ИГРУШКА ИЛИ НЕТ?
Говорят, что интеллигентный человек - это тот, который может описать Анджелину Джоли, не водя руками по воздуху.
Не получается? Столь же сложно кратко объяснить, что такое телематика. Студент скажет, что это телекоммуникация плюс информатика. Но всё становится понятнее, если вспомнить, что автомобильная телематика - это дочка (или внучка?) противоугонки. Так вот, телематика - это своего рода навороченная противоугонка. Эдакий «Айфон» рядом с обычным телефоном.
Нужна ли телематика лично вам? Опять вспомню про «Айфон». Если вам достаточно просто разговаривать или обмениваться эсэмэсками, то он вам ни к чему. А вот если захочется перелистывать пальцем экранные страницы, рыться в Интернете, пользоваться навигацией, фотографировать и при этом слушать музыку, то обычного телефона для этих целей точно не хватит.
То же самое относится к телематике. Точнее, к телематическим охранным системам - последние новинки противоугонного мира называют так. И если вы хотите, чтобы эта самая охрана заодно обеспечивала навигацию, удаленную диагностику, мультимедийные функции, связь и что-то еще в этом роде, то новинка - для вас.
Куда отнести все это - к игрушкам или к чему-то полезному?
Предположим, близкий вам человек «сломался» где-то вдали от дома и просит помочь. Но объяснить, куда он заехал, толком не может: что это за шоссе и где тут километровые столбы - без понятия… Зато вы сориентируетесь мгновенно, взглянув на экран любого подходящего гаджета, знакомого с Интернетом. Машина сама сообщает по каналу GPRS свои координаты, определяемые по GPS и ГЛОНАСС.
То же самое происходит и с целью профилактики. Телематический комплекс может подключаться к CAN-шине, постоянно собирая базу данных относительно всех нюансов поведения машины на дороге. В случае ДТП информация понадобится автостраховщикам и ГИБДД - всегда можно выяснить, был ли в момент аварии включен поворотник, как менялось ускорение, с какого момента тормозил водитель. Всю подобную информацию машина выдает на сервер компании-производителя телематического комплекса, а оттуда она отправляется заинтересованным лицам, подключенным к системе, - в идеале это дилеры, страховщики, ГИБДД, скорая. Факт ДТП телематика может установить самостоятельно: встроенный акселерометр при ударе зафиксирует запредельные значения. В любом случае координаты происшествия будут точно известны.
ЧЕРНЫЙ ЯЩИК
Как все это устроено? Грубо говоря, телематический комплекс - это коробочка типа «черный ящик» плюс онлайн-сервис. Черный ящик - это своего рода мозг телематики, а онлайн-сервис - ее язык и уши. Мозг постоянно собирает информацию, какая ему только доступна, а язык доносит ее до заинтересованных сторон. Уши, в свою очередь, сообщают мозгу пожелания хозяина.
Технически это обеспечено примерно так. В упомянутой «коробочке» установлена симка, обеспечивающая обмен информацией по Сети самыми разными способами - от SMS и передачи данных по каналу GPRS до голосовой связи. При этом у вас должен быть также доступ к Сети - оптимальным вариантом является смартфон с операционной системой Android или iOS. Говорить при этом не нужно: команды подают нажатием кнопок. Разработчики уверяют, что подделать такое соединение в GSM-сети существенно сложнее, чем подменить SMS.
Понятно, что на время отсутствия сотовой сети возможность общаться с машиной пропадает - остаются только штатные брелочки. Но оповещения записываются в память устройства и передаются адресату при восстановлении подключения к сети.
Кстати о брелочках. Побочным эффектом от пришествия телематики является их грядущее вымирание. Кому они будут нужны, когда тот же смартфон уже стал чуть ли не предметом первой необходимости? А возможностей у него, мягко говоря, побольше. Да и экран посимпатичнее. С дальностью тоже все понятно: даже находясь где-то в Кейптауне или Канберре, вы всегда будете знать, что творится с вашей машиной. Никакому двустороннему брелоку это не по силам.
Само собой, данные с моего автомобиля я не хочу слать кому попало. На этот случай придуман «Личный кабинет» с кучей настроек. С другой стороны, заинтересованная организация, будь то автосалон, представительство автопроизводителя или ГИБДД, также являются пользователями телематического портала, и в своих настройках они указывают, какую информацию хотят получать от пользователей. Настройки портала позволяют гибко конфигурировать состав информации и список ее адресатов. Нюансы определяет конкретный бренд фирмы-разработчика. Скажем, автосалон, продавший пользователю автомобиль, заинтересован в своевременном приглашении его на техобслуживание и пользуется сервисом «Напоминание о ТО». Ответственному менеджеру автосалона на его электронную почту приходят оповещения, когда пробег автомобилей приближается к заветному значению или подходит срок ТО по времени. Интересную информацию найдут и страховые компании: их сотрудники на специальной странице портала могут узнать текущее значение пробега автомобиля.
Финансовые вопросы определяются конкретным разработчиком. Как правило, абонентская плата отсутствует. Пользователь оплачивает только трафик сотовому оператору. В комплект приобретаемого устройства входит сим-карта одного из операторов «большой тройки». Стоимость пользования зависит от типа трафика: дешевле всего GPRS (Интернет), чуть дороже - звонки и SMS. Обычно расход на трафик не превышает 100 рублей в месяц.
При этом пользователь свободен в выборе оператора - достаточно поменять сим-карту. Можно сказать, что телематический рынок не нов, поскольку коммерческие предприятия давно используют телематику для контроля расхода топлива и маршрута передвижения автомобилей. Новым является появление в телематике обратной связи для управления охранной системой и традиционных охранных возможностей.
ЛОЖКА ДЕГТЯ
Есть ли от всего этого реальная польза? Да, безусловно. Скажу больше: других «охранок», я думаю, вскоре уже и не будет! Попробуйте сегодня отыскать на рынке телефон без фотокамеры - их практически нет. Так и здесь: телематика постепенно станет чем-то привычным. Как смартфон в руках школьника.
Теперь о ложке дегтя.
Если телефон предназначен исключительно для разговоров, то у «Айфона» эта функция второстепенная - на первом плане всякого рода развлекушки и полезняшки. То же самое, на мой взгляд, относится и к телематике: охрана автомобиля от угона стала чем-то неглавным. Более того, есть проблемы, которые, как мне кажется, уже дают о себе знать.
Речь о безопасности, ради которой все и затевалось. Тот же смартфон, научившийся фотографировать, стал слишком умным, освоив опцию автоматического резервного копирования данных в «облако». И стереть эти данные пользователь просто так не может. Я считаю, что это подарок для хакера . А если такое же «облако» появится у автомобилей? Вас обрадует мысль о том, что некто сможет все это как-то использовать? Производители говорят, что это невозможно, но я что-то не очень верю. А в Сети всё чаще появляется информация о том, как хакеры заставляют чужие машины подчиняться своим командам - примерно как в «Терминаторе‑3». Так что возможно всё!
Копаем дальше. Умная телематика способна при необходимости направить меня с машиной в ближайший сервис, где нас быстренько починят, заправят и подкрутят. Очень хорошо, но что-то подсказывает: в соответствующий перечень попадет далеко не каждый сервис, магазин или АЗС. Иными словами, мной обязательно начнут манипулировать. Это неприятно.
На моей машине никакой телематики сегодня нет. Что будет завтра, не знаю. Может быть, всё произойдет как бы само собой и телематика станет чем-то банальным и привычным. Как фильмы с Анджелиной Джоли.
Все телематические устройства, поддерживающие скоринговую модель Важно. Новое Страхование (СК Независимость), оборудованы встроенным датчиком удара, имеющим настройки чувствительности удара и распознавания повреждения автомобиля. Благодаря инновационным технологиям страховая компания в момент происшествия ведет обратную коммуникацию с клиентом и работает на опережение, помогая своим клиентам в сложных ситуациях. Клиент получает качественный сервис и быстрое урегулирование не дожидаясь сотрудников полиции, окончания рассмотрения дела и других бюрократических процессов.
Для всех случаев по данному продукту не требуются справки при подтверждении удара*, а также при заполнении Европротокола.
*В случае не подтверждении датчика удара, клиенту достаточно обратиться по телефону в компании и в случае, если условия происшествия требуют оформления в Полиции предоставить первичную справку.
Как выглядит оборудование телематики?
- устройства аккумуляторного типа (установка на аккумулятор);
- устройства OBD разъема (установка в диагностический разъем автомобиля);
- устройства скрытой установки (установка в скрытую полость салона в автомобили).
Это технологичные устройства, которые легко устанавливаются в автомобиль. По методу установки оборудования делится на три типа:
По своей технологичной составляющей, данные устройства ничем не отличаются от обычных современных телефонов, которые имеет каждый второй Россиянин и ежедневно заряжает их в автомобиле через обычный прикуриватель, т.е. установка данных устройств никак не влияет на качества автомобиля, либо гарантию.
«Важно. Новое страхование» работает только с сертифицированными поставщиками оборудования, которые поддерживают «скоринговую модель Важно Новое Страхование» и имеют многолетний опыт реализации программ «Страховая телематика» на рынке, такие как Meta-Systems, Cobra и многие другие в том числе Beeline, МТС.
Как работает оборудование?
Устройство накапливает и анализирует историю вождения по разработанной уникальной скоринговой модели «Важно. Новое страхование».
Скоринговая модель – это разработанный метод анализа данных, позволяющий корректно и персонализировано оценивать вероятность наступления страхового случая, опасности для жизни автовладельца при управлении ТС, индивидуализировать требуемое страховое покрытие и предложить более правильное покрытие учитывая индивидуальные характеристики управления.
Скоринг рассчитывает скидку на страхование при пролонгации полиса до 50%. Индивидуальный подход в андеррайтинге учитывает, как показания скоринговой модели, так и всем привычный КБМ. Все данные скоринговой модели доступны для клиента в мобильном приложении, что позволяет клиенту самостоятельно оценивать характер эксплуатации автомобиля.
Как работает скоринг и следит ли за мной страховая компания?
Личная безопасность:Страховая компания не отслеживает ваше местоположение, а использует данные о вашем стиле вождения которое передает устройство, уважая ваше право на личную жизнь.
Платите меньше:Получите индивидуальные условия и скидки на страхование за аккуратное вождение. Регулируйте свой стиль вождения и в режиме реального времени следите за тем, как меняется ваш рейтинг безопасности. Вся информация о вашей поездке и текущем рейтинге безопасности отображается на экране вашего смартфона и в будущем в личном кабинете на сайте Важно.
Как это работает:
Информация о стиле вашего вождения считывается устройством установленным в автомобиле и передаётся по сотовым сетям на сервера страховой компании.
- Средняя скорость вашего движения;
- Среднесуточное время движения;
- Годовой пробег;
- Стиль вашего вождения (динамика разгона, маневров, торможения).
Что можно получить по полису?
Каско «Страховая Телематика» – покрытие «Ущерб» + «Угон/Хищения», с сервисом урегулирования без справок и включенным сервисным пакетом БЕЗ ОГРАНИЧЕНИЙ. Отсутствует обязательное требование по франшизе.
При оформлении полиса по продукту Каско «Страховая Телематика» клиент получает:
1. Урегулирования убытков без справок в сочетании с современным и инновационным урегулированием.
2. Максимальный сервисный пакет.
3. Возможность управлять скидкой на следующий год страхования.
Ключевые условия страхования по программам
- мотоциклы;
- квадроциклы;
- ТС, используемые в прокате;
- ТС, используемые в автогонках и спортивных соревнованиях;
- ТС без VIN номера, с перебитым VIN-номером;
- ТС, используемые для тест-драйва;
- ТС, год выпуска которых не установлен или отсутствует;
- ТС, ранее находящееся в угоне и возвращенное прежнему владельцу;
- ТС, эксплуатируемые в учебных целях;
- ТС, принадлежащие правоохранительным органам и войсковым частям;
- ТС, являющиеся гоночными, испытательными или музейными экспонатами;
- ТС, являющиеся специальной техникой, самоходным транспортным средством, машиной или механизмом на пневматическом или гусеничном ходу.
На страхование не принимаются следующие ТС:
- ТС не имеет полного комплекта ключей;
- ТС не имеет полного комплекта брелоков/ключей от противоугонной системы (если на ТС возлагается требование по установке противоугонной системы).
Запрещено страхование по риску «Угон/Хищение» ТС, для которых выполнимо хотя бы одно из условий:
- столкновения ТС с другим(-и) ТС;
- повреждения припаркованного ТС другим(-и) ТС;
- наезда ТС на иные предметы, животных, людей;
- опрокидывания, падения ТС (в том числе в воду);
- повреждения ТС предметами, вылетевшими из-под колес других ТС или находившимися в/на ТС (или являющимися их частями) при их движении;
- пожара, взрыва, возгорания (в том числе возгорание электропроводки);
- повреждения ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб;
- повреждения ТС третьими лицами;
- хищения отдельных элементов, узлов и агрегатов ТС, совершенное третьими лицами;
- падения на ТС инородных предметов, в том числе снега и льда;
- наружного повреждения кузова ТС животными;
- техногенной (производственной) аварии;
- стихийного бедствия;
- и иных событий, если они прямо предусмотрены договором страхования.
Страхование по риску «Ущерб» – это защита от:
7 важных преимуществ:
1. Продукт-констурктор – различные программы под любые потребности клиента.
2. Возможность выбора рисков.
3. Всегда мультидрайв – полный или от определенного стажа и возраста.
4. По программе «Семейное страхование» предоставляется дополнительная скидка.
5. Нет ограничения по возрасту Страхователя.
6. Скидка при наличии несовершеннолетних детей у Страхователя.
7. Скидка за хорошую кредитную историю.
Скидка при семейном страхование!
Условия:
Официальные супруги – возраст не менее 28 лет, стаж не менее 8 лет.
Требование по оформлению:
В полисе необходимо прописывать ФИО каждого супруга, а также стаж и возраст.
К полису прикладывается: скан водительских удостоверений супругов, скан страницы паспорта с печатью о регистрации брака или скан свидетельства о регистрации брака.
Ограничение по программе:
Только два водителя (супруги) без возможности выбора мультидрайва.
Дети
Условия:
Если у Страхователя есть несовершеннолетние дети (может применяться совместно с программой «Семейное страхование»).
Сравните программы КАСКО телематика от ведущих страховых компаний прямо на нашем сайте. Здесь вы сможете легко выбрать наиболее подходящую для вас программу.
«Важно. Новое страхование», пионер рынка страховой телематики в России, подводит промежуточные итоги запуска проекта на основании 1 000 000 км пробега клиентов.
Продукт «Каско – Страховая телематика» позволяет клиентам приобрести страховой полис со скидкой от 10 до 50% при установке телематического устройства с момента заключения договора.
Продукт имеет возможность индивидуальной настройки страхового покрытия, напрямую влияющего на стоимость страхования (подробнее о принципах работы продукта – в Приложении №1). При пролонгации договора страхования, клиент также может получить скидку за аккуратное вождение в соответствии с системой оценки.
Собранная с момента запуска проекта статистика показывает, что такая конфигурация продукта полностью обоснована и соответствует потребностям клиентов. Порядка 85% клиентов «Важно. Новое страхование» проезжают не более 1 500 км в месяц, а 95% клиентов не превышают скорость в 110 км/ч. А это значит, что ограничения, предлагаемые нами, востребованы и позволяют нашим клиентам не переплачивать за действительно ненужное им покрытие.
«Клиенты не верят в призрачные скидки на пролонгацию только после некоторого периода вождения с устройством. Именно поэтому наши продукты можно купить сразу со скидкой до 50%. Одновременно с этим мы уже сейчас видим, что установка телематического устройства на автомобиль дисциплинирует водителя и приводит к социально ответственному вождению» - комментирует Генеральный директор «Важно. Новое страхование» Денис Гаврилов.
Водители проводят в пробках не менее ¼ времени, при этом пробег в «часы пик» составляет 30%, что отражает реальную картину движения в Москве – многие едут на работу из загорода рано утром, а выезжают с работы или до пробок или сильно «после». При этом на будние дни приходится 70% времени вождения автомобиля.
На основании собранной статистики, 50% «хороших» водителей, по предварительным данным, смогут получить скидку от 10% до 20% при пролонгации договора страхования. Ключевыми параметрами для определения безопасной езды являются такие факторы, как: пробег, соблюдение скоростного режима, регулярность поездок, отсутствие опасных маневров, резких разгонов и торможений. Следить за своим рейтингом и получать рекомендации о том, как можно улучшить качество своего вождения, клиент может в приложении для смартфонов на базе iOS, Android и Windows Mobile «Важно. Телематика».
Зависимость тарифа на страхование от стажа и возраста водителей, допущенных к управлению автомобилем – уже всем привычный факт. Но на данный момент, собранная статистика показывает, что аккуратность вождения автомобиля и баллы, набираемые в соответствии со скоринговой моделью компании никак не зависят от возраста и стажа водителя (иллюстрации к статистике – в Приложении №2).
«Отсутствие зависимости между стажем и возрастом и «аккуратным вождением», - это очень интересное наблюдение. При его подтверждении в следующем году мы представим рынку совершенно новый подход к андеррайтингу и определению цены страхования» - добавляет Директор по автострахованию «Важно. Новое страхование» Тимур Кузеев.
Страховая телематика позволяет клиентам получить не только более низкий тариф и индивидуальное страховое покрытие, но и урегулирования убытков без справок по большей части страховых случаев бесплатно, а необходимости посещать офис страховой компании нет вообще. Это стало возможным за счет воссоздания картины ДТП в режиме реального времени, которая позволяет понять – где, когда и самое главное при каких условиях произошел страховой случай.
С момента запуска этого продукта, компания уже урегулировала ряд убытков полностью без справок только на основании данных телематических устройств.
Важно. Новое страхование – это новый уровень страховых услуг без необходимости посещения офисов, современным электронным и мобильным урегулированием. Услуги предоставляются ООО «СК «Независимость» (товарный знак – «Важно»). Лицензия на страхование и перестрахование ФСФР № 3693 77. Размер уставного капитала составляет 650 000 000 рублей.
Компания осуществляет активную страховую деятельность с конца 2012 года. Объем собранной страховой премии по итогам 2013 года составили почти 1,9 млрд. рублей (предварительные данные). По страхованию от несчастных случаев и болезней Компания входит в Топ-15 компаний на рынке РФ по итогам 2013 года. Рейтинговым агентством «Эксперт РА» Компании был присвоен рейтинг надежности B+ «Достаточный уровень надежности».
Поставщиком технологических решений, позволяющих считывать и анализировать необходимые данные, является компания “Meta System” – лидер итальянского рынка микропроцессорных технологий.
Умное страхование - не совсем корректный термин. Это не антоним классическому страхованию, которое как бы автоматически становится «неумным». Нет, это просто более взвешенный подход к оценке рискованности клиента, основанный на новых технологиях. Вероятно, словосочетание «умное страхование» со временем уступит место определению «страховая телематика». Но это непринципиально, дифиниционная чистота не влияет на суть: «умное страхование» действительно представляет собой новый инструмент в оценке страховых рисков. Модный, многообещающий, обоюдовыгодный. И если на Западе (в Европе и США) принцип pay-as-you-drive используется уже почти десять лет, в России оценка рисков посредством телематики только начинает внедряться.
В начале декабря в Москве прошла третья конференция, посвящённая умному страхованию. На её материалах удобно будет посмотреть, к чему пришла отрасль по итогам первого года реальной работы в этом направлении.
Главный вывод, предваряющий частные замечания, таков: внедрение в автомобиль средств страховой телематики как афтемаркета эффективно, но неидеально. Будет гораздо лучше и проще, если функцию отдельно подключённого прибора возьмёт на себя бортовой терминал , обязательный для новых (проходящих сертификацию после 1 января 2015 года) автомобилей. Тем более, что всё «железо» в терминале для этого есть, нужно только доработать софт и внести соответствующие поправки в техрегламент. При такой синергии услуга станет дешевле как минимум на стоимость отдельного устройства. Попутно решится проблема массового внедрения. Однако серьёзных инициатив в данном направлении законодатели пока не проявляют и внесение необходимых поправок в ближайшее время маловероятно, государству бы справиться с внедрением самой Эры-ГЛОНАСС. Вот как раз Эре-ГЛОНАСС и был посвящён доклад Евгения Белянко, вице-президента некоммерческого партнёрства «Глонасс».
Евгений Александрович рассказал, что несмотря на вплотную приблизившийся срок начала работы системы, не всё ещё в порядке с её нормативно-правовым обеспечением, в работе пока находятся более 30 постановлений и приказов. Испытания системы показали её эффективность: из 5097 тестовых вызовов 95% обработано вовремя, время доставки информации о ДТП в среднем составило 10 секунд. Хуже всего, как ни странно «отработали» на Кавказе и в ЦФО.
НП Глонасс предлагает создать специальный фонд с потенциальным объёмом 5 млрд руб., из которого будут финансироваться новые проекты. К 2020 году возможно привлечь до 60 крупных компаний, половина из которых выйдет на зарубежные рынки. Кроме того, перспективным выглядит идея создания технопарков ГЛОНАСС в том числе и в Крыму.
Таким образом Россия станет лидером по внедрению Эры не только в рамках Таможенного Союза, но и всей Европы, ведь система e-Call начнёт работу только с 2017 года (в лучшем случае).
Для страховщиков Эра-ГЛОНАСС может упростить оформление ДТП по европротоколу, так как записывает характер ускорений, время и координаты происшествия.
Что касается собственно страховых услуг, то терминалы Эры способны анализировать использование автомобиля по всем основным параметрам, применяющимся в умном страховании.
Государством позиция НП Глонасс поддержана и уже внесены изменения в закон об ОСАГО и Правила предоставления информации о ДТП. Со следующего года информация об обстоятельствах ДТП будет передаваться в автоматизированную систему обязательного страхования.
Выводы, которые сделал Белянко, таковы: страховая телематика на базе терминалов Эра-ГЛОНАСС, снижает вероятность злоупотреблений, так как ведётся централизованное протоколирование событий. Кроме того, Эра-ГЛОНАСС - источник юридически значимой информации, что упрощает доказательство и снижает документооборот.
Андрей Маклецов из российского союза автостраховщиков…
…поведал о нюансах внедрения в России европротокола. У РСА есть ряд технических требований к устройствам фиксации. Вот они:
А вот критерии автоматической фиксации ДТП:
Много споров возникает по поводу порогового критерия ДТП, в частности, практической сложности дифференцировать мелкие «касательные» повреждения или ДТП с автомобилем с заглушенным двигателем. Но последние фиксируются на автомобиле-виновнике.
РСА провёл самостоятельные испытания терминалов, стендовые и натурные.
В целом, мнение Маклецова оптимистично: на рынке существуют устройства, полностью удовлетворяющие страховщиков. Осталось внедрить терминалы с расширенным функционалом и выработать чётки, универсальные критерии ДТП.
Александр Куканов из T-One Group…
…отметил, что раньше страховая телематика не приносила клиенту видимых выгод, а только помогала страховщику бороться с мошенничеством и угонами. Сейчас ситуация изменилась, система уже работает с выгодой для клиента. Теперь надо сделать умное страхование обоюдовыгодным. И вариант для СК избежать дополнительных затрат - всё та же интеграция сервисов в Эру-ГЛОНАСС.
Должно быть переформулировано само понятие выгоды. Если клиент ставит в машину устройство и получает преимущества не когда-то, а прямо сейчас, тогда будет понятнее, в чём выгода, мотивации будет больше. Бизнес-модель должна быть клиентоориентированной, а не законодательно обусловленной.
Ближайшее будущее страховой телематики видится Куканову в расширении скорринговой модели страхования на базе данных, полученных от потребителя. Вплоть до браслетов-пульсомеров. Клиент должен быть заинтересован в передаче о себе большого количества информации, на основе которой страховщик сделает предельно точный вывод о степени его надёжности.
Большим объёмом данных о клиенте располагают операторы сотовой связи (маршруты, интенсивность передвижения), их тоже можно задействовать. Всё это должно привести к постоянному и - что самое важное - позитивному контакту клиента с СК. Например, страховщик для уменьшения риска в определённых ситуациях может посоветовать вообще отказаться от поездки в обмен на скидку на такси - и это будет выгодно, допустим, в неожиданных гололёд, когда вероятность ДТП очень высока. Причём именно на маршрутах, регулярно задействованных страхователем. Для развития услуг на базе больших объёмов данных требуется вот что:
Сергей Масленков из Smart Insurance Consulting говорил о рисках развития страховой телематики.
По его прогнозу, в 2020 году в России будет оформлено 8,8 млн полисов Каско, из которых 4,7 млн - с применением страховой телематики. Продажи автомобилей оцениваются в 2020 году в 4,4 млн шт. Такой объём связан с риском не подстроиться вовремя под прогресс, упустить многие возможности.
И тут опять в дело вступает большой объём данных о клиенте. Некоторые СК уже имеют аналитические отделы и изучают поведение клиентов. Данные генерирует не только телематика, но и корпоративные парки. Начинает появляться модель «скоринговых балов». Которые позволяют предложить новые услуги по страхованию. Вопрос в том, насколько качественно происходит дифференциация.
Было бы перспективно предложить «ретротест»: что было с клиентом раньше? Что делать, если у него «плохие» баллы, но клиент неубыточен? Или наоборот?
К сожалению, все успешные проекты в этой области закрыты.
Масленков предложил свою систему оценки, условно названную В-А-Д-С:
Павел Козлов из Here (наследница Nokia Maps) предложил посмотреть н аумное страхование с точки зрения картографа.
Сейчас в мире наблюдается бум геолокационных услуг. Вообще страховая телематика вышла из ГИС. Сейчас это универсальный инструмент для страховщиков.
В будущем будут доступны уникальные сервисы, допустим, предложение от СК на мониторе автомобиля о страховании конкретной поездки. Более богатым станет и арсенал методов расчёта потенциальной аварийности - не только ускорения и торможения, скорость и частота использования автомобиля, но и привязка к текущей позиции на карте и уровню «пробочности».
Всё это, конечно, требует множества картографических атрибутов.
Павел делает прогноз: водить автомобиль станет всё дороже и это занятие со временем перейдёт к роботам. А там уже будут работать совершенно другие страховые модели. Пока же перспективная бизнес-модель выглядит так:
Кирилл Варламов из Альфастрахования…
…тоже порассуждал о перспективах. Уже на основе своего страхового опыта.
В последнее время происходит взрывной рост тарифов Каско. Это связано не только с ослаблением рубля, но и с ростом мошенничества, угонов и увеличением дорожного трафика, провоцирующего ДТП. Соответственно, растут и выплаты. Тем более, что в последнее время всё больше клиентов обращается в суд и отсуживает весьма значительные суммы. В этой ситуации СК вынуждены искать альтернативы традиционным методам работы. Это обучение аккуратному вождению, разделение рисков с клиентом, ограничение покрытия и фокус на безубыточных клиентах.
В 2010 году была сформирована идея уменьшения оплаты полиса для тех, кто мало ездит. Это первый шаг к умному страхованию. Продукт «Умное КАСКО» принёс с тех пор 1 млрд руб.
Существует две стандартные модели - скидка сразу и скидка потом (возврат части стоимости страховки).
В Альфе проанализировали все составляющие и решили, что первый вариант перспективнее.
Сейчас клиенту даётся оборудование на три месяца бесплатно, с ним он получает до 65% скидки на полис. Другой вариант: приобретение полиса на полгода со скидкой при условии установки оборудования. Потом анализ телематических показателей и вторые полгода почти бесплатно.
Есть мобильное приложение для оценки вождения, можно корректировать свой стиль. Оно даёт клиенту мотивацию к более аккуратному поведению на дороге.
Оценивая перспективы умного страхования в России, Варламов отметил главные негативные факторы - низкую осведомлённость клиентов о таком методе страхования и предубеждённость в отношении установки в автомобиль системы постоянного слежения. Сценариев развития может быть три, от неприятия рынком до массового внедрения. Но самый реалистичны - умное страхование долго останется нишевым продуктом.
Гораздо более оптимистичен Денис Гаврилов, гендиректор СК «Независимость» (торговая марка «Важно. Новое страхование»).
Он считает, что перспективы у умного страхования будут великолепными, если в основу поставить удовлетворённость клиента. Процесс урегулирования важнее продажи полиса! А он-лайн урегулирование с выдачей направления на ремонт в автоматическом режиме сильно облегчает взаимоотношения с СК.
«Важно» предлагает клиенту купить полис Каско вдвое дешевле, но с ограничением по пробегу и максимальной скорости.
Программа «Важно» запущена в третьем квартале 2014 года, но уже есть обнадёживающие результаты. Клиенты в совокупности наездили 1 млн км, всего несколько человек не захотело ограничивать себя скоростью в 110 км/ч (4,1% клиентов). Простой в пробках от общего времени составил 23,2%, а пробег в часы пик - 30,2%. Это подтверждает правильность выбранных ограничений.
«Важно» использует два типа терминалов - подключаемые к OBD-разъёму и непосредственно к АКБ. Преимущества и недостатки их таковы:
Можно добавить «от редакции»: подключение к АКБ несёт в себе риск «высаживания» последней при долгом простое. А устройство OBD не совсем легитимно, автопроизводителе не дают прямых запретов, но могут возникнуть вопросы у инженера по гарантии.
Варламов резюмирует: клиенты часто недовольны своим скорингом и пытаются его оспорить. Нужно быть к этому готовым. Нужна железная аргументация и развитие законодательства и судебной практики. Многое зависит от того, будет ли применятся телематика в качестве доказательства в суде.
Пётр Халипов из Уралсиба показал пример работы программно-аппаратного комплекса Raxel telematic. Это OBD-устройство, обработка данных и вывод, предоставляемый заказчику. По сути это услуга для СК по определению параметров клиента. Сейчас ей пользуются уже 4 страховых компании.
Статистика Raxel telematic такова:
Распределяя клиентов по уровню риска, СК может управлять маржинальностью бизнеса. А самоселекция клиентов даёт ощутимый эффект:
В среднем, клиент просматривает приложение, оценивающее его вождение, раз в два дня. Там он находит не только статистику, но и советы по уменьшению рисковости. Мобильное приложение - это один из каналов взаимодействия с клиентом плюс возможность заявить убыток он-лайн. Для этого аппаратура имеет всё необходимое.
Из зала докладчика спросили: а как быть с риском коррекции данных сотрудниками СК в свою пользу? Ведь технически такая возможность есть!
Да, есть, - согласился Халилов. Но СК важнее удержать клиента, чем навесить на него дополнительные прегрешения. А клиент, в свою очередь, может мониторить оценки чаще и обнаруживать искусственную коррекцию.
Интересный проект представила фирма Локарус из Челябинска в лице директора Андрея Щурова.
Это технология передачи данных DDF (Dynamic Data Flow — динамический поток данных). По сути это выбрасывание из передаваемой на сервер информации всех лишних байтов - точки трека, поля записи, период передачи данных… Передаётся только то, что несёт нужную для мониторинга информацию. Такая селекция позволяет значительно уменьшить объём передаваемых данных, что критично для мест с плохим покрытием сотовой связи. И расходы на передачу укладываются в минимально тарифицируемый объём.
На конференции выступали и другие докладчики - производители оборудования, страховщики. Все они говорили более-менее об одном: страховая телематика - продукт перспективный, с высоким потенциалом монетизации сервисов Эры-ГЛОНАСС. Развитие умного страхования непременно принесёт проблемы - защиту собираемых о клиентах данных, пропаганду новых сервисов, необходимость менять поведенческие модели во взаимоотношениях СК и клиентов.
Но прогресс не остановить: страховая телематика в 2014 году заявила о себе громко и безальтернативно.
О том, что такое страховая телематика, какие выгоды она даёт при построении эффективно работающего клиенториентированного бизнеса, об особенностях и перспективах ее развития и о некоторых ограничениях, стоящих на этом пути, мы беседуем с генеральным директором компании «Важно. Новое страхование» Денисом Гавриловым.
Intelligent Enterprise: Насколько серьезную роль телематические услуги играют сегодня в бизнесе вашей компании и в страховом бизнесе вообще?
Денис Гаврилов: Давайте сначала абстрагируемся от страхового бизнеса. Сегодня очень важно понимать четкую связь между всем спектром современных технологий автоматизированного сбора данных о поведении людей и о состоянии тех или иных объектов (не обязательно с помощью телематики) и уровнем сервиса, который благодаря использованию этих технологий в состоянии обеспечить своим клиентам тот или иной бизнес. Технологии сбора данных и их обработки (достаточно назвать такие концепции, как, например, Интернет вещей или Big Data) сейчас активнейшим образом развиваются. О том, насколько важны для любого розничного бизнеса эффективные способы привлечения и удержания клиентов (не разовые, а прежде всего «длительного действия»), тоже говорить излишне. Поэтому значение данной связи конечно же трудно переоценить.
Наша идея использования телематики состоит в том, чтобы максимально развернуть страховые сервисы лицом к клиенту. Использование телематических сервисов позволяет одновременно решить комплекс проблем, предоставив клиентам широкий спектр персонализируемых услуг совершенно нового уровня с точки зрения сервиса и комфортности использования, причём по более низкой цене. Словом, потенциально можно достичь буквально всех параметров, характеризующих клиенториентированный бизнес. Безусловно, этот путь тернист, но игра стоит свеч.
Теперь — по порядку и более конкретно.
Можно выделить три ключевых параметра страховых продуктов, которых мы можем достичь в рамках использования страховой телематики. Во-первых, возможность урегулирования убытков без справок. По большей части страховых случаев для нас достаточно отчета, сформированного на основании телематических данных, которым мы сами уж точно доверяем. По ним мы можем восстановить картину страхового события и, если необходимо, определить полученные с высокой степенью вероятности повреждения и выдать направление на ремонт. Для нас это прежде всего эффективность бизнеса, для клиента — удобство.
Во-вторых, использование телематики позволяет предлагать индивидуальные условия и скидки при страховании, недоступные для обычных продуктов, и соответственно удешевлять (в некоторых случаях почти в два раза) стоимость полиса для клиента. Клиент сам определяет для себя ряд ограничений (например, ездить не более 15 тысяч километров в год, перемещаться в пределах такого-то региона, в определенное время суток и т. д.) и за счет этого может получать весьма ощутимую скидку. При этом понятно, что самостоятельное с его стороны декларирование ограничений легко проверяется телематическим и GPS-мониторингом. Остальное — за профессионалами, специализирующимися на оценке рисков.
И третье, я считаю, — то, что принято называть «умным» страхованием, которое построено на основе скоринга, использующего получаемые в автоматизированном режиме исторические данные. Чем аккуратнее управление автомобилем, тем большую скидку можно получить на следующий период страхования. Важно понимать, что наша работа не имеет ничего общего с чисто декларативными маркетинговыми лозунгами наподобие «ездишь аккуратно, получи скидку 10 процентов». Кто и как измеряет эту аккуратность и почему именно 10 процентов? Для нас же здесь, что называется, ничего личного — только беспристрастный математический расчет взаимной выгоды, основанный на объективных данных. Для этих целей мы разработали собственную скоринговую модель, учитывающую специфику эксплуатации и вождения автомобиля в России, внешние факторы (такие, как качество дорог, пробки и т. д.).
Вообще я повторил бы еще раз, что связка возможностей автоматизированного сбора первичной информации (в том числе телематики) и качества клиентского сервиса сегодня актуальна для многих видов бизнеса, но в страховой индустрии ее, пожалуй, можно наблюдать наиболее рельефно.
По сути продемонстрировав возможность получения стольких выгод от использования страховой телематики, вы отметили, что цели все же достигаются не без проблем. Что можно сказать о существующих ограничениях, стоящих на пути развития тематических сервисов в вашем бизнесе, а также о готовности рынка к их массовому применению?
О каких-либо прямых препятствиях я, наверное, говорить не стал бы, но в отношении готовности рынка картина в настоящее явно время не идеальная. Начнем с того, что это понятие оценивается многими параметрами: есть готовность технологическая, готовность пользователей и бизнеса, можно говорить о зрелости законодательства… Ну и поскольку для нашего рынка страховая телематика — сервис все-таки новый, то ситуация своего рода неравновесная и степень готовности по разным параметрам пока неодинакова.
При всей новизне данного направления в России надо понимать, что в некоторых странах Европы оно развивается уже на протяжении десяти лет (хотя наиболее активно в последние года четыре), в США — еще больше. Поэтому в отличие от остальных факторов на 100% готовы «чистые» решения для страховой телематики, или, иными словами, устройства, которые мы монтируем непосредственно на автомобиль. От специфики страны они совершенно не зависят. Решения ведущих поставщиков — итальянской Meta, Cobra, а также более бюджетные устройства китайских и азиатских производителей сейчас доступны в России. Однако по качеству оборудования между крупными и мелкими производителями — гигантский разрыв (например, наши устройства имеют встроенную собственную батарею и не «съедают» аккумулятор, когда машина не заведена. А есть и такие, которые могут «высадить» его за ночь). Мы очень основательно подходим к этим вопросам и проводим своего рода «лицензирование» производителей, чтобы предоставить клиенту высококачественный сервис, такой, который хотели бы получить сами.
Более того, многие известные автопроизводители уже готовы к тому, чтобы оснащать сходящие с конвейера машины подобными системами.
В меньшей степени я оценил бы готовность прикладных функций обработки первичных данных или, если угодно, технологию «больших данных» со страховой спецификой. Адекватно трансформировать информацию с датчиков в характеристики стиля вождения, учтя при этом все значимые параметры влияния да еще сделав это так, чтобы соответствующие результаты признавались всеми заинтересованными сторонами, это, мягко говоря, не самая простая задача. К тому же в отличие от чистой телематики тут уже может иметь место региональная специфика.
А вот со зрелостью законодательства весьма заметные проблемы. Мы своим данным однозначно доверяем, и с урегулированием страхового случая с нашей стороны проблем не будет. Но если возникнет судебный прецедент и вдруг окажется, что наши данные в корне противоречат отчету инспектора ГИБДД, то на чью сторону встанет суд, на какие законы он при этом будет опираться, я пока однозначно сказать не могу. Страховое же законодательство весьма консервативно — заключение договоров в электронной форме с цифровой подписью, чем страховщики фактически начали пользоваться уже много времени назад, формально узаконено лишь недавно. Всё это очень серьезные проблемы.
На уровне отраслевых объединений (я имею в виду прежде всего Российский союз автостраховщиков) понимание, я считаю, есть. По крайней мере союз уже готов признавать перспективность и поддерживать применение в отрасли таких технических решений, как видеокамеры, видеорегистраторы, GPS-датчики и т. д.; надеюсь, и за телематикой дело не станет. Способствует этому и общегосударственная инициатива по развитию системы ЭРА ГЛОНАСС — хотя здесь несколько иные цели и задачи, но всё же…
На уровне зрелости и понимания, безусловно, требуется провести большую работу по популяризации телематических решений, на что понадобится определенное время. Сейчас нам приходится очень много времени и сил тратить на просветительскую деятельность как среди продавцов, так и среди конечных клиентов.
Важно отметить, что некоторые клиенты отказываются от страховой телематики ввиду того, что за ними якобы могут следить. Мы — и это очень важно — не следим за клиентом в реальном времени, мы получаем агрегированные данные и только отчет о воздействии на автомобиль при потенциальном страховом случае.
Сколь бы ни говорили о восприимчивости большинства населения к новым технологиям, когда эти технологии начинают применяться не в быту, а встраиваются в коммерческие сервисы, клиент остается консервативным и настороженным.
Телематика, представляя собой часть фронт-офиса, по определению принципиально трансформирует механизм взаимодействия с клиентами. А столь существенная трансформация так или иначе должна отражаться и на бизнес-процессах бэк-офиса, и на стратегии автоматизации бизнеса вообще. Как в этом плане следует строить свою политику страховым компаниям?
Сразу начну с конкретного примера, очень характерного в контексте заданного вопроса. Естественно, что телематическое оборудование мы используем стандартное, а вот модель скоринга клиентов, алгоритмы которой должны учитывать механизмы получения первичной информации, у нас своя. Напомню, что данная модель по сути представляет собой набор ключевых факторов влияния, их оцифровку с учетом значимости каждого из них (то есть присвоения им весовых коэффициентов) и сведение этих факторов к единому числовому параметру, который собственно и представляет собой скоринговую оценку клиента (в определенной степени это стандартная многофакторная модель).
Телематика способна представлять детальную первичную информацию о действиях водителя на дороге. Ее необходимо конвертировать в оценку стиля вождения и с учётом целого ряда внешних факторов довести до скоринговой оценки. Стиль вождения в Европе и в России разный; у жителей Москвы и, скажем, Иванова он тоже различается. Понятно также, что дорожная ситуация везде неодинакова, равно как и риски, которым в конкретном окружении будут подвергаться водители. А ведь они при этом могут перемещаться из региона в регион, водители могут меняться за рулем автомобиля, на котором установлено устройство, совершенствовать свои навыки вождения и т. д. Значит, и над совершенствованием скоринговой модели надо работать постоянно и очень целенаправленно, с учетом, еще раз повторю, алгоритмов построения отношений «клиент — компания».
Обобщая, можно сказать, что если, как в случае с телематикой, мы меняем механизмы взаимодействия с клиентами кардинально, то внутренние процессы компании, методы принятия решений (а скоринг и страховые выплаты без справок из полиции на основании телематических данных — именно часть всего этого) по всему циклу взаимодействия с клиентом, от покупки полиса до урегулирования убытка, тоже претерпевают очень серьезную трансформацию. На это по сути направляются основные усилия бизнеса, и в этом и состоит основная сложность.
Здесь, кстати, самое время вернуться к предыдущему вопросу о готовности рынка к телематическим сервисам и рассмотреть последний упущенный нами момент — готовность самих страховых компаний к их внедрению. У крупных, давно работающих организаций, занимающихся поточным розничным страхованием, существуют так или иначе отлаженные бэк-офисные процессы оценки рисков, урегулирования убытков и т. д. Внедрение телематики требует их изменения, а вместе с этим — изменения традиционных и опять-таки уже устоявшихся процессов информационной поддержки бизнеса. Для крупного бизнеса с его инерционностью это очень затратные и небыстрые преобразования, а ситуация осложняется еще и тем, что стопроцентно убедительных выкладок относительно роста продаж или прибыльности бизнеса за счет внедрения телематики не существует.
Первопроходцами могут и должны быть страховые компании (нашу я конечно же отношу к их числу), где термин телематика, условно говоря, на своем уровне понятен каждому сотруднику, где эта технология учтена во всех бизнес-процессах, где сама стратегия бизнеса построена на этом.
А лидеры рынка, разумеется, тоже будут двигаться в этом направлении, только более медленно, по шагам, по уже проторенной первопроходцами дороге. Их бизнес инертен и устойчив, и они могут себе это позволить.
С клиенториентированностью страхового бизнеса может ассоциироваться не только телематика. Например, заключение страхового договора в электронной форме или, скажем, возможность пользоваться теми или иными сервисами через мобильное устройство тоже призваны делать бизнес более клиенториентированным. И цель в этих случаях также достигается не без активной помощи информационных технологий. Значит ли это, что использование телематики можно считать связанным с целым рядом других инструментов автоматизации?
Если отвечать на этот вопрос формально, то, наверное, нет, не значит. Технологии, равно как и бизнесэффект, на который они рассчитаны, зачастую бывают различны. Но если рассуждать неформально, то картина совершенно иная.
Все-таки люди сегодня в среднем вполне осведомлены о возможностях ИТ, и в этом заслуга самых разных видов розничного бизнеса. Так или иначе все меньше клиентов сейчас захотят пойти в офис заключать договор, если знают, что по крайней мере технологически это можно сделать дистанционно. Ну а если придут, то уже с некоторым недовольством. Теперь они чаще предпочтут любой электронный документ бумажному, потому что прекрасно знают все преимущества работы с ним. Большинство также вполне сознают, что многие процедуры (опять же с точки зрения технологической) могут быть запущены и с высоким качеством выполнены фактически в реальном времени и без всякого участия людей. А потому еще и обойдется дешевле. В этом плане телематический сервис вполне вписывается в целый ряд информационных инструментов, применение которых помогает бизнесу соответствовать подобным ожиданиям.
Если телематика зафиксировала столкновение (физически это превышение определенного порога ускорения автомобиля, измеренного акселерометром), клиент знает, что объективные данные о происшествии уже находятся в страховой компании, если же телематика ничего не зарегистрировала и машина просто зацепилась зеркалом о столб, он открывает наше мобильное приложение, делает фотографию с помощью iPhone или iPad и всю информацию отсылает в компанию. В обоих случаях он уверен, что во внутренних ИТ-системах уже запущены все необходимые процессы, и всё, что можно сделать автоматически, уже делается.
Именно так мы видим себе идеальную процедуру урегулирования, и при таком подходе использование всех, казалось бы, разных технологий — от первичного датчика информации до электронного документооборота — вполне укладывается в единую концепцию.
Вокруг основного сервиса телематики, основанного на фиксации ДТП по трем осям, мы ищем варианты, как использовать только вертикальную, например. Она в свою очередь может свидетельствовать исключительно о том, что машину поднимает эвакуатор, и об этом факте страховщик может предупредить клиента с помощью SMS или push-уведомления. Это тоже укладывается в идеологию формирования клиенториентированного бизнеса, основанного на максимальном использовании современных технических решений, далеко не в последнюю очередь информационных.
А что такая идеология дает самой страховой компании?
Для нее это тоже важно, хотя выигрывать тут в конце концов опять-таки должен клиент. Дело в том, что ключевой проблемой всей страховой отрасли является высокая стоимость бэк-офиса. У крупных страховщиков около десяти процентов сотрудников могут заниматься исключительно ручным или полуручным заведением полисов в систему. Все упомянутые мною приемы работы с клиентом с активным использованием ИТ (включая, разумеется, и телематику) на разных этапах взаимодействия позволяют существенно сократить потребность в подобного рода деятельности и, как следствие, предложить клиенту высококачественный и разнообразный сервис, не только не удорожая его, но и делая более дешевым для компании.
Не решенными вместе с тем являются пока вопросы формирования внешних информационных ресурсов, которые наподобие единой базы кредитных историй в сфере розничного банковского кредитования работали бы на всю страховую отрасль. Допустим, нет единой базы по авариям, которую наполняли бы страховщики и ГИБДД, или, скажем, базы по должникам, по страховым мошенникам. Наличие таких единых баз также могло бы повысить эффективность работы бэк-офиса и улучшить клиентский сервис. Для аккуратных и законопослушных клиентов уж точно. Работа в этом направлении ведется, но…
Мы с вами говорили о готовности рынка к внедрению телематических сервисов конкретно в автостраховании. Вместе с тем телематика в целом как относительно новое для отечественного розничного бизнеса направление нуждается в неком продвижении. Обычно если речь идет об использовании новых технологий в бизнесе, то на начальном этапе ситуация с их продвижением складывается уникальная и часто в некотором смысле «неравновесная». Но будучи в то же время динамичной, она постепенно приходит к некоему равновесному состоянию. Что вы могли бы сказать по этому поводу?
Конечно, телематика бывает и не страховой, но при этом тесно связанной с автомобильным рынком. Соответствующее оборудование становится доступным, и производители автомобилей начинают заниматься встраиванием различных датчиков в те или иные узлы. Проявляют активность и сторонние фирмы, которые могут соорудить подобную «обвеску» на уже проданном автомобиле. В результате появляется техническая возможность удаленно контролировать заряд аккумуляторной батареи, узнавать уровень бензина в баке или масла в картере, заранее включить подогрев сиденья и т. д. На базе этих функций строятся клиентские сервисы — появляются интернет-порталы, мобильные приложения. Их активно начинают продвигать на рынке. Всё это как технологически, так и организационно очень схоже со страховой телематикой, которой занимается мы. То, о чем я говорил, является драйвером и для нашего бизнеса. Тем более, что и мы по возможности выходим за пределы чисто страховой телематики. Приведенный пример с эвакуатором очень показателен в этом плане.
Телеком-операторы тоже не будут стоять в стороне. Всем известно, насколько важно для них в сегодняшней конкурентной среде не оставаться лишь «трубой» для передачи данных. Возможность предложения клиенту с их стороны содержательных услуг они стараются использовать везде, и развитие телематики тут не исключение. Значит, и они этот рынок будут развивать.
Однако в совокупности ситуация складывается таким образом, что основными движителями развития рынка в рассматриваемой нами области все-таки являются производители самих телематических устройств. Они приходят на него со своим видением и с точки зрения прикладных сервисов не совсем «равновесно» расставляют акценты. С одной стороны, их активность нам, безусловно, на руку, с другой — тут и скрыта, наверное, та самая неравновесность ситуации первоначального рыночного проникновения. Совершенно ясно, что продвигать нужно бизнес-сервисы, поэтому нам сейчас остро не хватает специалистов, хорошо разбирающихся одновременно и в телематике, и в страховом бизнесе. При этом людей, которые заявляют, что они разбираются, — много, а опыта ни у кого нет.
Вместе с тем всё, что сегодня делают первопроходцы телематики в автостраховании, может служить драйвером еще одного мощного направления бизнеса, потенциал которого в России еще даже не начал реализовываться. Я имею в виду использующее данные телематики медицинское страхование. Известно, что за этим направлением в медицине большое будущее, и страховая отрасль тут явно не останется в стороне. Мы это понимаем и сейчас, занимаясь автострахованием, думаем о развитии телематики и в других областях.