В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Многих пользователей интернета волнует не только вопрос перекредитования в целом, но и вся правда о перекредитование в Альфа Банке , в Россельхозбанке, в Райффайзенбанке и в Хоум Кредит банке – в банках, которые у всех на слуху и услугами которых пользуются многие жители России.

Что ж, напомним. Перекредитование кредитов – это, по сути, единственный способ как-то изменить условия своего кредита. Многие заемщики под кредитованием понимают , и это не правильно. Перекредитование – это абсолютно то же самое, что и рефинансирование кредитов .

Максимально подробно о перекредитование можно почитать в статье – перекредитование кредитов с просрочками . А о перекредитование в самых популярных банках страны в постах – и перекредитование в ВТБ 24 .

Мы же вернемся к банкам второго эшелона (Альфа Банк и прочие).

Ситуация с перекредитованием

По сути, в перекредитование в Альфа Банке нет ничего криминального, и нет никакой жесткой подоплеки со стороны банка.

Хотите перекредитоваться?

Узнаете у банка, есть ли какие-то выгодные кредитные продукты (с более выгодными условиями, чем ваш текущий займ); собираете документы как на новый кредит, прикрепляете к ним текущий кредитный договор; пишите заявление на получение кредита и вперед.

В случае с перекредитованием ипотеки все обстоит немного сложнее. Подробнее об этом .

Альфа Банк, как и все остальные банки, постоянно разрабатывает новые кредитные продукты, все они находятся в одном векторе развития с банковским рынком в целом, но некоторые могут быть действительно выгодны.

Тем не менее, условия перекредитования в Альфа Банке не блещут своей уникальностью, они типичны для обычного перекредитования потреб кредитов – если ставка кредита ниже, чем ваша, значит, срок кредитования будет больше и так далее. Все это только снижает ваш ежемесячный платеж, но за счет увеличения срока кредитного договора, итоговая переплата вырастает. Банк получает с вас дополнительную прибыль, а вы иллюзию облегчения от долгового бремени.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

объединения кредитов;
улучшения условий займа;
увеличения периода возврата;
уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
займ не был пролонгирован или реструктурирован;
по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
сведения о наличии просрочек;
размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

свидетельства о рождении детей;
справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Прежде чем заказывать услугу рефинансирования кредитов, нужно знать, что она из себя представляет и кто может ее оформить. Также следует знать критерии, по которым выбирать подходящий банк

Что такое рефинансирование?

Так называют получение нового кредита на более выгодных условиях в другом банке, чтобы оплатить долги в старых. Это целевой займ, так как в договоре указывается, что предоставленные средства идут на погашение существующего долга.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Банк	% годовых	Подача заявки
Восточный больше шансов	От 11,5%	Оформить
Тинькофф кредитная карта	0% на 55 дней	Заявка
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 12%	Оформить
Альфа-банк кредитная карта	0% на 60 дней	Заявка
Совкомбанк быстрый ответ	От 12%	Оформить
СКБ-Банк	От 19,9%	Оформить
УБРиР	От 15%	Оформить

Вот основные преимущества, которые получают клиенты:

объединение нескольких займов, чтобы их легче было выплатить;
возможность избежать отсрочек и штрафов, если вы не успеваете вернуть средства;
снизить процентную ставку;
увеличить период возврата;
изменить размер ежемесячных взносов;
переход на более выгодные условия ;
возможность перейти на обслуживание другой компанией.

Кому доступна эта услуга?

тем, у кого уже есть действующие долги в других фирмах;
тем, у кого нет плохой кредитной истории ;
тем, кто соответствует всем условиям конкретной выбранной компании.

Как выбрать подходящий банк?

Следует изучить действующие предложения, проценты и комиссий, выгодность условий. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы рассчитывать свой будущий платеж и переплату:

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:

Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
	Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

Поскольку эта услуга весьма индивидуальна, лучше обратить непосредственно в выбранную вами организацию и получить консультации от его представителя. Дело в том, что у каждого кредитора есть свои собственные требования, которые нужно предусматривать, к прмеру:

наличие стажа работы от 1 года,
действие текущего договора не менее 6-ти месяцев,
оформление страховки и т.д.

Какие банки сейчас предлагают перекредитование?

Почти все современные организации готовы предложить такую услугу, чтобы получить новых клиентов:

Россельхозбанк — здесь можно получить до 1 млн. рублей. Процент начинается от 13,5% в год, он зависит от выбранных условий и категории клиента. Без залога и поручителей;
Сбербанк России — позволяет объединить сразу 5 рублевых займов, за это придется заплатить не менее 13,9% годовых. Итоговая сумма должна быть не больше 3 миллионов, а выплатить ее нужно за период от 3 до 60 месяцев;
ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы — учитывая, что это одна финансовая компания, их условия примерно одинаковы. Вы сможете оформить договор на сумму до 3 млн. рубл. под минимальный процент от 14,5%, максимальный срок будет равен 5 лет, а во втором — 7 лет;
Московский Кредитный Банк — здесь вы сможете объединить свои долги в один под минимальную ставку от 12,5% годовых. На эти цели выдается до 2 миллионов (зависит от вашего дохода и предоставленного обеспечения), при этом предлагается длительный период возврата — до 15 лет;
В Банке Россия работники бюджетной сферы могут оформить перекредитование под ставку от 13,75%. Выдают до 3 миллионов на 60 месяцев, требуется обязательное привлечение других физических лиц в качестве поручителей.

Обычное желание человека улучшить себе жизнь заставляет его предпринимать соответствующие шаги. Одним из таких шагов для физических лиц может стать перекредитование потребительских кредитов. Причины, по которым может потребоваться перекредитование, могут быть самыми разными. Наиболее часто встречаются следующие ситуации:

снизились доходы заемщика по сравнению с периодом оформления кредита;
есть необходимость объединить несколько займов в один;
кредит был получен в иностранной валюте, и произошло изменение курса;
сложная жизненная ситуация вынудила человека взять кредит на кабальных условиях;
необходимо вывести из-под залога свое имущество.

Зачем это нужно заемщику?

Оформление нового займа для погашения имеющегося чаще всего дает возможность снизить долговую нагрузку физического лица за счет снижения процентной ставки или увеличения срока погашения. В первом случае новый кредит выдается на тех же условиях, но ставка ниже. А увеличение срока выплат позволяет составить новый график, в котором будет фигурировать меньшая сумма ежемесячного платежа. Оба варианта значительно облегчают расчеты с банком.

Почему банки предлагают перекредитование?

Любой нормальный человек, который хоть раз имел дело с кредитами, знает, что банки не делают ничего, что не дает выгоды. И, тем не менее, предложения «облегчить себе жизнь» слышатся от банкиров все чаще. Это значит, что банкам на руку такая практика. Рефинансирование клиентов, переходящих из других банков, действительно дает определенные выгоды кредитным учреждениям. Вот они:

клиент уходит от конкурента и снижает его доходы;
привлекаются клиенты, прошедшие сито отбора в другом банке;
привлекаются клиенты с положительной кредитной историей;
привлечение таких клиентов не требует больших затрат.

Перекредитование в том же банке

Соотносительно с целями, которые преследуются заемщиками при рефинансировании, и в соответствии с предложениями банков можно определить виды перекредитования. Наименее затратный вариант – это договориться со «своим» банком. Для этого клиенту следует обратиться по месту оформления кредита с заявкой о пересмотре условий. К примеру, некоторые банки в период кризиса сами предлагали переоформить кредиты, полученные в экзотических валютах, в рублевые займы. Но тогда у банкиров и заемщиков была общая проблема.

Как поведут себя кредиторы сегодня сказать сложно, но попробовать однозначно стоит. Во-первых, захочет ли банк терять платежеспособного заемщика, который не допускал нарушений по договору? Вряд ли. Во-вторых, возвращенные клиентом деньги нужно будет снова выдать в виде нового кредита, а это дополнительные затраты. В-третьих, как говорилось выше, помогать конкурентам банкиры не любят. Но если эти доводы не сработают, и договориться не получится, то можно смело идти в другой банк.

Перекредитование в другом банке

Данный вид рефинансирования в свою очередь распадается два подвида. Первый – рефинансирование одного займа, а второй – объединение нескольких кредитов в один. В обоих случаях предлагаемые банками программы готовы удовлетворить спрос. Но до подачи заявки заемщику надо скрупулезно проанализировать целесообразность таких действий. Если надо просто уменьшить ежемесячный платеж, то достаточно сравнить суммы выплат в графиках погашения, и можно принять решение. Если же поставлена цель сэкономить, то придется учесть еще несколько факторов:

разовые комиссии за оформление нового кредита;
наличие платежей третьим лицам при рефинансировании;
стоимость пластиковой карты (если таковая предусмотрена при перекредитовании);
стоимость переоформления залога (если таковой имел место);
комиссии за погашение кредита через кассу банка;
другие расходы по кредиту, не включенные в сумму ежемесячного платежа.

Если в перспективе экономия будет превышать разовые затраты, то перекредитование имеет смысл.

Актуальные предложения банков по рефинансированию потребкредитов

По многим банковским продуктам Сбербанк считается лидером рынка. На сегодняшний день перекредитование потребительских кредитов в Сбере предлагается на следующих условиях: минимальная ставка – 17% годовых, максимальный срок – 5 лет, граничная сумма – 1 млн. руб. Для сравнения имело бы смысл взять аналогичные условия банков, которые на начало 2014 года имели наибольшие портфели по потребительским кредитам. Однако далеко не все лидеры имеют специальные программы, направленные на рефинансирование. Из 10 банков только половина анонсирует возможность перекредитования (см. табл.).

	Годовая ставка,	сумма, млн. руб.	max срок кредитования, мес.	Особые условия
Сбербанк				Нет
ВТБ 24				Только кредиты группы ВТБ
Хоум кредит энд финанс банк
Газпромбанк				Только образовательные кредиты
Россельхозбанк				Требуется обеспечение
Русский стандарт	Специальная программа не предусмотрена
Росбанк				Свыше 0,5 млн. руб. требуется обеспечение.
Альфа-банк	Специальная программа не предусмотрена
Восточный экспресс банк	Специальная программа не предусмотрена
Райффайзенбанк	Специальная программа не предусмотрена

Входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали .

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка . То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование - это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда . Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными , и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток , и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей . Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать .

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям - и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало , и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы . И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте