально-аграрная страна. Занимая огромную территорию, имея выгодное географическое положение и обладая несметными богатствами, она является одной из ведущих стран, добывающих полезные ископаемые. Занимая обширную территорию в 10 млн. кв. км, она обладает огромным геостратегическим потенциалом. До 1763 года Канада была французской колонией, находившейся под управлением французского генерал-губернатора. После окончания Семилетней войны (1756 - 1763), в результате которой был нанесен значительный удар по французским позициям, Канада перешла под управление Англии, и высшим руководителем страны стал генерал-губернатор, назначаемый в Лондоне. 1 июля 1867 года британским парламентом был принят Акт о Британской Северной Америке. Согласно этому документу, положившему начало государственности Канады, страна была преобразована из колонии в доминион: «Принимая во внимание, что провинции Канада, Новая Шотландия и Ныо-Брансуик выразили желание объединиться в единый федеративный доминион под короною Соединенного Королевства Великобритании и Ирландии, имеющий Конституцию, сходную с Конституцией Соединенного Королевства... Да будет поэтому постановлено и объявлено Превосходнейшим Величеством Королевы... [что] провинции Канада, Новая Шотландия и Ныо-Брансуик образуют и составят единый доминион под именем Канада»1. В 1870 году компания Гудзонова залива уступает Канаде достаточно большую территорию от Великих озер до Скалистых гор, на которой были образованы провинции Манитоба, Альберта и Саскачеван. Через год в состав Канады вошла Британская Колумбия, а в 1873 году - остров Принца Эдуарда. Большое значение для нового государства имело то, что в 1846 году по Орегонскому договору была проведена граница с США, протянувшаяся до Тихого Океана, а включение в состав Канады Британской Колумбии определило, наряду с южными, западные рубежи государства. В 1949 году в состав Канады входит Ньюфаундленд и, таким образом, Канада приобретает свои нынешние очертания с географической и территориальной точки зрения. Несмотря на то, что Акт о Британской Северной Америке создал конституционную основу федеративного государства и передал самоуправление в руки местного правительства, Канада продолжала оставаться колонией Великобритании. Главой государства считался английский монарх, а непосредственно самой Канаде его интересы представлял генерал-губернатор1. Постепенно, однако, полнота исполнительной власти переходила из рук британского генерал-губернатора в руки канадского премьер-министра и его кабинета. По форме государственного устройства Канада является федерацией, состоящей из десяти провинций (Квебек, Онтарио, Новая Шотландия, Остров Принца Эдуарда, Ньюфаундленд, Саскачеван, Манитоба, Альберта, Ныо-Брансуик, Британская Колумбия) и двух территорий (Северо-Западные и Юкон). Страна входит в Британское Содружество, номинальным главой государства является английская королева, представленная генерал-губернатором. В юрисдикции федерального парламента находятся оборона страны, внешняя и внутренняя торговля, валюта и банки; он обладает также неограниченной властью в области налогообложения. Права провинций ограничиваются в основном местными делами (формирование местных органов управления, охрана имущественных и гражданских прав, образование). При этом следует подчеркнуть приоритет федерального законодательства в случае возникновения конфликтных ситуаций. В последние десятилетия власть федерального правительства над провинциями существенно ослабела, и практика отмены провинциальных законов федеральным правительством постепенно сошла на нет. Россия и Канада - два крупнейших по территории государства современного мира. К тому же соседи - хотя наша «общая граница» представляет собой даже не линию, а просто географическую точку - Северный полюс, где сходятся условные границы арктических «полярных секторов» наших стран. Очень сходны не только природа и климат, но и богатейшие природные ресурсы России и Канады, как сходны и трудности освоения этих природных богатств, большинство которых сосредоточено в северных, самых труднодоступных районах наших стран. Во многом похожи и политические проблемы: обе страны - федеративные государства с усиливающимися центробежными тенденциями. Канадские провинции (а каждая имеет свой парламент, правительство, собственные законы), как и многие российские регионы, стремятся к большей самостоятельности от федерального центра и уже сейчас имеют намного больше прав, чем, например, штаты в США. В Канаде, где, как и в России, проживают около сотни различных национально-этнических групп, обостряются проблемы территориальной автономии коренных народов - индейцев и инуитов-эскимосов (совсем недавно образована новая, инуитская территория на Севере Канады - Нуна-вут), периодически усиливаются центробежные тенденции во франкоязычной провинции Квебек и даже в западных англоязычных провинциях. И проблемы преодоления национально-этнических конфликтов и сохранения целостности и стабильности федеративного государства волнуют канадцев не меньше, чем россиян.
Место и функции сферы страхования в развитой рыночной экономике
Страхование - один из важнейших элементов общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы. В рыночной экономике страхование играет важную роль, так как его основной задачей является восстановление имущественных интересов граждан в результате различных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать убытки, но и обладает возможностями аккумулировать и инвестировать капитал, что в условиях кризиса нашей экономики имеет огромнейшее значение. Кроме того, страхование является своего рода гарантом для всех хозяйствующих субъектов, принимающих решения в условиях неопределенности. Интерес к страхованию в наше время достаточно высок, о чем свидетельствует достаточно большое количество публикаций по данной проблематике. Из них следует выделить работы В.К. Райхера, К.Г. Воблого, Д. Бланда, В.В. Рудницкого, В.В. Шахова, Л.И. Рейтмана, А.Н. Зубец, В.И. Бойкова, Т.Е. Гварлиашг, А.А. Гвозденко.2 Страхование как часть современной рыночной экономики прошло долгий путь развития и обладает рядом важных функции. Трудовая деятельность, как известно, является одной из важнейших составляющих человеческого бытия. Путем производства или обмена человек стремится к получению разнообразного количества благ, способных удовлетворить самый широкий спектр его потребностей. Много факторов определяют человеческую жизнедеятельность: природные, географические, экономические, социальные, политические. Их сочетание приносит далеко не всегда и не везде одинаковые результаты. Опыт всего человечества вообще и различных поколений людей в частности учит, что неблагоприятные сочетания в общем-то известных факторов необходимо не только учитывать, но и ожидать. Чтобы неприятности не изменяли течение жизни человека кардинально, люди стали страховаться от них. Так появилось страхование - способ защиты имущественных интересов отдельных людей, семей, трудовых коллективов при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Первые упоминания о страховании относятся к глубокой древности. Так, в кодексе законов вавилонского царя Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) содержались сведения о том, что купцы в торговых караванах заключали между собой договоры о возмещении ущерба и взаимном распределении убытков на случай грабежа или кражи товара.1 Аналогичные договоры заключались в области торгового мореплавания не только в странах Персидского залива и Финикии, но и в Древней Греции. Во всех этих случаях имеет место одна и та же цель - обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового или путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном этапе еще не существовало регулярно вносимых в общую кассу страховых платежей. Более того, организация страхового фонда выражалась в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в кассу после наступления страхового события В дальнейшем страхование приобрело более совершенную форму. Оно стало строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При поступлении в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За счет собираемых средств производились похороны в случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае болезни, увечья и др. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко распространено среди ремесленных и других профессиональных коллегий, военных и даже религиозных организациях. Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым, так как своим возникновением оно неразрывно связано с образованием в Х-ХН вв. в ряде стран (Англия, Германия, Дания) гильдий и цехов, объединявших в основном по профессиональному признаку. Вначале взаимопомощь закреплялась в уставах гильдий и цехов в самой общей форме, без определения размеров пособий и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между членами. Постепенно организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные формы, страхование становится на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых выплат. Учитывая, что занятие торговлей в средние века было сопряжено с дальними морскими и сухопутными путешествиями и с большой степенью опасности, гильдийское взаимное страхование предусматривало разнообразные страховые случаи, относящиеся как к личности, так и к имуществу членов гильдии, разделяя уже в ту далекую пору страхование на личное и имущественное. В цехах, учитывая, что занятие различными ремеслами предполагало оседлую жизнь, взаимное страхование было направлено преимущественно на случаи, непосредственно затрагивающие личность членов цеха, такие как смерть, болезнь и т.д.
Процесс формирования сферы страхования Канады и эволюция финансовой системы страны
История страхования - это в определенном контексте история развития всего западного общества в целом. По мере перехода от сельского хозяйства к индустриальному росту стало ясно, что капитал и деньги, направленные на получение прибылей, станут объектами риска. Страхование позволило свести эти риски к минимуму. Первые торговцы в Италии и Англии, финансировавшие морские экспедиции за шелком и пряностями, отлично представляли себе те опасности, с которыми могли столкнуться их корабли. Пираты, редкая навигация, штормы представляли собой угрозу их финансовым вложениям и для защиты от этих опасностей были созданы первые общества морского страхования. Одним из таких обществ стал так называемый Морской Кодекс Амальфи, основанный купцами итальянского порта Амальфи1. Принципы этого общества, когда каждый его участник, потерявший судно, получал денежную компенсацию от всех входящих в общество купцов, были распространены на всем бассейне Средиземного моря и действовали в течение 500 лет. В XVI веке усиление торговой и военной экспансии Англии привело к тому, что система страхования была пересмотрена в сторону ее усложнения. Морское страхование являлось одним из его основных видов, и в то же время возникает еще один вид страхования -страхование от огня. В 1667 году по инициативе короля Карла II доктор Николас Барбон открывает в Лондоне страховую контору, занимающуюся страхованием от огня. Данный вид страхования стал довольно популярен и к началу XIX века страховые конторы появились в Шотландии, Германии, США и к 1804 году - в Канаде. История страховой отрасли Канады тесным образом связана с процессом становления финансовой сферы страны, который берет свое начало в XIX веке, когда в стране стали возникать первые акционерные коммерческие банки. Испытывая на себе английское и особенно сильное американское влияние, финансовая система страны постепенно приобрела уникальные черты - высокую степень концентрации капитала, достаточно жесткое разделение финансовых институтов на четыре вида (коммерческие банки, трастовые и ипотечные компании, инвестиционные дилеры, страховые компании) и существенную роль международных операций. В современных условиях эти черты становятся менее ярко выраженными, а о некоторых можно говорить лишь частично. Тем не менее, они на протяжении многих лет определяли пути развития канадских финансовых институтов, до сих пор находят свое отражение в их организационной структуре и по-прежнему учитываются при разработке стратегии развития. Американский капитал сыграл важную роль в развитии канадской экономики. Причины внедрения капиталов из США в канадскую экономику лежали в потребностях быстрорастущей монополистической экономики Соединенных Штатов в промышленном сырье и рынках сбыта. Притоку американских инвестиций в Канаду способствовал, кроме того, целый комплекс факторов. Прежде всего, американские промышленные корпорации к началу века уже обладали мощным производственным и финансовым потенциалом, позволяющим вести операции и за пределами страны. Географическая близость основных промышленных районов США и Канады была другим условием, содействовавшим действительно массовому проникновению американских капиталов в Канаду. Важную роль сыграла и политика канадского государства по привлечению в страну иностранных капиталов, с помощью которых правительство пыталось решить проблему освоения богатых природных ресурсов, увеличения занятости и покрытия дефицита платежного баланса, образовывавшегося с падением роли Великобритании в качестве кредитора Канады. Американские промышленные компании на территории Канады привлекали протекционистские тарифы, системы субсидии и дотаций, а также специфические антикартельные законы, позволявшие американским компаниям в Канаде входить в картельные соглашения с европейскими производителями, в то время как подобная практика исключалась в отношении материнских фирм на территории США. Отсутствие в Канаде вплоть до 1917 г. налога на прибыли корпораций также служило стимулом к расширению деятельности канадских филиалов американских фирм. Резко возросший на рубеже XX века поток американских промышленных инвестиций нес с собой значительный предпринимательский опыт. И уже в первой половине 20-х годов США по объему инвестиций обошли традиционного вкладчика капитала в Канаде - Великобританию1. С 1900 по 1926 гг. доля Англии в совокупном объеме иностранных инвестиций упала с 85 до 44 %, а доля США возросла с 14 до 53 %. В этот же период, относящийся к первой четверти XX века, канадская буржуазия смогла несколько ускорить развитие национальной промышленности. К этому времени, так же как и в Соединенных Штатах второй половины XIX в., крупнейшие капиталы были накоплены в торговле сырьевыми товарами и в непосредственно связанном с нею железнодорожном строительстве. Ведущую роль в экономике страны играл американский капитал. Он контролировал 30 % капитала в обрабатывающей (иностранный в целом - 35 %) и 32 % - в горнодобывающей и металлургической промышленности (весь иностранный контроль - 38 %). Всего же под американским контролем находилось 15 % капитала нефинансовых отраслей канадской экономики (17 % - под иностранным контролем в целом).
Сфера страхования в России: состояние и проблемы развития
Страховой бизнес является важной и неотъемлемой частью рыночной экономики как на национальном, так и на мирохозяйственном (глобальном) уровнях. Он получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике. (См. Приложение 3)
Однако развитие страхового рынка в течение данного десятилетия не было простым. Часто под видом страховых услуг проводились операции, не имеющие ничего общего со страхованием. Так, в 1992-1995 гг. страховые компании выжили и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к оказанию услуг по легальной оптимизации налоговых и иных обязательных платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). Под видом страхования через страховые компании проводилась выплата заработной платы, что позволяло предприятиям экономить до 40% средств. В 1993 г. почти 10% страховых премий приходилось на страхование ответственности заемщика за непогашение кредита - страхование, которое позволяло получать значительные средства под сомнительные и надлежащим образом не обеспеченные коммерческие сделки. Значительное изменение структуры страховых премий произошло в 1996 г., когда доля возвратного страхования заметно снизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиваться из-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимость произведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаяся ситуация вынуждала страховщиков расширить свое участие в программах обязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем объеме поступления страховых платежей превысила 40%.
Реально некоторое улучшение конъюнктуры отечественного страхового рынка произошло в 1997 г., когда предприятиям разрешили включать в издержки суммы страховых премий по некоторым видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1% выручки.
Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования. Отсюда не случайно, что сегодня только около 10% хозяйствующих субъектов России застрахованы, хотя, по данным МЧС РФ, только в 1996 г. ущерб в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. (неденоминированных). В том же году произошла 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб. (неденоминированных).
Современную ситуацию страхового рынка России можно оценить с помощью определенных показателей, отражающих его состояние. Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Если на начало 1998 г. в государственном реестре было зарегистрировано 2334 страховые компании и страховых брокеров, то в 2003 г., по данным Министерства финансов Российской Федерации, в государственном реестре страховщиков было зарегистрировано 1408 отечественных страховых компаний.
Critical Illness Insurance - страхование на случай обнаружения серьезных заболеваний, представляющих угрозу жизни (рак, инфаркт, инсульт, паралич, отказ почек, сильные ожоги, потери конечностей, слепота, глухота и т.д.) и потому требующих незамедлительных мер (пересадка органов, кардиооперации и т.п.). По этой страховке человек получает на 31-й день болезни всю сумму страховки, не облагаемую налогом. Деньги получает сам застраховавшийся. В Канаде перечень заболеваний, в случае обнаружения которых заключаются страховые договора, включает до 20 болезней. Этот перечень постоянно пополняется, и новые заболевания включаются в уже существующие страховые контракты без дополнительных условий. Необходимо иметь ввиду, что традиционные виды страхования в Канаде не являются всеобъемлющими.
Life Insurance - страхование жизни
Если Вы хотите оставить детям или внукам материальные ценности в наследство, то имейте в виду: без налогов они получат только ваше основное жилье и выплаты по страхованию жизни. Деньги на счету в банке или инвестиции в брокерских компаниях будут облагаться налогом как доход наследников. Страховки жизни бывают разных видов: временные и постоянные, инвестиционные и с коэффициентом инфляции, групповые, семейные и бизнес страховки. Каждый вид выполняет важные функции, снижая при этом финансовые риски клиентов. Владелец полиса "инвестиционной страховки" имеет возможность сочетать инвестиции со своим страховым полисом. В качестве инвестиций разрешаются индекс фонды. Владелец полиса и его финансовый советник имеют возможность бесплатно перекладывать деньги из одних индекс фондов в другие. Рост инвестиций внутри полиса не облагается налогом. Такой полис может использоваться в качестве залога при получении ссуды в банке. Он может служить финансовым инструментом для снижения налогов. Программы по страхованию жизни бывают:
· индивидуальными, заключёнными со страховыми компаниями напрямую (Life Insurance);
· корпоративными (групповыми), заключёнными организацией со страховыми компаниями для своих сотрудников (Group Insurance);
· страхование от несчастного случая со смертельным исходом. Страховая сумма выплачивается родственникам только в результате несчастного случая (Accidental Life Insurance).
Все индивидуальные страховые программы можно разделить на два вида - временные и постоянные. Временные страховки оплачиваются за 1 месяц вперёд. Преимущество этого вида страхования в том, что за небольшие деньги можно иметь большую сумму покрытия. Недостаток в этой программе тот, что стоимость в этой страховой программе меняется со временем и длится эта страховка до определённого возраста. Обычно до 75 лет. В некоторых компаниях до 85 лет. Постоянная страховая программа - это страховка на длительный срок. Стоимость её выше, чем временной, но она не меняется со временем. Сама страховка не имеет ограничения по возрасту. Как долго я живу, так долго длится страховка. То есть, сумма страховки будет выплачена в будущем всегда, т.к. для условия выплаты по индивидуальной страховке нет разделения по причинам смерти. Если смерть наступила - сумма выплачивается.
Страховая компания получает деньги, инвестирует их и часть прибыли, в виде дивидендов, кладет на счет внутри страхового контракта, т.е. с каждым годом накопления внутри страховки растут. Для удобства можно назвать этот фонд резервом. Т.к. это дивиденды, то в первые годы накопительный фонд небольшой. С годами накопления сильно возрастают в размере, т. к. интерес внутри страховки не облагается налогом. В любой момент, когда человек хочет расторгнуть страховку, он забирает весь резерв в полном объёме.
Существует другой вариант постоянных страховок. Называются они универсальными. Универсальная страховка - это такая же постоянная страховка, которая не имеет ограничения по возрасту и в которой присутствуют накопления. В универсальной страховке никаких дивидендов нет. Здесь работает принцип "BUY TERM INVEST DIFFERENCE" (покупай временную страховку, инвестируй разницу). Часть денег из ежемесячных выплат уходит на оплату страховки (страхового риска), а оставшаяся часть идет непосредственно в резерв. Наши деньги в резерве работают на рынке и приносят проценты каждый день, которые не облагаются налогом.
В универсальной страховке чётко выделена стоимость страхового риска для компании, которая является обычной временной страховкой. От того, какую временную страховку взяли за основу в универсальном В постоянной страховке резерв присутствует практически всегда. Он помогает в ситуации, когда нет возможности платить за страховку или нет желания. Резерв включается в оплату и деньги берутся из резерва, пока там есть накопления. В ситуации с отъездом и болезнью постоянная страховка не разорвётся. А вот другая ситуация: человек уходит с работы и у него получается перерыв в 4 месяца, пока не найдётся другая работа. Можно позвонить в страховую компанию и приостановить выплаты на время. Вот в этом и проявляется универсальность в постоянных и универсальных страховках.
Medical Insurance - временная медицинская страховка
Медицинская страховая программа, которую делают для гостей и для новых иммигрантов на первые 3 месяца пребывания в стране. Эта программа оплачивает все затраты на лечение человека, который находится в Канаде и не имеет бесплатной государственной страховки (OHIP - Health Insurance Program). Главное в медицинской страховке - выбрать сумму покрытия, которая варьируется от 5 до 100 тысяч долларов. Если человеку не понадобится обращаться в госпиталь, то даже минимальной суммы в 5 тысяч долларов будет достаточно. Посещение врача-терапевта может обойтись в 40-70 долларов. Лекарства стоят меньше сотни долларов. Анализы и диагностические тесты тоже не очень дорогие. Но если придется обратиться в госпиталь, то начнутся более значительные траты. Например: сутки пребывания в госпитале будут обходиться примерно $1200. Для гостей, не имеющих статуса, те же самые сутки обойдутся в $2000. Операции с разрезанием (полостные) начинаются с $17000. Вызов скорой помощи и несколько часов проведенных в госпитале в очереди могут стоить $400-500.
Если человек заболевает и ему требуется обратиться к врачу, то все затраты по приёму, обследованию, лекарствам заболевший должен оплатить сам. После того как человек выздоровеет, он должен подписать claim form у врача, приложить чеки, подтверждающие финансовые траты, и отправить эту информацию в компанию, которая возместит всю сумму за минусом 50 долларов (deductible) - наше участие. Необходимо не забыть позвонить в компанию в течение 24-х часов после заболевания или посещения врача. Если человек попадает в госпиталь, там будут другие траты, поэтому уже госпиталь будет решать вопрос с оплатой - напрямую со страховой компанией.
Mortgage insurance - страховка при покупке недвижимости
При покупке недвижимости существуют 2 вида страхования mortgage:
Страхование mortgage при маленьком down payment - первоначальном взносе;
Индивидуальное страхование mortgage в банке, предложенное в момент подписания контракта о взятии денег в долг.
Disability Insurance
Disability Insurance - страхование нетрудоспособности, наступившей в результате болезни или несчастного случая.
Travel Insurance
Travel Insurance - медицинская страховка, возмещающая все затраты на лечение, возникшие во время деловой или туристической поездки, поездки за границу.
Personal Health Insurance
Personal health insurance - правительственная программа OHIP (бесплатное медицинское страхование) покрывает, к сожалению, не все затраты на лечение. Вызов скорой помощи, лечение и протезирование зубов, оплата лекарств и некоторых специалистов, посещение глазного врача чаще 1-го раза в год (для взрослых) и многое другое ложится финансовым бременем на семью в случае необходимости получения таких медицинских услуг. Это замечательно, что на работе нам предоставляют бенефиты, которые позволяют оплатить большую часть затрат, связанных с таким медицинским сервисом. Но, к сожалению, не все имеют на работе бенефиты. Кто-то просто работает на себя, кто-то открыл свой бизнес или имеет контракт сегодня. Такие люди не имеют бенефитов и если они хотят, то могут их приобрести за свой счёт. Государство разрешает тем, кто имеет свой бизнес или работает по контракту, относить затраты на оплату медицинской страховки к расходам, снижающим сумму дохода, облагаемого налогом. Расходы на страхование здоровья работников, выплаченные работодателем, не облагаются налогом. Обязательно проконсультируйтесь о налоговых льготах у своего бухгалтера. Внутри индивидуальной медицинской страховки (Health Insurance) существует 3 варианта покрытия: BASIC, STANDART, ENHANCED (простой, стандартный и расширенный планы). Условия различные и цена, соответственно, разная.
Если взять стандартный план и привести стоимость страховки по возрастным группам, получится следующее:
* если ребёнок учится, то до 25 лет