Закладная на квартиру по ипотеке — что это. Образец закладной на квартиру по ипотеке

Ипотека согласно законодательству сопровождается составлением целого пакета документации. В том числе осуществляется оформление закладной по ипотеке в Сбербанке после сдачи дома и при покупке готового жилья.

Недвижимость в залог: как правильно оформить документ

Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимого имущества. В обеспечение займа можно предоставлять банку квартиру (имеющуюся либо приобретаемую), дом, земельные участки, гаражи, дачные дома. под залог имеющейся недвижимости можно узнать тут. Документ, которым оформляется этот вид гарантии, называется закладная, которая заполняется залогодателем и хранится в Сбербанке до полного погашения кредита.

Что такое закладная на квартиру при ипотеке в Сбербанке простыми словами: это документ о залоге в пользу банка приобретенного жилого имущества.

Согласно законодательству, закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка или иного кредитного учреждения – это ценная бумага, которая также может выступать залогом. Сбербанк имеет право передать эту ценную бумагу другому финансовому учреждению в качестве обеспечения взятых им финансовых ресурсов. О передаче ипотечного залога финансово-кредитная организация обязана сообщить клиенту: личным письмом либо разместить информацию на собственном сайте. При отказе от полной выплаты кредита заложенная квартира перейдет в собственность не первичного банка, в котором взят кредит, а банка – держателя закладной.

Передача гарантии другому банку для залогодателя ничего не меняет: ежемесячная сумма погашения, условия ипотеки, реквизиты банковского отделения остаются прежними.

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке – процесс ответственный, требующий внимания. Следует проверить все пункты, тщательно сверить личные данные. В бланк вписываются:

сведения о залогодателе: фамилия, имя, отчество;
серия, номер паспорта, где и когда выдан;
данные о должнике;
если квартира находится в долевой собственности – данные о других собственниках;
информация о банке – первоначальном залогодержателе: наименование, местонахождения, номер лицензии, дата выдаче, юридическое лицо, выдавшее лицензию;
информация об ипотечном договоре: номер, дата, место заключения;
сумма кредита в рублях;
срок возврата в месяцах;
размер процентов по кредиту;
остаток суммы займа на момент подписания закладной;
сведения о предмете ипотеки: адрес, количество комнат, этаж;
данные об обременении;
оценочная стоимость залога;
дата, номер регистрации права собственности на квартиру;
информация о регистрации ипотеки;
при передаче закладной – данные о новом ее владельце, дата передачи, реквизиты договора.

После заполнения и подписания сторонами закладная регистрируется в территориальном органе Росреестре. Услуги по регистрации оплачиваются должником, если иное не предусмотрено ипотечным договором.

Закладная составляется в единственном экземпляре, поэтому заемщику рекомендуется сделать ее копию, проставить регистрационный номер и хранить у себя до полной выплаты ипотеки. При передаче другому финучреждению либо утрате, восстановить ее будет значительно легче.

Оценка недвижимости и другие сведения о залоговом имуществе

Для оформления ипотечного обеспечения заемщик должен предоставить ряд документов, подтверждающих его право собственности на квартиру, ее оценочную стоимость. Для закладной по ипотеке в Сбербанке необходимы следующие документы:

паспорт залогодателя и других собственников квартиры;
оригинал выписки из ЕГРП;
свидетельство о регистрации прав собственности на заемщика;
договор купли-продажи, дарения, мены, дарственную;
документ об оценочной стоимости имущества;
технический паспорт на закладываемую недвижимость;
нотариально заверенное согласие супруга на залог жилья;
оригинал разрешения органов опеки на залог квартиры, если одним из собственников выступает ребенок.

Если согласно брачному договору исключительное право собственности на жилье принадлежит только одному из супругов, в банк необходимо предъявить оригинал брачного договора.

Документ об оценке ипотечного залогового жилья в обязательном порядке должен содержать сведения о предмете оценки: технический план квартиры, вид ремонта, состояние, степень износа. На расчет рыночной стоимости недвижимости влияет наличие социальной инфраструктуры в районе местонахождения, удобство транспортной развязки, социальная значимость и т.д. В сопроводительной записке обязательно наличие фотографий объекта.

В квартире, переданной в обеспечение ипотеки, должник не имеет права делать перепланировку без уведомления кредитора.

Когда и как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке после сдачи дома

Когда оформляется закладная при ипотеке Сбербанка, зависит от момента перехода права собственности на объект к покупателю. Регистрация ипотеки в силу закона, то есть при покупке недвижимости с привлечением заемных средств, осуществляется одновременно с регистрацией права собственности. Соответственно, в случае с новостройкой документ будет подготовлен сотрудниками Сбербанка после того, как дом будет не только построен, но принят госкомиссией и будущим собственником.

Финальным аккордом в деле оформления завершения строительства является подписание акта приема-передачи. После визирования данного документа можно готовить документацию, необходимую для госрегистрации, включая закладную.

Данную процедуру можно пройти в Росреестре или в одном из МФЦ. Документы будущие владельцы могут предоставить:

лично;
через нотариуса;
через Сбербанк, но только если объект не приобретается в долевую собственность, а, например, в совместную, но владельцев будет не более двух человек, а сделка совершается сторонами лично, без привлечения других участников, действующих по доверенности;
с обращением к представителям застройщика, когда документацию по всем объектам передают на регистрацию одновременно. Обычно это длительная процедура.

Первый вариант является самым бюджетным, однако присутствие во время госрегистрации уполномоченного лица от строительной компании все же желательно. Все остальные варианты предполагают уплату исполнителю комиссионного дохода.

О порядке действий в конкретной ситуации стандартно рассказывает менеджер по ипотеке. Он же объяснит, как получить закладную в Сбербанке для регистрации права собственности. Обычно банк составляет данный документ силами своих специалистов на основании документации, предоставленной клиентами. Перечень необходимых документов аналогичен тому, что описан для случая покупки готового жилья, но вместо договора купли-продажи на квартиру предоставляется договор долевого участия.

Где хранится закладная по ипотеке Сбербанка: первый экземпляр останется у Сбербанка, а второй при регистрации права собственности и ипотеки передается на хранение в Росреестр.

Закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка после погашения долга

Погашение ипотеки – знаковый момент, но на этом отношения со Сбербанком и регистрирующими органами не заканчиваются. Когда долг обнулился, нужно обратиться в банк с заявлением о выдаче закладной. Срок реагирования кредитора на обращение – 14-30 дней. О том, что возможно получение документа, сообщат по телефону.

Закладную важно проверить на наличие отметки о том, что обязательства заемщика выполнены в полном объеме, и Сбербанк не имеет к нему претензий. Эта информация удостоверяется подписями уполномоченных представителей банка и его печатью.

После необходимо обратиться в Росреестр. Там происходит сдача:

договора долевого участия;
свидетельств о праве собственности или расширенной выписки из ЕГРП, если сделка оформлялась после 01.01.2017 г.;
закладной.

Оформление займет сколько-то времени. Результат действия: владельцу жилья предоставят договор долевого участия, на оборотной стороне которого проставят штамп, удостоверяющий факт снятия ипотеки, а также новую расширенную выписку из ЕГРП, где в строке «Обременения» будет стоять прочерк, что означает, что теперь жильем можно свободно распоряжаться.

Если по тем или иным причинам закладная была утрачена, можно оформить закладную-дубликат по ипотеке в Сбербанке.

В таком случае нужно тщательно проследить, чтобы новая версия точно соответствовала первоначальной. Для этого желательно при получении оригинала закладной еще на стадии передачи в Росреестр документов на регистрацию права собственности сделать его ксерокопию.

Для многих людей кредит на квартиру – сложная и непонятная процедура. Ведь до того, как деньги перечислят продавцу, необходимо подписать массу документов. Название некоторых из них потенциальные заемщики услышат впервые. Например, закладная. Ипотека предусматривает не только наличие кредитного договора, в соответствии с которым осуществляется погашение долга, но и договора обеспечения. В качестве последнего как раз и может применяться закладная. О том, в каких случаях происходит оформление закладной по ипотеке в Сбербанке и что для этого нужно, рассказывается в этой статье.

Что представляет собой документ

Закладная на ипотечную квартиру – это именная ценная бумага, которая выступает гарантией выполнения обязательств заемщика перед ее владельцем. Кредитор имеет полное право распоряжаться ею по своему усмотрению, поэтому нередко с целью привлечения дополнительного финансирования банки перепродают эти бумаги другим финансовым организациям. А что же заемщик? Его, конечно же, предупреждают о смене кредитора, однако он практически не имеет влияния на этот процесс. Ему остается дальше обслуживать свою задолженность, но уже в другом банке.

Закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка оформляется в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, который гласит, что эта ценная бумага обеспечивает выполнение обязательств только по ипотеке, оформленной в силу закона. Она дает право владельцу:

на полное выполнение обязательств, которые гарантируются ипотекой без предъявления других документов, подтверждающих наличие невыполненных вышеуказанных обязательств;
претендовать на имущество, которое выступает гарантией по кредиту в случае появления просрочки и прекращения обслуживания долга заемщиком.

Должнику не стоит бояться смены кредитора – это не повлияет на сумму кредита, размер процентной ставки или другие параметры кредитного договора. Ведь кредитная сделка была заключена между первичным кредитором и заемщиком, поэтому только эти стороны могут инициировать процедуру внесения изменений в его условия.

Как оформить

Перед тем как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке заемщик, должен учесть, что этот документ не составляется:

при передаче в качестве обеспечения предприятия в виде имущественного комплекса;
если в залог оформляется право аренды на имущественный комплекс;
если нельзя определить размер денежного обязательства, по которому оформляют обеспечение.

Подготавливается ценная бумага в одном экземпляре в подразделении банка и подписывается двумя сторонами – кредитором и залогодателем. Стоит учесть: запрещено оформление закладной по ипотеке в Сбербанке после сдачи дома. Это может произойти на любом этапе строительства, но не после того, как здание сдано в эксплуатацию.

После регистрации ценная бумага передается залогодержателю (банку), который может хранить ее либо продать другому финансовому учреждению.

Получить ее заемщик сможет лишь после того, как выполнит все обязательства по договору.

Необходимые документы

Чтобы оформить обеспечение, кредитополучателю необходимо представить следующие документы для закладной по ипотеке Сбербанка:

паспорт;
кредитный договор;
правоустанавливающие бумаги на недвижимость, переходящую в обеспечение банку, а также техпаспорт;
отчет о рыночной цене предмета обеспечения;
акт приема-передачи предмета залога;
договор страхования недвижимости и квитанцию/платежное поручение о внесении страхового платежа.

Документы для оформления закладной по ипотеке в Сбербанке должны быть поданы после подписания кредитного договора. Без этой ценной бумаги банк не перечислит деньги продавцу недвижимости. Только после того, как сотрудник финансового учреждения зарегистрирует недвижимость в Росреестре, банк осуществит перевод средств.

Образец закладной на квартиру

Документ составляется на нескольких листах, которые должны быть пронумерованы и скреплены. На месте сшива ставится подпись руководителя банка, а также печать органа Росреестра.

Процедура заключения договора закладной

Договор подписывается сторонами непосредственно в банке.

Документ обретает юридическую силу после регистрации в Росреестре.

Залогодателю, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо заранее узнать, сколько стоит закладная по ипотеке в Сбербанке, ведь все расходы по оформлению документов ложатся на именно на его плечи. На текущий момент размер госпошлины по регистрации документа составляет 1 000 рублей. Как уже упоминалось, после оформления ценная бумага остается на хранении у залогодержателя.

Получение закладной по ипотеке в Сбербанке станет возможным, когда клиент окончательно рассчитается по кредиту и закроет договор. Ценная бумага нужна, чтобы снять обременение с недвижимости. После окончательного погашения займа на закладной кредитор должен проставить отметку о полном выполнении обязательств по кредиту, затем отдать ее клиенту.

Что такое закладная и для чего она нужна: Видео

Многих людей, желающих оформить кредит на покупку жилья, интересует, что такое закладная по ипотеке? Данный вопрос особенно актуален в Российской Федерации, так как подобные документы не распространены в отечественной банковской сфере. Не многие знают о существовании закладной, а еще меньше о ее функциях и назначении. Незнание, как правило, приводит к распространению слухов и домыслов. Но, когда дело касается кредитования, нужно располагать полной и достоверной информацией, чтобы принимать верные решения. Поэтому полезно будет узнать процесс получения закладной по ипотеке.

Что представляет собой закладная?

Закладная по ипотеке - это именная ценная бумага, наличие которой позволяет владельцу обладать правом на присвоение обеспеченного ипотекой имущества. Выражаясь простым языком, закладная при необходимости поможет банку подтвердить свои притязания на залоговое имущество, если клиент будет не в состоянии обеспечивать свой долг и понадобится искать другие пути возврата кредита.

На сегодняшний день наличие подобного документа не является обязательным условием для получения займа в отечественной конторе. Но в Европе закладная давно стала неотъемлемым атрибутом ипотечного кредитования. Исходя из этого, можно прогнозировать, что в скором времени и в нашей стране каждый банк будет требовать наличия данного документа.

Как оформить документ?

Оформление закладной по ипотеке осуществляется вместе с кредитным договором. При подписании контракта нужно сверить все позиции, чтобы между ними не было даже малейших противоречий. При возникновении спорных ситуаций приоритет будет иметь именно закладная, а не кредитный договор. Поэтому нельзя ставить свою подпись, не убедившись в полном соответствии обоих документов.

Закладная выступает своеобразной гарантией для финансового учреждения, что оно при любом раскладе сможет вернуть свои деньги. Ипотека относится к долгосрочному кредитованию, погашению которого длится несколько десятилетий. За этот период может случиться что угодно, поэтому иметь на руках гарантию, которая значительно снижает риски, желает любое учреждение, выдающее кредит.

Регистрация закладной по ипотеке должна осуществляться в государственных органах не позднее установленного срока с момента ее составления. В противном случае документ будет считаться недействительным, и не будет иметь какой-либо юридической силы. Только после того, как служащий внесет в базу данные о регистрации, закладная официально становится признанным документом.

Потребуются следующие документы для закладной по ипотеке: паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность и бумаги, подтверждающие право собственности на залоговое имущество. Собрать указанный перечень не составит проблем. При оформлении очень часто возникают различные трудности, связанные с несовершенством действующего законодательства. Чтобы их преодолеть и, в конце концов, получить желанный документ придется приложить немало усилий. Но в России подобная практика распространена во всех инстанциях, так что наши люди уже привыкли пробиваться через многоуровневую бюрократию.

Образец закладной можно взять в Сбербанке или любом другом финансовом учреждении. Также можно найти пример заполненного документа в интернете. Форма договора регламентирована государством, так что на любом ресурсе будет выложен один и тот же образец. Все непонятные моменты, написанные в документе, лучше сразу уточнять у компетентных сотрудников, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию из-за невнимательности. Никто не сможет позаботиться о заемщике лучше, чем он сам. А когда дело касается столь серьезного мероприятия, как оформление ипотеки, нужно соблюдать повышенную бдительность, так как от этого будет зависеть возможность обеспечения долга.

Как вернуть или продать закладную?

Возврат закладной осуществляется, когда клиент полностью погасит всю свою задолженность по ипотеке перед банком. По условиям договора на осуществление данной процедуры финансовому учреждению отводится срок в один календарный месяц. Но на практике обычно хватает нескольких дней. Хотя некоторые клиенты сталкивались с ситуацией, когда им не могли вернуть закладную по разным надуманным причинам. В этой ситуации нужно смело обращаться в суд, так как подобные действия нарушают законодательство и за них предусмотрена серьезная ответственность.

В нашем государстве разрешена продажа закладных. Многих заемщиков пугает такая формулировка, но все их страхи напрасны. Новый владелец в одностороннем порядке не имеет право менять условия ипотечного договора. Для клиента изменится лишь номер счета, на который нужно будет ежемесячно переводить деньги в счет обеспечения своего долга. Все остальные условия останутся прежними и могут быть изменены только при согласии двух участвующих сторон.

Закладная на квартиру по ипотеке на сегодняшний день не входит в перечень обязательных требований банка при оформлении кредитного договора. Это значительно упрощает жизнь заемщикам, так как все дополнительные затраты времени и средств на оформление документа полностью ложились бы на них. При этом сам клиент не получает каких-либо выгод от наличия данной бумаги. Хотя некоторые финансовые учреждения готовы в таком случае понизить процентную ставку, но подобные ситуации единичны. Например, закладная по ипотеке в Сбербанке или ВТБ не дает при оформлении клиентам никаких привилегий.

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, что такое закладная при ипотеке и сможете спокойно подойти к подписанию этого важного документа. На самом деле, с этим документом все обстоит просто, стоит только разобраться.

Итак, закладная на квартиру по ипотеке – это ценный документ, подтверждающий право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Иными словами, закладная подтверждает залоговые права банка при оформлении ипотеки. Эта ценная бумага является гарантией интересов финансового учреждения, и оформляется она в банке, обычно во время подписания ипотечного договора.

Требования к этой ценной бумаге описаны в законе об ипотеке и регламентируются этим документом.

Российское законодательство дает банкам право получать проценты от каждой выданной ипотеки. Но в случае угрозы банкротства, разорения или большой финансовой нужды закладные, которыми обладает банк, могут его спасти. Это не значит, что банк продаст все свое залоговое имущество и присвоит себе деньги, нет. Закладные всего лишь страхуют финансовую организацию, так как несут в себе потенциал для извлечения прибыли. Но об этом чуть позже.

Обязательно оформляется с подписанием закладной и её регистрацией.

Стандартно банку можно заложить:

Квартиру;
Участок земли;
Частный дом вместе с землей;
Любые промышленные здания и постройки.

Храниться закладная на квартиру по ипотеке должна у владельца – то есть, у банка, выдавшего вам кредит. Заемщик получает право забрать обратно этот документ только тогда, когда полностью погасит долг по ипотеке.

Что такое закладная по ипотеке для банка? Как мы уже писали выше, закладная на квартиру по ипотеке – это главная гарантия защиты финансовых интересов банка. Этот документ он может использовать для принудительной продажи объекта залога в случае отказа или невозможности со стороны заемщика выполнять свои обязательства по ипотеке.

Но также она, как ценная бумага, может страховать банк от финансового краха. До тех пор, пока заемщик полностью не расплатился по ипотеке, финансовая организация может воспользоваться ей по своему усмотрению, если в ипотечном договоре не указаны какие-либо особые обстоятельства, запрещающие банку перепродавать её или производить какие-либо другие операции с ней.

Варианты использования банком:

Частичная продажа залога;
Переуступка прав;
Обмен закладными;
Выпуск эмиссионных бумаг.

Частичная продажа залога

Эта межбанковская операция проводится финансовой организацией для того, чтобы быстро получить небольшую сумму, в которых она нуждается. Грубо говоря, банк продает часть залога другому банку, и периодически отдает часть платежей заемщика по ипотеке покупателю.

Возможно несколько вариантов частичной продажи залога: плательщик может внести третьей стороне всего несколько платежей, при этом банк, где бралась ипотека, не будет получать средств в этот период.

Или на протяжении всего срока действия ипотечного договора банк будет передавать третьей стороне часть платежей заемщика. Причем последнего в этом случае уведомлять не будут: банк самостоятельно займется дележом вносимых средств.

Переуступка прав

Если же сумма, в которой нуждается финансовая организация, большая, то банк может продать и целиком весь залог – то есть, продать право на обладание закладной. Согласно закону, новый залогодержатель не может поменять условия заключенного ипотечного договора, так что для заемщика практически ничего не меняется. Его просто уведомляют о смене расчетного счета, куда заемщик должен вносить средства по кредиту. Это могут сделать по почте или прямо в отделении банка.

В некоторых случаях это может привести к той проблеме, что новый держатель документа откажет вам в проведении ряда операций, сославшись на то, что именно он вам ипотеку не выдавал. Вопиющий пример ВТБ 24 и программа помощи ипотечным заемщикам. Читайте в комментариях к этому посту, как банк лишает возможности людей получить 1,5 млн. от государства на гашение ипотеки.

Обмен

Такая сделка является разновидностью полной продажи закладной. Единственное отличие состоит в том, что субъекты сделки компенсируют разницу при обмене залогом. Эта процедура также может помочь банку остаться на плаву: например, если ему нужна сравнительно небольшая сумма, он может отдать свою закладную на дорогую квартиру и взять у другого банка другую, но более дешевую. Таким образом, он сохранит залоговое имущество и получит часть стоимости закладной в виде доплаты от другой финансовой организации.

Выпуск эмиссионных бумаг

Чтобы получить дополнительный доход, банк может выпустить ценные эмиссионные бумаги, привязанные к ней. Такие бумаги делят закладную на несколько частей, которые могут быть проданы другим финансовым организациям или даже частным лицам. По такой схеме удобно работать и с группой таких ценных бумаг.

Что должно содержаться

На оформление закладной по ипотеке нужно обращать особое внимание. Помните, вы подписываете документ, позволяющий банку забрать вашу квартиру в случае нарушения договора по ипотеке, так что прежде, чем ставить подпись, стоит неоднократно проверить правильность документа.

В закладной на квартиру по ипотеке должно содержаться:

Название документа;
Данные по заемщику;
Информация о залогодателе;
Информация о залогодержателе;
Сведения о кредитном договоре;
Данные по кредиту: выданная сумма, размер процентов и т.д.;
Требования к погашению;
Объект залога;
Стоимость залога согласно экспертной оценке;
Информация о праве залогодателя на собственность;
Подписи всех участников договора;
Дата регистрации ипотечного договора и закладной.

Как зарегистрировать закладную

Этапы регистрации в России:

Заключить с банком ипотечный договор на нужный объект недвижимости.
Оформить в банке закладную.
Провести процедуру регистрации.

Пакет необходимых документов для регистрации закладной:

Паспорт РФ (с обязательной пропиской);
Отчет об оценке экспертом стоимости недвижимости с учетом средней рыночной цены;
Копии поэтажного плана здания и кадастровый паспорт;
Акт, свидетельствующий о приеме-передаче жилья;
Копия соответствующего разрешения на эксплуатацию дома;
Свидетельство о браке, если вы в нем состоите;
Документы по ипотеке;
Госпошлина.

Более подробно про эту процедуру читайте в посте «Регистрация ипотеки».

Гашение

До тех пор, пока заемщик не погасит свой долг по ипотеке, закладная хранится у владельца – то есть, у банка, выдавшего кредит, или у другой организации, которой банк эту закладную успел продать. Право обладания закладной аннулируется, как только заемщик расплачивается по кредиту. После этого банк обязан вернуть владельцу квартиры закладную, предварительно отметив на ней полное погашение обязательств по ипотеке. Сразу стоит проверить, чтобы на документе стояли печать банка и подпись доверенного лица.

Но просто забрать закладную из отделения банка недостаточно для полного избавления от обязательств по ипотеке. Затем полученную и подписанную закладную нужно отнести в исполнительный орган, где осуществляется регистрация прав на недвижимость. Там бывшему заемщику должны убрать из базы записи о наличии кредита. Только тогда можно считать право банка на закладную полностью аннулированным.

Восстановление

Что же делать, если закладная потерялась? Залогодатель может сам оформить дубликат закладной и оформить его, а может переложить эту задачу на плечи банка. В таком случае заемщику останется лишь подписать нужные бумаги, и закладная будет восстановлена.

Но такая ситуация несет в себе определенные риски. Конечно, по закону нельзя вносить правки в условия ипотеки после заключения договора, и никто при наличии закладной, скорее всего, не будет даже пытаться это сделать. Но потеря документа дает возможность нечестным финансовым организациям «незаметно» внести правки в дубликат закладной, сделав вид, что так все и было. Поэтому при восстановлении закладной после ее потери нелишним будет воспользоваться помощью юриста, прежде чем подписывать дубликат документа.

Если вам требуется бесплатная консультация юриста, то заказать её вы можете прямо у нас на сайте в специальной форме.

Ждем ваших вопросов. Подписывайтесь на обновления и поддержите наш проект в соцсетях.

Ипотечный кредит – это долгосрочный вид кредитования. Заемщик выплачивает долг от 10 до 30 лет. Для финансовой организации это большой риск, за такое продолжительное время клиент может потерять работу или серьезно заболеть. Чтобы застраховать себя от финансовых убытков, банки выдают крупные кредиты на покупку недвижимости только при условии залога этой недвижимости. В случае невыплаты задолженности кредитная организация оставляет за собой право продать залоговое имущество и вернуть остаток долга.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит – это отдельный вид кредитования, обладающий рядом характерных особенностей. В России ипотеки стали популярны не так давно. Они позволяют приобрести жилье без длительных накоплений.

Если потребительский кредит выдается на любые нужды заемщика, которые банк не контролирует, то ипотечный кредит предполагает обязательную покупку жилья, которое тщательно проверяется на юридическую чистоту.

В отличие от потребительского кредита ипотека выдается на длительный срок и на крупную сумму, размер которой зависит от многих факторов. Основными нюансами ипотечного кредитования являются:

Первоначальный взнос. Чтобы получить в кредит какую-либо сумму, нужно внести часть своих средств. Для банка это служит гарантией платежеспособности клиента. Размер первого взноса зависит от стоимости жилья. Обычно он составляет 10-20% от стоимости недвижимости. Чем больший взнос внесет заемщик, тем выгоднее для него сделка. Например, многие банки снижают процентную ставку и увеличивают срок кредитования, если взнос больше указанного процента.
Закладная на недвижимость. Не все знают, для чего нужна закладная по ипотеке. Это гарантия для банка, что в случае отсутствия выплат можно продать недвижимость и вернуть себе остаток долга. Что такое закладная на квартиру по ипотеке, как получить ее, можно узнать у сотрудников банка. После оформления кредитного договора заемщик является собственником жилья, но совершать с ней какие-либо сделки без ведома банка он не может.
Оценка покупаемой недвижимости. По той причине, что покупаемая недвижимость является залогом, банк требует заключения оценщика. Если жилье находится в плохом состоянии, продать его в случае невыплаты долга будет трудно. Также это гарантия, что заемщик указал верную цену недвижимости.
Различные программы ипотечного кредитования. Заемщик может выбрать любую подходящую программу. Некоторые из них имеют сниженный процент и более простые условия оформления. Например, сниженная процентная ставка у ипотеки для молодых семей, учителей, пенсионеров.

Ипотека имеет свои плюсы и минусы. Определенный риск присутствует и для финансовой организации, и для заемщика. Однако при высоких ценах на жилье для многих граждан это единственная возможность приобрести недвижимость.

Закладная по ипотеке: что это и зачем она нужна

Закладной называется документ, в котором прописаны все параметры залогового имущества и условия залогового договора. Этот документ имеет юридическую силу при правильном оформлении.

В случае с ипотечным кредитом владельцем закладной является финансовая организация, выдавшая заемщику кредит.

Эта ценная бумага служит одним из основных требований при получении ипотеки. Она позволяет банкам избегать рисков по неуплате. В случае, если заемщик перестает выплачивать ипотеку, теряет свою платежеспособность, банк пользуется правом, которое предоставляет ему закладная, то есть продает недвижимость и возвращает себе сумму, невыплаченную заемщиком.

В качестве залога по закладной могут выступать следующие объекты недвижимости:

Участок земли . На нем могут отсутствовать постройки. Стоимость участка оценивается в зависимости от места его расположения и размера.
Нежилые помещения . В качестве залога могут выступать склады, офисы, дачи, гаражи и другие нежилые помещение, состояние которых оценивалось специализированными организациями.
Квартира в многоквартирном доме . Оформить квартиру как залог гораздо проще, чем любое другое помещение. В случае необходимости банк легко продаст квартиру, так как на них спрос всегда достаточно высокий. Однако перед оформлением закладной проводится оценка жилья. В качестве залога могут выступать квартиры только в хорошем состоянии, со всеми коммуникациями и в доме, построенном не раньше 1970 года.
Частный дом, коттедж . Если закладывается частный дом, то в эту же закладную входит и участок земли, на котором он находится. Кредитные организации соглашаются на оформление частных домов как залога, если они расположены не далеко от города, находятся в хорошем состоянии и имеют высокую пожарную безопасность.

Не всегда покупаемое жилье является залогом. При определенной договоренности с банком заемщик может предложить в качестве залогового имущества уже имеющуюся у него недвижимость. В этом случае купленная в ипотеку квартиру сразу является полной собственностью покупателя. При желании он может ее продать без разрешения кредитной организации.

Что касается того, когда оформляется закладная при ипотеке, то заниматься этим нужно уже после сделки купли- продажи, имея на руках все документы на купленную недвижимость.

Требования к закладной

Закладная является официальным документом, поэтому она оформляется по строгим правилам. Стоит помнить, что некоторые банки предъявляют свои требования к закладной, уточнять их нужно у кредитного менеджера.

Не все знают, как выглядит закладная по ипотеке. Это официальный бумажный документ. Он может оформляться от руки или распечатываться на принтере. Подписи должны быть оригинальными. После оформления документу присваивается регистрационный номер, который вносится в базу данных.

При подписании закладной нужно внимательно читать все пункты. В случае возникновения спорной ситуации будут учитываться только данные закладной, а не кредитного договора. Перед подписанием нужно внимательно проверять все адреса и имена.

После оформления документ остается у финансовой организации. Она является его владельцем и возвращает бумагу заемщику только после истечения срока закладной.

Получить образец можно в отделении банка. Также его можно скачать на сайте выбранной кредитной организации.

Закладная оформляется по следующим правилам:

В начале документа по центру указывается его название «Закладная».
Указывается полное имя заемщика. Для физического лица этих данных достаточно. Если же заемщиком является юридическое лицо, необходимо указать его реквизиты.
Вписываются данные залогодержателя, то есть банка, который выдает ипотеку. Его название, реквизиты и прочие данные, позволяющие его идентифицировать.
В закладной должны указываться основные пункты кредитного договора. Именно кредитный договор является основанием для оформления залогового документа. Вписываются условия кредитования, ставка, сумма долга, способ погашения ипотеки и прочие данные.
Детально описывается имущество, которое является залогом. Указывается его полная стоимость и сумма, выданная банком.
После оформления документы ему присваиваются реквизиты. Перед тем, как узнать номер закладной по ипотеке, заемщик должен обратиться в банк с паспортом.

Многие заемщики интересуются, что делать после получения закладной по ипотеке. Закладная остается у банка и хранится там до момента погашения долга. Никаких особых действий относительно этого документа больше предпринимать не нужно. Заемщик платит ежемесячные взносы и страховку.

Возврат и утрата закладной

Заемщик никаких манипуляций с закладной с момента ее подписания не проводит. Иногда покупатель интересуется, как узнать оформлялась ли закладная по ипотеке на приобретаемую им недвижимость. Получить эту информацию человеку, не являющемуся собственником, довольно трудно, поэтому покупателям рекомендуют обращаться в ЕГРП, чтобы узнать, находится ли недвижимость под обременением.

Клиент должен знать, что банк может в любой момент продать закладную другой кредитной организации. Для заемщика это не играет никакой роли, изменится только счет, указываемый при уплате ежемесячных взносов. Финансовая организация не может самостоятельно изменить условия кредитного договора, не обсудив это с другой стороной.

Возврат закладной происходит следующим образом:

В случае, если заемщик полностью погасил долг в срок, указанный в договоре, он подает заявление, что долг погашен. При досрочном погашении потребуется некоторое время для перерасчета и погашения ипотеки (до месяца).
Когда ипотечный кредит признается закрытым, банк обязан выдать на руки заемщику закладную. До выдачи документа может пройти месяц, но обычно кредитные организации отдают закладные быстро, в течение пары дней.
Заемщик получает залоговый документ и с ним идет в юстицию, где снимает обременение с недвижимости. Получать новое свидетельство о собственности не обязательно. Достаточно заказать выписку из ЕГРП и убедиться, что обременение снято.
Если по какой-то причине банк не выдает закладную, заемщик пишет письменное заявление с просьбой вернуть документ по причине погашения долга. После этого заявления кредитная организация обязана вернуть закладную в течение нескольких дней. В случае отказа заемщик обращается в Центральный банк страны, а дальше дело передают в суд.

Если банк потерял закладную, он обязан ее продублировать. Отказ выдать документ заемщику по причине его утери считается незаконным. Заемщик имеет право обратиться в суд. За удержание или утерю закладной законодательством предусмотрена серьезная ответственность.

Закладная необходима для снятия обременения. Без этого документа органы юстиции не примут документы и собственность останется в залоге у банка. Небольшие банки часто перепродают закладные, за утерю документа отвечает последний залогодержатель. В этом случае обременение снимается без закладной через суд с предоставлением всех документов о погашении долга.

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке

Чтобы защитить себя от утери закладной, заемщики стараются обращаться в крупные банки, такие, как Сбербанк. В этом случае вероятность, что банк прогорит или потеряет ценные документы, гораздо ниже.

Что касается того, как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке, то она оформляется по стандартной схеме с некоторыми нюансами:

При оформлении закладной требуется пакет документов: паспорт заемщика, ипотечный договор, документы на квартиру. Банк извещает вторую сторону о том, какие документы нужны для закладной по ипотеке. Свидетельство о праве собственности должно быть на руках на заемщика, иначе залоговый договор автоматически будет заключен на продавца, последнего собственника квартиры.
Закладная должна быть зарегистрирована государственным органом в течение указанного времени. По его истечении закладная считается недействительной. Она вступает в силу в тот момент, когда сотрудник банка вносит ее номер в базу данных.

Если в качестве залога выступает не покупаемая недвижимость, а иное имущество заемщика, банк проводит тщательную оценку и пропускает сделку только в том случае, если стоимость залогового имущества соразмерно сумме долга.

Образец закладной можно скачать на официальном сайте Сбербанка и заполнить его самостоятельно. Если в процессе заполнения возникли вопросы, их необходимо задать кредитному менеджеру до того, как документ будет подписан.
Номер закладной заемщик может узнать сразу при оформлении документа. Кредитная организация указывает его в уведомлениям о ежемесячных платежах.
Поскольку оформление закладной происходит через государственные органы, заемщик оплачивает госпошлину в отделении Сбербанка в размере 1000 рублей.
При оформлении сразу делается копия документа, которая помечается как дубликат. Она остается в регистрационной палате, оригинал хранится в отделении Сбербанка.

Чтобы узнать, как оформляется закладная по ипотеке в Сбербанке, необходимые документы для нее можно уточнить в ближайшем отделении кредитной организации.