Стоит ли брать ипотеку в декабре. Стоит ли сейчас брать ипотеку?

Жить надо сейчас, а не через несколько десятилетий, а именно столько времени нужно подавляющему большинству людей для того, чтобы собрать необходимую для покупки квартиры сумму, что опять же только в теории. Поскольку скопить большую сумму можно лишь при наличии постоянного дохода и без влияния экономических кризисов и инфляции. Поэтому единственным действенным инструментом, способным помочь в приобретении квартиры сейчас, а не потом является покупка квартиры в ипотеку .

В привлечении заёмных средств есть свои плюсы и минусы, с которыми следует ознакомиться заранее, чтобы понимать свои возможности, права и обязанности. Приведём аргументы в отношении каждой категории: 5 «За» и 5 «Против».

5 аргументов в пользу покупки квартиры в ипотеку

Хозяином собственной жилплощади можно стать, не имея достаточной суммы для того, чтобы купить квартиру целиком. Нужно накопить лишь первоначальный взнос, который обычно варьируется в пределах 10-30% от полной стоимости жилья, размер взноса устанавливает банк.
Жить в квартире можно сразу после оформления договора. Несмотря на то, что для покупки вы будете использовать заемные средства, жилплощадь будет принадлежать вам, собственником будете оформлены также вы. Для банка квартира будет залогом на случай, если вы по каким-либо причинам не сможете вернуть одолженные у него средства.
Нет необходимости долго ожидать новое жилье. Чтобы оформить ипотеку , требуется около двух или трех месяцев, это время и будет максимальным сроком ожидания дня вселения в собственную квартиру.
Господдержка. Государство предоставляет заемщику возможность облегчить долговую нагрузку путем, так называемого налогового вычета, когда из ежемесячного заработка сначала вычитается сумма ипотечного взноса, а подоходный налог начисляется на остаток.
Ещё один вариант господдержки – социальная ипотека . Её оформление позволяет заемщику выплачивать банку лишь стоимость самой квартиры, а проценты за пользование кредитом оплачивает государство, возможен вариант, когда государство берет на себя оплату первого взноса.

5 аргументов не в пользу ипотеки

Большие проценты за пользование кредитом. Ипотечное жильё для покупателя обходится довольно дорого, поскольку он оплачивает не только саму квартиру, но и банковские проценты, которые в некоторых случаях могут даже превышать стоимость квартиры.
Многолетние кредитные обязательства. К примеру, покупка квартиры в ипотеку была сделана молодоженами. У них рождаются дети, заканчивают детский сад, затем школу – родители продолжают вносить ипотечные платежи – дети создают свои семьи, у них рождаются собственные дети, а у родителей взносы за жилье все продолжаются. Минимальный срок ипотечного кредита – 10 лет, поэтому, даже если позволяют доходы, оформить ипотеку на три-пять лет невозможно. Но чаще всего ипотечное кредитное бремя продолжается 20 - 30 лет.
Дополнительные выплаты. Банки создают немало дополнительных сборов, представленных в виде различных комиссий:
- за оценку недвижимости,
- за переводы средств,
- за оформление документов
- и много чего еще.

В итоге, чтобы оформить ипотеку, придется раскошелиться сверх того, что отложено на первоначальный взнос, финальная сумма может увеличиться на 10 и даже 15%. Условия не ограничены выплатами по основному долгу, существуют дополнительные траты в виде ежегодной страховки имущества, иногда банки предлагают заемщику оформить страховку, в том числе на самого себя.

Скованность действий. Плательщик по ипотечному кредиту может жить в квартире. Он является собственником, но не может распоряжаться своей собственностью в полной мере. Пока квартира находится в банковском залоге, её нельзя продать, обменять, оформить в дар или указать в завещании. Если возникает необходимость в каких-либо действиях, следует провести переговоры с банком, самостоятельно таких решений принимать нельзя.
Подробная проверка платежеспособности. Покупка квартиры в ипотеку – задача затратная, в том числе и для банка, поэтому он предъявляет высокие требования к ипотечным клиентам. Следует приготовиться к тому, что вас не просто попросят представить справку о доходах – с вашими данными будет работать банковская служба безопасности. Она проверит совершаемые вами финансовые операции, наличие задолженностей, достоверность представленных сведений, подлинность документов и многое другое. Немаловажное значение будут иметь возраст, стаж работы, должность, возможно даже, что будет просчитана потенциальная стабильность работы предприятия (по мнению банка), где трудится заёмщик.

Решение об оформлении ипотеки следует принимать, лишь взвесив все «За» и «Против». Для одного случая ипотека будет хорошим решением жилищного вопроса, а для другого нет. Иногда покупка невозможна, но место для нормального жилья необходимо, тогда используется другой вариант – аренда.

Каков ваш выбор: ипотека или аренда - что выгоднее?

В настоящее время многие сравнивают ипотеку и аренду и пытаются просчитать выгоды, в каком случае лучше то, а в каком другое. Что выгоднее, зависит, прежде всего, от вашего дохода, но просчитать варианты действительно возможно, для этого применимы некоторые критерии.

Аренда

Платить надо постоянно. Платежи за аренду квартиры значительны ниже, чем по ипотеке, но последние, хотя через долгое время, но закончатся, а за аренду платить нужно всегда.
Непредсказуемость будущего. Арендное жилье, это всегда временно, жильцу сложно предположить, когда это время закончится, ведь он не знает, как в будущем будут развиваться его отношения с хозяином квартиры, который может решить использовать её в собственных целях, не связанных с данным жильцом. В результате, последнему придется искать новое жилье, что создаёт трудности и неудобства, также требует дополнительных затрат. Но это не главный минус.
Один из основных вопросов – Кто собственник? Арендная квартира всегда будет чужой, сколько бы в ней не жить, исправно оплачивая ежемесячные платежи. Аренда не предусматривает перехода жилья в собственность.

В то же время, аренда обладает своими плюсами:

Чтобы въехать в квартиру, не нужно копить деньги и заключать договор с банком – достаточно относительно небольшой суммы для оплаты за первые месяцы проживания.
Достаточно легко менять место жительства, без обременительных переездов и купле-продаж.
Ремонт квартиры обычно делается за средства хозяина, жильцам в это вкладываться не нужно.
В арендном жилье сразу есть все необходимое (как в гостинице).
1. Во-первых, его не нужно, что называется «доводить до ума», оно оснащено коммуникациями, отремонтировано.
2. Во-вторых, оно меблировано, оснащено бытовыми приборами, поэтому начать жить в арендном жилье можно сразу же, как вошли внутрь.

Ипотека

Покупка квартиры в ипотеку предполагает предсказуемость будущего. Вы въехали в квартиру, живёте, уже никто не может сказать, что в ней жить больше нельзя, потому что она нужна для других целей.
Ипотечное жилье становится вашей собственностью сразу после оформления документов, а через определённый период оно навсегда останется в полном вашем распоряжении.
Платежи выше, чем при аренде, но они через определённое время закончатся.
Вложения в ремонт – в новостройках всегда и сразу, на вторичном рынке не сразу, но приходится ремонтировать под собственное удобство.

Нетрудно заметить, что в случае с покупкой квартиры в ипотеку , весомых выгод просматривается больше, чем в случае с арендой. Поэтому, если у вас имеется постоянный и стабильный доход, то ипотека будет лучшим вариантом. Аренда незаменима, когда нет необходимости постоянного проживания в конкретном городе, когда на первый план выставлена возможность человека в любое время переехать в другое место – мобильность.

Покупка квартиры в ипотеку – реальная возможность улучшить свои жилищные условия. Если такое приобретение вам кажется неподъемным и вас посещает желание отказаться от идеи, то прежде, чем это делать, обратите внимание на льготные условия кредитования. Это особый раздел современной государственной ипотечной политики. В этом случае государство оплачивает часть ваших расходов и делает это безвозмездно.

Социальная ипотека - ипотека с человеческим лицом

Ипотека сегодня не столь недосягаема, как принято считать большинством российского общества в силу недостаточной осведомленности. Государство уже создало ряд вариантов льготного кредитования и продолжает работу в этом направлении. Помощь в приобретении жилья нужна работающим гражданам, имеющим недостаточные доходы для того, чтобы оформить ипотеку на общепринятых условиях, но которым жизненно необходимо наличие жилой площади, им государство оказывает особое содействие.

Программы по льготной ипотеке рассчитаны на поддержку многодетных семей, молодых семей, военнослужащих на начале военной карьеры, служащих бюджетных организаций. Это социально ориентированные программы или социальная ипотека . Её отличительные черты в том, что:

банк держит низкий процент за пользование заемными средствами;
заемщик оплачивает очень маленький первоначальный взнос;
нуждающиеся получают разовую субсидию из бюджетных средств;
заемщикам предоставляется жилая недвижимость по низким ценам;
государство оплачивает процентную ставку по ипотеке;
для гражданина реальна вероятность снижения ежемесячного взноса.

Социальная ипотека – это протянутая государством рука помощи особо нуждающимся членам общества, упрощенная суть которой – пониженная для граждан цена на недвижимость.

Следует добавить, что социальная ипотека предусматривает те же строгие правила проверки платежеспособности заемщика, как и традиционная. Льготы, это лишь скидки, а не финансирование покупки, пусть меньшие суммы, но их все равно необходимо оплачивать.

Если вы задаетесь вопросом о том,, если вы и ранее думали об ипотеке, но откладывали, ожидая лучшего времени, то уже не нужно раздумывать и ждать – надо действовать – подходящее время пришло. Доказательством правдивости такого заявления служат новые предложения руководства Сбербанка. Но снова оговоримся, что прежде нужно быть уверенными в стабильности своего источника дохода, это единственное препятствие.

20 февраля Сбербанк России снизил базовую процентную ставку за пользование ипотечными средствами на 1,1 процента, теперь покупка квартиры в ипотеку стала доступнее. Средства на новое жилье будут обслуживаться под 10,9 процента годовых, на рынке вторичной недвижимости – от 10,75 до 12,25%.

Но это лишь начало, другие банки не останутся в стороне, в противном случае их ипотечное кредитование затормозится и перестанет быть прибыльным, достаточно вспомнить, что в декабре ипотечная ставка составляла 11 с половиной процентов и сохранение этого показателя на фоне 10,9, явно не поможет привлечению новых клиентов.

В любом случае решение за вами. Если считаете, что справитесь с обременительными условиями ипотечного договора, то новое жилье будет радовать не только вашу семью, но и вас, в противном случае стоит ли брать ипотеку в 2017 году ?

О том, насколько сейчас выгодно оформлять ипотечный кредит и что ожидает тех потенциальных заемщиков, которые решили подождать, в своей авторской колонке рассуждает руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков

Аргументы за

Основной аргумент за то, чтобы брать ипотеку сейчас, — это беспрецедентно низкие ставки. И раньше периодически у банков появлялись специальные программы с более низкой по сравнению со средним рыночным уровнем ставкой, однако обычно такие специальные условия были доступны только для ограниченных групп граждан — например, работников отраслей, финансируемых из государственного бюджета. Сейчас каждый банк, участвующий в программе с господдержкой, старается привлечь как можно больше клиентов, поэтому банки постоянно играют со ставкой, опускают ее в рамках госпрограмм до 10,5% и делают возможным кредитование под такие низкие проценты почти для всех категорий заемщиков.

Однако непонятно, смогут ли банки удерживать такую ставку при курсе доллара 80 рублей. При подобном курсе вполне может повториться сценарий конца 2014 года, когда ЦБ резко поднял ставку до 17%, и те, кто подавал заявки на одобрение, были аккредитованы под новые ставки. Люди приезжали на сделку, а им объявляли, что у них будет ставка на три процентных пункта выше, чем предполагалось, ведь после 17 декабря ставок ниже 17% практически ни в одном банке не было. Тогда был настоящий ажиотаж. Многие и вовсе отказывались от сделок, кто-то брал кредит под 17%, поскольку, например, имеющееся жилье уже продано и отступать было некуда. Единственный, кто предлагал доступные кредиты, был Сбербанк России со ставкой от 14,5%. За два первых месяца 2015 года почти 95% ипотечных сделок приходилось именно на этот банк.

Сейчас факторов, позволяющих опустить ключевую ставку, нет, а вот вырасти она может вполне, в зависимости от колебаний курсов валют, ведь в прошлом году затормозили валютные скачки именно повышением ставки. Даже если ставка не вырастет до 17%, а, например, до 13%, сложно сказать сможет ли дальше государство субсидировать ставки, учитывая, что это временная мера. Банки себе в убыток кредитовать не будут, и рынок вернется к 14%, как это было в начале 2014 года.

Ждать имеет смысл, когда есть чего ждать. А снижение ставок с учетом и без того низкого нынешнего уровня — перспектива очень расплывчатая. При этом за время ожидания цены на квартиры растут. Да, это не такой интенсивный рост, как при растущем рынке, но он есть. Застройщики раз в квартал уже точно проводят плановое повышение цен на 3-5%. Плюс рост за счет валютных колебаний, из-за которых увеличились в цене стройматериалы в ряде проектов, — а это еще 5-7%. Стоит учитывать, что по мере увеличения стадии строительной готовности происходит вымывание наиболее ликвидных предложений. Конечно, застройщики выводят в реализацию новые пулы квартир, однако чем дальше, тем менее богатый выбор остается у покупателей. С этой точки зрения, взяв квартиру в ипотеку сейчас, покупатель не только выбирает из большего числа объектов, но и закрепляет стоимость своей недвижимости.

Аргументы против

Если доллар все-таки пойдет вниз, то ставки значительно, я подчеркиваю, значительно не снизятся, поскольку для российского рынка сейчас и так действуют низкие ставки. В преддверии Нового года, подхватывая «эффект толпы», банки могут запустить новогодние программы с более низкими ставками, но опять-таки это будет снижение в пределах рынка, то есть, например, с 11,5% до 11%. Но и сейчас такие ставки есть. По сравнению с рисками увеличения ключевой ставки и возращения уровня ипотечных кредитов к началу 2014 года — это не такой уж большой бонус.

Однако при всей «соблазнительности» условий кредитования далеко не все потенциальные заемщики действительно способны выплачивать кредит. Более того, в условиях экономической нестабильности людям необходимо более взвешенно подходить к оформлению кредита. Конечно, многое зависит от того, к какой категории относится заемщик, какой у него доход, насколько стабильно его положение на работе, есть ли, помимо основного дохода, какие-то дополнительные источники.

Стоит ли игра свеч

В целом все заемщики делятся условно на три категории. Во-первых, это заемщики с высоким уровнем дохода — свыше 200 тыс. руб. в месяц. Те, кто приобретает дорогие объекты, как правило, реально оценивают свои финансовые возможности, понимая, как они будут выплачивать кредит. Такие клиенты просчитывают, сколько будет составлять их переплата по кредиту, если они его погасят через год, три или пять лет. Они изначально понимают, что смогут досрочно погасить кредит, и пользоваться кредитом будут не больше пяти-семи лет.

Вторая категория — люди со средним достатком, доход которых на семью из двух человек, не считая детей, колеблется от 100 до 200 тыс. руб. У таких клиентов, как правило, есть дополнительные «серые» доходы, например от аренды. Среди таких заемщиков встречаются «очертяголовы», которые хотят взять ипотеку, имея при этом другие кредиты, причем суммарные платежи по всем этим кредитам могут превышать доход клиента. Интересно отметить, что вопрос переплаты таких заемщиков интересует меньше всего, многие понимают интуитивно, что выплачивая ипотеку 20 лет, ты переплачиваешь в два раза. Людей в основном волнует, какой у них будет процент по кредиту, потому что от этого зависит размер ежемесячного платежа. Горизонт планирования большинства граждан узкий, он не простирается дальше пары лет, люди берут кредиты и думают только, как они будут жить в ближайшие несколько лет.

И есть третья категория заемщиков, доход которых не превышает 50-40 тыс. руб. Такие люди, как говорится, считают каждую копейку, причем им все время кажется, что их обсчитают. К сожалению, именно такие заемщики не соизмеряют стоимость жилья в Москве и свой доход и переценивают свои возможности. Нередко они хотят взять в кредит, например, 6-7 млн руб., при том что их доход составляет 40 тыс. руб. Обычно «хотелки» заканчиваются сразу после того, как рассчитывается ежемесячный платеж для такого кредита, который составляет не меньше 60-70 тыс. руб. в месяц.

Как грамотно взять ипотеку в кризис

«Семь раз отмерь — один раз отрежь» — эта пословица прекрасно отражает правильный подход к оформлению ипотечного кредита. Несколько раз подумать, прежде чем взять ипотеку, нужно, в первую очередь, тем гражданам, у которых уже есть невыплаченные кредиты, а также на ком лежит ответственность за содержание семьи. Если в семье один кормилец, а супруга, например, находится в декрете с маленьким ребенком, то нужно в первую очередь задуматься: что будет, если этот кормилец потеряет работу, на что содержать семью и выплачивать кредит.

Самое главное при оформлении ипотеки — понимать, что есть пути отступления на случай, если заемщик потерял основной источник дохода. Поэтому прежде чем брать кредит, необходимо обеспечить себе эти тылы. Во-первых, иметь финансовую подушку в размере как минимум трех окладов, чтобы на время поиска работы или восстановления своего финансового положения иметь источники денежных средств для жизни и выплат по кредиту. Во-вторых, застраховать себя или созаемщика от риска потери работы. Размер такой страховки составляет в среднем 1% от суммы кредита. В случае если заемщик потеряет основное место работы, его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту погасит страховая компания. В-третьих, оценить, есть ли в семье дополнительные источники дохода, например машина, которую в крайней ситуации можно продать, или дача, которую можно сдавать. Чем больше таких активов, тем увереннее может себя чувствовать заемщик при оформлении кредита. В-четвертых, оформлять ипотеку с минимально возможными ежемесячными платежами. В случае возникновения финансовых трудностей тянуть такой кредит легче, а если дела идут хорошо — можно спокойно досрочно погасить кредит.

Несмотря на то что люди стали более обдуманно подходить к вопросу оформления ипотеки, понимая, какие это серьезные и долгосрочные обязательства, культура кредитных отношений с банками у наших граждан все равно страдает, особенно среди людей со средними и ниже среднего доходами. Далеко не всегда люди предусматривают такие тылы при оформлении кредита, а только при их наличии можно говорить о взвешенном подходе к ипотеке.

Алексей Новиков специально для «РБК-Недвижимости»

Ипотечные кредиты, при всех своих недостатках и огромных процентах по кредитованию в сравнении с теми же европейскими странами, всё-таки являются для многих россиян фактически единственным способом приобрести собственное жильё, а не оплачивать всю жизнь съёмное. Стоит ли брать ипотеку в 2017 году: мнение экспертов на этот счёт, общие советы при взятии ипотечного кредита.

Стоит ли брать ипотеку в 2017 году

Очевидно, что необходимый минимум, которым нужно обладать, имея желание купить квартиру в ипотеку — это некоторый стабильный доход, который позволит относительно безболезненно совершать ежемесячные ипотечные платежи, а также имеющаяся на руках некоторая сумма средств на первоначальный взнос (обычно это около 20% стоимости квартиры или дома).

Что же касается текущего момента и того, стоит ли брать ипотеку в 2017 году, то важно понимать текущую экономическую ситуацию. Несмотря на то, что по итогам 2016 года инфляция официально составила менее 6%, а рубль даже начал немного укрепляться, дальнейшая ситуация выглядит непредсказуемой, а текущее состояние может оказаться зыбким. Вот и в отношении ипотечных кредитов ситуация не самая благоприятная — банки повысили ставку по ипотечным кредитам как минимум до 11-13 процентов против прежних восьми.

Проблема и в том, что государственные программы по поддержке ипотеки прекращают своё действие весной, и пока не планируется их продление или введение новых программ.

Наконец, на рынке недвижимости складывается положение, которое грозит в недалёком будущем снижением стоимости жилья, поэтому совершать поспешные шаги по приобретению квартиры в настоящий момент делать не стоит.

Мнение экспертов

Какие советы дают эксперты по поводу того, брать ли сейчас ипотеку?

Если у вас есть право воспользоваться государственными программами по типу “Молодая семья” и вы уверены, что выплачивать кредит будет в ваших силах, стоит поспешить — к марту эта программа прекратит своё действие.
Если поводов для спешки нет — лучше выждать. Для такой тактики есть целый ряд причин. Во-первых, очень вероятно снижение стоимости жилья уже во второй половине 2017 года или в начале 2018 года. Во-вторых, возможное улучшение экономического положения в недалёкой перспективе может способствовать тому, что банки снизят ставки по кредитам, как и величину первоначального взноса.

Таким образом, 2017 год является не лучшим временем для того, чтобы брать ипотечный кредит. Имеет смысл выждать некоторое время и продолжать копить деньги на первоначальный взнос. Чем выше будет взнос, тем меньше окажется величина кредита. Разумеется, выгоднее купить квартиру по более низкой цене и под более низкий процент по кредиту.

необходимо очень хорошо подумать и с цифрами на руках иметь представление о том, что вы действительно справитесь с оплатой кредита — лучше всего попробовать пожить некоторое время, откладывая приблизительную сумму платежа по кредиту каждый месяц, тем самым вы и проверите свои способности прожить с тем бюджетом, который останется, и накопите дополнительные деньги на первоначальный взнос;
взяв кредит, оставьте некоторую сумму неприкосновенных денег, которыми можно будет воспользоваться при сложной положении, таком, как потеря работы. Считается оптимальным иметь такой запас в размере трёх месячных платежей по ипотеке;
не берите кредиты в иностранной валюте, только если ваша зарплата не привязана к какой-то сумме в долларах или евро;
стоить оформить страхование своей жизни, здоровья и имущества;
не закладывайте другую квартиру в обеспечение кредита, чтобы не лишиться всего в крайней ситуации.

Если вы всё же намерены взять ипотечный кредит в 2017 году, то можете ознакомиться с

Ни для кого не секрет, что цены на недвижимость на отечественном рынке – будь то вторичное жилье или квадратные метры в новостройке – очень высокие. Для большинства людей, даже имеющих стабильный средний доход, приобрести в собственность квартиру практически нереально. Копить на такое приобретение придется очень долго, а решение жилищных проблем ни у кого не получается отложить на десяток лет.

Решить квартирный вопрос можно, оформив ипотечный кредит. Этот финансовый инструмент создан специально для кредитования покупок в сфере недвижимости и предполагает: большую сумму кредита и длительный срок погашения.

Преимущества и недостатки ипотеки

Как и любой другой финансовый инструмент, кредит на квартиру имеет ряд преимуществ и недостатков, которые следует учитывать прежде, чем обращаться в финансовую организацию за подобным займом.

Плюсы ипотеки — почему стоит брать в 2020?

Чтобы ответить на вопрос, стоит или нет брать жилье в ипотеку, необходимо разобрать плюсы данного решения. Отзывы клиентов позволяют выделить следующие положительные стороны :

Этот инструмент позволяет человеку стать собственником жилья, не имея в наличии его полной стоимости. Достаточно накопить первоначальный взнос (обычно сумма этого взноса в разных банках варьируется от 10% до 30% общей стоимости выбранного жилья).
Возможность переехать в собственную квартиру сразу после покупки. Даже приобретенная на заемные средства жилплощадь переходить в собственность заемщика. В банке он оформляет ее как залог на тот случай, если не сможет вернуть кредитные средства.
Минимальный срок ожидания. Срок ожидания приобретения собственной недвижимости в данном случае равен периоду оформления ипотечного кредита. Это, конечно, происходит далеко не мгновенно – как правило, такой процесс может занять два – три месяца.
Налоговый вычет. После оформления займа сумма подоходного налога исчисляется не от полной суммы дохода заемщика, а от остатка (он вычисляется путем вычитания суммы ежемесячного платежа по кредиту из суммы ежемесячного дохода).
Возможность оформить социальную ипотеку. Отличие от обычной состоит в том, что в выплате стоимости жилья участвует государство – это может быть частичное возмещение первого взноса или субсидирование выплачиваемых процентов.

Минусы ипотечного кредита

Прежде чем оформлять ипотеку, следует разобраться, какие отрицательные стороны у нее есть. Среди них можно выделить:

Высокая итоговая стоимость жилья и длительный срок выплат. Из-за того, что ипотека выдается на много лет (как правило, от десяти и более), вознаграждение банка (проще говоря, проценты) в итоге составляют солидную сумму, сравнимую (а иногда и превосходящую) стоимость самой квартиры. Проще говоря, человек берет кредит и покупает одну квартиру, а денег банку он выплачивает в два, а иногда и три раза больше.
Дополнительные выплаты. Помимо регулярных платежей по кредиту условия договора обязывают заемщика как минимум ежегодно оформлять страховку на имущество, причем страховать недвижимость придется от всех вероятных рисков. Некоторые банки также оформлять страховой полис и на самого заемщика. Это не бесплатно, и продлевать страхование ежегодно, пока не будет погашен кредит.
Комиссии при оформлении. Оформляя такого рода займ, нужно быть готовым к тому, что дополнительно платить придется практически за все: за само оформление, за рассмотрение заявки, за вывод средств, за оценку имущества. Этот перечень может быть очень длинным, а общая сумма таких выплат иногда доходит до 10-15% первоначального взноса.
Пока ипотека не выплачена, заемщик не имеет право продать, обменять, завещать или как-либо иначе распорядиться своей недвижимостью без согласия банка.
Жесткие требования к заемщику. Кредитная организация предъявляет жесткие требования, регламентирующие необходимость стабильного дохода, стажа работы, возраст заемщика и многое другое. Такие строгие критерии делают ипотеку малодоступной пенсионерам, студентам, а также молодым семьям.

Таким образом, плюсы и минусы ипотеки следует тщательно анализировать для каждого конкретного случая.

Что выгоднее в 2020: аренда или ипотека?

Что выгоднее: ипотека или аренда? Этим вопросом задается сегодня огромное количество российских граждан. Следует понимать, что каждый случай индивидуален. Однако можно провести небольшое сравнение этих вариантов по нескольким критериям.

При ипотеке право собственности на недвижимость сразу после оформления договора переходит заемщику. При аренде же квартира вне зависимости от срока проживания не принадлежит жильцам.

Но есть и плюсы в аренде – проживать в хорошем жилье можно, не имея абсолютно никаких накоплений. При этом для оформления ипотеки понадобится собрать средства на внесение первоначального взноса.

Кроме того, ежемесячные выплаты при аренде обычно значительно ниже. Но при оформлении недвижимости в кредит выплаты рано или поздно прекратятся. При аренде ремонт и обслуживание квартиры чаще всего в полном объеме ложатся на плечи арендодателя.

Некоторые в качестве преимущества аренды называют высокую степень мобильности. То есть имеется возможность при необходимости гораздо легче поменять место жительства.

Как видно из сравнения, квартира в ипотеку может стать более выгодным вариантом для тех, у кого уже есть определенная сумма сбережений, стабильный доход, и в ближайшее время не планирует переезд в другой населенный пункт. Во всех остальных случаях больше подходит вариант аренды.

Ипотека 2020 – брать или не брать?

Стоит ли брать ипотеку в 2020 года? Тем, кто задумывается об этом, следует знать: большинство экспертов сходятся во мнении, что следующий год станет удачным для рынка ипотечного кредитования. Пока еще не ясно, будет ли наблюдаться снижение процентных ставок, однако действующие и новые программы государственной поддержки сделают этот финансовый продукт более доступным.

Взять ипотеку в этом году или подождать?

Есть и другой вопрос, который волнует очень многих – стоит ли сейчас брать ипотеку в этом году или лучше подождать. Ответ на этот вопрос стоит давать только в индивидуальном порядке, так как он зависит в первую очередь от стабильности доходов потенциального заемщика и перспектив их сохранения и роста.

Специалисты в области недвижимости прогнозируют на ближайшие несколько лет рост стоимости недвижимости в размере 5 процентов. Кроме того, в 2020 году можно наблюдать снижение ставок по ипотеке практически во всех банках. Ставка около 10% по стандартной программе, и 6% годовых по ипотечной программе для молодых семей — сегодня это заманчивое предложение, чтобы обзавестись собственным жильем!

Брать или лучше накопить?

Таким образом, тем, кто решает, стоит ли брать ипотеку или лучше накопить , можно посоветовать взвесить все за и против. Собрать такую сумму бывает очень сложно. Зачастую при стабильном доходе гораздо проще оформить кредит. При этом можно ежемесячно вносить суммы больше регулярного платежа. Большинство кредитных организаций позволяет осуществлять частично досрочное гашение. При нем можно уменьшить не только срок, но и сумму платежа. В результате при ускоренной схеме расчета процентов банку выплачивается меньше, а квартира принадлежит заемщику.

Последнее обновление: 05-02-2020

Что касается кризисов , то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.

О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.

Это к тому , что кризисы случаются с завидным постоянством. Раз в 5-10-15 лет, но наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо.

Вместо этого лучше предпринять все возможные меры, чтобы обезопасить себя.

Страх ипотеки и как с ним бороться

Чем ипотека больше всего пугает?

В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет .

Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?
Нет, нет и еще раз нет!

Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки ().

Пример . Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.
Расчет на какой срок выгоднее брать ипотеку

Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.

Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить

Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет ).

Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:

Платить так долго может оказаться трудно психологически.
Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно ).
Для оформления покупки квартиры в и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте ).
Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
Продать такую квартиру будет труднее.

Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить , но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
Регистрация документов по ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней.
Ипотека позволяет купить жилье намного раньше , чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее , ипотека или аренда, .
Еще один плюс – это то, что если копить деньги, то инфляция их будет “съедать”, в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны.
Можно получить вычет () с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы (), а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.

Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать

Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться , что кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете (без обмана).
Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше в виде 3-х месячных платежей.
Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке .

Это основные проблемы которые могут возникнуть.

Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.

Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.

Как погасить ипотеку досрочно?

Все просто , используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.

Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2020 году.