Для многих людей фраза «долговая яма» звучит как приговор. Поэтому тем, кто совсем отчаялся, советуем прочитать сегодняшний обзор на тему поиска путей, как выбраться из долговой кредитной ямы. Мы дадим вам реальные рекомендации и инструменты, которые помогут улучшить ваше финансовое положение.
Что такое долговая яма и кто в неё попадает
Из самого названия уже понятно, что долговая яма – это своеобразная тюрьма для человека, берущего несколько кредитов. Задолженности по телу кредита и процентам нарастают как снежный ком, и в какой-то момент должник перестает справляться с ситуацией и платить.
В долговую яму по кредитам, как правило, попадают:
- люди, не умеющие отказывать себе в удовольствиях;
- живущие на широкую ногу при весьма скромных доходах;
- безответственные лица и те, кто считают, что кредит можно не платить в виду того, что он будет списан по сроку давности.
Когда кредит берется на действительно нужные вещи и с учетом своих финансовых возможностей, то долговая яма не грозит. Главное вовремя вносить платежи.
Если все –таки сложилось так, что вы попали в долговую яму, самым правильным решением будет собраться с мыслями и придумать способ, как из неё выбраться. А мы подскажем вам несколько действенных вариантов.
Способы выхода из долговой ямы
Как показывает статистика, долговая яма по кредитам - вещь хоть и не приятная, но не смертельная. Вышедшие из сложной ситуации люди советуют тщательно соблюдать следующие правила:
- Не прячьтесь от кредитора. Почему-то большинство должников предпочитают скрываться от банка, тем самым полагая, что им удастся избежать расправы. На самом деле такое поведение только усугубляет положение. А вот явка с повинной как раз наоборот уверит банк в вашей порядочности, и вполне вероятно, что вам будут предоставлены более лояльные условия погашения задолженности (снижение процентной ставки, «кредитные каникулы», уменьшение суммы платежа). Ведь банку выгодней, чтобы вы быстрее отдали деньги, нежели годами таскать вас по судам и оплачивать услуги коллекторов.
- Научитесь финансовой дисциплине. При наличии больших долгов важно не переставать вносить хотя бы минимальные платежи. Во-первых, это покажет банку ваши намерения, а во-вторых – приблизит к заветной цели. Ну и, кроме того, на будущее, выработает у вас привычку откладывать «на мечту» минимум 10% от ежемесячных доходов.
- Расставьте приоритеты. Вначале стоит закрывать большие и дорогие кредиты (например, ипотека, автокредит), так как их обслуживание обходится намного дороже, нежели мелкие (например, небольшая задолженность по кредитке или потребительскому кредиту). Также первоочередными являются те долги, на которые уже начисляются пеня и штрафы.
- Продайте ненужные вещи. Люди, попавшие в кредитную долговую яму, утверждают, что этот способ весьма эффективен. Ведь продав какую-то вещь можно внести платеж в банк. Продать можно телевизор, ювелирные изделия, машину, гараж – в зависимости от суммы долга. Со временем, встав на ноги, все это можно заново купить. Ну а пока можно и на трамвайчике поездить.
- Найдите способ дополнительного заработка. В больших городах существует масса возможностей подработки, главное не лениться и не стыдиться. Есть примеры того, как менеджеры среднего звена устраивались на подработку в рестораны мойщиками посуды. Такие действия закаляют характер. Также можно вспомнить о ваших хобби – возможно именно оно станет источником дополнительного дохода.
- Скажите «нет» новым кредитам. Если не хватает на жизнь – найдите подработку, но не берите новый кредит, так как это только углубит вашу долговую яму. Также можно пересмотреть свой образ жизни и попробовать на некоторое время отказаться от привычных покупок и развлечений. Например, в сложный финансовый период вполне можно обойтись без маникюра, парикмахера и посещения ресторанов. Ногти можно накрасить самой, а на обед сварить суп.
Немаловажным фактором при выходе является спокойствие и упорядоченность мыслей. Осознание того, что тебя засосало долговое болото, грозит паникой и необдуманными действиями. Начинают оформляться новые кредиты с целью погасить имеющиеся. И вроде бы первый кредит гаситься, но кому от этого легче? Ведь добавился новый. А если в суете горе-должник не учел всех условий банка, которые оказались весьма невыгодными, то круг сужается еще больше. Поэтому, составляя план того, как выйти из долговой ямы, сохраняйте спокойствие и хладнокровие.
Многие из нас слышали о термине «финансовая яма», но не каждому до конца понятен его смысл. Рассмотрим, что это за состояние такое, и по каким причинам люди в него попадают?
Краткий экскурс в историю
Модный современный термин «финансовая яма» берёт свои корни от не менее известного выражения «долговая яма» или «долговая тюрьма», которое стало к счастью уже историей (в России задержание за долги было отменено только в конце 19 века). В подобную тюрьму помещались должники (нередко вместе со своей семьёй) по требованию кредитора за невыплату последнему долгов. Причём избавление от этой унизительной повинности зависело непосредственно от воли кредитора. Он мог позволить виновному отрабатывать свой долг, а мог и держать его в оковах, пока кто-нибудь этот долг не погасит.
Долговой ямой в те исторические времена пугали незадачливых коммерсантов, юнцов, проматывающих состояние родителей, да и любой человек мог оказаться на её скользком краю.
Почему в народе устоялось такое прозвище, как “долговая яма”. Потому что первым местом для заключения должников стали подвальные тюремные камеры в Москве, которые размещались ниже уровня земли. Камер было несколько – каждая из них предназначалась для того или иного сословия.
Отметим, что упоминание долговых тюрем и ям часто встречается во многих литературных произведениях русских классиков.
Понятие финансовой ямы
В современном обществе, упоминая о «финансовой яме», мы говорим уже не о повинности, а о финансовом состоянии человека. И хоть в тюрьму за финансовые проблемы должника сегодня не посадят, но проблем у него будет не меньше.
Это понятие означает СЕРЬЁЗНУЮ, порой необратимую проблему с деньгами. Как правило, оно связано с нехваткой средств на текущие нужды, наличием долговых обязательств, отсутствием средств «на черный день» и т.д.
К ней ведёт удручающая финансовая безграмотность населения, которая не зависит от уровня образования и места проживания. Все остальные причины исходят уже именно от безграмотности в финансах. К счастью и финансовой грамоте можно научиться, только вот в школах и институтах этому пока не учат.
Причины погружения в финансовую (или долговую) яму по кредитам у каждого свои. Кого-то неожиданно уволили с работы, кто-то «влез» в кредит на лечение, а иные просто не контролируют свои расходы, значительно превышающие доходы. Мы рассмотрим наиболее часто встречающиеся причины финансового краха граждан.
Причины попадания в долговую яму по кредитам
Собственно, основные характерные признаки плохого финансового состояния граждан и являются непосредственными причинами погружения в большие долги.
1. Низкий ежемесячный доход
Большинство людей жалуется на низкую зарплату и быстрорастущие цены, кризис, инфляцию и т.д. Но в ближайшем будущем не у многих будет такой заработок, который позволит покрывать все текущие потребности, а о снижении цен можно только лишь помечтать. Поэтому у каждого «за спиной» должен быть резервный вариант получения прибыли, взять хотя бы подработку в свободное от основной работы время. В советские времена было такое ругательство, актуальное и поныне: «Чтоб ты жил на одну зарплату!». Как видите, причина низкого дохода в самом человеке, а не в государстве или других внешних обстоятельствах.
2. Неумение планировать бюджет
Все ли привыкли жить по средствам? Конечно, нет. А ведь деньги любят счёт. Важно как минимум контролировать стоимость и необходимость любой покупки, уж не говорим о ежедневном ведении личного бюджета и ежемесячном подбивании дЕбета и крЕдита.
А вы составляете списки, прежде чем идти в магазин? А вы знаете, что если ходить за продуктами «на голодный желудок», то накупишь много лишнего и ненужного? Да конечно знаете, но, как правило, так не делаете.
Да что там говорить, большинство людей покупают продукты и средства первой необходимости не там, где дешевле, а там, где к дому поближе, а, значит, удобнее. А иные и того лучше – стараются излишне тратить на свой привлекательный внешний вид, создавая иллюзию достатка. Кому нужен ваш имидж и статусный вид, если завтра есть будет нечего?
Всё бы ничего, но любой шаг в сторону от подобного устоявшегося жизненного уклада, как то потеря работы или урезание зарплаты (кризис ведь), только увеличит пропасть между расходами и доходами, и не заметите как возникнет необходимость в кредите (в дополнительных финансах), ведь жить-то привыкли хорошо, не по средствам, а привычкам очень тяжело изменять. Вот вам ещё одна ступенька к лестнице, ведущей … вниз в яму.
3. Жизнь в кредит (в долг)
У многих граждан это вообще чуть ли не стиль жизни. Потребительские кредиты (а в особенности ) доступны как никогда раньше, и это стало лишним поводом приобрести нужную (или не совсем?) вещь в долг. Вместо того чтобы подзаработать в свободное время (или накопить – почему нет?) и купить желаемое чуть позже, люди берут займы и еще больше погружаются в финансовую яму. Только не каждый при этом вспоминает, что возвращать придется не только сумму, взятую в долг, но и начисленные на неё проценты. Всё честно, согласно договору, только, когда посмотришь, сколько в итоге придётся переплатить, то волосы встают дыбом.
Еще более вызывающая ситуация – гашение текущих кредитов и займов за счет оформления новых. Увеличение кредитной нагрузки пока никого не спасло, скорее наоборот. Можно воспользоваться процедурой рефинансирования кредитов, но прежде нужно просчитать возможную выгоду. Если денег, полученных от нового кредита, хватает на покрытие нескольких более «мелких» – это, конечно, хорошо. А какой процент вам предложили? Важно, чтобы ставка после рефинансирования стала ниже, чем была установлена раньше. Иначе такую процедуру сложно будет назвать выходом из положения.
Займы у друзей и знакомых тоже ничего хорошего не принесут. С каждым разом вы будете отдавать все позже и позже, уменьшая степень доверия к собственной персоне и теряя себя как личность. Долги со временем начнут расти со скоростью снежного кома и вот тогда выбраться из них будет совсем сложно.
Еще один немаловажный момент – неправильная расстановка приоритетов при погашении долговых обязательств. Конечно, не совсем приятно объяснять друзьям при каждой встрече, почему вы не отдаете им взятые когда-то деньги. Но банковский кредит должен быть важнее, ведь по нему вы платите проценты и, соответственно, несете дополнительные расходы. Это не значит, что дружеские займы отдавать не надо, но с банком рассчитаться нужно как можно быстрее.
Итак, долги – это первая ступень, с которой человек идёт ко дну финансовой ямы. Это не значит, что назад дороги нет, но с неё можно и соскользнуть. Держитесь крепко на ногах и не позволяйте себе увязнуть в долгах.
4. «Ни гроша за душой»
Именно так мы привыкли говорить о людях, не имеющих резервных денежных средств на банковских счетах или в виде ценных бумаг и прочих активов. А если по-простому – у человека нет сбережений, накоплений или заначки в конце-концов, что сегодня модно называть финансовой подушкой безопасности.
Человек живет сегодняшним днем, тратит столько, сколько зарабатывает. Казалось бы, что плохого? Ведь ему на жизнь хватает. Но где гарантия, что именно завтра вас не настигнет тот самый «черный день», на который всегда старались откладывать еще наши бабушки? В любой момент может потребоваться определённая сумма денег на непредвиденные расходы, будь то покупка внезапно развалившихся ботинок, лечение, свадьба ребенка и тому подобные «нужности». Именно тогда многим и придет мысль влипнуть в кредит или попросить денег в долг у знакомых. Скорее всего, такое одалживание войдет в норму и приведет вас в состояние постоянной нехватки денег.
Посмотрите внимательно и проанализируйте, свободны ли вы от описанных жизненных ситуаций или живёте в полном соответствие с ними. Так ли далеко вы стоите от края той самой ямы (неблагополучного финансового состояния), из которой выкарабкаться будет сложно? Важно своевременно сделать правильные выводы и начать предпринимать действия для недопущения попадания туда или начать из неё выбираться во что бы то ни стало, а мы обязательно поможем вам советом.
В наше время взять кредит проще простого. Оформить ссуду можно за десять минут, причем есть варианты, когда для этого вам не потребуется ничего, кроме паспорта. На полученные деньги можно купить все, что хочется: автомобиль, бытовую технику, квартиру. Но что делать, если в какой-то момент ситуация вышла из-под контроля и вы оказались на гране банкротства? Как выбраться из кредитной ямы? Дадим на этот счет несколько практических советов.
Минимальный платеж
Держатели часто совершают одну ошибку. Зачастую банки предоставляют возможность пользования при условии выплаты только процентов. Это и есть минимальный платеж. Казалось бы, такая схема очень удобна. С этим можно согласиться, но только выгодна она для банка, а не для вас. Если ежемесячно вы будете вносить только минимальные платежи, то вопрос о том, как избавиться от кредитных долгов, никогда не перестанет быть для вас актуальным. Эксперты подсчитали, что человеку, взявшему у банка, к примеру, 300 тысяч рублей под 18 процентов годовых и вносящему каждый месяц минимальный платеж, выплачивать долг придется в течение 26 лет, при этом в итоге он отдаст сумму, практически в два раза превышающую первоначальную. Не хотите в будущем ломать голову над тем, как выбраться из кредитной ямы? Тогда сразу старайтесь как можно больше денег выделять на погашение займа. Если минимальный платеж составляет пять тысяч рублей, платите десять, в общем, столько, сколько сможете, но главное - больше, чем требует банк.
Мелкие и крупные долги
Если ошибка уже совершена, и вас все-таки поглотила кредитная яма, не совершайте новых оплошностей. Так, многие заемщики, попав в трудную ситуацию, сначала решают погашать мелкие долги, а потом уже думать о крупных. Логика понятна: во-первых, человеку трудно удержать в голове информацию обо всех кредитах, особенно если их много, и он хочет расквитаться хотя бы с некоторыми, во-вторых, многим психологически легче иметь имеет один крупный займ, чем кучу мелких. Однако такие рассуждения в корне неправильные! Чтобы не забыть о каком-либо долге, можно перенести информацию в компьютер. Сейчас есть множество специальных программ по учету финансов. Заведите электронный гроссбух, и вам будет легче управлять не только долгами, но и деньгами в принципе. Запомните: выгоднее сначала погасить крупные займы, те, которые взяты под наиболее высокие проценты и подразумевают самые большие переплаты. А вот если процентные условия одинаковые по всем кредитам, то тогда, действительно, целесообразнее сначала расправиться с мелкими долгами - это будет хорошей мотивацией к дальнейшим выплатам крупных ссуд.
Кредитный лимит
Многие выход из затруднительного положения видят в увеличении кредитного лимита. Скажем сразу: это вовсе не выход! Таким образом вы лишь оттянете время, дадите себе отсрочку, но ситуацию не измените к лучшему, а только усугубите. Повышение лимита повлечет увеличение срока кредитования и обязательной ежемесячной суммы к погашению.
Консолидация долгов
Некоторые заемщики, ищущие варианты того, как вылезти из кредитной ямы, идут в банк и просят объединить ряд долгов в один большой займ с тем, чтобы увеличить срок их погашения и снизить сумму ежемесячного платежа. В принципе, подход разумный. Но есть проблема. Такая схема отлажена в странах Западной Европы, нам же доступно только то есть получение нового займа для погашения старых, при этом всяческие преференции и скидки отсутствуют. Но главное - процесс рефинансирования подразумевает уплату различных сборов и комиссий, поэтому в конечном итоге старания могут оказаться бесполезными, и сумма долга только увеличится. Выгодным такое решение может оказаться только в отношении долгосрочных кредитов, к примеру, ипотеки, и лишь в случае, когда займ вы брали по очень высоким ставкам.
Кризисный план
Сейчас непосредственно переходим к рассказу о том, как избавиться от кредитных долгов. Первое и самое главное - заручитесь доверием кредиторов. Вам не удастся избежать оплаты в любом случае. Поэтому не стоит скрываться от банков и физических лиц, которым вы должны. Расскажите о своих затруднениях чистосердечно, дайте понять, что не собираетесь избегать обязательств. Возможно, вам пойдут навстречу, и удастся найти выход из тяжелой ситуации.
Порядок в финансах
Если вы являетесь обладателем многочисленных долгов, значит, не умеете вести учет личных денег, и в финансовых делах у вас творится полнейший беспорядок. Начните контролировать расходы и доходы. Ежедневно записывайте все свои траты, чтобы точно знать, на что уходят деньги. Попробуйте вести такую бухгалтерию хотя бы месяц, а потом проанализируйте свое На затраты обратите особо пристальное внимание, возможно, каких-либо из них можно избежать и таким образом сэкономить. После этого составьте бюджет на предстоящий месяц. Укажите все возможные доходы, а также планируемые расходы (ориентируйтесь при этом на данные бухгалтерии по итогам первого месяца). Как бы ни было тяжело, придерживайтесь составленного бюджета и не тратьте больше, чем в нем запланировано. Так вы сможете навести порядок в финансах и, быть может, найдете способ, как выбраться из кредитной ямы.
Увеличение доходов
Выплачивать долги, когда вы и так живете от зарплаты до зарплаты, конечно же, затруднительно. Где в таком случае найти дополнительные средства? Возможно, имеет смысл взять на себя больше обязанностей на основном месте работы, разумеется, за дополнительную плату. Если это невозможно, целесообразным будет найти стороннюю подработку. Правильно организовав свое рабочее время, вы наверняка сможете увеличить доходы.
Деньги в долг
Мысль о новых займах у должников вызывает дрожь и недоумение. Как выйти из кредитной ямы, если занимать еще и еще? На самом деле такой вариант может оказаться очень мудрым решением. Только брать в долг следует у людей, которые не потребуют с вас высоких процентов. Не стесняйтесь обратиться к родственникам и знакомым со словами: «Помогите выбраться из кредитной ямы!» Люди, которым вы дороги, при наличии возможности обязательно помогут. К тому же, они не станут требовать от вас возвращать деньги в строго установленный срок, поэтому у вас не будет точных рамок по погашению долгов. Но, конечно, подрывать доверие близких тоже не стоит. При первой же возможности верните заимствованные средства.
Купи-продай
Герой известного советского мультфильма, Дядя Федор, говорил: «Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное...». Нельзя не согласиться с таким утверждением. Но можно продать и то, что на первый взгляд кажется необходимым. Например, телевизор, особенно если он у вас плазменный и дорогой. Так вы сможете не только выручить дополнительные деньги, но и освободить время, которое раньше уходило на просмотр телепередач и фильмов, для чего-то более полезного, например, обдумывания того, как выбраться из долговой ямы. Возможно, есть смысл отказаться от автомобиля на время кризиса. Вы не будете тратить средства на его обслуживание, ремонт, топливо и так далее, а сэкономленные деньги сможете пустить на погашение займов.
В заключение
Теперь, когда вы знаете, как выбраться из кредитной ямы, начинайте активно действовать! А когда финансовый кошмар останется позади, навсегда забудьте о кредитах! Лучше сначала копите, а потом покупайте. И все же, если вам позарез потребуются деньги, и вы опять решитесь взять в долг, запомните лимит: займы не должны превышать пятнадцати процентов от годового дохода.
Перед тем как брать кредит, внимательно изучите все условия банка, размеры возможных комиссий, сроки выплат и так далее. Посчитайте, в какую сумму вам в действительности обойдется займ, подумайте, в состоянии ли вы его погасить, выдержит ли ваш семейный бюджет такую нагрузку. Будьте финансово грамотными! Удачи!
О том, что человек (или семья) находится в долговой (финансовой, кредитной) яме, говорят три следующих признака:
- Регулярные расходы превышают регулярные доходы;
- Имеются долги или кредиты, которые могут расти;
- Отсутствуют финансовые активы.
Именно наличие всех трех критериев позволяет сделать вывод о долговой яме. Если имеет место только один или два из них, то речь идет не о кредитной яме, а о финансовой нестабильности. В такой ситуации радоваться тоже нечему, однако, она является не столь критичной.
В состоянии долговой ямы может оказаться человек с любым уровнем доходов, так как, оно определяется только соотношением доходной и расходной части бюджета и двумя другими параметрами, указанными выше. Когда ежемесячный доход человека составляет 50 тысяч долларов, но при этом, он тратит на обслуживание кредитов 60 тысяч долларов, это все равно кредитная яма. Причем, его положение еще сложнее, чем у человека в подобной ситуации, но с цифрами, которые, например, в 50 раз меньше.
1. Как избежать долговой ямы?
Это самый правильный вопрос, ответ на который довольно прост: нужно грамотно распоряжаться личными финансами. Это подразумевает:
- Не допускать, чтобы расходы превышали доходы;
- Заботиться о создании финансовых активов в виде сбережений, капитала;
- Избегать долгов и потребительских кредитов.
Соблюдение этих правил поможет свести опасность попадания в долговую яму к минимуму. В то же время, чем чаще вы будете их нарушать, тем больше будете к ней приближаться.
2. Я попал в долговую яму. Как можно из нее выбраться?
Во-первых, следует перестать копать, потому что выбраться из ямы, углубляя ее, невозможно. Для начала, нужно прекратить наращивание своих долгов, даже если эта задача кажется вам непосильной. А затем спокойно, без паники, наметить план исправления сложившейся ситуации. Этот план должен быть направлен на решение трех задач одновременно.
1. Увеличить доходы
Попав в кредитную яму, нужно безотлагательно принять меры для увеличения своих доходов. Конечно, к этому люди стремятся всегда, но долговая яма – это та ситуация, когда о росте заработка нужно не просто мечтать, а еще и предпринимать для этого какие-то действия.
Многие считают, что в их ситуации нет возможности увеличить доходную часть бюджета. Однако, такая возможность есть всегда, было бы желание. Чтобы выбраться из долгового рабства, нужно начать работать буквально на износ, не гнушаясь никакими возможностями для получения дополнительного заработка. Ничего не поделаешь, ведь только вы сами виноваты в сложившейся ситуации, а значит, придется чем-то жертвовать и терпеть трудности.
Вот основные варианты мер, которые можно предпринять для увеличения дохода:
- Устроиться на работу с более высокой зарплатой;
- Заняться карьерным ростом;
- Увеличить рабочее время (при повременной оплате);
- Увеличить производительность труда (если оплата производится по результатам, то повысить продажи, перевыполнять план и т. д.);
- Найти подработку в вечернее или ночное время;
- Заниматься разовыми подработками по специальности;
- Монетизировать свое хобби;
- Найти заработок в интернете;
- Освоить новые направления для заработка.
2. Сократить текущие расходы
Чтобы найти свободные денежные средства для погашения долгов, нужно не только повысить доходы, но и снизить расходы. Многим кажется, что урезать расходы уже некуда, мол, и так приходится на всем . На самом деле, до этого вы просто экономили неправильно, эпизодически отказываясь от каких-то трат, покупая какие-то товары дешевле и т.д. Грамотная экономия подразумевает:
- Полный , то есть, ;
- На основании данных такого учета, определение статей расходов, которые можно уменьшить или вовсе исключить;
- Использование различных способов оптимизации расходов;
- на следующий месяц;
- Строгое соблюдение намеченного плана.
3. Оптимизировать кредитную задолженность и сократить долги
Оказавшись в финансовой яме, можно снизить свою кредитную нагрузку двумя способами: и . Целью обоих способов является , однако, в их основе лежит разный механизм.
При реструктуризации кредита график его погашения изменяется с таким расчетом, чтобы ежемесячный платеж уменьшился на какое-то время или на постоянной основе. Иногда заемщик даже получает кредитные каникулы (так называют период, когда можно вообще не погашать кредит, или погашать только проценты, не погашая основной долг). Схемы реструктуризации бывают разные, так что, всегда можно выбрать ту, которая является наиболее подходящей для вашей ситуации, и просить банк применить именно ее.
Реструктуризация помогает снизить текущую кредитную нагрузку, но при этом, приводит к росту общей переплаты по долгам, из-за растягивания их погашения на более длительный срок. И все же, эта процедура может оказать помощь в выходе из долгового тупика на начальном этапе.
Рефинансирование кредита заключается в оформлении нового кредита в другом банке, с целью погашения старых. Прибегать к нему, находясь в долговой яме, целесообразно лишь при условии, что новый кредит будет дешевле совокупности старых, и это позволит добиться снижения общей кредитной нагрузки. Но брать кредит, который будет больше уже существующих, чтобы “решить другие проблемы”, ни в коем случае нельзя, потому что, так вы только ухудшите свое и без того печальное положение.
Важный момент: у вас гораздо больше шансов произвести реструктуризацию или рефинансирование, пока нет просроченной задолженности (или она хотя бы не длительная). Чем хуже будет ваша , тем меньше у банков будет желания идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже вам это обойдется. Поэтому, чтобы быстрее выбраться из долговой ямы, нужно стараться своевременно платить по кредиту.
Ну и самый главный момент: все средства, которые вам удастся сэкономить благодаря вышеперечисленным действиям, вы должны использовать для погашения долгов. Причем, лучше это делать сразу, как только деньги появляются, чтобы избежать соблазна потратить их на другие цели. Побаловать себя вы сможете только после того, как полностью погасите свои долги и выберетесь из кредитной ямы. Причем, советуем вам при этом не слишком увлекаться, чтобы снова не угодить в долги.
3. У меня есть несколько кредитов/долгов. Какой должна быть очередность их погашения?
При погашении долгов и кредитов нужно следовать от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита зависит не от размера платежей, а от размера эффективной процентной ставки, то есть, совокупности всех платежей по нему, пересчитанной в годовые проценты (она должна быть указана в кредитных договорах).
Поэтому, сначала нужно постараться полностью погасить самые дорогие долги в виде различных микрозаймов, кредитных карт и т. д. А потом переходить к более крупным и более дешевым. Бытует заблуждение, что погашение крупного кредита является самой насущной задачей. Однако, на самом деле, важнее погашать самый дорогой кредит, ведь так можно добиться ощутимого снижения оставшейся кредитной нагрузки.
4. Чем мне грозит непогашение кредитов?
Решение не платить по кредитам ведет к стремительному углублению долговой ямы, за счет начисления штрафных санкций и процентов. Вас ждут бесконечные претензии банков, угрозы , судебные разбирательства и т. д.
Одним словом, ничего хорошего вам такая линия поведения не принесет. Долговая яма является проблемой, требующей максимально быстрого решения. Оттягивая с решением этого вопроса, вы будете только усугублять свое положение.
5. Можно ли объявить себя банкротом, чтобы избежать погашения долгов?
Да, можно. Признание банкротства осуществляется в судебном порядке, причем, эта процедура характеризуется определенными законодательными ограничениями. Кроме того, следует знать, что, при признании должника банкротом, его имущество реализуется с целью погашения долгов.
6. Если я попал в кредитную яму, имеет ли смысл одновременно гасить кредиты и заниматься накоплением финансовых активов, чтобы не допустить такой ситуации в будущем?
Пока вы не выберетесь из долговой ямы, вопрос погашения кредитов является приоритетным, поэтому, все свободные средства должны направляться на его решение. Но сразу, как вам удастся рассчитаться с долгами, советуем приступить к созданию резервов и сбережений.
7. Я планирую вложить деньги в высокодоходный проект, для получения хорошей прибыли, которую смогу направить на погашение долгов. Насколько удачным является такое решение?
Это будет огромной ошибкой, ведь высокий доход всегда связан с высоким риском, а нахождение в кредитной долговой яме – это но положение, в котором следует рисковать. В случае неудачи и потери денег, что вполне вероятно, вы сильно ухудшите свои позиции. Чтобы погасить долги, нужно много работать для увеличения дохода, а не рисковать последними деньгами.
8. Сколько времени нужно для избавления от долгов?
Каждая такая ситуация является индивидуальной, однако, считается, что задолженность, равную сумме одного месячного дохода, следует погашать за три месяца. То есть, как минимум треть своих денежных поступлений вы должны направлять на погашение долгов. Если у вас не получается гасить кредиты такими темпами, значит, нужно активизировать свою работу, а если долг выплачивается даже с опережением графика, значит, не за горами тот день, когда вас можно будет поздравить с избавлением от долговой кабалы!
Следует помнить, что такой темп погашения долга является начальным, и далее его нужно усиливать, чтобы по мере погашения снижать начисляемые проценты и кредитную нагрузку.
Как выбраться из долгов и финансовых трудностей? Как говорил барон Мюнхгаузен — безвыходных ситуаций не бывает!
Сейчас достаточно просто взять несколько кредитов, чтобы потом постоянно мучил вопрос, как вылезти из долговой ямы если деньги взять негде. Сейчас кредиты предоставляются на самых простых условиях, а это многих провоцирует взять взаймы. Достаточно поручителя и пару справок с места работы. Думать о том, что когда-то придется расплачиваться за подобное легкомыслие, в такие моменты совсем не хочется.
Кстати говоря, необязательно связываться с банками. Для погрязания в финансовой яме достаточно нескольких крупных займов денежных средств у знакомых. Такие одолжения тоже бесследно не пройдут.
Если все-таки судить глобально, то не только халатность может стать причиной финансовых проблем и непонимания, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В жизни бывают и крайне серьезные ситуации: болезнь или увольнение с работы, смерть близкого или рождение ребенка. Случаи бывают всякие. Но приходит момент, когда тянуть дальше некуда и нужно думать, как быстро вылезти из этой ужасной кучи кредитов.
Из этой статьи вы узнаете:
Трезвая оценка сложившейся ситуации
Чтобы быстро разобраться с вопросом, как вылезти из кредитов, необходимо отбросить все лишние эмоции — как говорится, у страха глаза велики. Следует прекратить панику, выдохнуть и спокойно оценить масштаб ситуации. Перед началом расчета с долгами полезно письменно перечислить организации и людей, давших взаймы, а также суммы, требующие возврата, чтобы понять, как жить дальше без долгов и кредитов.
Если материальная помощь была предоставлена родственниками или друзьями, то ситуация несколько смягчается. Всегда можно попросить отсрочки, а в это время подыскать место для заработка дополнительного дохода.
Конечно, долг все равно нужно возвращать, ведь жить с долгами не то, о чем вы мечтали, но это поможет определиться с дальнейшими действиями.
Сложнее справиться, когда вы имеете дело с банками или микрофинансовыми организациями. Отсрочка в этом вопросе тема спорная, можно получить отказ или же увеличение процентной ставки, в любом случае банк себя никогда не обидит. Попробовать стоит. Кредиторы могут войти в положение и предоставить либо отстрочку, так называемые «кредитные каникулы» (когда определенное время можно платить или одни проценты, или только основную часть долга), либо провести реструктуризацию, с увеличением срока кредитования, но одновременным уменьшением ежемесячного платежа. Но здесь нужно серьезное обоснование своего трудного финансового положения — просто так, без справок и документов ничего не получиться. Обратиться можно и за помощью к поручителю, который участвовал в процессе получения кредитных средств.
Чтобы понять, как выйти из долгов следует их упорядочить. Надо подробно расписать какую сумму в месяц необходимо выплачивать, чтобы расквитаться в кратчайшие сроки и просчитать срок продолжительности такого режима. А далее все силы следует бросить на способы заработка в размере ежемесячного расчета за долги.
Отказ от лишних расходов
Как отдать долги при отсутствии денег? Если заработать больше не получается, то нужно рассмотреть варианты тратить меньше. Ведь сэкономленный доллар — это заработанный доллар.
Экономия – это главный спутник в процессе избавления от накопившихся долгов. Она должна быть организована с умом, ведь сильно экономить на продуктах питания чревато потерей здоровья. Вот несколько примеров, на чем можно и даже нужно базировать экономию (кстати, эти правила будут полезны даже если у вас нет долгов):
- отключение всех бесполезных услуг;
- выгодное изменение тарифов на все услуги;
- оформление кэш-бэк карточки;
- выполнение закупок только на распродажах;
- сокращение объемов потребления коммунальных услуг;
- список обязательных трат на каждый месяц (бюджет);
- экономия на нежизненно необходимых приобретениях.
Если честно придерживаться указанных моментов, то спустя недолгое время, раздавать долги станет намного легче.
Как увеличить доходы?
Помимо экономии для того, чтобы начать новую жизнь без долгов, задуматься придется еще и о поисках новых источников дохода или приведение в большую активность старых. Вариаций как выйти из финансового кризиса несколько.
- Дополнительный заработок . Можно найти еще одну работу, но на полставки, со свободным графиком или в ночную смену.
- Просьба о повышении или увеличении заработной платы. Можно попытать судьбу и попросить прямо, но прежде неплохо было бы взять на себя дополнительные оплачиваемые часы и функции. Здесь все как в рекламе — «Зачем платить больше?». Редкий работодатель сам увеличивает оклад, если его не попросить об этом. Пробуйте, вдруг вы уже давно заслуживаете повышения.
- Инвестирование. Инвестиции подразумевают начальный вклад, а в долговой ситуации денег и так нет. Начать можно с совсем малых сумм, а затем внимательно проследить за статистикой. Возможно, это окажется реальным способом выбраться из кредитной ямы. Рекомендуем начать с 10 процентов от дохода. Да, звучит неправдоподобно, но просто начните откладывать десятую часть от получаемых денег — вы увидите как это просто, даже если вы должны отдать больше, чем к вам приходит. И за пару месяцев получится определенная сумма, которой можно уже распоряжаться. Курочка по зернышку.
- Заработок на фрилансе. Сегодня в интернете большое множество вакансий. Можно подрабатывать копирайтером, или программистом, а кто-то может устроиться художником. Все зависит от личных талантов.
- Оформление автоматического вычета налогов. Оформить можно на проценты по кредиту или имущественный вычет. При таком раскладе, 13% от доходов прошлого года вернуться.
Можно попробовать более подробно узнать о программе льгот и пособий. Вполне вероятно, что семье полагаются дополнительная льготная деньга. Например, компенсация по квартплате, если суммарный доход семьи не дотягивает до прожиточного минимума. Многодетные семьи тоже имеют право получить большой пакет соцподдержки.
Конечно, лучше быть свободным от долгов гражданином и не занимать деньги изначально. Но этому может научить только плачевный опыт. Ну не учат у нас в стране финансовой грамотности в школах. Сразу решить все долговые вопросы не получится. Нужен четкий план, как выбраться из финансовой ямы, время и определенные знания, как правильно это сделать. Для просвещения тех, кто слишком много энергии тратит на ненужные эмоции — перечислены советы, которые помогут направить силы в правильном направлении.
Первым делом нужно закрыть кредитные карты
Выше мы писали, что все свои долги нужно проанализировать. Так вот, по результату этого анализа у вас должна получиться табличка с вашими кредитами, с указанием ежемесячного платежа, процента и срока кредита.
Сначала нужно будет избавиться от самых невыгодных кредитов, а это, как всегда — кредитные карты, если вникнуть в их условия (ах, где же голова раньше была?), то можно увидеть, что проценты по этим картам могут быть и 60 и 80, а где-то и 120% годовых. Итак, первым делом бросаем все силы на избавление от карт.
Кредиторы должны быть в курсе ситуации
Если вдруг пришло понимание, что выбираться из кредита стало непосильно, то обязательно следует оповестить об этом своих кредиторов. Скрываться от банков, если вы перестали справляться с кредитной нагрузкой, вообще очень плохая идея.
Расплачиваться с долгами рано или поздно придется, но сохранив хорошие отношения, если так можно выразиться, удастся избежать осложнений проблемы. К тому же можно сохранить хорошую кредитную историю и рассчитывать на то, что банк может пойти навстречу. Коррекция графика выплат вполне возможна.
Небольшая, но регулярная оплата
Крупная сумма долга на самом деле не так ужасна, если выплачивать ее по небольшим частям. Лучше отдавать регулярно и понемногу, чем вообще не платить задолженность. Неплохо отдавать на оплату долгов хотя бы 10-20% заработка. По истечении некоторого времени в таком режиме может появиться и финансовая возможность выплачивать в полном размере.
Этот способ подходит в случае, если вы точно уверенны, что ваши денежные неприятности носят временный характер. В противном случае нужно будет действовать по-другому.
Оплата ставки больше минимума
Стоит приучить себя платить суммы выше назначенной ставки. Может показаться это не целесообразным, но на деле все по-другому. Такой подход сократит срок расплаты с долгом.
Оплатить небольшие долги
Много долгови кредитов резко уменьшится, если сразу расквитаться с мелкими задолженностями, не давая им вырасти. При таком подходе растет и мотивация на погашения крупных долгов, ведь если часть долгов закрыто, то и оставшиеся быстро погасятся.
Кредит для выплаты кредита
Если сроки сильно поджимают и банку необходимо в минимальный срок вернуть долг за крупный кредит, то можно попробовать взять новую кредитную сумму на погашение старой. Так выкручиваться, следует только в крайнем случае. Решаться на подобный шаг стоит, только предварительно изучив все подводные камни такого хода. Лучше подумать, кто из родственников сможет занять деньги на погашение кредита.
Увеличение личных доходов и распределение их правильно
Доходы нужно увеличивать, если не хватает средств на расчет с долговым потоком. Полезно посчитать свои расходы за месяц и выяснить, на что они идут. Может выясниться, что ежемесячные расходы нецелесообразны, и можно от них отказаться, тогда искать способ увеличения доходов вовсе не потребуется.
В начале каждого месяца надо составлять финансовый план и следовать ему. Непредвиденные растраты должны максимально исключаться, ведь первоначальная задача – это куча долгов, которую нужно разобрать.
Продажа материальных ценностей или имущества
В идеале, продать лучше что-то ненужное, чтобы расплатиться с долгами. На деле же выходит, что необходимо все. В таком случае придется продать что-то, что оказывает негативное влияние на жизнь или здоровье, например, телевизор. Срочность и размер долга определяет и ценности, которые нужно продать. Кому-то достаточно отказаться от спортивного тренажера, а для кого-то неизбежно прощание с автомобилем или дачей. Если задуматься, каждый найдет от чего отказаться, когда срочно требуется отдать заемную сумму.
Отказ от новых займов
Освободившийся от долгов гражданин должен решить, что займы теперь табу. Жить без кредитов и долгов значительно легче. Нужно искать новые источники дохода, избавляться от лишних трат, но влезать в финансовые трудности больше не стоит.
Видео о том, как отдать долги быстро и без проблем
Представляем вашему вниманию видео о том, как выйти из кредитов и долгов, качество самого видео конечно не очень — но смысл — просто золото.
На протяжении некоторого времени теперь всегда нужно четко помнить свою цель – это возврат долгов и займов. Эмоции и желания сейчас придется временно отодвинуть на задний план и включить холодный ум. Теперь ведь понятно, что делать. Все вернется в привычное русло, как только получится выпутаться из долгов и начнет появляться финансовая независимость. Не время отчаиваться — нужно действовать!