В банковско-финансовой терминологии понятие «санация» означает определенные меры, которые предпринимаются в отношении банка или другой кредитно-финансовой организации. Целью этих мер является перестройка кредитной задолженности банка. Другими словами, банкам предоставляется возможность избавиться от неприбыльных активов и/или управленческих звеньев.

Эта процедура может проводиться только в двух случаях:

1. Во-первых, когда банк, который нуждается в реструктуризации, является основополагающим в экономике страны или даже в целом регионе.
2. Во-вторых, когда банк работает исправно, а недостаток ликвидности является лишь результатом паники вкладчиков и представляет собой временной затруднение.

В случае если руководство банка решает всё-таки провести процедуру санации, то временное управление банком берет на себя Агентство по страхованию вкладов (АСВ). После того как будет избран новый управляющий организации, Агентство снимет с себя все обязательства и складывает все полномочия. Банку, нуждающемуся в помощи, выдается под минимальную процентную ставку. С помощью этой финансовой помощи банк должен решить все свои проблемы. Как правило, такой кредит выдается на срок не больше чем на 15-20 лет. Кредитные средства выдаются самим Агентством, но бывают случаи, когда в процедуру санации включаются инвесторы.

У процедуры санации есть свои плюсы . Одним из основных преимуществ этой процедуры является то, что банки получают возможность полностью реабилитироваться, решить свои проблемы связанные с низкой платежеспособностью, а также стабилизировать привычный ритм своей работы. Клиенты банка, в особенности вкладчики, в результате санации могут продолжать получать свои депозиты, а банк может позволить себе не менять кадровую политику, т.е. не сокращать персонал. В период санации у кредитной организации есть возможность не только реализовывать свои привычные предложения, но и разрабатывать и предлагать новые кредитные продукты.

Не только банк выигрывает от такой процедуры, но и вкладчики и АСВ, так как если у него «отберут» лицензию, то банку придется выплатить своим вкладчикам денежное возмещение в размере 700 тыс. рублей. Конечно, компенсацию можно потребовать сразу с момента начала процедуры, но, как правило, у банка нет ни достаточных средств, ни возможностей, чтобы ответить на все заявки кредиторов.

Что делать клиентам в случае санации банка?

Как же вести себя, в случае если ваш банк будут санировать? Не стоит переживать. Если было принято решение провести такую процедуру, то будьте уверенны, что ваш банк не станет банкротом в ближайшем будущем. Даже если у вас на счету достаточно крупная сумма, а администрация банка объявила, что временно «замораживает» все вклады и активы, это не означает, что вы теряете все ваши средства. Это означает, что через некоторое время руководство банка сможет нормализовать ситуацию, и вы сможете вернуть все свои деньги.

После процедуры санации, как правило, меняется не только руководство банка, но также его бизнес-предложения, стратегия развития и подходы к обслуживанию своих клиентов. Не всегда такие изменения ведут к ухудшению ситуации, а скорей всего только к улучшению. Поэтому не стоит сразу отказываться от сотрудничества с банками, которым предстоит пройти процедуру санации. Может случиться так, что вы от этого только выиграете.

В эпоху финкризиса слово «санация» может напугать даже опытного вкладчика. Банки закрываются, или их поглощают другие финучреждения. А что делать вкладчикам?

Суть

Санация – это процедура оздоровления кредитно-финансовой организации. Она считается успешной, если банкротство банка предотвращено. Согласно Закону РФ «О несостоятельности кредитной организации», реорганизация, назначение временного управляющего и санация – это равноправные меры, направленные на предотвращение банкротства.

Предпосылки

В ст. 4 Закона описаны основания для проведения процедуры оздоровления:

• неудовлетворение за последние полгода требований кредиторов по денежным обязательствам, неуплата платежей в 3-дневный срок из-за отсутствия средств на корсчетах;
• нарушение нормативов достаточности капитала;
• снижение величины капитала на 20 % и более в сравнении с его максимальной величиной за предшествующий год;
• нарушение нормативов текущей ликвидности за месяц больше чем на 10 %;
• снижение величины капитала ниже уровня уставного.

Последний пункт распространяется только на учреждения, которые действуют на рынке более 3 лет.

Действия

При наступлении одного из перечисленных условий руководитель банка в течение 10 дней обращается в совет директоров с ходатайством о санации, уведомляет об этом территориальное учреждение Банка России. Наблюдательный совет должен принять решение в течение 10 дней и сообщить о нем в ЦБ. В случае нарушения сроков вопросом об оздоровлении финучреждения будет заниматься Банк России.

Если ЦБ сам обнаружит факт снижения нормативов, он направляет в банк требование привести размер капитала в соответствие. Также он может привлечь к процедуре оздоровления Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Далее оценивается целесообразность реструктуризации банка. Если АСВ откажется от участия в оздоровлении, то у финучреждения заберут лицензию. Если Агентство согласится участвовать в процессе улучшения платежеспособности, то начнется санация банка. Что это значит?

Агентство составляет план проведения санации, ищет инвесторов. Полностью профинансировать банк государственными средствами нельзя. Санация в банковской системе осуществляется АСВ, ЦБ и инвестором. Финпомощь могут оказывать также учредители. Процедура санации предусматривает, что руководить учреждением будет временная администрация, которую назначает Банк России. АСВ проводит детальную проверку реестра вкладчиков. Лица, у которых сумма депозитов с учетом процентов не превышает 1,4 млн руб., могут рассчитывать на 100 % возврат вложенных средств.

Что страхуется?

Защищенными являются все средства физлиц и ИП, находящиеся на вкладах и текущих счетах. Застрахованными они признаются автоматически после открытия вклада. Но из этого правила есть исключения. Страхованию не подлежат:

• вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя;
• средства на счетах адвокатов, предназначенные для профессиональной деятельности;
• активы, переданные в доверительное управление;
• депозиты в филиалах кредитного учреждения за границей;
• электронные денежные средства;
• обезличенные металлические счета.

Отзыв лицензии VS оздоровление

Не стоит путать термины «ликвидация» и «санация банка». Что это значит? В случае отзыва лицензии кредитному учреждению запрещается заниматься банковской деятельностью. После завершения судебных процедур оно становится банкротом. Назначается конкурсный управляющий, распродается все имущество. А за счет вырученных средств и востребованных кредитов погашаются все обязательства.

Санация – это оздоровление банка. Лицензию ЦБ не забирает. Учреждение продолжает работу. В банке вводится временная администрация, меняется собственник. ЦБ выделяет новому инвестору кредит для поддержки мгновенной ликвидности. Банк продолжает работать.

В теории все хорошо. Но на практике новый собственник может ввести запрет на досрочный разрыв вкладов в качестве меры, направленной на восстановление финсостояния. С точки зрения финучреждения это логичный ход. Кредита ЦБ может не хватить для восстановления ликвидности. Но охваченные паникой вкладчики начнут действовать неразумно. В частности, могут обратиться в ЦБ с просьбой отозвать лицензию у санируемого банка. Важно понимать, что у АСВ может просто не хватить средств для выплаты всех страховок в случае банкротства крупного учреждения. Такие случаи уже есть. Например, санация в Банке Москвы продлена до 2018 года. В процессе оздоровления список проблемных активов увеличился еще на 12,7 млрд руб. В результате присоединение кредитного учреждения к ВТБ переносится на неопределенный срок.

Что делать?

Во-первых, не паниковать. Если ЦБ не ввел моратория на досрочное снятие вкладов, сохранность средств в санируемом банке вызывает беспокойство, вы готовы потерять часть накопленных процентов – обращайтесь в офис банка с просьбой вернуть вклад досрочно. Если условия по займу привлекательны, пусть деньги остаются в кредитном учреждении. После снятия моратория вы сможете спокойно вернуть вклад. Санация - это оздоровление банка. Но если оно не сработает, то самое худшее, что может произойти – отзыв лицензии. Что делать вкладчикам в таком случае?

• Проверить на сайте АСВ, проводится ли в конкретном банке санация.
• Узнать, с какого числа принимаются заявления от вкладчиков.
• В указанный срок явиться с паспортом и написать заявление на возврат средств.
• Если сумма всех депозитов с учетом процентов не превышает 1.4 млн руб., через 3 банковских дня средства будут перечислены на указанные реквизиты.

Так выглядит ситуация в теории. На практике во время анализа деятельности санируемого банка часто выясняется, что большая часть документов поддельная. Начинается проверка по выявлению реальных вкладчиков банка. Этот процесс занимает много времени. Людям приходилось ждать свои средства несколько месяцев.

Если сумма вклада с учетом процентов больше 1,4 млн руб., вернуть все, что свыше застрахованной разницы, можно только после конкурсного производства - распродажи активов и имущества. Обычно этот процесс занимает два года. Требования физических лиц удовлетворяются в первую очередь, ИП – в третью.

Такая проблема в первую очередь грозит держателям валютных вкладов. В начале 2015 года, когда курс рубля снизился больше, чем в два раза, активно осуществлялась санация в банковской сфере, держатели долларовых вкладов не смогли получить свои сбережения. Сумма депозита и процентов пересчитывалась по курсу рубля по данным ЦБ на день отзыва лицензии. В результате вкладчики, у которых на счетах хранилось больше 700 тыс. руб., автоматически выпадали из программы АСВ.

Взаимозачеты не допускаются

Очень часто люди оформляют в одном банке кредит и депозит. Если проводится процедура банкротства, то сумма возмещения будет уменьшена на сумму займа. Взаимозачет недопустим. То есть если клиент оформил в банке кредит на 1 млн рублей и депозит на 2,4 млн руб., то, чтобы вернуть средства, нужно сначала погасить кредит, а затем можно будет получить вклад в сумме 1,4 млн руб. До этого момента банк может выплатить только: 1,4-1 = 0,4 млн руб.

В августе - сентябре 2017 в топ новостей России попали сообщения о начале санации банков «Открытие» и «Бинбанк». Напомню, что банк «Открытие» относится к России. Отразятся ли проблемы этих крупнейших игроков на состоянии банковской системы и экономике страны? Следует ли ожидать продолжения санации крупных банков, и если да - что делать их клиентам?

Рассмотрим эти вопросы, а также вспомним историю санирования банковского сектора. Кроме того выясним, в каких случаях Центробанк РФ прибегает к санации и какие последствия она несет.

Санация банка - что это?

В банковской сфере словом «санация» (производным от латинского sanatio, что означает «лечение» либо «оздоровление») называют комплекс мер по улучшению финансового состояния кредитной организации, направленных на избежание ее банкротства и закрытия. Санация банка в России до недавнего времени подразумевала:

• принятие соответствующего решения Центробанком РФ;

• вливание в санируемый банк бюджетных денег и/или средств Агентства по страхованию вкладов либо самого регулятора;

• по возможности - привлечение средств частных инвесторов, в первую очередь других банков либо финансовых групп;

• введение в санируемую организацию временной администрации.

С 2017 года санация банков претерпела некоторые изменения - теперь она проводится с использованием денежных средств из недавно созданного Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС), которыми распоряжается управляющая компания, учрежденная Банком России.

Решение об оздоровлении принимается значительно реже, чем об отзыве лицензии. Регулятор принимает постановление о спасении банка в трех случаях:

1. его ликвидация будет иметь серьезные негативные последствия для финансовой системы страны;

2. он играет важнейшую роль в экономике региона;

3. его проблемы не связаны с неэффективным или недобросовестным управлением, а вызваны внешними факторами и преодолимы путем оказания финансовой помощи.

Санация может быть начата как по инициативе регулятора, так и собственников банка. Меры по санированию кредитно-финансовой организации, предусмотренные статьей 189 закона №127-ФЗ:

• предоставление средств АСВ, ЦБ либо ФКБС в виде инвестиций или кредитов под низкий процент на длительный срок;

• увеличение собственного капитала до уровня, отвечающего установленному нормативу;

• передача либо продажа проблемных активов, изменение структуры обязательств;

• предоставление банковских гарантий для получения новых кредитов;

• изменение собственников / акционеров;

• приостановление выплаты дивидендов;

• реорганизация банка и др.

Санация или ликвидация?

Медицина не всесильна, лечение не всегда приводит к выздоровлению больного - и точно так же санация в банковском секторе может закончиться неудачно.

К тому же летальный исход возможен из-за рецидива болезни. Именно так закончил существование Банк24.ру, успешно санированный Пробизнесбанком в конце 2008 года и затем ставший крупнейшим расчетным банком для малого и среднего бизнеса — но в августе 2015 года лишенный лицензии.

Санация банковской системы России за последние 10 лет затронула 35 финорганизаций. Более 20 из них находится в процессе оздоровления. Часть были реорганизованы путем присоединения к другим банкам, причем особенно охотно занимались поглощением ныне санируемые «Открытие» и «Бинбанк».

АСВ и Банк России были вынуждены активизировать санирование финорганизаций во время мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. Затем на несколько лет наступило относительное затишье, где самым крупным случаем санации стало поглощение банка Москвы в 2011 году. Санацию проводил ВТБ:

Однако 2014 и 2015 годы отметились возрастающим количеством аннулированных и отозванных лицензий (82 и 99 соответственно), после чего в 2016 году регулятор отозвал и аннулировал их еще больше - 117. Уже к концу 2015 года агентство по страхованию вкладов, исправно пополнявшееся в 2000-е годы, было вынуждено в ЦБ с просьбой о докапитализации. Напомню, что рекордные отзывы 2015 и 2016 годов происходили на фоне двух положительных тенденций — приспособления российской экономики к санкциям при сильном росте российского рынка, в том числе мощного подъема в 2016 году индекса РТС.

Тем не менее банковский сектор эти тенденции не затронули, так как имелись другие проблемы. Первая состояла в том, что российские банки практически лишились возможности кредитоваться за границей, причем по очень выгодным ставкам: текущая ставка равна нулю, а в США находится на уровне 1%. Вторая, не менее важная причина: сильное обесценивание рубля в результате 2014 года, из-за чего значительно выросла долговая рублевая нагрузка банков по долгам в валюте. Причина номер три: собственники ряда банков просто использовали привлеченные от населения вклады для кредитования собственного бизнеса. Насколько успешно — хорошо показали Открытие и Бинбанк. И наконец, свою роль сыграло агрессивное поглощение проблемных банков под выделяемые регулятором средства в расчете на рыночный рост своих активов.

Иначе говоря, банки нарушили основное правило инвестора, которое говорит не брать банковский или иной кредит для вложения в фондовый рынок. Последний дает высокую вероятность дохода выше банковского депозита лишь в долгосрочной перспективе — а кредит нужно отдавать довольно быстро и регулярно. Сбербанк, кстати, проявил значительно большую квалификацию в управлении, чем ВТБ — привлекал только качественные активы, которые потекли в крупные банки с 2014 года (на фоне возрастающего числа банкротств второстепенных банков). Не случайно сравнительная стоимость акций Сбербанка и ВТБ с начала 2015 года выглядит так:

В текущем 2017 году, несмотря на ситуацию с «Открытием» и «Бинбанком», наконец наметилась стабилизация в секторе — к декабрю отозвано только 45 лицензий. По данным агентства , в период с 2013 по сентябрь 2017 года на санацию российских банков было выделено около 2.7 трлн. рублей — т.е. примерно в 4 раза больше, чем на картинке выше.

Вообще количество банков России, непомерно раздутое на фоне избытка нефтяных денег в 2000-е, за последние десятилетие сократилось почти в два раза: с 1135 в 2007 года до 623 на начало 2017 года. Много это или мало? В США число банков на порядок больше, хотя и их число сократилось с начала 1990-х в два раза (с 12 000 до 6 000). Однако и капитализация американских активов несравненно выше российских.

Вместо лечения - обогащение?

Как утверждает известный экономист, зам. руководителя ЦБ РФ в 1995-1998 годах Сергей Алексашенко, запущенная в 2008-м санация российских банков во многих случаях себя не оправдывала. Во-первых, вопреки мировой практике поддержка государства нередко оказывалась после фактического банкротства. Во-вторых, с началом оздоровления в балансе некоторых «больных» вдруг обнаруживались огромные «дыры». По словам эксперта, ни один банк, санируемый за государственный счет, так и не вернулся к эффективной работе.

Специалисты отмечают, что у регулятора (Центробанка) нет инструментов для своевременного выявления «дыр» в балансе кредитных организаций и многочисленных схем вывода средств из капитала. Успешно справившись с девальвацией рубля конца 2014 года (она не породила новый затяжной кризис, а рынок с 2015 года пошел в рост) и снизив до исторических минимумов, Центробанк не создал действенной системы банковского надзора.

Зато схему санации крупных банков посредством подконтрольного регулятору ФКБС некоторые обозреватели считают эффективным способом обогащения на «наведении порядка» в банковской системе. Мол, сначала ЦБ будет позволять банкирам выводить деньги в ликвидные активы, включая оффшорные, затем - вводить временную администрацию и вкачивать сотни миллиардов, а владельцы санируемых банков - продавать выведенные активы и «откатывать» благодетелям с Неглинной (местонахождение штаб-квартиры Банка России)…

По данным федеральных СМИ, после «Открытия» и «Бинбанка», в которые планируют влить порядка 2 трлн. рублей на двоих, придет очередь на санирование Промсвязьбанка и МКБ.

P.S. И вот буквально несколько часов назад пришла новость о санации Промсвязьбанка:

Как быть частным клиентам?

Аналитики, опрошенные Forbes, не считают громкую санацию крупнейших игроков признаком банковского кризиса и утверждают, что она не будет иметь серьезных последствий для экономики и курса национальной валюты. Ваше и мое мнение вполне может от них отличаться — аналитика и реальное будущее никак не синонимы.

Если объявлена санация банка - что делать клиенту? Главное - сохранять спокойствие. Оздоровление не должно отражаться на привычной работе отделений и сервисов самообслуживания. В отличие от процедуры банкротства, санация должна быть безопасна для вкладов юридических лиц. Тем не менее все возможные виды вложений санация не покрывает — так, недавно были списаны долги по Открытия и Бинбанка, причем в первом случае на сумму около 1 млрд. долларов.

Заемщику следует продолжать своевременно делать платежи по кредиту до полного погашения. Вкладчику рекомендуется дождаться окончания срока депозита и только тогда забирать свои деньги. Если в банке предложат пролонгацию на более выгодных условиях - как минимум стоит подумать. Напомню, что в начале 2015 года ставки в банках на фоне девальвации рубля и массовых попыток забрать вклады доходили до 20% годовых, что оказалось отличной инвестицией капитала.

Юридические лица и предприниматели, оставшиеся клиентами в сложный период, тоже могут рассчитывать на позитивные последствия санации банка - более выгодные условия обслуживания.

У каждого частного инвестора свои мотивы проявлять интерес к событиям в банковской системе: кто-то держит в коммерческих банках свои сбережения, кто-то обслуживается как корпоративный клиент. Есть среди нас и те, кто доверил свои фондам, связанным с крупными частными банками. Так или иначе, история с санацией напрямую затрагивает миллионы россиян. А вот стоит ли проявлять нервозность по этому поводу и предпринимать срочные меры по «спасению» своих кровных, я постараюсь разобраться в этом обзоре.

Как устроена банковская система России в чем её уязвимость

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Начнем с определения санации. Это процедура финансового оздоровления, с целью предотвращения банкротства бизнеса. Fitch подсчитало, что с 2013 года, когда обозначились первые признаки замедления российского банковского сектора, до сентября 2017, ЦБ уже потратил 2.7 трлн руб. на спасение проблемных банков. При этом размер «дыр» в таких учреждениях в несколько раз превосходит основной капитал. в различной степени подвержены влиянию экономических неурядиц. Количество банков в России хоть и уменьшилось из-за отзыва лицензий, но оно по-прежнему довольно велико: более 600. Чтобы разобраться в этом многообразии, классифицируем банки по признаку вхождения в список системно значимых. Это не дает точного ответа на вопрос о степени надежности, но делает общую картину банковской системы более понятной. Системно значимый банк, исходя из логики ЦБ, должен быть поддержан государством в случае серьёзных финансовых трудностей, по принципу Too Big to Fall (слишком большой, чтобы упасть ). Присутствие в списке – не только привилегия, но и ответственность: к системно значимым банкам предъявляются повышенные требования в части соблюдения нормативов, прежде всего выполнения требования достаточности капитала. Список системно значимых банков, на которые приходится около 65% всех активов банковской системы:

БИНбанк тоже должен быть в списке по размеру активов (1,121 трлн), но в перечень в ЦБ не включен. Видимо, группа БИН росла настолько быстро и агрессивно, что регулятор просто не успел подготовить решение о включении банка в список. Кстати, порядковый номер в списке отражает размер активов, но не прибыльность . В рейтинге по прибыли на рубль затрат, лидировали бы Альфа и Райффайзен. Среди лидеров банковской системы можно выделить отечественные банки и «дочки» иностранных (Юникредит — Италия, Райффайзен — Австрия, Росбанк – часть французской группы Сосьете Женераль). Филиалы иностранных банков в России создавать запрещено, все «дочки» оформлены как российское юридическое лицо, подчиняются местным законам и надзору ЦБ РФ. Многие клиенты наивно полагают, что дочерние банки получают дешевую от своих материнских банков, а собранные с населения деньги выводят за границу.

На самом деле не происходит ни того, ни другого. Баланс формируется здесь, а иностранные собственники получают свою часть прибыли и . Корни проблем российской банковской системы лежат еще в 2008—2009 годов. Российские банки из него так до конца и не вышли, сохраняя на балансе токсичные активы. Но на растущем рынке на это закрывали глаза. Кризис 2014 года обесценил рублевые активы почти наполовину, а качественные заемщики стали большой редкостью. Это и запустило серию проблем, вскрывающихся одна за другой. Вторая причина – западные санкции. Можно сколько угодно говорить, что они нам только на пользу, но я предпочитаю обсуждать факты. Банковский сектор до 2014 года рос, как на дрожжах, за счет привлечения ликвидности под 3-5% в валюте за рубежом и кредитования российских клиентов под 12-20% в рублях. Альтернативных источников дешевой ликвидности, например, в Азии, просто не существует. Закрытие западного рынка капитала погубило уже несколько банков, в первую очередь розничных, прибыль которых складывалась из рублевого спроса населения. Самый известный пример – банк Траст.

Российские контрсанкции также сыграли свою роль: произошло перераспределение бизнеса в пользу государственных банков. Наблюдается массовый переток корпоративных счетов в госбанки, не в последнюю очередь — по рекомендации Минфина. За «юриками» стали переходить и «физики»: кто-то как зарплатный клиент, кто-то – ради привычных государственных гарантий. «Сливки», самых качественных клиентов получил Сбербанк. Он фильтровал поток и не брал на обслуживание неприбыльных клиентов, а те, в свою очередь, уходили в частные банки. Не удивительно, что Сберу удается в последние годы показывать столь впечатляющие результаты, в том числе на .

Почему происходит санация крупных банков

Напомню, какие банки стали главными участниками событий, связанных с санацией:

1. Банк Югра – прекратил выдавать вклады в июле 2017;
2. ФГ Открытие, включая банк Траст и компанию Росгосстрах – август 2017;
3. Группа БИН, в том числе взятые ей на санацию МДМ Банк и 6 банков группы Рост – сентябрь 2017.

Публичный скандал разгорелся после того, как летом 2017 аналитик Альфа-Капитала Сергей Гаврилов разослал частные письма двадцати своим клиентам. Он предупреждал о накопившихся проблемах в Открытии, БИН банке, Промсвязьбанке и МКБ. Менеджера подвергли административному давлению и вызвали на «разговор» в ЦБ. В самой заявили, что письмо не согласовано и было сюрпризом для всех. Вместе с тем на рынке говорили о назревающих проблемах уже два года.

Санация Открытия и БИН имеет большие масштабы даже по историческим меркам: в последний раз подобные проблемы случались во время кризиса 1998 года. Если к отзыву лицензий у относительно небольших банков рынок за последние три года уже привык, то летом 2017 одна за другой выявились проблемы крупных игроков из топ-30. Случай с банком Югра можно отнести к типовым. Работала простая схема: «банк-пылесос» через сеть своих отделений собирает деньги с населения, под высокий процент и под гарантию АСВ (Агентство страхования вкладов). Затем собранная ликвидность вкладывается в связанный с собственниками бизнес. Доказательства ЦБ собирал более года, а когда все стало понятно, было уже поздно.

Ситуация с Открытием и БИН, напротив, далека от стандартной. Злую шутку с банкирами сыграло агрессивное поглощение, в расчете на будущий экономический рост. Так, Открытие, за счет кредита Центрального банка, в 2015 году взяло на санацию большой розничный банк Траст. Летом 2017 Открытие приобрело гиганта страхового рынка – группу Росгосстрах, убытки которой за 2016 год составили более 33 млрд руб.

Группа БИН санировала, также за счет выданных ЦБ кредитных лимитов, 6 банков группы Рост, МДМ банк, а также купила пенсионный фонд Райффайзен, имевший самый большой в России «средний чек» на одного клиента. Очевидно, БИН и Открытие не рассчитали свои силы, увлекшись собственным расширением за счет поглощения других участников рынка. Логика была простой: сейчас я беру активы по бросовым ценам, или за счет кредита ЦБ, даже не вкладывая собственных средств. Потом, по мере роста экономики, возвращаю кредит и получаю увеличение активов и прибыли, фактически бесплатно. Вместо роста, рынок пошел вниз, а ЦБ не проверил должным образом качество приобретаемых активов. Сработало правило регулирования, согласно которому собственный капитал в размере, допустим, 100 млрд руб. дает право привлечь 1 трлн руб. от корпоративных и розничных клиентов. Если 200 млрд из этого триллиона не возвращены, собственники обязаны довнести эти 200 млрд, чтобы восстановить баланс достаточности капитала. Тех, кто не смог это сделать – welcome под прямое управление ЦБ.

Каковы риски санации банков для капитала частного инвестора

В прессе и на форумах распространяются самые разнообразные версии случившегося:

• Заговор ЦБ и правительства, с целью полностью национализировать банковскую систему;
• Все давно украдено собственниками и выведено за рубеж, как в случае с Внешпромбанком;
• Выявленные проблемы – верхушка айсберга и скоро сработает эффект домино, поэтому лучший вариант – забрать деньги и держать дома;
• Никаких рисков нет, государство берет решение всех проблем на себя.

Изложу свою точку зрения по пунктам.

1. Версия о попытке полной национализации банковской системы мне представляется преувеличением. Для этого у государства просто нет ресурсов. Гибкость, скорость принятия решений, клиентский сервис частных банков жизненно важен для развития экономики.
2. Откровенного тоже не просматривается во всех трех случаях. Собственники кредитовали не личное потребление (как в случае с Межпромбанком), а избыточные инвестиционные проекты. Деньги не разворованы, они вложены в инструменты, из которых их нельзя вывести быстро и без существенных потерь. Таким образом, речь идет скорее о просчетах менеджмента, при недосмотре со стороны регулятора.
3. Коллапса банковской системы я тоже не прогнозирую в обозримом будущем. Контроль ЦБ в целом не утрачен, рубль и фондовый рынок на происходящее среагировали весьма сдержанно.
4. Риски есть всегда, и относиться к ним необходимо серьёзно. Однако правильным поведением для инвестора является мониторинг ситуации и . Это лучше, чем импульсивные действия в условиях негативного новостного фона.

Очевидно, что острая фаза банковского кризиса купирована, «греческий» сценарий предотвращен. В итоге проблемные банки будут сначала национализированы, затем, согласно заявлениям Эльвиры Набиулиной, проданы на рынке путем эмиссии их . Вместе с тем продолжится процесс вытеснения с рынка малых и средних частных банков, и поглощения их крупными игроками, преимущественно государственными. Таким образом, несмотря на то, что бизнес коммерческих банков по своей природе должен быть частным, в России усилился тренд в сторону огосударствления. Сейчас 67% активов уже сосредоточено в госбанках, а если считать вместе с квазигосударственными – более 90%. В мае 2017 решено создать Фонд консолидации банковского сектора, пополняемый за счет взносов участников рынка. Главная идея – в случае возникновения проблем, крупные банки должны оставаться «на плаву»: обслуживать клиентов, производить выплаты, обеспечиваться ликвидностью. В современной истории мировой банковской системы нет случаев закрытия больших банков по решению регулятора. Как правило, выбирается более мягкий путь рекапитализации активов. Почему Центральный банк проявляет такую доброту?

Ответ я вижу в том числе политической функции регулятора. Когда миллионы людей испытывают беспокойство – это уже не только финансовая, но и политическая проблема. Поэтому «упасть» большим банкам не дадут, тем более в предвыборный период. Только у ФГ Открытие и группы БИН на счетах около 1 трлн. депозитов физических лиц.

С небольшими банками регулятору разбираться проще: отзыв лицензии не влечет за собой заметного общественного резонанса. В месяц отзывается в среднем по три лицензии, и к этому рынок давно привык. У частных инвесторов пока нет оснований волноваться за свои вклады в системно значимых банках. Все будет возвращено вместе с . Лицензия у обсуждаемых банков не отозвана, страхование по линии АСВ действует в обычном порядке. Кстати, банков, имеющих лицензию на привлечение средств населения, и до сих пор не состоящих в системе страхования вкладов, уже почти не осталось. Вы можете самостоятельно провести анализ банка, воспользовавшись на блоге. Но чтобы разбираться в банковской тематике еще глубже, рекомендую читателям пройти . В пятом уроке я подробно рассказываю как можно проанализировать надежность банка.

Всем профита!

Любая не слишком понятная для вкладчика информация из финучреждения, где он копит «кровные», звучит страшно и может вызвать панику и ажиотаж. Санация – не исключение. Многие не в курсе, что это означает и что в такой ситуации надо делать. Поэтому в данной статье мы расскажем, что такое санация банка, каковы последствия ее для вкладчиков и кредитуемых.

Банковская санация и ее значение

Сам термин «санация» происходит от латинского слова «sanatio», что переводится как «лечение», «восстановление». То есть, с точки зрения финансовой системы, санация – это принятие определенных экономических и финансовых мер, суть которых сводится к оздоровлению организации (в данном случае банка). Об успешности проведения этой процедуры или ее неэффективности можно судить в зависимости от того, удалось ли после предотвратить банкротство банка.

При этом, прежде всего, понятие санация связанно с кредитным долгом банка и его невозможностью отвечать по своим обязательствам перед клиентами.

Так, основными действиями в данном случае будут изменения структуры кредитного портфеля банка, попавшего под эту процедуру. Говоря иначе, происходит попытка уменьшить неликвидные и неприбыльные активы, и наоборот, увеличить долю надежных и высокоприбыльных финансовых инструментов.

Санация применяется в следующих случаях:

• банк, испытывающий некоторые трудности, является основополагающим (очень большой банк, который располагает значительным процентом всех банковских активов и его банкротство может привести к дестабилизации всей банковской системы);
• исправность работы банка не подлежит сомнению, зато имеют место временные трудности, связанные с информационными атаками и нарастающей паникой вкладчиков, что в свою очередь сопровождается стремительным оттоком депозитов.

При проведении данной процедуры руководство банком временно переходит к Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Выбрав нового управляющего, АСВ передает ему все необходимые полномочия.

Для решения своих проблем банк получает кредитные средства под ставку рефинансирования (которая является минимальной на тот момент). Строк таких обязательств не должен превышать 15-20 лет. Кредит обычно дает само АСВ, хотя иногда могут привлекаться и внешние инвесторы.

Позитивное воздействие

Поскольку такая процедура происходит в банках, у которых уже есть проблемы, заключающиеся в невозможности выполнить свои обязательства, ее следует рассматривать как позитивную. Вместо того, чтобы начинать процесс банкротства, организации дают возможность реабилитировать себя и войти в стабильный рабочий режим.

Банк продолжает проводить кредитно-депозитные, клиринговые и другие операции, что приводит к получению прибыли, присутствует возможность оставить существующую кадровую политику (не увольнять работников), а клиенты могут получать свои вклады обратно.

В то же время, суть санации лежит в изменении и разработке нового, более прогрессивного и актуального на сегодняшний день банковского продукта, чтобы ситуация неплатежеспособности не возникала в дальнейшем.

Как вести себя вкладчику

Как бы это ни звучало, прежде всего, вкладчикам не нужно паниковать. Ведь введение санации значит, что, по крайней мере, несколько месяцев финансовая организация не обанкротится.

Даже если администрацией банка решено временно «заморозить» все счета (в некоторых случаях при санации прибегают и к этой мере), это не означает потерю средств. Когда ситуация стабилизируется, вкладчик сможет забрать весь депозит в полном объеме. К тому же, санация, как правило, означает изменение стратегии банка и предлагаемых им продуктов, что, в большинстве случаев, улучшает их качество и уровень обслуживания клиентов.

При ликвидации

В случае же, если банк все-таки решат ликвидировать, повода для паники тоже не будет. Ведь АСВ гарантировано выплатит 100% депозитного вклада (в случае, если он не превышает 1,4 млн рублей или же эквивалентную сумму в валюте). Минус в данном случае будет только один – процедура возврата денег затянется на какое-то время (обычно не больше года).

Как быть заемщикам во время санации

Так как во время санации банк продолжает работать в нормальном режиме, то ситуация с погашением займов совершенно не меняется.

В случае просрочки уплаты долгов банком будут использоваться штрафные санкции.

Также следует обратить внимание на кредитный договор: в нем может быть пункт о возможности изменения процентной ставки по кредиту в случае различных форс-мажорных случаев. Даже если у банка решат отозвать лицензию, то обязательства заемщика перед финучреждением не пропадут, а перейдут к другому финансовому учреждению.