Почему нужно обязательно страховать свои вклады? Страхование жизни в бинбанке

Банкам это выгодно. До 80% средств клиентов, поступивших в оплату полисов, может быть размещено на депозит в самом банке. Банк по факту получает пассивы, за которые не платит взносы в Фонд страхования вкладов. Практика широко распространена, особенно в случае долгосрочных партнерских отношений между банком и страховой компанией.

Неудивительно, что за последние год-два на рынок вышли кэптивные страховщики почти всех крупнейших российских банков.

Привлекает банки и комиссионный доход от продажи полисов. Если в 2015 г. комиссия банка при продаже трехлетних полисов составляла 5–7% от взносов, то сейчас по продуктам на 3, 5 и 7 лет достигает 11–15%. Комиссия для банков складывается из сверхприбыли при формировании резерва, которое, как и выбор инструментов, лежит на страховщиках. Ставки по инструментам с фиксированной доходностью зависят от надежности эмитента: чем ниже его надежность, тем выше доходность по инструменту. Сегодня инвестиции некоторых страховщиков в некачественные активы стали ключевым риском для отрасли.

Высокие комиссии побуждают банки наращивать продажи полисов, зачастую некорректно представляя продукт и утаивая риски. Проданный таким образом полис нередко обманывает ожидания клиента, и впоследствии страховщик слышит: «Мне обещали гарантированную доходность выше ставки депозитов, а через 3-5 лет выяснилось, что деньги пролежали впустую, потому что рынок рухнул».

С 2015 по 2017 г. благодаря банкам доступность продукта выросла. Минимальные чеки программ ИСЖ снизились с 300 000 до 50 000–100 000 руб., и это позволило банкам охватить массовый, мало осведомленный об инвестиционных продуктах контингент. Это не могло не сказаться на репутации рынка и качестве клиентских портфелей страховщиков.

Чего боится регулятор

Неудивительно, что Банк России в этих условиях готовится к наплыву жалоб клиентов, разочарованных результатами инвестиционного страхования. Агрессивные продажи ИСЖ через банки, по данным агентства RAEX («Эксперт РА»), обусловили ряд дополнительных рисков для рынка. Среди них отсутствие информации о доходности по полисам ИСЖ, недостаточное понимание клиентом продукта при покупке, а также вероятные изменения в регулировании этого сегмента – все это может существенно изменить динамику развития страхования жизни и всего рынка уже в 2018 г.

Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.

Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика. Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.

Раскрытие информации стандартизируют. В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов. ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.

Есть планы по раскрытию размера банковских комиссий. Регулятор в курсе, кто какую комиссию платит, но в клиентском договоре эта информация не фигурирует, она «вшита» в условия размещения резервов.

С видом на будущее

Трансформация может занять до двух лет. А до тех пор остается надеяться, что волна выходящих в ближайший год с рынка клиентов не помешает его дальнейшему развитию.

Дело в том, что итоговая доходность полисов, проданных до 2015 г. и истекающих в этом году, по нашим оценкам, будет равняться нулю или незначительно опережать темпы инфляции, но не достигнет доходности банковских депозитов. Четыре-пять лет назад базовыми активами в программах ИСЖ в основном были цена на золото и индекс РТС, которые за это время заметно снизились.

Клиенты, чьи ожидания не оправдаются, скорее всего выберут иные, более консервативные, стратегии и инструменты для вложения оставшихся в результате страхового инвестирования средств.

Увереннее могут себя чувствовать инвесторы, которые приобрели полисы ИСЖ после 2015 г. Начиная с 2014 г. страховщики стали постепенно менять и стратегии инвестирования, и инструменты. Сейчас они перешли от прямой покупки базовых активов на опцион – производную ценную бумагу, которая позволяет учитывать разницу между начальной стоимостью актива и его ценой на момент дожития страхователя. Условия опциона привязаны только к дате окончания полиса, разнице между ценой покупки и продажи инвестиционных инструментов, переоценке валют. Например, трехлетние полисы, приобретенные после 2015 г., по которым сейчас подходит срок выплат, обеспечивают доходность до 10%.

Удовлетворенность клиентов полученным доходом станет ключевым фактором, который определит будущее ИСЖ. Расширение продуктовых линеек, разработка новых инвестиционных стратегий и дистанционных сервисов для клиентов как при приобретении программы, так и при постпродажном обслуживании, инициативы регулятора по повышению прозрачности этого вида страхования – все это должно послужить тому, что в перспективе итоговые доходности ИСЖ станут привлекательнее вкладов и положительно скажутся на дальнейшем развитии динамике сегмента. Тогда высокие темпы роста страхования жизни могут сохраниться в ближайшие годы.

Потенциал у рынка огромный. В России доля премии по страхованию жизни в общих сборах страхового рынка составляет 12,7%, тогда как в Западной Европе – 60,5%, Центральной и Восточной Европе – 28,9%, на развивающихся рынках – 52,3%. Доля «жизни» в ВВП России составляет лишь 0,161%, а в мире – 3,47%.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Придя в банк открыть вклад, Вы можете уйти с договором инвестиционного страхования жизни и при этом ничего не подозревая. В лучшем случае вы это обнаружите дома, в худшем, по истечению 1-2 месяца или при закрытии «вклада».

И сказать, что Вас обманут, да нет, не обманут, просто не все скажут. Вот как мы открываем вклады (я не исключение)?

Приходим в банк, говорим, что хотим открыть вклад на такую-то сумму. Это еще хорошо если вы заранее позаботились и самостоятельно подобрали вид вклада. Большинство же, подбор вклада отдают на откуп менеджеру, который вас обслуживает.

Он вам рассказывает какие сейчас есть виды вкладов и какие по ним действуют процентные ставки. Вот здесь-то и происходит «магия». В итоге менеджер рассказывает не про вклад, а про страхование жизни. Вам нравятся условия, вы утвердительно киваете головой, «вот-вот под эту ставку оформляйте» — говорите вы. Менеджер весьма охотно повинуется вашему указанию и оформляет договор.

Готовый договор менеджер вам подает на подпись, говорит: «распишитесь здесь и здесь, где галочки» и для пущей важности показывает вам пункты «вот ваша ставка 11%» «вот срок договора»… И все вроде верно и с легкой душой вы ставите подписи, получаете экземпляр договора на руки и спешите по своим делам.

И только потом обнаруживаете, что у Вас на руках не договор банковского вклада, а страховка жизни.

Страхование жизни стало в России самым быстрорастущим сегментом страхового рынка и прежде всего, за счет активных продаж через банки полисов, так называемого, инвестиционного страхования.

Чем так привлекателен этот продукт для россиян и что скрывает красивое название? Что же это за договор инвестиционного страхования жизни, который массово предлагают вкладчикам в банке по всей стране?

Страховые компании действительно вкладывают полученные деньги в различные финансовые инструменты, что позволяет, при хорошей конъюнктуре рынка, получить на них дополнительный доход.

Самый главный риск - это неполучение инвестиционного дохода . К примеру, вы внесли 100 рублей, вы и получите 100 рублей, если ваш базовый актив не ушел «вниз» или остался в том же значении.

Вы можете также получить отрицательную доходность, т. е. получить убыток. Но платой за это будет срочность (не менее 3 лет), досрочное расторжение будет проходить с наличием выкупных сумм.

Выкупная сумма — это когда при досрочном расторжении договора, вам возвратят ваши деньги не все 100%, а например, 98%. Вот эти 2% и будет выкупная сумма.

Вы заключили договор на 3 года, на 100 000 рублей, по истечению 2 лет решили расторгнуть договор (досрочно). В результате на руки вы получите 98 000 рублей и скорее всего лишитесь всех процентов по договору.

Но есть и более существенный риск. Если страховщик обанкротится, взыскивать деньги придется по суду в порядке общей очереди кредиторов, т. к. вложения в страховые компании не гарантируются системой страхования банковских вкладов.

Впрочем, есть и хорошая новость. От купленной по ошибке страховки можно отказаться в течении 14 дней. Вы вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении такого договора и вам деньги должны будут вернуть в полном объеме. Необходимо не только отдать в страховую компанию заявление, но и получить копию, подписанную менеджером с отметкой о принятии данного заявления.

Если вы считаете, что банковский клерк ввел вас в заблуждение продав страховку вместо депозита, жаловаться нужно в Банк России, который регулирует деятельность банков и страховых компаний, а также в Роспотребнадзор, который занимается защитой прав потребителей.

Ведомства проведут проверку и простимулируют организации быть с клиентами предельно честными.

При заключении договора банковского депозита нужно быть очень внимательным, не соблазняться предложением более высокой доходности. Они могут содержать подводные камни. Средняя ставка по вкладам сегодня около 8% годовых. Ну и как не банально это звучит — читать, что же именно Вы подписываете, хотя бы первые строчки.
И тогда сразу станет ясно, что это — договор банковского вклада или договор страхования.

Размещение средств во вкладах с ИСЖ или НСЖ – одно из направлений банковской деятельности, не получившее широкую популярность у клиентской аудитории. Количество таких предложений на рынке невелико. Особенности продуктов: повышенная процентная ставка по депозиту, возможность получения дополнительного дохода и страховая защита вкладчика.

Что такое ИСЖ и НСЖ

В отличие от классического рискового страхования, когда страховая премия вносится однократно при заключении договора, при ИСЖ и НСЖ эта процедура может растягиваться по времени.

– это страховой продукт, выполняющий две функции. Первая (она же основная) – страхование жизни клиента, вторая – вложение части средств в облигации, акции, драгоценные металлы и другие финансовые активы. Вторая составляющая ИСЖ предназначена для получения дохода за счёт изменения цены выбранного финансового инструмента во времени. Страховые случаи по договору ИСЖ – окончание срока действия и смерть страхователя.

Страховая сумма по договору ИСЖ равна уплаченному страховому взносу (гарантированная часть) плюс полученный инвестиционный доход. Сроки страхования устанавливаются, как правило, от 3-х лет. Страховой взнос оплачивается единоразово либо частями в течение срока ИСЖ.

Доход от ИСЖ не гарантируется, поскольку инвестиционная стратегия может не сработать. При неблагоприятной рыночной динамике страхователь в итоге получит только гарантированную часть.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это продукт, в котором страхование жизни дополняется программой накопления денег. Срок действия полиса устанавливается в большинстве случаев от 5 лет. В течение определённого времени страхователь с установленной договором периодичностью уплачивает взносы. Компания страхует жизнь и здоровье клиента, сохраняет и приумножает внесённые средства.

При НСЖ взносы, как и при ИСЖ, делятся на две части. Страховая часть аналогична той, которая имеет место при ИСЖ, а накопительная формируется на основе консервативных (малорисковых и малоприбыльных) инвестиций.

Плюсы и минусы вкладов со страхованием жизни

Вклад с ИСЖ или НСЖ – комплексный продукт, который соединяет в себе функционал банковского и страхования жизни (не путать со страхованием вложений!). При оформление такой программы деньги клиента направляются во вклад и на страховые взносы.

В результате клиент получает доход в виде процентов, гарантированной и негарантированной (инвестиционной) частей страховой программы. А при наступлении страхового случая – ещё и возмещение ущерба.

Продукт ориентирован на клиентов среднего класса, обладающих определёнными знаниями в области инвестирования и страхования. Их приоритет – не сиюминутная выгода по типу «урвать и убежать», а долгосрочные вложения, забота о своём будущем и будущем близких.

Вклады с ИСЖ и НСЖ получили широкое распространение на Западе.

К основным достоинствам вкладов с ИСЖ и НСЖ относятся:

Повышенные процентные ставки.
Финансовая защита при возникновении неблагоприятных ситуаций.
Возможность назначить выгодоприобретателя. При этом страховая выплата не включается в состав наследства и производится в сроки, установленные договором страхования (как правило, 30 дней, то есть не нужно ждать полгода для вступления в права наследования).
Налоговый вычет в размере 13% от суммы страхового взноса (налоговая база уменьшается максимум на 120 тыс. руб.).
Отсутствие необходимости уплаты налогов по страховой выплате.
На вложения в ИСЖ и НСЖ не может быть наложен арест или взыскание, их нельзя делить при разводе.

Среди недостатков таких вкладов отметим:

Отсутствие возможности пополнения депозитного счёта.
Отсутствие гарантированного дохода по ИСЖ или НСЖ.
Длительные сроки страхования.
Отсутствие возможности возврата всех уплаченных страховых взносов при досрочном расторжении договора страхования.
Отсутствие гарантий выплат в случаях отзыва лицензии или банкротства страховщика.

Условия вкладов

Рассмотрим ключевые характеристики вкладов с ИСЖ и НСЖ на примере нескольких предложений по состоянию на май 2018 года.

таблица скроллится вправо

Характеристика	Локобанк, с ИСЖ	Абсолют Банк, с ИСЖ	Бинбанк, с НСЖ
Сумма вклада	от 100 тыс. до 2 млн руб.	от 30 тыс. до 10 млн руб.	от 50 тыс. руб.
Проценты по вкладу		7,9-8,3% в зависимости от суммы и срока
Начисление и выплата процентов	ежемесячно	ежемесячно либо в конце срока с капитализацией	в конце срока без капитализации
Срок вклада		181, 367 дней
Пополнение
Размер взноса в страховую программу	не менее 100% суммы вклада	не менее 50% суммы вклада	не менее 50 тыс. руб., не менее 16,7% суммы вклада
Срок действия договора страхования		3 или 5 лет

Из приведённой таблицы видно, что процентные ставки по вкладам с ИСЖ и НСЖ превышают значение ключевой ставки ЦБ РФ (7,25% по состоянию на май 2018 года), и находятся на максимальных рыночных уровнях.

Особенности оформления вкладов с ИСЖ и НСЖ

Вклад с ИСЖ (НСЖ) открывается только после заключения договора страхования и внесения страхового взноса. Полис можно оформить в банке по принципу «одного окна» либо при посещении офиса страховой компании. Как правило, финучреждение оформляет такие вклады в партнёрстве с определённым кругом страховщиков, и клиенты не могут выходить за его пределы.

Поскольку вклад с ИСЖ (НСЖ) представляет собой комплексный продукт из двух составляющих, то условия начисления и выплаты процентов по вкладу зависят от исполнения клиентом своих обязательств по договору страхования. В случае расторжения последнего по инициативе клиента в течение срока действия вклада процентная ставка будет снижена до уровня, оговорённого в договоре вклада.

Лучшие материалы

Сейфовая ячейка или банковский вклад
В статье расскажем об особенностях аренды сейфовых ячеек, чем эта услуга отличается от банковского вклада и в каком случае какой сервис стоит выбрать
Лучшие вклады 2019
Срочные вклады
В 90-е годы граждане РФ столкнулись с обесцениванием советских вкладов, когда деньги стали стоить в разы ниже. Такие клиенты (или наследники) могут получить компенсацию за потерянные средства. Разберёмся, на какие суммы рассчитывать и как их получить.
Лучшие вклады для миллионеров
Деньги любят бережное обращение, а большие деньги особенно. Для состоятельных вкладчиков выбор банка – дело непростое. О том, как и где миллионерам открыть вклады на выгодных условиях, расскажем в этой статье.
Средства на счетах компаний малого бизнеса будут застрахованы
Компании малого предпринимательства размещают денежные средства на расчётных счетах и банковских депозитах. Если финучреждение «лопается», такая категория клиентов рискует потерять деньги. С 2019 года ситуация изменится, поскольку средства компаний малого бизнеса будут включены в систему страхования вкладов, о чём и расскажем в этой статье.
Зажали. Что делать, если банк не возвращает вклад вовремя
Ежегодно вкладчики сталкиваются с неприятной и неожиданной ситуацией – банки различными способами оттягивают выдачу клиентам средств с депозитов. Выясним, почему так происходит и что предпринять для возврата денег.
Завещательное распоряжение по вкладу
Деньги на счетах кредитных организаций входят в наследственную массу. Составлять в отношении них завещание не обязательно – достаточно оформить распоряжение по вкладу. Этот способ не требует участия нотариуса и лишних затрат. Разберемся, как оформить такое распоряжение.

Актуальные новости

Аналитика
Сбербанк: в России растёт киберпреступность
По данным Сбербанка, за последние 6 лет количество киберпреступлений в России выросло в 10 раз. Злоумышленники активно интересуются конфиденциальной информацией граждан и юрлиц, в особенности – финансовой. Это негативно отражается на отечественной кредитно-финансовой отрасли. Зампредседателя правления Сбербанка С. Кузнецов
20 фев 2019
Новый продукт
Энергобанк представил депозитный сервис «Золотые моменты»
В честь своего 30-летия Энергобанк представил новый депозитный сервис с повышенной доходностью. Максимальная ставка в рамках программы «Золотые моменты» составляет 6,75% годовых, минимальная сумма к размещению – 10 тысяч рублей.Вклад «Золотые моменты» разрешено пополнять. Депозит оформляется на полгода или год в отделениях Энергобанка
19 фев 2019
Новый продукт
Запсибкомбанк выдаёт ипотеку по 2-м документам
Запсибкомбанк представил два новых сервиса покупки жилья в кредит.В рамках программы «Ипотека по 2-м документам» заёмщики могут внести крупный первоначальный взнос и получить средства на улучшение жилищных условий в упрощённом порядке. Для оформления займа понадобится только общегражданский паспорт и справка о доходах по форме
15 фев 2019
Есть чем гордиться
«Бизнес-Википедия» ВТБ признана «Проектом года»
Специалисты площадки Global CIO (профессиональное сообщество IT-директоров Российской Федерации) признало «Бизнес-Википедию» банка ВТБ проектом года в сфере создания информационных систем управления корпоративным контентом.Внутренняя IT-платформа управления потоком бизнес-информации ВТБ достаточно масштабна, сложна, важна и полезна
06 фев 2019
Адресная книга
Промсвязьбанк открыл допофис в Чите
Чита, Ленинградская, 36 – адрес нового представительства Промсвязьбанка в столице Забайкальского края. Это уже второй офис кредитно-финансового учреждения в городе (первый появился 14 лет назад). В настоящее время в Чите также имеется ещё порядка 50 банкоматов Промсвязьбанка.Развитие офисной сети – часть стратегии ПСБ: банк становится
06 фев 2019
Кто лучше
АКРА: Чайна Констракшн Банк обладает высоким уровнем надёжности
Агентство АКРА присвоило Чайна Констракшн Банку рейтинг надёжности уровня «AAA». Рейтинговая оценка присвоена впервые. По мнению аналитиков, банк обладает высокой надёжностью и кредитоспособностью.Специалисты уверены, что в случае необходимости основной акционер кредитно-финансовой структуры (китайский China Construction Bank) окажет
01 фев 2019

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей . Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года . Клиент вправе решать - вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ - это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования - это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования - это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков - смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части : инвестиционную и гарантированную . Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, - например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда , увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную , часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей . Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией .

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях :

Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части - одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций , установленных компанией.
Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет . В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные . Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

дожитие до истечения срока действия договора;
смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
получение травм, увечий, потеря дееспособности.

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
прочие случаи, отмеченные в договоре.

Суммы

В соответствии с условиями страхового договора сумма выплат может быть разной:

до 300% от общей страховой суммы с выплатой инвестиционного дохода - если застрахованное лицо погибло в результате несчастного случая;
от 100% от общей страховой суммы и инвестиционных доход - если человек умер естественной смертью;
выплаты по причине нанесения вреда здоровью определяются отдельно для каждого случая и рассчитываются прямо пропорционально внесенной на счет сумме.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса .

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

образец договора;
правила страхования;
полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании , а также реквизиты , по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
застрахованное лицо умирает естественной смертью;
застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
здоровью застрахованного лица причиняется вред.

Наступил страховой случай: что делать?

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию , оформлявшую полис, подкрепив его такими документами :

справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
заявлением, написанным по установленному образцу;
полисом;
оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку , после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний .

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом ». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно . Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса - от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор ». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте . Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно . Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

СОГАЗ

Программа «Индекс доверия » от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита ». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования .

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс ». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис , конечно.

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет . Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды. Налоговые вычеты для участников программ составляют 13% . Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.

Единственное, о чем вам следует знать, - инвестиционные полисы не участвуют в . Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери . Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель - только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования - открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов .

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий :

Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
Довериться специалистам страховой компании.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, - коэффициент участия , который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств . Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно , ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета . Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья « ». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами .
Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом .
Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно .
Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность .

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки :

Итоги статьи

Все «за» и «против» ИСЖ перед вами. Решать - вкладывать свои сбережения в страховую отрасль или нет - только вам. Лично я больше склоняюсь к варианту сбережения и аккумуляции средств на депозитных счетах . На мой взгляд, такой вариант накопления намного удобнее, - пополнять счет можно тогда, когда появляются лишние деньги, доход получаешь гарантированный, чтобы забрать деньги не надо платить компенсации или ждать несколько лет. Все просто и прозрачно. Если же вам необходима страховка, подойдите к выбору данного продукта серьезно. Не спешите относить свои деньги в первую попавшуюся фирму и переплачивать за ненужные опции
Приветствую вас, дорогие читатели! Сразу хочу сообщить, что у меня для вас прекрасное известие – сегодня я расскажу, как стать успешными и финансово о...

Здравствуйте! Мы уже рассмотрели выгоды от инвестирования в облигации. В то время как банки предлагают максимум 10% годовых и не очень охотно возвраща...

Приветствую вас, дорогие друзья! А ну-ка скажите мне, помните ли вы о том, что деньги любят счет? Если да, то главный постулат грамотной экономии, о к...

И снова здравствуйте, дорогие читатели моего блога, подписчики и те, кто впервые зашел сюда с целью получения исчерпывающих ответов на вопросы о зараб...

Для тех, кто хочет одновременно накопить приличную сумму денег к важной дате, получая доход от инвестиций, и при этом застраховать здоровье и жизнь, стоит обратить внимание на накопительный страховой вклад. Чтобы принять окончательное решение об его открытии, необходимо изучить его особенности.

Что такое страховой вклад и в чем его особенности

В первую очередь, нужно разобраться, что такое страховой вклад в банке. Это продукт объединения работы банка и страховой компании. Вложенные денежные средства делятся на две части: одна уходит на депозит, оставшаяся - на страховой счет. Для этого нет необходимости идти в каждое учреждение по отдельности, оба договора подписываются в банке, хотя на деле договор страхования заключается со страховой компанией, являющейся партнером банка.

Основные преимущества накопительного страхования жизни:

условия договора остаются неизменными на протяжении всего срока. При его заключении обязательно требуется предоставить достоверную информацию о состоянии здоровья, иначе есть риск получить отказ в выплате. Со временем, с увеличением возраста могут появиться заболевания, но тарифы и риски, определенные на момент подписания договора, остаются такими же;
одновременно гарантируется как защита от непредвиденных ситуаций, так и сохранность денег, их накопление. Тем более для оформления накопительного страхового полиса требуется только паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
одна часть дохода является фиксированной, варьирует от 2% до 4%, а вторая - зависит от результатов инвестиций, может достигать и 15%, а может ее и не быть вовсе;
согласно Налоговому кодексу, предоставляется возможность осуществлять налоговые вычеты суммой до 120 тыс. рублей по добровольным договорам страхования;
срок размещения страховых вкладов может быть, как 5 лет, так и 15. Максимум зависит от возраста вкладчика на момент заключения договора. Если страховой случай не наступает, от страхователя требуется только оплачивать взносы;
при наступлении страхового случая есть возможность получить полную страховую сумму, изначально установленную во время подписания договора, независимо от того, сколько уже было внесено платежей;
если застрахованный умирает, то выгодоприобретатель, имя которого указано в договоре, получает страховую выплату в течение 10 рабочих дней, так как она не включается в состав наследства.

Зная, что такое страховой вклад, несложно определить очевидные риски. Прежде всего, нет никаких гарантий возврата взноса, если будет отозвана лицензия страховой компании. Даже если сейчас кажется, что собственник страховщика внушает доверие, то нельзя быть уверенным, что он через несколько лет не продаст свой бизнес по каким-либо причинам. При желании ежегодно делать взносы более 120 тыс. рублей, при наличии разных социальных расходов, доходы могут быть крайне незначительными по сравнению с другими банковскими инструментами. Если появится необходимость в досрочном расторжении договора, на возврат ранее уплаченных взносов можно и не надеяться, хоть и появляется право получить выкупную сумму, но особенно в первые несколько лет - она минимальна. Еще одной проблемой может стать нехватка денег на оплату взноса. Страховщики обычно предусматривают варианты ее решения, но вероятно это может привести к прекращению договора.

Тех, кто решился на накопительное страхование, заинтересует стоимость. На стоимость полиса влияет во многом возраст застрахованного, что значит, страховой вклад может быть нескольких вариантов: для детей, взрослых и пенсионеров. Также важны такие критерии, как страхуемые риски, подключенные опции и срок договора, а также размер страховой суммы. Таким образом, общая стоимость рассчитывается индивидуально.

Лучшие варианты накопительного страхового вклада

Понимая, что значит страховой вклад в банке, необходимо исключить все риски, выбирая проверенные и надежные программы:

«Сбербанк страхование» предлагает программу для родителей, желающих, чтобы у их детей была финансовая гарантия при непредвиденных обстоятельствах - «Первый капитал». Срок действия договора варьирует от 5 до 23 лет. По его истечении возраст застрахованного ребенка может быть от 1 до 24 лет, взрослого - от 18 до 80 лет.
«Семейный Актив» от «Сбербанка страхование» подойдет для людей возрастом от 18 до 80 лет на момент окончания контракта, являющихся единственными кормильцами в семье.
«Будущее», предлагаемое СК «Ренессанс Жизнь», доступно для тех, возраст которых не будет превышать 65 лет на момент окончания договора. Минимальный срок страхования - 10 лет.
«Вклад в будущее» аналогично предыдущему варианту, но предполагает возможность выбора меньшего срока страхования - 5 лет.

Хорошие варианты также предлагают «Росгосстрах Жизнь», «Русский Стандарт Страхование».

Вклад, Накопительный

Чего боится регулятор

С видом на будущее

Что такое ИСЖ и НСЖ

Плюсы и минусы вкладов со страхованием жизни

Условия вкладов

Особенности оформления вкладов с ИСЖ и НСЖ

Лучшие материалы

Сейфовая ячейка или банковский вклад

Лучшие вклады 2019

Срочные вклады

Лучшие вклады для миллионеров

Средства на счетах компаний малого бизнеса будут застрахованы

Зажали. Что делать, если банк не возвращает вклад вовремя

Завещательное распоряжение по вкладу