Откровения коллектора: Как вышибают долги. Как коллекторы выбивают долги с физических лиц, что могут делать коллекторы

Коллекторские агентства представляют собой конторы, специализирующиеся на выбивании задолженности. Осуществляют свою деятельность по найму. Услугами их пользуются банковские учреждения, кредитные организации, частные лица. В качестве оплаты из суммы долга изымаются проценты. Обязательства также могут продаваться агентству. В этом случае именно он будет являться новым кредитором.

Как коллекторы выбивают долги? Для этого применяются различные меры, основа которых – оказание психологического давления на должника.

Способы получения средств от должника

Методы работы российских коллекторских агентств были созданы с опорой на способы осуществления деятельности американских компаний аналогичной специализации. Изначально эти конторы были привязаны к банковскому учреждению, и являлись одним из его отделов. Позднее они стали работать самостоятельно, оказывая свои услуги различным банкам. Если у человека образовалась задолженность, и он не делает выплаты, скорее всего, ему придётся иметь дело с коллекторами.

Конторы работают по схеме, предполагающей несколько этапов. Разбивание на стадии требуется для того, чтобы не применять жёсткие меры там, где можно обойтись одними переговорами. Чаще всего, именно на этом этапе происходит возврат средств.

Рассмотрим схему работы коллекторов и методы их давления на должника:

Сбор информации о должнике . Необходимо это для подготовки дальнейшего воздействия на лицо. Агентство получает данные о платёжеспособности должника, его адресе, номерах телефонов. В некоторых случаях, привлекается информация о телефонах родственников и сослуживцев.
Установление контакта . Изначально сотрудники агентства пытаются выйти на связь посредством телефонных звонков, сообщений на телефон, электронную почту. Звонки могут совершаться родственникам и сослуживцам должника. Необходимо это для того, чтобы узнать причины возникновения задолженности, а также прояснить готовность лица идти на контакт.
Есть ещё одна цель подобных действий. Специалисты уведомляют человека или юридическое лицо о размере его долга, начисленных штрафах, а также мерах, которые будут приняты в случае отсутствия выплат. После того, как эти меры были приняты, лицу даётся время на погашение обязательств. Если он не делает этого, коллекторы приступают к следующему этапу.
Проведение личных встреч . Сотрудники агентства наносят визиты домой к заёмщику. В некоторых случаях, они могут поджидать лицо около места его работы. Проводится несколько встреч. У должника запрашивается объяснение отсутствия выплат, которое должно быть сделано в письменной форме.

Вышеуказанными методами доказало свою безрезультатность, дело идёт в суд. Перед этим заёмщику направляется претензия, в которой указывается сумма задолженности, а также сроки для её возвращения. Для совершения выплат, как правило, предоставляется месяц.

На каждом из этапов должник сохраняет свою возможность договориться с кредитором о комфортных условиях покрытия обязательств. По этой причине, не стоит скрываться от кредиторов. Лучше идти на контакт и участвовать в переговорах.

На любом этапе должник может начать диалог с кредитором.

Насколько действия коллекторов соответствуют закону?

Методы работы агентства, описанные выше, являются вполне законными. Но это этапы изъятия средств гипотетические, так как коллекторы, довольно часто, применяют более жёсткие психологические инструменты для возврата долга. Многие из них являются противозаконными. Рассмотрим действия, которые часто применяются коллекторами, но нарушают права гражданина:

Звонки в ночное время с шантажом и угрозами;
Посещение коллекторами места работы должника, сознательная порча репутации;
Использование социальных сетей в качестве инструмента для психологического давления;
Звонки родственникам, сослуживцам, друзьям;
Расклеивание плакатов с фотографиями заёмщика и нелицеприятной информацией о нём;
Выслеживание детей должника;
Проникновение в квартиру коллекторов под видом сотрудников государственных органов.

Иногда действия агентств могут быть ещё более изощрёнными:

Предложение о перекредитование в другом банковском учреждении, в случае которой заёмщика ждут огромные проценты;
Угрозы о лишении должников родительских прав;
Угрозы, в случае отсутствия выплат, о решении вопроса силовыми способами.

Практически все более жёсткие методы работы коллекторских агентств преследуют одну цель – оказание сильного психологического воздействия на должника, при котором он неизбежно отдаст средства.

Сколько времени коллекторы выбивают долги?

Первый этап, на котором длится воздействие через телефонные звонки, сообщения и уведомления, длится на протяжении от 2 месяцев до полугода. Точные сроки работы с заёмщиком зависят от многих факторов:

Сумма задолженности (чем выше сумма, тем дольше работа с клиентом);
Сроки договора между банковским учреждением и заёмщиком;
Готовность человека идти на контакт с агентством. Если заёмщик не скрывается, реагирует на попытки сотрудников связаться с ним, сроки воздействия сокращаются.

Фиксированного срока работы коллекторов не существует. В каждом случае он индивидуален. Однако если лицо не выходит на связь и игнорирует принимаемые меры, работа с ним может затянуться на годы при условии внушительной суммы обязательств.

Фиксированного срока работы коллекторов не существует.

Как общаться с коллекторами?

Контакты с коллекторскими агентствами часто превращается в настоящий ад для заёмщика. Есть случаи самоубийств, вызванных жёстким психологическим воздействием служб. По этой причине, если в вашу дверь стучаться коллекторы, нужно иметь продуманный алгоритм действий.

В первую очередь, важно понять, что большинство угроз таких специалистов являются блефом. Причинённое физическое насилие нанесёт ущерб не только должнику, но и агентству, приведёт к порче его репутации и уголовному наказанию. Существуют следующие рекомендации общения с сотрудниками подобных контор:

Все словесные угрозы нужно записывать, чтобы предъявить материал сотрудникам правоохранительных органов;
Стоит изучить свои права, чтобы пресекать любые действия, которые расходятся с законом. К примеру, контора не имеет право разглашать о лице конфиденциальные данные, совершать звонки в ночное время;
Если сотрудники приходят домой, стоит записывать их посещение на видео;
Общение с коллекторами можно сделать более мягким, если вы объясните причины образования долга и договоритесь о сроках его покрытия.

Даже если у вас отсутствуют средства для погашения обязательств, вы можете избежать контакта с агентством. Для этого нужно не прятаться от кредитора, а активно взаимодействовать с ним, искать выходы из сложившегося положения.

Наиболее жёсткое воздействие коллекторы допускают в адрес людей, которые не осведомлены о своих правах. Поэтому стоит изучить законы, касающиеся прав должника.

Если коллекторы начинают угрожать, следует сказать им, что действия противоречат закону, и за это следует наказание. Однако лучше идти на контакт и решить вопрос с обязательствами, установив срок их выплат. Кредитор вполне может продлить время выплат.

Иногда действия коллекторов доходят до абсурда, например, они пытаются взыскать долг с ушедшего из жизни человека. Смотрите реальную историю на видео:

Подать заявление на агентство не так просто, так как сотрудники не используют прямые угрозы, а прибегают к более опосредованному воздействию, которое не так просто доказать.

Генеральная прокуратура подвела итоги работы коллекторских агентств. Это компании, которые занимаются выбиванием долгов и пользуются у населения еще меньшей симпатией, чем гаишники. Петербургские агентства попадали в поле зрения прокуратуры пять раз. «Мой район» публикует истории из жизни людей, которым приходилось иметь дело с коллекторами.

Два долгa вместо одного

Задача коллектора – получить деньги от должника, а если последний при этом возьмет в долг у другого банка (того, что с коллектором не сотрудничает) – это будет чужая проблема. В Петербурге благодаря коллекторам существенно обогатился сервис «Минизайм», который работал через «Почту России». Напомним, в начале года разразился скандал вокруг компании «Мини-займ экспресс», которая выдавала населению небольшие кредиты с помощью мобильного телефона. Надо было прийти в почтовое отделение, предъявить паспорт и мобильник, отослать SMS-запрос и дождаться ответа: кредит одобрен. Кредиты выдавались на небольшие сроки: от недели до месяца, и ставка составляла до 2700% годовых. Казалось бы: кому нужен кредит на таких условиях? Но простотой его выдачи успешно пользовались коллекторы.

Раза три было, что я приводил клиентов на почту, - рассказывает коллектор Александр. – В первый раз нам отказали в кредите. Такое редко, но бывает. Этот гражданин уже засветился у судебных приставов. Во второй раз передумал сам «клиент». Ушел с почты и все. Ну а в третий раз мы взяли кредит в 8 тысяч, и гражданин погасил часть задолженности.

А вот в Костроме, сообщает генпрокуратура, коллекторы докатились до прямой уголовщины: приносили пойманным должникам фальшивые паспорта и с их помощью брали кредиты в маленьких банках. Набрали на 30 миллионов. И все – ради скромной премии. В Петербурге, кстати, вопрос с премиями тоже актуален: зарплата коллектора составляет от 25 до 70 тысяч рублей, но обычно не более тридцати.

Но так себя коллекторы ведут с теми должниками, с которыми еще можно договориться: запугать, заморочить голову.

Психическая атака

С теми, с кем договориться нельзя, действуют иным методом: стараются ославить на весь город.

Должник по имени Вадим рассказывает свою историю: задолжал крупно, влип по-глупому. Увидел в газете объявление: срочные кредиты, а ему как раз были нужны деньги, чтобы купить «горящую» путевку. Условия были откровенно жульнические: агент по имени Игорь отвел Вадима в магазин «Эльдорадо», показал на плазменную панель и велел купить в кредит. Телевизор стоил 45 тысяч (дело было 4 года назад). Пять тысяч заплатил Игорь, остальное предоставили в кредит. Игорь вручил Вадиму 25 тысяч, забрал телевизор и пожелал скорейшего погашения кредита. Скорее всего, он сдал плазму в тот же магазин.

Кредит Вадим возвращать не стал, потому что случился кризис. Агент обратился к коллектору. Тот распечатал фотографии должника с предупредительной надписью: «не вздумайте давать в долг этому человеку» и расклеил их вокруг Вадимова дома. «Но каждый день лепить фотографии он не мог, и я их сорвал, - рассказывает горе-должник. - Потом подключился еще один выбивальщик, он начал писать гадости на моей стене «В контакте». Пришлось удалить аккаунт. Родителям тоже звонили бы, но они в другом городе. В общем, все кончилось печально. Вызвали в суд, я проиграл, приставы закрыли выезд за рубеж, так что придется мне этот долг отдавать. Родители обещали помочь».

Советы должникам

«Никогда не открывайте коллекторам двери, - предупреждают сами должники потенциальных собратьев по несчастью. - Жилище неприкосновенно, так и знайте. Я вот открыл – и они порвал мне москитные сетки на окнах. А на следующий день выяснилось, что еще и перерезали кабели: телевизионный, телефонный и интернет. А все потому, что я сказал, что платить буду только по решению суда, а их постановления отнесу в туалет».

Это действительно так: в отличие от судебных приставов, коллектор не имеет права вламываться в чужую квартиру. Поэтому цивилизованные коллекторы и действуют в связке с органами власти, когда кредитор и должник уже разрешили свой спор в суде, и кредитор, он же истец, получил свой исполнительный лист.

«Я знал коллектора, которому во время одного из визитов сломали челюсть, - говорит адвокат Юрий Баринов, которому ежегодно приходится защищать десятки граждан, попавших в лапы к кредиторам. – Как и большинство коллекторов, он был выходцем из милицейских кругов и, наверно, просто не представлял, что у кого-то хватит смелости подраться с ним, с представителем власти. Даже среди своих коллег он выделялся наглостью. Если бы он оставался ментом, то обидчика посадили бы. А так дело закончилось мировым соглашением».

В коллекторском агентстве рассказали другую грустную историю. Взыскатель долгов пришел по адресу, его впустили в квартиру. Завязалась «беседа», потом драка. В итоге коллектор ушел с синяком под глазом, а сам сломал должнику руку. Трудно себе представить, что должник бил коллектора сломанной рукой: скорее всего, его удар был первым, а коллектор просто защищался. Но судили в итоге именно коллектора. Ведь он пришел в чужой дом и избил хозяина. Повел себя по-бандитски.

Кстати, о бандитах. Информацию о должниках - фамилия, домашний адрес, сумма долга, обстоятельства его появления - потому и запрещено размещать в открытом доступе, что этим могут воспользоваться мошенники. Такие случаи бывали (правда, не в Петербурге). Под видом коллектора к должникам приходили неизвестные люди, которым даже не надо было тратиться на форму, как полицейским, ведь коллекторы одеваются в гражданское. И уносили все ценное, прежде чем хозяева успевали опомниться.

Обмани меня

«Самое неприятное в действиях коллекторов – это обманы, - говорит Юрий Баринов. - Они берут в оборот человека, у которого тело кредита, скажем, 40 тысяч, процентов – на 80 тысяч, а пени набежало на 150. И говорят: верни только тело, а остальное простим. Должник верит, собирает по сусекам 40 тысяч рублей и, конечно, выясняется потом, что все эти деньги ушли на оплату штрафов. И он по-прежнему должен – 230 тысяч. Чтобы этого избежать, все переговоры лучше вести в банке. Просто прийти туда и сказать: у меня есть столько-то денег, я готов заплатить основной долг и буду понемногу возвращать проценты, но пеню заплатить не смогу. Банк наверняка согласится, потому что это лучше, чем мифическая сверхприбыль. Увы, платить проценты придется все равно. У меня был случай, когда клиенту простили миллион. Именно такая сумма штрафов набежала за три года просрочки».

На таком виде обмане были пойманы и петербургские коллекторские агентства, и даже сами банки. Как сообщает генпрокуратура, кредитные организации нарушили 10-ю статью закона «О защите прав потребителей»: оформляли кредит, и лишь после этого информировали об истинном размере суммы, которую придется заплатить. Их приговорили к штрафам от 10 до 20 тысяч рублей.

Уголовных дел в отношении коллекторов в 2012 году не было. В былые годы имели место дело о грабеже, и еще несколько – о вымогательстве. Все закончились условными приговорами.

Однажды, в девять вечера, когда я сидела в редакции, раздался телефонный звонок. «Вас беспокоит банк такой-то. Скажите, у вас есть такой-то сотрудник?». Я вспомнила и призналась, что есть. Правда, внештатный.

А какая у него зарплата? – поинтересовались в банке.

– А я откуда знаю? – говорю. - Позвоните днем, когда бухгалтер будет на месте.

Видите ли, он сейчас собирается делать крупную покупку. Если бы он пришел в магазин днем, мы и позвонили бы днем.

В общем, ничем я банку помочь не смогла. Зато узнала, чем кончилось дело. Но не сразу, а через полгодика, когда этот сотрудник пропал, не сдав материал, отчего разразился скандал на редакционной планерке. Пропал же он именно потому, что им стали интересоваться коллекторы.

Значит, банк предпочел дать кредит, а не проявить разумную предосторожность.

Не все обращаются в банк или иную кредитную организацию, чтобы получить деньги в долг, многие по-прежнему предпочитают занимать средства у родственников или знакомых. Сложность состоит в том, что не все торопятся рассчитываться с заимодавцем, поэтому последнему приходится искать метод взыскания задолженности. Выбивание долгов физических лиц, возможно, осуществить, законным или незаконным путем.

Деньги в долг

Незаконные методы

Многие слишком буквально понимают понятие «выбивать», то есть фактически физически давить на должника, применять действия насильственного характера или угрозы. Безусловно, это работает безотказно, под таким давлением долг вернется быстро, в большинстве случаев.

Если должник обратится в полицию, то не в лучшем положении окажется взыскатель. Его привлекут к уголовной ответственности по статье 163 УК РФ «Вымогательство» . За что предусмотрено наказание в виде 7-15 лет лишения свободы и штраф до 1 млн рублей .

Не стоит злоупотреблять своими полномочиями и угрожать должнику или его родственникам, распространять информацию о его обязательствах, давить на психику и применять прочие провокационные меры. Единственное на что имеет право заимодавец – это в корректной форме попросить расплатиться с ним и предупредить о передаче дела в суд.

Закон на стороне должника, если его жизни или здоровью что-то будет угрожать. Он вправе обратиться в правоохранительные органы или суд.

Незаконный метод взыскания задолженности

Если долг выдан под расписку

Законный способ, как выбить долг с человека – это обратиться в суд. Если долг выдан под расписку, то взыскание долга не будет проблемой. Желательно, перед тем как давать деньги в долг составить расписку, в которой обязательно должны содержаться следующие сведения:

Сумма долга.
Размер вознаграждения, то есть проценты.
Срок оплаты, или график платежей.
Порядок произведения расчета.

Последний пункт достаточно важный для обеих сторон. Желательно, чтобы заемщик возвращал средства путем перечисления на банковский счет. Это в будущем может сыграть решающую роль в суде. Например, заемщик перечислил деньги в назначенный срок на указанный счет средства и подтверждением тому будет квитанция или чек, что он имеет право представить суду в качестве доказательств. Если он обязательство не исполнил, то заимодавец может представить суду выписку с банковского счета, что средства в указанный срок не поступали.

Итак, если есть расписка, заверенная нотариально, следует предупредить должника о передачи дела в суд и подать иск по месту его жительства. Нужно помнить, что у долга есть срок исковой давности, который составляет 3 года.

Заявление в полицию

Для начала нужно предупредить должника о своем намерение передать дело в суд для принудительного взыскания долга. Важно, предупредить должника об уголовной ответственности по статье 159 п. 1 УК РФ.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

Предусмотренное наказание за преступление – это лишение свободы сроком до 10 лет и штраф до 1 млн рублей. Но чтобы выявить и доказать факт мошенничества нужно написать на должника заявление в полицию, оттуда дело перейдет в суд.

Взыскать долг законно можно только через суд

Порядок обращения в суд

Самый действенный и законный метод, как выбить долг с должника по расписке – это подать иск в суд на взыскание одолженной ранее суммы. Заявление следует отнести в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика. Исковое заявление может быть составлено в свободной форме и содержать следующую информацию:

ФИО заимодавца и заемщика.
Дата передачи денежных средств.
Сумма.
Сроки возврата долга.
Основания, на которых денежная сумма подлежала возврату, расписка или устная договоренность.
Указать, что на просьбу вернуть долг по истечении оговоренного времени, должник не отреагировал.
Изложить требования: вернуть долг.

На какие статьи можно сослаться:

Ст. 807 ГК РФ – Договор займа. Согласно ей долговые обязательства наступают с момента передачи денег от заимодавца к заемщику.
Ст. 808 ГК РФ – Форма договора займа. Это расписка, составлять ее обязательно, если стороны договора физические лица, а сумма долга превышает 10 минимальных оплат труда.
Ст. 810 ГК РФ – Обязанность заемщика вернуть заем. Если сроки предусмотрены договором, то не позднее указанной даты, если нет, то не позднее чем через 30 дней с момента требования заемщиком.

Суд в любом случае учтет и удовлетворит требования заемщика и обяжет должника вернуть долг.

Взысканием задолженности будут заниматься судебные приставы, они имеют полномочия принудительно взимать средства ответчика или реализовать его имущество. Отсюда вывод, стоит ли думать о том, как выбить долг с физического лица, если можно сделать все по закону. Единственный недостаток – это длительные сроки, исполнительное производство может затянуться на год и более.

Если нет расписки

Если деньги в долг передавались на основании устной договоренности, и срок возврата не был обговорен, то это не мешает вернуть средства законным способом. Для начала нужно самостоятельно обратиться к заемщику с требованием выплатить долг. Разговор лучше записать на диктофон или привлечь свидетеля, который в будущем может подтвердить наличия долгового обязательства. Если в течение 30 дней заемщик не исполнил просьбу заимодавца, то можно составить исковое заявление .

Отсутствие расписки или договора займа не является основанием для отказа от взыскания долга в судебном порядке.

Доказательства для суда собрать будет не проблема, как говорилось выше, аудио и видеозапись, показания свидетелей для суда достаточно . Главное, чтобы ответчик подтвердил, что брал деньги в долг в определенной сумме у истца.

Можно ли продать долг коллекторам

Несмотря на то что кредиторам крайне невыгодно обращаться в коллекторские агентства для выбивания долгов, многие данной услугой пользуются. Коллекторы работают с физическими лицами и могут купить долг со скидкой более 50%, если он «свежий» и крупный, то есть сумма более 500 тысяч рублей.

Переуступка права требования долга третьим лицам возможна только в том случае, если это предусмотрено договором займа.

То есть, если заемщик сам даст согласие на передачу и использование своих персональных данных третьим лицам, в данном случае коллекторам, то продажа долга будет законной мерой взыскания. Если заимодавец данный закон нарушит, то сам может оказаться в суде в качестве ответчика.

Правила написания расписки

Чтобы избежать судебных разбирательств и прочих проблем со взысканиями долгов, нужно руководствоваться несколькими простыми правилами. Как правильно давать деньги в долг:

для начала нужно убедиться в платежеспособности заемщика, выяснить его уровень дохода;
если платежеспособность вызывает сомнение, лучше оформить заем с залогом имущества;
расписка и договор займа, заверенные у нотариуса – это не трата времени и денег, а гарантия для заемщика;
перед оформлением займа нелишним будет проверить указный им адрес проживания, место работы, номера телефонов.

В общем, забрать деньги у должника можно в любом случае с распиской или без нее, при этом не стоит прибегать к решительным и противозаконным действиям, потому что российское законодательство защищает интересы обеих сторон. Еще лучше не одалживать деньги ненадежным и не проверенным заемщикам, либо делать это только с залогом.

По долгу службы этому обаятельному, улыбчивому молодому человеку доводится ежедневно потреблять такие порции оскорблений, что иному хватило бы на месяц, а то и на год. Как только его не называют... Желая побольнее уязвить, сравнивают с самыми непривлекательными представителями фауны – как хищными, так и парнокопытными. Помимо этого он, опять же по долгу службы и фактически ежедневно, слышит в телефонной трубке женский плач, обещания засудить и жалобы на запредельно трудные жизненные обстоятельства. Не то чтобы от всего вышеперечисленного напрямую зависит его заработок, но косвенную взаимосвязь проследить можно. Так что он привык – профессия такая.

Сразу оговоримся, Олег - не соцработник, не сотрудник ДЭЗ, не продавец. Он не занимается сбором налогов, хотя очень об этом мечтает. Таких, как он, называют вышибалами долгов, хотя это не совсем правильная формулировка. Образ классического «вышибалы» с задачей именно выбить долг противозаконным способом чуть ли ни с применением физической силы, отходит в прошлое. Таких потенциальные клиенты – банки и иные организации, которым люди задолжали N-ные суммы денег, – называют черными коллекторами и с ними по большей части предпочитают не связываться. Олег – коллектор, если можно так сказать, серый. Он уже не вышибала, а скорее «выжимала», «доставала» денежных сумм из закромов заемщиков. «Будит совесть» злостных неплательщиков, балансируя на грани законности и беззакония: вежлив, но настойчив в своих требованиях; обходителен, но, по сути, безжалостен; толерантен на словах, непреклонен и нетерпим внутри.

Профессия, выбравшая человека

Итак, сейчас ему 26. Интеллигентного вида парнишка в очках – не амбал и не бывший силовик (самый распространенный стереотип). Начинал с нуля, сейчас – начальник отдела коллекторского агентства при одном из солидных столичных банков с разветвленной региональной сетью. Попал в коллекторы не то чтобы совсем случайно, но уж точно не по велению души. Просто, учась на юрфаке, перебиваться на студенческую стипендию надоело, хотелось подзаработать. Трудиться за копейки помощником юриста как-то не прельщало, для адвокатуры не хватало опыта и связей. Вот и подвернулась «должностишка», дающая возможность при определенном усердии и выполнении плана помимо оклада заработать еще и солидные премиальные. Вариант оказался оптимальным. Втянулся.

Долговой конвейер

Коллекторский подход к взысканию задолженности необходимо отличать от других способов решения проблемы задолженности: юридического, экономического, нелегального. При этом коллекторский подход (от англ. collect – собирать, взимать, инкассировать) можно определить как конвейерное, т. е. максимально формализованное и технологичное, взыскание большого объема однотипной, преимущественно бесспорной, задолженности.

В логове «падальщиков»

Именно так за глаза, а то и в глаза называют коллекторов их «подопечные». Третий день познаю тонкости мастерства в рабочем кабинете Олега. Совершенно нет желания делать из него ни ангела, ни этакого современного Робин Гуда, отбирающего деньги у нечестных заемщиков и возвращающего их хоть и хитроватым, но законопослушным банкирам, ни бесчеловечного монстра, мучающего неимущих должников, введенных в заблуждение «акулами капитализма», – хочется просто взглянуть на профессию, о которой ходит очень много кривотолков, изнутри. Самое разумное – рассказать несколько историй, а уж там судите сами, кто лучше, кто хуже. У каждого ведь своя правда, а у каждой палки два конца.

Налоговая на проводе, или Киножурнал «Хочу все слить!»

Рабочий день в разгаре. Олег разговаривает по телефону с представителем одной из столичных ИФНС. Суть беседы: у налоговиков накопилась масса претензий к компании «Факторинг-М» (название изменено). Миллиона этак на 43... Руководитель фирмы, по его заверениям, беден как церковная мышь, доходов «по нулям», активов, простите за каламбур, кот наплакал. Так вот, Олег сообщает в инспекцию имеющуюся у него информацию о реальном (далеко не плачевном) финансовом состоянии «Факторинга» и о схемах увода активов в «дружественные» организации. Сбрасывает по почте копии внутренних документов «Факторинга», бумажные варианты обещает подвезти при случае: «А вы уж там с ними разберетесь по полной программе!» О том, как такие сугубо конфиденциальные сведения стали известны частному сборщику долгов, предпочитает не распространяться. «Казачки, что ли, засланные?» – интересуюсь. – «Не засланные, а обиженные скорее казачки – бывшие сотрудники. Банки этому «Факторингу» тоже наодалживали будь здоров. А он платить и не думает... Предупреждали неоднократно. Обещали обеспечить ему веселую жизнь – вот и обеспечиваем. Пускай теперь с налоговой шутит».

Добросовестное «вышибание»

В США существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую деятельность – Fair Debt Collection Practices Act, сокр. FDCPA, закон «О добросовестной практике взимания долгов», принятый в 1978 г. Этот закон признает неправомерным использование угроз нанесения физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть должнику и заставить его заплатить. В России аналогичного закона пока нет. Коллекторы утверждают, что работают в рамках правового поля и законы не нарушают.

В этой связи нелишне напомнить, что с полгода назад была озвучена сенсационная новость о «достижении предварительной договоренности» ассоциаций коллекторских агентств с ФНС о допуске частников к сбору налогов с юрлиц и ИП. Основную сумму – в госказну, себе – 5–10%. С тех пор договоренность так и осталась предварительной, поскольку попросту противоречит действующему законодательству, согласно которому сбором налогов занимаются только госсруктуры, поэтому коллекторы «впряглись в налоговое ярмо» на добровольных началах. Безвозмездно, то есть даром... Не из чистой вредности, разумеется, а чтобы посильнее нажать на должников банков: не заплатите – налоговая о вас такое узнает, что мало не покажется. Впрочем, Олег уверен, что идея о допуске коллекторов к сбору просроченных налоговых платежей рано или поздно дозреет. Пока же имеет место добровольный «слив конфиденциала» в ИФНС, который Олег отнюдь не считает зазорным: «К примеру, мой сосед сдал жилье не в меру шумным квартирантам, они мне мешают. Увещевания не помогают, налоги он не платит... Так почему бы мне на него не пожаловаться? То же самое и с юрлицами».

Коллекторский алгоритм

Выкуп долга по цене ниже на 10-50% от реального размера долга. В данном случае между кредитором и коллекторским агентством заключается договор переуступки прав требования (договор цессии). По данному договору новым кредитором становится коллекторское агентство с правом требования с должника всего объема задолженности.

Помощь во взыскании задолженности за вознаграждение в виде определенного процента от взысканной суммы. При этом между сторонами заключается либо договор поручения, либо агентский договор. Суть такой формы сотрудничества заключается в том, что коллектор является представителем кредитора с правом совершения юридически значимых действий от его имени. Полномочия коллектора оформляются доверенностью.

Еще один метод с заходом в налоговую сферу: у нас в стране до сих пор большинство людей получают серую зарплату, и если коллекторы узнают, что официальный оклад должника 10 тысяч рублей, а по кредиту он платит около 15 тысяч в месяц, то могут рассказать об этом налоговой инспекции. Тем самым должник подставит не только себя, но и руководителя своей компании. Такой метод, конечно, находится на грани морали, тем не менее ничего незаконного и криминального, по мнению Олега, в этом нет.

Сказка - ложь, да в ней намек...

Основные методы работы с должниками – увещевательные беседы по телефону со ссылками на положения кредитного договора и статьи гражданского, административного и уголовного кодекса, рассылка писем. Параллельно собирается информация о должнике, чтобы нащупать его слабые места для более радикальной психологической обработки: где работает, как дела в семье, чем увлекается, служил ли в армии (если молод). Популярно общение с третьими лицами: если не близкие родственники, а просто соседи, приятели или сослуживцы, то наговорят с три короба. «Настучать на ближнего своего – святое дело... Менталитет у нас такой», – иронизирует Олег. Кстати, запрет на общение с этими самыми третьими лицами, прописанный в проекте закона «О сборе просроченной задолженности», призванном хоть как-то упорядочить деятельность коллекторских агентств, ему вовсе не по душе. И уж совсем не дай бог, чтоб в этот документ перекочевала норма из коллекторского закона США, запрещающая сборщикам долгов вводить подопечных в заблуждение. «Есть такой метод психологической манипуляции – коллекторская история... Скажем, в беседе с женщиной-дизайнером., имеющей двоих детей, безработного мужа, оклад в 30 тысяч рублей и большой долг перед банком, рассказываю ей о том, что месяц назад у дамы ее же профессии и возраста, у которой, кстати, и мужа звали так же и которая также отказывалась платить по кредиту, возникли крупные неприятности. Человека такая «схожесть сюжетов» просто завораживает. Так вот, я же вру – этого же в моей практике не было. Если такие методы воздействия запретят, нам будет сложнее работать. Она же может мою байку на диктофон записать, а потом в суде предъявить», – поясняет Олег.

Пожалуй, настало время для обещанных историй, как забавных, так и не слишком.

«Ошибочка» вышла

Дама, с которой подчиненные Олега провозились 3 месяца, наконец прислала квитанцию о переводе средств. Чудо? Отнюдь. Денег от нее так и не поступило. Выяснилось: буквально через час после оплаты женщина побежала в банк и сообщила, что случайно перевела деньги не туда, и попросила аннулировать платеж. В виде исключения ей пошли навстречу. Такая вот незатейливая женская хитрость.

В долгах как в шелках

Мужчина, согласно присланной платежке, наконец-то вернул долг. Денег, как и в вышеописанном случае, нет. Но здесь уже не нарочитая хитрость, а банальная рассеянность: выслушав по телефону очередное требование коллектора о том, что надо срочно погасить задолженность, данный джентльмен, набравший кучу кредитов, даже не потрудился выяснить, какой именно банк предъявил ему свои претензии, и направил деньги по первому попавшемуся адресу – на деревню дедушке.

Ставка на детство

«Подумайте о ребенке!» – строго предупреждает Иван (коллега Олега) одну из должниц. Негодую: «Вы же говорили, что в рамках закона работаете, никаких угроз, только наставления... А тут!» «Да какие ж тут угрозы? Жизни и безопасности, что ли? Да с чего ты взял? – парирует тот. – Я призываю подумать исключительно о том, что когда ребенок вырастет, то из-за мамы-должницы ему могут не дать ипотечный кредит. Или о том, что к родительнице, имеющей большую банковскую задолженность, могут органы опеки с проверкой нагрянуть». Ох, лукавите вы, г-н коллектор-психолог. О чем мать подумает в первую очередь, и ежику понятно.

Антиколлекшн

Никакие долги не могут служить основанием для ущемления или ограничения прав, однако незнание своих прав должником очень часто приводит к этому. Прежде чем начать какие-либо переговоры с коллекторами, требуйте документы, подтверждающие их полномочия. Проверьте, имеет ли коллектор право вести с вами переговоры. В кредитном договоре должно быть явно указано право банка передавать задолженность третьим лицам. В противном случае это будет нарушением банковской тайны. В такой ситуации переговоры с заемщиком может вести только работник банка. Если такое право по договору есть, требуйте заверенную банком копию договора между банком и коллектором либо оригинал доверенности коллектору на право представлять интересы банка. Используйте в своих целях техники коммуникативного воздействия. Коллектор должен получить ваш психологический портрет, не соответствующий действительности. Это может заставить его сделать ошибку или применить неправильные методы работы.

Во всех предоставляемых вам документах придирайтесь к каждой запятой. Коллекторы работают на грани нарушения закона о вмешательстве в личную жизнь. Иногда срываются на угрозы жизни, здоровью или имуществу. Иногда пытаются влиять на детей. Можно вывести его из себя, спровоцировать на угрозу и с записью разговора написать заявление в милицию. Проявляйте минимум эмоций. Словом, инструменты работы коллекторов можно обратить против них.

Звонок того же Ивана в школу, завучу, строгим голосом: «Просьба матери Пети Елистратова срочно связаться с банком таким-то!» Завуч звонит родителям бедного Пети и начинает распекать их за «кредитную беспечность», из-за которой проблемы уже не только у них, но и у школы. При этом в разговоре Иван ни словом ни упомянул о задолженности, то есть бы вроде никакого конфиденциала не разглашал, но... пресловутая психология. Завуч подумала о том, о чем подумала. Учебная карьера Пети основательно подпорчена.

Товар – деньги – товар

Добрый молодец пришел в «Эльдорадо», взял в кредит товар, а на просьбу банкиров вернуть долг не моргнув глазом заявил, что кредит ему дали не они, а магазин. «Такая вот правовая культура!» – смеется Олег.

Купить товар в кредит решили два друга. Один взял пылесос, плазменный телевизор и стиральную машину. Другой – 5 одинаковых «плазм». У первого просрочка, но товар используется в обиходе. У второго тоже просрочка, но телевизоры испарились. Вывод: покупал либо для организации, что незаконно, либо для продажи в розницу.

Мужчина с зарплатой в 20 тысяч рублей в месяц взял в кредит телевизор за 50 тысяч и, по его заверениям, подарил дорогостоящий телевизор другу, а вот долг отдать не в состоянии. Где ж ему с такой зарплатой!

Жалоба заемщика: «Дал крупную сумму в долг другу, а тот не отдает, поэтому и только поэтому не могу расплатиться с вами. Посодействуйте!» «Давить на друга не в праве, но поговорить можем», – дает отмашку Олег. Разговор с другом возымел действие – пообещал, что все вернет.

Кавказ – дело тонкое

А это вообще не история, а прямо-таки и не знаю, что такое... Слушаю подряд три телефонные беседы коллекторов с должниками из Нальчика, Махачкалы и Владикавказа. На другом конце провода – непереводимая игра слов. Что с трудом доходит до моего сознания – это лишь чудовищно искаженная русская ненормативная лексика. Ясно одно: никаких кредитов горячие парни отдавать не собираются, а если их будут «доставать», проблем не оберешься. Интересуюсь у коллекторов, что это было? Поясняют: «А это самый проблемный регион. Очень тяжело донести информацию о том, что они кому-то что-то должны. Живут в своем мире, по необходимости напрочь забывают русский язык, кроме тех слов, что ты разобрал. Все проблемы предпочитают решать не законным путем – с нами или через суд, – а «разруливать» через знакомых. Кстати, у нас все разговоры записываются, и эту запись можно будет приложить к делу в суде, если дойдет». – «И много таких клиентов у вашего банка?» – «Очень! Каждый день вот так «дискутируем». В данном случае переговоры явно не сложились. Теперь, по всей видимости, в гости к должникам отправятся региональные представители банка из числа бывших сотрудников правоохранительных органов. Может, у них что получится? Ведь с глазу на глаз легче объяснить ситуацию.

Арбитражный суд Москвы отклонил иск «Центра развития коллекторства» к Роспотребнадзору о защите деловой репутации и взыскании компенсации в 1 рубль. Истец считает порочащими его репутацию высказывания руководителя Роспотребнадзора Геннадия Онищенко о деятельности коллекторских агентств в России, пояснил гендиректор ООО «Центр развития коллекторства» Дмитрий Жданухин.

Онищенко на пресс-конференции 14 марта сообщил, что эти организации запугивают людей, занимаются «телефонным терроризмом», стращают «черными списками» и тем, что потребитель финансовых услуг не сможет получить загранпаспорт, а также выезжать за границу. Онищенко заявил, что в этом случае коллекторские организации действуют совершенно неправомерно.

Истец требовал опубликовать на сайте Роспотребнадзора опровержение, в котором должно быть уточнено, что все описанные Онищенко действия предпринимают «некоторые, но не все» организации, а также должна быть добавлена фраза: «ООО «Центр развития коллекторства» к таким организациям не относится».

Очевидное-невероятное (Цитатник)

Для полноты картины целесообразно было бы привести ряд цитат из бесед с Олегом и его коллегами – пытался вывести их на откровенность. Выводы из них напрашиваются противоречивые, но весьма показательные. К примеру, все они любят свою работу и... ненавидят ее; готовы трудиться исключительно в рамках правового поля, но прекрасно сознают, что в России в отношении коллекторской деятельности поля такого как бы и существовать-то не может по определению; им не чуждо чувство жалости к должникам, но еще сильнее – презрение. Должники боятся и от души ненавидят коллекторов, коллекторы... побаиваются должников, но уверяют, что ненависти даже к самым злостным из них не испытывают. В общем, все беседы оказались попыткой осознать непознаваемое – чуть ли не в каждое фразе сквозило некое лукавство. Итак.

«Говорят, что в коллекторы идут те, у кого в личной жизни что-то не сложилось. Чушь полнейшая... Удовольствия от работы не получаю, но коллекторство затягивает. Здесь есть азарт, как и в любой, впрочем, работе, нацеленность на результат. Но результат не в том, чтобы доставить кому-то неприятности, а чтобы вернуть долг. Тем не менее рыдания и оскорбления – стандартная ситуация. Лишился работы, детей кормить нечем, а тут еще вы... Мы понимаем, сочувствуем, готовы предоставить отсрочку какую-то, но только чтобы оплату гарантировали честным словом, которое мы опять же запишем на диктофон. На деле это не гарантия никакая, конечно, но сам факт такого разговора можно будет потом доказать в суде». (Иван, 32 года, не женат )

Илья пытается развеять миф о ночных звонках и угрозах в качестве меры воздействия на должников: «У нас в агентстве рабочий день с 9-00 до 21-00. После этого я выдвигаюсь домой и напрочь забываю о работе – мне ее и днем хватает. О том, что какие-то коллекторы «наезжают» на должников, перегибают палку, слышал, но от таких сотрудников агентства стараются избавиться».

Интересуюсь у Олега таким нюансом: а не противоречит ли статье 23 Конституции РФ звонки родственникам должника, не являющимся участниками кредитных отношений? Ведь их можно расценивать как безосновательное противоправное вмешательство в личную жизнь. Да и с соблюдением закона о персональных данных все как-то не очень – ведь информацию о родственниках и коллегах где-то находят окольными путями. Спрашиваю, что, может быть, все встанет на свои места с вступлением в силу закона о взыскании просроченной задолженности, то бишь о коллекторской деятельности, в связи с чем его стоит принять как можно скорее? Получаю исчерпывающий ответ: «Мы и сейчас работаем в рамках законодательства. Действуем на основании кредитного договора. Если он нарушен, почему банк должен молчать? При общении с третьими лицами мы не говорим ничего неприятного, не раскрываем банковскую тайну. А специальный закон... Ведь нет же специального закона о секретариате или, например, о дизайнерстве. Тогда почему должен быть закон о коллекторах? Только потому, что это более неприятная профессия?» М-да...

Закончить хочется криком души Олега :

«Для большинства должников само требование вернуть долг, выраженное в предельно корректной форме, – уже угроза. Срабатывает инстинкт, психологический рефлекс обратной связи. Отсюда и жалобы, и проклятия в нашу сторону. В регионах целые спектакли разыгрывают, держат непонятно за кого. Я могу за полминуты разговора понять, что клиент врет. И я также могу констатировать, что люди, попадающие в просрочку, изначально предрасположены к долгам: в 99% случаев у должников есть кредиты и в других банках, то есть уже кого-то обманули. Таких жалеть? Да, бывают люди порядочные, ответственные, таких видно: платят вовремя полгода, потом попадают в сложную ситуацию. Вот их-то можно если не пожалеть, то понять, пойти на какие-то уступки, быть к ним более лояльными. Но бывает, что просрочка начинается с первого месяца. Сегодня не отдал долг, завтра – просто украл. Порой выдают кредиты явно асоциальным элементам, но это вопрос уже не к нам, а к отделу скорринга, мониторинга кредитных заявок. И еще: многие клиенты просто не читают договор. Говорят, что, дескать, слишком мелким шрифтом написано про процентную ставку, про штрафы. Но будь шрифт побольше, этот документ превратился бы в толстенный талмуд. Жалуются на то, что эксперты скрывают нужную им информацию. Но эксперт по инструкции выдает самую необходимую информацию – о дате платежа, о сумме. Он же не предполагает, что клиент не будет платить, поэтому не рассказывает о штрафных санкциях за просрочку. Отвечает, только если задают соответствующий вопрос. Так ведь не задают!»

Какой процент в этих словах правды, а какой лукавства (про неознакомление с договором и потенциальную честность банкиров) – решать читателям. И не дай им Создатель попасть в кредитную передрягу и встретиться хотя бы с тем же Олегом. Улыбчивый-то он улыбчивый, и хамить не хамит, и все такое, но нервы помотает. Впрочем, с уверенностью в собственной правоте и хорошим адвокатом всегда можно обратиться в суд. Судиться коллекторы ох как не любят.